‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻗﺎﺻﺪي ﻣﺮﺑﺎح‪- ،‬ورﻗﻠﺔ‪-‬‬

‫ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﻌﻠﻮم اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ وﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﻴﺮ‬

‫ﻗﺴﻢ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬
‫ﻓﻲ ﻣﻴﺪان‪ :‬ﻋﻠﻮم اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﺘﺴﻴﻴﺮ وﻋﻠﻮم ﺗﺠﺎرﻳﺔ‬
‫ﻓﺮع‪:‬ﻋﻠﻮم اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬

‫ﺗﺨﺼﺺ‪ :‬اﻗﺘﺼﺎد ﻧﻘﺪي وﺑﻨﻜﻲ‬

‫ﺑﻌﻨﻮان‪:‬‬

‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫إﺷﺎرة إﻟﻰ ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ ﻟﻠﻔﺘﺮة ‪2021-2014‬‬

‫ﻣﺬﻛﺮة ﻣﻘﺪﻣﺔ ﻻﺳﺘﻜﻤﺎل ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت ﺷﻬﺎدة ﻣﺎﺳﺘﺮ أﻛﺎدﻳﻤﻲ‬

‫ﲢﺖ إﺷﺮاف‪:‬‬ ‫ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﻄﻠﺒﺔ‪:‬‬

‫‪ ‬د‪.‬ﻗﺎدري ﻠﺔ‬ ‫‪ ‬ﺳﻌﺪاوي ﳏﻤﺪ اﻷﻣﲔ‬

‫ﳉﻨﺔ اﳌﻨﺎﻗﺸﺔ‬ ‫‪ ‬ﺧﻠﻴﻞ ﳏﻤﺪ ﻓﺎﺗﺢ‬

‫اﻟﺼﻔﺔ‬ ‫اﻟﺠﺎﻣﻌﺔ‬ ‫اﺳﻢ و ﻟﻘﺐ‬

‫رﺋﻴﺴﺎ‬ ‫ﻗﺎﺻﺪي ﻣﺮﺑﺎح ورﻗﻠﺔ‬ ‫د‪ .‬دﺑﻮن ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدر‬
‫ﻣﺸﺮﻓﺎ وﻣﻘﺮرا‬ ‫ﻗﺎﺻﺪي ﻣﺮﺑﺎح ورﻗﻠﺔ‬ ‫د‪ .‬ﻗﺎدري ﻠﺔ‬
‫ﻣﻨﺎﻗﺸﺎ‬ ‫ﻗﺎﺻﺪي ﻣﺮﺑﺎح ورﻗﻠﺔ‬ ‫د‪ .‬ﺑﻮﺧﻼﻟﺔ ﺳﻬﺎم‬
‫ﻧﻮﻗﺸﺖ وأﺟﻴﺰت ﻋﻠﻨﺎ ﺑﺘﺎرﻳﺦ‪2022/06/11‬‬

‫اﻟﺴﻨﺔ اﻟﺠﺎﻣﻌﻴﺔ‪2022/2021:‬‬
 ‫ﺷﻜﺮ و ﺗﻘﺪﻳﺮ‬

‫اﻟﺤﻤﺪ ﷲ اﻟﺬي ﺷﺮع اﻟﺪﻳﻦ ﻫﺪاﻳﺔ ﻟﻠﻤﺆﻣﻨﻴﻦ وأذاق اﻟﻄﺎﺋﻌﻴﻦ ﺣﻼوة‬

‫اﻟﻄﺎﻋﺔ واﻟﻴﻘﻴﻦ و اﻟﺤﻤﺪ ﷲ اﻟﺬي ﻫﺪﻧﺎ ﺳﺒﻞ اﻟﺬﻳﻦ ﺣﺎزوا ﻓﻀﻞ اﻟﻌﻠﻢ واﻟﺘﻌﻠﻴﻢ‪،‬‬
‫وﺟﻌﻞ اﻟﻌﻠﻢ ﻧﻮر ﻟﻠﺒﺼﺎﺋﺮ و ﻃﻬﺎرة ﻟﻠﻨﻔﻮس‪ ،‬واﻟﺼﻼة واﻟﺴﻼم ﻋﻠﻰ ﻣﻦ ﻻﻧﺒﻲ ﺑﻌﺪﻩ‬
‫ﻣﺤﻤﺪ ﺻﻠﻰ اﷲ ﻋﻠﻴﻪ وﺳﻠﻢ وﻋﻠﻰ اﻟﻪ وﺻﺤﺒﻪ و ﻣﻦ وﻻﻩ إﻟﻲ ﻳﻮم اﻟﺪﻳﻦ أﻣﺎ ﺑﻌﺪ‪:‬‬
‫أوﻻ ﻧﺤﻤﺪ اﷲ ﻛﺜﻴﺮا ﻋﻠﻰ ﺗﻮﻓﻴﻘﻪ ﻓﻲ اﻧﺠﺎز ﻫﺬا اﻟﺒﺤﺚ وﻣﺎ ﻛﻨﺎ ﻟﻨﻮﻓﻖ ﻟﻮﻻ‬
‫ﺗﻮﻓﻴﻖ اﷲ وﻋﻤﻼ ﺑﻘﻮﻟﻪ ﻋﻠﻴﻪ ازﻛﻲ اﻟﺼﻼة و اﻟﺴﻼم" ﻣﻦ اﺳﺘﻌﺎن ﻣﻨﻜﻢ ﺑﺎﷲ‬
‫ﻓـﺄﻋﻴﻨﻮﻩ وﻣﻦ ﺳﺄﻟﻜﻢ ﺑﺎﷲ ﻓـﺄﻋﻄﻮﻩ وﻣﻦ دﻋﺎﻛﻢ ﻓـﺄﺟﻴﺒﻮﻩ وﻣﻦ ﺻﻨﻊ إﻟﻴﻜﻢ‬
‫ﻣﻌﺮوف ﻓﻜﺎﻓﺌﻮﻩ ﻓـﺈن ﻟﻢ ﺗﺠﺪوا ﻣﺎ ﺗﻜﻔﺌﻮﻩ ﻓـﺄدﻋﻮ ﻟﻪ ﺣﺘﻰ ﺗﺮوا أﻧﻜﻢ ﻗﺪ‬
‫ﻛﺎﻓـﺄﺗﻤﻮﻩ"‪ .‬ﻧﺘﻘﺪم ﺑﺠﺰﻳﻞ اﻟﺸﻜﺮ وﺑﺄﺳﻤﻰ ﻋﺒﺎرات اﻟﺘﻘﺪﻳﺮ و اﻻﻣﺘﻨﺎن إﻟﻰ‬
‫دﻛﺘﻮرة‬

‫" ﻗـﺎدري ﻧﻬﻠﺔ" ﻋﻞ ﺟﻤﻠﺔ اﻟﺘﻮﺟﻴﻬﺎت و اﻟﻨﺼﺎﺋﺢ اﻟﺘﻲ ﻛﻠﻠﻨﺎ ﺑﻬﺎ ﻣﺸﻮارﻧﺎ و‬
‫اﻟﺘﻲ ﻛﺎﻧﺖ ﺣﺎﻓﺰا ﻓﻲ إﺗﻤﺎم ﻫﺬا اﻟﻌﻤﻞ راﺟﻴﻦ ﻣﻦ اﻟﻤﻮﻟﻰ ﻋﺰ وﺟﻞ أن ﻳﻮﻓﻘﻬﺎ‬
‫وﻳﺴﺪد ﺧﻄﺎﻫﺎ ﻛﻤﺎ ﻧﺸﻜﺮ ﻛﻞ اﻷﺳﺎﺗﺬة اﻟﺬﻳﻦ ﺳﺎﻫﻤﻮا ﻓﻲ ﻣﺸﻮارﻧﺎ اﻟﺪراﺳﻲ‬
‫ﺑﺎرك اﷲ ﻓﻴﻜﻢ ووﻓﻘﻜﻢ إﻟﻰ ﻣﺎ ﺗﺼﺒﻮن إﻟﻴﻪ‪.‬‬
 ‫إﻫﺪاء‬
‫أﻫﺪئ ﻫﺬا اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺘﻮاﺿﻊ إﻟﻰ رﻓﻘـﺎء درﺑﻲ و ﻣﻦ ﻛﺎﻧﻮا ﺳﻨﺪي وﻣﻦ ﻛﺎﻧﻮا ﺳﺒﺒﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻧﺠﺎﺣﻲ وﻣﻦ راﻓﻘﻮﻧﻲ ﻃﻮل ﺣﻴﺎﺗﻲ وﻣﻦ ﺳﻬﺮوا وﻛﺪوا وﺟﺎﻫﺪوا واﺟﺘﻬﺪوا ﻣﻦ اﺟﻞ‬
‫ﺗﺮﺑﻴﺘﻲ أﺣﺴﻦ ﺗﺮﺑﻴﺔ إﻟﻰ أﻣﻲ ﻋﺰﻳﺰة ﻣﺮﻳﻢ وأﺑﻲ ﻏﺎﻟﻲ ﺗﻮﻓﻴﻖ ‪.‬‬

‫واﻟﻰ إﺧﻮاﻧﻲ وأﺧﻮاﺗﻲ ﻣﻦ ﺳﻜﻨﻮا ﻗـﻠﺒﻲ و ﻛﺎل ﻋﺎﺋﻠﺘﻲ "ﺳﻌﺪاوي" و إﻟﻰ‬

‫أﺻﺪﻗـﺎﺋﻲ ﻛﻞ ﺑﺎﺳﻤﻪ وﻣﻘـﺎﻣﻪ وﻣﻦ زرﻋﻮا اﺑﺘﺴﺎﻣﺔ ﻓﻲ وﺟﻬﻲ‪ ،‬إﻟﻰ دﻓﻌﺔ ﻣﺎﺳﺘﺮ ‪2022‬‬

‫واﻟﻰ ﻛﻞ ﻣﻦ ذﻛﺮﻫﻢ ﻗـﻠﺒﻲ وﻟﻢ ﻳﺬﻛﺮﻫﻢ ﻗـﻠﻤﻲ‬

 ‫إﻫﺪاء‬
‫أﻫﺪئ ﻫﺬا اﻟﻌﻤﻞ اﻟﻤﺘﻮاﺿﻊ إﻟﻰ رﻓﻘـﺎء درﺑﻲ و ﻣﻦ ﻛﺎﻧﻮا ﺳﻨﺪي وﻣﻦ ﻛﺎﻧﻮا ﺳﺒﺒﺎ‬
‫ﻓﻲ ﻧﺠﺎﺣﻲ وﻣﻦ راﻓﻘﻮﻧﻲ ﻃﻮل ﺣﻴﺎﺗﻲ وﻣﻦ ﺳﻬﺮوا وﻛﺪوا وﺟﺎﻫﺪوا واﺟﺘﻬﺪوا ﻣﻦ اﺟﻞ‬
‫ﺗﺮﺑﻴﺘﻲ أﺣﺴﻦ ﺗﺮﺑﻴﺔ إﻟﻰ أﻣﻲ ﺣﻠﻴﻤﺔ ﻋﺰﻳﺰة وأﺑﻲ ﻏﺎﻟﻲ ‪.‬‬

‫واﻟﻰ إﺧﻮاﻧﻲ وأﺧﻮاﺗﻲ ﻣﻦ ﺳﻜﻨﻮا ﻗـﻠﺒﻲ و ﻛﺎل ﻋﺎﺋﻠﺘﻲ "ﺧﻠﻴﻞ" و إﻟﻰ أﺻﺪﻗـﺎﺋﻲ‬
‫ﻛﻞ ﺑﺎﺳﻤﻪ وﻣﻘـﺎﻣﻪ وﻣﻦ زرﻋﻮا اﺑﺘﺴﺎﻣﺔ ﻓﻲ وﺟﻬﻲ‪ ،‬إﻟﻰ دﻓﻌﺔ ﻣﺎﺳﺘﺮ ‪2022‬‬

‫واﻟﻰ ﻛﻞ ﻣﻦ ذﻛﺮﻫﻢ ﻗـﻠﺒﻲ وﻟﻢ ﻳﺬﻛﺮﻫﻢ ﻗـﻠﻤﻲ‬

 ‫ﻣﻠﺨﺺ‬

‫ﻳﻬﺪف ﻫﺬا اﻟﺒﺤﺚ إﱃ دراﺳﺔ واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ إذ ﻳﻜﺘﺴﺐ اﳌﻮﺿﻮع أﳘﻴﺘﻪ ﻣﻦ واﻗﻊ‬
‫اﻟﺘﻄﻮرات اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﺘﻘﻨﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﺸﻬﺪﻫﺎ اﻟﺴﺎﺣﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وﻫﺬا ﻣﻦ ﺧﻼل إﺑﺮاز أﻫﻢ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎت اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك ﳏﻞ اﻟﺪراﺳﺔ وﻫﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬إذ أن ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻄﻮرات واﻟﺘﻐﲑات ﰲ اﻟﺴﺎﺣﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﺴﺖ‬
‫أﻳﻀﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻛﺒﺎﻗﻲ ﻧﻈﲑا ﺎ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﻨﻘﺪﻳﺔ‪ ،‬إذ أن ﻫﺬﻩ اﻻﺑﺘﻜﺎرات ﺗﺴﺎﻫﻢ ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﳋﺪﻣﺎت‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻟﺪى اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﺗﺴﻬﻴﻞ وﺻﻮل اﻟﻌﻤﻼء و اﻷﻓﺮاد إﱃ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﻘﺪﻣﺔ ﻣﻦ ﻃﺮﻓﻬﺎ‪.‬‬

‫ﲤﺖ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ )ﺑﻨﻚ إﺳﻼم ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ(ﰒ ﲤﺖ اﻹﺷﺎرة إﱃ ﻣﺼﺮف اﻟﺴﻼم‬
‫اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬وﻫﺬا ﺧﻼل اﻟﻔﱰة اﳌﻤﺘﺪة ‪ ،2022/2021‬ﺣﻴﺚ ﰎ اﺳﺘﺨﺪام اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ ﳉﻤﻊ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ﻣﻦ ﻣﻘﺎﻻت‬
‫وﻣﺬﻛﺮات ذات ﺻﻠﺔ ﺑﺎﳌﻮﺿﻮع و اﳌﻨﻬﺞ ﲢﻠﻴﻠﻲ ﻟﺘﺤﻠﻴﻞ وﺗﻔﺴﲑ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪ ،‬وﻗﺪ ﰎ اﻟﻮﺻﻮل إﱃ ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬أن ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬
‫ﺗﺸﻬﺪ ﺗﻄﻮر ﻛﺒﲑا ﰲ ﺻﻨﺎﻋﺘﻬﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وأﺻﺒﺤﺖ راﺋﺪة ﰲ ﻫﺬا ا ﺎل ﻛﻤﺎ إن اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎ ﺎ اﺳﺘﺨﺪاﻣﻬﺎ ﻻﺑﺘﻜﺎرات‬
‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺑﻨﻮﻛﻬﺎ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺟﺪ ﻣﺘﻨﻮﻋﺔ‪ ،‬وﻗﺪ ﻟﻘﺖ اﺳﺘﺤﺴﺎﻧﺎ ﻛﺒﲑا ﻣﻦ ﻃﺮف ﻋﻤﻼﺋﻬﺎ‪ ،‬إﻻ أ ﺎ ﱂ ﺗﺼﻞ إﱃ‬
‫ﻣﺮﺣﻠﺔ اﻟﻨﻀﺞ‪ ،‬أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺠﺰاﺋﺮ ﻓﻬﻨﺎك ﺑﺪاﻳﺔ ﳏﻔﺰة ﻻﺳﺘﺨﺪام اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﺑﺘﻜﺎرا ﺎ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﺑﺎﳉﺰاﺋﺮ وﺗﺴﻌﻰ إﱃ ﺗﻄﺒﻴﻘﻬﺎ ﻛﻠﻴﺎ ﻣﺴﺘﻘﺒﻼ‪.‬‬

‫اﻟﻜﻠﻤﺎت اﻟﻤﻔﺘﺎﺣﻴﺔ‬

‫ﺑﻨﻮك إﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬اﺑﺘﻜﺎرات ﻣﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪.‬‬

‫‪Abstract‬‬
‫‪This research aims to study the reality of financial technology in Islamic banks, as‬‬
‫‪the subject acquires its importance from the financial and technical developments‬‬
‫‪taking place in the global financial arena. This is by highlighting the most important‬‬
‫‪different applications of financial technology in the banks under study, namely‬‬
‫‪Islamic banks, as these developments and changes in the global financial arena have‬‬
‫‪also affected Islamic banks, like their counterparts in financial and monetary‬‬
‫‪institutions, as these innovations contribute to the development of financial banking‬‬
‫‪services in Islamic banks and facilitate the access of clients and individuals to the‬‬
‫‪services provided by them.‬‬
‫‪The study was carried out on a sample of Islamic Banks of Malaysia (Bank of Islam‬‬
‫‪Malaysia) and then reference was made to Bank Salam Algiers. During the period‬‬
‫‪2021/2022, the descriptive method was used to collect information from relevant‬‬
‫‪articles and notes and the methodology of analysis and interpretation of the data.‬‬
The results were reached as follows: Malaysia is witnessing great development in its
financial industry and has become a pioneer in this area. Its use of financial
technology innovations in its Islamic banks is very diverse, and it has received great
acclaim from its clients, but it has not reached the stage of maturity. As for Algeria,
there is a catalytic start to the use of financial technology and its innovations in
Islamic banks operating in Algeria and seeks to be applied in full in the future.

Keywords: Islamic Banks, Financial Technology, Financial Innovations, Malaysia,

Algeria.
 ‫اﻟﻔﻬﺮس‬
‫اﻟﺼﻔﺤﺔ‬ ‫اﻟﻌﻨﻮان‬
‫‪I.‬‬ ‫اﻟﺸﻜﺮ‬
‫‪II.‬‬ ‫اﻹﻫﺪاء‬
‫‪IV.‬‬ ‫اﻟﻤﻠﺨﺺ‬
‫‪V.‬‬ ‫اﻟﻔﻬﺮس‬
‫‪VII.‬‬ ‫ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻷﺷﻜﺎل‬
‫‪VII.‬‬ ‫ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﺠﺪاول‬
‫ا‪ -‬ب‪-‬ت‪ -‬ث‬ ‫اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ‬
‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫‪6‬‬ ‫ﺗﻤﻬﻴﺪ‬
‫‪7‬‬ ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻷول‪ :‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫‪7‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪17‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫‪22‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﻋﻼﻗﺘﻬﺎ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫‪24‬‬ ‫ﺧﻼﺻﺔ ﻣﺒﺤﺚ اﻷول‬
‫‪25‬‬ ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬دراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‬
‫‪25‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول‪ :‬اﻟﺪراﺳﺎت ﺑﺎﻟﻠﻐﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬
‫‪32‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﺪراﺳﺎت ﺑﺎﻟﻠﻐﺔ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‬
‫‪35‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬اﻟﺘﻌﻠﻴﻖ ﻋﻠﻰ اﻟﺪراﺳﺎت‬
‫‪35‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺮاﺑﻊ‪ :‬ﻋﻼﻗﺔ دراﺳﺘﻨﺎ ﺑﺎﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‬
‫‪36‬‬ ‫ﺧﻼﺻﺔ اﻟﻔﺼﻞ‬
‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ ‪ :‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫‪38‬‬ ‫ﺗﻤﻬﻴﺪ‬
‫‪39‬‬ ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻷول‪ :‬اﻟﻄﺮﻳﻘﺔ واﻷدوات اﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﻓﻲ اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫‪39‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول‪ :‬اﻟﻄﺮﻳﻘﺔ اﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻓﻲ اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫‪40‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﻣﺠﺘﻤﻊ وﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫‪41‬‬ ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﻄﻮر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫‪41‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول ‪ :‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬
‫‪43‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﺠﺮﺑﺔ إدﺧﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫‪46‬‬ ‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺗﺠﺮﺑﺔ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪46‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول‪ :‬ﻧﻤﻮ ﺻﻨﺎﻋﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬
‫‪47‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﺠﺮﺑﺔ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻟﻼﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪55‬‬ ‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪58‬‬ ‫ﺧﻼﺻﺔ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‬
‫‪59‬‬ ‫اﻟﺨﺎﺗﻤﺔ‬
‫‪62‬‬ ‫ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ‬
‫‪67‬‬ ‫ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﻼﺣﻖ‬
 ‫ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻷﺷﻜﺎل واﻟﺠﺪاول‬
‫ﻋﻨﻮان اﻟﺸﻜﻞ‬
‫اﻟﺼﻔﺤﺔ‬ ‫اﻟﺮﻗﻢ‬
‫‪17‬‬ ‫اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫‪1‬‬
‫‪45‬‬ ‫ﻓﺌﺎت ﺳﻮق اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫‪2‬‬
‫‪46‬‬ ‫ﺗﻄﻮر اﻷﺻﻮل ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬ ‫‪3‬‬
‫‪49‬‬ ‫ﺗﻮزﻳﻊ اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬ ‫‪4‬‬
‫‪49‬‬ ‫ﳎﺎﻻت اﺳﺘﺨﺪام ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬ ‫‪5‬‬
‫‪51‬‬ ‫آﻟﻴﺔ ﻋﻤﻞ ﻣﻨﺼﺔ ﺣﺴﺎب اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫‪6‬‬
‫‪56‬‬ ‫ﺗﻮزﻳﻊ ﺷﺮﻛﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ دول ﺷﺮق اﻷوﺳﻂ وﴰﺎل إﻓﺮﻳﻘﻴﺎ‬ ‫‪7‬‬
‫ﻋﻨﻮان اﳉﺪول‬
‫اﻟﺼﻔﺤﺔ‬ ‫اﻟﺮﻗﻢ‬
‫‪14‬‬ ‫اﻟﻔﺮق ﺑﲔ ﺗﻘﻨﻴﺔ اﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ اﻟﻌﺎﻣﺔ و اﳋﺎﺻﺔ‬ ‫‪1‬‬
‫‪46‬‬ ‫اﳌﻘﺎﻳﻴﺲ اﻟﻜﻤﻴﺔ ﻟﻠﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪-2018-‬‬ ‫‪2‬‬
‫ﻣﻘﺪﻣﺔ‬
 ‫‪.......................................................................‬اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ‪...............................................................‬‬

‫ﻳﻌﺪ اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ ﻣﻦ أﻫﻢ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﰲ اﻟﺒﻠﺪ ﻟﺪورﻩ اﻟﺒﺎرز واﳌﻬﻢ ﰲ دﻋﻢ اﻟﻨﺸﺎط اﻻﻗﺘﺼﺎدي ﻟﻠﺪوﻟﺔ‪ ،‬و‬
‫ذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺎ ﻳﺘﻤﻠﻚ ﻫﺬا اﻟﻘﻄﺎع ﻣﻦ أدوات ﻓﻨﻴﺔ و ﻣﺎﻟﻴﺔ ﲤﻜﻨﻪ ﻣﻦ ﺗﻠﺒﻴﺔ ﺣﺎﺟﺎت وراﻏﺒﺎت اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت واﻟﻔﺌﺎت‬
‫اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬وﻳﻌﺮف اﻟﻌﺎﱂ اﻟﻴﻮم ﺛﻮرة ﻻ ﻣﺘﻨﺎﻫﻴﺔ ﰲ اﻹﺑﺪاع واﻻﺑﺘﻜﺎر اﻟﻌﻠﻤﻲ واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻲ ﰲ ﲨﻴﻊ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت وﻋﻠﻰ ﲨﻴﻊ‬
‫اﻷﺻﻌﺪة‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﰲ اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺎﱄ واﳌﺼﺮﰲ ﺑﺎﻟﺴﻌﻲ ﳓﻮ اﺳﺘﻐﻼل ﺗﻠﻚ اﻟﺜﻮرة وﺑﻨﺎء ﺑﲏ ﲢﺘﻴﺔ ﻣﻊ إﻗﺎﻣﺔ‬
‫ﻗﺎﻋﺪة ﲝﺜﻴﺔ ﺗﺴﻤﺢ ﻟﻪ ﺑﺮﻓﻊ ﻛﻔﺎءة اﻷداء واﳊﻔﺎظ ﻋﻠﻰ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﳑﺎ ﺣﻘﻖ اﻟﺘﻮﺟﻪ ﳓﻮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻛﺈﺣﺪى اﳊﻠﻮل اﻟﻌﺼﺮﻳﺔ اﻟﱵ ﻋﻤﺪ إﻟﻴﻬﺎ اﻟﻘﻄﺎع‪ ،‬وﻫﺬا ﻣﻦ ﺧﻼل اﺳﺘﻐﻼل ﺷﺒﻜﺎت اﻻﻧﱰﻧﺖ واﻷﺟﻬﺰة اﳊﺎﺳﻮﺑﻴﺔ‬
‫اﳊﺪﻳﺜﺔ ﻟﺘﻘﺪﱘ ﻣﻨﺘﺠﺎﺗﻪ وﺧﺪﻣﺎﺗﻪ‪ ،‬ﳑﺎ أﻛﺴﺒﻬﺎ اﳌﺰﻳﺪ ﻣﻦ اﳉﻮدة واﻟﺴﺮﻋﺔ ﰲ اﻷداء وﻣﻦ ﰒ ﻛﺴﺐ رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء‬
‫ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻷﻫﺪاف اﳌﺴﻄﺮة‪.‬‬

‫وﻧﺸﲑ ﺑﺎﻟﺬﻛﺮ إﱄ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﱵ داع ﺻﻴﺘﻬﺎ ﰲ آوﻧﺔ اﻷﺧﲑة و اﻟﱵ ﺗﻠﻘﻲ اﻫﺘﻤﺎﻣﺎ ﻣﺘﺰاﻳﺪ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻷﻓﺮاد ﰲ‬
‫دول اﻟﻌﺎﱂ‪ ،‬اﻟﱵ أﺻﺒﺤﺖ ﺗﺴﻌﻰ ﻻﺳﺘﻐﻼل ﺛﻮرة اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﱵ ﻏﺰت اﻟﻌﺎﱂ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﻏﲑ إﺳﻼﻣﻲ‪،‬ﻣﻦ اﺟﻞ‬
‫ﲢﺴﲔ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ ﺑﺘﻄﺒﻴﻖ اﻻﺑﺘﻜﺎرات ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ﻫﺬا اﳌﺴﻌﻰ ﺳﺎرﻋﺖ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ‬
‫ﻛﱪﻳﺎت اﻟﺪول ﻣﺜﻞ دول اﳋﻠﻴﺞ وﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ إﱃ ﲡﺮﺑﺔ ﺗﺒﲏ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪ ،‬وﳍﺬا ﻻ ﻳﻌﺘﱪ اﻣﺘﻼك اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫ﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻫﺪﻓﺎ ﰲ ﺣﺪ ذاﺗﻪ وإﳕﺎ وﺳﻴﻠﺔ ﻟﺘﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎت ذات ﺟﻮدة ﻟﻠﺰﺑﺎﺋﻦ‪ ،‬ﻓﺈن ﳒﺎح اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﺮﺗﺒﻂ‬
‫ﺑﺘﺤﻘﻴﻖ ﺣﺎﺟﻴﺎت اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻊ اﺷﺘﺪاد اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ وﺿﻤﺎن ﻣﺴﺘﻮى أﻋﻠﻰ ﻣﻦ اﻟﺮﺿﺎ وذﻟﻚ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﻣﺴﺘﻮﻳﺎت ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫إﺷﻜﺎﻟﻴﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‪ :‬ﻣﺎ ﻣﺪى ﺗﺒﻨﻲ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ؟‬

‫ﻣﻦ ﻫﻨﺎ ﻧﻘﻮم ﺑﺈدراج اﻷﺳﺌﻠﺔ اﻟﻔﺮﻋﻴﺔ ﻟﺪراﺳﺘﻨﺎ‬

‫‪ (1‬ﻣﺎ اﳌﻘﺼﻮد ﺑﺎﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ؟ وﻣﺎ أﻫﻢ اﺑﺘﻜﺎرا ﺎ؟‬

‫‪ (2‬ﻣﺎ ﻣﻔﻬﻮم اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ؟‬
‫‪ (3‬ﻫﻞ ﳝﻜﻦ أن ﺗﺴﺘﻔﻴﺪ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻦ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ؟‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ؟‬ ‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬ ‫اﻟﺒﻨﻮك‬ ‫ﰲ‬ ‫اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬ ‫ﺗﻄﺒﻴﻖ‬ ‫واﻗﻊ‬ ‫ﻫﻮ‬ ‫‪ (4‬ﻣﺎ‬

‫‪.‬أ‬
 ‫‪.......................................................................‬اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ‪...............................................................‬‬

‫‪ (5‬ﻫﻞ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳉﺰاﺋﺮﻳﺔ ﺗﺘﺒﲎ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻣﻌﺎﻣﻼ ﺎ ﻣﻊ زﺑﺎﺋﻨﻬﺎ؟‬

‫ﻓﺮﺿﻴﺎت اﻟﺪراﺳﺔ‬

‫‪ .1‬ﻣﻦ أﻫﻢ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺗﻘﻨﻴﺔ اﻟﺒﻠﻮﻛﺘﺸﲔ واﻟﻌﻘﻮد اﻟﺬﻛﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ .2‬ﳝﻜﻦ أن ﺗﺴﺘﻔﻴﺪ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻦ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﺳﺘﺨﺪام ﺗﻘﻨﻴﺎ ﺎ ﰲ اﳌﻨﺘﺠﺎت واﳋﺪﻣﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻠﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ .3‬ﳝﻜﻦ أن ﺗﺴﻬﻞ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﳉﺪﻳﺪة ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻦ ﺗﻮﺻﻴﻞ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ ﺑﺄﺳﻬﻞ اﻟﻄﺮق‪.‬‬
‫‪ .4‬إن اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ ﺗﺘﺒﲎ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﳐﺘﻠﻒ ﺗﻌﺎﻣﻼ ﺎ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ .5‬اﻟﺒﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳉﺰاﺋﺮﻳﺔ ﺗﺴﻌﻰ ﻟﺘﺒﲏ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ و ﻣﻌﺎﻣﻼ ﺎ‬

‫أﻫﻤﻴﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‬

‫ﺗﱪز أﳘﻴﺔ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﱵ أﺻﺒﺤﺖ ﻣﻈﻬﺮا ﺑﺎرزا ﻣﻦ ﻣﻈﺎﻫﺮ اﻟﻌﻮﳌﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻣﻦ‬
‫ﺧﻼل اﻋﺘﻤﺎدﻫﺎ ﻋﻠﻰ اﺑﺘﻜﺎرات وﺗﻘﻨﻴﺎت رﻗﻤﻴﺔ ﺣﺪﻳﺜﺔ ﺟﺎءت ﻟﺘﻐﻴﲑ ﻧﻈﺮة اﻟﺸﺎﻣﻠﺔ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬وﺑﻴﺎن ﻛﺬﻟﻚ واﻗﻊ‬
‫ﺗﺒﲏ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﺑﺘﻜﺎرا ﺎ ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ وﻛﺴﺐ ﺛﻘﺔ اﻟﻌﻤﻼء وزﻳﺎدة ﻓﺮﺻﻬﺎ‬
‫ﻣﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬واﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﰲ ﳐﺘﻠﻒ ا ﻼت واﳌﻌﺎﻣﻼت‪.‬‬
‫أﻫﺪاف اﻟﺪراﺳﺔ‪ :‬ﺗﺘﻤﺜﻞ أﻫﺪاف اﻟﺪراﺳﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‬
‫‪ (1‬اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ (2‬ﺑﻴﺎن ﻣﺮاﺣﻞ ﻇﻬﻮر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺗﻄﻮرﻫﺎ‪.‬‬
‫‪ (3‬اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ أﻫﻢ اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﺑﺘﻜﺎرا ﺎ‪.‬‬
‫‪ (4‬ﺑﻴﺎن واﻗﻊ ﺗﺒﲏ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ (5‬دراﺳﺔ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﺎﳌﻴﺎ وﲡﺮﺑﺘﻬﺎ ﻻﺑﺘﻜﺎرات ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ (6‬اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﲡﺮﺑﺔ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ واﻹﺷﺎرة إﱃ ﺣﺎﻟﺔ اﳉﺰاﺋﺮ‪.‬‬

‫‪.‬ب‬
 ‫ﻣﻨﻬﺠﻴﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‬

‫ﻟﺪراﺳﺔ ﻫﺬا اﳌﻮﺿﻮع ﰎ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ اﻟﺬي ﻳﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﲨﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﻟﺪراﺳﺘﻬﺎ‪،‬‬
‫ﺑﻐﺮض دراﺳﺔ اﳌﻮﺿﻮع ﻣﻦ ﲨﻴﻊ ﺟﻮاﻧﺒﻪ‪ .‬وﻷﺟﻞ ذﻟﻚ ﰎ اﻋﺘﻤﺎد اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳌﺮاﺟﻊ ذات اﻟﺼﻠﺔ اﻟﻮﺛﻴﻘﺔ ﺑﺎﳌﻮﺿﻮع ﺣﺮﺻﺎ‬
‫ﻋﻠﻰ اﳌﻮﺿﻮﻋﻴﺔ اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ‪ ،‬و ﺿﻒ إﱃ ذﻟﻚ اﻋﺘﻤﺎد اﳌﻨﻬﺞ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻣﻦ اﺟﻞ ﻗﺮاءة وﲢﻠﻴﻞ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‬

‫ﻣﺒﺮرات اﺧﺘﺒﺎر اﻟﻤﻮﺿﻮع‬

‫ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻣﱪرات اﻻﺧﺘﻴﺎر اﳌﻮﺿﻮع ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫اﻟﻤﺒﺮرات اﻟﻤﻮﺿﻮﻋﻴﺔ‬
‫اﻟﺘﻮﺿﻴﺢ ﳌﻔﻬﻮم اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻫﻢ اﺑﺘﻜﺎرا ﺎ‬ ‫‪‬‬
‫اﻻﻫﺘﻤﺎم اﳌﺗﺰاﻳﺪ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ و دورﻫﺎ ﰲ ﺗﻨﺸﻴﻂ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﺮﻗﻤﻲ و ﻣﻌﺎﻣﻼت اﳉﻬﺎز اﳌﺼﺮﰲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫دراﺳﺔ واﻗﻊ ﺗﺒﲏ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ و أﻫﻢ اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت اﺑﺘﻜﺎرا ﺎ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﻤﺒﺮرات اﻟﺬاﺗﻴﺔ‬
‫اﳌﻴﻮل اﻟﺸﺨﺼﻲ ﻟﺪراﺳﺔ اﳌﻮﺿﻮع‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﻛﻮن اﳌﻮﺿﻮع اﻟﺒﺤﺚ ﻟﻪ ﻋﻼﻗﺔ ﲟﺠﺎل اﻟﺘﺨﺼﺺ )اﻗﺘﺼﺎد ﻧﻘﺪي وﺑﻨﻜﻲ(‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺒﺘﻜﺮة ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﺣﺪود اﻟﺪراﺳﺔ‪:‬‬
‫ﻳﻜﻮن ﻧﻄﺎق اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻨﺤﻮ اﻟﺘﺎﱄ‪:‬‬
‫ﰎ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ اﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ وﻗﺪ ﴰﻠﺖ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﲟﺎﻟﻴﺰﻳﺎ )ﺑﻨﻚ إﺳﻼم ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ و ﺑﻨﻚ ﻫﻮﻧﻎ ﻟﲔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻲ ( و ﻣﻊ إﺷﺎرة إﱃ ﺑﻨﻚ اﻟﺴﻼم اﳉﺰاﺋﺮي اﻟﺪراﺳﺔ اﻟﻔﱰة ﻣﻦ ‪ 2014‬إﱃ ‪ 2021‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺎ ﺗﻮﻓﺮ ﻟﻨﺎ ﰲ اﻟﺘﻘﺎرﻳﺮ‬
‫ﻣﻮاﻗﻊ اﻟﺒﻨﻮك و ﻣﻮاﻗﻊ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺻﻌﻮﺑﺎت اﻟﺪراﺳﺔ‪:‬‬
‫ﺧﻼل إﻋﺪادﻧﺎ ﻟﻠﻤﺬﻛﺮة واﺟﻬﺘﻨﺎ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﺼﻌﻮﺑﺎت ﻧﻮﺟﺰﻫﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫ﻧﻘﺺ ﰲ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﳌﻮﺿﻮع‬ ‫‪‬‬

‫وﺟﻮد ﻣﺸﻜﻞ ﰲ دراﺳﺔ اﳊﺎﻟﺔ اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ ﲝﻜﻢ ﺑﻌﺪ اﳌﺴﺎﻓﺔ‬ ‫‪‬‬
‫ﺻﻌﻮﺑﺔ ﰲ ﺗﻨﺴﻴﻖ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت و رﺑﻄﻬﺎ واﺧﺘﻴﺎر ﻓﻬﺮس اﻟﺪراﺳﺔ‬ ‫‪‬‬

‫ث‬
 ‫‪.......................................................................‬اﻟﻤﻘﺪﻣﺔ‪...............................................................‬‬

‫ﻫﻴﻜﻞ اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫ﺑﻐﺮض اﻟﻮﺻﻮل إﱃ ﻫﺪف اﻟﺪراﺳﺔ ﺑﺎﻹﺟﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺴﺎؤﻻت اﳌﻄﺮوﺣﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل اﶈﺎوﻟﺔ ﻟﻠﺘﻄﺮق إﱃ ﲨﻴﻊ ﺟﻮاﻧﺐ‬
‫اﻟﺪراﺳﺔ ﰎ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﺧﻄﺔ وﻓﻖ اﻟﺘﻘﻴﻴﻢ اﻟﺘﺎﱄ‬

‫ﺟﺎء اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺣﻴﺚ ﻗﻤﻨﺎ ﺑﻌﺮض ﰲ اﳌﺒﺤﺚ اﻷول)‬
‫ﻣﻔﻬﻮم اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وﻣﺮاﺣﻠﻬﺎ و أﻫﻢ اﺑﺘﻜﺎرا ﺎ‪ ،‬وﻣﻔﻬﻮم اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬و دواﻓﻊ ﺗﺒﲏ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ(‪.‬أﻣﺎ اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﱐ ﻋﺮض أﻫﻢ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﻟﻠﻤﻮﺿﻮع ﻣﻊ إﺑﺮاز أوﺟﻪ اﻟﺘﺸﺎﺑﻪ واﻻﺧﺘﻼف ﻣﻊ دراﺳﺘﻨﺎ‪.‬‬

‫أﻣﺎ اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﱐ ﻗﺴﻢ إﱃ ‪ 3‬ﻣﺒﺎﺣﺚ‪ :‬دراﺳﺔ واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‪ .‬ﰲ ﻣﺒﺤﺚ اﻷول اﻟﻄﺮﻳﻘﺔ‬
‫و اﻷدوات اﳌﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﰲ اﻟﺪراﺳﺔ‪ ،‬واﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﱐ إﱃ دراﺳﺔ ﲡﺮﺑﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬أﻣﺎ اﳌﺒﺤﺚ‬
‫اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻗﻤﻨﺎ ﺑﺪراﺳﺔ ﲡﺮﺑﺔ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻊ إﺷﺎرة إﱃ اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﻣﻊ ذﻛﺮ اﳋﺎﲤﺔ و ﻗﺎﺋﻤﺔ اﳌﺮاﺟﻊ‪.‬‬

‫ث‬
‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ :‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫واﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺗﻤﻬﻴﺪ‬
‫ﺗﻌﺪ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﻌﺎﱂ ﺛﺮوة ﻻ ﻣﺘﻨﺎﻫﻴﺔ ﰲ اﻹﺑﺪاع و اﻻﺑﺘﻜﺎر اﻟﻌﻠﻤﻲ و اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﺳﺔ ﳉﻤﻴﻊ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت‬
‫وﲨﻴﻊ اﻷﺻﻌﺪة‪،‬ﺧﺎﺻﺔ ﰲ اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺎﱄ و اﳌﺼﺮﰲ ﺑﺎﻟﺴﻌﻲ ﳓﻮ اﺳﺘﻐﻼل ﺗﻠﻚ اﻟﺜﻮرة و ﺑﻨﺎء ﺑﲎ ﲢﺘﻴﺔ ﻣﻊ إﻗﺎﻣﺔ ﻗﺎﻋﺪة ﲝﺜﻴﺔ‬
‫ﺗﺴﻤﺢ ﻟﻪ ﺑﺮﻓﻊ ﻛﻔﺎءة اﻷداء و اﳊﻔﺎظ ﻋﻠﻰ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﳑﺎ ﺣﻘﻖ اﻟﺘﻮﺟﻪ ﳓﻮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻛﺈﺣﺪى ﺣﻠﻮل اﻟﻌﺼﺮﻳﺔ اﻟﱵ‬
‫ﻋﻤﺪ إﻟﻴﻬﺎ اﻟﻘﻄﺎع‪ ،‬وﻫﺬا ﻣﻦ ﺧﻼل اﺳﺘﻐﻼل ﺷﺒﻜﺎت اﻻﻧﱰﻧﺖ و اﻷﺟﻬﺰة اﳊﺎﺳﻮﺑﻴﺔ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﻟﺘﻘﺪﱘ ﻣﻨﺘﺠﺎﺗﻪ و ﺧﺪﻣﺎﺗﻪ‪،‬ﳑﺎ‬
‫اﻛﺴﺒﻬﺎ اﳌﺰﻳﺪ ﻣﻦ اﳉﻮدة و اﻟﺴﺮﻋﺔ ﰲ اﻷداء وﻣﻦ ﰒ ﻛﺴﺐ رﺿﻲ اﻟﻌﻤﻼء وﲢﻘﻴﻖ اﻷﻫﺪاف اﳌﺴﻄﺮة‪.‬‬

‫وﰲ ﻫﺬا اﻟﻔﺼﻞ ﺳﻨﺘﻨﺎول ﻣﺘﻐﲑات اﻟﺪراﺳﺔ واﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﺳﻨﺤﺎول دراﺳﺔ أﻫﻢ‬
‫اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺬﻳﻦ اﳌﺘﻐﲑﻳﻦ ﺳﻨﺘﻄﺮق إﱃ )ﺗﻌﺮﻳﻒ‪ ،‬ﻣﺮاﺣﻞ‪،‬اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت واﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ( و ﻛﺬﻟﻚ‬
‫)ﻣﻔﻬﻮم‪ ،‬ﺧﺼﺎﺋﺺ و أﻫﺪاف اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ( ﻣﻊ إﺑﺮاز اﻟﻌﻼﻗﺔ ﺑﲔ ﻣﺘﻐﲑي اﻟﺪراﺳﺔ و ﺿﻒ إﱃ ذﻟﻚ ﻋﺮض أﻫﻢ‬
‫دراﺳﺘﻨﺎ‪.‬‬ ‫ﻣﻊ‬ ‫واﻻﺧﺘﻼف‬ ‫اﻟﺘﺸﺎﺑﻪ‬ ‫أوﺟﻪ‬ ‫إﺑﺮاز‬ ‫ﻣﻊ‬ ‫ﻟﻠﻤﻮﺿﻮع‬ ‫اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‬ ‫اﻟﺪراﺳﺎت‬

‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻷول‪ :‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬ ‫‪‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪:‬اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪:‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﻋﻼﻗﺘﻬﺎ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬دراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‬ ‫‪‬‬

‫‪6‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻷول‪ :‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫ﺗﻠﻌﺐ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ دورا ﻫﺎم ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺗﻘﻮم ﺑﺘﺴﻬﻴﻞ ﻣﻌﺎﻣﻠﺘﻬﺎ ﻣﻊ ﺷﺮﻛﺎﺋﻬﺎ‬
‫وﻋﻤﻼﺋﻬﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻘﺪﱘ أﻫﻢ اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎ ﺎ وﻛﻴﻔﻴﺔ ﺗﻮﻇﻴﻒ اﺑﺘﻜﺎرا ﺎ‪ ،‬وﻫﺬا اﻷﻣﺮ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﻣﻨﺎ ﻣﻌﺮﻓﺔ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ‪،‬ﻣﺮاﺣﻠﻬﺎ‪،‬اﺑﺘﻜﺎرا ﺎ وﻋﻼﻗﺘﻬﺎ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫‪ .I‬ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ "‪"Fintech‬‬

‫ﻳﺘﻜﻮن ﻣﺼﻄﻠﺢ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﻣﺼﻄﻠﺤﲔ اﻷول ﻫﻮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ )‪(technology‬و اﻟﺜﺎﱐ ﻫﻮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‬
‫)‪ ،(finance‬ﻋﺮﻓﻬﺎ ﳎﻠﺲ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﳌﺎﱄ"‪"BIS‬ﺑﺄ ﺎ "اﺑﺘﻜﺎر ﻳﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﰲ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﳝﻜﻦ أن ﻳﺆدي‬
‫إﱃ ﳕﺎذج أﻋﻤﺎل ﺟﺪﻳﺪة أو ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت أو ﻋﻤﻠﻴﺎت أو ﻣﻨﺘﺠﺎت ذات ﺗﺄﺛﲑ ﻣﺎدي ﻣﺮﺗﺒﻂ ﺑﺘﻮﻓﲑ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪." 1‬‬
‫ﻛﻤﺎ ﻳﻌﺮﻓﻬﺎ ﻣﻌﻬﺪ اﻟﺒﺤﻮث اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﰲ اﻟﻌﺎﺻﻤﺔ اﻟﺒﻮﻟﻨﺪﻳﺔ دﺑﻠﻦ ﺑﺄ ﺎ ‪":‬ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ اﻻﺧﱰاﻋﺎت واﻻﺑﺘﻜﺎرات‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﰲ ﳎﺎل ﻗﻄﺎع اﳌﺎﻟﻴﺔ‪،‬و ﺗﺸﻤﻞ ﻫﺬﻩ اﻻﺧﱰاﻋﺎت ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﱪاﻣﺞ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﺴﺘﺨﺪم ﰲ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك و اﻟﱵ ﻣﻦ ﺿﻤﻨﻬﺎ )اﳌﻌﺎﻣﻼت ﻣﻊ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ و اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﺜﻞ ﲢﻮﻳﻞ اﻷﻣﻮال ﺗﺒﺪﻳﻞ اﻟﻌﻤﻼت و ﺣﺴﺎﺑﺎت‬
‫ﻧﺴﺒﺔ اﻟﻔﺎﺋﺪة و اﻷرﺑﺎح ﻏﲑ ﻣﺘﻮﻗﻌﺔ ﻣﻦ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات (‪ 2‬و ﻏﲑ ذﻟﻚ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ "‪.‬‬
‫وﰲ ﺗﻌﺮﻳﻔﻬﺎ ﻟﻠـ‪ fintech‬ارﺗﺄت ﳉﻨﺔ ﺑﺎزل اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺘﻌﺮﻳﻒ اﳌﻘﱰح ﻣﻦ ﻃﺮف ﳎﻠﺲ اﻻﺳﺘﻘﺮار اﳌﺎﱄ )‪ (FSB‬ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻨﺤﻮ اﻟﺘﺎﱄ ‪":‬ﻫﻮ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻣﺒﺘﻜﺮ ﻣﺎﱄ ﻣﺒﲎ ﻋﻠﻰ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ و اﻟﺬي ﺑﺈﻣﻜﺎﻧﻪ اﺳﺘﺤﺪاث ﳕﺎذج‬
‫إﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ‪،‬ﻋﻤﻠﻴﺎت أو ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت أو ﻣﻨﺘﺠﺎت ﻣﺒﺘﻜﺮة ﻳﻜﻮن ﳍﺎ ﺗﺄﺛﲑ ﻣﻬﻢ ﻋﻠﻰ اﻷﺳﻮاق و اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺗﻘﺪﱘ‬
‫اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪." 3‬‬
‫ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺘﻌﺎرﻳﻒ اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﻳﺘﻮﺿﺢ ﻟﻨﺎ أناﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻫﻲ" اﺑﺘﻜﺎر ﺟﺎءت ﻣﻦ اﺟﻞ ﲢﺴﲔ ﺟﻮدة‬
‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ واﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪،‬وﻳﺸﻤﻞ ﻫﺬا اﻻﺑﺘﻜﺎر ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﱪاﻣﺞ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﺴﺘﺨﺪم ﰲ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﺒﻨﻮك "‪.‬‬

‫‪1‬ﳏﻤﺪ ﻗﻮﺟﻴﻞ‪ ،‬ﻧﺒﻴﻠﺔ ﻗﺮزﻳﺰ‪،‬اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺣﺴﻴﺒﺔ ﺑﻦ ﺑﻮﻋﻠﻲ ﺷﻠﻒ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﳌﻴﺎدﻳﻦ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬ا ﻠﺪ‪،04 :‬‬
‫اﻟﻌﺪد ‪ ،02:‬ص‪.249 :‬‬

‫‪2‬ﻧﻮر اﻟﺪﻳﻦ ﻛﺮوش‪ ،‬وآﺧﺮون‪،‬ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻇﻞ ﺗﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻟﺪراﺳﺎت اﶈﺎﺳﺒﻴﺔ و اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺘﻘﺪﻣﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ زﻳﺎن ﻋﺸﻮر اﳉﻠﻔﺔ‪،‬‬
‫اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ا ﻠﺪ ‪ ،04:‬اﻟﻌﺪد ‪ ،2020/10 ،02 :‬ص‪118 :‬‬
‫‪3‬ﻣﺮﱘ ﻗﺸﻲ‪ ،‬إﳝﺎن ﺑﺮﻛﺎن‪ ،‬اﺛﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪ FinTech‬ﻋﻠﻰ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺪاﺧﻠﺔ ﰲ اﳌﺆﲤﺮ اﻟﻌﻠﻤﻲ اﻟﺪوﱄ اﻟﺜﺎﱐ ﻟﻜﻠﻴﺔ اﻹدارة واﻻﻗﺘﺼﺎد وﻧﻈﻢ‬
‫اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‪، 2021،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻷﻣﲑ ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدر ﻗﺴﻨﻄﻴﻨﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ص‪.7 :‬‬
‫‪7‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ .II‬ﻣﺮاﺣﻠﻬﺎ‬
‫ﳝﻜﻦ ﺗﻘﺴﻴﻢ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ إﱃ ﻋﺪد ﻣﻦ اﳌﺮاﺣﻞ اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ‪،‬ﺷﻬﺪت ﻛﻞ ﻣﻦ ﻫﺬﻩ اﳌﺮاﺣﻞ اﻟﺜﻼﺛﺔ ﻣﺴﺘﻮى ﳑﻴﺰا ﻣﻦ‬
‫اﻟﺘﻤﺎﻳﺰ ﰲ اﻟﺴﻮق أدى إﱃ ﺗﻐﻴﲑات ﰲ ﻃﺮﻳﻘﺔ ﺗﻔﺎﻋﻞ اﳌﺴﺘﻬﻠﻜﲔ ﻣﻊ أﻣﻮاﳍﻢ‪.‬‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ )‪(1866-1967‬‬ ‫‪.1‬‬
‫ﻟﻄﺎﳌﺎ ﻛﺎن اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﱰاﺑﻄﲔ وﻣﺘﺒﺎدﻟﲔ ﻣﻨﺬ ﺑﺪاﻳﺔ ﻣﺮاﺣﻞ ﺗﻄﻮرﻫﻢ اﻷوﱃ‪،‬ﰲ ﻫﺬﻩ اﳌﺮﺣﻠﺔ ﺳﺎﻫﻢ اﳌﺎل‬
‫واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﰲ ﻇﻬﻮر اﻟﻔﱰة اﻷوﱃ ﻣﻦ اﻟﻌﻮﳌﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬اذ ﻛﺎﻧﺖ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ واﻟﺴﺠﻼت اﳌﻜﺘﻮﺑﺔ‪ ،‬وﻫﻲ واﺣﺪة ﻣﻦ‬
‫أﻗﺪم أﺷﻜﺎل ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‪ ،‬ﻛﻤﺎ أن اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻟﻮرﻗﻴﺔ )ﺗﻘﻨﻴﺔ ﺗﺜﺒﺖ اﻟﻘﻴﻢ اﻟﻘﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﺤﻮﻳﻞ( ﻛﻮ ﺎ واﺣﺪة ﻣﻦ اﳋﺼﺎﺋﺺ‬
‫اﳌﻤﻴﺰة ﻟﻼﻗﺘﺼﺎد اﳊﺪﻳﺚ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﻇﻬﺮت اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳌﺒﻜﺮة ﻟﻠﺤﺴﺎب ﻣﺜﻞ اﻟﻌﺪاد‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﰎ اﻧﺸﺎء أول ﻛﺎﺑﻞ ﻋﱪ اﶈﻴﻂ اﻷﻃﻠﺴﻲ‬
‫)وﻫﻮ أول ﻧﻈﺎم ﲢﻮﻳﻞ اﻷﻣﻮال(‪ ،‬ﰒ ﰎ اﺧﱰاع ﺟﻬﺎز اﻟﺼﺮف اﻵﱄ وإﻧﺸﺎء أول ﺑﻄﺎﻗﺔ اﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ‪.1‬‬
‫ﻳﺸﱰك اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳌﺆرﺧﲔ اﻟﻴﻮم ﰲ اﻟﺮأي اﻟﻘﺎﺋﻞ ﺑﺄن اﻟﺜﻮرة اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ أوروﺑﺎ ﰲ أواﺧﺮ اﻟﻘﺮن اﻟﺴﺎﺑﻊ ﻋﺸﺮ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ‬
‫دورا أﺳﺎﺳﻴًﺎ ﰲ ﺛﻮرة ﺻﻨﺎﻋﻴﺔ ﰲ ﻫﺬا اﻟﺴﻴﺎق ﻛﻤﺎ ﺳﺎﳘﺖ ﰲ دﻋﻢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‬
‫إﺷﺮاك ﺷﺮﻛﺎت اﳌﺴﺎﳘﺔ واﻟﺘﺄﻣﲔ واﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬وﻟﻌﺒﺖ ً‬
‫وﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﱵ ﻋﺰزت اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟﻌﺼﺮ اﻷول ﻟﻠﻌﻮﻟﻤﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﰲ أواﺧﺮ اﻟﻘﺮن اﻟﺘﺎﺳﻊ ﻋﺸﺮ‪ ،‬اﺟﺘﻤﻊ اﳌﺎل واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻹﻧﺘﺎج اﻟﻔﱰة اﻷوﱃ ﻣﻦ اﻟﻌﻮﳌﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﱵ اﺳﺘﻤﺮت ﺣﱴ ﺑﺪاﻳﺔ‬
‫اﳊﺮب اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ اﻷوﱃ‪ .‬ﺧﻼل ﻫﺬا اﻟﻔﱰة ﰎ دﻋﻢ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﺜﻞ اﻟﺘﻠﻐﺮاف واﻟﺴﻜﻚ اﳊﺪﻳﺪﻳﺔ واﻟﻘﻨﻮات واﻟﺒﻮاﺧﺮ اﻟﺮواﺑﻂ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﱪ اﳊﺪود‪ ،‬ﳑﺎ ﻳﺴﻤﺢ ﺑﻨﻘﻞ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺑﺴﺮﻋﺔ‪ ،‬اﳌﻌﺎﻣﻼت واﳌﺪﻓﻮﻋﺎت ﺣﻮل اﻟﻌﺎﱂ ﻛﺎن اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺎﱄ ﰲ ﻧﻔﺲ‬
‫اﻟﻮﻗﺖ ﻗﺪﻣﺖ اﳌﻮارد اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت‬
‫‪ ‬ﻓﺘﺮة ﻣﺎ ﺑﻌﺪ اﻟﺤﺮب اﻟﻤﺒﻜﺮة‬
‫ﺧﻼل ﻓﱰة ﻣﺎ ﺑﻌﺪ اﳊﺮب‪ ،‬ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻛﺎﻧﺖ اﻟﻌﻮﳌﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻘﻴﺪة ﻟﻠﻌﺪﻳﺪ ﻋﻘﻮد‪ ،‬اﺳﺘﻤﺮت اﻟﺘﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ‪ ،‬وﻻ ﺳﻴﻤﺎ‬
‫ﺗﻠﻚ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻋﻦ زﻣﻦ اﳊﺮب ﺑﺴﺮﻋﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﰲ ﳎﺎل اﻻﺗﺼﺎﻻت‪ ،‬وﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﰲ ﺳﻴﺎق ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‪ ،‬ﰎ‬
‫ﺗﻄﻮﻳﺮ أدوات ﻓﻚ اﻟﺸﻔﺮات ﲡﺎرﻳﺎً ﰲ وﻗﺖ ﻣﺒﻜﺮ ﻷﺟﻬﺰة اﻟﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺷﺮﻛﺎت ﻣﺜﻞ ‪International‬‬
‫‪ (IBM)Business Machines‬واﳉﻬﺎز اﶈﻤﻮل ﰎ إﻧﺘﺎج اﻵﻟﺔ اﳊﺎﺳﺒﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻷول ﻣﺮة ﺑﻮاﺳﻄﺔ ﺷﺮﻛﺔ ‪Texas‬‬
‫أﻳﻀﺎ ﰲ اﳋﻤﺴﻴﻨﻴﺎت ﻣﻦ اﻟﻘﺮن اﳌﺎﺿﻲ ﲤﻴﺰت اﻟﻔﱰة اﻟﱵ ﰎ ﻓﻴﻬﺎ ﺗﻘﺪﱘ اﻷﻣﺮﻳﻜﻴﲔ‬
‫‪ Instruments‬ﰲ ﻋﺎم ‪ً .1967‬‬
‫ﺑﻄﺎﻗﺎت اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻟﻠﺒﻨﻜﲔ )داﻳﻨﺮز ﻛﻠﻮب‪ ،‬ﰲ ﻋﺎم ‪ ،1950‬ﺑﻨﻚ أﻣﺮﻳﻜﺎ وأﻣﺮﻳﻜﺎ إﻛﺴﱪاس ﰲ ﻋﺎم ‪ .(1958‬ﻛﺎﻧﺖ ﺛﻮرة‬
‫اﳌﺴﺘﻬﻠﻚ ﻫﺬﻩ ﻣﺪﻋﻮﻣﺔ ﺑﺎﻟﺘﺄﺳﻴﺲ اﻷوﱄ ﳉﻤﻌﻴﺔ ﺑﻄﺎﻗﺎت ‪) Interbank‬اﻵن ‪ (MasterCard‬ﰲ اﻟﻮﻻﻳﺎت اﳌﺘﺤﺪة‬
‫ﻋﺎم ‪ .1966‬ﲝﻠﻮل ﻋﺎم ‪ ،1966‬ﻛﺎﻧﺖ ﻫﻨﺎك ﺷﺒﻜﺔ ﻋﺎﳌﻴﺔ ﻟﻠﺘﻠﻜﺲ ﺗﻮﻓﺮ أﺳﺎﺳﻴﺎت اﻻﺗﺼﺎﻻت اﻟﻼزﻣﺔ ﻟﺒﻨﺎء اﳌﺮﺣﻠﺔ‬

‫‪1‬‬
‫‪Douglas Arnrner, [Link], [Link],The evolution of fintech: A new post -crisis paradigm?,‬‬
‫‪University of Hong Kong, faculty of law,(2015), p-p: 6- 8.‬‬
‫‪8‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ .‬ﰎ ﺗﻘﺪﱘ أول إﺻﺪار ﲡﺎري ﳋﻠﻴﻔﺔ اﻟﺘﻠﻜﺲ‪ ،‬ﺟﻬﺎز اﻟﻔﺎﻛﺲ‪ ،‬ﺑﻮاﺳﻄﺔ ﺷﺮﻛﺔ ‪Xerox‬‬
‫‪ Corporation‬ﰲ ﻋﺎم ‪ 1964‬ﲢﺖ اﺳﻢ ‪.Long Distance Xerograph‬ﻛﻤﺎ ﻟﻮﺣﻆ ﰲ اﻟﺴﺎﺑﻖ‪ ،‬ﺷﻬﺪ‬
‫ﻋﺎم ‪ 1967‬ﻧﺸﺮ أول ﻣﺎﻛﻴﻨﺔ ﺻﺮاف آﱄ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺑﺎرﻛﻠﻴﺰ ﰲ اﳌﻤﻠﻜﺔ اﳌﺘﺤﺪة وﰲ ﻣﻨﻄﻘﺘﻨﺎ ﺗﻮﺻﻴﻒ اﻟﺘﺄﺛﲑ اﳌﺸﱰك ﳍﺬﻩ‬
‫اﻟﺘﻄﻮرات ﳝﺜﻞ ﺑﺪاﻳﺔ ﻋﺼﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪1‬‬
‫‪ .2‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ )‪(1967-2008‬‬
‫ﺷﻬﺪت اﻟﺘﺴﻌﻴﻨﺎت أوﱃ اﻟﺘﺤﺮﻛﺎت ﳓﻮ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪،‬ﺣﻴﺚ ﺑﺪا اﻟﻌﻤﻼء ﺑﺈدارة أﻣﻮاﳍﻢ ﺑﻄﺮق ﳐﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﰒ‬
‫إﻃﻼق )‪ (PayPal‬ﰲ ﻋﺎم ‪ 1998‬واﻟﺬي ﻛﺎن ﺣﺠﺮ اﻷﺳﺎس ﻷﻧﻈﻤﺔ اﻟﺪﻓﻊ اﳉﺪﻳﺪة اﻟﱵ ﺳﺘﺄﰐ ﻣﻊ ﺗﺰاﻳﺪ اﺗﺼﺎل اﻟﻌﺎﱂ‬
‫ﺑﺎﻷﻧﱰﻧﺖ‪.‬‬
‫ﰲ ﻓﱰة اﻟﺴﺒﻌﻴﻨﺎت ﰎ إﻧﺸﺎء )‪ (NASDAQ‬أول ﺑﻮرﺻﺔ رﻗﻤﻴﺔ ﰲ اﻟﻌﺎﱂ و ﻧﻈﺎم )‪) (SWIFIT‬ﲨﻌﻴﺔ‬
‫اﻻﺗﺼﺎﻻت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﺑﲔ اﻟﺒﻨﻮك(‪ ،‬وﻫﻮ ﺑﺮﺗﻮﻛﻮل اﺗﺼﺎل ﺑﲔ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﺘﺴﻬﻴﻞ اﳊﺠﻢ اﻟﻜﺒﲑ ﻟﻠﻤﺪﻓﻮﻋﺎت ﻋﱪ‬
‫اﳊﺪود‪ ،‬ﲤﻴﺰت ﺑﺪاﻳﺔ ﻫﺬﻩ اﳌﺮﺣﻠﺔ ﺑﱰﻛﻴﺐ أول ﺟﻬﺎز ﺻﺮاف إﱄ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺑﺎرﻛﻠﻴﺰ ﰲ ﻋﺎم ‪،1967‬و ﺗﺘﻤﻴﺰ ﺑﺎﻻﻧﺘﻘﺎل ﻣﻦ‬
‫اﻟﺘﻨﺎﻇﺮﻳﺔ إﱃ اﻟﺮﻗﻤﻨﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪،‬اﺳﺘﻤﺮت ﻫﺬﻩ اﳌﺮﺣﻠﺔ ﺧﻼل ﲦﺎﻧﻴﻨﻴﺎت اﻟﻘﺮن اﳌﺎﺿﻲ ﻣﻊ ﻇﻬﻮر أﺟﻬﺰة اﻟﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ اﳌﺮﻛﺰﻳﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ‪،‬‬
‫ﺗﻐﲑت ﻃﺮﻳﻘﺔ اﻟﺘﻌﺎﻣﻼت اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﻟﻸﻓﺮاد ﺑﻔﻌﻞ ﺗﻨﺎﻣﻲ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﱪ اﻻﻧﱰﻧﺖ‪ ،‬ﺣﻴﺚ أدت ﺛﻮرة اﻻﻧﱰﻧﺖ إﱃ ﲢﻮل‬
‫ﰲ ﺗﺼﻮر اﻟﻨﺎس ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫اﻷزﻣﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﻫﻲ اﻟﱵ أﺳﺪﻟﺖ اﻟﺴﺘﺎر ﻋﻠﻰ ﻋﺼﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﻌﺎﺻﺮة ودﻓﻊ ﺑﺎﻻﺑﺘﻜﺎر ﺧﻼل اﳊﻘﺒﺔ‬
‫اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ .3‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ )ﻣﻦ ‪ 2008‬إﻟﻰ ﻳﻮﻣﻨﺎ ﻫﺬا(‬
‫ﻛﺎن ﻟﻸزﻣﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ اﻟﱵ ﺣﺪﺛﺖ ﰲ ﻋﺎم ‪ 2008‬ﺗﺄﺛﲑ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك واﻟﻘﻄﺎع اﳌﺎﱄ‪ .‬ﰲ ﻏﻀﻮن ذﻟﻚ ﲝﺴﺐ‬
‫اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻛﺎن ﻟﻸزﻣﺔ ﺗﺄﺛﲑان رﺋﻴﺴﻴﺎن ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﻹدراك اﻟﻌﺎم ورأس اﳌﺎل اﻟﺒﺸﺮي‪.‬‬
‫أوﻻً ﺣﻴﺚ أﺻﺒﺢ أﺻﻞ اﻷزﻣﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻔﻬﻮﻣﺎً ﻋﻠﻰ ﻧﻄﺎق واﺳﻊ‪.‬ﺗﺪﻫﻮرت اﻟﻨﻈﺮة اﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ‪ .‬ﺛﺎﻧﻴﺎ‪ ،‬ﻃﻮر اﻟﻌﺎم ﻋﺪم‬
‫ﺛﻘﺔ ﻣﻦ اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺼﺮﰲ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪي‪ ،‬ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ أﺧﺮى اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳌﺘﺨﺼﺼﲔ اﳌﺎﻟﻴﲔ إﻣﺎ ﻓﻘﺪوا وﻇﺎﺋﻔﻬﻢ أو أﺻﺒﺤﻮا اﻵن أﻗﻞ‬
‫ﺗﻌﻮﻳﻀﺎت‪ .‬وﻛﺬﻟﻚ اﻷﺣﺪث أﺟﻴﺎل ﻣﻦ اﳌﺘﻌﻠﻤﲔ اﳌﺎﻟﻴﲔ ﺗﻌﻠﻴﻤﺎ ﻋﺎﻟﻴﺎ‪.‬‬
‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﱃ ذﻟﻚ ﻫﻨﺎك ﻋﺪد ﻣﺘﺰاﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﻠﻮاﺋﺢ اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﻟﻼﻋﺒﲔ اﳊﺎﻟﻴﲔ واﻟﺘﻐﲑات اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻟﺴﻠﻮﻛﻴﺔ ﻟﺪى‬
‫اﻟﻌﻤﻼء‪.‬‬
‫ا ﺘﻤﻌﺎت ﺗﺴﻌﻰ ﻟﻠﺘﻤﻮﻳﻞ ﺑﺪاﺋﻞ أﻛﺜﺮ دﳝﻘﺮاﻃﻴﺔ وﺷﻔﺎﻓﻴﺔ وﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ ﺗﻘﺪﱘ اﳌﺰﻳﺪ ﰲ ﻗﻴﻤﺔ ﻛﻞ ﻣﻌﺎﻣﻠﺔ ﺗﺘﻢ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ‬
‫إﱃ ذﻟﻚ ﻓﺈن اﳊﺎﺟﺔ اﳌﺘﺰاﻳﺪة ﻟﻠﻤﺴﺘﻬﻠﻜﲔ اﻟﻮﺻﻮل إﱃ ﺣﺴﺎﺑﺎ ﻢ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ إدارة اﺳﺘﺜﻤﺎرا ﻢ وﻛﺬﻟﻚ ﺗﺒﺴﻴﻄﻬﺎ ﻣﻌﺎﻣﻼت‬
‫أﻳﻀﺎ إﱃ زﻳﺎدة اﳊﺎﺟﺔ إﱃ اﻷﻣﺎن ﳌﻌﺎﻣﻼ ﻢ ﻋﱪ اﻹﻧﱰﻧﺖ‪.‬‬‫ﻫﻮاﺗﻔﻬﻢ‪ ،‬أدى إﱃ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎت اﳉﺪﻳﺪة و ً‬

‫‪ 1‬ﺷﻌﻴﺐ ﻣﻘﻼﰐ‪ ،‬ﺑﻮﺑﻐﻞ اﻟﺰواوي‪ ،‬اﺛﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ أداء اﻟﺒﻨﻮك )اﻹﻣﺎرات اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﻟﻤﺘﺤﺪة ﻧﻤﻮذﺟﺎ(‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳﱰ اﻛﺎدﳝﻲ‪ ،‬ﲣﺼﺺ إدارة اﻻﻋﻤﺎل‪ ،‬اﳌﺮﻛﺰ اﳉﺎﻣﻌﻲ‬
‫ﻋﺒﺪ اﳊﻔﻴﻆ ﺑﻮاﻟﺼﻮف ﻣﻴﻠﺔ‪، 2021/2020 ،‬ص‪10 ،09 :‬‬
‫‪9‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﺘﻐﻴﲑات ﰲ اﻟﺴﻠﻮك ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء ﺳﺘﻔﻌﻞ ﺗﺸﺠﻴﻊ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻣﻨﺘﺠﺎت ﺟﺪﻳﺪة‪ .‬ﳝﻴﻞ اﻟﻌﻤﻼء اﻷﻛﱪ ﺳﻨًﺎ إﱃ اﻟﺘﺼﺮف‬
‫ﺑﺸﻜﻞ ﺳﻠﱯ ﰲ ﺻﻨﻊ اﻟﻘﺮار‪ .‬وﻣﻊ ذﻟﻚ‪ ،‬ﻓﺈن ﺗﻐﻴﲑ ﳕﻮذج اﻟﺘﻔﻜﲑ اﻹرادة‬
‫ﺗﻐﻴﲑ ﺳﻠﻮك اﻟﻌﻤﻼء اﳉﺪد‪ ،‬ﺗﻮﻗﻊ ﺗﻠﻘﻲ اﳊﻠﻮل‪ ،‬ﳝﻜﻦ أن ﻳﻜﻮن ﻣﻦ اﳉﺎﻧﺐ اﳋﺎرﺟﻲ‪ ،‬ﺗﺴﺘﻬﺪف اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺷﺮﻛﺎت‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ‪.‬‬
‫ﻳﺼﺒﺢ ﺟﻴﻞ اﻟﺸﺒﺎب ﻫﻮ اﻟﺴﻮق اﳌﺴﺘﻬﺪف اﻟﺬﻳﻦ ﻳﻘﻀﻮن وﻗﺘًﺎ أﻃﻮل ﰲ اﺳﺘﺨﺪام إﻧﱰﻧﺖ‪ .‬وﻣﻊ ذﻟﻚ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ‬
‫أﺧﺮى‪ ،‬ﻓﺈن ﺟﻴﻞ اﻟﺸﺒﺎب ﻟﺪﻳﻪ ﻓﻘﻂ ﻧﺴﺒﻴﺎ أﺻﻮل أﻗﻞ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء اﻷﻛﱪ ﺳﻨًﺎ‪ .‬اﻟﻔﺠﻮة واﺳﻌﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎص ﻣﻊ‬
‫‪ resoect‬إﱃ اﻷﺟﻴﺎل اﻷﻛﱪ ﺳﻨﺎً اﻟﺬﻳﻦ ﳝﻴﻠﻮن إﱃ اﻣﺘﻼك ﺛﺮوات وﻗﺪرات ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻛﺒﲑة‪ .‬ﺗﺘﻜﻴﻒ ﻣﻊ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎ ﻢ وأﻫﺪاﻓﻬﻢ‬
‫اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ‪ .‬ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻐﲑات ﺗﺘﻄﻠﺐ ﻣﻦ اﻟﺸﺮﻛﺔ ﲢﻮﻳﻞ ﳕﻮذج اﻷﻋﻤﺎل إﱃ اﻟﻌﻤﻴﻞ اﳌﻮﺟﻪ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﺘﻄﺎﺑﻖ اﳌﻨﺘﺠﺎت واﳋﺪﻣﺎت‬
‫ﻣﻊ ﺗﻮﻗﻌﺎت اﳌﺴﺘﺨﺪﻣﲔ‪ ،‬وإذا ﻛﺎن ذﻟﻚ ﳑﻜﻨًﺎ ﻋﱪ ﻣﻨﺼﺔ رﻗﻤﻴﺔ‪.‬‬
‫وﳊﻞ اﳌﺸﻜﻞ ﳚﺐ أن ﺗﻜﻮن اﻟﺸﺮﻛﺔ ﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ اﻻﺑﺘﻜﺎر ﻃﺮق ﳐﺘﻠﻔﺔ ﻟﺘﺤﻮﻳﻞ ﻋﻼﻗﺘﻬﻢ ﻣﻊ اﻟﻌﻤﻼء وﺗﻘﺪﱘ أﺳﺎﻟﻴﺐ‬
‫ﺟﺪﻳﺪة ﰲ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.1‬‬
‫‪ .III‬اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﺗﺴﺎﻫﻢ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﲢﻮﻳﻞ ﻣﺸﻬﺪ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﲟﻌﲎ ﺗﺴﻬﻴﻞ دﺧﻮل ﺷﺮﻛﺎت ﻏﲑ ﻣﺎﻟﻴﺔ و‬
‫اﻷﺳﺮع ﺣﺮﻛﺔ ﻟﺘﻘﺪﱘ "ﺧﺪﻣﺎت ذات ﺻﻠﺔ ﺑﺎﻷﻋﻤﺎل اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ إﱃ اﻟﻌﻤﻼء اﻟﺬﻳﻦ أﺻﺒﺤﻮا ﻳﻔﻀﻠﻮن اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﺎﻟﻘﻨﻮات اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬
‫ﰲ ﳐﺘﻠﻒ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻟﺮﺋﻴﺴﻴﺔ ﻟﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨﻮك )اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت‪،‬اﻹﻗﺮاض‪ ،‬ﲢﺼﻴﻼت اﻟﻮداﺋﻊ اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬وإدارة اﻟﺜﺮوات واﻟﺘﺎﻣﲔ ( ‪.2‬‬
‫اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬ ‫‪.1‬‬
‫ﺗﻘﺪم اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳊﻠﻮل ﻣﻦ أﺟﻞ ﲢﺴﲔ إدارة اﻟﺸﺮﻛﺎت‪ ،‬ﻓﻨﺠﺪ ﻣﻨﻬﺎ اﳌﻮﺟﻬﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك ﻣﺜﻞ‬
‫ﺗﻘﻨﻴﺔ اﻟﺒﻠﻮﻛﺎت "‪ " Blocktech‬اﻟﱵ ﺗﻄﻮر ﺣﻠﻮل ﻣﻌﺘﻤﺪة ﻋﻠﻰ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺒﻠﻮﻛﺸﲔ" ‪"Blockchai‬ﻓﻴﻤﺎ‬
‫ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺘﺴﺠﻴﻞ اﳌﻌﺎﻣﻼت‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت ﺗﻘﺪم اﻟﻔﻴﻨﺘﻚ أﻳﻀﺎ ﺣﻠﻮل ﻣﺜﻞ ﺑﺮاﻣﺞ ﻣﻌﺎﳉﺔ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت وﻛﺬا إﺟﺮاءات‬
‫اﻟﺘﺤﻜﻢ ﰲ أﻧﻈﻤﺔ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت وإدارة اﳌﺨﺎﻃﺮ وإدارة اﻟﻀﺮاﺋﺐ ‪....‬‬
‫وﻓﻘﺎ ﻟﻠﺠﻨﺔ ﺑﺎزل ﻟﻠﺮﻗﺎﺑﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈن اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﺜﻼﺛﺔ ﻗﻄﺎﻋﺎت رﺋﻴﺴﻴﺔ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﻣﺒﺎﺷﺮة‬
‫ﺑﺎﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ وﻫﻲ‪ :‬اﻻﺋﺘﻤﺎن واﻹﻳﺪاع وﺟﻤﻊ رأس اﻟﻤﺎل‪ ،‬اﻟﻤﺪﻓﻮﻋﺎت واﻟﻤﻘﺎﺻﺔ واﻟﺘﺴﻮﻳﺔ‪ ،‬وإدارة‬
‫اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات‪ /‬اﻟﺜﺮوات‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪[Link], Prawirasasra:Financial Technology in Indonesia: Disruptive or collaborative?, School‬‬
‫‪of Business, Indonesia. Ekuitas. Reports on Economics and Finance, Vol. 4, 2018, no. 2, p: 86‬‬
‫‪[Link]
‫‪2‬إﳝﺎﻧﺒﻮﻣﻮد‪ ،‬و آﺧﺮون‪ ،‬اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و دورﻫﺎ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ أداء اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺔ رؤى اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺷﻬﻴﺪ ﲪﻪ ﳋﻀﺮ‪ ،‬اﻟﻮادي ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ ‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪،10 :‬‬
‫اﻟﻌﺪد ‪ ،01:‬اوت ‪ ، 2020‬ص‪337 :‬‬
‫‪10‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫وﲝﺴﺐ ﺗﻘﺮﻳﺮ وﻣﻀﺔ وﺑﺎﻳﻔﻮرت‪ ،‬ﰎ ﺗﻘﺴﻴﻢ ﻣﺮاﺣﻞ ﺗﻄﻮر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ إﱃ ﻣﻮﺟﺘﲔ‪ ،‬ﺗﺘﻀﻤﻦ اﳌﻮﺟﺔ‬
‫اﻷوﱃ ﺣﻠﻮل اﻟﺪﻓﻊ وﺣﻠﻮل اﻹﻗﺮاض‪.‬أﻣﺎ اﳌﻮﺟﺔ اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ ﻓﺘﺸﻤﻞ إدﺧﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ إﱃ اﻟﺘﺤﻮﻳﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﻟﺪوﻟﻴﺔ واﻟﺘﺄﻣﲔ "‪ "Insurtech‬وإدارة اﻟﺜﺮوات واﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات‪.‬‬
‫وﻫﻨﺎك ﻇﺎﻫﺮة ﺟﺪﻳﺪة أﺧﺮى ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻫﻲ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ "ﺑﻠﻮﻛﺘﺸﲔ‪ "Blockchain" ،‬وﻫﻲ ﲟﺜﺎﺑﺔ‬
‫دﻓﱰ رﻗﻤﻲ ﻣﺮﻛﺰي‪ ،‬ﻳﺘﻢ ﻓﻴﻪ ﺗﺴﺠﻴﻞ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻟﱵ ﺗﺘﻢ ﰲ اﻟﻌﻤﻼت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﳌﺸﻔﺮة ‪ ،Cryptocurrencies‬ﺣﻴﺚ ﲤﻴﺰ‬
‫ﺳﻨﺔ ‪ ،2017‬ﺑﺎﻗﺘﺤﺎم اﻟﻌﻤﻼت اﻻﻓﱰاﺿﻴﺔ اﳌﺸﻔﺮة أﺳﻮاق اﳌﺎل اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‪ ،‬وأﻛﺜﺮﻫﺎ ﺟﺪﻻ ﻫﻲ "اﻟﻠﺒﺘﻜﻮﻳﻦ" وﻫﻲ ﻋﻤﻠﺔ رﻗﻤﻴﺔ‬
‫اﻓﱰاﺿﻴﺔ ﻣﺸﻔﺮة ﺑﺎﺗﺖ أﺷﻬﺮ أدوات اﻟﺘﺪاول اﳌﺎﱄ و اﳌﻀﺎرﺑﺔ‪ ،‬ﻻ وﺟﻮد ﻣﺎدي ﳍﺎ‪ ،‬وﻻ ﲣﻀﻊ ﻷﻳﺔ رﻗﺎﺑﺔ‪.1‬‬
‫‪ .2‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬
‫‪ ‬ﺗﻌﺮﻳﻒ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺎﻣﻴﻦ‬
‫ﺗﺮﺗﺒﻂ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺄﻣﲔ ﺑﺎﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎت واﻻﺑﺘﻜﺎرات اﳉﺪﻳﺪة اﻟﱵ ﺗﻘﻮد ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﺄﻣﲔ ﳓﻮ اﻟﺘﻐﻴﲑ واﻟﺘﻄّﻮر‪ ،‬ﻓﻬﻲ‬
‫ﺗﻨﻄﻮي ﻋﻠﻰ اﺳﺘﺨﺪام ﻋﻨﺼﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ واﻻﺑﺘﻜﺎر ﰲ ﳕﻮذج أﻋﻤﺎل اﻟﺘﺄﻣﲔ ﳉﻌﻞ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﺄﻣﲔ أﻛﺜﺮ ﻛﻔﺎءة وأﻛﺜﺮ ﻓّﻌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺗﺸﻜﻞ ﻣﻔﱰق ﻃﺮق ﺣﻴﺚ ﺗﻠﺘﻘﻲ اﻟﻨﻤﺎذج اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﻘﺪﳝﺔ اﳌﺘﻮارﺛﺔ ﻣﻨﺬ ﻋﻘﻮد ﺧﻠﺖ واﳌﻦّ ﺻﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬
‫و ﺬﻩ اﻟﻄﺮﻳﻘﺔ ﻓﻬﻲ ّ‬
‫واﻻﺑﺘﻜﺎر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻲ اﳊﺪﻳﺚ‪ 2.‬وﲡﺪر اﻹﺷﺎرة إﱃ أن ﻇﻬﻮر)‪(Insurtech‬ﺑﺪأ ﺳﻨﺔ ‪2010‬ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺬﻛﺎء‬
‫اﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ ﰲ اﻟﺘﻔﺎوض ﻣﻊ اﻟﻮﺳﻄﺎء‪ ،‬وﺗﻘﺪﱘ اﻟﺪﻋﻢ ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺄﻣﲔ ﰲ ﺗﺼﻤﻴﻢ وﺛﺎﺋﻖ ﺗﺄﻣﲔ ﺗﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎت‬
‫اﻟﻌﻤﻼء‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪ ‬اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﺪاﻓﻌﺔ ﻻﺑﺘﻜﺎر ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‬
‫ﺳﺒﺐ اﺑﺘﻜﺎر ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺄﻣﲔ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻮاﻣﻞ اﻟﱵ ﺪف ﻟﺘﻮﻓﲑ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺟﺪﻳﺪة ﻣﺘﺎﺣﺔ ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﺎﻣﲔ‬
‫واﻟﻌﻤﻼء اﻟﺬﻳﻦ ﻳﻄﻠﺒﻮن ﻣﻨﺘﺠﺎت ﺟﻴﺪة‪ ،‬أﳘﻬﺎ ﻣﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ ‬ارﺗﻔﺎع اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر واﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﺒﻴﺌﻲ اﳌﺘﻮﻓﺮ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﱵ رﻛﺰت ﻋﻠﻰ اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ واﺳﺘﺜﻤﺮت‬
‫أﻋﻤﺎﳍﺎ ﰲ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻜﱪى‪ ،‬ﻣﻊ ذﻟﻚ ﻧﺸﺎ ﻣﺴﺘﻮى ﻋﺎﱄ ﻣﻦ ﻣﺸﺎرﻛﺔ ﺷﺮﻛﺎت اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺷﺮﻛﺎت‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻻﺳﺘﺨﺪام اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳉﺪﻳﺪة ﳑﺎ زاد ﻣﺴﺘﻮى اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﺮأﲰﺎﱄ ﰲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﺎﻣﲔ ﺑﺼﻮرة ﻋﺎﻣﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬زﻳﺎدة اﻟﻘﻮة اﻟﻔﻜﺮﻳﺔ ﻟﺮﺟﺎل اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺬﻳﻦ ﻳﺴﻌﻮن إﱃ ﺗﻮﺳﻴﻊ ﻓﺮﺻﺘﻬﻢ ﻓﻘﺪ ﰎ ﺗﺄﺳﻴﺲ اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﰲ ﻧﻈﺎم اﻟﺘﺎﻣﲔ اﻟﺒﻴﺌﻲ‬
‫ﻣﻦ ﻗﺒﻞ رﺟﺎل اﻷﻋﻤﺎل ﻹﳚﺎد ﻓﺮص ﲡﺎرب ﻻﺑﺘﻜﺎرا ﻢ‪ ،‬وﻗﺪ اﺳﺘﻐﻠﻮا ﻣﺎ ﻳﻌﺘﱪوﻧﻪ ﻧﻘﺎط ﺿﻌﻒ ﰲ ﳕﺎذج اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ‬
‫اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﺣﺎﻟﻴﺎ‪.‬‬

‫‪1‬ﺑﻮﺳﺒﺎﻃﺔ رﻳﺎن‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﺤﺴﻴﻦ أداء اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ )دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ اﻟﻮﻛﺎﻻت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ‪ -‬أم اﻟﺒﻮاﻗﻲ ‪ ،(-‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳﱰ‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و‬
‫ﻋﻠﻮم اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ و اﻟﺘﺴﻴﲑ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻌﺮﰊ ﺑﻦ ﻣﻬﺪي‪،‬أم اﻟﺒﻮاﻗﻲ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،2021 ،‬ص‪19 :‬‬
‫‪2‬ﺷﺮاﻗﺔ ﺻﱪﻳﻨﺔ‪ ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ :‬اﺗﺠﺎﻩ ﺟﺪﻳﺪ ﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺗﺎﻣﻴﻦ ﻣﺘﻄﻮرة و ﻣﺘﺤﻮﻟﺔ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪ ،‬ﳎﻠﺔ دراﺳﺎت اﻟﻌﺪد اﻻﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻓﺮﺣﺎت ﻋﺒﺎس ﺳﻄﻴﻒ ‪ ،1‬اﳉﺰاﺋﺮ‪،‬‬
‫ا ﻠﺪ‪ ،12:‬اﻟﻌﺪد‪ ،2021 ،02:‬ص‪20:‬‬
‫‪ 3‬د‪ .‬وﻫﻴﺒﺔ ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺣﻴﻢ‪ ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻛﻤﺴﺘﻘﺒﻞ ﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻻﺟﺘﻬﺎد ﻟﻠﺪراﺳﺎت اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ واﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬اﳌﺮﻛﺰ اﳉﺎﻣﻌﻲ ﻟﺘﺎﻣﻨﻐﺴﺖ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ا ﻠﺪ‪،08:‬‬
‫اﻟﻌﺪد‪ ،01:‬ص‪467:‬‬
‫‪11‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ ‬زﻳﺎدة ﺗﻮاﻓﺮ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت واﻷدوات اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻴﺔ أﻳﻦ ﲰﺤﺖ اﻻﻧﱰﻧﺖ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﻘﺎط اﳌﺰﻳﺪ ﻣﻦ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﺣﻮل اﻷﻓﺮاد أﻛﺜﺮ ﻣﻦ‬
‫أي وﻗﺖ ﻣﻀﻰ‪ ،‬ﻫﺬا اﻟﻌﺎﻣﻞ زﻳﺎدة ﻋﻠﻰ ﻗﻮة اﳊﻮﺳﺒﺔ واﳋﻮارزﻣﻴﺎت اﻟﺬﻛﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺘﺰاﻳﺪ ﲰﺢ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت ﺑﺘﻮﺳﻴﻊ ﻗﺪر ﺎ‬
‫اﻟﺘﻨﺒﺆﻳﺔ ﻤﻮﻋﺔ واﺳﻌﺔ ﻣﻦ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎت ﲟﺎ ﻓﻴﻬﺎ اﻟﺘﺎﻣﲔ‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟﺘﻐﲑات ا ﺘﻤﻌﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﺄﺛﺮ ﻋﻠﻰ ﻧﻮع اﳌﻨﺘﺞ وﻛﻴﻔﻴﺔ اﺳﺘﻬﻼﻛﻪ‪ ،‬ﻓﺘﻘﺪﱘ اﻟﻄﻌﺎم ﳉﻴﻞ اﻷﻟﻔﻴﺔ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺷﻬﻴﺔ ﻋﱪ اﺳﺘﺨﺪام‬
‫اﻻﻧﱰﻧﺖ‪ ،‬ﺗﻘﺎﺳﻢ اﻻﻗﺘﺼﺎد‪ ،‬اﻹدارة اﻟﺬاﺗﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬اﳌﻴﺰة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ أﻳﻦ ﺗﺘﺠﻪ اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ اﻟﺸﺮﻛﺎت إﱃ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻛﻮﺳﻴﻠﺔ ﻟﺘﻮﺳﻴﻊ ﻧﻄﺎق ﺗﻔﺎﻋﻞ اﳌﺴﺘﻬﻠﻚ أﻳﻦ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﻣﺮة ﰲ‬
‫اﻟﺴﻨﺔ ﲡﺪﻳﺪ ﻃﺎﻟﺒﺎ ﻢ ﻟﺘﺄﻛﻴﺪ وﻻﺋﻬﻢ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﻳﺘﻢ اﻟﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ اﺳﺘﺨﺪام ﺗﻘﻨﻴﺎت اﳉﺪﻳﺪة اﻟﱵ ﺗﺴﺎﻋﺪ ﰲ ﲢﺴﲔ اﻟﺴﻌﺮ‪ ،‬ﲣﻔﻴﺾ‬
‫اﳌﺨﺎﻃﺮ واﻟﻜﺸﻒ ﻋﻦ اﻻﺣﺘﻴﺎل ﰲ ﻃﻠﺒﺎت اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬ﻛﻔﺎءة اﳌﻜﺘﺐ اﳋﻠﻔﻲ‪ ،‬ﻓﻘﻄﺎع اﻟﺘﺎﻣﲔ ﻳﻌﺘﱪ ﺻﻨﺎﻋﺔ ذات أﳘﻴﺔ ﻛﺒﲑة ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻌﺎﳌﻲ ﻟﺬﻟﻚ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳌﺴﺘﺜﻤﺮﻳﻦ ﰲ‬
‫اﻟﻘﻄﺎع ﻳﺒﺤﺜﻮن ﻋﻦ ﲣﻔﻴﺾ ﺗﻜﺎﻟﻴﻔﻬﻢ‪ ،‬ﻛﺮﻗﻤﻨﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت ﻣﻌﻴﻨﺔ ﻟﺘﻘﻠﻴﻞ اﳌﺸﺎرﻛﺔ اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ‪.‬‬

‫‪ .3‬اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ )‪ :(Crowdfunding‬وﻫﻮ ﻧﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‪ ،‬ﻳﺸﱰك ﻓﻴﻪ ﻋﺪد ﻣﻦ اﳌﺴﺎﳘﲔ ﻏﺎﻟﺒﺎ ﻣﺎ‬
‫ﻳﻌﺮﻓﻮن ب" اﻷﻧﺼﺎر" ﻟﺘﻮﻓﲑ ﻣﻮارد ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ اﺟﻞ ﲢﻘﻴﻖ ﻫﺪف ﻣﻌﲔ‪1 ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﻌﻤﻞ ﺑﻮاﺑﺔ )‪ (portal‬اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ‬
‫ﲟﺜﺎﺑﺔ وﺳﻴﻂ ﻣﺎﱄ ﺑﺪل اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ‪ ،‬وﺗﻨﻘﺴﻢ ﺑﺪورﻫﺎ ﺑﻮاﺑﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ إﱃ أرﺑﻌﺔ أﻗﺴﺎم وﻫﻲ‪:‬‬
‫‪ ‬اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ اﻟﻘﺎﺋﻢ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﱪﻋﺎت‬
‫‪ ‬اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ اﻟﻘﺎﺋﻢ ﻋﻠﻰ اﳌﻜﺎﻓﺄة‬
‫‪ ‬اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﳉﻤﺎﻋﻲ‬
‫‪ ‬اﻹﻗﺮاض اﳉﻤﺎﻋﻲ‬
‫‪ .4‬ﻣﻨﺼﺎت اﻟﺘﻮزﻳﻊ اﻟﺮﻗﻤﻲ‬
‫‪ ‬اﻟﺒﻠﻮﻛﺘﺸﻴﻦ‪ :‬ﻓﺎﻟﺒﻨﻮك ﺗﺸﲔ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻗﺎﻋﺪة ﺑﻴﺎﻧﺎت ﺗﺘﻀﻤﻦ ﲨﻴﻊ اﻟﺘﺒﺎدﻻت اﻟﱵ ﺗﺘﻢ ﺑﲔ ﲨﻴﻊ اﻟﻌﻤﻼء ﻣﻨﺬ ﺗﺎرﻳﺦ إﻧﺸﺎﺋﻬﺎ‪،‬‬
‫وﲨﻴﻊ اﻟﻜﺘﻞ اﳌﻮﺟﻮدة ﻓﻴﻪ ﻣﺸﻔﺮة‪ ،‬إذ ﻣﻦ اﳌﻤﻜﻦ إﺿﺎﻓﺔ أي ﻋﻤﻠﻴﺔ ﰲ اﻟﻮﻗﺖ اﻟﺬي ﻳﺴﺘﺤﻴﻞ ﻓﻴﻪ ﺣﺬﻓﻬﺎ أو ﺗﻐﻴﲑ ﳏﺘﻮﻳﺎ ﺎ‪،‬‬
‫ﳑﺎ ﻳﻀﻔﲏ ﺧﺎﺻﻴﺔ اﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ ﳍﺬﻩ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪ ،‬وﻳﻘﻮم ﻧﻈﺎم اﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ ﻋﻠﻰ اﻟﺪﻣﺞ ﺑﲔ ﳎﻼت ﻣﺘﻌﺪدة ﻣﻦ ﻫﻨﺪﺳﺔ‬
‫اﻟﱪﳎﻴﺎت واﳊﻮﺳﺒﺔ اﻟﺘﻮزﻳﻌﻴﺔ وﻋﻠﻢ اﻟﺘﺸﻔﲑ وﻧﻈﺮﻳﺔ اﻷﻟﻌﺎب اﻻﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬ﳑﺎ ﻳﺴﻤﺢ ﺑﺘﻮﻓﲑ ﻗﺎﻋﺪة ﻟﻠﺒﻨﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ اﳌﺴﺘﻘﺮة و‬
‫اﻟﻘﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﻄﻮﻳﺮ وأﺳﺎﺳﺎ ﻟﺘﺎﻣﲔ اﻷﺻﻮل اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ودﻋﻤﺎ ﻟﺸﺒﻜﺔ ﻋﺎﳌﻴﺔ ﳍﺎ ﻣﻦ اﻷﻗﺮان‪ ،‬ﻣﻊ ﺣﻮاﻓﺰ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﳍﺆﻻء اﻷﻗﺮان‬
‫‪2‬‬
‫ﻟﻴﻜﻮﻧﻮا ﻋﻨﺎﺻﺮ ﻓﺎﻋﻠﺔ ﰲ اﻟﺸﺒﻜﺔ‬

‫‪1‬ﺑﺒﺎس ﻣﻨﲑة‪ ،‬ﻓﺎﱄ ﻧﺒﻴﻞ‪ ،‬اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﻬﺔ ﺗﺤﺪﻳﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ا ﻠﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﻳﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺻﻄﻴﻒ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪،‬‬
‫ﳎﻠﺪ‪ ،03 :‬اﻟﻌﺪد‪ ،2020 ،01:‬ص‪42:‬‬

‫‪2‬ﻃﺮوﺑﻴﺎ ﻧﺪﻳﺮ‪ ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﻴﻦ وﺗﺄﺛﻴﺮاﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ اﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻠﻤﻌﺎﻣﻼت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺔ أﲝﺎث اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﳌﻌﺎﺻﺮة‪ ،‬ا ﻠﺪ‪ ،03 :‬اﻟﻌﺪد‪ ،01 :‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،2020 ،‬ص‪:‬‬
‫‪101‬‬
‫‪12‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫وﻋﻠﻰ ﻋﻜﺲ ﻗﺎﻋﺪة اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﻟﱵ ﻳﺘﺤﻜﻢ ﻓﻴﻬﺎ ﻣﺴﲑﻳﻦ ﻣﺮﻛﺰﻳﲔ‪ ،‬ﻓﺎن ﻧﻈﺎم ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ ﻳﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﻧﻈﺎم‬
‫ﻻﻣﺮﻛﺰي ﲞﺎﺻﻴﺔ ﻧﻈﲑ ﻟﻨﻈﲑ‪ ،‬ﲝﻴﺚ ﻻ ﻳﺘﻢ اﻻﺣﺘﻔﺎظ ﺑﺎﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﰲ ﻣﻜﺎن اﻟﺘﺨﺰﻳﻦ واﺣﺪ إﳕﺎ ﻳﺘﻢ ﺗﻮزﻳﻌﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﺪﻳﺪ‬
‫اﳌﺴﺘﺨﺪﻣﲔ ﺣﻮل اﻟﻌﺎﱂ‪ ،‬وﺑﺪون وﺳﺎﺋﻂ‪ ،‬وﺗﺘﻢ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﲢﺪﻳﺚ ﺗﻠﻚ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﺑﺼﻔﺔ ﻣﺴﺘﻤﺮة‪ ،‬ﳑﺎ ﻳﻌﲎ إن اﳉﻤﻴﻊ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت‬
‫ﰲ ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ ﺗﺪار ﺑﺸﻜﻞ ﲨﺎﻋﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻋﻘﺪ ﺷﺒﻜﻴﺔ‪ ،‬ﲣﻀﻊ ﻫﻲ اﻷﺧﺮى إﱃ ﺗﻮﺟﻴﻬﺎت ﻧﻔﺲ اﻟﻜﻮﻣﺒﻴﻮﺗﺮ اﻟﺬي ﳛﺪد‬
‫اﻹﺟﺮاءات اﻟﻮاﺟﺐ إﺗﺒﺎﻋﻬﺎ وﻛﺬﻟﻚ اﻟﺸﺮوط اﻟﱵ ﳚﺐ اﺣﱰاﻣﻬﺎ ﻟﺘﺤﺪﻳﺚ ﻗﺎﻋﺪة اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪.‬‬
‫‪ ‬ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﻴﻦ واﺳﺘﺨﺪاﻣﺎﺗﻪ‬
‫ﻻ ﺗﻘﺘﺼﺮ اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت ﺗﻘﻨﻴﺔ ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺤﻮﻳﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وﺗﺘﺒﻊ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﻓﺤﺴﺐ‪ ،‬ﺑﻞ ﺗﺪﺧﻞ ﰲ‬
‫ﲨﻴﻊ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻌﺎﱂ ﺑﺼﻮرة ﺿﺨﻤﺔ‪.‬‬
‫وﻣﻦ ﰒ ﻓﻬﻲ ﺻﺎﳊﺔ ﻟﻠﺘﻄﺒﻴﻘﺎت اﳌﺘﻌﺪدة ﰲ ﻗﻄﺎﻋﺎت ﻋﺴﻜﺮﻳﺔ‪ ،‬اﻧﺘﺨﺎﺑﻴﺔ‪ ،‬ﻃﺒﻴﺔ‪ ،‬ﺗﻌﻠﻤﻴﻪ‪ ،‬إﻋﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺻﺤﻴﺔ و‬
‫ﻣﻮاﺻﻼﺗﻴﺔ‪ ،‬وﰲ ﳎﻼت اﻟﺘﺠﺎرة‪ ،‬اﻟﺘﻮرﻳﺪ‪ ،‬اﻟﻄﺎﻗﺔ واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‪ ،‬وﳝﻜﻦ ﺗﻮﺿﻴﺢ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎت واﻻﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ ﰲ‬
‫اﻟﻨﻘﺎط اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:1‬‬
‫‪ -‬ﺗﺴﺠﻴﻞ اﻟﻤﻤﺘﻠﻜﺎت‪ :‬ﺳﻮاء ﻛﺎﻧﺖ ﻋﻘﺎرات وأراﺿﻲ‪ ،‬أو ﳎﻮﻫﺮات‪ ،‬أو ﺳﻴﺎرات وﳑﺘﻠﻜﺎت ﺷﺨﺼﻴﺔ‪ ،‬أو ﺑﺮاءات اﺧﱰاع‪ ،‬أو‬
‫ﺣﻘﻮق ﻣﻠﻜﻴﺔ ﻓﻜﺮﻳﺔ‪ ،‬ﻛﺎﻟﻜﺘﺐ واﳌﻮﺳﻴﻘﻲ‪ ،‬واﻹﺷﻌﺎر‪ ،‬ﺑﻞ وﺣﱴ ﳎﺮد أﻓﻜﺎر‪ .‬اﻟﻌﺎدﻳﺔ اﻟﱵ ﱂ ﺗﺮﺗﻖ ﻻﺧﱰاع‪ ،‬أو اﳒﺎز ﺻﻐﲑ‪،‬‬
‫أو ﻏﲑﻫﺎ ﳑﺎ ﳝﺘﻠﻜﻪ اﻷﻓﺮاد‪ ،‬وﻳﺮﻏﺒﻮن ﰲ ﺗﺴﺠﻴﻠﻪ ﻟﻀﻤﺎن ﺣﻘﻮﻗﻬﻢ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺗﻮﺛﻴﻖ اﻟﻤﻌﺎﻣﻼت‪ :‬ﻓﺎﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ ﲟﻨﺰﻟﺔ ﺳﺠﻞ رﻗﻤﻲ ﻣﻔﺘﻮح‪ ،‬وﻣﻮزع‪ ،‬ﻳﺴﻤﺢ ﻟﻠﺠﻤﻴﻊ ﺑﺈدﺧﺎل ﻛﺎﻓﺔ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﻋﻠﻴﻪ‪ ،‬ﺳﻮاء‬
‫أﻛﺎﻧﺖ ﻫﺬﻩ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت إﺟﺮاءات ﺣﻜﻮﻣﻴﺔ‪ ،‬أو ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ ﺧﻄﻮط اﻹﻧﺘﺎج ﰲ ﻣﺼﻨﻊ‪ ،‬أو ﺧﻂ ﺳﲑ ﻃﺎﺋﺮات‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻦ ﺗﺴﺠﻴﻞ‬
‫ﻣﻌﺎﻣﻼت اﻟﺒﻴﻊ واﻟﺸﺮاء‪ ،‬وﻧﻘﻞ اﳌﻠﻜﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬أﻋﻤﺎل اﻟﻮﺳﺎﻃﺔ‪ :‬ﻳﻘﻮم ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ ﺑﺘﻤﺜﻴﻞ دور اﻟﻮﺳﻴﻂ‪ ،‬اﳌﻮﺟﻮد أﺛﻨﺎء ﺗﻘﺪﱘ اﳋﺪﻣﺔ‪ ،‬ﻓﻴﺤﻞ ﳏﻞ اﻟﺒﻨﻮك ﰲ ﲢﻮﻳﻞ اﻷﻣﻮال‪،‬‬
‫وﳏﻞ اﻟﺸﻬﺮ اﻟﻌﻘﺎري ﰲ ﺗﺴﺠﻴﻞ اﳌﻤﺘﻠﻜﺎت‪ ،‬وﳏﻞ إدارات اﳌﺮور ﰲ ﺗﺴﺠﻴﻞ اﻟﺴﻴﺎرات وﳏﻞ اﻟﺴﻤﺎﺳﺮة ﰲ اﻟﺒﻴﻊ واﻟﺸﺮاء‪.‬‬

‫‪ -‬اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ :‬ﺳﻮف ﲤﻜﻦ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ّ‬

‫أي ﺟﻬﺘﲔ ﻣﻦ ﺗﺒﺎدل اﻷﻣﻮال ذﻫﺎﺑﺎ وإﻳﺎﺑﺎ‪ ،‬دون اﳊﺎﺟﺔ إﱃ وﺳﻴﻂ ﻣﺎﱄ‪ ،‬ﳑﺎ‬
‫ﻳﻌﲎ اﻟﺘﺨﻠﺺ ﻣﻦ اﻟﺮﺳﻮم‪ ،‬وﺗﺴﺮﻳﻊ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﲢﻮﻳﻞ اﻷﻣﻮال‪ ،‬وﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﺗﺴﺘﻄﻴﻊ ﲪﺎﻳﺔ اﻟﺒﺎﻋﺔ واﳌﺸﱰﻳﻦ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل اﺳﺘﺨﺪام‬
‫ﻋﻘﻮد ذﻛﻴﺔ‪ ،‬ﻟﺘﻘﻠﻴﻞ اﳌﺨﺎﻃﺮ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺮﻋﺎﻳﺔ اﻟﺼﺤﻴﺔ‪ :‬ﺑﺎﻋﺘﻤﺎد ﺗﻘﻨﻴﺔ ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ ﳝﻜﻦ اﺳﺘﺤﺪاث ﺳﺠﻼت اﳌﺮﺿﻰ‪ ،‬واﻟﻮﺻﻮل إﻟﻴﻬﺎ ﻗﺒﻞ ﺟﻬﺎت ﻋﺪﻳﺪة‪،‬‬
‫واﳌﺸﺎرﻛﺔ ﺎ‪ ،‬واﻟﻮﺻﻮل إﻟﻴﻬﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺟﻬﺎت ﻋﺪﻳﺪة‪ ،‬دون ﺗﻌﺮض ﺻﺤﺔ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت وأﻣﻨﻬﺎ ﻟﻼﺧﱰاع‪.‬‬
‫‪ ‬أﻧﻮاع ﻟﺒﻠﻮﻛﺘﺸﻴﻦ‬

‫‪ 1‬ﻋﻠﻲ ﺳﻴﺪ اﲰﺎﻋﻴﻞ‪ ،‬ﺗﻘﻨﻴﺔ اﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﻴﻦ آﻟﻴﺔ اﻟﺤﻮﻛﻤﺔ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻤﻌﺎﺻﺮة‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻗﺘﺼﺎدي اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﳌﻨﻴﺎ‪ ،‬ﻣﺼﺮ‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،01 :‬اﻟﻌﺪد‪ ،01:‬ﻣﺼﺮ‪،‬‬
‫‪ ،2021‬ص‪161 ،160 :‬‬
‫‪13‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺗﻨﻘﺴﻢ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ إﱃ ﺻﻨﻔﲔ‪ ،‬ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ اﻟﻌﺎﻣﺔ واﳋﺎﺻﺔ‪ ،‬وﳝﻜﻦ ﻣﻌﺮﻓﺔ اﻟﻔﺮق ﺑﲔ اﻟﺼﻨﻔﲔ ﺧﻼل‬
‫اﳉﺪول اﻟﺘﺎﱄ‪:‬‬

‫اﻟﺠﺪول‪ :1‬اﻟﻔﺮق ﺑﻴﻦ اﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﻴﻦ اﻟﻌﺎم واﻟﺨﺎص‬

‫ﺗﻘﻨﻴﺔ ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﻴﻦ اﻟﺨﺎﺻﺔ‬ ‫ﺗﻘﻨﻴﺔ ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﻴﻦ اﻟﻌﺎﻣﺔ‬

‫‪ ‬ﻧﻈﺎم داﺧﻠﻲ ﻟﻠﻤﻨﻈﻤﺔ أو ﺗﺸﺎرﻛﻲ ﺑﲔ اﳌﻨﻈﻤﺎت‪،‬‬ ‫‪ ‬اﻻﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت اﳌﻔﺘﻮﺣﺔ ﻟﻠﺠﻤﻴﻊ‪،‬‬
‫دﺧﻮل ﻣﻘﻴﺪ ﻟﻠﻨﻈﺎم واﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪،‬‬ ‫‪‬‬ ‫ﺑﻴﺎﻧﺎت ﻋﻤﻮﻣﻴﺔ‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫ﺗﻌﺪﻳﻞ ﳑﻜﻦ ﻻن اﻹﲨﺎع ﺑﺴﻴﻂ‪،‬‬ ‫‪‬‬ ‫ﻧﻈﺎم ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﰐ ﻋﻤﻮﻣﻲ‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﺘﻌﺪﻳﻞ ﺿﺮوري ﰲ ﺑﻌﺾ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت)ﻣﺜﻞ اﻟﺒﻨﻮك(‪.‬‬ ‫‪‬‬ ‫ﻧﻈﺮﻳﺎ ﻻﺗﻌﺪﻳﻞ ﻟﻠﻤﻌﺎﻣﻼت‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫ﻻ ﻣﺎﻧﻊ ﻣﻦ اﻻﺳﺘﺨﺪام‪،‬‬ ‫‪‬‬ ‫إﻣﻜﺎﻧﻴﺔ اﻟﺮﺟﻮع ﻟﻠﺨﻠﻒ ﺟﺪ ﻣﻌﻘﺪة‪،‬‬ ‫‪‬‬
‫‪ ‬ﺿﺮورة ﻣﺮاﻗﺒﺔ اﻷﺧﻄﺎر اﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺗﻴﺔ‪،‬‬ ‫‪ ‬ﺣﺬر ﺷﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﻃﺮف اﳌﻨﻈﻢ‪،‬‬
‫‪ ‬اﻧﺴﺪادات داﺧﻠﻴﺔ ﰲ ﺑﻌﺾ اﳌﺆﺳﺴﺎت‪.‬‬ ‫‪ ‬اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ اﻟﻘﻴﻮد اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻟﻼﺳﺘﺨﺪام‬
‫ﰲ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ و اﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪:‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﻄﺎﻟﺒﻴﻦ ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ دراﺳﺔ ﻃﺮوﺑﻴﺎ ﻧﺪﻳﺮ‪) ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﻴﻦ وﺗﺎﺛﻴﺮﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ اﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻠﻤﻌﺎﻣﻼت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬
‫‪[Link]
‫‪eau+Web+ou+nouveau+Wap‬‬

‫‪ .5‬اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺬﻛﻴﺔ‪ :‬اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺬﻛﻴﺔ ﺗﺸﲑ إﱃ إي ﻋﻘﺪ ﻗﺎدر ﻋﻠﻰ ﺗﻨﻔﻴﺪ ﻧﻔﺴﻪ‪ ،‬ﺗﻜﺘﺐ ﻋﻠﻰ ﺷﻜﻞ ﺑﺮاﻣﺞ ﻣﺸﻔﺮة واﻟﱵ ﳝﻜﻦ‬
‫ﺗﺸﻐﻴﻠﻬﺎ ﻋﱪ أﺟﻬﺰة اﻟﻜﻮﻣﺒﻴﻮﺗﺮ أو ﺷﺒﻜﺎﺗﻪ‪ 1،‬ﺑﺪﻻ ﻣﻦ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ اﳌﻜﺘﻮﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﳌﺴﺘﻨﺪات اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬ﳝﻜﻦ ان ﳛﺪد‬
‫ﻫﺬا اﻟﻌﻘﺪ اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﻟﺼﺎرﻣﺔ و اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﱵ ﲢﺎﻛﻲ وﺛﻴﻘﺔ ﻗﺎﻧﻮﻧﻴﺔ ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬ﺗﻨﻖ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺰاﻣﺎت واﻟﻔﻮاﺋﺪ واﻟﻌﻘﻮﺑﺎت اﳌﺴﺘﺤﻘﺔ‬
‫ﻟﻠﻄﺮﻓﲔ‪ ،‬ﺗﺴﺘﺨﺪم ﻫﺬﻩ اﻟﻌﻘﻮد ﰲ اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﻣﻊ اﻟﻐﺮﺑﺎء ﺑﺎﻻﺳﺘﺨﺪام اﻻﻧﱰﻧﺖ دون اﳊﺎﺟﺔ اﱃ ﺳﻠﻄﺔ ﻣﺮﻛﺰﻳﺔ ﻛﻮﺳﻴﻂ‪،‬‬
‫وﻏﺎﻟﺒﺎ ﻣﺎ ﺗﻌﻤﻞ ﻫﺬﻩ ﻋﻘﻮد ﺑﺴﻠﺴﻠﺔ اﻟﻜﺘﻞ‪.‬‬
‫‪ .6‬ﻋﺮض اﻟﻌﻤﻠﺔ اﻷوﻟﻲ)‪ :(ico‬ﻫﻮ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻨﺴﻴﺐ اﻷوﱄ اﻟﺮﻗﻤﻲ اﻷﺻﻮل اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺎ ﻳﺴﻤﻰ اﻟﺮﻣﻮز اﳌﻤﻴﺰة‪.‬‬

‫ﻣﻦ اﻟﻨﺎﺣﻴﺔ اﻟﻔﻨﻴﺔ ﻓﺈن اﻟﺮﻣﺰ اﳌﻤﻴﺰ ﻫﻮ إدﺧﺎل ﰲ ﺳﺠﻞ)‪ ،(blockchain‬اﻟﱵ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪاﻣﻪ ﻟﺘﻨﻔﻴﺬ اﳌﻄﺎﺑﻖ‬
‫‪2‬‬
‫اﳊﻘﻮق أو اﳌﺘﻄﻠﺒﺎت ﺣﺴﺐ ﻃﺮﻳﻘﺔ اﻟﱪﳎﺔ ووﻇﻴﻔﺔ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫د‪ .‬وھﯾﺑﺔ ﻋﺑد اﻟرﺣﯾم‪ ،‬ﻣرﺟﻊ ﺳﺎﺑق‪ ،‬ص‪469:‬‬
‫‪2‬‬
‫‪I. Lukasevich, T. KozenkovaICO Mechanism Essence and Key Concept, 3rd International Conference‬‬
‫‪on Economic and Business Management, (2018), Russian, p:258‬‬
‫‪14‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻳﻌﺘﻤﺪ اﳉﻮﻫﺮ اﻻﻗﺘﺼﺎدي ‪ /‬اﳌﺎﱄ ﻟﻠﺮﻣﻮز اﳌﻤﻴﺰة ﻋﻠﻰ وﻇﻴﻔﺔ ﻣﱪﳎﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎ‪ ،‬ﳝﻜﻨﻬﻢ ﰲ وﻗﺖ واﺣﺪ ﻗﻴﺎم ﲟﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺗﺘﻤﺘﻊ ﺑﺎﻟﻘﻮة اﻟﺸﺮاﺋﻴﺔ وﺗﻜﻮن ﲟﺜﺎﺑﺔ اﻟﺴﺪاد أداة ﰲ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﺒﻴﺌﻲ ﳌﺸﺮوع ﻣﻌﲔ أو ﺣﱴ ﺧﺎرج ﺣﺪودﻫﺎ )ﻋﻤﻠﺔ ﻣﺸﻔﺮة(‪.‬‬
‫‪ -‬ﺗﻠﻌﺐ دورا ﰲ اﻷداة اﳌﺎﻟﻴﺔ )ﻛﻘﺎﻋﺪة ﻋﺎﻣﺔ‪ ،‬ﺑﺪﻳﻞ ﻟﻠﺴﻬﻢ أو اﻟﺴﻨﺪ أو اﻹﻳﺪاع أو اﻟﻀﻤﺎن(‪ ،‬وﻳﻜﻮن ﺗﺪاول ﲝﺮﻳﺔ ﻋﻠﻰ ﺣﻔﺮ‬
‫اﻟﺘﺪاول وﺧﺪﻣﺎت اﻟﺼﺮف‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺘﺼﺪﻳﻖ ﻋﻠﻰ ﺣﻘﻮق اﳌﻠﻜﻴﺔ )رﻣﻮز ﺣﻘﻮق اﳌﻠﻜﻴﺔ( أو ﻗﺮض اﳌﺴﺘﺜﻤﺮ )ﻋﻤﻼت اﻻﺋﺘﻤﺎن( ﰲ أي ﻣﺸﺮوع ‪ /‬ﻛﻴﺎن)أي ﲟﺜﺎﺑﺔ‬
‫اﻻﺋﺘﻤﺎن وﺷﻬﺎدات اﻟﺴﻨﺪات(‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺘﺼﺪﻳﻖ ﻋﻠﻰ ﺣﻘﻮق ﺷﺮاء ﻣﺒﻠﻎ ﻣﻌﲔ ﻣﻦ اﳋﺪﻣﺎت واﻟﺴﻠﻊ ‪ /‬اﳌﻤﺘﻠﻜﺎت )ﻣﺎ ﻳﺴﻤﻰ ﺑـ‪ app-coins‬أو ‪application‬‬
‫‪.(coins‬‬
‫ﻧﻮﻋﺎ ﻣﻦ اﳌﻜﺎﻓﺄة ﻟﺒﻌﺾ اﻷﻋﻤﺎل‪.‬‬
‫‪ -‬ﻳﻜﻮن ً‬
‫‪ .7‬اﻟﺒﺘﻜﻮﻳﻦ‬
‫‪ -‬ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﺒﺘﻜﻮﻳﻦ‪:‬ﻫﻮ ﻣﺎ ﻳﺴﻤﻰ ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﺔ اﻻﻓﱰاﺿﻴﺔ اﻟﱵ ﲤﺎ اﺑﺘﻜﺎرﻫﺎ ﻟﻠﻤﺪﻓﻮﻋﺎت ﳎﻬﻮﻟﺔ اﳌﺼﺪر ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺴﺘﻘﻞ ً‬
‫ﲤﺎﻣﺎ ﻋﻦ‬
‫ﻛﺒﲑا ﻣﻦ اﻻﻫﺘﻤﺎم ﻋﻠﻰ ﻋﺪة ﺟﺒﻬﺎت‪ .‬ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت ‪Bitcoin‬‬
‫ﻗﺪرا ً‬
‫اﳊﻜﻮﻣﺎت واﻟﺒﻨﻮك‪ .‬ﰲ اﻟﺴﻨﻮات اﻷﺧﲑة وﻟﺪت ً‬
‫ﻋﻠﻰ ﺣﻞ ﺗﻘﲏ ﺟﺪﻳﺪ ﻣﺜﲑ ﻟﻼﻫﺘﻤﺎم و ﻳﻌﻤﻞ ﺑﺸﻜﻞ ﳐﺘﻠﻒ ﻋﻦ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ .‬ﰲ ﺣﺎﻻت دﻓﻊ ﻣﻌﻴﻨﺔ‪ ،‬ﳝﻜﻦ أن‬
‫ﲢﻘﻖ ‪ Bitcoin‬ﻣﺰاﻳﺎ ﰲ ﺷﻜﻞ ﺗﻜﻠﻔﺔ أﻗﻞ‪.‬‬

‫أﻳﻀﺎ أﻛﺜﺮ‬
‫ﻟﺴﺮﻋﺔ وﻋﺪم ﻟﻜﺸﻒ ﻋﻦ ﻫﻮﻳﺘﻪ و ﻣﺎ إﱃ ذﻟﻚ ﻋﱪ ﻃﺮق اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ .‬وﻣﻊ ﻫﺬا ﳝﻜﻦ ﻟﻼﺳﺘﺨﺪام ً‬
‫ﺧﻄﻮرة ﻷن ‪ Bitcoin‬ﻻ ﻳﺘﻢ ﺗﻐﻄﻴﺘﻪ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺒﺎﺷﺮ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﻟﻘﻮاﻧﲔ اﻟﱵ ﺣﻜﻢ اﻵﺧﺮﻳﻦ وﺳﺎﻃﺔ اﻟﺪﻓﻊ‪ .‬ﲪﺎﻳﺔ اﳌﺴﺘﻬﻠﻚ‬
‫أﻳﻀﺎ ﺳﺒﺐ ذﻟﻚ ﺻﻌﺐ أن ﺗﺼﺒﺢ ‪ Bitcoin‬ﻣﻘﺒﻮﻟﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻋﺎم وﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺘﻄﺒﻴﻖ ﻛﻮﺳﻴﻠﺔ ﻟﻠﺪﻓﻊ‪.‬‬
‫اﻟﻀﻌﻴﻔﺔ ﻫﻲ ً‬
‫ﻣﻨﺨﻔﻀﺎ اﻟﻴﻮم‪ ،‬وﻋﻠﻰ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ أن ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ ‪ Bitcoin‬ﻏﲑ ﻣﺆﻛﺪ‪ ،‬إﻻ أ ﺎ‬
‫ً‬ ‫ﻳﻌﺪ اﺳﺘﺨﺪام ‪ Bitcoin‬ﻟﻠﻤﺪﻓﻮﻋﺎت‬
‫اﺑﺘﻜﺎر ﻣﺜﲑ ﻟﻼﻫﺘﻤﺎم ﻳﺴﺘﺤﻖ اﻟﻮﺻﻒ‪.1‬‬

‫‪ -‬اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت اﻟﺒﺘﻜﻮﻳﻦ‬
‫‪2‬‬
‫‪‬ﻓﻲ وﻗﺖ ﻣﺒﻜﺮ‪ :‬ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺤﺮﻳﺮ وأﻧﺸﻄﺔ أﺧﺮى ﻏﻴﺮ ﻣﺸﺮوﻋﺔ‬
‫ﺑﻌﺪ ﻣﻌﺎﻣﻼت إﺛﺒﺎت اﳌﻔﻬﻮم اﳌﺒﻜﺮ‪ ،‬أو ﳌﺘﺒﲎ ‪ Bitcoin‬اﻟﺒﺎرزﻳﻦ ﻛﺎﻧﺖ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﱵ ﺳﻌﺖ ﻟﻠﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣﻴﺰات ﻻ ﺗﺘﻮﻓﺮ ﺑﺴﻬﻮﻟﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺒﺪاﺋﻞ‪ :‬ﻋﺪم اﻟﻜﺸﻒ ﻋﻦ ﻫﻮﻳﺘﻪ وﻏﻴﺎب اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﲟﺎ ﳝﻜﻦ ﺷﺮاﺋﻪ أو ﺑﻴﻌﻪ‪.‬وﻣﻦ‬

‫‪[Link]

‫‪1‬‬
‫‪-CLAES BERG, and Others: SVERIGES RIKSBANK ECONOMIC REVIEW, (2014),p:71‬‬
‫‪2‬‬
‫‪- Rainer Bohme, and others: Bitcoin: Economics, Technology, and Governance, Journal of Econmic‬‬
‫‪Perspectives, (2015), Volume: 29, Number: 2, p:22 p:23‬‬
‫‪15‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫ﻷﻣﺜﻠﺔ اﻟﺒﺎرزة ﺑﻴﻊ اﳌﺨﺪرات ﻋﱪ اﻹﻧﱰﻧﺖ‪ ،‬ﲟﺎ ﰲ ذﻟﻚ اﳌﺎرﳚﻮاﻧﺎ‪ ،‬واﻷدوﻳﺔ اﳌﻮﺻﻮﻓﺔ‪ ،‬و اﻟﺒﻨﺰودﻳﺎزﻳﺒﻴﻨﺎت )ﻓﺌﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻘﺎﻗﲑ‬
‫ذات اﻟﺘﺄﺛﲑ اﻟﻨﻔﺴﺎﱐ(‪.‬ﰎ ﺑﻴﻊ اﻷدوﻳﺔ ﻋﱪ اﻹﻧﱰﻧﺖ ﻟﺴﻨﻮات‪ ،‬ﻋﺎدة ﻋﻠﻰ ﻟﻮﺣﺎت إﻋﻼﻧﺎت ﻏﲑ رﲰﻴﺔ و ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﻗﻊ اﻟﻮﻳﺐ‬
‫ﻣﺜﻞ "‪،"The Farmer’sMarket‬وﻫﻮ ﻣﻮﻗﻊ إﻟﻜﱰوﱐ ﻳﺪرج ﳐﺪرات ﳐﺘﻠﻔﺔ ﻣﺘﺎح ﻟﻠﺸﺮاء ﻣﻊ اﻟﺪﻓﻊ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام‬
‫ﺧﺪﻣﺎت أﺧﺮى ﲟﺎ ﰲ ذﻟﻚ ‪. PayPal‬ﻋﻨﺪ اﺳﺘﺨﺪام ‪ Bitcoin‬ﻣﻊ أدوات ﻹﺧﻔﺎء ﻫﻮﻳﺔ ﺣﺮﻛﺔ ﻣﺮور اﻟﺸﺒﻜﺔ‬
‫ﻣﺜﻞ)‪ ،(Tor‬ﳝﻜﻦ أﻧﺘﻮﻓﺮ اﻷﺳﻮاق أﻗﻮى ﺗﺄﻛﻴﺪات ﻋﺪم اﻟﻜﺸﻒ ﻋﻦ ﻫﻮﻳﺘﻪ‪.‬‬
‫اﻟﺤﺎﻟﻲ‪ :‬ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﻤﺴﺘﻬﻠﻚ‪ ،‬اﻟﺸﺮاء واﻻﺣﺘﻔﺎظ‬
‫ﰲ ﺿﻮء اﻻﻧﺘﻘﺎدات اﻟﻮاﺳﻌﺔ اﻟﻨﻄﺎق ﻟﻠﺮﺳﻮم اﻟﱵ ﺗﺘﻘﺎﺿﺎﻫﺎ ﺑﻄﺎﻗﺎت اﻻﺋﺘﻤﺎن واﳋﺼﻢ اﻟﺸﺒﻜﺎت‪ ،‬ﳝﻜﻦ‬
‫أﻧﺘﻘﺪم‪ Bitcoin‬ﺑﺪﻳﻼ ﻗﺪ ﻳﻀﻐﻂ ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺎت اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت ﳋﻔﺾ أﺳﻌﺎرﻫﺎ ﻟﻠﺘﺠﺎر‪ .‬ﻳﺒﺪو أن ﺑﻌﺾ اﻷدﻟﺔ اﳌﺒﻜﺮة ﻟﺘﺄﻛﻴﺪ‬
‫أن ‪ Bitcoin‬ﻗﺪ ﻳﻜﻮن ﳍﺎ ﻫﺬا اﻟﺘﺄﺛﲑ‪ ،‬ﺑﺎﺋﻊ ﲡﺰﺋﺔ ﻋﱪ اﻹﻧﱰﻧﺖ‪ ،‬ﺑﺪأ ﰲ ﺗﻠﻘﻲ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ‪ ،Bitcoin‬ﲟﺎ ﰲ‬
‫ذﻟﻚ اﳌﻜﺎﺳﺐ اﻟﻜﺒﲑة ﰲ اﻹﻳﺮادات وﻣﺘﻮﺳﻂ أﺣﺠﺎم اﻟﻄﻠﺒﺎت اﻟﻜﺒﲑة و دﳝﻮﻏﺮاﻓﻴﺎت اﻟﻌﻤﻼء اﳌﺮﻏﻮب ﻓﻴﻬﺎ‪ .‬ﲡﺎر آﺧﺮون‬
‫ﰲ وﻗﺖ ﻻﺣﻖ إﺿﺎﻓﺔ دﻋﻢ ‪ ،Bitcoin‬ﲟﺎ ﰲ ذﻟﻚ‪) Expedia‬اﻟﺴﻔﺮ(‪) Newegg ،‬اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺎت(‪Foodler ،‬‬
‫‪1‬‬
‫)وﺗﻮﺻﻴﻞ ﻟﻠﻤﻄﻌﻢ(‪) Gyft ،‬ﺑﻄﺎﻗﺎت ﻫﺪاﻳﺎ ﻟﻌﺸﺮات اﻟﺘﺠﺎر(‪ ،‬و ‪)Direct Tiger‬إﻟﻜﱰوﻧﻴﺎت(‪.‬‬
‫ﺗﺴﺎﻋﺪ ﻣﻌﺎﳉﺎت اﻟﺪﻓﻊ ﻟﻠﺘﺠﺎرة ﻋﱪ اﻹﻧﱰﻧﺖ ﻋﻠﻰ ﺿﺒﻂ ﻣﻠﻔﺎت ﻣﻮاﻗﻊ اﻟﻮﻳﺐ ﻟﻘﺒﻮل ‪ ،Bitcoin‬ﺗﻘﻴﻴﻤﺎت‬
‫اﳌﺴﺘﺨﺪﻣﲔ اﳌﺒﻜﺮة ﳐﺘﻠﻄﺔ‪ :‬اذ أن اﳌﺴﺘﺨﺪﻣﲔ راﺿﻮن إﱃ ﺣﺪ ﻛﺒﲑ‪ ،‬ﻋﻠﻰ اﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﺣﺪوث ﻣﻮاﻃﻦ اﳋﻠﻞ اﻟﻔﻨﻴﺔ ﰲ ﺑﻌﺾ‬
‫اﻷﺣﻴﺎن‪ .‬واﻟﺘﺠﺎر ﺳﻌﺪاء ﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎص ﻷن ﻣﻌﺎﳉﺔ ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت ‪ Bitcoin‬ﺗﻘﻮم ﲞﻔﺾ اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺬﻫﻞ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬
‫ﳍﻢ‪ .‬ﻋﻠﻰ ﺳﺒﻴﻞ اﳌﺜﺎل‪ :‬ﺗﺘﻘﺎﺿﻰ‪) oinbase‬ﺷﺮﻛﺔ ﻣﻌﺎﳉﺔ ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت( ﺣﺎﻟﻴًﺎ ﺻﻔﺮ ﺑﺎﳌﺎﺋﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻮارد‪.‬‬
‫ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت ﺗﺼﻞ إﱃ ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر ﻟﻜﻞ ﺗﺎﺟﺮ ﺳﻨﻮﻳًﺎ‪ ،‬و ‪ 1‬ﰲ اﳌﺎﺋﺔ ﺑﻌﺪ ذﻟﻚ‪ ،‬وﻫﻲ أﻗﻞ ﺑﻜﺜﲑ ﻣﻦ اﻟﺮﺳﻮم اﻟﱵ‬
‫ﻳﺘﺤﻤﻠﻬﺎ اﻟﺘﺠﺎر ﻋﻨﺪ اﺳﺘﺨﺪام ﺑﻄﺎﻗﺔ اﻻﺋﺘﻤﺎن ﻟﺪﻓﻊ ﲦﻦ اﻟﺸﺮاء‪.‬‬
‫‪2‬‬
‫‪‬اﻟﻤﻤﻜﻦ واﻟﻤﺴﺘﻘﺒﻞ‪ :‬ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت اﻷﻏﺮاض اﻟﻌﺎﻣﺔ‪ ،‬ﻣﺨﺰن اﻟﻘﻴﻤﺔ اﻟﺮﺋﻴﺴﻲ‪ ،‬وﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﻤﻜﻴﻦ‬
‫ﻳﺘﺼﻮر ﺑﻌﺾ اﳌﺆﻳﺪﻳﻦ أن اﻟﺒﺘﻜﻮﻳﻦ ﺗﺘﻄﻮر إﱃ آﻟﻴﺔ دﻓﻊ ﳉﻤﻴﻊ اﻷﻏﺮاض‪ .‬إذا ﻛﺎن اﻟﺪاﻓﻊ ﻗﺪ اﺣﺘﻔﻆ ﺑﺎﻟﻔﻌﻞ ﺑﻌﻤﻠﺔ‬
‫اﻟﺒﺘﻜﻮﻳﻦ وﻛﺎن اﳌﺴﺘﻔﻴﺪ ﳏﺘﻔﻈًﺎ ﺎ ﺑﺪﻻ ﻣﻦ اﻟﺘﺤﻮﻳﻞ إﱃ ﻋﻤﻠﺔ ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬ﺳﺘﻜﻮن اﻟﺮﺳﻮم ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ ﻧﺴﺒﻴًﺎ أﻣﺎ اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻫﻲ‬
‫رﺳﻮم اﳌﻌﺎﻣﻼت اﳌﺪﻓﻮﻋﺔ ﻟﻌﺎﻣﻞ اﻟﺘﻌﺪﻳﻦ اﻟﻨﺎﺟﺢ اﻟﺬي ﺣﻞ ﻟﻐﺰ ﺗﻠﻚ اﻟﻜﺘﻠﺔ‪.‬‬
‫أﻳﻀﺎ ﻣﻜﺎﻓﺄة ﺳﻜﻴﺖ ﺻﻐﲑة(‪،‬وﻣﻊ ﻛﻞ ﻫﺬا ﺣﱴ اﻵن ﺗﺴﺘﻠﺰم ﻣﻌﻈﻢ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت وﺟﻮد ﻃﺮف واﺣﺪ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ‬ ‫)ورﲟﺎ ً‬
‫ﻳﻘﻮم ﺑﺎﻟﺘﺤﻮﻳﻞ ﻣﻦ وإﱃ اﻟﺒﺘﻜﻮﻳﻦ‪ ،‬ﳑﺎ ﻳﻀﻴﻒ إﱃ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ اﳌﻌﺎﻣﻼت‪ .‬أو ﻟﺒﺎﺋﻊ ﲡﺰﺋﺔ ﺑﺎرز ﻳﻘﺒﻞ ﻋﻤﻼت اﻟﺒﺘﻜﻮﻳﻦ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪Rainer Bohme,opcit, p:22‬‬
‫‪2‬‬
‫‪Rainer Bohme, ibid, p:23‬‬
‫‪16‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﺸﻜﻞ )‪ :(1‬اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬ ‫اﻟﻮﺳﺎﺋﻞ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ‬ ‫اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬

‫اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫اﶈﺎﻓﻆ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ ،‬و اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت ﻋﱪ اﻻﺟﻬﺰة اﶈﻤﻮﻟﺔ‪،‬‬

‫واﻟﻨﻘﻮد اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪ ،‬و اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت ﻋﱪ اﳊﺪود‪ ،‬و‬ ‫ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﺘﺠﺰﺋﺔ‬
‫‪ ‬اﻻﻧﱰﻧﺖ‬
‫اﻟﻘﻴﺎﺳﺎت اﳊﻴﻮﻳﺔ‬
‫‪ ‬اﳍﻮاﺗﻒ اﶈﻤﻮﻟﺔ و اﻟﺬﻛﻴﺔ‬
‫‪ ‬اﳊﻮﺳﺒﺔ ﻓﺎﺋﻘﺔ اﻟﺴﺮﻋﺔ‬
‫ا ﻤﻌﺎت‪ ،‬وأدوات اﳌﻘﺎرﻧﺔ واﻟﺘﺤﻮﻳﻞ‪ ،‬وواﺟﻬﺎت‬
‫ﺑﺮﳎﺔ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎت‪ ،‬و اﳌﺴﺘﺸﺎر اﻻﱄ‪ ،‬وﲢﺪﻳﺪ اﳍﻮﻳﺔ‬
‫ﻋﻼﻗﺎت اﻟﻌﻤﻼء‬
‫‪ ‬اﻟﺬﻛﺎء اﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ وﺧﻮارزﻣﻴﺎت اﻟﺘﻌﻠﻢ‬
‫اﻻﻗﺮاض ﺑﲔ اﻟﻨﻈﺮاء‪ ،‬واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﺎﻣﻌﻲ‪،‬‬
‫اﻵﱄ‬
‫وﲢﻠﻴﻞ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﻀﺨﻤﺔ‪ ،‬و اﳌﻘﺒﻮﺿﺎت‬ ‫ﺻﲑﻓﺔ اﻟﺘﺠﺰﺋﺔو اﻟﺼﲑﻓﺔ‬
‫‪ ‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺮوﺑﻮت‬
‫اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ‬
‫‪ ‬اﳊﻮﺳﺒﺔ اﻟﺴﺤﺎﺑﻴﺔ‬ ‫ﺑﺒﻴﺒﻞ‬
‫اﻟﺘﺪاول ﻋﺎﱄ اﻟﺘﻮاﺗﺮ‪ ،‬واﳋﻮارزﻣﻴﺎت‪ ،‬وﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬ ‫‪ ‬اﳍﻮﻳﺔ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ /‬اﻟﻘﻴﺎﺳﺎت اﳊﻴﻮﻳﺔ‬
‫ﺻﲑﻓﺔ اﺳﻮاق اﳉﻤﻠﺔ‬
‫اﻟﺮوﺑﻮت‬

‫‪ ‬ﺗﻘﻨﻴﺔ ﺑﻠﻮك ﺗﺸﲔ‬

‫‪ ‬اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﻀﺨﻤﺔ وﲢﻠﻴﻞ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‬ ‫اﻟﺒﻨﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﳌﺪﻓﻮﻋﺎت اﳉﻤﻠﺔ‬
‫اﻟﻌﻤﻼت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ ،‬وﻣﺴﻚ اﻟﺴﺠﻼت‪ ،‬واﻟﺘﺠﺎرة‬
‫اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺑﲔ اﻟﺸﺮﻛﺎت‪ ،‬واﻟﻌﻘﻮد اﻟﺬﻛﻴﺔ‪ ،‬و اﻻﺻﻮل‬ ‫و ﻋﻤﻠﻴﺎت اﳌﻘﺎﺻﺔ و اﻟﺘﺴﻮﻳﺔ‬
‫اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬
‫ال‬
‫ﻣﺼﺪر‪ :‬ﺻﻨﺪوق اﻟﻨﻘﺪ اﻟﺪوﱄ )‪)،(2017‬ﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎاﳌﺎﻟﻴﺔ‪:‬إﻃﻼق إﻣﻜﺎﻧﺎت ﻣﻨﻄﻘﱵ اﻟﺸﺮق اﻷوﺳﻄﻮﴰﺎﻹﻓﺮﻳﻘﻴﺎ وأﻓﻐﺎﻧﺴﺘﺎن وﺑﺎﻛﺴﺘﺎن(‪.‬‬
‫‪[Link]
‫‪D8%AF+%D8%A7%D9%84%D8%AF%D9%88%D9%84%D9%8A+(2017)%D8%8C‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫ﺗﻌﺘﱪ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﻨﻮك ﺣﺪﻳﺜﺔ اﻟﻨﺸﺄة ﻧﺴﺒﻴﺎ‪،‬إذ ﱂ ﻳﺘﻌﺪى ﻋﻤﺮﻫﺎ ﲬﺴﺔ ﻋﻘﻮد ﻣﻦ اﻟﺰﻣﻦ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﻧﺸﺎﻃﻬﺎ ﰲ‬
‫ﺑﻴﺌﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺗﺴﻴﻄﺮ ﻋﻠﻴﻬﺎ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺑﺈﺷﺮاف ورﻗﺎﺑﺔ اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮﻛﺰي‪ ،‬وأﺧﻀﻌﻬﺎ ﳐﺘﻠﻒ اﻷﻃﺮ اﳌﻔﺮوﺿﺔ ﻋﻞ اﻟﺒﻨﻮك‬

‫‪17‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬إﻻ أ ﺎ ﺣﻘﻘﺖ ﺗﻄﻮرا ﻣﻠﺤﻮﻇﺎ‪ ،‬إذ ﺗﻘﻮم ﺑﺘﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎت ﻟﺘﻮاﻓﻖ ﻣﻊ أﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﻘﻄﺎع واﺳﻊ‬
‫وﻋﺮﻳﺾ ﻣﻦ اﳌﺘﻌﺎﻣﻠﲔ‪ ،‬وﺑﺴﺒﺐ ﳒﺎح ﻣﻌﺎﻣﻼت ﻫﺬا اﻟﻨﻮع ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك ﺗﻮﺟﻬﺖ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻟﺘﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻮك‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﺪﻳﻬﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻓﺘﺢ ﻧﻮاﻓﺬ ﳍﺎ‪ ،‬ﺣﻴﺚ أﺻﺒﺤﺖ ﺗﺴﺎﻫﻢ ﰲ ﺑﻨﺎء اﻗﺘﺼﺎد وﲢﻘﻴﻖ أﻫﺪاف ا ﺘﻤﻊ ﻟﺘﺆدي دورﻫﺎ‬
‫اﻟﺘﻨﻤﻮي ﻋﻠﻰ ﻧﻄﺎق واﺳﻊ‬

‫‪ .I‬ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫ﻋﺮﻓﺖ اﻻﺗﻔﺎﻗﻴﺔ اﳋﺎﺻﺔ ﺑﺈﻧﺸﺎء اﻻﲢﺎد اﻟﺪوﱄ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﻓﻘﺮ ﺎ اﻷوﱃ ﻣﻦ اﳌﺎدة)‪، (5‬إﱃ ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﺒﻨﻮك‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﲟﺎ ﻳﻠﻲ‪" :‬ﻳﻘﺼﺪ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﻫﺬا اﻟﻨﻈﺎم‪ ،‬ﺗﻠﻚ اﻟﺒﻨﻮك أو اﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﱵ ﻳﻨﺺ ﻗﺎﻧﻮن إﻧﺸﺎﺋﻬﺎ وﻧﻈﺎﻣﻬﺎ‬
‫اﻷﺳﺎﺳﻲ ﺻﺮاﺣﺔ ﻋﻠﻰ اﻻﻟﺘﺰام ﲟﺒﺎدئ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ‪ ،‬وﻋﻠﻰ ﻋﺪم اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﺎﻟﻔﺎﺋﺪة أﺧﺬ أو ﻋﻄﺎء"‪.1‬‬

‫ﻛﻤﺎ ﻋﺮﻓﻬﺎ اﻟﺪﻛﺘﻮر ﻋﺒﺪ اﻟﺮﲪﺎن ﻳﺴﺮى‪ ":‬ﺑﺄ ﺎ ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺗﻠﺘﺰم ﰲ ﲨﻴﻊ ﻣﻌﺎﻣﻼ ﺎ وﻧﺸﺎﻃﺎ ﺎ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ‬
‫‪2‬‬
‫وإدار ﺎ ﳉﻤﻴﻊ أﻋﻤﺎﳍﺎ ﺑﺎﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﻣﻘﺎﺻﺪﻫﺎ وﻛﺬﻟﻚ ﺑﺄﻫﺪاف ا ﺘﻤﻊ اﻹﺳﻼﻣﻲ داﺧﻠﻴﺎ و ﺧﺎرﺟﻴﺎ"‪.‬‬

‫ﲟﺎ ﻳﻌﻮد ﻋﻠﻴﻬﻢ وﻋﻠﻰ ا ﺘﻤﻊ ﺑﺎﻟﻨﻔﻊ واﳌﺼﻠﺤﺔ ﻫﺬا ﻓﻀﻼ ﻋﻦ اﻹﺳﻬﺎم ﰲ ﲢﻘﻴﻖ ﺗﻜﺎﻣﻞ ﺑﲔ اﻷﻓﺮاد وا ﺘﻤﻊ ﺑﺎﻟﺪﻋﻮة‬
‫‪3‬‬
‫إﱃ أداء اﻟﺰﻛﺎة وﲨﻌﻬﺎ وإﻧﻔﺎﻗﻬﺎ ﰲ ﺑﻨﻮﻛﻪ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ"‪.‬‬

‫وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﻣﻦ اﻟﺘﻌﺎرﻳﻒ اﻟﺴﺎﺑﻖ ﻧﺴﺘﻨﺘﺞ إن اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻧﻘﺪﻳﺔ‪ ،‬ﺗﻠﺘﺰم ﰲ ﲨﻴﻊ ﻣﻌﺎﻣﻼ ﺎ‬
‫وﻧﺸﺎﻃﻬﺎ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎري وإدار ﺎ ﳉﻤﻴﻊ أﻋﻤﺎﳍﺎ وﻓﻖ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪،‬وﺗﻮﻇﻴﻔﻬﺎ ﺗﻮﻇﻴﻔﺎ ﻓﻌﺎﻻً ﻳﻜﻔﻞ ﺗﻌﻈﻴﻤﻬﺎ وﳕﻮﻫﺎ ﰲ إﻃﺎر‬
‫اﻟﻘﻮاﻋﺪ اﳌﺴﺘﻘﺮة ﻟﻠﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬وﲟﺎ ﳜﺪم ﺷﻌﻮب اﻷﻣﺔ‪ ،‬وﻳﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻨﻤﻴﺔ اﻗﺘﺼﺎدا ﺎ‪.‬‬

‫‪ .II‬ﺧﺼﺎﺋﺺ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪:‬ﺗﻌﺘﱪ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﺆﺳﺴﺎت ﺑﻨﻜﻴﺔ ﺣﺪﻳﺜﺔ اﻟﻌﻬﺪ ﻧﺴﺒﻴﺎ ﺑﺎﳌﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ اﳌﺆﺳﺴﺎت‬
‫اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺣﻴﺚ أ ﺎ ﲤﺘﺎز ﻋﻨﻬﺎ ﲟﻴﺰات واﺿﺤﺔ ﻣﺴﺘﻤﺪة ﻣﻦ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﳝﻜﻦ ﻟﻨﺎ أن ﻧـﻮﺟﺰ ﻫـﺬﻩ اﳌﻴﺰات ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬
‫‪ -‬ارﺗﺒﺎﻃﻬﺎ ﺑﺎﻟﻌﻘﻴﺪة اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ :‬اﳌﺴﻠﻢ ﰲ ﻛﻞ ﺗﺼﺮﻓﺎﺗﻪ ﻣﻠﺘﺰم ﺑﺄﺻﻮل اﳊﻼل واﳊﺮام ﰲ ﺷﺮﻳﻌﺘﻪ‪ ،‬ﻓﻼ ﳚﺮؤ ﻋﻠﻰ ﳐﺎﻟﻔﺔ ﺣﻜﻢ‬
‫ﻣﻦ أﺣﻜﺎم ﻗﺮآﻧﻪ وﺳﻨﺔ ﻧﺒﻴﻪ وﻗﺪ ﻧﺺ اﻟﻘﺮآن اﻟﻜﺮﱘ ﻋﻠﻰ ﲢﺮﱘ اﻟﺮﺑﺎ ‪ ،‬وﻣﻨﻪ ﻻ ﳚﻮز ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ إﻧﺘﺎج أو ﲤﻮﻳﻞ أو‬
‫‪4‬‬
‫اﺳﺘﲑاد أو ﺗﺼﻨﻴﻊ ﺷﺮﻋﺎ ﻛﺎﳋﻤﺮ‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺮﺑﻮﻳﺔ ﻓﺘﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺎﺋﺪة أﺧﺬا وﻋﻄﺎء وﻋﻠﻰ دﻋﻢ اﻻﺣﺘﻜﺎرات‪.‬‬
‫‪ -‬اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﻓﻲ اﻟﻤﺸﺎرﻳﻊ اﻟﺤﻼل‪ :‬ﻳﻌﺘﻤﺪ اﳌﺼﺮف اﻹﺳﻼﻣﻲ ﰲ ﺗﻮﻇﻴﻒ أﻣﻮاﻟﻪ ﻋﻠﻰ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﳌﺒﺎﺷﺮ ﺑﺎﳌﺸﺎرﻛﺔ وﻓﻘﺎ‬
‫ﻟﻠﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬إن اﻋﺘﻤﺎد اﳌﺼﺮف اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻟﺼﻴﻎ اﳌﺸﺎرﻛﺎت اﻟﻌﺎدﻟﺔ اﻟﱵ ﺗﻘﻮم ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻌﺎون ﺑﲔ ﺻﺎﺣﺐ اﳌﺎل‬

‫‪1‬ﻣﺎﻫﻴﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺪوﻧﺔ اﻟﻘﻮاﻧﲔ اﻟﻮﺿﻌﻴﺔ‪ ،.[Link]

‫اﻻﻃﻼع‪.2022/02/10‬‬
‫‪2‬‬
‫‪BOUHADIDA Mohamed, application de l’approche systématique aux banques islamiques, thèse‬‬
‫‪de magister école supérieur de commerce, janvier 1993 N°, p: 102‬‬
‫‪3‬ﻓﺮﺣﻲ ﳏﻤﺪ‪ ،‬ﺗﺨﻄﻴﻂ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻣﻦ ﻣﻨﻈﻮر اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬أﻃﺮوﺣﺔدﻛﺘﻮراﻩ‪ ،‬ﰲ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﺘﺴﻴﲑ ﺟﺎﻣﻌﺔ اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،2004 ،‬ص‪86:‬‬
‫‪4‬وﻫﻴﺒﺔ اﻟﺰﺣﻴﻠﻲ‪ ،‬أﺣﻜﺎم اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬دار اﳌﻜﺘﱯ‪ ،‬دﻣﺸﻖ‪ ،‬ﺳﻮرﻳﺎ‪1997،‬ص‪8-7 :‬‬
‫‪18‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫واﻟﻄﺎﻟﺐ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﰲ ﺣﺎﻟﱵ اﻟﺮﺑﺢ أو اﳋﺴﺎرة ﲡﻌﻞ ﻧﺸﺎﻃﻪ ﳑﻴﺰ ﻛﻞ اﻟﺘﻤﻴﻴﺰ ﻋﻦ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﺮﺑﻮي اﻟﺬي ﻳﺴﻌﻰ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ أﻋﻠﻰ‬
‫ﺳﻌﺮ ﻓﺎﺋﺪة ﳑﻜﻦ دون ﻣﺮاﻋﺎة ﻃﺒﻴﻌﺔ اﳌﺸﺮوﻋﺎت اﻟﱵ ﺳﺘﻮﻇﻒ ﻓﻴﻬﺎ إن ﻛﺎﻧﺖ ﻧﺎﻓﻌﺔ ﻟﻺﻧﺴﺎن أو ﺿﺎرة ﰲ ﺣﲔ إن اﻟﺒﻨﻚ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻳﺴﻌﻰ ﻟﺘﻨﺸﻴﻂ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺑﺎ ﺘﻤﻊ ﻋﻠﻰ أﺳﺎس ﻗﺎﻋﺪة اﳊﻼل اﳊﺮام‪.1‬‬
‫‪ -‬رﺑﻂ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺑﺎﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ :‬إن ﻟﻠﻤﺎل وﻇﻴﻔﺔ اﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﰲ اﻹﺳﻼم ﻟﺬﻟﻚ ﻛﺎن اﻻﻫﺘﻤﺎم ﺑﺎﻟﻨﻮاﺣﻲ‬
‫اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ أﺻﻼ ﻣﻦ أﺻﻮل ﻫﺬا اﻟﺪﻳﻦ وﻫﺬا ﻣﺎ ﳝﻴﺰ اﳌﺼﺮف اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺑﺎﻟﺼﻔﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪.‬‬
‫وﻳﱪز دور اﳌﺼﺮف اﻹﺳﻼﻣﻲ ﰲ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ وﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻜﺎﻓﻞ ﺑﲔ أﻓﺮاد ا ﺘﻤﻊ ﲝﻴﺚ اﻧﻪ ﻳﻬﺘﻢ ﺑﺎﻟﻌﺎﺋﺪ‬
‫اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ إﱃ ﺟﺎﻧﺐ اﻟﻌﺎﺋﺪ اﻟﻔﺮدي‪ ،‬ﻣﺜﻞ اﻻﻫﺘﻤﺎم ﺑﺈﺧﺮاج اﻟﺰﻛﺎة وﺗﻮﺟﻴﻬﻬﺎ إﱃ ﻣﺼﺎرﻓﻬﺎ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ أي ﻟﻔﺌﺎت اﶈﺘﺎﺟﺔ‬
‫ﻹﻏﻨﺎء ﻧﻔﺴﻬﺎ ﺑﻨﻔﺴﻬﺎ‪.‬‬
‫وﰲ إﻃﺎر ﺳﻴﺎﺳﺘﻪ اﻟﺘﻨﻤﻮﻳﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ ﻳﻘﻮم ﺑﺎﻹﻧﺸﺎء ﻣﺸﺎﻳﻊ ﻣﺆﺳﺴﺎت ﺪف ﺧﻠﻖ ﻣﻨﺎﺻﺐ ﻟﻠﺸﻐﻞ وﲢﻘﻴﻖ رﻓﺎﻫﻴﺔ‬
‫ا ﺘﻤﻊ إﱃ ﺟﺎﻧﺐ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺮﺑﺢ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺼﻔﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ :‬إن أﻫﻢ أرﻛﺎن اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ واﻟﱵ ﲤﻴﺰﻫﺎ ﻋﻦ ﻏﲑﻫﺎ ﻫﻮ إﻗﺎﻣﺔ ﺻﻨﺪوق ﻟﻠﺰﻛﺎة‬
‫وإدارﺗﻪ ﺷﺮﻋﻴﺎ وﻣﺼﺮﻓﻴﺎ‪ ،‬وذﻟﻚ ﻷن اﻟﺰﻛﺎة ﻓﺮﻳﻀﺔ دﻳﻨﻴﺔ ﻣﻠﺰﻣﺔ ﺗﻌﺎﰿ ﻛﺜﲑا ﻣﻦ ﻣﺸﺎﻛﻞ ا ﺘﻤﻊ ﻓﻬﻲ ﺿﺮورة واﺟﺒﺔ ﻟﻠﺘﻜﺎﻓﻞ‬
‫اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﻛﻤﺎ أن اﻟـﺼﻔﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺗﻔﺮض ﻋﻠﻴﻪ أن ﻳﺪﺧﻞ اﳌﻜﺎﺳﺐ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‬
‫واﳌﻜﺎﺳﺐ اﻟﻨﻔﺴﻴﺔ ﰲ ﺣﺴﺎﺑﺎﺗﻪ ﻋﻨﺪﻣﺎ ﻳﺪرس ﺟﺪوى اﳌﺸﺮوﻋﺎت ﻷﻧﻪ ﺑﺪون ﻫﺬﻩ اﻟﻨﻈﺮة ﻟﻠﻤﺴﺆوﻟﻴﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﺗﻔﻘﺪ اﻟﺒﻨﻮك‬
‫‪2‬‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻛﺜﲑا ﻣﻦ ﻋﻨﺎﺻﺮﻫﺎ اﳌﻤﻴﺰة‪.‬‬
‫‪ -‬اﻟﺼﻔﺔ اﻹﻳﺠﺎﺑﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ :‬إن اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻳﺘﻤﺘﻊ وﳚﺐ أن ﻳﺘﻤﺘﻊ ﺑﺎﻹﳚﺎﺑﻴـﺔ واﳌﺒﺎدرة واﳋﻠﻖ‪ ،‬وﳚﺐ أن‬
‫ﻳﺸﺠﻊ ﻫﺬﻩ اﻟﺼﻔﺎت ﰲ ا ﺘﻤﻊ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﻳﻘﻀﻲ ﻧﺰﻋﺎت اﻟﺘﻮاﻛﻞ واﻟﺴﻠﺒﻴﺔ واﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ اﻟﻐﲑ واﻟﱵ ﺗﺸﺠﻌﻬﺎ اﻟﺒﻨﻮك‬
‫اﻟﺮﺑﻮﻳﺔ‪ ،‬وﻫﺬﻩ اﻟﺼﻔﺎت ﺗﻨﺘﺸﺮ ﰲ اﻟـﺪول اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ .III‬أﻫﺪاف اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫ﻳﺴﻌﻰ اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ إﱃ ﲢﻘﻴﻖ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻷﻫﺪاف اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ وﻓﻖ ﻣﺒﺎدئ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪،‬ﻓﻬﺪف اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﻴﺲ ﻓﻘﻂ اﻟﺴﻌﻲ وراء اﻟﺮﺑﺢ وإﳕﺎ أﻳﻀﺎ ﲢﻘﻴﻖ اﳌﻨﻬﺞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﰲ اﳌﻌﺎﻣﻼت ﻟﻠﻤﺴﺎﳘﺔ‬
‫ﰲ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﺸﺎﻣﻠﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻊ‪.‬‬

‫‪ -‬اﻷﻫﺪاف اﻟﺘﻨﻤﻮﻳﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪:‬ﺗﺴﺎﻫﻢ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﻔﻌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ ﺗﻨﻤﻴﺔ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ إﻧﺴﺎﻧﻴﺔ ﰲ إﻃﺎر‬
‫اﳌﻌﺎﻳﲑ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ ﺗﻨﻤﻴﺔ ﻋﺎدﻟﺔ وﻣﺘﻮازﻧﺔ ﺗﺮﺗﻜﺰ ﻋﻠﻰ ﺗﻮﻓﲑ اﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎت اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠﻤﺠﺘﻤﻌـﺎت‪ ،‬وﺗﺘﻤﺜـﻞ ﻫـﺬﻩ اﻷﻫﺪاف ﰲ‪:3‬‬

‫‪1‬ﻣﺴﻌﻮد ﳏﺒﻮب‪ ،‬زﻳﻦ اﻟﺪﻳﻦ ﺟﻌﻔﺮي‪ ،‬اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ ودورﻫﺎ ﻓﻲ إﻧﻌﺎش اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺤﻠﻲ‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳﱰ‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﲪﺪ دراﻳﺔ ادرار‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪،‬‬
‫)‪ ،(2020/2019‬ص‪09 :‬‬
‫‪2‬رﺣﺎب ﺑﻮدراﺟﻲ‪ ،‬ﻣﺮﱘ ﻣﻴﻄﺎﱄ‪ ،‬اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ أﺳﺎﻟﻴﺐ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻓﻴﻬﺎ و ﺗﺠﺎرﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳﱰ‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﻣﺮﻛﺰ اﳉﺎﻣﻌﻲ ﺑﺎﳌﺪﻳﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ 2007/2006،‬ص‪:‬‬
‫‪18‬‬
‫‪3‬رﺣﺎب ﺑﻮدراج‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮﻩ‪ ،‬ص‪28:‬‬
‫‪19‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺗﻨﻤﻴﺔ وﺗﺜﺒﻴﺖ اﻟﻘﻴﻢ اﻟﺘﻌﺎﻗﺪﻳﺔ واﳋﻠﻖ اﳊﺴﻦ واﻟﺴﻠﻮك اﻟﺴﻠﻴﻢ ﻟﺪى اﻟﻌﺎﻣﻠﲔ واﳌﺘﻌـﺎﻣﻠﲔ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻟﺘﻈﻬﲑ اﻟﻨﺸﺎط‬ ‫‪‬‬
‫اﻻﻗﺘﺼﺎدي ﻣﻦ اﻟﻔﺴﺎد‪.‬‬
‫ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻟﺸﺎﻣﻠﺔ وﲢﻘﻴﻖ اﻻﺳﺘﻌﻤﺎل اﻟﺮﺷﻴﺪ ﻟﻠﻤﻮارد اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺘﺎﺣﺔ‬ ‫‪‬‬
‫ﺘﻢ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﺘﻨﻤﻴﺔ اﳊﺮﻓﻴﲔ واﻟﺼﻨﺎﻋﺎت اﳊﺮﻓﻴـﺔ واﻟﺒﻴﺌـﺔ واﻟـﺼﻨﺎﻋﺎت اﻟـﺼﻐﲑة واﻟﺘﻌﺎوﻧﻴﺎت ﺑﺎﻋﺘﺒﺎرﻫﺎ ﲨﻴﻌﺎ اﻷﺳﺎس‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﻔﻌﺎل ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ اﻟﺒﻨﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟـﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﰲ اﻟـﺪول اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ واﻹﻓﺎدة ﻣﻦ ﲡﺎرب اﻟﺪول اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﻏﲑ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﱵ‬
‫ﲤﺖ ﰲ ﻫﺬا ا ﺎل وﺗﻮﺳﻴﻊ ﻗﺎﻋﺪة اﳌﻠﻜﻴﺔ واﳌﺸﺎرﻛﺔ ﰲ ا ﺘﻤﻊ‪.‬‬
‫اﻷﻫﺪاف اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ :‬اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ ﺗﻘﻮم ﺑﺄداء دور اﻟﻮﺳﺎﻃﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﲟﺒﺪأ اﳌﺸﺎرﻛﺔ‬ ‫‪-‬‬
‫اﻟﱵ ﺗﻌﻜﺲ ﻣﺪى ﳒﺎﺣﻬﺎ ﰲ أداء ﻫﺬا اﻟﺪور ﰲ ﺿﻮء‬‫وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﳍﺎ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻷﻫﺪاف اﳌﺎﻟﻴﺔ ّ‬
‫أﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬وﺗﺘﻤﺜﻞ ﻫﺬﻩ اﻷﻫﺪاف ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬
‫ﺟﺬب اﻟﻮداﺋﻊ وﺗﻨﻤﻴﺘﻬﺎ‪ :‬ﻳﻌﺘﱪ ﻫﺬا اﳍﺪف ﻣﻦ أﻫﻢ أﻫﺪاف اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﳝﺜﻞ اﻟﺸﻖ اﻷول ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻟﻮﺳﺎﻃﺔ‬ ‫‪‬‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وﺗﺮﺟﻊ أﳘﻴﺔ ﻫﺬا اﳍﺪف إﱃ أّﻧﻪ ﻳﻌﺪ ﺗﻄﺒﻴﻘﺎ ﻟﻠﻘﺎﻋﺪة اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ ﺑﻌﺪم ﺗﻌﻄﻴﻞ اﻷﻣﻮال واﺳﺘﺜﻤﺎرﻫﺎ ﲟﺎ ﻳﻌﻮد ﺑﺎﻷرﺑﺎح ﻋﻠﻰ‬
‫ا ﺘﻤﻊ اﻹﺳﻼﻣﻲ وأﻓﺮادﻩ‪ ،‬وﺗﻌﺪ اﻟﻮداﺋﻊ اﳌﺼﺪر اﻟﺮﺋﻴﺴﻲ ﳌﺼﺎدر اﻷﻣﻮال ﰲ اﳌﺼﺮف اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬
‫اﺳﺘﺜﻤﺎر اﻷﻣﻮال‪ :‬ﻳﻌﺘﱪ اﺳﺘﺜﻤﺎر اﻷﻣﻮال اﳍﺪف اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻳﻌﺪ رﻛﻴﺰة اﻟﻌﻤﻞ ﰲ اﳌﺼﺮف‬ ‫‪‬‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬واﳌﺼﺪر اﻟﺮﺋﻴﺴﻲ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻷرﺑﺎح ﺳﻮاء ﻟﻠﻤﻮدﻋﲔ أو اﳌﺴﺎﳘﲔ‪ ،‬وﺗﻮﺟﺪ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺻﻴﻎ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ اﻟﱵ‬
‫ﳝﻜﻦ اﺳﺘﺨﺪاﻣﻬﺎ ﰲ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﻻﺳﺘﺜﻤﺎر أﻣﻮال اﳌﺴﺎﳘﲔ واﳌﻮدﻋﲔ‪.‬‬
‫ﺗﺤﻘﻴﻖ اﻷرﺑﺎح‪ :‬اﻷرﺑﺎح ﻫﻲ اﶈﺼﻠﺔ ﻋﻦ اﻟﻨﺸﺎط اﳌﺼﺮﰲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬وﻫﻲ ﻧﺎﺗﺞ ﻋﻤﻠﻴﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات واﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﱵ ﺗﻨﻌﻜﺲ ﰲ ﺻﻮرة أرﺑﺎح ﻣﻮزﻋﺔ ﻋﻠﻰ اﳌﻮدﻋﲔ وﻋﻠﻰ اﳌﺴﺎﳘﲔ‪ ،‬وﻳﻌﺪ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺮﺑﺢ ﻣﻦ اﻷﻫﺪاف اﻟﺮﺋﻴﺴﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺮف‬
‫‪1‬‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬وذﻟﻚ ﺣﱴ ﻳﺴﺘﻄﻴﻊ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ واﻻﺳﺘﻤﺮار رﰲ اﻟﺴﻮق اﳌﺼﺮﰲ‪.‬‬
‫اﻷﻫﺪاف اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪:‬وﺗﺘﻤﺜﻞ أﳘﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬ ‫‪-‬‬
‫اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﳌﺒﺎﺷﺮ‪ ،‬واﳌﺸﺎرﻛﺎت‪ ،‬وﺗﺮوﻳﺞ اﳌﺸﺮوﻋﺎت‪ ،‬ودراﺳﺎت اﳉﺪوى ﻟﻠﻐﲑ‪،‬وﲢـﺴﲔ اﳌﻨﺎخ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎري اﻟﻌﺎم‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﻳﻘﻮم اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺑﺎﻟﱰﻛﻴﺰ ﰲ ﺗﻮﻇﻴﻔﺎﺗﻪ اﻟﺘﻤﻮﻳﻠﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻮﻇﻴـﻒ اﻻﺳـﺘﺜﻤﺎري ﻣﺘﻮﺳﻂ وﻃﻮﻳﻞ اﻷﺟﻞ‪ ،‬وﻣﻨﻪ ﻳﺘﻢ ﺗﻮﺳﻴﻊ‬ ‫‪‬‬
‫ﻗﺎﻋﺪة اﻟﻨﺸﺎط اﻻﻗﺘﺼﺎدي ﰲ ا ﺘﻤﻊ وﺗﻘﻮﻳﺔ ﻫﻴﻜﻞ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻓﻴﻪ‪.‬‬
‫ﺗﻮﻓﲑ رؤوس اﻷﻣﻮال اﻟﻼزﻣﺔ ﻷﺻﺤﺎب اﻷﻋﻤﺎل‪ -‬ﻣﻦ أﻓﺮاد وﻣﺆﺳﺴﺎت‪ -‬ﻷﻏﺮاض اﳌـﺸﺎرﻳﻊ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻋﻠﻰ أن ﻳﺘﻢ ﻫﺬا‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻃﺒﻘﺎ ﻷﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﻌﻄﻲ واﻵﺧﺬ‪.‬‬
‫ﺗﻌﻤﻞ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺟﺎﻫﺪة ﻋﻠﻰ ﺗﺸﺠﻴﻊ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﻣﻦ ﺧﻼل اﺳﺘﻘﻄﺎب رؤوس اﻷﻣﻮال وﺗﻮﻇﻴﻔﻬﺎ ﰲ ا ﺎﻻت‬ ‫‪‬‬
‫اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ وﻓﻘﺎ ﻟﺼﻴﻎ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﻣﻦ اﺟﻞ ﲢﻘﻴﻖ اﻷرﺑﺎح اﻟﱵ ﺗﻌﻮد ﻋﻠﻰ ا ﺘﻤﻊ اﻹﺳﻼﻣﻲ وأﻓﺮادﻩ وﻫﺬا دور‬
‫‪1‬‬
‫اﻟﻮﺳﺎﻃﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﲟﺒﺪأ اﳌﺸﺎرﻛﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬ﻣﻘﻼﰐ ﻋﻠﻴﻤﺔ‪ ،‬ﺑﺪواﱐ ﺑﺴﻤﺔ‪ ،‬اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳﱰ‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻋﺒﺪ اﻟﺮﲪﺎن ﻣﲑة ﲜﺎﻳﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،2015/2014 ،‬ص ص‪21 :‬‬
‫‪.22-‬‬
‫‪20‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬اﻷﻫﺪاف اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ‪ :‬ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻷﻫﺪاف اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﺴﻌﻰ إﱃ ﲢﻘﻴﻘﻬﺎ‬
‫ﻣﻨﻬﺎ‪:‬‬
‫‪ ‬ﺗﻨﻤﻴﺔ اﻟﻤﻮارد اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ‪ :‬ﺗﻌﺪ اﳌﻮارد اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ اﻟﻌﻨﺼﺮ اﻟﺮﺋﻴﺴﻲ ﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﲢﻘﻴﻖ اﻷرﺑﺎح ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪،‬ﺣﻴﺚ أن اﻷﻣﻮال ﻻ‬
‫ﺗﺪر ﻋﺎﺋﺪا ﺑﻨﻔﺴﻬﺎ دون اﺳﺘﺜﻤﺎر‪،‬ﻓﻼﺑﺪ ﻣﻦ ﺗﻮﻓﺮ اﻟﻌﻨﺼﺮ اﻟﺒﺸﺮي اﻟﻘﺎدر ﻋﻠﻰ اﺳﺘﺜﻤﺎر ﻫﺬﻩ اﻷﻣﻮال‪ ،‬وﻻﺑﺪ أن ﺗﺘﻮﻓﺮ ﻟﺪى‬
‫ﻫﺬا اﻷﺧﲑ اﳋﱪة اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬وﻻ ﻳﺘﻢ ذﻟﻚ إﻻ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻨﻤﻴﺔ ﻣﻬﺎرات أداء ﻫﺬا اﻟﻌﻨﺼﺮ اﻟﺒﺸـﺮي‪ ،‬ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ‬
‫اﻟﺘﺪرﻳﺐ ﻟﻠﻮﺻﻮل إﱃ أﻓﻀﻞ ﻣﺴﺘﻮى أداء ﰲ اﻟﻌﻤﻞ‪.‬‬
‫‪ ‬ﺗﺤﻘﻴﻖ ﻣﻌﺪل اﻟﻨﻤﻮ‪ :‬ﲤﺜﻞ اﳌﺼﺎرف ﻋﻤﺎد اﻻﻗﺘﺼﺎد ﻷي دوﻟﺔ‪ ،‬وﺣﱴ ﺗﺴﺘﻤﺮ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ اﻟﺴﻮق اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻻﺑﺪ‬
‫أن ﺗﻀﻊ ﰲ اﻋﺘﺒﺎرﻫﺎ ﲢﻘﻴﻖ ﻣﻌﺪل ﳕﻮ‪ ،‬وذﻟﻚ ﺣﱴ ﺗﺴﺘﻄﻴﻊ اﻻﺳﺘﻤﺮار واﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﰲ اﻟﺴﻮق اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬اﻻﻧﺘﺸﺎر ﺟﻐﺮاﻓﻴﺎ و اﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺎ‪ :‬ﺣﱴ ﺗﺴﺘﻄﻴﻊ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﲢﻘﻴﻖ أﻫﺪاﻓﻬﺎ اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‪ ،‬ﻻﺑﺪ ﳍﺎ ﻣﻦ اﻻﻧﺘﺸﺎر‪ ،‬ﲝﻴﺚ‬
‫ﺗﻐﻄﻲ أﻛﱪ ﺷﺮﳛﺔ ﻣﻦ ا ﺘﻤﻊ‪ ،‬وﺗﻮﻓﺮ ﳉﻤﻬﻮر اﳌﺘﻌﺎﻣﻠﲔ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﰲ أﻗﺮب اﻷﻣﺎﻛﻦ ﳍﻢ وﻻﻳﻨﺘﻢ ذﻟﻚ إﻻ ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫‪2‬‬
‫اﻻﻧﺘﺸﺎر اﳉﻐﺮاﰲ ﰲ ا ﺘﻤﻌﺎت‪.‬‬
‫‪3‬‬
‫‪ -‬اﻷﻫﺪاف اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪:‬‬
‫‪ ‬وﺗﺸﻤﻞ اﻟﻌﺪاﻟﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ واﻟﺘﻮزﻳﻊ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﳌﻨﺼﻒ ﻟﻠﺪﺧﻞ واﻟﺜﺮوة واﺳﺘﺨﺪام اﻟﺰﻛﺎة واﻟـﻀﺮاﺋﺐ واﻟﺘﺤﻮﻳﻼت ﻛﻮﺳﺎﺋﻞ‬
‫إﺿﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﻤﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﲣﻔﻴﻒ ﺣﺪة اﻟﺘﻔﺎوت ﻣﺘﻤﺎﺷﻴﺎ ﻣﻊ ﻓﻜـﺮة اﻷﺧـﻮة اﻹﻧﺴﺎﻧﻴﺔ‬
‫‪ ‬ﺗﺴﺎﻫﻢ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ ﺳﻌﺎدة اﻹﻧﺴﺎن ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﺄﻣﲔ ﻣﻄﺎﻟﺒﻪ اﳌﺎدﻳـﺔ واﳌﻌﻨﻮﻳـﺔ اﳌﺸﺮوﻋﺔ ورﻓﻊ ﻣﺴﺘﻮى ﻣﻌﻴﺸﺘﻪ‬
‫ﻓﺘﻘﻮم ﺑﺘﻮﻓﲑ اﳊﺎﺟﺎت اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟـﻪ ﻣـﻦ ﻃﻌـﺎم وﺷـﺮاب وﻟﺒﺎس‪ ...‬واﳌﺴﺎﳘﺔ ﰲ ﺛﻘﺎﻓﺘﻪ وﺗﻌﻠﻴﻤﻪ ﺑﺄﺳﻌﺎر ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻣﻌﻘﻮﻟﺔ‬
‫ﺑﺎﻋﺘﻤﺎدﻫﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺼﻴﻎ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﻠﺘﻤﻮﻳﻞ واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‪.‬‬
‫‪ ‬اﳌﺴﺎﳘﺔ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﻌﺪاﻟﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ وذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل اﺧﺘﻴﺎر اﳌﺸﺮوﻋﺎت اﻟﱵ ﲢﻘﻖ ﲢﺴﻴﻨﺎ ﰲ ﺗﻮزﻳﻊ اﻟﺪﺧﻞ أو ﻣﻨﺢ‬
‫اﻟﻘﺮوض اﳊﺴﻨﺔ أو إﻧﺸﺎء اﳌﺸﺮوﻋﺎت اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ اﻟﱵ ﲢﻘـﻖ اﻟﺘﻜﺎﻣـﻞ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ ﲟﺨﺘﻠﻒ ﺻﻮرﻩ‪.‬‬
‫‪ ‬ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺘﻜﺎﻣﻞ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ وذﻟﻚ ﲜﻤﻊ اﻟﺰﻛﺎة وإﻧﻔﺎﻗﻬﺎ ﰲ ﻣﺼﺎرﻓﻬﺎ اﻟﺸﺮﻋﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬أﻫﺪاف اﻻﺑﺘﻜﺎرﻳﺔ‪ :‬ﺣﱴ ﺗﺴﺘﻄﻴﻊ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ أن ﲢﺎﻓﻆ ﻋﻠﻰ وﺟﻮدﻫﺎ ﺑﻜﻔﺎءة وﻓﺎﻋﻠﻴﺔ ﰲ اﻟﺴﻮق اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻻﺑﺪ‬
‫ﳍﺎ ﻣﻦ ﻣﻮاﻛﺒﺔ اﻟﺘﻄﻮر اﳌﺼﺮﰲ وذﻟﻚ ﺑﺎﻟﻄﺮق اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ ‬اﺑﺘﻜﺎر ﺻﻴﻎ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‪:‬ﳚﺐ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ أن ﺗﻮﻓﺮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﻼزم ﳌﺸﺎرﻳﻌﻬﺎ اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﺗﺴﻌﻰ ﻹﳚﺎد اﻟﺼﻴﻎ‬
‫اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﱵ ﲤﻜﻨﻬﺎ ﻣﻦ ذﻟﻚ‪ ،‬ﲟﺎ ﻻ ﺗﺘﻌﺎرض ﻣﻊ أﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬اﺑﺘﻜﺎر وﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪:‬ﳚﺐ أن ﻻ ﻳﻘﺘﺼﺮ ﻧﺸﺎط اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﺑﺘﻜﺎر ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ‪،‬ﺑﻞ ﻋﻠﻴﻪ أن‬
‫ﻳﻘﻮم ﺗﻄﻮﻳﺮ اﳌﻨﺘﺠﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﳊﺎﻟﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬ﲟﺎ ﻻ ﳜﺎﻟﻒ أﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -1‬رﺣﺎب ﺑﻮدراج‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮﻩ‪ ،‬ص‪29 :‬‬

‫‪ -2‬ﻣﻘﻼﺗﻲ ﻋﻠﻴﻤﺔ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ ،‬ﺻﺺ‪24- 23 :‬‬
‫‪ -3‬رﺣﺎب ﺑﻮدراج‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺒﻖ ذﻛﺮﻩ‪ ،‬ص‪30 :‬‬
‫‪21‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ وﻋﻼﻗﺘﻬﺎ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫‪ .I‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬

‫إن اﻻﻧﺘﺸﺎر اﻟﺴﺮﻳﻊ ﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﰲ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ دول اﻟﻌﺎﱂ ﺟﻌﻠﻬﺎ داﺋﻤﺎ ﰲ ﻣﻮاﻛﺒﺔ اﻟﺘﻄﻮرات‬
‫اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‪ ،‬ﺳﻮاء ﺗﻌﻠﻖ اﻷﻣﺮ ﺑﺘﺤﺴﲔ اﳋﺪﻣﺎت‪ ،‬واﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳊﺪﻳﺜﺔ واﺳﺘﺨﺪﻣﻬﺎ‪.‬إﻻ أن ﻣﺆﺳﺴﺎت‬
‫اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ إﺻﺮارﻫﺎ ﻋﻠﻰ اﻋﺘﻤﺎد اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻋﻤﻠﻴﺎ ﺎ ﱂ ﻳﺘﻀﺢ ﳊﺪ اﻵن ﻣﺪى ﺗﻘﺒﻠﻬﺎ و‬
‫اﻻﺳﺘﻌﺪاد ﻹدﻣﺎﺟﻬﺎ ﰲ ﻗﻨﻮات ﻗﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ‪. 1‬‬
‫ﻛﻤﺎ اﻧﻪ ﻳﻼﺣﻆ ﰲ اﻵوﻧﺔ اﻷﺧﲑة اﺳﺘﻔﺎدة اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﻦ ﺗﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﻧﻮﻋﻴﺔ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﻘﺪﻣﺔ ﻣﻦ‬
‫ﻫﺬﻩ اﻟﺒﻨﻮك‪،‬ﺣﻴﺚ ﺗﺴﻬﻞ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﳉﺪﻳﺪة ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻦ ﺗﻮﺻﻴﻞ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ ﺑﺄﻳﺴﺮ اﻟﻄﺮق ﻋﻤﺎ ﻛﺎﻧﺖ‬
‫ﻋﻠﻴﻪ ﻗﺪﳝﺎ‪،‬وﲤﻜﻨﻬﺎ ﻣﻦ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ ﺑﻜﻔﺎءة ﻛﺒﲑة وﺟﻮدة ﻋﺎﻟﻴﺔ وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﺗﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﻗﺪر ﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻨﺎﻓﺲ ﰲ اﻟﺴﻮق اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻓﻘﺪ اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺗﻮﻓﲑ أﻧﻈﻤﺔ وﺑﺮاﻣﺞ اﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻨﻈﺎم اﳌﺼﺮﰲ اﻟﱵ ﺗﺴﺎﻋﺪﻫﺎ ﰲ ﺗﻨﻤﻴﺔ وﺗﻄﻮﻳﺮ‬
‫أداﺋﻬﺎ وﺗﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﻛﻔﺎء ﺎ ﰲ اﳋﺪﻣﺎت واﻟﺘﻌﺎﻣﻼت‪ ،‬وﻫﺬا ﻳﻨﻄﺒﻖ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ أﻳﻀﺎ‪ ،‬ﺣﻴﺚ إن ﺗﺒﲏ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﳝﻜﻨﻬﺎ ﻣﻦ ﻣﺴﺎﻳﺮة اﻟﺘﻄﻮرات اﳊﺎﺻﻠﺔ ﰲ اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺎﱄ وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﺗﻮﺳﻴﻊ اﻧﺘﺸﺎرﻫﺎ وﲤﻴﺰﻫﺎ ﻣﻦ ﻣﺰج ﺑﲔ ﺗﻘﻨﻴﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ وﻣﺒﺎدئ اﻟﺼﲑﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﻓﻬﻮ ﺿﺮورة ﻣﻠﺤﺔ وﺳﻴﺎﺳﺔ إﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ ﳍﺬﻩ اﻟﺒﻨﻮك ﳚﺐ إن ﺗﻌﻄﻰ ﺣﻘﻬﺎ ﳌﺰﻳﺪ ﻣﻦ‬
‫اﻟﺘﻘﺪم واﻟﻨﺠﺎﺣﺎت ﻟﻠﻨﻈﺎم اﳌﺼﺮﰲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬
‫‪ .II‬دواﻓﻊ ﺗﺒﻨﻲ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ :‬ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪: 2‬‬
‫‪ -‬إن اﺧﺘﻴﺎر اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻷﻧﻈﻤﺔ وﺑﺮاﻣﺞ ﺣﺪﻳﺜﺔ ﻣﻦ ﺑﲔ ﻣﻨﺘﺠﺎت ﻋﺪد ﻛﺒﲑ ﻣﻦ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻷﻧﻈﻤﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﻳﻔﺴﺢ ﳎﺎل‬
‫أﻣﺎﻣﻬﺎ ﳌﻮاﻛﺒﺔ ﻣﺴﲑ ﺎ وﺧﻄﻄﻬﺎ اﳌﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﺑﺘﻮﺳﻴﻊ أﻋﻤﺎﳍﺎ ﻋﺎﳌﻴﺎ ﲟﺎ ﻳﺘﻮاﻓﻖ ﻣﻊ ﻣﻌﺎﻳﲑ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ واﻟﻘﻮاﻋﺪ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﳌﻨﻈﻤﺔ ﻟﻜﻞ‬
‫دوﻟﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﳕﻮ اﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎت ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﻟﱵ ﺷﻬﺎد ﺎ اﻟﺸﺮﻛﺎت ﻋﻠﻰ ﻣﺪى ﻛﻞ ﻫﺬﻩ اﻟﺴﻨﻮات‪ ،‬واﻟﱵ ﻣﻜﻨﺖ ﻣﻦ‬
‫اﺑﺘﻜﺎر ﻣﻨﺘﺠﺎت ﲤﻮﻳﻠﻴﺔ ﻣﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﻄﻠﺐ ﻣﻦ اﳌﺼﺎرف‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إﱃ إﻧﺸﺎء و ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻣﻨﺘﺠﺎت و ﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﻟﺘﻠﺒﻴﺔ اﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎت اﻟﺪاﺋﻤﺔ ﻟﻠﺤﻠﻮل اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ أﺣﺴﻦ وﺟﻪ اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﺸﺪﻳﺪة ﺑﲔ اﻟﺒﻨﻮك ﻻﺳﺘﻘﻄﺎب ﻋﻤﻼء ﺟﺪد ﺗﺪﻓﻊ‬
‫إدارات اﳌﺼﺎرف ﻟﺰﻳﺎدة اﳌﻨﺘﺠﺎت و اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﱵ ﻳﺘﻢ ﺗﻘﺪﳝﻬﺎ ﲟﺎ ﻳﻼﺋﻢ ﺷﺮاﺋﺢ ﳐﺘﻠﻔﺔ ﻣﻦ‬
‫اﻟﻌﻤﻼء‪،‬ﻓﺎﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﲢﺴﲔ اﻟﺘﺴﻠﺴﻞ و اﻷداء اﻹداري و إﻋﺎدة ﻫﻴﻜﻠﺔ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ واﳋﺎرﺟﻴﺔ‪.‬‬

‫‪1‬ﻓﺎﻃﻤﺔ اﻟﺰﻫﺮاء ﺳﺒﻊ‪،‬واﻗﻊ ﻋﻤﻞ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ و اﳊﻀﺎرة ‪ ،‬اﳉﻠﺪ ‪ ،06:‬اﻟﻌﺪد‪ ،02:‬اﻟﺴﻨﺔ ‪2021‬‬
‫ص‪263 :‬‬
‫‪ 2‬ﺣﺴﲔ ﻋﺒﺪ اﳌﻄﻠﺐ اﻷﺳﺮج‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬دراﺳﺔ ﻣﻨﺸﻮرة ﺑﺎﻟﻨﺸﺮة اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺑﺎﲢﺎد اﳌﺼﺎرف اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬ﻟﺒﻨﺎن‪،2014/12 ،‬‬
‫ص‪09 :‬‬
‫‪22‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻳﻀﻴﻒ ﺗﻄﺒﻴﻖ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻟﻠﻌﻤﻠﻴﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻗﻴﻤﺔ ﻣﻠﻤﻮﺳﺔ إﱃ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﳌﺼﺮف اﳌﺘﻤﻴﺰة ﲟﺎ ﻳﻴﺴﺮ ﲢﻘﻴﻖ‬
‫أﻫﺪاف اﻟﺒﻨﻚ ﰲ أن ﻳﻜﻮن اﻟﻌﻤﻴﻞ ﳏﻮر أﻋﻤﺎﻟﻪ‪ ،‬وﻳﺘﻴﺢ ﺗﻘﺪﱘ ﻣﻨﺘﺠﺎت ﻣﺒﺘﻜﺮة ﺟﺪﻳﺪة ﻣﻦ ﺧﻠﻞ ﻗﻨﻮات اﳉﻴﻞ اﳉﺪﻳﺪ ﻣﻦ‬
‫اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺘﻜﺎﻣﻠﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬ﺗﺴﺎﻋﺪ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﻜﻔﺎءة اﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ‪،‬ﻣﻊ اﻟﺘﺄﻛﻴﺪ ﻋﻠﻰ‪ :‬ﺗﻮاﻓﻖ ﲨﻴﻊ اﳌﻌﺎﻣﻼت‬
‫واﳌﻨﺘﺠﺎت واﳋﺪﻣﺎت اﳌﻘﺪﻣﺔ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻊ اﳊﻔﺎظ ﻋﻠﻰ رﺿﻲ اﻟﻌﻤﻼء ﻛﺄوﻟﻮﻳﺘﻨﺎ اﻟﻘﺼﻮى داﺋﻤﺎ وأﺑﺪا‪ ،‬ﺿﻤﺎن‬
‫ﺣﺼﻮل ﻋﻤﻼﺋﻨﺎ ﻋﻠﻰ أﻓﻀﻞ ﲡﺮﺑﺔ ﻣﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ أﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬اﻷﻧﻈﻤﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺻﺎرت ﺿﺮورﻳﺔ ﻟﺘﺼﻨﻴﻒ ﻋﻤﻼء اﻟﺒﻨﻚ وﺗﻘﺴﻴﻤﻬﻢ ﻟﺸﺮاﺋﺢ ﲟﺎ ﻳﺴﻤﺢ ﺑﺘﺼﻤﻴﻢ‬
‫ﻣﻨﺘﺠﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ ﺗﻼﺋﻢ ﻛﻞ ﺷﺮﳛﺔ‪.‬‬

‫‪23‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺧﻼﺻﺔ ﻟﻠﻤﺒﺤﺚ اﻷول‬

‫ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﺎ ﺳﺒﻖ ﻣﻦ ﺗﺪوﻳﻦ ﻟﻠﻤﻌﻠﻮﻣﺎت ﰲ ﻫﺬا اﳌﺒﺤﺚ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﲟﻮﺿﻮع اﻟﺪراﺳﺔ واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺑﻨﻮك‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺣﻴﺚ ﻗﻤﻨﺎ ﰲ ﻣﻄﻠﺐ أول ﺑﺘﻌﺮﻳﻒ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﺎﻟﻴﺔ واﻟﱵ ﻋﺮﻓﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ أ ﺎ اﺑﺘﻜﺎر ﺟﺎءت ﻣﻦ اﺟﻞ ﲢﺴﲔ ﺟﻮدة‬
‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ واﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬وﻛﺬﻟﻚ ذﻛﺮ ﻣﺮاﺣﻞ ﺗﻄﻮرﻫﺎ واﻟﱵ ﺷﻬﺪت ‪ 3‬ﻣﺮاﺣﻞ واﻫﻢ اﺑﺘﻜﺎرا ﺎ واﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ‬
‫)اﺑﺘﻜﺎرات ﰲ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﲤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺗﺄﻣﲔ‪ ،‬ﻣﻨﺼﺎت ﺗﻮزﻳﻊ اﻟﺮﻗﻤﻲ‪ ،‬ﻋﻘﻮد اﻟﺬﻛﻴﺔ‪ ،‬ﻋﺮض ﻋﻤﻠﺔ أوﱄ‪،‬‬
‫ﻋﻤﻠﺔ ﻣﺸﻔﺮة(‪ ،‬أﻣﺎ اﻟﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﱐ ﻓﺘﻨﺎول ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎت ﲣﺺ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ‪ ،‬ﻣﻦ ﺗﻌﺮﻳﻔﻬﺎ و ﺧﺼﺎﺋﺼﻬﺎ‬
‫وأﻫﺪاﻓﻬﺎ‪ ،‬ﻣﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻓﻘﺪ ﰎ دراﺳﺔ واﻗﻊ ﺗﺒﲏ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﲝﻴﺚ أن اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫ﺳﺘﺴﺘﻔﻴﺪ ﻣﻦ ﺑﺮاﻣﺞ و اﺑﺘﻜﺎرات ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ و ﻋﻨﺪ إدﻣﺎﺟﻬﺎ ﰲ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ‪ ،‬وﻳﻔﺴﺢ ﳎﺎل أﻣﺎﻣﻬﺎ ﳌﻮاﻛﺒﺔ ﻣﺴﲑ ﺎ‬
‫وﺧﻄﻄﻬﺎ اﳌﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺔ ﺑﺘﻮﺳﻴﻊ أﻋﻤﺎﳍﺎ ﻋﺎﳌﻴﺎ ﲟﺎ ﻳﺘﻮاﻓﻖ ﻣﻊ ﻣﻌﺎﻳﲑ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ‪.‬‬

‫‪24‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‪:‬‬

‫ﻋﺮف اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ ﺗﻄﻮرات ﻋﺪﻳﺪة ﰲ ﺧﺪﻣﺎﺗﻪ و ﻫﺬا ﺑﺴﺒﺐ ﺗﺒﻨﻴﻬﺎ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﳑﺎ اﻛﺴﺒﻬﺎ ﻣﻴﺰة ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺟﺮاء ﺗﻄﺒﻴﻖ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﺑﺘﻜﺎرات ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻫﺬا ﻣﻦ اﺟﻞ إرﺿﺎء ﻋﻤﻼﺋﻬﺎ وﺗﺴﻬﻴﻞ ﺗﻮاﺻﻞ و اﺧﺘﻠﻔﺖ دراﺳﺎت‬
‫ﻣﺆﻟﻔﲔ وﻛﺘﺎب ﺣﻮل ﻫﺬا اﳌﻮﺿﻮع وﻫﺬا ﻣﺎ ﺳﻴﻌﺮﺿﻪ ﻫﺬا اﳌﺒﺤﺚ ﻣﻦ ﺗﻌﻠﻴﻖ ﻋﻠﻰ دراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﺣﻮل ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول‪ :‬اﻟﺪراﺳﺎت ﺑﺎﻟﻠﻐﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬

‫‪ .1‬دراﺳﺔ)ﺣﺴﻴﻦ ﻋﺒﺪ اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻵﺳﺮج‪ ،(2014/2012 ،‬ﺑﻌﻨﻮان‪:‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫ﺪف ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ ﺑﻴﺎن ﲢﺪﻳﺎت اﻟﱵ ﺗﻮاﺟﻬﻬﺎ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﳓﻮ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﻧﻈﺎم اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وأﳘﻴﺔ‬
‫اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﰲ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﻛﺬا دواﻓﻊ ﺗﺒﻨﻴﻪ‪ ،‬ﺣﻴﺚ أﺟﺮﻳﺖ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ‬
‫ﻓﱰة ‪ ،2014/2012‬اﺳﺘﺨﺪم اﻟﺒﺎﺣﺚ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﺑﻌﺾ اﳌﺮاﺟﻊ اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‪ ،‬وﺗﻮﺻﻞ إﱃ أﻫﻢ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ‬
‫اﻟﺪراﺳﺔ اﻟﱵ ﺗﺒﲔ أن اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺘﻘﺪﻣﺔ ﺗﺴﺎﻋﺪ ﻋﻠﻰ ﺗﻘﺪﱘ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت اﳌﻬﻤﺔ ﰲ ﺗﺼﻤﻴﻢ وﻋﺮض اﳋﺪﻣﺎت‬
‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬وﻫﺬا ﻳﻌﺪ ﻣﻦ اﳌﺰاﻳﺎ اﻟﱵ ﲡﻨﻴﻬﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﳚﻌﻠﻬﺎ ﺗﻘﺪم ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﲜﻮدة ﻋﺎﻟﻴﺔ‪،‬ﺣﻴﺚ ﲢﻘﻖ ﻣﻴﺰة‬
‫ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻓﺮﻳﺪة ﻋﻦ ﺑﻘﻴﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ اﻟﻘﺪرة ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﺟﻬﺔ اﻟﻀﻐﻮط اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪ ،‬وﲢﻤﻞ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ أﻗﻞ ﺑﺴﺒﺐ ﻗﻠﺔ‬
‫اﻷﺧﻄﺎء واﻟﺘﺤﻜﻢ ﰲ أداء اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬وﺗﺘﻴﺢ اﻟﻔﺮﺻﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ إﻣﻜﺎﻧﻴﺔ رﻓﻊ اﻷﺳﻌﺎر واﻟﻌﻤﻮﻻت وﲢﻘﻴﻖ‬
‫أرﺑﺎح أﻛﱪ‪.1‬‬
‫‪ .2‬دراﺳﺔ )ﺑﻦ زﻛﻮرة اﻟﻌﻮﻧﻴﺔ ‪(2019‬ﺑﻌﻨﻮان‪ :‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت ودورﻫﺎ ﻓﻲ ﺗﺤﺴﻴﻦ ﺟﻮدة اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ‬
‫‪2‬‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻲ‬

‫ﺪف ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻟﻠﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ دور ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﰲ ﲢﺴﲔ ﺟﻮدة اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻻﺳﻴﻤﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ودور ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﰲ ﲢﺴﲔ أداء اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﺗﻌﺰﻳﺰ ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺘﻪ وﺗﻘﻠﻴﻞ ﻣﻦ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ‬
‫اﳋﺪﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ وﲢﺴﲔ ﺟﻮد ﺎ‪ ،‬أﺟﺮﻳﺖ ﻫﺪﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﰲ ﺑﻨﻚ اﻟﺴﻼم اﳉﺰاﺋﺮي ‪ ،2019/10/23‬وﻗﺪ اﻋﺘﻤﺎد ﰲ دراﺳﺔ‬
‫ﻫﺬا اﻟﺒﺤﺚ ﻋﻠﻰ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﳐﺘﻠﻒ اﳌﻔﺎﻫﻴﻢ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت واﺳﺘﺨﺪام أﺳﻠﻮب‬
‫اﳌﺴﺢ اﳌﻜﺘﱯ واﻻﻟﻜﱰوﱐ زﻳﺎدة إﱃ دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﺴﻼم اﳉﺰاﺋﺮي‪ ،‬وﻣﻦ أﻫﻢ ﻧﺘﺎﺋﺞ ﻫﺬﻩ دراﺳﺔ أﺳﻬﻤﺖ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬

‫‪ .1‬ﺣﺴﲔ ﻋﺒﺪ اﳌﻄﻠﺐ اﻷﺳﺮج‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬دراﺳﺔ ﻣﻨﺸﻮرة ﺑﺎﻟﻨﺸﺮة اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺑﺎﲢﺎد اﳌﺼﺎرف اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬ﻟﺒﻨﺎن‪2014/12 ،‬‬

‫‪2‬‬
‫ﺑن زﻛورة اﻟﻌوﻧﯾﺔ‪ ،‬ﺗﻛﻧوﻟوﺟﯾﺎ اﻟﻣﻌﻠوﻣﺎت ودورھﺎ ﻓﻲ ﺗﺣﺳﯾن ﺟودة اﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺻرﻓﯾﺔ اﻻﺳﻼﻣﯾﺔ‪ ،‬ﻣﺟﻠﺔ اﻟﻌﻠوم اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﯾﺔ و اﻻﻧﺳﺎﻧﯾﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺎﺗﻧﺔ‪،‬‬
‫اﻟﺟزاﺋر‪ ،2019/12 ،‬اﻟﻣﺟﻠد‪ ،20:‬اﻟﻌدد‪،02:‬‬
‫‪25‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﰲ أﺣﺪاث ﻗﻔﺰة ﻧﻮﻋﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻷﻧﺸﻄﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﻦ ﺣﻴﺚ ﻧﻮع وﺟﻮدة اﳋﺪﻣﺔ اﳌﻘﺪﻣﺔ ﻟﻠﺰﺑﺎﺋﻦ‪ ،‬ﺑﻨﺎء ﻋﻠﻰ‬
‫ﻫﺬا ﻓﻘﺪ ﺳﻌﻰ ﺑﻨﻚ اﻟﺴﻼم ﺗﺒﲏ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﻛﺄﺳﻠﻮب ﰲ ﺗﺴﲑ ﻧﺸﺎﻃﻪ وﻛﺬا ﳏﺎوﻟﺔ ﻣﻨﻪ اﻟﺘﻘﺮب ﻣﻦ اﻛﱪ ﺷﺮﳛﺔ ﻣﻦ‬
‫اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ‪ ،‬واﺧﺘﺼﺎر ﻋﺎﻣﻞ اﻟﺰﻣﻦ وﺗﻜﻠﻔﺔ ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ وﺳﺎﺋﻞ اﻻﺗﺼﺎل اﳊﺪﻳﺜﺔ ﻣﻊ اﻟﺰﺑﺎﺋﻦ‪ ،‬ﺗﻠﺒﻴﺔ ﺣﺎﺟﻴﺎت زﺑﺎﺋﻨﻪ ﺑﺘﻨﻮﻳﻊ‬
‫اﳋﺪﻣﺎت‪.‬‬

‫‪ .3‬دراﺳﺔ )ﻣﺮﻳﻢ ﻗﺸﻲ‪ ،‬إﻳﻤﺎن ﺑﺮﻛﺎن‪ ،(2020/2019 ،‬ﺑﻌﻨﻮان‪:‬أﺛﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪fintech‬ﻋﻠﻰ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬

‫ﺪف اﻟﺪراﺳﺔ ﳌﻌﺮﻓﺔ ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﰲ ﻇﻞ ﺗﻮاﺟﺪ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻛﺬﻟﻚ ﺗﺄﺛﲑ‬
‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ و ﻋﺮف ﻋﻠﻰ ﳎﺎﻻ ﺎ و أﻫﻢ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫‪1‬‬
‫أﺟﺮﻳﺖ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ ﺷﺮﻛﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ و ﻣﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻓﱰة ﳑﺘﺪة ﺑﲔ ‪،2019،2020‬‬ ‫اﳌﺎﻟﻴﺔ‪،‬‬
‫واﻋﺘﻤﺪ اﻟﺒﺎﺣﺜﲔ ﻋﻠﻰ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ ﻋﻨﺪ اﻟﺘﻄﺮق ﳌﺨﺘﻠﻒ اﳌﻔﺎﻫﻴﻢ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﺑﺎﻟﺪراﺳﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﰎ اﺳﺘﺨﺪام اﳌﻨﻬﺞ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ‬
‫وذﻟﻚ ﺪف ﲢﻠﻴﻞ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪ ،‬وﺗﻮﺻﻠﻮا إﱃ أﻫﻢ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ و اﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ‪ :‬ﺗﻄﻮر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻲ اﳊﺎﺻﻞ ﰲ ﺷﱴ ا ﺎﻻت‪ ،‬وﳔﺺ‬
‫ﺑﺎﻟﺬﻛﺮ‪ ،‬اﻟﺘﻄﻮرات واﻻﺑﺘﻜﺎرات اﳌﺘﻼﺣﻘﺔ ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻗﺪ أﺣﺪث ﲢﻮﻻ ﺟﻮﻫﺮﻳﺎ ﰲ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‪.‬‬
‫رﻛﺰت اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺸﻜﻞ ﺗﻘﻠﻴﺪي ﻋﻠﻰ اﳌﻨﺘﺠﺎت‪ ،‬ﰲ ﺣﲔ ﺗﺮﻛﺰ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﳉﺪﻳﺪة ‪FinTech‬ﺑﺸﻜﻞ أﻛﱪ ﻋﻠﻰ اﻟﻌﻤﻼء ﻋﱪ‬
‫اﺑﺘﻜﺎرﻫﺎ وﺗﻄﻮﻳﺮﻫﺎ ﻟﻨﻤﺎذج ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻘﻠﻴﻞ اﻟﻔﺠﻮة ﺑﲔ رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء ﺗﺘﺴﻢ ﺑﺎﻟﺒﺴﺎﻃﺔ؛ اﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ؛ ﺳﻬﻮﻟﺔ ﻛﺴﺐ‬
‫اﻟﻌﻤﻼء؛ﺳﻬﻮﻟﺔ اﻟﺘﻮزﻳﻊ واﳉﺎذﺑﻴﺔ اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ واﻟﺘﺨﺼﺺ‪ .‬ﻓﺮﺿﺖ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟـ ـ ‪FinTech‬وﺟﻮدﻫﺎ وأﺟﱪت اﻟﺒﻨﻮك ﻋﻠﻰ إﻋﺎدة‬
‫اﻟﺘﻔﻜﲑ ﰲ ﻃﺮﻳﻘﺔ ﻋﻤﻠﻬﺎ‪ ،‬ﻣﺎﳚﻌﻞ اﻟﺒﻨﻮك ﺗﻮاﺟﻪ ﲢﺪﻳﺎت ﻛﺒﲑة ﻧﻈﺮا ﻟﻠﻤﻨﺎﻓﺴﺔ اﻟﻜﺒﲑة ﻟﻴﺲ ﻓﻘﻂ ﰲ ﺗﻮﻓﲑ ﻣﻨﺘﺠﺎت وﺧﺪﻣﺎت‬
‫ﺟﺪﻳﺪة‬

‫‪ .4‬دراﺳﺔ )ﻣﺤﻤﺪ ﻗﻮﺟﻴﻞ‪ ،‬ﻧﺒﻴﻠﺔ ﻗﺮزﻳﺰ‪ (2020/2019 ،‬ﺑﻌﻨﻮان‪:‬اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ‪ -‬ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﻤﺼﺎرف اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ‬
‫ﺣﺎول اﻟﺒﺎﺣﺜﺎن ﰲ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ اﻹﺟﺎﺑﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﺴﺎؤل اﻟﺮﺋﻴﺴﻲ اﻟﺘﺎﱄ ﻟﻠﺪراﺳﺔ ﻫﻞ اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻻﺳﺘﻔﺎدة واﺳﺘﻐﻼل ﳐﺮﺟﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ؟ ﲝﻴﺚ ﻫﺪﻓﺖ ﻫﺬﻩ دراﺳﺔ إﱃ اﻟﻜﺸﻒ ﻋﻦ واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻧﻈﺎم اﳌﺎﱄ واﳌﺼﺮﰲ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﻛﻴﻔﻴﺔ ﺗﻮﻇﻴﻒ أﻫﻢ ﺗﻘﻨﻴﺎت واﻻﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫وﻛﺬﻟﻚ ﺗﺄﺛﲑﻫﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻌﺎﻣﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ أﺟﺮﻳﺖ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﳌﺼﺮف اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺑﺎﳌﻤﻠﻜﺔ اﻟﻌﺮﰊ‬

‫ﻣﺮﱘ ﻗﺸﻲ‪ ،‬إﳝﺎن ﺑﺮﻛﺎن‪ ،‬اﺛﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪ FinTech‬ﻋﻠﻰ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺪاﺧﻠﺔ‪،‬اﳌﺆﲤﺮ اﻟﻌﻠﻤﻲ اﻟﺪوﱄ اﻟﺜﺎﱐ ﻟﻜﻠﻴﺔ اﻹدارة واﻻﻗﺘﺼﺎد وﻧﻈﻢ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻷﻣﲑ‬
‫‪1‬‬

‫ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدر ﻗﺴﻨﻄﻴﻨﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪.2021 ،‬‬

‫‪26‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ ﺧﺎﺻﺔ‪ .‬اﻣﺘﺪت ﻓﱰة اﻟﺪراﺳﺔ )‪1 ،(2021/2019‬واﻋﺘﻤﺪ اﻟﺒﺎﺣﺜﺎن ﻋﻠﻰ اﻷﺳﻠﻮب اﻟﻮﺻﻔﻲ ﲜﻤﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‬
‫اﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺔ وأﻳﻀﺎ اﻟﺘﻘﺎرﻳﺮ اﻟﺴﻨﻮﻳﺔ ﻣﻦ ﻣﻮﻗﻊ )‪ ،(fintechsaudi‬ودراﺳﺘﻬﺎ ﲢﻠﻴﻠﻴﺎ و ﻣﻊ ذﻛﺮ أﻫﻢ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﱵ وﺻﻠﻮا إﻟﻴﻬﺎ‬
‫اﻟﺒﺎﺣﺜﲔ‪ :‬ﺗﻌﺘﱪ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺼﺮ اﳉﺪﻳﺪ ﻟﻠﻘﻄﺎع اﳌﺎﱄ اﳌﺼﺮﰲ‪ ،‬وﺿﺮورة ﺣﺘﻤﻴﺔ ﻻ ﺑﺪ ﻣﻦ ﺗﺒﻨﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺗﻘﻮم ﺗﻘﻨﻴﺎت‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﻷﺟﻬﺰة اﳊﺪﻳﺜﺔ و ﺷﺒﻜﺎت اﻻﻧﱰﻧﺖ ﻣﺎ ﻳﺴﺘﻠﺰم إﻗﺎﻣﺔ ﺑﲎ ﲢﺘﻴﺔ ﻗﺒﻞ اﻟﺸﺮوع ﰲ إي اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ ﺗﻘﻨﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻘﻄﺎع‪ ،‬و ﺗﻌﻤﻞ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻛﺴﺐ اﻟﻮﻗﺖ واﳉﻬﺪ ﻣﻦ ﰒ ﺗﻘﻠﻴﻞ اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ‪ ،‬وﻛﺬﻟﻚ ﺣﻘﻘﺖ‬
‫اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ ﻗﻔﺰة ﺟﺪ ﻣﻌﺘﱪة ﺑﻨﺎء ﻋﻠﻰ اﳌﻌﻄﻴﺎت اﳌﺪروﺳﺔ ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﺤﻮل اﻟﺮﻗﻤﻲ واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻨﺬ ‪،2020-2017‬‬
‫ﺑﺮﻏﻢ ﻻزاﻟﺖ ﲢﺪﻳﺎت اﳉﺎﻧﺐ اﻟﺘﺸﺮﻳﻌﻲ و اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻲ أﻣﺎم اﻟﻨﻤﻮ اﻟﺴﺮﻳﻊ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬
‫‪ .5‬دراﺳﺔ ) ﺑﺒﺎس ﻣﻨﻴﺮة‪ ،‬ﻓﺎﻟﻲ ﻧﺒﻴﻠﺔ ‪ ،(2020 /2019‬ﺑﻌﻨﻮان‪:‬اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﻬﺔ ﺗﺤﺪﻳﺎت‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ :‬دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ودول ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺘﻌﺎون اﻟﺨﻠﻴﺠﻲ‪.‬‬
‫ﺪف ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻟﺒﻴﺎن اﺛﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﺑﺎﻋﺘﺒﺎر أن ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﳍﺎ ﻣﻈﺎﻫﺮ ﺑﺎرزة‬
‫ﰲ اﻟﻌﻮﳌﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وﻛﺬﻟﻚ ﺗﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﻣﺪى ﺗﻄﺒﻴﻘﻬﺎ ﰲ ﻣﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ و ﰲ دول ﳎﻠﺲ ﺗﻌﺎون اﳋﻠﻴﺠﻲ‪،‬‬
‫وﻣﺪى اﺳﺘﻔﺎدة اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﺎﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﳉﺪﻳﺪة ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ اﺟﻞ اﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ و ﻣﻌﺎﻣﻼ ﺎ‬
‫اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ واﳋﺎرﺟﻴﺔ و اﺳﺘﻔﺎدة ﻋﻤﻼﺋﻬﺎ‪ ،‬ﻓﻘﺪ ﻃﺒﻘﺖ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎص‪ ،‬و‬
‫ﻣﺼﺎرف دول ﳎﻠﺲ ﺗﻌﺎون اﳋﻠﻴﺠﻲ)اﻹﻣﺎرات‪ ،‬اﻟﻜﻮﻳﺖ‪ ،‬ﻗﻄﺮ و اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ(‪ .‬اﻣﺘﺪت ﻓﱰة اﻟﺪراﺳﺔ ‪،2020/2019‬‬
‫واﻋﺘﻤﺪ اﻟﺒﺎﺣﺜﺎن ﻋﻠﻰ اﻷﺳﻠﻮب اﻟﻮﺻﻔﻲ اﻟﺬي ﻳﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﲨﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﻟﺪراﺳﺘﻬﺎ‪،‬ﺑﻐﺮض دراﺳﺔ اﳌﻮﺿﻮع ﻣﻦ ﲨﻴﻊ‬
‫ﺟﻮاﻧﺐ‪ ،‬اﻋﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﳌﺮاﺟﻊ اﻟﱵ ﳍﺎ ﺻﻠﺔ وﺛﻴﻘﺔ ﺑﺎﳌﻮﺿﻮع ‪.‬وﺗﺘﻤﺜﻞ أﻫﻢ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪ :‬اﻋﺘﻤﺪت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﲨﻊ ﺑﲔ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ واﺣﺪث ﺗﻘﻨﻴﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪ ،‬ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ واﺑﺘﻜﺎر ﺧﺪﻣﺎت وﻣﻨﺘﺠﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﺴﺘﺤﺪﺛﺔ‪ ،‬ﺗﻌﺪد‬
‫أﻧﻮاع ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺗﺒﻌﺎ ﻟﺘﻌﺪد أﻏﺮاﺿﻬﺎ‪ ،‬وﻛﺬﻟﻚ ﺗﻌﺪد دراﺳﺎت اﻟﱵ ﺗﻨﺎوﻟﺖ ﻣﻮﺿﻮع ﺗﺄﺛﲑ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪،‬‬
‫ﳝﻜﻦ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ أن ﺗﺴﺘﻐﻞ ﺗﻘﻨﻴﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﻜﻲ ﺗﻄﻮر وﲢﺎﻓﻆ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻼﺋﻬﺎ‪ ،‬وﺗﻌﺘﱪ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻣﻦ أﻫﻢ‬
‫اﻟﺪول اﻟﱵ ﺣﺎوﻟﺖ ﻣﻮاﻛﺒﺔ ﻣﻮﺟﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وذﻟﻚ ﺑﺈﻧﺸﺎء أول ﻣﻨﺼﺔ اﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ ﺳﻨﺔ ‪ ،2015‬ﲟﺸﺎرﻛﺔ ‪6‬‬
‫‪2‬‬
‫ﺑﻨﻮك إﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ .6‬دراﺳﺔ )ﺗﻮات ﻋﺜﻤﺎن ‪ (2020/2019‬ﺑﻌﻨﻮان‪:‬‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻛﺄداة ﻟﺘﻌﺰﻳﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ واﻟﺘﺤﻮل اﻟﺮﻗﻤﻲ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪ :‬ﺗﺠﺎرب دروس دوﻟﻴﺔ ﻟﻠﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬
‫ﺪف ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ ﻣﻨﺎﻗﺸﺔ اﻟﺘﺤﺪﻳﺎت اﻟﺮاﻫﻨﺔ اﻟﱵ ﺗﻮاﺟﻪ اﻋﺘﻤﺎد اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺣﻠﻮل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻧﻄﺎق‬
‫واﺳﻊ ﰲ اﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺪف ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ وﲢﻘﻴﻖ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ ﰲ ﻫﺬﻩ اﻟﺪوﻟﺔ‪ 3،‬وﻛﺬﻟﻚ ﺑﻴﺎن ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت‬

‫ﳏﻤﺪ ﻗﻮﺟﻞ‪ ،‬ﻧﺒﻴﻠﺔ ﻗﺮزﻳﺮ‪ ،‬اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺣﺎﺳﯾﺔ ﺑن ﺑوﻟﻌﯾد اﻟﺷﻠف‪ ،‬اﻟﺟزاﺋر ﻣﺟﻠﺔ اﻟﻣﺎﯾﺎدﯾن اﻻﻗﺗﺻﺎدﯾﺔ‪،‬‬
‫‪1‬‬

‫اﻟﻣﺟﻠد‪ ،04:‬اﻟﻌدد‪.02:‬‬
‫‪ 2‬ﺑﺒﺎس ﻣﻨﲑة‪ ،‬ﻓﺎﱄ ﻧﺒﻴﻞ‪ ،‬اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﻬﺔ ﺗﺤﺪﻳﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ا ﻠﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﻳﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺻﻄﻴﻒ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪،‬‬
‫ﳎﻠﺪ‪ ،03 :‬اﻟﻌﺪد‪2020 ،01:‬‬
‫‪ 3‬د‪ .‬ﺗﻮات ﻋﺜﻤﺎن‪،‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻛﺄداة ﻟﺘﻌﺰﻳﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ و اﻟﺘﺤﻮل اﻟﺮﻗﻤﻲ اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ‪،‬‬
‫‪27‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﱪ اﻟﻌﺎﱂ و ﻣﺪى اﻋﺘﻤﺎد دول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﳍﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻣﻦ اﺟﻞ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬وﻗﺪ أﺟﺮﻳﺖ ﻫﺬﻩ‬
‫اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ )ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ و ﻣﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ(‪ ،‬ﺧﻼل اﻟﻔﱰة اﳌﻤﺘﺪة ﻣﺎ ﺑﲔ‬
‫‪ ،2020/2019‬واﺳﺘﺨﺪم ﻓﻴﻬﺎ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﱃ اﻻﺳﺘﻌﺎﻧﺔ ﲟﺨﺘﻠﻒ اﻷدوات و اﳌﺆﺷﺮات‬
‫اﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺔ‪ ،‬ﺗﻨﺎوﻟﺖ اﻟﺪراﺳﺔ أﻫﻢ ﻧﺘﺎﺋﺞ‪ :‬ﺗﻮﻓﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻓﺮص ﻫﺎﺋﻠﺔ‪ ،‬ﻛﺎﳔﻔﺎض اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ اﻟﱵ ﻳﺪﻓﻌﻬﺎ اﻟﻌﻤﻼء‪ ،‬و‬
‫اﻟﺪﻓﻊ اﻟﻔﻮري‪ ،‬وﺗﻮﻓﲑ ﻣﺰﻳﺪ ﻣﻦ اﳋﻴﺎرات‪ ،‬وﺗﺴﻴﲑ اﳋﺪﻣﺎت‪ ،‬ﻛﺬﻟﻚ ﺗﺸﲑ ﲡﺎرب اﻟﺒﻠﺪان ﳐﺘﺎرة ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫إﱃ أﳘﻴﺔ اﻟﺘﻮازن ﺑﲔ اﻹﺷﺮاف اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻲ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ اﻻﺑﺘﻜﺎر و ﺿﺮورة إدارة ﳐﺎﻃﺮ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻣﻦ ﻧﺎﺣﻴﺔ أﺧﺮى‪.‬‬
‫‪ .7‬دراﺳﺔ )ﻣﺼﻄﻔﻰ ﺳﻼم ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺿﺎ‪ ،‬ﻣﺤﻤﺪ ﻣﺠﻴﺪ ﺟﻮاد‪ ،‬ﺣﻴﺪر ﻋﺒﺪ اﻟﻜﺮﻳﻢ‪ (2020 ،‬ﺑﻌﻨﻮان‪ :‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻓﻲ ﺗﻌﺰﻳﺰ إﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ(‬
‫ﺪف ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻟﻠﺘﻌﺮف ﺑﻴﺎن دور وﺑﻴﺎن اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﺘﻌﺎﻣﻼت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ وﲢﻘﻴﻖ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ وﲢﻠﻴﻞ‬
‫ﻣﺪى اﺳﺘﺠﺎﺑﺔ ﻣﺼﺮﰲ ﺑﻐﺪاد اﻟﺘﺠﺎري ﻟﻔﻜﺮة اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وﲢﻘﻴﻖ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ‪ ،‬وﻗﺪ أﺟﺮﻳﺖ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣﺼﺮف ﺑﻐﺪاد اﻟﺘﺠﺎري واﳋﻠﻴﺞ اﻟﺘﺠﺎري ‪ ،2020/06/01‬واﻋﺘﻤﺪ اﻟﺒﺎﺣﺜﲔ ﻋﻠﻰ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﰲ دراﺳﺔ‬
‫اﳉﻮاﻧﺐ اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ وﻋﻠﻰ اﻻﺳﺘﺒﺎﻧﺔ اﻟﱵ ﺗﻨﺎوﻟﺖ ﻗﻴﺎس ﺟﺎﻫﺰﻳﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ودورﻩ ﰲ‬
‫ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ‪ ،‬وﻣﻦ أﻫﻢ ﻧﺘﺎﺋﺞ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ أﺳﻬﻤﺖ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺑﺘﻘﺪﱘ ﺻﻮرة ﺟﻴﺪة ﻋﻦ اﻟﻘﻄﺎع‬
‫اﳌﺼﺮﰲ اﳌﺎﱄ ﻣﻦ ﺧﻼل ﲤﻜﲔ اﳌﺼﺎرف اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﻣﻦ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺟﺪﻳﺪة اﻣﺘﺎزت ﺑﺴﺮﻋﺔ اﻟﻮﺻﻮل إﱃ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻴﻬﺎ‬
‫وذات ﺟﻮدة ﻋﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وان ﲢﻘﻴﻖ إﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ ﲢﺘﺎج إﱃ ﲨﻠﺔ ﻣﻦ اﳌﺴﺘﻠﺰﻣﺎت اﻟﻔﻨﻴﺔ و ﺑﲎ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﻹﻳﺼﺎل‬
‫‪1‬‬
‫اﳋﺪﻣﺎت إذ أن اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ ﻳﺴﻬﻢ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ ﻣﻨﺎﻓﻊ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ‪.‬‬
‫‪ .8‬دراﺳﺔ )إﻳﻤﺎن ﺑﻮﻣﻮد‪ ،‬ﻋﻮاﻃﻒ ﻣﻄﺮف‪ ،‬ﺷﺎﻓﻴﺔ ﺷﺎوي ‪(2020‬ﺑﻌﻨﻮان‪ :‬اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ودورﻫﺎ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ‬
‫أداء اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬
‫ﺪف ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ ﺗﺴﻠﻴﻂ اﻟﻀﻮء ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﳏﺎوﻟﺔ ﻣﺴﺎﻳﺮ ﺎ ﻟﻼﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴّﺔ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﰲ اﻟﻘﻄﺎع‬
‫اﳌﺎﱄ واﳌﺼﺮﰲ ﻓﻴﻤﺎ ﻓﻴﻬﺎ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪2 ،‬واﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﻛﻴﻔﻴّﺔ ﻣﻮاﻛﺒﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻋﺼﺮ اﻟﺮﻗﻤﻨﺔ واﻻﺳﺘﻔﺎدة‬
‫ﻣﻦ اﳋﺪﻣﺎت اﻟﱵ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ أﻫﻢ اﺑﺘﻜﺎرات واﲢﺎدات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻌﺎﻣﻞ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬و أﺟﺮﻳﺖ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﳐﺘﻠﻒ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﰲ ﺳﻨﺔ‬
‫‪،2020‬واﻋﺘﻤﺪ اﻟﺒﺎﺣﺜﲔ ﻋﻠﻰ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ ﻋﻨﺪ اﻟﺘﻄﺮق ﳌﺨﺘﻠﻒ اﳌﻔﺎﻫﻴﻢ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﺑﺎﻟﺪراﺳﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﰎ اﺳﺘﺨﺪام اﳌﻨﻬﺞ‬
‫اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ وذﻟﻚ ﺪف ﲢﻠﻴﻞ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪ ،‬وﺗﻮﺻﻠﻮا إﱃ أﻫﻢ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ و اﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ‪:‬ﺗﺸﻜﻞ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎت اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫‪ 1‬ﻣﺼﻄﻔﻰ ﺳﻼم ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺿﺎ‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻟﺒﺤﺚ اﻟﻌﻠﻤﻲ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻔﺮات اﻻوﺳﻂ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ‪ ،‬اﻟﻌﺮاق‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،02:‬اﻟﻌﺪد‪،01:‬‬
‫‪2020‬‬
‫‪ 2‬إﳝﺎن ﺑﻮﻣﻮد‪ ،‬و آﺧﺮون‪ ،‬اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و دورﻫﺎ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ أداء اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ‪ ،‬ﳎﻠﺔ رؤى اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺷﻬﻴﺪ ﲪﻪ ﳋﻀﺮ ‪ ،‬اﻟﻮادي ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ ‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪:‬‬
‫‪ ،10‬اﻟﻌﺪد ‪ ،01:‬اوت ‪.2020‬‬

‫‪28‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫أداة ﺳﺤﺮﻳﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬ﺗﺴﺎﻋﺪﻫﺎ ﰲ ﺗﻌﺰﻳﺰ ﳒﺎﺣﺎ ﺎ اﳊﺎﻟﻴﺔ وﰲ ﻧﻔﺲ اﻟﻮﻗﺖ ﻓﺮض ﺗﻮاﺟﺪﻫﺎ ﰲ ﳐﺘﻠﻒ‬
‫اﻷﺳﻮاق اﻟﺪوﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﺸﻜﻞ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺳﻴﻠﺔ ﺟﺪﻳﺪة ﳍﺬﻩ اﻟﺒﻨﻮك ﺗﺴﺎﻋﺪﻫﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻌﺮﻳﻒ أﻛﺜﺮ ﲟﻨﺘﺠﺎ ﺎ‬
‫وﺧﺪﻣﺎ ﺎ وﻗﺪ أﺻﺒﺤﺖ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺿﺮورة ﻣﻠﺤﺔ وﺳﻴﺎﺳﺔ إﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ ﳚﺐ أن ﺗﻌﻄﻰ ﺣﻘﻬﺎ ﻟﻀﻤﺎن ﺗﻮاﺟﺪ أﻛﺮب‬
‫واﻧﺘﺸﺎر أوﺳﻊ ﻟﻸﻧﻈﻤﺔ اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺗﺮﻓﻊ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺣﻈﻮظ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻣﻼ ﺗﻮﻓﺮﻩ‬
‫ﻣﻦ ﺗﻘﻨﻴﺎت‬

‫‪ .9‬دراﺳﺔ )ﻧﻮر اﻟﺪﻳﻦ ﻛﺮوش‪ ،‬أﻣﺴﺎء ﺑﻠﻌﻤﺎ‪ ،‬زﻫﺮة ﺳﻴﺪ اﻋﻤﺮ‪(2020،‬ﺑﻌﻨﻮان‪:‬ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ‬
‫ﻇﻞ ﺗﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺪف ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﳐﺘﻠﻒ اﻟﻔﺮص اﻟﱵ ﺗﻌﻄﻴﻬﺎ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻟﻠﺼﲑﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬واﻟﺘﺤﺪﻳﺎت اﻟﱵ‬
‫ﺗﻘﻒ ﺣﺎﺋﻼ أﻣﺎم اﻋﺘﻤﺎد اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﳎﺎﻻت اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪1 ،‬ﲢﺪﻳﺪ ﻣﺎ إذا ﻛﺎﻧﺖ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﺳﺘﻌﺪاد ﳌﻮاﻛﺒﺔ ﺗﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ أﺟﻞ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﻣﺰﻳﺎﻫﺎ وﻓﺮﺻﻬﺎ واﻟﺘﻘﻠﻴﻞ ﻣﻦ اﻟﺘﻬﺪﻳﺪات‬
‫واﳌﺨﺎﻃﺮ اﻟﻨﺎﲨﺔ ﻋﻨﻬﺎ‪ ،‬أﺟﺮﻳﺖ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺘﺨﺼﺺ ﰲ اﻟﺼﻨﺎﻋﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪،2020/10/30‬ﺑﺎﻟﻨﻈﺮ إﱃ ﻃﺒﻴﻌﺔ اﳌﻮﺿﻮع وﻣﻦ أﺟﻞ ﲢﻘﻴﻖ أﻫﺪاف اﻟﺪراﺳﺔ واﻹﺣﺎﻃﺔ ﲟﺨﺘﻠﻒ ﺟﻮاﻧﺒﻬﺎ‪ ،‬ﰒ‬
‫اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ ﻟﻮﺻﻒ ﺣﻴﺜﻴﺎت اﻟﺪراﺳﺔ وﺗﻄﻮرﻫﺎ‪ ،‬وﻛﺬا واﳌﻨﻬﺞ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﳐﺘﻠﻒ ﺑﻴﺎﻧﺎت وإﺣﺼﺎﺋﻴﺎت‬
‫اﻟﺪراﺳﺔ وﻫﺬا ﻣﻦ اﺟﻞ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ إن ﺗﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺗﻔﺮض ﻋﻠﻰ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺧﻠﻖ ﻧﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﻮازن‬
‫ﺑﲏ ﲡﻨﺐ اﳌﺨﺎﻃﺮ واﻟﺘﻮﺟﻪ اﻟﻌﺎﳌﻲ ﳓﻮ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ ،‬وﻛﺬا اﻟﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ ﻋﺪم ﲢﻮل اﻻﺑﺘﻜﺎرات‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ اﳉﺪﻳﺪة إﱃ أدوات ﻟﻼﺣﺘﻴﺎل واﻟﻘﺮﺻﻨﺔ وﺗﺒﻴﻴﺾ اﻷﻣﻮال وﲤﻮﻳﻞ اﻹرﻫﺎب وﻋﺪم ﺪﻳﺪﻫﺎ ﻟﻼﺳﺘﻘﺮار اﳌﺎﱄ‪،‬‬
‫وﺷﻬﺪت ﺣﺠﻢ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻟﻌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ارﺗﻔﺎﻋﺎ ﻳﻌﻮد ﺑﺎﻷﺳﺎس إﱃ ﺛﻼﺛﺔ ﻣﺮاﻛﺰ ﻫﻲ واد اﺳﻴﻠﻴﻜﻮن‬
‫وﻧﻴﻮﻳﻮرك وﻟﻨﺪن‬

‫‪ .10‬دراﺳﺔ )ﺷﻌﻴﺐ ﻣﻘﺎﻟﺘﻲ‪ ،‬ﺑﻮﺑﻐﻞ اﻟﺰواوي‪(2021/2020‬ﺑﻌﻨﻮان‪ :‬أﺛﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ أداء اﻟﺒﻨﻮك‬

‫ﺪف ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﺗﺴﻠﻴﻂ اﻟﻀﻮء ﻋﻠﻰ اﳌﺼﻄﻠﺢ اﳊﺪﻳﺚ ﰲ ﻋﺎﱂ اﻻﻗﺘﺼﺎد واﳌﺎل وﻫﻮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وﳏﺎوﻟﺔ‬
‫إﻇﻬﺎر اﻟﻌﺎﻟﻘﺔ ﺑﲔ اﻟﺒﻨﻮك وﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﳌﻴﺰة اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺑﻴﻨﻬﻢ‪ ،‬وﻣﻌﺮﻓﺔ أﺳﺒﺎب اﻻﻧﺘﺸﺎر اﻟﺴﺮﻳﻊ‬
‫ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ دوﻟﺔ اﻹﻣﺎرات اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﳌﺘﺤﺪة‪ ،‬ﺣﻴﺚ أﺟﺮﻳﺖ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﳌﺼﺎرف ﰲ دوﻟﺔ اﻹﻣﺎرات اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬

‫‪ 1‬ﻧﻮر اﻟﺪﻳﻦ ﻛﺮوش‪ ،‬وآﺧﺮون‪،‬ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻇﻞ ﺗﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻟﺪراﺳﺎت اﶈﺎﺳﺒﻴﺔ و اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺘﻘﺪﻣﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ زﻳﺎن ﻋﺸﻮر اﳉﻠﻔﺔ‪،‬‬
‫اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ا ﻠﺪ ‪ ،04:‬اﻟﻌﺪد ‪2020/10 ،02 :‬‬
‫‪29‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﳌﺘﺤﺪة‪ ،‬اﻣﺘﺪت ﻓﱰة اﻟﺪراﺳﺔ )‪ ،(2021/2020‬اﻋﺘﻤﺪ اﻟﺒﺤﺜﺎن ﰲ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ اﻟﻮﺻﻔﻲ وﻋﻠﻰ‬
‫ﲨﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﻟﺪراﺳﺘﻪ‪ ،‬ﺑﻨﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳌﺮاﺟﻊ اﻟﱵ ﳍﺎ ﺻﻠﺔ وﺛﻴﻘﺔ ﺑﺎﳌﻮﺿﻮع ﺣﺮﺻﺎ ﻋﻠﻰ اﳌﻮﺿﻮﻋﻴﺔ اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ وﺗﻨﺎوﻟﺖ‬
‫اﻟﺪراﺳﺔ أﻫﻢ ﻧﺘﺎﺋﺞ‪:‬ﻇﻬﻮر واﻧﺘﺸﺎر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺟﻌﻞ ﺗﻘﺪﱘ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﳜﺮج ﻣﻦ داﺋﺮة اﻟﺒﻨﻮك ﻟﺘﺸﻤﻞ ﺷﺮﻛﺎت‬
‫ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ ﰲ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ أﺛﺮت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ اﳚﺎﰊ ﻋﻠﻰ اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺎﱄ ﺑﺪوﻟﺔ اﻹﻣﺎرات اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬
‫اﳌﺘﺤﺪة ﺧﺎرج اﶈﺮوﻗﺎت ﺑﻈﻬﻮر واﻧﺘﺸﺎر ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﱵ ﺣﻘﻘﺖ أرﻗﺎﻣﺎ ﻗﻴﺎﺳﻴﺔ‪ ،‬وﺑﺎﳌﻘﺎﺑﻞ أﺛﺮت ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﲑ‬
‫‪1‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﻣﺪاﺧﻴﻞ اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬وأﺻﺒﺢ اﻟﺘﻨﺎﻓﺲ ﻟﻴﺲ ﻓﻘﻂ ﺑﲔ اﻟﺒﻨﻮك ﺑﻞ أﻳﻀﺎ ﺑﲔ ﺷﺒﻜﺔ ﻣﻦ اﳌﺘﻌﺎﻣﻠﲔ ﰲ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫دراﺳﺔ )أزﻧﺎق ﻓﺎﻃﻤﺔ‪ ،‬ﺑﺮﻳﺶ راﺑﺢ‪ ،(2021 ،‬ﺑﻌﻨﻮان‪:‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‪-‬دراﺳﺔ‬ ‫‪.11‬‬
‫ﺣﺎﻟﺔ اﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ‪-‬‬
‫ﺪف إﱃ دراﺳﺔ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﻟﻴﻔﻲ أﻧﺪوﻧﻴﺴﺎ واﳉﻬﻮد اﳌﺒﺬوﻟﺔ ﻟﺘﻌﺰﻳﺰﻩ ﰲ ﻇﻞ اﻟﺘﺤﻮل اﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫واﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬وﻛﺬﻟﻚ دور ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﻌﻮاﻣﻞ اﳌﺮﺗﺒﻄﺔ ﺑﻨﻤﻮ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺗﻄﻮرﻫﺎ ي ﻗﻄﺎع‬
‫اﳌﺎﱄ ﻷﻧﺪ وﻧﺴﻴﺎ‪ ،‬وأﺟﺮﻳﺖ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﳐﺘﻠﻒ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﱵ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﺎﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ‬
‫‪ ،2021/2018‬واﻋﺘﻤﺪ اﻟﻜﺎﺗﺐ ﻋﻠﻰ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ‪ ،‬واﳌﻨﻬﺞ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻟﻠﺪراﺳﺔ‪ ،‬وﲢﻠﻴﻞ ﻣﺴﺎﳘﺔ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﰲ‬
‫‪2‬‬
‫ﴰﻮل اﳌﺎﱄ ﻣﻊ ﻋﺮض ﺑﻴﺎﻧﺎت إﺣﺼﺎﺋﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻟﻴﺘﻢ وﺻﻮل إﱃ ﻧﺘﻴﺠﺔ اﻟﱵ ﺗﻮﺿﺢ أن ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺳﺎﳘﺖ ﰲ ﺗﻐﻴﲑ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳉﻮاﻧﺐ اﳊﻴﺎة اﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﰲ‬
‫اﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ‪ ،‬ﲟﺎ ﰲ ذﻟﻚ ﰲ اﻟﺸﺮﻛﺎت‪ .‬ﺑﺪأ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺑﻈﻬﻮر اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺼﺮﰲ اﻷﺳﺎﺳﻲ‪.‬‬
‫ﺗﺴﺘﻤﺮ ﰲ اﻟﺘﻄﻮر إﱃ ﺟﺎﻧﺐ ﻋﻤﻼﺋﻬﺎ‪ ،‬ﻣﺜﻞ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ واﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ اﻟﻜﺒﲑة اﻟﱵ ﲣﱰع اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ‬
‫اﻻﺑﺘﻜﺎرات ﰲ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ .‬رﻗﻤﻴﺔ ﻣﺘﻘﺪﻣﺔ ﺗﺴﻬﻢ ﰲ اﻟﺮﻓﻊ ﻣﻦ ﻗﺪرا ﺎ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪ ،‬وﺗﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﻛﻔﺎء ﺎ ﰲ أداء ﺧﺪﻣﺎ ﺎ‬
‫‪ .12‬دراﺳﺔ )ﻓﺎﻃﻤﺔاﻟﺰﻫﺮاء اﻟﺴﺒﻊ ‪(2021‬ﺑﻌﻨﻮان‪ :‬واﻗﻊ ﻋﻤﻞ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫ﺪف ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﳐﺘﻠﻒ اﻟﻔﺮص اﻟﱵ ﺗﺘﻴﺤﻬﺎ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ واﻟﱵ‬
‫ﺗﺴﺎﻋﺪﻫﺎ ﰲ اﻟﻮﺻﻮل إﱃ إﳚﺎد ﺷﺮاﻛﺔ وﻋﻼﻗﺔ ﺟﻴﺪة ﻣﻊ ﺑﺎﻗﻲ اﻟﺒﻨﻮك‪ 3،‬واﻟﺘﻄﺮق ﻷﻫﻢ ﺗﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ أﺟﻞ‬
‫اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﻣﺰاﻳﺎﻫﺎ وﻓﺮﺻﻬﺎ وﺗﻄﺒﻴﻘﻬﺎ ﰲ ﳐﺘﻠﻒ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻣﻊ ﲢﺪﻳﺪ ﻣﺎ إذا ﻛﺎﻧﺖ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﻠﻰ اﺳﺘﻌﺪاد ﳌﻮاﻛﺒﺔ اﺑﺘﻜﺎرات ﺟﺪﻳﺪة ﰲ ﳎﺎل اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬أﺟﺮﻳﺖ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﳌﻨﻈﻮﻣﺔ‬

‫‪1‬ﺷﻌﻴﺐ ﻣﻘﻼﰐ واﺧﺮون ‪،‬اﺛﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ أداء اﻟﺒﻨﻮك )اﻹﻣﺎرات اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﻟﻤﺘﺤﺪة ﻧﻤﻮذﺟﺎ(‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳﱰ اﻛﺎدﳝﻲ‪ ،‬اﳌﺮﻛﺰ اﳉﺎﻣﻌﻲ ﻋﺒﺪ اﳊﻔﻴﻆ ﺑﻮاﻟﺼﻮف ﻣﻴﻠﺔ‪،‬‬
‫‪2021/2020‬‬
‫‪2‬أزﻧﺎق ﻓﺎﻃﻤﺔ‪ ،‬ﺑﺮﻳﺶ راﺑﺢ‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ اﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ‪ ،‬اﳌﻠﺘﻘﻲ اﻟﻌﻠﻤﻲ اﻟﺪوﱄ‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﺣﻤﺪ دارﻳﺔ‪-‬‬
‫ادرار‪ ،‬اﻟﺠﺰاﺋﺮ‪2021/6 ،‬‬

‫‪3‬ﻓﺎﻃﻤﺔ اﻟﺰﻫﺮاء ﺳﺒﻊ‪ ،‬واﻗﻊ ﻋﻤﻞ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ و اﳊﻀﺎرة ‪ ،‬اﳉﻠﺪ ‪ ،06:‬اﻟﻌﺪد‪ ،02:‬اﻟﺴﻨﺔ ‪2021‬‬
‫‪30‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ‪1 ،2021‬واﻋﺘﻤﺪ اﻟﺒﺤﺚ ﻋﻠﻰ اﺳﺘﺨﺪام اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل وﺻﻒ ﻃﺒﻴﻌﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وﲢﻠﻴﻞ دورﻫﺎ ﰲ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﻣﻦ أﻫﻢ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﳌﺘﺤﺼﻞ ﻋﻠﻴﻬﺎ اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺗﻐﲑ ﻃﺒﻴﻌﺔ‬
‫ﻋﻤﻞ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ أﺻﺒﺢ ﳎﺎﻻ ﺟﺪﻳﺪا ﻳﺸﻤﻞ اﳌﻬﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ واﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺗﻘﺪﳝﻬﺎ ﺑﺼﻮرة دﻗﻴﻘﺔ‬
‫وﰲ أﻗﻞ وﻗﺖ ﳑﻜﻦ‪ ،‬اﻷﻣﺮ اﻟﺬي أدى إﱃ اﻻﻫﺘﻤﺎم ﺑﺎﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﻓﻴﻬﺎ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻗﻄﺎﻋﺎت ﳐﺘﻠﻔﺔ وﻣﻨﻬﺎ‬
‫اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﳝﻜﻦ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ أن ﺗﻔﺘﺢ آﻓﺎﻗﺎ ﺟﺪﻳﺪة واﺑﺘﻜﺎرات ﻛﺒﲑة ﰲ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬
‫ﰲ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫دراﺳﺔ )د‪ .‬ﺣﻴﻤﺮ ﻟﻴﻨﺪة‪ ،‬د‪ .‬ﻧﻮر اﻟﺪﻳﻦ ﺷﺎرف‪ ،(2022 ،‬ﺑﻌﻨﻮان‪ :‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ‬ ‫‪.13‬‬
‫اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﺘﺠﺮﺑﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫ﺪف ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ أﺳﺎﺳﻴﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ Fintech‬وﻣﻌﺮﻓﺔ واﻗﻊ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﱪ‬
‫اﻟﻌﺎﱂ ‪ ،‬وﻛﺬﻟﻚ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﲡﺮﺑﺔ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﰲ ﻛﻴﻔﻴﺔ دﻣﺞ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻣﺼﺎرﻓﻬﺎ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬و اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﺑﻌﺾ‬
‫ﻛﱪﻳﺎت اﻟﺪول اﻟﱵ ﺧﺎﺿﺖ اﻟﺘﺤﺪي ﰲ ﳎﺎل ﺗﺒﲏ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﺜﻞ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ واﻹﻣﺎرات‪ ،‬ﻓﻘﺪ ﻃﺒﻘﺖ ﻫﺬﻩ‬
‫اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﲡﺮﺑﺔ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ‪ ،2022/04/10‬واﻋﺘﻤﺪ اﻟﺒﺎﺣﺜﺎن ﻋﻠﻰ اﻷﺳﻠﻮب‬
‫اﻟﻮﺻﻔﻲ اﻟﺬي ﻳﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﲨﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﻟﺪراﺳﺘﻬﺎ‪ ،‬ﺑﻐﺮض دراﺳﺔ اﳌﻮﺿﻮع ﻣﻦ ﲨﻴﻊ ﺟﻮاﻧﺐ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﱃ اﻻﺳﺘﻌﺎﻧﺔ‬
‫ﲟﺨﺘﻠﻒ اﻷدوات و اﳌﺆﺷﺮات اﻹﺣﺼﺎﺋﻴﺔ‪ ،‬وﺗﺘﻤﺜﻞ أﻫﻢ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪ :‬ﳒﺤﺖ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻧﻈﺎﻣﻬﺎ‬
‫اﳌﺼﺮﰲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﺳﺘﺨﺪام أﺣﺪث اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت واﻻﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪ ،‬وﻟﻘﺪ ﺗﺒﻨﺖ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﱪ‬
‫اﻟﻌﺎﻣﻞ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﻜﻦ ﱂ ﲣﻄﻮا ﺧﻄﻮات ﻛﺒَﲑة ﲤﻜﻨﻬﺎ ﻣﻦ اﺣﺘﻼل اﻟﺼﺪارة واﻟﺮﻳﺎدة ﰲ اﻟﺴﺎﺣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‬
‫واﻻﻧﺘﺸﺎر اﻟﻮاﺳﻊ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻋﺰز ﻛﺜﲑا ﺟﻮدة اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﳕﻮ وﺗﻄﻮر اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﰲ ﳎﺎل‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺧﻠﻖ ﻧﻮع ﻣﻦ اﻟﺘﻨﺎﻓﺲ ‪،‬واﻟﺘﻌﺎون ﺑﻴﻨﻬﺎ ﺑﲔ اﳌﺼﺎرف اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ واﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪1‬ﻧﻮر اﻟﺪﻳﻦ ﺷﺎرف‪ ،‬وآﺧﺮون‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪،03:‬‬
‫اﻟﻌﺪد‪ ،01:‬ﺳﻨﺔ‪2022‬‬
‫‪31‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬اﻟﺪراﺳﺎت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‬

‫‪ .1‬دراﺳﺔ)‪ (2017, Arnoud W.A. Boot‬ﺑﻌﻨﻮان‬

‫‪The Future of Banking: From Scale And Scope Economies to‬‬
‫‪Fintech‬‬
‫ﺪف إﱃ دراﺳﺔ ﺗﺄﺛﲑ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﻋﻠﻰ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ و وﺑﻴﺎن أﳘﻴﺔ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ‬
‫ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ‪ ،‬وﺗﺄﺛﲑ اﳌﻨﺼﺎت ﻋﱪ اﻹﻧﱰﻧﺖ واﳌﺪﻓﻮﻋﺎت ﻋﻠﻰ وﻇﻴﻔﺔ اﳌﺼﺎرف‪ 1،‬ﲤﺖ دراﺳﺔ ﺣﻮل اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ‬
‫ﰲ ﻓﱰة ‪ ،2017/2016‬اﺳﺘﺨﺪم اﻟﺒﺎﺣﺚ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ و اﳌﻨﻬﺞ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ وذﻟﻚ ﺑﺎﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﳌﺮاﺟﻊ و‬
‫اﻟﺪراﺳﺎت و ﻣﻦ ﻃﺮح اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ‪ :‬ﺗﻠﻌﺐ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت دورا راﺋﺪا ﰲ ﲢﻮﻳﻞ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬أﺣﺪث ﲡﺴﻴﺪ‬
‫ﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت أدى إﱃ ﺛﻮرة "اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ" ﺣﻴﺚ ﺗﻮاﺟﻪ اﻟﺒﻨﻮك ﻣﻨﺎﻓﺴﲔ ﺟﺪد ﻣﻊ ﻣﻨﺎﻓﺴﲔ ﳐﺘﻠﻔﲔ‪ ،‬وان‬
‫اﳌﻨﺼﺎت أﺻﺒﺤﺖ واﺟﻬﺔ اﻟﻌﻤﻴﻞ اﳌﻔﻀﻠﺔ‪ ،‬ﻓﻬﻲ ﺗﻮﻓﺮ ﳕﻮذج ﺳﻮق واﺳﻌﺔ ﻣﻦ ﺧﻼﳍﺎ ﳝﻜﻦ اﻟﻮﺻﻮل إﱃ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳋﺪﻣﺎت‬
‫و اﳌﻨﺘﺠﺎت اﻟﱵ ﻳﻮﻓﺮﻫﺎ ﳐﺘﻠﻒ اﳌﻘﺪﻣﲔ‪ .‬واﻟﺒﻨﻮك ﺳﺘﺼﺒﺢ ﳎﺮد ﻣﻜﺘﺐ ﺧﻠﻔﻲ ﰲ ﳎﺎل اﻹﻗﺮاض‪.‬‬
‫‪ .2‬دراﺳﺔ )‪ (2018 ،Kannya Purnamahatty Prawirasasra‬ﺑﻌﻨﻮان‬
‫?‪Financial Technology in Indonesia Disruptive or Collaborative‬‬
‫ﺪف اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ دراﺳﺔ ﺗﺄﺛﲑ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻟﻠﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ وﻣﻦ ﺑﲔ ﻫﺬﻩ اﻟﺪول‬
‫اﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ‪ ،‬وﻛﺬا ﺑﻴﺎن ﻧﺴﺐ اﺳﺘﺨﺪام ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳊﺪﻳﺜﺔ و اﻹﻣﻜﺎﻧﻴﺎت اﻟﱵ ﺗﻮﻓﺮﻫﺎ ﰲ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ و اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﳌﺒﺘﻜﺮة‪ ،‬ﺣﻴﺚ اﺳﺘﻬﺪﻓﺖ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﰲ اﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ و أﻓﺮاد ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﲔ ﻟﻠﺘﻘﻨﻴﺎت اﳌﺒﺘﻜﺮة ﰲ ﻓﱰة‬
‫ﻣﺎﺑﲔ ‪ ،2018-2017‬واﺳﺘﺨﺪم اﻟﺒﺎﺣﺚ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ واﳌﻨﻬﺞ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﰲ ﺗﻔﺴﲑ اﳌﻌﻄﻴﺎت و ﻗﺮاءة و ﲢﻠﻴﻞ‬
‫اﳌﻌﻄﻴﺎت إﺿﺎﻓﺔ ﺑﻌﺾ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪ ،‬ﻟﻠﻮﺻﻮل إﱃ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ و اﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ‪ :‬ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ إﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ ﺳﻴﻜﻮن ﻟﻪ ﺗﺄﺛﲑ‬
‫إﳚﺎﰊ وﻛﺒﲑ ﻋﻠﻰ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻹﻧﺪوﻧﻴﺴﻲ ﻛﻤﺎ أن ﺻﻌﻮد اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ إﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ ﺳﻮف ﻳﻌﻄﻲ أﻳﻀﺎ اﺛﺮ إﳚﺎﰊ‬
‫واﺟﺘﻤﺎﻋﻲ‪،‬وﺗﻐﻴﲑ اﻟﻌﻘﻠﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ .‬ﻛﻤﺎ ﺗﻌﺘﱪ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻏﲑ ﻣﺮﻧﺔ وﻻ ﺗﺴﺘﻄﻴﻊ ﺗﻠﺒﻴﺔ‬
‫اﻟﻀﺮوري أن ﺗﺪﺧﻞ اﻟﺪوﻟﺔ و اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺗﻄﺒﻴﻖ‬ ‫اﺣﺘﻴﺎﺟﺎت ﻋﻤﻼﺋﻬﺎ وﻟﺘﺤﺴﲔ دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.2‬‬

‫‪ .3‬دراﺳﺔ )‪ (Atina Shofawati ،2019‬ﺑﻌﻨﻮان‬

‫‪1‬‬
‫‪Arnoud W.A. Boot, The Future of Banking: From Scale And Scope Economies to Fintech, EUROPEAN‬‬
‫‪ECONOMY 2017‬‬
‫‪2‬‬
‫‪K. Purnamahatty Prawirasasra, Financial Technology in Indonesia: Disruptive or collaborative?, School of Business,‬‬
‫‪Indonesia. Ekuitas. Reports on Economics and Finance, Vol. 4, 2018‬‬

‫‪32‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪The Role of Digital Finance to Streng then Financial Inclusion and‬‬

‫‪the Growth of SME in Indonesia‬‬

‫ﺪف إﱃ دراﺳﺔ دور اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺮﻗﻤﻲ ﰲ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ وﳕﻮ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺼﻐﲑة واﳌﺘﻮﺳﻄﺔ ﰲ اﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ‪ ،‬وﻛﺬا‬
‫ﺑﻴﺎن ﺗﺄﺛﲑ و أﳘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ وﺗﻐﻴﲑ ﻣﻦ ﳕﻂ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ وﺣﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‪ ،‬اﺳﺘﻬﺪﻓﺖ اﻟﺪراﺳﺔ‬
‫ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺼﻐﲑة واﳌﺘﻮﺳﻄﺔ‪ ،‬ﰲ اﻟﻔﱰة ‪ 1،2019/2018‬واﻋﺘﻤﺪ اﻟﻜﺎﺗﺐ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ‬
‫واﳌﻨﻬﺞ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﰲ دراﺳﺔ ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ اﳌﺮاﺟﻊ و دراﺳﺎت ﺳﺎﺑﻘﺔ‪ ،‬ﻟﻠﻮﺻﻮل إﱃ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﺪراﺳﺔ واﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ أن‪ :‬ﻳﺆدي‬
‫ﺗﻮاﻓﺮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺮﻗﻤﻲ إﱃ ﺧﻠﻖ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ اﳊﺼﻮل ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ أﺳﻬﻞ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت اﻟﺼﻐﲑة واﳌﺘﻮﺳﻄﺔ اﻟﱵ‬
‫اﺳﺘﻨﺎدا إﱃ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ اﻟﻘﺎﺋﻢ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺮﻗﻤﻲ‪،‬‬
‫ً‬ ‫ﻻ ﺗﺘﻤﺘﻊ ﺎ ﻣﻌﻈﻢ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺼﻐﲑة و اﳌﺘﻮﺳﻄﺔ ﻗﺎﺑﻞ ﻟﻠﺘﻤﻮﻳﻞ‪.‬‬
‫ﳝﻜﻦ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎت اﻟﺼﻐﲑة و اﳌﺘﻮﺳﻄﺔ اﳊﺼﻮل ﻋﻠﻰ رأس اﳌﺎل واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻟﻔﺮﺻﺔ اﻟﺘﺸﻐﻴﻞ و اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر واﻟﻨﻤﻮ‪.‬‬

‫‪ .4‬دراﺳﺔ )‪ (Hidajat Taofik ،2020‬ﺑﻌﻨﻮان‬

‫‪Financial Technology in Islamic View‬‬
‫ﺪف إﱃ دراﺳﺔ ﻃﺮﻳﻘﺔ ﺗﻐﻴﲑ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺷﻜﻞ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﻫﺬا ﻣﻦ ﺧﻼل اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت‬
‫اﳌﺘﻨﻘﻠﺔ‪ ،‬واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ‪ ،‬واﻹﻗﺮاض ﻣﻦ ﻧﻈﲑ إﱃ ﻧﻈﲑ‪ 2،‬واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ‪ .‬اﺳﺘﺨﺪام اﶈﻔﻈﺔ اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪ ،‬وﺑﻴﺎن اﳊﻠﻮل‬
‫اﻟﱵ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬وﲤﺖ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ اﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ ﰲ‬
‫‪ ،2020/2019‬واﺳﺘﺨﺪم اﻟﺒﺎﺣﺚ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ واﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﰲ وﺻﻒ اﻟﻈﺎﻫﺮة وﲢﻠﻴﻞ أﻫﻢ اﻟﻨﻘﺎط وﺗﻮﺻﻞ إﱃ أﻫﻢ‬
‫اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ‪ :‬ﳝﻜﻦ أن ﺗﻮﻓﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻔﺮﺻﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﺘﻮﺳﻴﻊ ﻧﻄﺎﻗﻬﺎ ﺑﺎﳌﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻚ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪي وﺣﱴ اﻋﺘﻤﺎد‬
‫أﻳﻀﺎ ﲢﻮﻳﻞ ﺑﻌﺾ ﺟﻮاﻧﺐ اﳌﻨﺘﺠﺎت ﻏﲑ اﳌﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬ ‫ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﳌﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ و ً‬
‫ﳉﻌﻠﻬﺎ وﻓ ًﻘﺎ ﻟﻠﺸﺮﻳﻌﺔ‪ .‬ﻋﻼوة ﻋﻠﻰ ذﻟﻚ‪ ،‬ﻓﺈن اﳌﻴﺰة اﻹﺿﺎﻓﻴﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺘﻘﺪﻣﺔ ﻫﻲ أ ﺎ ﺗﻮﻓﺮ ﲨﻴﻊ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﻟﺸﻔﺎﻓﻴﺔ‪ .‬ﳝﻜﻦ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ و اﻟﻌﻤﻼء و اﻟﺪوﻟﺔ ﺗﺘﺒﻊ ﲨﻴﻊ اﳌﻌﺎﻣﻼت ﰲ أي وﻗﺖ ﳓﺘﺎﺟﻬﻢ‪ ،‬ﺗﺴﺘﺨﺪم اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺣﺎﻟﻴًﺎ ﰲ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺒﻠﺪان‪ .‬وﻣﻊ ذﻟﻚ‪ ،‬ﻓﺈن ﻛﻞ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت ﰲ ﺑﺪاﻳﺎت ﻣﺮاﺣﻠﻬﺎ وﲢﺘﺎج إﱃ ﲢﺴﻴﻨﺎت وﺗﻮﺿﻴﺢ‬
‫ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ ﻋﻦ ﻛﻴﻔﻴﺔ ﻋﻤﻞ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت ﻣﺘﻮاﻓﻖ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ‪.‬‬

‫‪ .5‬دراﺳﺔ )‪ (2020،and others Nurfarahin Mohd Haridan‬ﺑﻌﻨﻮان‬

‫‪1‬‬
‫‪Atina Shofawat, The Role of Digital Finance to Streng then Financial Inclusion and the Growth of SME in‬‬
‫‪Indonesia, The 2nd International Conference on Islamic Economics, Business, andPhilanthropy (ICIEBP) Theme:‬‬
‫‪“Sustainability and Socio Economic Growth”Volume 2019‬‬

‫‪2‬‬
‫‪Taofik Hidajat, Financial Technology in Islamic View, Articles, Perisai : Islamic Banking and Finance Journal‬‬
‫‪Vol: 04, No: 02, 2020‬‬

‫‪33‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪Financial Technology Inclusion in Islamic Banks:Implication‬‬

‫‪on Shariah Compliance Assurance‬‬
‫ﺪف إﱃ دراﺳﺔ ﺗﻐﲑات اﻟﱵ ﲢﺪﺛﻬﺎ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﺗﺄﺛﲑ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﻨﻈﻮﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻛﻜﻞ ﻣﻊ واﳌﺨﺎﻃﺮ اﻟﱵ ﺗﺘﻌﺮض ﳍﺎ اﳌﺼﺎرف اﲡﺎﻩ دﻣﺞ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳌﺒﺘﻜﺮة و ﺗﺄﺛﲑﻫﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫اﻟﻨﻈﺎم واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﲤﺤﻮرت اﻟﺪراﺳﺔ ﺣﻮل اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﻓﱰة ﳑﺘﺪة ‪ ،2020/2018‬اﺳﺘﺨﺪم‬
‫اﻟﺒﺎﺣﺜﲔ ﻣﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ و اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻣﻦ اﺟﻞ ﺗﻔﺴﲑ وﲢﻠﻴﻞ اﳌﻌﻄﻴﺎت اﻟﱵ ﻣﺼﺪرﻫﺎ ﻣﻦ ﺑﻌﺾ ﳎﻼت و اﳌﺬﻛﺮات و‬
‫ﻣﻠﺘﻘﻴﺎت و ﺗﻮﺻﻠﻮا إﱃ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪ :‬ﺳﺎﻫﻢ ﻇﻬﻮر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﰲ اﳌﺆﺳﺴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﳕﻮ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ و اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪،‬‬
‫ﻳﺴﻤﺢ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﺬﻟﻚ ﺗﻘﺪﱘ ﻣﻨﺘﺠﺎت وﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﺒﺘﻜﺮة ﺑﺘﻜﻠﻔﺔ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﺗﻘﺪﱘ ﺑﻨﻚ أﻓﻀﻞ‬
‫اﳋﺪﻣﺎت‪،‬وﺧﻠﻖ ﻣﺮوﻧﺔ ﰲ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺳﻬﻮﻟﺔ اﻟﻮﺻﻮل إﻟﻴﻬﺎ‪ ،‬وﺗﻮﺳﻴﻊ اﻟﺴﻮق اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬أن اﻟﺘﺤﺪي اﻟﺮﺋﻴﺴﻲ اﻟﺬي‬
‫واﺟﻪ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻊ إدراج اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻫﻮ ﻋﺪم وﺟﻮد ﺧﱪة ﰲ اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﳋﺪﻣﺎت واﳌﻨﺘﺠﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﻋﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ .6‬دراﺳﺔ )‪ (2022 Abdul Aziz Abdul Rahman‬ﺑﻌﻨﻮان‬

‫‪FinTech Innovations and Islamic Banking Performance: Post‬‬
‫‪pandemic Challenges and Opportunities‬‬
‫ﺪف إﱃ دراﺳﺔ ﺗﺄﺛﲑ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ أداء اﳌﺆﺳﺴﺎت واﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ أﺛﻨﺎء ﻓﱰة اﻟﻮﺑﺎء‪ ،‬وﻛﺬﻟﻚ ﺑﻴﺎن دور‬
‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﻟﻨﻤﻮ اﻻﻗﺘﺼﺎدي ودور اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ أداء اﻟﺒﻨﻚ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬وﻓﺮص و ﲢﺪﻳﺎت اﻟﱵ ﳛﻘﻘﻬﺎ ﻫﺬا‬
‫اﻻﺑﺘﻜﺎر ﻣﻦ ﺗﺘﺒﻨﻴﻪ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ‪ 2،‬اﺳﺘﻬﺪﻓﺖ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ دول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ و دول أﺳﻴﻮﻳﺔ‬
‫ﰲ اﻟﻔﱰة اﳌﻤﺘﺪة ﻣﺎﺑﲔ ‪ ،2022/2020‬ﺣﻴﺚ اﺳﺘﺨﺪم اﻟﻜﺎﺗﺐ اﳌﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ و اﳌﻨﻬﺞ اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻣﻦ اﺟﻞ دراﺳﺔ و‬
‫وﲢﻠﻴﻞ اﳌﻌﻄﻴﺎت ﻣﻦ ﺧﻼل اﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﳌﺮاﺟﻊ واﳌﻮاﻗﻊ اﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﳌﻮﺿﻮع و ﻟﻠﻮﺻﻮل إﱃ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ‪:‬‬
‫اﺛﺮت ﻓﱰت اﻟﻮﺑﺎء ﻛﻮروﻧﺎ‪ 19 -‬ﻋﻠﻰ ﺿﻌﻒ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ أﻣﺎم ﺪﻳﺪات اﳋﺎرﺟﻴﺔ ﳑﺎ أﻟﺰم ﺗﺒﺎع ﺗﺪاﺑﲑ ﺟﺪﻳﺪة‬
‫ﻣﻦ اﺟﻞ ﻣﻮاﺟﻬﺔ ﻫﺬﻩ اﳌﺸﻜﻠﺔ و ذﻟﻚ ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻻزدﻫﺎر ﰲ ﺗﻨﻔﻴﺬ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪ ،‬و اﻟﺮﻗﻤﻨﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ‬
‫أﻧﻪ ﻣﻦ اﳌﺘﻮﻗﻊ أن ﺗﻌﻤﻞ ﳎﻼت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻷﺻﻐﺮ ﻋﻠﻰ ﺗﺴﺮﻳﻊ و ﺗﻘﻮﻳﺔ ﺻﻨﺎﻋﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺑﺄﻛﻤﻠﻬﺎ‪.‬‬

‫‪1‬‬
‫‪Nurfarahin Mohd Haridan, Financial Technology Inclusion in Islamic Banks:Implication‬‬
‫‪on Shariah Compliance Assurance, International Journal of Academic Research in‬‬
‫‪Business and Social Sciences Vol: 10, No: 14 Malaysia,2020.‬‬

‫‪2‬‬
‫‪Abdul Aziz Abdul Rahman, FinTech Innovations and Islamic Banking Performance: Post pandemic Challenges‬‬
‫‪and Opportunities, Articles, kingdom University, 2022‬‬
‫_‪[Link]

‫‪34‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬اﻟﺘﻌﻠﻴﻖ ﻋﻠﻰ اﻟﺪراﺳﺎت‬

‫إن ﻣﻮﺿﻮع اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﻘﻲ اﻫﺘﻤﺎﻣﺎ ﻛﺒﲑا ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟ ُﻜﺘﺎب واﳌﺆﻟﻔﲔ وﻫﺬا راﺟﻊ إﱃ‬
‫اﳋﺪﻣﺎت اﳍﺎﺋﻞ اﻟﱵ ﺗﻮﻓﺮﻫﺎ ﻫﺬﻩ اﻟﻨﻮﻋﻴﺔ ﻣﻦ اﻻﺑﺘﻜﺎرات‪ ،‬وﺗﺘﻤﺘﻊ ﺑﻘﺪرة ﺣﻘﻴﻘﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻐﻴﲑ ﻫﻴﻜﻞ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺟﻌﻠﻬﺎ‬
‫أﺳﺮع وأرﺧﺺ وأﻛﺜﺮ ﺷﻔﺎﻓﻴﺔ وإﺗﺎﺣﺔ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﻟﻠﺸﺮﳛﺔ اﻟﻜﺒﲑة ﻣﻦ ا ﺘﻤﻊ اﻟﱵ ﻻ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﳉﻬﺎز اﳌﺼﺮﰲ‪ ،‬إﻻ أن ﺳﺮﻋﺔ‬
‫اﻟﺘﻄﻮر ﰲ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺷﺮﻛﺎ ﺎ ﻳﻘﺪم ﺣﻠﻮﻻ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﺒﺘﻜﺮة ﲢﺎﻛﻲ ﻣﺎ ﺗﻘﺪﻣﻪ اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻓﺒﻌﺪ اﻻﻃﻼع ﻋﻠﻰ ﺑﻌﺾ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﱵ ﺗﻄﺮﻗﻨﺎ ﳍﺎ ﰲ دراﺳﺘﻨﺎ اﺗﻀﺢ ﻟﻨﺎ أن ﻫﻨﺎك ﻧﻘﺎط ﺗﺸﺎﺑﻪ وﻛﺬﻟﻚ أوﺟﻪ‬
‫اﺧﺘﻼف ﺑﲔ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺎت‪ ،‬ﺣﻴﺚ اﻏﻠﺐ اﻟﺪراﺳﺎت ﺗﺸﺎ ﺖ ﰲ ﻣﻀﻤﻮن وﺑﻌﻀﻬﺎ اﺗﻔﻖ وﻛﺎﻧﺖ ﺪف إﱃ دراﺳﺔ ﻣﻔﻬﻮم‬
‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وأﻫﺪاف وﻛﺬﻟﻚ اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎ ﺎ وﻣﺴﺘﻘﺒﻞ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﺿﻞ ﺗﺒﲏ ﻫﺬا ﻧﻮع ﻣﻦ اﻻﺑﺘﻜﺎر‪،‬‬
‫وﺑﻌﻀﻬﺎ ﻋﺎﳉﺖ اﳌﺨﺎﻃﺮ اﻟﱵ ﺗﺘﻌﺮض ﳍﺎ اﳌﺼﺎرف اﲡﺎﻩ دﻣﺞ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳌﺒﺘﻜﺮة و ﺗﺄﺛﲑﻫﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﻨﻈﺎم واﻟﺮﻗﺎﺑﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪،‬وﻣﻦ ﺑﲔ دراﺳﺎت اﻟﱵ رﻛﺰت ﻋﻠﻰ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﱵ ﺗﻘﺪم ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﺘﻨﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺪﻓﻮﻋﺔ‬
‫ﺑﺎﻟﺘﻘﺪم اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻲ‪ ،‬وﻓﻴﻬﻢ ﻣﻦ اﻫﺘﻤﺖ ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﲑ ﻣﻮﺿﻮع اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ و ﺗﻄﺒﻴﻘﺎ ﺎ‪.‬‬
‫وﺑﻌﻀﻬﺎ اﺧﺘﻠﻔﺖ ﻋﻦ دراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﰲ ﻣﻌﺎﳉﺔ ﻣﻀﻤﻮن وﻫﺪﻓﺖ ﳓﻮ ﺗﺴﻠﻴﻂ اﻟﻀﻮء ﻋﻠﻰ ﻣﻔﻬﻮم ﴰﻮل اﳌﺎﱄ ودور‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ ﴰﻮل اﳌﺎﱄ ودﻋﻤﻬﺎ ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت ﺻﻐﲑة وﻣﺘﻮﺳﻄﺔ‪ ،‬وﻣﺆﺳﺴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺣﻴﺚ اﻧﺘﻬﺠﺖ ﻛﻞ اﻟﺪراﺳﺎت اﻷﺳﻠﻮب اﻟﻮﺻﻔﻲ و اﻷﺳﻠﻮب اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ و ﺗﻔﺴﲑ و ﲢﻠﻴﻞ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪ ،‬ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد اﻟﺒﺎﺣﺜﻮن‬
‫ﻋﻠﻰ ا ﻼت و اﻟﺪورﻳﺎت اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ و اﻷﲝﺎث و اﻟﺪراﺳﺎت ﺑﺎﻟﻐﺘﲔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ و اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ و ﻛﺬﻟﻚ اﳌﻮاﻗﻊ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪ ،‬و‬
‫اﳓﺼﺮت ﻓﱰة اﻟﺪراﺳﺎت ﻣﺎ ﺑﲔ ‪ ، 2021 /2012‬واﺳﺘﻬﺪﻓﺖ ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺎت ﻣﺆﺳﺴﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ و ﺷﺮﻛﺎت‬
‫ﺻﻐﲑة و ﻣﺘﻮﺳﻄﺔ )اﻧﺪوﻧﻴﺴﻴﺎ ‪،‬ﲡﺎرب دول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ(‪ ،‬وﺑﻌﺾ دراﺳﺎت اﳊﺎﻟﺔ )ﺑﻨﻚ اﻟﺴﻼم اﳉﺰاﺋﺮي‪ ،‬ﻣﺼﺎرف اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ و‬
‫دول اﳋﻠﻴﺞ‪ ،‬ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ودول ﳎﻠﺲ ﺗﻌﺎون اﳋﻠﻴﺠﻲ(‪.‬‬
‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺮاﺑﻊ‪ :‬ﻋﻼﻗﺔ دراﺳﺘﻨﺎ ﺑﺎﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ‬
‫رﻛﺰت دراﺳﺘﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻨﺼﺮ ﻣﺸﱰك ﰲ ﻛﺎﻓﺔ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ وﻫﻮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺬي ﻋﺮﻓﺘﻪ اﻏﻠﺐ‬
‫اﻟﺪراﺳﺎت ﺑﺄﻧﻪ اﺑﺘﻜﺎر ﺟﺎء ﻣﻦ اﺟﻞ ﲢﺴﲔ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ إﻻ أن ﻣﻮﺿﻮﻋﻨﺎ ﻳﻨﺤﺼﺮ ﺣﻮل اﻟﺒﻨﻮك‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﻣﺎ ﳝﻴﺰﻧﺎ ﻋﻦ اﻏﻠﺐ اﻟﺪراﺳﺎت ﻫﻮ اﻟﺘﻄﺮق ﻟﻮاﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ ﻣﻊ اﻹﺷﺎرة إﱃ‬
‫ﺣﺎﻟﺔ اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬إﺿﺎﻓﺔ إﱃ اﻟﻮﺻﻮل ﻟﻸﻫﺪاف اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬
‫‪ -‬أﳘﻴﺔ اﻟﺘﻌﺮف ﻋﻠﻰ ﺗﺄﺛﲑ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى وﺟﻮدة اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬دور ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﲢﺴﲔ وﺗﻘﻠﻴﻞ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ اﳋﺪﻣﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬أﻫﻢ ﺗﻄﻮرات اﻟﱵ ﺗﻀﻴﻔﻬﺎ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ اﺟﻞ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﻣﺰاﻳﺎﻫﺎ وﻓﺮﺻﻬﺎ وﺗﻄﺒﻴﻘﺎ ﺎ ﰲ ﳐﺘﻠﻒ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ -‬إﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﰲ ﻋﻤﻞ اﳌﺼﺮﰲ‪.‬‬

‫‪35‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‪ ....................................................‬اﻷدﺑﻴﺎت اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ واﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺧﻼﺻﺔ اﻟﻔﺼﻞ اﻷول‬

‫ﻳﻘﺪم ﻟﻨﺎ ﻫﺬا اﻟﻔﺼﻞ اﻷﺳﺎس ﻟﻔﻬﻢ واﻗﻊ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﻣﺪى ﺗﺄﺛﲑ ﺗﻘﻨﻴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳊﺪﻳﺜﺔ‬
‫ﻋﻠﻰ ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬وﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻘﺪﱘ ﺗﻌﺮﻳﻒ واﺿﺢ ﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬واﻟﱵ ﻋﺮﻓﻨﺎﻫﺎ ﺑﺄ ﺎ اﺑﺘﻜﺎر ﺟﺎءت ﻣﻦ اﺟﻞ‬
‫ﲢﺴﲔ ﺟﻮدة ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ واﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ .‬أﻳﻀﺎ ﺗﻄﺮﻗﻨﺎ ﳌﺮاﺣﻞ ﺗﻄﻮر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﱵ ﺑﺪورﻫﺎ أدت إﱃ ﺗﻐﻴﲑ‬
‫اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺑﲔ اﳌﺘﻌﺎﻣﻠﲔ‪ ،‬وﻣﻊ ذﻛﺮ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻟﱵ ﺗﻌﺘﱪ ﻧﻘﻄﺔ ﻣﻬﻤﺔ ﰲ ﺗﻄﻮر ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ اﳌﺒﺘﻜﺮة‬
‫و ﻋﺎﳉﺖ ﻫﺎﺗﻪ اﻟﻨﻘﻄﺔ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪) :‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺄﻣﲔ‪ ،‬اﳋﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ ،‬ﻣﻨﺼﺎت اﻟﺘﻮزﻳﻊ اﻟﺮﻗﻤﻲ‪ ،‬وﳎﺎﻻت أﺧﺮى‬
‫ﻛﻌﺮض ﻋﻤﻠﺔ أوﱃ‪ ،‬واﻟﺒﺘﻜﻮﻳﻦ(‪.‬‬

‫وﻣﻦ ﰒ ﰎ اﺑﺮز اﻟﻌﻼﻗﺔ اﻟﱵ ﺗﺮﺑﻂ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﺎﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وواﻗﻊ ﻫﺬﻩ ﺗﻘﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ أداء اﳋﺪﻣﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪،‬‬
‫ﺣﻴﺚ أن اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ إﺻﺮارﻫﺎ ﻋﻠﻰ اﻋﺘﻤﺎد اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻋﻤﻠﻴﺎ ﺎ ﱂ ﻳﺘﻀﺢ ﳊﺪ اﻵن ﻣﺪى ﺗﻘﺒﻠﻬﺎ‬
‫و اﻻﺳﺘﻌﺪاد ﻹدﻣﺎﺟﻬﺎ ﰲ ﻗﻨﻮات ﻗﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ‪ ،‬إﱃ أن ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺳﺎﳘﺖ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ وﻛﺬﻟﻚ ﺗﺴﻬﻴﻞ‬
‫ﻣﻌﺎﻣﻼت ﻣﻊ ﻋﻤﻼء و ﻣﺴﺘﻔﻴﺪﻳﻦ ﻣﻦ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ إن ﺗﺒﲏ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﳝﻜﻨﻬﺎ ﻣﻦ ﻣﺴﺎﻳﺮة اﻟﺘﻄﻮرات‬
‫اﳊﺎﺻﻠﺔ ﰲ اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺎﱄ و ﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﺗﻮﺳﻴﻊ اﻧﺘﺸﺎرﻫﺎ وﲤﻴﺰﻫﺎ ﻣﻦ ﻣﺰج ﺑﲔ ﺗﻘﻨﻴﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ و ﻣﺒﺎدئ اﻟﺼﲑﻓﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪36‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‬

‫واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫ﺗﻤﻬﻴﺪ‬

‫ﺗﺴﻌﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻌﺎﱂ ﻣﻦ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ وﻣﻨﺘﺠﺎ ﺎ وﻫﺬا ﻣﻦ أﺟﻞ ﺗﺴﻬﻴﻞ ﻣﻌﺎﻣﻼ ﺎ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ‬
‫واﳋﺎرﺟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﺒﻨﻮك وﻫﺬا راﺟﻊ ﻻﺳﺘﺨﺪاﻣﻬﺎ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﱵ ﻣﻦ ﻣﻮﺟﺒﻬﺎ ﺳﺘﻔﺘﺢ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻷﻓﺎق ﻣﻦ‬
‫ﺟﺎﻧﺐ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬وﻛﺬﻟﻚ ﳝﻜﻨﻬﺎ أن ﺗﺴﺘﻔﻴﺪ ﻣﻦ ﺗﻘﻨﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪،‬إذ ﺗﻌﺘﱪ ﻛﺈﺣﺪى اﳊﻠﻮل اﻟﻌﺼﺮﻳﺔ اﻟﱵ‬
‫ﻋﻤﺪ إﻟﻴﻬﺎ اﻟﻘﻄﺎع‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل اﺳﺘﻐﻼل ﺷﺒﻜﺎت اﻻﻧﱰﻧﺖ واﻷﺟﻬﺰة اﳊﺎﺳﻮﺑﻴﺔ اﳊﺪﻳﺜﺔ ﻟﺘﻘﺪﱘ ﻣﻨﺘﺠﺎﺗﻪ وﺧﺪﻣﺎﺗﻪ‪ ،‬ﳑﺎ‬
‫أﻛﺴﺒﻬﺎ اﳌﺰﻳﺪ ﻣﻦ اﳉﻮدة واﻟﺴﺮﻋﺔ ﰲ اﻷداء وﻣﻦ ﰒ ﻛﺴﺐ رﺿﺎ اﻟﻌﻤﻼء ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ اﻷﻫﺪاف اﳌﺴﻄﺮة‬

‫ﺳﻨﺘﻨﺎول ﰲ ﻫﺬا اﻟﻔﺼﻞ وﺻــﻔﺎ ﳌﻨﻬﺞ اﻟــﺪراﺳــﺔ اﳌﺘﺒﻊ واﻟﺬي ﳝﻜﻦ ﻣﻦ ﺧﻼﻟﻪ ﲢﻘﻴﻖ أﻫﺪاف اﻟﺪراﺳـﺔ‪ ،‬وﻳﺒﲔ ﳎﺘﻤﻊ‬
‫اﻟﺪراﺳــﺔ واﻟﻌﻴﻨﺔ اﻟﱵ ﰎ اﺧﺘﻴﺎرﻫﺎ‪،‬ﻛﻤﺎ ﻳﺒﲔ ﻣﺼــﺎدر ﲨﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت واﳌﻌﻠﻮﻣﺎت واﳋﻄﻮات اﻟﱵ ﰎ إﺗﺒﺎﻋﻬﺎ‪ ،‬ﰒ ﳓﺎول إﺳﻘﺎط‬
‫اﻟﺪراﺳﺔ ﻋﻠﻰ ﺑﻌﺾ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪ ،‬ﻣﻊ اﻹﺷﺎرة إﱃ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺎﻣﻠﺔ ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ وأﺧﺬﻧﺎ ﻛﻌﻴﻨﺔ ﻣﺼﺮف‬
‫اﻟﺴﻼم اﳉﺰاﺋﺮي‪ ،‬ﻣﻦ ﰒ ﻋﻄﺎء أﻫﻢ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﳌﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺪراﺳﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻷول‪ :‬ﻃﺮﻳﻘﺔ وأدوات اﻟﺪراﺳﺔ‬ ‫‪‬‬

‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﻄﻮر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬ ‫‪‬‬
‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺗﺠﺮﺑﺔ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫‪‬‬

‫‪38‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻷول‪ :‬اﻟﻄﺮﻳﻘﺔ واﻷدوات اﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﻓﻲ اﻟﺪراﺳﺔ‬

‫ﻻﳒﺎز اﻟﺪراﺳﺔ ﻳﺘﻢ ﲢﺪﻳﺪ و اﺧﺘﻴﺎر اﻟﻄﺮﻳﻘﺔ واﻷدوات اﳌﺴﺘﺨﺪﻣﺔ و اﳌﺘﻤﺜﻞ ﰲ ﻣﻨﻬﺞ اﻟﺪراﺳﺔ و ﳎﺘﻤﻊ وﻋﻴﻨﺔ‬
‫اﻟﺪراﺳﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول‪:‬اﻟﻄﺮﻳﻘﺔ اﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻓﻲ اﻟﺪراﺳﺔ‬

‫اﻟﻤﻨﺎﻫﺞ اﻟﻤﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﻓﻲ دراﺳﺘﻨﺎ‪ :‬ﻟﻸﻣﺎم ﲟﻌﻄﻴﺎت اﻟﺒﺤﺚ ﺳﻮاء اﻟﻨﻈﺮﻳﺔ او اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻴﺔ ﰎ اﺳﺘﺨﺪام ﻣﻨﻬﺠﲔ ﰲ‬
‫دراﺳﺘﻨﺎ‬

‫أ‪ -‬اﻟﻤﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ‪ :‬ﰎ اﺳﺘﺨﺪام ﻫﺬا اﳌﻨﻬﺞ ﰲ اﳉﺰء اﻷول ﻣﻦ دراﺳﺘﻨﺎ وذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل إﺟﺮاء اﳌﺴﺢ اﳌﻜﺘﱯ‬
‫واﻻﻟﻜﱰوﱐ‪ ،‬أﻳﻀﺎ اﻻﻃﻼع ﻋﻠﻰ اﻟﺪراﺳﺎت واﻟﺒﺤﻮث اﳌﺮﺗﺒﻄﺔ ﲟﻮﺿﻮع اﻟﺒﺤﺚ‪.‬‬

‫ب‪ -‬ﻣﻨﻬﺞ دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ‪ :‬ﰎ اﺳﺘﺨﺪام ﻫﺬا اﳌﻨﻬﺞ ﰲ اﳉﺎﻧﺐ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﻲ وذﻟﻚ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪام اﻷﺳﻠﻮب اﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻣﻦ‬
‫ﺧﻼل ﲢﻠﻴﻞ اﳌﻌﻄﻴﺎت واﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﳌﺘﺎﺣﺔ‪ ،‬وﰎ اﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﲨﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﻋﻠﻰ ﺗﻘﺎرﻳﺮ واﻟﻘﻮاﺋﻢ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﲰﻴﺔ اﻟﺼﺎدرة ﻋﻦ‬
‫اﻟﺒﻨﻮك ﳏﻞ اﻟﺪراﺳﺔ‪.‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﻣﺠﺘﻤﻊ وﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‬

‫‪ .1‬ﻣﺠﺘﻤﻊ وﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ‪ :‬ﻳﺘﻤﺜﻞ ﳎﺘﻤﻊ وﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ ﰲ اﳉﻬﺎز اﳌﺼﺮﰲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻟﺪوﻟﺔ)ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ(‬

‫أﻣﺎ ﻋﻴﻨﺔ اﻟﺪراﺳﺔ ﻓﺘﻤﺜﻠﺖ ﰲ‬

‫‪ ‬ﺗﻌﺮﻳﻒ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ وﻧﺸﺄﺗﻪ‬

‫ﺑﻨﻚ إﺳﻼم ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﺑﺮﻫﺎد )‪ :(BIMB‬ﺑﺪأ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻛﺄول ﺑﻨﻚ إﺳﻼﻣﻲ ﰲ ‪ 1‬ﻳﻮﻟﻴﻮ ‪ .1983‬ﻧﺸﺄ أﺳﺎس‬
‫ﺑﺮأس‬ ‫ﻟﻠﻤﺴﺎﻋﺪة ﻋﻠﻰ ﺗﻠﺒﻴﺔ اﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴﻠﻤﲔ ﰲ اﻟﺒﻼد‪ ،‬و ﻣﻮاﺻﻠﺔ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎﺗﻪ ﻟﻠﺴﻜﺎن ﻛﻜﻞ‪ .‬أﻧﺸﺄ‬
‫ﻣﺎل ﻣﺼﺮح أوﱃ ﻣﻦ ‪ 500‬ﻣﻠﻴﻮن رﻳﻨﻐﻴﺖ ﻣﺎﻟﻴﺰي‪ ،‬زاد اﻟﺒﻨﻚ ﺗﺪرﳚﻴﺎ ﻣﻦ راس ﻣﺎﻟﻪ اﳌﺪﻓﻮع إﱃ ‪ 2‬ﻣﻠﻴﺎر رﻳﻨﻐﻴﺖ ﻣﺎﻟﻴﺰي‬
‫و ‪ 563‬ﻣﻠﻴﻮن رﻳﻨﻐﻴﺖ ﻣﺎﻟﻴﺰي ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻮاﱃ‪ .‬ﻛﺎن ﻣﺪرﺟﺎ ﻋﻞ اﻟﻠﻮﺣﺔ اﻟﺮﺋﻴﺴﻴﺔ ﻟﻠﺒﻮرﺻﺔ ﰲ ﻛﻮاﻻﻻﻣﺒﻮر) ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﺑﺮﻫﺎد‬
‫ﺑﻮرﺻﺎ( ﰲ ‪ 17‬ﻳﻨﺎﻳﺮ ‪.19921‬‬

‫‪1‬‬
‫ﻣﺻرف إﺳﻼم ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‪,‬ﻣﺎﻟﯾزﯾﺎ‪http//[Link]/wiki/‬‬
‫‪39‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫ﺟﺪول‪:1‬ﺗﻌﺮﻳﻒ ﺑﺎﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫ﺷﻌﺎر اﻟﺒﻨﻚ‬ ‫ﻋﺪد‬ ‫اﺳﻢ اﻟﺒﻨﻚ‬ ‫رﻗﻢ‬

‫اﻟﻔﺮوع‬ ‫اﻟﺪوﻟﺔ‬
‫‪140‬‬ ‫ﺑﻨﻚ إﺳﻼم ﺑﺮﻫﺎد‬ ‫‪02‬‬
‫ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬
‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬إﻋﺪاد اﻟﺒﺎﺣﺜﲔ ﻣﻦ ﺧﻼل اﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﻗﻊ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﳌﺪرﺟﺔ‬

‫وﻣﻦ اﻷﺳﺒﺎب اﻟﱵ دﻓﻌﺘﻨﺎ ﻻﺧﺘﻴﺎر اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ ﻛﻮ ﺎ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺴﺒﺎﻗﺔ ﻟﺘﻄﺒﻴﻖ وﺗﺒﲏ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫وأﺛﺮت ﻋﻠﻰ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ وﻣﻌﺎﻣﻼ ﺎ اﻟﺪاﺧﻠﻴﺔ واﳋﺎرﺟﻴﺔ‪ ،‬واﻟﱵ أﺻﺒﺤﺖ ﳍﺎ دور رﺋﻴﺴﻲ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ أﻫﺪاف وﻣﻜﻮﻧﺎت اﻟﺴﻴﺎﺳﺔ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﳍﺬﻩ اﻟﺪوﻟﺔ ﺑﻌﻨﺎﺻﺮﻫﺎ اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ واﻟﻨﻘﺪﻳﺔ‪ ،‬وﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﲢﻘﻴﻖ أﻫﺪاف إﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ وﺗﻨﻤﻮﻳﺔ ﺗﻌﺰز ﻣﻦ ﻛﺜﺎﻓﺔ اﻟﺒﻴﺌﺔ‬
‫اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ .2‬ﻣﺼﺎدر ﺟﻤﻊ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‬
‫أ‪ -‬ﻣﺼﺎدر اﻟﺜﺎﻧﻮﻳﺔ‪ :‬ﰲ ﻣﻌﺎﳉﺔ اﻹﻃﺎر اﻟﻨﻈﺮي ﻟﻠﺪراﺳﺔ ﺗﻄﺮﻗﻨﺎ إﱃ ﻣﺼﺎدر اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﺜﺎﻧﻮﻳﺔ‪ ،‬واﻟﱵ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﰲ‬
‫اﳌﺮاﺟﻊ ﺑﺎﻟﻐﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ واﻷﺟﻨﺒﻴﺔ ذات اﻟﻌﻼﻗﺔ‪ ،‬اﳌﻘﺎﻻت واﻟﺘﻘﺎرﻳﺮ‪ ،‬اﻷﲝﺎث واﻟﺪراﺳﺎت اﻟﺴﺎﺑﻘﺔ اﻟﱵ ﺗﻨﺎوﻟﺖ ﻣﻮﺿﻮع اﻟﺪراﺳﺔ‪،‬‬
‫وﺑﻌﺾ اﳌﺼﺎدر اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ اﳌﺘﻮﻓﺮة ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ اﻹﻧﱰﻧﺖ‪.‬‬
‫ب‪ -‬اﻟﻤﺼﺎدر اﻷوﻟﻴﺔ‪ :‬واﻟﱵ ﺗﺘﻤﺜﻞ أﺳﺎﺳﺎ ﰲ اﳌﺼﺎدر اﳌﺘﺎﺣﺔ ﻟﻠﺠﻤﻬﻮر ﺑﺎﳌﻮاﻗﻊ اﻟﺮﲰﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك‪ ،‬واﳌﻮاﻗﻊ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‬
‫ﻟﻠﻤﺠﻼت واﻷﺧﺒﺎر‪.‬‬
‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﻄﻮر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫ﻟﻘﺪ ﺳﺎﳘﺖ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﻌﺎﺻﺮة ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﳌﻨﻈﻮﻣﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﻜﺜﲑ ﻣﻦ ﺑﻠﺪان اﻟﻌﺎﱂ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬وﺷﻜﻠﺖ‬
‫ﺑﺘﺠﺮﺑﺘﻬﺎ اﻟﺮاﺋﺪة ﻣﻼذا آﻣﻨﺎ وﺑﺪﻳﻼ ﻣﺸﺠﻌﺎ ﻋﻦ ﻧﻈﺎم اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺮﺑﻮﺑﻴﺔ‪ .‬ﻓﺒﻨﻈﺮة ﻋﻠﻰ اﻹﺣﺼﺎءات اﳊﺪﻳﺜﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫ﻧﻼﺣﻆ ﻣﺪى ﺗﻄﻮر وﺗﻮﺳﻊ و اﻧﺘﺸﺎر ﻫﺬﻩ اﻟﺒﻨﻮك ﻓﻔﻲ اﻟﻌﺎﱂ اﻟﻴﻮم ﻳﻮﺟﺪ أﻛﺜﺮ ﻣﻦ ‪ 600‬ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ ﺗﻨﺘﺸﺮ ﰲ‬
‫ﺣﻮاﱄ ‪ 75‬دوﻟﺔ وﺗﺸﻤﻞ ﻫﺬﻩ اﳌﺆﺳﺴﺎت‪ ،‬ﺑﻨﻮك‪ ،‬ﻣﺆﺳﺴﺎت ﺗﻜﺎﻓﻞ‪ ،‬ﻣﺆﺳﺴﺎت ﺗﺄﻣﲔ‪ ،‬ﺳﻮق اﻷوراق اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫‪40‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول‪ :‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‬

‫إن اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ ﰲ ﻣﺪة وﺟﻴﺰة‪ ،‬اﶈﺎﻓﻈﺔ ﻋﻠﻰ ﳕﻮ ﻣﻄﺮد‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﲤﻜﻨﺖ ﻣﻦ اﻻﻧﺘﺸﺎر ﺟﻐﺮاﻓﻴﺎً‬
‫ﺣﱴ أﺻﺒﺤﺖ اﻟﻴﻮم ﻣﺘﻮاﺟﺪة ﰲ ﲨﻴﻊ ﻗﺎرات اﻟﻌﺎﱂ ﻓﻘﺪ وﻓﺮت اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳊﺪﻳﺜﺔ ﳎﺎﻻً واﺳﻌﺎً ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫ﻟﺘﻘﺪﱘ ﻣﻨﺘﺠﺎت وﺣﻠﻮل وﺗﺒﲏ اﻟﺘﺤﻮل اﻟﺮﻗﻤﻲ ﲟﺎ ﻳﻌﺰز ﲡﺮﺑﺔ ورﺿﺎ ﻋﻤﻼﺋﻬﺎ‪ ،‬وﻣﻊ أﳘﻴﺔ ﻫﺬﻩ اﳌﺰاﻳﺎ اﳌﺘﻌﺪدة‪1.‬اﻟﺘﺤﻮل اﳌﺼﺮﰲ‬
‫اﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﺪى اﻟﺒﻨﻮك واﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﺘﺒﲏ ﺗﻘﻨﻴﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﺘﻮﻗﻌﺔ ارﺗﻔﺎع ﺣﺠﻢ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات‬
‫ﺑﺎﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ »اﻟﻔﻴﻨﺘﻚ« ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ % 25‬إﱃ ﻣﺴﺘﻮى ‪ 310‬ﻣﻠﻴﺎرات دوﻻر ﲝﻠﻮل اﻟﻌﺎم ‪ 2022‬ﻋﻠﻤﺎ أن إﲨﺎﱄ‬
‫اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات ﺑﺎﻟﻘﻄﺎع ﺑﻠﻎ ‪ 128‬ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر ﰲ اﻟﻌﺎم ‪.2018‬‬
‫‪ ‬ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻟﻘﺪ ﻇﻬﺮ ﻣﺆﺧﺮا ﻧﻮع ﺟﺪﻳﺪ ﻣﻦ ا ﺎﻻت اﻟﱵ ﺗﺴﺘﻘﻄﺐ اﻟﺸﺮﻛﺎت ﻛﻨﺸﺎط ﻻﺣﺘﻮاﺋﻪ وﺗﻄﻮﻳﺮﻩ واﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﲢﻘﻴﻖ‬
‫اﻷرﺑﺎح ﻣﻦ ﺧﻼﻟﻪ‪ ،‬ﻓﻈﻬﺮت ﺷﺮﻛﺎت ﻧﺎﺷﺌﺔ ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺬي ﻳﻌﺘﱪ ﺟﺰء ﻻ ﻳﺘﺠﺰأ ﻣﻦ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﺮﻗﻤﻲ واﻟﻌﺎﱂ‬
‫اﻻﻓﱰاﺿﻲ‪ ،‬ﳝﻜﻦ ﺗﻌﺮﻳﻒ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻋﻠﻰ أ ﺎ ﺷﺮﻛﺎت ﺻﻐﲑة ﺣﺪﻳﺜﺔ ﻧﺸﺄة ﺪف إﱃ اﻟﺘﻮﺳﻊ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ إﻧﺸﺎء‬
‫أﺳﻮاق ﺟﺪﻳﺪة أو اﻻﺳﺘﺤﻮاذ ﺣﺼﺺ ﻛﺒﲑة ﰲ اﻷﺳﻮاق اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ‪،‬وذﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼل ﺗﻘﺪﱘ ﻋﺮوض ذات ﻗﻴﻤﺔ‪ ،‬وﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﻓﺈن‬
‫اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻫﻲ ﺷﺮﻛﺎت ﺻﻐﲑة وﺣﺪﻳﺜﺔ ﺗﻌﺪ ﺑﺘﺤﺴﲔ وﺗﺴﻬﻴﻞ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻸﻓﺮاد و‬
‫اﻟﺸﺮﻛﺎت ﺑﺎﻟﺘﻌﺎون أو اﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﻣﻊ ﻣﻘﺪﻣﻲ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻘﺎﺋﻤﲔ‪.2‬‬
‫ﻗﺎﻟﺖ دراﺳﺔ ﺣﺪﻳﺜﺔ ﺻﺎدرة ﻋﻦ "ﺑﻴﺖ اﳌﺸﻮرة" ﻟﻼﺳﺘﺸﺎرات اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬أن اﻟﺘﻄﻮر اﳌﺘﺴﺎرع ﰲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ )‪(FinTech‬ﻳﻘﻮد إﱃ ﺛﻮرة ﰲ ﻋﺎﱂ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ وﻫﻮ ﻣﺎ ﺳﻴﺪﻓﻊ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ إﱃ ﻋﻘﺪ ﺷﺮاﻛﺎت وﲢﺎﻟﻔﺎت‬
‫ﻣﻊ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺑﻮﺻﻔﻪ اﻟﻨﻤﻮذج اﻷﻧﺴﺐ ﻟﻀﻤﺎن ﺗﻄﻮر وﳕﻮ اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬وﻳﻌﻮد اﻟﺴﺒﺐ ﰲ ذﻟﻚ إﱃ‬
‫أن اﳌﻮاﺟﻬﺔ اﻟﻔﺮدﻳﺔ ﻟﻠﺴﻮق اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻲ أﻛﱪ ﻣﻦ أن ﺗﻮاﺟﻬﻪ اﳌﺼﺎرف وﺣﺪﻫﺎ‪ ،‬ﻟﺬﻟﻚ ﻓﺈن اﻟﺘﺤﺎﻟﻔﺎت واﻟﺸﺮاﻛﺎت ﺗﻌﻄﻲ ﻣﻌﲎ‬
‫وﻓﻌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وﺑﺘﻜﻠﻔﺔ أﻗﻞ‪ ،‬وﺗﻘﻠﻞ ﻣﻦ ﺗﻌﺮض اﻟﻘﻄﺎع ﳌﺨﺎﻃﺮ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻧﻮﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﱃ ﻣﺴﺎﻋﺪة‬
‫اﺳﱰاﺗﻴﺠﻴًﺎ أﻛﺜﺮ ﺟﺪوى ّ‬
‫‪3‬‬
‫اﳌﺼﺎرف ﺑﺎﻟﱰﻛﻴﺰ ﻋﻠﻰ أﻧﺸﻄﺘﻬﺎ اﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ وأﻋﻤﺎﳍﺎ اﳉﻮﻫﺮﻳﺔ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ‪ ،‬واﻟﻘﻴﺎم ﺎ ﺑﺸﻜﻞ أﻓﻀﻞ‪.‬‬
‫ﰲ ﺗﻘﺮﻳﺮ ﺻﺎدر ﻋﺎم‪ 2017‬واﻟﺬي ﻳﻀﻢ ‪ 1308‬ﻣﺆﺳﺴﺎت ﺗﻘﻠﻴﺪﻳﺔ وﺷﺮﻛﺎت ﻧﺎﺷﺌﺔ وﻣﺴﺆوﻟﲔ ﺗﻨﻔﻴﺬﻳﲔ‪ ،‬ﺻﺮح‬
‫ﻣﻦ ‪ % 88‬ﻣﻦ اﳌﺸﺎرﻛﲔ ﺑﺄ ﻢ ﻗﻠﻘﻮن ﻣﻦ ﺗﻌﺮض ﺟﺰء ﻣﻦ أﻋﻤﺎﳍﻢ ﻟﻠﺨﻄﺮ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺑﻴﻨﻤﺎ‬

‫ﺗﺎرﻳﺦ‬ ‫‪،[Link] ‫اﻟﺠﺎﺋﺤﺔ‪،‬‬ ‫رﻏﻢ‬ ‫ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ‬ ‫اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ‬ ‫اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﺑﺼﻨﺎﻋﺔ‬ ‫‪1‬ﻗﻔﺰة‬

‫اﻻﻃﻼع‪2022/05/19:‬‬
‫‪.2‬ﺑﺮاﻫﻴﻤﻲ ﺑﻦ ﺣﺮاث‪ ،‬وآﺧﺮون‪ ،‬اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺑﺎﻟﺸﺮق اﻻوﺳﻂ وﺷﻤﺎل اﻓﺮﻳﻘﻴﺎ‪ ،2019 ،‬ص‪06:‬‬
‫‪3‬ﺛﻮرة اﻟﻔﻨﺘﻴﻚ ﺗﻘﻮد اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﻠﺘﺤﺎﻟﻒ ﻣﻊ ﺷﺮﻛﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع‪[Link] /05/19:‬‬
‫‪41‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫أﺑﺪا‪82%‬ﻣﻨﻬﻢ رﻏﺒﺘﻬﻢ ﰲ زﻳﺎدة ﺷﺮاﻛﺘﻬﻢ ﻣﻊ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺧﻼل اﻷﻋﻮام اﻟﺜﻼث‪ .‬ﻋﻠﻰ اﻟﺼﻌﻴﺪ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪،‬‬
‫أﻋﺮﺑﺖ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﻦ ﺗﺄﺛﺮﻫﺎ ﻟﻈﻬﻮر ﺟﻬﺎت ﺟﺪﻳﺪة ﺗﻘﺪم ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪ ،‬ﻓﺎﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﱂ ﺗﻌﺪ‬
‫ﺗﻘﺘﺼﺮ ﻋﻠﻰ اﳉﻬﺎت اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﰲ اﻟﺴﻮق‪ ،‬ﺑﻞ ﺗﻮﺳﻌﺖ ﻟﺘﺸﻤﻞ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻌﻤﺎﻟﻘﺔ وﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ‪ 1.‬وﰲ ﻧﻔﺲ اﻟﻮﻗﺖ ﺻﺮﺣﺖ ﻣﻌﻈﻢ اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺄ ﺎ ﱂ ﺗﻠﻤﺲ ﺪﻳﺪ ﻣﺒﺎﺷﺮا ﻋﻠﻰ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ أﺑﺪت‬
‫ﺗﻠﻚ اﳌﺼﺎرف رﺿﺎﻫﺎ ﲡﺎﻩ ﻇﻬﻮر ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺳﺎﺣﺔ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺑﺼﻮرة أﻛﺜﺮ ﴰﻮﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫وﻓ ًﻘﺎ ﻟﺘﻘﺮﻳﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻲ ﻟﻌﺎم ‪ ، 2021‬ﻳﺒﻠﻎ ﺣﺠﻢ ﻣﻌﺎﻣﻼت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﻘﺪرة ﻟﻌﺎم ‪ 2020‬داﺧﻞ دول ﻣﻨﻈﻤﺔ اﻟﺘﻌﺎون اﻹﺳﻼﻣﻲ ‪ 49‬ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر أﻣﺮﻳﻜﻲ‪.2‬‬
‫ﳝﺜﻞ ﻫﺬا اﻟﺮﻗﻢ ‪ ٪0.7‬ﻣﻦ ﺣﺠﻢ ﻣﻌﺎﻣﻼت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‪ ،‬وﻣﻦ اﳌﺘﻮﻗﻊ أن ﺗﻨﻤﻮ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ إﱃ ‪ 128‬ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر أﻣﺮﻳﻜﻲ ﲝﻠﻮل ﻋﺎم ‪ 2025‬ﲟﻌﺪل ﳕﻮ ﺳﻨﻮي ﻣﺮﻛﺐ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ ٪21‬وﻫﻮ ﺗﻮﻗﻊ ﳕﻮ‬
‫أﻋﻠﻰ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ اﳌﺘﻮﻗﻊ أن ﺗﺒﻠﻎ ‪ ٪15‬ﻣﻌﺪل ﳕﻮ ﺳﻨﻮي ﻣﺮﻛﺐ ﻟﻨﻔﺲ اﻟﻔﱰة‪.‬‬
‫وأﻓﺎدت ﺗﻘﺎرﻳﺮ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ اﻟﺼﺎدر ﻋﻦ‪ ،IFN Fintech‬ﺣﻴﺚ ﺗﻌﻤﻞ أﻛﺜﺮ ﻣﻦ‬
‫‪ 240‬ﺷﺮﻛﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ ﺣﺎﻟﻴًﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻌﺎﱂ‪ ،‬وﺗﻐﻄﻲ ﳎﻤﻮﻋﺔ واﺳﻌﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء واﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﱪ اﻟﻌﺪﻳﺪ‬
‫ﻣﻦ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ‪.‬اﻧﻈﺮ اﳌﻠﺤﻖ رﻗﻢ ‪ ،01‬ص‪67:‬‬
‫وأﻓﺎدت اﻟﺪراﺳﺔ اﻟﱵ أﻋﺪﻫﺎ )أﲪﺪ ﻫﺸﺎم اﻟﻨﺠﺎر وأﲰﻮﻟﻴﺎدﻳﻠﻮﺑﻴﺲ وﳏﻤﺪ رﻳﺰاﳌﻮازﻳﺮ(ﻋﻦ اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪،‬‬
‫ﻋﻠﻰ أن اﻟﺸﺮاﻛﺎت واﻟﺘﺤﺎﻟﻔﺎت ﺑﲔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﺳﺘﻌﺰز ﻓﺮص ﺗﻮﺳﻴﻊ ﻗﺎﻋﺪة اﻟﻌﻤﻼء‬
‫وزﻳﺎدة اﻟﻜﻔﺎءة وﺧﻔﺾ اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ وﺗﻘﺪﱘ ﳎﻤﻮﻋﺔ واﺳﻌﺔ ﻣﻦ اﳌﻨﺘﺠﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ واﳌﺎﻟﻴﺔ اﳉﺪﻳﺪة‪ ،‬ﻛﻤﺎ أ ﺎ ﺳﺘﺆدي إﱃ ﺗﻌﺰﻳﺰ‬
‫اﻟﻘﺪرات اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ أﻣﺎم ﻧﻈﲑا ﺎ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ دون اﳌﺴﺎوﻣﺔ ﻋﻠﻰ ﻫﻮاﻣﺶ اﻟﺮﺑﺢ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﳝﻜﻦ ﻟﻠﺒﻨﻮك‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ أن ﺗﺴﺘﻔﻴﺪ ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﲑ ﻣﻦ ﻓﺘﺢ واﺟﻬﺔ ﺑﺮﳎﺔ اﻟﺘﻄﺒﻴﻘﺎت )‪ (API‬داﺧﻞ ﻧﻈﺎﻣﻬﺎ اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻣﻦ ﺧﻼل إﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ‬
‫ﻣﺼﺪرا ﻟﻼﺑﺘﻜﺎرات واﻟﺘﻤﻜﲔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ )إﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ ﻣﻐﻠﻘﺔ(‪ ،‬أو أن ﺗﺄﺧﺬ ﺑﻌﺾ‬
‫ً‬ ‫ﻣﻔﺘﻮﺣﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﳝﻜﻦ ﳍﺎ أن ﺗﺼﺒﺢ‬
‫اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺒﺘﻜﺮة اﻟﱵ ﻛﺎﻧﺖ ﺗﻘﺪﻣﻬﺎ اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻷﺧﺮى ﺳﺎﺑ ًﻘﺎ ﻣﻦ ﺧﻼل إﺳﱰاﺗﻴﺠﻴﺔ ﺷﺮاﻛﺔ‪.3‬‬

‫‪1‬اﲪﺪ ﻫﺸﺎم اﻟﻨﺠﺎر‪ ،‬إدارة اﻹﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺑﻴﻦ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﳎﻠﺔ ﺑﻴﺖ اﳌﺸﻮرة‪ ،‬اﻟﻌﺪد‪ ،16 :‬دوﻟﺔ ﻗﻄﺮ‪ ،2021 ،‬ص‪:‬‬
‫‪167 ،166‬‬
‫‪2‬ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻣﺮﻛﺰ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع‪[Link]
‫ﺛﻮرة اﻟﻔﻨﺘﻴﻚ ﺗﻘﻮد اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﻠﺘﺤﺎﻟﻒ ﻣﻊ ﺷﺮﻛﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،[Link] اﻻﻃﻼع‪2022/05/19:‬‬
‫‪42‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﺠﺮﺑﺔ إدﺧﺎل اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫إن ﺗﻮﻗﻌﺎت ﺷﺮﻛﺔ »ﺗﻜﻨﺎﻓﻴﻮ« ﻟﻸﲝﺎث ﺗﺸﲑ إﱃ أن ﺳﻮق اﻟﱪﳎﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﺳﻴﺤﻘﻖ ﳕﻮا ﺳﻨﻮﻳﺎ‬
‫ﻣﺮﻛﺒﺎ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ % 13‬ﺧﻼل اﻟﻔﱰة ﻣﻦ ﻋﺎم ‪ 2020‬وﺣﱴ ﻋﺎم ‪ 2024‬ﻋﻠﻰ أن ﺗﺼﻞ ﻋﻮاﺋﺪﻫﺎ إﱃ ﻣﺴﺘﻮى ‪461.83‬‬
‫ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر ﺑﻨﻬﺎﻳﺔ ﻋﺎم ‪ 2024‬وﺗﺸﻤﻞ اﳋﺪﻣﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ اﻟﱵ ﺳﺘﺘﺒﻨﺎﻫﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ إﱃ ﺟﺎﻧﺐ اﻟﻘﻨﻮات اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻛﻼ ﻣﻦ ﺗﻘﻨﻴﺎت اﻟﺬﻛﺎء اﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ وﺗﻌﺰﻳﺰ ﻣﺴﺘﻮﻳﺎت اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﻀﺨﻤﺔ‬
‫اﻟﱵ ﺗﻮﻓﺮﻫﺎ ﺷﺒﻜﺎت اﻟﺘﻮاﺻﻞ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ‪.1‬‬
‫أوﺿﺤﺖ اﻟﺪراﺳﺔ أن ﲢﻮل اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﳓﻮ إﻃﻼق اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﻟﺬﻛﻴﺔ ﻛﺒﺪﻳﻞ ﻋﻦ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت اﳌﻤﻐﻨﻄﺔ ﺳﻴﺤﻘﻖ ﺣﺰﻣﺔ ﻣﻦ‬
‫اﳌﻤﻴﺰات أﳘﻬﺎ‪ :‬ﺗﻘﻠﻴﺺ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﻘﺮﺻﻨﺔ واﻻﺣﺘﻴﺎل اﳌﺼﺮﰲ اﶈﺘﻤﻠﺔ ﻣﻊ زﻳﺎدة ﻣﻌﺪﻻت اﻷﻣﺎن واﻟﻘﺪرة ﻋﻠﻰ ﺗﺘﺒﻊ اﻟﻌﻤﻠﻴﺎت‬
‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﱵ ﻳﻘﻮم ﺎ اﻟﻌﻤﻼء ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺴﺘﻤﺮ اﻷﻣﺮ اﻟﺬي ﻳﺴﻬﻞ ﻣﻦ اﻛﺘﺸﺎف وإﺣﺒﺎط أﻳﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﺸﺒﻮﻫﺔ ﳏﺘﻤﻠﺔ‬
‫ﻓﻮر ﺣﺪوﺛﻬﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﺗﺸﲑ ﺗﻘﺪﻳﺮات ﻣﺆﺳﺴﺔ ﻣﺎﻛﻴﻨﺰي اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ إﱃ أن ﳓﻮ ‪ % 80‬ﻣﻦ ﻋﻤﻼء اﻟﺒﻨﻮك ﰲ دول ﳎﻠﺲ اﻟﺘﻌﺎون‬
‫اﳋﻠﻴﺠﻲ ﻣﺘﻌﻄﺸﻮن ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ اﳌﻘﺪﻣﺔ إﻟﻴﻬﻢ ﺧﺼﻮﺻﺎ ﰲ ﻇﻞ اﻻﻧﺘﺸﺎر اﳍﺎﺋﻞ ﻷﺟﻬﺰة اﳍﻮاﺗﻒ‬
‫اﻟﺬﻛﻴﺔ ﰲ دول ﳎﻠﺲ اﻟﺘﻌﺎون اﳋﻠﻴﺠﻲ‪.‬‬
‫ﺣﺴﺐ ﻣﺎ ﺟﺎءت ﺑﻪ ﺷﺮﻛﺔ ‪ 2، ALGO Bahrain‬ﻣﻦ أﺧﺒﺎر ﻓﺈ ﺎ ﺗﺴﺘﻌﺪ ﻹﻃﻼق ‪ 22‬ﻣﻨﺼﺔ‬
‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﲝﻠﻮل اﻟﻌﺎم ‪ 2022‬ﰲ ﲨﻴﻊ أﳓﺎء دول اﳋﻠﻴﺞ واﻷﺳﻮاق اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ‪ ،‬وﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ﻫﺬا اﳍﺪف ﻻﺑﺪ ﻣﻦ ﺗﻈﺎﻓﺮ‬
‫ﺟﻬﻮد ﻛﻞ اﻷﻃﺮاف‪،‬اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﳌﻌﺮﻓﺔ اﳉﻴّﺪة ﺑﺎﻟﺴﻮق وﻗﺎﻋﺪة اﻟﻌﻤﻼء واﳌﻮارد اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻳُﻌﲎ اﲢﺎد »أﻟﻜﻮ اﻟﺒﺤﺮﻳﻦ«‬
‫ﺑﺎﻻﺑﺘﻜﺎر ﻣﻦ أﺟﻞ اﻟﺘﺄﺛﲑ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ‪.‬‬
‫ﻗﺒﻞ ﺳﻨﺔ ‪2016‬ﻛﺎﻧﺖ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﰲ ﺷﻜﻞ ﻣﻨﺼﺔ ﻟﻠﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬وﰲ ﺳﻨﺔ‬
‫‪2016‬ﰎ ﺗﺴﺠﻴﻞ ﺑﻌﺾ اﻹﳒﺎزات اﳌﻠﺤﻮﻇﺔ ﻣﺜﻞ إدﺧﺎل ﻣﻨﻬﺞ اﳌﺴﺘﺸﺎر اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ Rob Advisor‬وﻣﻨﺼﺔ اﳊﺴﺎب‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻲ )‪ ( IAP‬وﻫﻨﺎك أﻳﻀﺎ ﻣﺒﺎدرات أﺧﺮى ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﱵ ﰎ إﻃﻼﻗﻬﺎ أو اﻹﻋﻼن ﻋﻨﻬﺎ ﰲ‬
‫ﻋﺎم ‪2016‬ﻣﺜﻞ ﲢﺎﻟﻒ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ)‪ ( IFT‬وﻣﺮﻛﺰ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻲ واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻣﻦ‬
‫ﻧﻈﲑ إﱃ ﻧﻈﲑ‪(p2p)3‬‬
‫وﻗﺪ ﺗﻮﺟﻬﺖ ﻣﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺘﺰاﻳﺪ ﻻﺳﺘﺨﺪام ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺒﻠﻮﻛﺘﺸﲔ ﰲ ﲢﻘﻴﻖ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳌﻌﻘﺪ‪،‬‬
‫واﳌﻌﺎﻣﻼت اﳌﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ واﻟﺒﺪاﺋﻞ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻦ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺨﺘﻠﻔﺔ‪ .‬وﺣﺴﺐ ﳎﻠﺔ )اﻗﺘﺼﺎد اﳌﺎل و‬

‫‪1‬ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻗﺎدر ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﺟﻬﺔ اﺛﺎر ﻛﻮروﻧﺎ‪ ،‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻹﻃﻼع‪[Link]
‫‪ 2‬إﳝﺎن ﺑﻮﻣﻮد‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ ،‬ص‪343 :‬‬
‫‪3‬ﻧﻮر اﻟﺪﻳﻦ ﻛﺮوش‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ ،‬ص‪124:‬‬
‫‪43‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫اﻷﻋﻤﺎل( اﻟﱵ ذﻛﺮت ﲡﺮﺑﺔ ﺑﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﺜﻞ ﺑﻨﻚ اﻹﻣﺎرات اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﺬي ﻗﺎم ﺑﺪﻣﺞ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺒﻠﻮﻛﺘﺸﲔ ﳌﻌﺎﳉﺔ‬
‫ﻣﺪﻓﻮﻋﺎت اﻟﺸﻴﻜﺎت وﻛﺬﻟﻚ ﺑﻨﻚ ﻫﻼل اﻟﺬي ﻳﻘﻮم ﺑﺈﲤﺎم ﺻﻔﻘﺔ ﺻﻜﻮك ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻠﻮﻛﺘﺸﲔ وﲡﺮﺑﺔ ﺑﻨﻚ اﻟﺮاﺟﺤﻲ اﻟﱵ ﳒﺢ‬
‫ﺳﻨﺔ ‪ 2017‬ﺑﺘﻨﻔﻴﺬ أول ﻋﻤﻠﻴﺔ ﲢﻮﻳﻞ ﻣﺎﱄ ﺧﺎرﺟﻲ ﲡﺮﻳﺒﻴﺎ ﺑﺎﻻﺳﺘﺨﺪام ﺗﻘﻨﻴﺔ ﺑﻠﻮك ﺗﺸﲔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ اﺳﺘﺨﺪام ﻋﻤﻠﺔ "‬
‫‪1‬‬
‫اﻟﺮﻳﺒﻞ‪ ، "Ripple‬وﻫﻨﺎك ﲡﺎرب ﻋﺪﻳﺪ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﱵ ﳒﺤﺖ ﰲ دﻣﺞ ﻫﺬﻩ ﺗﻘﻴﺔ ﻣﻊ ﻣﻌﺎﻣﻠﺘﻬﺎ‪.‬‬
‫ﰲ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﻳﺘﻢ ﲨﻊ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻣﻦ ﺟﻬﺪ ﲨﺎﻋﻲ ﻣﻦ اﻷﺻﺪﻗﺎء واﻟﻌﺎﺋﻠﺔ واﻟﻌﻤﻼء واﳌﺴﺘﺜﻤﺮﻳﻦ‬
‫اﻷﻓﺮاد )أو اﳌﺘﱪﻋﲔ( ﻋﱪ اﻹﻧﱰﻧﺖ ﺑﺸﻜﻞ أﺳﺎﺳﻲ ﻋﱪ ﻣﻨﺼﺎت ﻣﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ )وﻓ ًﻘﺎ ﳌﺒﺎدئ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ(‪.‬‬
‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﱃ ذﻟﻚ‪ ،‬وﻟﺰﻳﺎدة ﺿﻤﺎن اﻻﻣﺘﺜﺎل ﻟﻠﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﳚﺐ أن ﻳﺘﺠﻨﺐ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﱰوﻳﺞ ﻟﻠﻤﻮاد‬
‫اﶈﻈﻮرة ﻣﺜﻞ اﻟﻘﻤﺎر واﻟﻜﺤﻮل وﳊﻢ اﳋﻨﺰﻳﺮ وأي ﻋﻨﺎﺻﺮ أﺧﺮى ﳏﻈﻮرة ﰲ اﻹﺳﻼم‪.‬‬
‫ﻫﻨﺎك أرﺑﻌﺔ أﻧﻮاع ﲤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻣﻦ ﺑﻴﻨﻬﺎ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ ﻟﻠﺘﱪﻋﺎت‪ ،‬وﲤﻮﻳﻞ اﳌﻜﺎﻓﺂت اﳉﻤﺎﻋﻲ‪ ،‬واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‬
‫اﳉﻤﺎﻋﻲ ﳊﻘﻮق اﳌﺴﺎﳘﲔ‪ ،‬واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ ﻟﻠﻤﺸﺎرﻳﻊ واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳌﺴﺘﻨﺪ إﱃ اﻷﺟﻞ‪ ،‬واﻟﺬي ﻳﺸﺎر إﻟﻴﻪ ﻋﺎدةً ﺑﺎﺳﻢ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‬
‫‪2‬‬
‫ﻣﻦ ﻧﻈﲑ إﱃ ﻧﻈﲑ أو ﲤﻮﻳﻞ‪. P2P‬‬
‫أﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻹﻗﺮاض ﺑﲔ اﻟﻨﻈﲑ )‪ ،(p2p‬ﺣﻴﺚ ﲡﺎوزت ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻹﻗﺮاض اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﻋﱪ اﻻﻧﱰﻧﺖ ‪ 8‬ﻣﻠﻴﺎرات دوﻻر‬
‫ﰲ ﻋﺎم ‪ ، 2013‬وﻓﻘﺎ اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻷﲝﺎث ‪، Liberum‬ﻟﺘﺘﺠﺎوز ﻫﺬﻩ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻗﻴﻤﺔ ‪ 40‬ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر ﰲ اﻟﻮﻻﻳﺎت اﳌﺘﺤﺪة‬
‫واﳌﻤﻠﻜﺔ اﳌﺘﺤﺪة ﻓﻘﻂ ﻋﺎم ‪. 2016‬ﺑﻴﻨﻤﺎ ﻳﺘﻮﻗﻊ ﰲ ﺣﻠﻮل ﻋﺎم ‪، 2025‬ﺳﻴﺘﻢ إﻧﺸﺎء ﺗﺮﻳﻠﻴﻮن دوﻻر ﻣﻦ اﻟﻘﺮوض ﺬﻩ‬
‫اﻟﻄﺮﻳﻘﺔ‪ P2P‬ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻌﺎم‪.3‬‬
‫وﻓﻘﺎ ﻟﻠﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﺼﺎدرة ﻋﻦ ‪،P2PFA‬ﻓﻘﺪ ﺑﻠﻎ اﻹﻗﺮاض اﻟﱰاﻛﻤﻲ ﻋﺮب ﻣﻨﺼﺎت ‪ P2P‬ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮى اﻟﻌﺎﱂ‪ ،‬ﰲ‬
‫ﺎﻳﺔ اﻟﺮﺑﻊ اﻟﺮاﺑﻊ ﻣﻦ ﻋﺎم ‪ ، 2015‬ﻣﺎ ﻳﻌﺎدل ‪ 4.4‬ﻣﻠﻴﺎر ﺟﻨﻴﻪ إﺳﱰﻟﻴﲏ‪ .‬ﺣﻴﺚ ﻣﻨﺎ اﻹﻗﺮاض ﻣﻦ ﺧﻼل ‪ P2P‬ﺑﺸﻜﻞ‬
‫‪.2015‬‬ ‫ﻛﱪي ﻣﻦ ‪ 2.2‬ﻣﻠﻴﻮن ﺟﻨﻴﻪ إﺳﱰﻟﻴﲏ ﻋﺎم ‪ 2012‬إﱃ ‪ 4.4‬ﻣﻠﻴﺎر ﺟﻨﻴﻪ إﺳﱰﻟﻴﲏ ﰲ ﻋﺎم‬

‫‪1‬زﺑﲑ ﻋﻴﺎش‪ ،‬وآﺧﺮون‪ ،‬دراﺳﺔ ﺗﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻟﻮاﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ اﻗﺘﺼﺎد اﻟﻤﺎل وأﻋﻤﺎل‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،05:‬اﻟﻌﺪد‪ ،01:‬ﺟﻮان ‪ ،2020‬اﻟﻮادي‪،‬‬
‫اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ص‪319:‬‬
‫‪2‬ﻣﻨﺼﺎت ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪،‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع ‪[Link] ،9:36 ،2022 /05/23‬‬
‫‪3‬ﻋﻠﻲ ﺻﺎري‪ ،‬اﻻﻗﺮاض ﺑﻴﻦ اﻟﻨﻈﺮاء و اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ اﻟﻴﺎت ﻟﺪﻋﻢ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻓﻲ اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎد و اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،07:‬اﻟﻌﺪد‪ ،2021 ،01:‬اﳉﺰاﺋﺮ‪،‬‬
‫ص‪100:‬‬
‫‪44‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫اﻟﺸﻜﻞ‪ :4‬ﻓﺌﺎت ﺳﻮق اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪[Link] :‬‬

‫ﻧﻼﺣﻆ ﻣﻦ ﲢﻠﻴﻠﻨﺎ ﻣﻦ ﺑﻴﺎﻧﺎت اﻟﺸﻜﻞ ‪ 3‬أن اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ اﺣﺘﻞ اﳌﺮﺗﺒﺔ اﻷوﱃ ﻣﻦ إﲨﺎﱄ ﺳﻮق اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ ،%35‬وﺗﺎﻟﻴﻬﺎ اﻟﱪﳎﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ‪ ،%17‬وﰒ اﻟﺪﻓﻌﺎت‪ ،‬اﻟﺘﺤﻮﻳﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ و ﺻﺮف اﻟﻌﻤﻼت اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‬
‫ب‪ ،%13‬واﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺒﺪﻳﻞ‪ ،%12‬وأﻣﺎ اﻟﻔﺌﺎت اﻷﺧﺮى ﻣﻦ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻫﻲ ﲢﻘﻖ ﻧﺴﺐ ﳐﺘﻠﻔﺔ ك اﻹدارة‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻻﺳﺘﺜﻤﺎر و‪ ،%11‬وﺗﻠﻴﻬﺎ اﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ وﻋﻤﻼت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔب‪ ،%5‬وﻣﻦ ﰒ اﳌﺼﺎرف اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ب‪،%4‬‬
‫وﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺄﻣﲔ‪ ،%2‬اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﺘﺤﻠﻴﻼت‪.%1‬‬
‫وﻋﻠﻰ ﺧﻠﻔﻴﺔ اﻧﺘﺸﺎر اﳍﺎﺋﻞ ﻟﻠﻬﻮاﺗﻒ اﻟﻨﻘﺎﻟﺔ‪ ،‬ﻓﻘﺪ ﺳﺠﻞ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺮﻗﻤﻲ ﳕﻮ ﻗﻮﻳﺔ ﰲ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ ا ﺘﻤﻌﺎت‬
‫اﳌﺴﻠﻤﺔ ﰲ اﻟﺪول ذات اﻟﺪﺧﻞ اﻟﺬي ﻳﱰاوح ﺑﲔ اﳌﻨﺨﻔﺾ واﳌﺘﻮﺳﻂ ﰲ اﻟﺸﺮق اﻷوﺳﻂ وﴰﺎل إﻓﺮﻳﻘﻴﺎ وﺟﻨﻮب اﻟﺼﺤﺮاء‬
‫اﻷﻓﺮﻳﻘﻴﺔ‪ 1،‬وﺟﻨﻮب آﺳﻴﺎ وﺟﻨﻮب ﺷﺮق آﺳﻴﺎ‪.‬وﻗﺪ اﺳﺘﻤﺮت ﺑﻌﺾ أﺳﻮاق ﻟﺪﻓﻊ اﻟﺮﻗﻤﻲ أو ﻋﱪ اﳍﺎﺗﻒ اﻟﻨﻘﺎل ﰲ ﳕﻮﻫﺎ ﻋﻠﻰ‬
‫اﳌﺪى اﳌﺘﻮﺳﻂ وﺧﺎﺻﺔ ﻣﺼﺮ اﻟﱵ ﺑﻠﻎ ﻣﻌﺪل اﻟﻨﻤﻮ اﻟﺴﻨﻮي اﻟﱰاﻛﻤﻲ ﺎ ‪ %42‬ﺧﻼل اﻟﻔﱰة ‪ 2014‬ـ ـ ‪ ، 2017‬وﻛﺬﻟﻚ‬
‫ﻏﻴﻨﻴﺎ اﻟﱵ ﺣﻘﻘﺖ ﻣﻌﺪل ﳕﻮ ﺳﻨﻮي ﺗﺮاﻛﻤﻲ ﻗﺪرﻩ ‪ ،%49‬واﻟﻌﺮاق )‪ ،(%68‬وﺑﺎﻛﺴﺘﺎن ‪ ،%31‬ﺣﻴﺚ ﻻ ﻳﺰال ﻳﻮﺟﺪ ﺬﻩ‬
‫اﻟﺪول ﻋﺪد ﻛﺒﲑ ﻣﻦ اﻟﺴﻜﺎن اﻟﺬﻳﻦ ﻟﻴﺴﺖ ﻟﺪﻳﻬﻢ ﺣﺴﺎﺑﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ وﻗﺎﻋﺪة ﻣﺴﺘﻬﻠﻜﲔ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ ﰲ اﺳﺘﺨﺪام اﳌﻨﺘﺠﺎت‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ وﺧﺎﺻﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺪﻓﻊ واﻟﺘﺤﻮﻳﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ .‬وﻳﺸﻜﻞ ذﻟﻚ ﻓﺮﺻﺔ ﻟﺘﻮﻓﲑ ﻣﻨﺘﺠﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ‬
‫اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ وﺗﺘﻤﺎﺷﻰ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪1‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع‪[Link] ،2022/04/17 :‬‬

‫‪45‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫أﻣﺎ ﲡﺮﺑﺔ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻠﺬﻛﺎء اﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ‪ ،‬ﻓﻤﻦ ﺷﺄﻧﻪ أن ﳜﻔﺾ اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ اﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ‪ ،‬وﳛﺴﻦ أداء‬
‫اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ورﲝﻴﺘﻬﺎ‪ .‬وﲝﺴﺐ ﺷﺮﻛﺔ ‪ ،PwC‬ﻣﻦ اﳌﺘﻮﻗﻊ أن ﻳﺴﺎﻫﻢ اﻟﺬﻛﺎء اﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ ﺑﻨﺤﻮ ‪ 15.7‬ﺗﺮﻳﻠﻴﻮن دوﻻر‬
‫ﻣﻦ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻟﻌﺎﳌﻲ ﻋﺎم ‪ ،2030‬ﺗﻨﻘﺴﻢ إﱃ ‪ 6.6‬ﺗﺮﻳﻠﻴﻮن دوﻻر و ﺗﺄﰐ ﻣﻦ ارﺗﻔﺎع ﻣﻌﺪﻻت اﻹﻧﺘﺎﺟﻴﺔ و‪ 9.1‬ﺗﺮﻳﻠﻴﻮن‬
‫دوﻻر ﻧﺘﻴﺠﺔ زﻳﺎدة اﻻﺳﺘﻬﻼك ﰲ ﺿﻮء ارﺗﻔﺎع ﻣﺴﺘﻮى ﺟﻮدة اﻟﺴﻠﻊ اﳌﻨﺘﺠﺔ‪.1‬‬
‫أﻣﺎ ﻋﻠﻰ اﻟﺼﻌﻴﺪ اﻟﻌﺮﰊ‪ ،‬ﻓﻤﻦ اﳌﺘﻮﻗﻊ أن ﺗﺒﻠﻎ ﺣﺼﺔ اﳌﻨﻄﻘﺔ ‪ %2‬ﺣﻴﺚ ﺳﺘﺴﺎﻫﻢ ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت اﻟﺬﻛﺎء اﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ‬
‫ﺑﻨﺤﻮ‪230‬ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر ﰲ اﻗﺘﺼﺎد ﻣﻨﻄﻘﺔ ﺷﺮق اﻷوﺳﻂ ﲝﻠﻮل ﻋﺎم‪ ،2030‬أي ﻣﺎ ﻳﻌﺎدل ‪ 11%‬ﻣﻦ إﲨﺎﱄ اﻟﻨﺎﺗﺞ اﶈﻠﻰ‪.‬‬
‫اﻟﻤﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺗﺠﺮﺑﺔ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻓﻲ ﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻷول‪ :‬ﻧﻤﻮ ﺻﻨﺎﻋﺔ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬
‫ﺗﻠﻌﺐ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ دور ﻗﺎﺋﺪ ﰲ ﺻﻨﺎﻋﺔ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺑﻞ إن ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻫﻲ اﻟﻔﺎﺋﺰ ﻋﺎﳌﻴﺎً ﰲ ﺻﻨﺎﻋﺔ‬
‫اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﰲ ﳎﺎﻻت ﻣﺜﻞ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ واﻟﺼﻜﻮك واﻟﺼﻨﺎدﻳﻖ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ اﳌﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ‬
‫أﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬وﻻ ﻳﺰال ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﳌﺎﻟﻴﺰي ﻗﻮﻳﺎً وﻣﺴﺘﻤﺮاً ﰲ ﲢﻘﻴﻖ اﺳﺘﺪاﻣﺔ ﰲ اﻟﻨﻤﻮ ﻳﺪﻋﻤﻪ ﰲ‬
‫ذﻟﻚ ﻗﻮة اﻟﺒﻴﺌﺔ اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ واﳌﺒﺎدرات اﳊﻜﻮﻣﻴﺔ اﳌﺘﻌﺪدة اﻟﱵ ﺪف إﱃ ﻓﺘﺢ أﺣﺪث اﻹﻣﻜﺎﻧﺎت أﻣﺎم اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬وﳝﺜﻞ‬
‫‪2‬‬
‫اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﰲ اﻟﺒﻼد اﻵن ﳓﻮ ‪ 25.7%‬ﻣﻦ إﲨﺎﱄ أﺻﻮل اﻟﻨﻈﺎم اﳌﺼﺮﰲ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬
‫اﻟﺠﺪول‪:2‬اﻟﻤﻘﺎﻳﻴﺲ اﻟﻜﻤﻴﺔ ﻟﻠﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪-2018-‬‬
‫ﻧﺴﺒﺔ أﺻﻮل‬ ‫ﺗﺼﻨﻴﻒ اﻷﺻﻮل‬ ‫اﻷﺻﻮل اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬ ‫ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ ﰲ اﻟﻌﺎﱂ‬ ‫اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻋﺎﳌﻴﺎ‬ ‫ﺑﺎﻟﺪوﻻر ‪$‬‬ ‫اﻹﺳﻼﻣﻲ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻲ‬
‫‪20.6%‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪ 521‬ﺑﻠﻴﻮن‬ ‫ا ﻤﻮع‬
‫‪12.2%‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪214‬ﺑﻠﻴﻮن‬ ‫اﻟﺒﻨﻮك‬
‫‪19.6%‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪9‬ﺑﻠﻴﻮن‬ ‫اﻟﺘﻜﺎﻓﻞ‬
‫‪37.1%‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪52‬ﺑﻠﻴﻮن‬ ‫ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ‬
‫أﺧﺮى‬
‫‪46.6%‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪219‬ﺑﻠﻴﻮن‬ ‫ﺻﻜﻮك‬
‫‪25.0%‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪27‬ﺑﻠﻴﻮن‬ ‫أﻣﻮال‬
‫)‪Source: Malaysia Islamic finance Financial Inclusion (world bank group‬‬

‫‪1‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ واﻟﺬﻛﺎء اﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ‪ ،‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع ‪[Link]/ar 9:50 ،2022 /04 /17‬‬
‫‪ ،[Link] اﻹطﻼع‪10:00، 2022/04/18:‬‬
‫‪2‬‬

‫‪46‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫‪ttps://[Link]‬‬

‫ﻧﻼﺣﻆ ﻣﻦ اﳉﺪول اﳌﻘﺎﺑﻞ ﺑﻠﻎ ﻣﻌﺪل إﲨﺎﱄ أﺻﻮل ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﳌﺎﻟﻴﺰي ‪ 521‬ﺑﻠﻴﻮن دوﻻر ﺧﻼل ﺳﻨﺔ‬
‫‪ 2018‬و اﺣﺘﻠﺖ اﳌﺮﺗﺒﺔ ‪ 3‬ﻋﺎﳌﻴﺎ ﻣﻦ ﺗﺼﻨﻴﻒ اﻷﺻﻮل ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ %20.6‬ﰲ اﻟﻌﺎﱂ‪ ،‬أﻣﺎ ﻣﻌﺪل اﻷﺻﻮل ﰲ ﺑﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ ﺑﻠﻎ ‪ 214‬ﺑﻠﻴﻮن دوﻻر و اﺣﺘﻠﺖ اﳌﺮﺗﺒﺔ ‪ 3‬ﻋﺎﳌﻴﺎ ﻣﻦ ﺗﺼﻨﻴﻒ اﻷﺻﻮل ﺑﻨﺴﺒﺔ‪ %12.2‬ﰲ اﻟﻌﺎﱂ ‪ ،‬وﲤﻮﻳﻞ اﻟﺘﻜﺎﻓﻞ‬
‫ﺑﻠﻎ ‪ 9‬ﺑﻠﻴﻮن دوﻻر و اﺣﺘﻠﺖ اﳌﺮﺗﺒﺔ ‪ 3‬ﻋﺎﳌﻴﺎ ﻣﻦ ﺗﺼﻨﻴﻒ اﻷﺻﻮل ﺑﻨﺴﺒﺔ‪ ، %19.6‬وﺑﻠﻎ ﲤﻮﻳﻞ ﻣﺆﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ أﺧﺮى ‪52‬‬
‫ﺑﻠﻴﻮن دوﻻر ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ % 37.1‬ﻋﺎﳌﻴﺎ و ﲤﻮﻳﻞ اﻟﺼﻜﻮك ‪ 219‬ﺑﻠﻴﻮن دوﻻر ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ % 46.6‬و اﺣﺘﻼ اﳌﺮﺗﺒﺔ ‪ 1‬ﻋﺎﳌﻴﺎ ﻣﻦ‬
‫ﺗﺼﻨﻴﻒ اﻷﺻﻮل ﲤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬
‫ﺣﻴﺚ ﺑﻠﻎ ﻣﺘﻮﺳﻂ اﻟﻨﻤﻮ اﻻﻗﺘﺼﺎدي اﻟﺴﻨﻮي أﻗﻞ ﻣﻦ ‪ 5‬ﰲ اﳌﺎﺋﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺪى اﻟﺴﻨﻮات اﳋﻤﺲ اﳌﺎﺿﻴﺔ‪ ،‬ﺗﻌﺪ‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺟﺰءًا ﻣﻦ اﳊﻴﺎة اﻟﻴﻮﻣﻴﺔ ‪.‬ﻟﻘﺪ أﺻﺒﺢ ﺑﺴﺮﻋﺔ ﺟﺰءًا ﻣﺮﻛﺰﻳًﺎ ﻣﻦ اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺎﱄ ﰲ اﻟﺒﻼد‪ ،‬ﻣﻊ وﻋﺪ ﻛﺒﲑ ﺑﺎﻟﺘﻮﺳﻊ‪،‬‬
‫وﻓ ًﻘﺎ ﲢﻠﻴﻞ ﺟﺪﻳﺪ ﻟﺼﻨﺪوق اﻟﻨﻘﺪ اﻟﺪوﱄ‪. 1‬وﺑﻔﻀﻞ اﻟﻄﺒﻘﺔ اﳌﺘﻮﺳﻄﺔ اﳌﺘﻨﺎﻣﻴﺔ‪ ،‬وﻣﻌﺪﻻت اﻧﺘﺸﺎر اﳍﻮاﺗﻒ اﶈﻤﻮﻟﺔ اﻟﻌﺎﻟﻴﺔ‪،‬‬
‫واﻟﺪﻋﻢ اﳊﻜﻮﻣﻲ اﻟﻘﻮي ﻟﻼﻗﺘﺼﺎد اﻟﺮﻗﻤﻲ‪ ،‬ﺗﺘﻤﺘﻊ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﲟﻮﻗﻊ ﺟﻴﺪ ﻟﻼﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﺑﺘﻜﺎر اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ .‬ﻣﻦ ﳏﺎﻓﻆ‬
‫اﳍﺎﺗﻒ اﶈﻤﻮل واﳌﺪﻓﻮﻋﺎت اﻹﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ إﱃ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ و) "‪ "insurtech‬ﻣﺰﻳﺞ ﻣﻦ اﻟﺘﺄﻣﲔ واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ( ‪ ،‬ﻳﺒﺪو أن‬
‫اﻟﺸﺮﻛﺎت واﳌﺴﺘﻬﻠﻜﲔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﲔ ﻋﻠﻰ اﺳﺘﻌﺪاد ﻻﺣﺘﻀﺎن اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪.‬‬
‫وﰲ ﺣﺪﻳﺜﻨﺎ ﻋﻦ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎﻻ ﻳﺰال ﻧﻈﺎم اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﻣﻬﺪﻩ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪،‬‬
‫وﻓ ًﻘﺎ ﻟﺘﻘﺮﻳﺮ ‪ INCEIF‬ﻧﻔﺴﻪ‪ .‬وﻻ ﻳﺰال ﻟﺪﻳﻬﺎ إﻣﻜﺎﻧﺎت ﻛﺒﲑة ﻟﻠﻨﻤﻮ اﻟﺴﺮﻳﻊ‪.‬‬
‫ﺗﺸﲑ ﺗﻘﺎرﻳﺮ ﻣﺘﻌﺪدة إﱃ أﻧﻪ ﻣﻊ اﻟﺪﻋﻢ اﻟﻘﻮي‪ ،‬واﻹﻣﻜﺎﻧﺎت اﻟﻌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺴﺘﻤﺮة ‪ ،‬واﻟﻄﻠﺐ اﳌﺘﺰاﻳﺪ ﰲ اﻟﺴﻮق‪ ،‬ﻓﺈن‬
‫اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﰲ وﺿﻊ ﺟﻴﺪ ﻟﺘﺄﻣﲔ آﻓﺎق ﳕﻮ ﻃﻮﻳﻠﺔ اﻷﺟﻞ واﻟﺘﻮﺳﻊ‬
‫ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﲑ ﳋﺪﻣﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎد اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﻌﺎﳌﻲ ‪ ،‬واﻟﺬي ﻳﺘﻜﻮن ﻣﻦ ‪ 1.8‬ﻣﻠﻴﺎر ﺷﺨﺺ ﺣﻮل اﻟﻌﺎﱂ‪.2‬‬
‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﺠﺮﺑﺔ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻻﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﻟﻔﺮع اﻷول‪ :‬ﺑﻴﺌﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬

‫ﻳﻌﺪ ﺳﻮق ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻋﺎﱄ اﻟﺘﻄﻮر ﻟﻠﺨﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،3‬ﳑﺎ ﺳﻬﻞ ﳕﻮ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬
‫أﻳﻀﺎ ‪.‬وﻓ ًﻘﺎ ﻟﺘﻘﺮﻳﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﻟﻌﺎم ‪ ،2021‬ﲢﺘﻞ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ اﳌﺮﺗﺒﺔ اﻷوﱃ ﻣﻦ ﺑﲔ ‪ 64‬ﺳﻮﻗًﺎ‬
‫اﳌﺰدﻫﺮ ً‬

‫‪1‬‬
‫ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع‪Malaysia: A Flourishing Fintech Ecosystem13:02، 2022/04/18-/2020/02/27 :‬‬
‫‪[Link]
‫‪2‬‬
‫ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪-‬ﻣﺮﻛﺰ‪-‬ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪-‬اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،[Link] اﻻﻃﻼع‪14:43 ،2022/04/18 :‬‬
‫‪3‬‬
‫‪GET AHEAD IN THE FINTECH SECTOR IN MALAYSIA‬‬
‫‪[Link]
‫‪47‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫رﺋﻴﺴﻴًﺎ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﲨﻴﻊ أﳓﺎء اﻟﻌﺎﱂ‪ ،‬ﻣﻊ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﺒﻴﺌﻲ اﻷﻛﺜﺮ ﻗﻮة اﻟﺬي ﻳﺪﻋﻢ ﻫﺬﻩ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ‪ ،‬ﺗﻔﺘﺨﺮ‬
‫ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ اﻟﻴﻮم ﺑﻨﻈﺎم إﻳﻜﻮﻟﻮﺟﻲ ﻣﺘﻄﻮر ﻣﻦ ﻣﺴﺘﺜﻤﺮي اﻟﻘﻄﺎﻋﲔ اﳋﺎص واﻟﻌﺎم‪ ،‬وﺗﻀﻢ ‪ 233‬ﺷﺮﻛﺔ‬
‫ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وﻫﻮ ﺛﺎﻟﺚ أﻋﻠﻰ رﻗﻢ ﰲ ﺟﻨﻮب ﺷﺮق آﺳﻴﺎ ‪.‬اﻷﻫﻢ ﻣﻦ ذﻟﻚ‪ ،‬ﺗﺘﻤﺘﻊ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﲟﺸﻬﺪ ﻣﺘﻨﻮع‪.‬‬

‫وأﻓﺎدت ﺗﻘﺎرﻳﺮ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺼﺎدر ﻋﻦ ‪ ،Malaysia Fintech Report 2021‬ﺑﻠﻎ ﻋﺪد ﺷﺮﻛﺎت‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﺎﻟﻴﺔ ‪ 233‬ﺳﻨﺔ ‪ 2021‬ﺷﺮﻛﺔ ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وﺗﻐﻄﻲ ﳎﻤﻮﻋﺔ واﺳﻌﺔ ﻣﻦ اﻟﻌﻤﻼء واﻻﺣﺘﻴﺎﺟﺎت‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﱪ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ‪.‬اﻧﻈﺮ اﳌﻠﺤﻖ رﻗﻢ‪ ،02:‬ص‪67:‬‬

‫اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎﻧﻲ‪ :‬ﺗﻮزﻳﻊ اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬

‫ﺗﻌﺘﱪ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻣﻦ اﻟﺪول اﻟﺮاﺋﺪة ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻣﻨﺬ ﺳﻨﺔ‪1961،‬وﻣﻦ أﺑﺮز ﻣﻌﺎﱂ ﻫﺬا اﻟﺘﻄﻮر ﻫﻮ ﻃﺮح أول‬
‫ﻣﻨﺼﺔ اﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﲔ اﻟﺒﻨﻮك)‪(the investmentaccountplatform IAP‬ﺳﻨﺔ ‪ 2015‬وﻫﻲ ﻣﻨﺼﺔ‬
‫ﻟﺘﻮﻓﺖ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‬
‫َ‬ ‫ﻳﻘﻮم ﻣﻦ ﺧﻼﳍﺎ اﻷﻓﺮاد واﻟﺸﺮﻛﺎت واﳌﺴﺘﺜﻤﺮون ﺑﺘﻮﺟﻴﻪ ﺻﻨﺎدﻳﻖ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﻣﻦ ﺧﻼل اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻟﻠﻌﻤﻼء اﻟﺬﻳﻦ ﻳﺘﻘﺪﻣﻮن ﺑﺎﻟﻄﻠﺐ ﻋﱪ اﻹﻧﱰﻧﺖ‪ ،‬وﺗﻌﺘﱪ اﳌﻨﺼﺔ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ أول ﺣﻞ ﻣﺎﱄ إﺳﻼﻣﻲ ﺗﻘﺪﻣﻪ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻮك‬
‫‪1‬‬
‫)ﺳﺘﺔ ﺑﻨﻮك إﺳﻼﻣﻴﺔ(‪ ،‬ﳑﺎ ﻳﺪل ﻋﻠﻰ رﻏﺒﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ ﰲ اﺣﺘﻀﺎن ﺛﻮرة اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﺗﻀﺎﻋﻔﺖ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﱪ اﻹﻧﱰﻧﺖ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ أرﺑﻊ ﻣﺮات ﰲ اﻟﻌﻘﺪ اﳌﺎﺿﻲ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﲡﺎوزت ﻣﻌﺪل اﻻﺳﺘﺨﺪام‬
‫ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ ٪90‬ﰲ ﻋﺎم ‪ .2018‬ﻛﻤﺎ ﺗﺰدﻫﺮ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﱪ اﳍﺎﺗﻒ اﶈﻤﻮل‪ ،‬ﻣﺪﻋﻮﻣﺔ ﺑﺘﻐﻄﻴﺔ ﺷﺒﻜﺔ ‪G 4‬ﺷﺒﻪ ﻋﺎﳌﻴﺔ‪،‬‬
‫وﺑﻴﺎﻧﺎت ﻣﻴﺴﻮرة اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ‪ ،‬و ‪ G 5‬ﻗﻴﺪ اﻟﺘﻨﻔﻴﺬ ‪.‬ﻟﻴﺲ ﻣﻦ ﻗﺒﻴﻞ اﳌﺼﺎدﻓﺔ أن ﻣﺆﺷﺮ اﳉﺎﻫﺰﻳﺔ اﻟﺸﺒﻜﻴﺔ ﻟﻌﺎم ‪ 2019‬اﻟﺼﺎدر‬
‫ﻋﻦ اﳌﻨﺘﺪى اﻻﻗﺘﺼﺎدي اﻟﻌﺎﳌﻲ ﺻﻨﻒ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﰲ ﻣﺮﺗﺒﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﺑﲔ ‪ 139‬دوﻟﺔ ﴰﻠﻬﺎ اﻻﺳﺘﻄﻼع ‪-‬ﻣﺘﻘﺪﻣﺔ ﻋﻠﻰ إﻳﻄﺎﻟﻴﺎ‬
‫واﻟﺼﲔ وﺗﺸﻴﻠﻲ ‪ -‬واﻷوﱃ ﺑﲔ دول آﺳﻴﺎ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ واﻟﻨﺎﻣﻴﺔ‪.2‬‬

‫‪1‬ﺑﺒﺎس ﻣﻨﲑة‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ ،‬ص‪47 :‬‬

‫‪2‬ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪ :‬ﻧﻈﺎم ﺑﻴﺌﻲ ﻣﺰدﻫﺮ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﺠﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع ‪[Link]
‫‪48‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫اﻟﺸﻜﻞ‪ :6‬ﺗﻮزﻳﻊ اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬

‫‪Source:‬‬
‫‪ource:MALAYSIA FINTECH REPORT 2021‬‬

‫ﻧﻼﺣﻆ ﻣﻦ اﻟﺸﻜﻞ أﻋﻼﻩ ﺑﻠﻎ ﺣﺠﻢ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻮ اﻻﻧﱰﻧﺖ ‪ 27.4‬ﻣﻠﻴﻮن ﺷﺨﺺ ﺧﻼﺳﻨﺔ‪ ،2021‬واﲣﺬت‬
‫اﺗﺼﺎﻻت اﳍﺎﺗﻒ أﻋﻠﻰ ﻧﺴﺒﺔ ب ‪122.8%‬ﺧﻼل ﻧﻔﺲ اﻟﺴﻨﺔ‪ ،‬اﻣﺎ ﺳﻨﺔ ‪ 2020‬ﺳﺠﻠﺖ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﱪ اﻻﻧﱰﻧﺖ‬
‫‪122.5%‬و ﺗﻠﻴﻬﺎ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﱪ اﳍﺎﺗﻒ اﶈﻤﻮل ‪ 95%‬و ﺑﻄﺎﻗﺎت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪143 %‬و ﺗﻠﻴﻬﺎ ﺑﻄﺎﻗﺎت اﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ‪،30 %‬‬
‫وﺳﺠﻠﺖ ﺳﻨﺔ ‪ 2018‬ﻋﺪد اﻷﻓﺮاد اﻟﺬﻳﻦ ﻳﺘﻌﺎﻣﻠﻮن ﻣﻊ اﻟﺒﻨﻮك‪ 95 %‬وﻋﺪد اﻟﺴﻜﺎن اﳌﺆﻣﻦ ﻋﻠﻴﻬﻢ ‪.52%‬‬

‫اﻟﺸﻜﻞ‪ :7‬ﻳﻮﺿﺢ ﻣﺠﺎﻻت اﺳﺘﺨﺪام ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬

‫‪source:MALAYSIA‬‬
‫‪MALAYSIA FINTECH REPORT 2021‬‬

‫ﻧﻼﺣﻆ ﻣﻦ ﺷﻜﻞ اﳌﻘﺎﺑﻞ إن اﳌﺪﻓﻮﻋﺎت ‪ payment‬اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﺣﺘﻠﺖ ﻧﺴﺒﺔ اﻛﱪ ﻣﻦ ﺑﲔ ﳎﻼت أﺧﺮى ﺗﻘﺪر ب‬
‫‪ ،%20‬وﺗﻠﻴﻬﺎ اﶈﺎﻓﻆ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ‪ E wallet‬ب‪ ،%15‬وﻣﻦ ﰒ اﻹﻗﺮاض ‪ lending‬ب‪ ،%14‬أﻣﺎ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺎﻣﲔ‬

‫‪49‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫‪insurtech‬و ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺜﺮوات ‪ wealhtech‬اﺧﺪت ﻧﻔﺲ اﻟﻨﺴﺒﺔ ‪ ،%9‬وﺗﻠﻴﻬﺎ اﻟﺘﺤﻮﻳﻼت‪Remittance‬و‬

‫ﺑﻠﻮﻛﺘﺸﲔ ‪ /‬اﻟﺘﺸﻔﲑ‪ Blokchain/Crypto‬ب ‪،%6‬و أﺧﺬت ا ﺎﻻت اﻟﺘﺎﻟﻴﺎ اﻗﻞ ﻧﺴﺐ وﻣﺘﻤﺜﻞ ﰲ اﻋﺮف ﻋﻤﻴﻠﻚ‬
‫‪ %4Regtech‬اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ‪ %4 Fintech‬اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ ‪ %4 Crowdfunding‬اﻟﺬﻛﺎء‬
‫اﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ‪ /‬اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪ %3 AI/Data‬واﻟﺴﻮق‪ %3 Marketplace‬و ‪ ،‬وﻻ ﻛﻦ ﻫﺬﻩ اﻟﻨﺴﺐ ﰲ ﺗﺰاﻳﺪ ﻣﻊ ﺗﺰاﻳﺪ‬
‫اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت ﳎﺎﻻت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ‪.‬‬

‫اﻟﻔﺮع اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬اﻻﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻓﻲ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫وﻟﻘﺪ ﻗﺪ ﺳﻌﺖ اﳊﻜﻮﻣﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ إﱃ ﺗﺒﺘﲏ أي اﺑﺘﻜﺎر ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻲ ﻣﺎﱄ ﳜﺪم ﻣﺼﺎﱀ ﻣﺼﺎرﻓﻬﺎ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ واﻋﺘﻤﺪت‬
‫ﻓﻌﻠﻴﺎ اﻟﻌﺪﻳﺪ وﻣﻦ ﻫﺬﻩ اﻻﺑﺘﻜﺎرات اﻟﱵ ﻧﺬﻛﺮ ﻣﻨﻬﺎ ﻣﺎﱄ‪:‬‬

‫‪ -01‬ﺗﻄﺒﻴﻘﺎت اﻟﺬﻛﺎء اﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ ﻓﻲ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﻤﺎﻟﻴﺰي‪:‬ﻳﻌﺘﱪ اﻟﺬﻛﺎء اﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ ﳎﺎل ﻟﻠﻌﻠﻢ‬
‫واﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪،‬ﺣﻴﺚ ﻳﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ إدﻣﺎج ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ إﱃ ﺷﱴ اﻟﻌﻠﻮم ﻣﺜﻞ اﻹﻋﻼم اﻵﱄ‪،‬وﻋﻠﻢ اﻟﻨﻔﺲ واﻟﻠﻐﻮﻳﺎت‬
‫واﻟﺮﻳﺎﺿﻴﺎت ﺪف ﺗﻘﺪﱘ ﺣﺎﺳﺒﺎت آﻟﻴﺔ ﻗﺎدرة ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻔﻜﲑ‪،‬واﻟﺮؤﻳﺔ‪ ،‬واﻟﺴﻤﻊ‪ ،‬واﳌﺸﻲ‪،‬واﳊﺪﻳﺚ‪ ،‬واﻹﺣﺴﺎس‪،‬وﻗﺪ اﻋﺘﻤﺪ‬
‫ﺑﻨﻚ)‪(MBSB‬ﺑﺎﻟﻔﻌﻞ وﺣﺪات‪SKIL-RSA‬ﳌﻨﺘﺠﺎ ﺎ اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻮرﻳﻖ‪ ،‬ﰒ إﻃﻼق وﺣﺪات اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ واﻟﻌﻤﻼء ﻋﻠﻰ‬
‫ﻣﻮﻗﻊ ﺑﻨﻚ‪ MBSB‬ﻋﻠﻰ اﻟﻮﻳﺐ‪،‬ﻳﺘﻢ اﺳﺘﺨﺪام وﺣﺪة ‪Banker‬ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻣﻮﻇﻔﻲ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ واﳌﻮﻇﻔﲔ اﻟﺪاﺧﻠﻴﲔ اﻟﺬﻳﻦ‬
‫ﻳﺒﺤﺜﻮن ﻋﻦ ﻓﻬﻢ أﻓﻀﻞ ﻟﻠﻤﻨﺘﺠﺎت اﳌﻘﺪﻣﺔ‪ ،‬ﻓﻀﻼ ﻋﻠﻰ أداة اﻟﺘﺨﻄﻴﻂ اﳌﺎﱄ اﻟﺬﻛﻴﺔ‪ ،‬ﻳﻮﻓﺮ ‪SKIL-RSA‬ﻣﻨﺼﺔ ﻣﺘﻜﺎﻣﻠﺔ‬
‫‪1‬‬
‫ﻋﻠﻰ اﻻﻧﱰﻧﺖ ﻟﺪراﺳﺔ ﻣﻮاﺿﻴﻊ اﻧﺘﻘﺎﺋﻴﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ وﺗﺒﻘﻰ ﻛﻠﻔﺔ اﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ﺑﺎﻫﻈﺔ ﺟﺪا اﻟﻮاﻋﺪة ﻟﻪ‪.‬‬

‫‪ -02‬ﻣﻨﺼﺔ ﺣﺴﺎب اﻻﺳﺘﺜﻤﺎري ‪ :IAP‬ﻫﻲ ﻣﻨﺼﺔ ﻏﺎﻳﺘﻬﺎ ﲢﻮﻳﻞ أﻣﻮال اﳌﺴﺘﺜﻤﺮﻳﻦ إﱃ ﻣﺸﺎرﻳﻊ اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺣﻴﻮﻳﺔ‪،‬‬
‫وﺗﻌﺪ ﺟﺰء ﻣﻦ اﺑﺘﻜﺎر اﳌﺴﺘﻤﺮ ﰲ ﻣﻨﺘﺠﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﰒ إﻧﺸﺎءﻫﺎ ﰲ ﻓﱪاﻳﺮ ‪ 2015‬ﲟﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻛﺎﻧﺖ أول ﻣﻨﺼﺔ‬
‫ﺗﻄﺒﻘﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ اﻧﱰﻧﺖ آﻧﺬاك‪ ،‬ﰎ ﺗﻄﻮي اﳌﻨﺼﺔ وﺗﺒﻨﻴﻬﺎ ﻣﻦ ﻃﺮف ﺷﺮﻛﺔ ‪ ،Raeed‬وﺗﻀﻢ ﻫﺬﻩ ﻣﻨﺼﺔ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ‬
‫ﻣﺆﺳﺴﺎت ﲤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﺣﻴﺚ ﺗﺴﻬﻞ اﺳﺘﺜﻤﺎر اﳌﺒﺎﺷﺮ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ اﳌﺴﺘﺜﻤﺮﻳﻦ ﰲ ﻣﺸﺎرﻳﻊ ﻗﺎﺑﻠﺔ ﻟﻠﺤﻴﺎة ﻣﻦ اﺧﺘﻴﺎرﻫﻢ‪،‬‬
‫وﻛﺬﻟﻚ إﻣﻜﺎﻧﻴﺔ اﻟﻮﺻﻮل اﳌﺒﺎﺷﺮ إﱃ ﳎﻤﻮﻋﺔ واﺳﻌﺔ ﻣﻦ ﻓﺮص اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ واﻟﺸﺮﻛﺎت‪ ،‬ﺣﻴﺚ دﻋﻤﺘﻬﺎ ﺣﻜﻮﻣﺔ ﺑﺘﻤﻮﻳﻞ ﻣﺒﺪﺋﻲ‬

‫‪ 1‬ﻧﻮر اﻟﺪﻳﻦ ﺷﺎرف‪ ،‬وآﺧﺮون‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪،03:‬‬
‫اﻟﻌﺪد‪ ،01:‬ﺳﻨﺔ‪ ،2022‬ص‪101:‬‬
‫‪50‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫‪150‬ﻣﻠﻴﻮن راﳒﻴﺖ‪ ،‬ﺣﺴﺐ ﻣﺎ ﻗﺎﻟﻪ رﺋﻴﺲ اﻟﺘﻨﻔﻴﺬي ﻟﻠﻤﻨﺼﺔ ﳏﻤﺪ ﻋﺰام وﺗﺘﻄﻠﻊ ﺣﻜﻮﻣﺔ ﳉﻤﻊ ‪ 200‬ﻣﻠﻴﻮن راﳒﻴﺖ وأﻛﺜﺮ‬
‫ﻣﻦ ﻫﺬﻩ اﳌﻨﺼﺔ ﺧﻼل اﻟﺴﻨﲔ اﻟﻘﺎدة‪.1‬‬

‫ﻣﺰاﻳﺎ ﻣﻨﺼﺔ ﺣﺴﺎب اﻻﺳﺘﺜﻤﺎري ‪IAP‬‬

‫ﺧﺪﻣﺎت اﳌﻨﺼﺔ ﺗﺘﻤﺎﺷﻲ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫ﻛﻞ ﻣﻌﺎﻣﻼت ﺗﻨﻈﻢ وﺗﺪرس ﻣﻦ ﻃﺮف اﻟﻘﺎﻧﻮن‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﲰﻌﺔ اﳉﻴﺪة ﻷﻏﻠﺐ اﳌﺼﺎرف اﳌﺸﺎرﻛﺔ ﰲ ﻣﺸﺎرﻳﻊ‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﺳﻬﻠﺔ اﺳﺘﺨﺪام‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﺗﺘﻴﺢ اﻟﻔﺮﺻﺔ ﻷﻏﻠﺐ ﻣﺸﺎرﻳﻊ ذات أﺣﺠﺎم وﺻﻨﺎﻋﺎت‪.‬‬ ‫‪‬‬
‫ﺗﻌﺪ ﻗﻨﺎة ﻣﺘﻌﺪدة اﻟﻌﻤﻼت ﺗﺮﺑﻂ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺎت اﻹﻗﻠﻴﻤﻴﺔ واﻟﻌﺎﳌﻴﺔ‬ ‫‪‬‬

‫اﻟﺸﻜﻞ ‪:8‬آﻟﻴﺔ ﻋﻤﻞ ﻣﻨﺼﺔ ﺣﺴﺎب اﻻﺳﺘﺜﻤﺎري‬

‫ﻳﺘﻘﺪم رﺟﺎل اﻷﻋﻤﺎل)أﻓﺮاد‪-‬‬

‫ﺗﻘﻮم اﻟﺒﻨﻮك ﺑﻔﺤﺺ ﻫﺬﻩ‬ ‫ﺗﻘوم وﻛﺎﻟﺔ اﻟﺘﺼﻨﻴﻒ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬
‫ﺷﺮﻛﺎت‪ -‬ﻣﺆﺳﺴﺎت ﺻﻐﲑة‬
‫اﳌﺸﺎرﻳﻊ‬ ‫‪RAM‬ﺑﺘﺤﺪﻳﺪ اﻟﺘﺼﻨﻴﻒ‬
‫وﻣﺘﻮﺳﻄﺔ( ﲟﺸﺎرﻳﻊ ﳏﺪدة ﻣﺮﻓﻘﺔ‬
‫اﻻﺋﺘﻤﺎﱐ ﳍﺬﻩ اﳌﺸﺎرﻳﻊ‬
‫اﳉﺪوى‪.‬‬ ‫ﺑﺪراﺳﺎت‬

‫ﺗﻘﻮم اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺈدراج ﻫﺬﻩ اﳌﺸﺎرﻳﻊ ﰲ‬ ‫ﺬﻩ اﻟﻄﺮﻳﻘﺔ ﲢﺼﻞ اﻟﺸﺮﻛﺎت ﻋﻠﻰ‬
‫ﻳﻘﻮم اﳌﺴﺘﺜﻤﺮون )أﻓﺮاد ﻛﺎﻧﻮا أو‬
‫ﻣﻨﺼﺔ اﳊﺴﺎب اﻻﺳﺘﺜﻤﺎري‬ ‫رأس اﳌﺎل اﳌﻄﻠﻮب ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‬
‫ﺷﺮﻛﺎت( ﺑﺘﻤﻮﻳﻞ ﻫﺬﻩ اﳌﺸﺎرﻳﻊ ﻋﻦ‬
‫ﻣﺸﺎرﻳﻌﻬﺎ‪.‬‬
‫ﻃﺮﻳﻖ اﻟﺒﻨﻮك ﻋﱪ اﳌﻨﺼﺔ‬

‫ﻳﺘﻢ ﺗﺰوﻳﺪ اﳌﺴﺘﺜﻤﺮﻳﻦ ﲟﻌﻠﻮﻣﺎت دورﻳﺔ‬

‫ﰲ ﺎﻳﺔ ﻣﺪة اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﳛﺼﻞ‬
‫ﻣﻦ ﺷﺎﺋﻨﻬﺎ ﲢﺪﻳﺚ اﻃﻼﻋﻬﻢ ﻋﻠﻰ‬
‫اﳌﺴﺘﺜﻤﺮون ﻋﻠﻰ ﻋﻮاﺋﺪ‬
‫ﺳﲑ اﳌﺸﺮوع‪.‬‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪ :‬ﻣﻦ إﻋﺪاد اﻟﻄﺎﻟﺒﲔ ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﺳﻌﻴﺪة ﺑﻮﻫﺮاوﻩ‪ ،‬اﻻﺑﺘﻜﺎر ﰲ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر وﺗﻄﻮﻳﺮ اﳌﻨﺘﺠﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫‪1‬ﺑﻨﻴﺔ ﺣﻴﺰﻳﺔ‪ ،‬ﺑﻨﻴﺔ ﳏﻤﺪ‪ ،‬اﻻﺑﺘﻜﺎر و اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻓﻲ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ودورﻩ ﻓﻲ دﻋﻢ اﻟﺘﻤﻨﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮﻳﺔ ﻟﻺدارة واﻟﺘﺴﻮﻳﻖ اﻟﺼﺎدرة ﻋﻦ‬
‫)ﻣﻌﻬﺪ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ وﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﻴﺮ(‪ ،‬اﳌﺮﻛﺰ اﳉﺎﻣﻌﻲ ﻧﻮر اﻟﺒﺸﲑ‪،‬اﻟﺒﻴﺾ‪،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،2020 ،‬ص‪11:‬‬
‫‪51‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫‪ -03‬أﺳﻮاق رأس اﻟﻤﺎل اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﻴﻦ‪ :‬ﺗﻌﺮف اﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﲔ ﻋﻠﻰ أ ﺎ ﻻﻣﺮﻛﺰﻳﺔ رﻗﻤﻴﺔ وﻳﺘﻢ‬
‫ﲣﺰﻳﻦ ﻓﻴﻬﺎ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﻟﻀﺨﻤﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﺘﻴﺢ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ إﻣﻜﺎﻧﺎت دﻋﻢ وﺳﻴﻂ ﻟﺘﺒﺎدل اﻷﺻﻮل دون اﺋﺘﻤﺎن‬
‫‪1‬‬
‫ﻣﺮﻛﺰي‪ ،‬ﻛﺬﻟﻚ ﳝﻜﻨﻬﺎ اﻟﻘﻀﺎء ﻋﻠﻰ اﻟﺘﻬﺪﻳﺪات وﳐﺎﻃﺮ اﻻﺣﺘﻴﺎل وﺗﻮﻓﲑ اﻟﻀﻤﺎن و اﻷﺻﺎﻟﺔ ﰲ ﲨﻴﻊ ﳎﻼت اﻟﻌﻤﻞ اﳌﺼﺮﰲ‬

‫ﺣﻴﺚ ﺷﺮﻋﺖ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﰲ ﲡﺮﺑﺔ ﻻﺳﺘﻜﺸﺎﻓﺎﺳﺘﺨﺪام )‪ DLT‬أو‪ (blockchain‬ﰲ اﻟﺸﺮﻛﺎت ﻏﲑ اﳌﺪرﺟﺔ واﻟﱵ ﻻ‬
‫ﲢﺘﺎج إﱃ وﺻﻔﺔ‪OTC‬ﻣﻦ ﺧﻼل ﳐﺘﱪ اﻻﺑﺘﻜﺎر ‪AFINity. SC‬ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ وﺳﻌﺖ ﲢﺎﻟﻔﻬﺎ ﻣﻦ أﺟﻞ ﳎﺘﻤﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ أو ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ‪ AFINity‬ﻟﺘﺸﻤﻞ "ﳐﺘﱪات اﻻﺑﺘﻜﺎر"‪ ،‬واﻟﱵ ﺗﻌﻤﻞ ﻛﻤﻨﺼﺔ ﻟﺘﺴﻬﻴﻞ اﺧﺘﺒﺎر اﻻﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﳉﺪﻳﺪة‬
‫داﺧﻞ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‪ ،‬ﺣﻴﺚ أﺳﻮاق ‪ OTC‬ﻫﻲ أﺳﻮاق ﻻ ﻣﺮﻛﺰﻳﺔ‪.‬‬

‫‪ -04‬اﻟﻌﻤﻼت اﻟﻤﺸﻔﺮة‪ :‬ﺷﺮﻋﺖ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﰲ ﺗﻄﺒﻴﻖ اﺳﺘﻌﻤﺎل اﻟﻌﻤﻼت اﳌﺸﻔﺮة‪ 15 ،‬ﻳﻨﺎﻳﺮ ‪ ،2019‬وﻫﺬا ﺣﺴﺐ‬
‫ﻣﺎ ذﻛﺮ ﻣﻮﻗﻊ ‪ ،[Link]‬وﺣﺼﻠﺖ ﺛﻼث ﻣﻨﺼﺎت ﻟﺘﺪاول اﻟﻌﻤﻼت اﳌﺸﻔﺮة ﻋﻠﻰ ﺗﺮﺧﻴﺺ ﻟﻠﻌﻤﻞ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪ ،‬وﻫﻲ‬
‫‪ ،lunoMalysia, sinegy technologies, tokenize technology‬وأﺟﺮت ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻋﺪدا ﻣﻦ‬
‫اﻟﺪراﺳﺎت ﻟﺘﺤﺪﻳﺪ إذا ﻛﺎن ﺗﺪاول اﻟﻌﻤﻼت اﳌﺸﻔﺮة ﻳﺘﺴﻖ ﻣﻊ ﻣﺒﺎدئ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ و ﺧﺮﺟﺖ ﻧﺘﺎﺋﺞ ﻫﺬﻩ اﻟﺪراﺳﺔ ﺑﺎن‬
‫‪2‬‬
‫اﻟﺒﻴﺘﻜﻮﻳﻦ ﻣﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -05‬اﻟﺼﻜﻮك اﻟﺬﻛﻴﺔ‪ :‬اﺳﺘﺤﻮذت ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻋﻠﻰ ‪ ٪47‬ﻣﻦ ﻗﻴﻤﺔ اﻟﺼﻜﻮك اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﰲ ﻋﺎم ‪2018‬اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﺣﺴﺐ ﻣﺎ‬
‫دوﻻرا أﻣﺮﻳﻜﻴًﺎ(و ‪ ٪74‬ﻣﺘﻌﺪد اﻟﺼﻜﻮك‬
‫ﺟﺎء ﰲ ﺗﻘﺮﻳﺮ ‪ 219) world bank group‬ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر ﻣﻦ أﺻﻞ ‪ً 470‬‬
‫اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ)‪ 2136‬ﻣﻦ ‪ .(2887‬ﺑﺎﳌﻘﺎرﻧﺔ ﻣﻊ ﺷﺮﻛﺔ ‪fnisher‬اﻟﱵ ﲢﺘﻞ اﳌﺮﺗﺒﺔ اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ ﰲ اﳌﻤﻠﻜﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﻟﺴﻌﻮدﻳﺔ‪ ،‬ﲤﺘﻠﻚ‬
‫ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ أﻛﺜﺮ ﻣﻦ ﺿﻌﻒ ﺣﺠﻢ اﻟﺼﻜﻮك ﻣﻦ ﺣﻴﺚ اﻟﻘﻴﻤﺔ وأﻛﺜﺮﻣﻦ‪ 10‬أﺿﻌﺎف ﻋﺪد ﻋﻘﻮد اﻟﺼﻜﻮك اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ‪.‬‬
‫ﻳﺎأﻛﱪﻣﺼﺪرﺳﻴﺎدﻳﻠﻠﺼﻜﻮﻛﺒﺎﻹﺿﺎﻓﺔإﻟﯩﻜﻮ ﺎﻣﻮﻃﻨًﺎﻷﻛﱪإﺻﺪاراﺗﺼﻜﻮﻛﺎﻟﺸﺮﻛﺎت‪،‬ﲝﺼﺔ ‪ ٪33‬و ‪ ٪40‬ﻣﻦ اﻟﺴﻮق‬
‫ﻛﺎﻧﺘﻤﺎﻟﻴﺰ ُ‬
‫‪3‬‬
‫اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﻓﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫ﺗﻌﻤﻞ اﻟﺼﻜﻮك اﻟﺬﻛﻴﺔ ﻣﻦ ‪ Blossom‬ﻋﻠﻰ ﺳﻠﺴﻠﺔ ‪blockchain Ethereum‬واﻟﱵ ﺗﺪﻋﻢ اﻟﻌﻘﻮد اﻟﺬﻛﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻳﺸﻔﺮ اﻟﻌﻘﺪ اﻟﺬﻛﻲ ﻗﻮاﻋﺪ اﻟﻌﻤﻞ ﻣﺒﺎﺷﺮة ﰲ ﻋﻤﻠﺔ اﻟﺪﻓﻊ اﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻧﻔﺴﻬﺎ ‪ -‬ﺑﻠﻮﻛﺘﺸﲔ ﻧﻔﺴﻬﺎ ﺗﻔﺮض ﻗﻮاﻋﺪ اﻟﻌﻘﺪ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ‬
‫ﺑﺎﳌﺪﻓﻮﻋﺎت وﻧﻘﻞ اﳌﻠﻜﻴﺔ‪.4‬‬

‫‪1‬ﺑﲑش راﺑﺢ‪ ،‬ﻳﺪو ﳏﻤﺪ‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ اﻹﺑﺪاع‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،11:‬اﻟﻌﺪد‪ ،2021 ،01:‬ص‪618:‬‬
‫‪2‬ﻣﺠﻠﺲ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ ﺑﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻳﺴﻤﺢ ﺑﺘﺪاول اﻟﻌﻤﻼت اﻟﻤﺸﻔﺮة اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﻓﻴﻬﺎ‪ ،‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع‪arabicpost.net2022/04/28:‬‬
‫‪3‬‬
‫‪World bank group,Islamic finance financial inclusion, 2020, p:33‬‬
‫‪4‬ﺑﲑش راﺑﺢ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ ،‬ص‪619:‬‬
‫‪52‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫‪-06‬إﻧﺸﺎء ﻣﺠﻤﻮﻋﺔ اﻟﺘﻤﻜﻴﻦ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪:‬ﰎ إﻧﺸﺎء ﳎﻤﻮﻋﺔ اﻟﺘﻤﻜﲔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ)" ‪(" FTEG‬‬
‫ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺑﻨﻚ ‪ Negara Malaysia‬أو اﻟﺒﻨﻚ اﳌﺮﻛﺰي اﳌﺎﻟﻴﺰي )" ‪ (" BNM‬ﰲ ﻳﻮﻧﻴﻮ ‪ .2016‬وﻫﻲ ﺗﺘﺄﻟﻒ ﻣﻦ‬
‫ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﺘﻌﺪدة اﻟﻮﻇﺎﺋﻒ داﺧﻞ ‪ ، BNM‬وﻫﻲ اﳌﺴﺆوﻟﺔ ﻋﻦ اﻟﺼﻴﺎﻏﺔ واﻟﺘﻌﺰﻳﺰ اﻟﺴﻴﺎﺳﺎت اﻟﺘﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﻟﺘﺴﻬﻴﻞ اﻋﺘﻤﺎد‬
‫‪1‬‬
‫اﻻﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﰲ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‪.‬‬

‫‪ -07‬اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﻀﺨﻤﺔ و اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ اﻟﻤﺎﻟﻴﺰي‪ :‬ﳝﻜﻦ اﻟﻘﻮل أن اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت ﻋﺒﺎرة ﻋﻦ اﻟﺼﻮرة اﳋﺎم‬
‫ﻟﻠﻤﻌﻠﻮﻣﺎت ﻗﺒﻞ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﻔﺮز واﻟﱰﺗﻴﺐ واﳌﻌﺎﳉﺔ وﻻ ﳝﻜﻦ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻨﻬﺎ ﺑﺼﻮر ﺎ اﻷوﻟﻴﺔ ﻗﺒﻞ اﳌﻌﺎﳉﺔ‪ .‬ﺗﺼﻨﻒ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‬
‫)‪(Data classification‬اﳋﺎم إﱃ ﺛﻼﺛﺔ أﻧﻮاع‪ .‬أوﻻ‪ ،‬ﺑﻴﺎﻧﺎت ُﻣﻬﻴﻜﻠﺔ )‪ (Structured Data‬وﻫﻰ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‬
‫اﳌﻨﻈﻤﺔ ﰲ ﺟﺪاول أو ﻗﻮاﻋﺪ ﺑﻴﺎﻧﺎت ‪(Data Base).‬ﺛﺎﻧﻴﺎ‪ ،‬ﺑﻴﺎﻧﺎت ﻏﲑ ﻣﻬﻴﻜﻠﺔ )‪ (Unstructured Data‬وٌﲤﺜﻞ‬
‫اﻟﻨﺴﺒﺔ اﻷﻛﱪ ﻣﻦ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت‪.2‬‬

‫أﻣﺎ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﺘﺴﺘﺨﺪم اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﻀﺨﻤﺔ ﻟﺘﻘﻴﻴﻢ ﳐﺎﻃﺮ اﻻﺋﺘﻤﺎن و اﻷﺳﻮاق‪ ،‬ﺗﺘﻤﺘﻊ اﻟﺒﻴﺎت‬
‫اﻟﻀﺨﻤﺔ ﲟﻴﺰة ﲢﺪﻳﺪ اﳌﺨﺎﻃﺮ اﶈﺘﻤﻠﺔ ﻣﻦ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻟﱵ ﻓﻴﻬﺎ ﳐﺎﻃﺮ‪ ،‬وﰲ ﺣﲔ أن اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﻀﺨﻤﺔ ﻻ ﳝﻜﻨﻬﺎ أن ﲤﻨﻊ‬
‫‪3‬‬
‫ﲤﺎﻣﺎ ﻫﺬﻩ اﳌﺨﺎﻃﺮ‪ ،‬ﻻ ﻛﻦ ﳝﻜﻨﻬﺎ ﲢﺪﻳﺪﻫﺎ ﰲ وﻗﺖ ﻣﺒﻜﺮ ﻣﻨﻌﻬﺎ ﻣﻦ ﺗﻄﻮر ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﲑ‪.‬‬

‫ﰲ ﻋﺎم ‪ 2017‬أﻃﻠﻖ ﺻﻨﺪوق اﻟﻌﺎﳌﻲ ﻣﺘﻌﺪد اﻟﻌﻤﻼت ﻟﻸﺳﻬﻢ اﻟﺒﻴﺌﻴﺔ واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ أول ﺻﻨﺪوق أﺳﻬﻢ ﻋﺎﳌﻲ‬
‫‪4‬‬
‫إﺳﻼﻣﻲ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻳﻄﺒﻖ اﻟﺬﻛﺎء اﻻﺻﻄﻨﺎﻋﻲ وﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺒﻴﺎﻧﺎت اﻟﻀﺨﻤﺔ ﰲ اﺳﺘﺜﻤﺎراﺗﻪ‪.‬‬

‫‪-08‬اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ‪ :5‬ﲤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ ﻫﻮ وﺳﻴﻠﺔ ﻟﺰﻳﺎدة رأس اﳌﺎل ﻣﻦ ﺧﻼل اﳉﻬﺪ اﳉﻤﺎﻋﻲ ﻟﻸﺻﺪﻗﺎء واﻟﻌﺎﺋﻠﺔ‬
‫واﻟﻌﻤﻼء واﳌﺴﺘﺜﻤﺮﻳﻦ اﻷﻓﺮاد )أو اﳌﺘﱪﻋﲔ(‪ .‬ﻳﺴﺘﻔﻴﺪ ﻫﺬا اﻟﻨﻬﺞ ﻣﻦ اﳉﻬﻮد اﳉﻤﺎﻋﻴﺔ ﻤﻮﻋﺔ ﻛﺒﲑة ﻣﻦ اﻷﻓﺮاد ﻋﱪ اﻹﻧﱰﻧﺖ‬
‫ﺑﺸﻜﻞ أﺳﺎﺳﻲ ﻋﱪ وﺳﺎﺋﻞ اﻟﺘﻮاﺻﻞ اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻲ واﳌﻨﺘﺪﻳﺎت – وﻳﺴﺘﻔﻴﺪ ﻣﻦ ﺷﺒﻜﺎ ﻢ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ وﺻﻮل أﻛﱪ وﻋﺮض أﻛﱪ‪.‬‬
‫ﻋﻠﻰ ﳓﻮ ﻣﺘﺰاﻳﺪ‪ ،‬ﻳﺸﺎرك ﻣﺴﺘﺜﻤﺮون ﻛﺒﺎر‪ ،‬ﲟﺎ ﰲ ذﻟﻚ اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ وﺑﻴﻮت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ واﳌﻜﺎﺗﺐ اﻟﻌﺎﺋﻠﻴﺔ واﻷﻓﺮاد ذوي‬
‫اﳌﻼءة اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﻌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫‪1‬اﻻﺑﺘﻜﺎر و اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻓﻲ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ودورﻩ ﻓﻲ دﻋﻢ اﻟﺘﻤﻨﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ‪ ،‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع‪2022/05/27:‬‬
‫‪www. [Link]/er/ar/insight/jurisdiction-up date/Malaysia-as-the-fintech-hub-for-the-aseas.‬‬
‫ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع ‪[Link] -2022/05/23‬‬
‫‪2‬‬

‫‪3‬ﺑﺮﻳﺶ راﺑﺢ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ ذﻛﺮﻩ‪ ،‬ص‪619 :‬‬

‫‪4‬‬
‫‪Big Data and Fintech in Islamic Finance: Prospects and Challenges‬‬
‫‪ ، [Link] اﻻﻃﻼع‬
‫‪21:45 ،2022/05/23‬‬
‫ﻣﻨﺼﺎت ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪ ،‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع ‪[Link] ،22:21 ، 2022/05/23‬‬
‫‪5‬‬

‫‪53‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫‪1‬‬
‫ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻗﺎﻣﺖ ﺑﺎﻹﻃﻼق أرﺑﻌﺔ ﻣﻨﺼﺎت ﲤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ وﺗﺘﻤﺜﻞ ﰲ‪:‬‬

‫ﻣﻨﺼﺔ ﳎﻤﻮﻋﺔ‪ :ETHIS‬ﰎ ﺗﺄﺳﻴﺲ‪Ethis‬ﻛﻨﺎدي اﺳﺘﺜﻤﺎري ﺧﺎص ﰲ ﺳﻨﻐﺎﻓﻮرة ﰲ ﻋﺎم ‪ 2014‬ﻗﺒﻞ اﻻﻧﺘﻘﺎل‬
‫إﱃ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪ ،‬وﻣﺆﺧﺮاً ﰲ أواﺧﺮ ﻋﺎم ‪ُ 2020‬ﻣﻨﺤﺖ أول رﺧﺼﺔ ﲤﻮﻳﻞ ﲨﺎﻋﻲ ﻟﻸﺳﻬﻢ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ اﳌﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻫﻴﺌﺔ اﻷوراق اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪.‬‬

‫ﻣﻨﺼﺔ ‪ :[Link]‬إﻧﺸﺎء ﳍﺎ ﻣﻜﺘﺐ ﲤﺜﻠﻲ ﲟﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪ ،‬ﻫﻮ أﻛﱪ ﻣﻨﺼﺔ ﻟﻠﺘﱪﻋﺎت اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ‬
‫اﻋﺘﺒﺎرا ﻣﻦ ﻣﺎرس‪ ،‬ﲨﻌﺖ ‪ 35‬ﻣﻠﻴﻮن دوﻻر‬
‫اﻟﻌﺎﱂ وﻣﻜﺎﻓﺄة ﳌﻨﺼﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﻣﻘﺮﻫﺎ اﻟﻮﻻﻳﺎت اﳌﺘﺤﺪة‪ً .‬‬
‫‪.‬‬ ‫أﻣﺮﻳﻜﻲ ﰲ أﻛﺜﺮ ﻣﻦ ‪ 102‬دوﻟﺔ وﻣﻮﻟﺖ ‪ 3274‬ﲪﻠﺔ‪ ،‬ﻣﻊ اﻟﱰﻛﻴﺰ ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺒﲑ ﻋﻠﻰ ﲪﻼت ﲨﻊ اﻷﻣﻮال اﻟﺸﺨﺼﻴﺔ‬

‫ﻣﻨﺼﺔ ‪ :PITCHIN‬ﰎ إﻃﻼﻗﻬﺎ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻋﺎم ‪ 2012‬وﻫﻲ ﻣﻨﺼﺔ ﲤﻮﻳﻞ ﲨﺎﻋﻲ وﻃﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻗﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ‬
‫ﻟﻸﺳﻬﻢ‪.‬‬ ‫ﻣﻜﺎﻓﺂت‪ ،‬ﺗﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﲤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ‬

‫ﻣﻨﺼﺔ ‪ :TA PLUS SdnBhd‬ﺪف ﻣﻨﺼﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ ﻟﻸﺳﻬﻢ ‪ATA PLUS‬‬
‫‪SdnBhd‬اﳌﻌﺮوﻓﺔ ﺑﺎﺳﻢ ‪ Ata-Plus‬إﱃ إﺿﻔﺎء اﻟﻄﺎﺑﻊ اﻟﺪﳝﻘﺮاﻃﻲ ﻋﻠﻰ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ ﻣﻦ ﺧﻼل ﻣﻄﺎﺑﻘﺔ رأس اﳌﺎل‬
‫ﻣﻊ اﻷﻋﻤﺎل اﳌﺜﲑة‪.‬‬

‫‪-09‬اﻹﻗﺮاض ﻧﻈﻴﺮ ﻟﻨﻈﻴﺮ ‪:2p2p‬ﺗﺴﻤﺢ ﻫﺬﻩ اﻟﻄﺮﻳﻘﺔ ﻟﻠﻤﻘﱰﺿﲔ ﺑﺎﳊﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﻗﺮوض دون اﳊﺎﺟﺔ إﱃ اﻻﻟﺘﺰام‬
‫ﺑﺎﳌﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﺼﺎرﻣﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك ‪.‬ﺑﺎﻟﻨﻈﺮ إﱃ أن اﳍﺪف اﻷﺳﺎﺳﻲ ﻹدﺧﺎل اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳌﺴﺘﻨﺪ إﱃ اﻟﺴﻮق ﻫﻮ اﳌﺴﺎﻋﺪة ﰲ ﺑﻨﺎء‬
‫اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ اﻟﺼﻐﲑة واﻟﱵ ﺑﺪورﻫﺎ ﺗﺴﺎﻋﺪ ﰲ ﲢﻔﻴﺰ ﳕﻮ اﻻﻗﺘﺼﺎد وﺗﻌﺰﻳﺰ‪.‬‬

‫ﲝﺴﺐ ﻣﺎ ﺟﺎء ﺑﻪ ﻣﻮﻗﻊ )‪ (nexea‬ﲤﺘﻘﺪﱘ ﻣﻔﻬﻮم اﻹﻗﺮاض ﻣﻦ ﻧﻈﲑ إﱃ ﻧﻈﲑ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﰲ اﻟﺒﻼد ﰲ ﻣﺎﻳﻮ ‪2016‬‬
‫إﻃﺎرا ﺗﻨﻈﻴﻤﻴًﺎ ﻹﻗﺮاض ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻣﻦ ﻧﻈﲑ إﱃ ﻧﻈﲑ‪ ،‬وﺣﺪد ﻣﺘﻄﻠﺒﺎت‬
‫ﺑﻌﺪ ﻣﻮاﻓﻘﺔ ﻫﻴﺌﺔ اﻷوراق اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ‪.‬ﻟﻘﺪ ﻗﺪﻣﻮا ً‬
‫اﻟﺘﺴﺠﻴﻞ واﻻﻟﺘﺰاﻣﺎت ﺑﺄن ﺗﻜﻮن ﻣﺸﻐﻞ ‪ P2P‬ﻋﻠﻰ اﻟﻨﺤﻮ اﳌﻨﺼﻮص ﻋﻠﻴﻪ ﰲ اﻹرﺷﺎدات اﳌﻨﻘﺤﺔ ﺑﺸﺄن اﻷﺳﻮاق اﳌﻌﱰف‬
‫ﺎ ﺳﻴﻤﻜﻦ إﻃﺎر ﻋﻤﻞ ‪ P2P‬اﻟﺸﺮﻛﺎت واﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺆﻫﻠﺔ ﻣﻦ اﻟﻮﺻﻮل إﱃ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳌﺴﺘﻨﺪ إﱃ اﻟﺴﻮق ﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻣﺸﺎرﻳﻌﻬﻢ‬
‫أو أﻋﻤﺎﳍﻢ ﻋﱪ ﻣﻨﺼﺔ إﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻫﻨﺎك اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﳌﻨﺼﺎت ﰲ اﻟﺪوﻟﺔ اﻟﱵ ﺗﺪﻋﻢ اﻹﻗﺮاض ﻣﻦ ﻧﻈﲑ إﱃ ﻧﻈﲑ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻣﻦ‬
‫ﺑﻴﻨﻬﺎ )ﻣﻨﺼﺔ اﻟﻴﻜﺴﻜﻮ‪ ،‬ﻣﻨﺼﺔ ‪ ،B2B Final‬ﻣﻨﺼﺔ ﲤﻮﻳﻞ ‪ ،CapitalBay p2p‬اﻟﻜﺎﺑﺴﻔﲑ‪،(...‬‬

‫‪1‬ﻣﻨﺼﺎت ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪ ،‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع ‪[Link] 22:22 ، 2022/05/23‬‬

‫‪2‬دﻟﻴﻠﻚ ﺣﻮل اﻗﺮاض ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻣﻦ ﻧﻈﻴﺮ اﻟﻰ ﻧﻈﻴﺮ‪ ?/[Link] ،‬ﺗﺎرﻳﺦ‬
‫اﻻﻃﻼع ‪15:01 ،2022/05/23‬‬
‫‪54‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫أﻋﻠﻦ ﺑﻨﻚ إﺳﻼم ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﺑﲑﻫﺎد ﺳﻨﺔ ‪ 2017‬ﻋﻦ اﻧﻄﻼق ﻣﻮﺟﺔ اﻟﺮﻗﻤﻨﺔ‪ ،‬وﻫﺬا ﺣﺴﺐ ﻣﺎ ﺟﺎء ﰲ ﺗﻘﺮﻳﺮ ﻣﻮﻗﻊ‬
‫‪ ،RFi Group‬ﺣﻴﺚ ﻗﺎم اﻟﺒﻨﻚ ﺑﺎﻟﺸﺮاﻛﺔ ﻣﻊ إﺣﺪى اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻷﻣﺮﻳﻜﻴﺔ اﳌﺘﺨﺼﺼﺔ ﰲ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﻬﻨﻴﺔ واﻟﺮاﺋﺪة ﰲ ﻫﺬا‬
‫ا ﺎل‪ 1،‬ﻣﻦ اﺟﻞ ﺑﻨﺎء ﺑﻨﻴﺔ ﲢﺘﻴﺔ ﳌﻨﺼﺔ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ وﺗﻄﻮﻳﺮﻫﺎ‪ ،‬ﺑﺄﻣﻞ ﻣﻦ اﻟﺒﻨﻚ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ وﲢﻮﻳﻞ‬
‫اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬

‫اﻟﻤﻄﻠﺐ اﻟﺜﺎﻟﺚ‪ :‬ﺗﺠﺮﺑﺔ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﺼﺎرف إﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫ﺣﺎوﻟﺖ اﳉﺰاﺋﺮ ﻛﻐﲑﻫﺎ ﻣﻦ اﻟﺪول ﺧﺎﺻﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻨﻬﺎ ﺗﺒﲏ اﻟﻌﻤﻞ اﳌﺎﱄ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﺑﻐﻴﺖ اﻻﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﻣﺰاﻳﺎ‬
‫اﳌﺘﻌﺪدة ﻣﻦ ﺟﻬﺔ وﺗﻠﺒﻴﺔ رﻏﺒﺎت اﳌﻮاﻃﻦ اﳌﺴﻠﻢ ﰲ اﳊﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﲤﻮﻳﻞ ﻳﺴﺘﻨﺪ ﻋﻠﻰ أﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،2‬ﺣﻴﺚ ﺗﺴﺘﻨﺪ‬
‫أﻋﻤﺎل اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ إﱃ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﻓﺮوع واﳌﺆﺳﺴﺎت ﻣﺎﻟﻴﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﺮﺑﻴﺔ وﻧﻮاﻓﺬ ﻟﺒﻨﻮك ﳏﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫إن ﺻﻨﺎﻋﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﰲ ﺷﻜﻠﲔ اﺛﻨﲔ‪ :‬اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ و اﻟﺘﺎﻣﲔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﺗﺘﻮﻓﺮ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﺛﻼث ﻣﺼﺎرف ﻫﻲ‪ :‬ﺑﻨﻚ اﻟﱪك اﳉﺰاﺋﺮي و ﺑﻨﻚ اﻟﺴﻼم اﻹﻣﺎراﰐ و ﻧﺎﻓﺬة إﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﺑﻨﻚ ﺗﻘﻠﻴﺪي أﺟﻨﱯ‬
‫ﺧﺎص‪ ،‬وﻫﻮ ﺑﻨﻚ اﳋﻠﻴﺠﻲ رأﲰﺎل ﻗﻄﺮي ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ إﱃ ﺷﺮﻛﺔ ﺳﻼﻣﺔ ﻟﻠﺘﺄﻣﻴﻨﺎت اﻟﱵ ﺗﻘﺪم ﺧﺪﻣﺎت ﺗﻜﺎﻓﻠﻴﺔ ﻣﻨﺬ اﻋﺘﻤﺎدﻫﺎ‬
‫ﺳﻨﺔ ‪ ،2006‬وﻫﻲ اﻣﺘﺪاد ﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﱪﻛﺔ و اﻷﻣﺎن ﻟﻠﺘﺎﻣﲔ ﻋﺎدة اﻟﺘﺎﻣﲔ اﳌﻌﺘﻤﺪة ﺳﻨﺔ ‪ ،2000‬ﻣﻊ اﻟﻌﻠﻢ ﺑﺎن ﺑﻨﻚ اﳋﻠﻴﺞ‬
‫اﳉﺰاﺋﺮ ﻳﻘﺪم ﲤﻮﻳﻼت إﺳﻼﻣﻴﺔ وﻓﻖ ﺻﻴﻐﱵ اﳌﺮاﲝﺔ و اﻟﺴﻠﻢ‪ ،‬ﺷﻜﻠﺖ ‪ ،% 22‬إﲨﺎﱄ اﻟﻘﺮوض اﻟﱵ ﻗﺪﻣﻬﺎ اﻟﺒﻨﻚ‬
‫‪3‬‬
‫ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺳﻨﺔ ‪ 2013‬ﺑﺰﻳﺎدة ﻗﺪرﻩ ‪%45.1‬ﻋﻦ ﺳﻨﺔ ‪ 2012‬و ﺑﺎﻻرﺗﻔﺎع ﻗﺪرﻩ ‪ %13‬ﻋﻦ ﻗﻴﻤﺘﻬﺎ ﰲ‬
‫ﺳﻨﺔ‪.2011‬‬
‫وﻋﻠﻰ ﻏﺮار اﻻﻧﺘﺸﺎر اﳍﺎﺋﻠﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻓﻜﺎن ﳚﺐ ﻟﻠﺠﺰاﺋﺮ ﺗﺒﲏ ﻫﺬﻩ ﺗﻘﻨﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼل اﺑﺘﻜﺎر و ﺗﻄﻮﻳﺮ ﰲ‬
‫ﺧﺪﻣﺎ ﺎ و ﻫﺬا راﺟﻊ إﱃ ﺗﻨﺴﻴﻖ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻊ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﱵ ﺑﺪورﻫﺎ ﺗﻘﺪم اﺑﺘﻜﺎرات ﰲ ﺷﱴ‬
‫ا ﺎﻻت ﻣﻦ اﺟﻞ إﻋﺪاد ﻣﻨﺼﺎت اﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ ﻣﺒﺘﻜﺮة ﺗﺴﻬﻞ ﻣﻦ اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت ﻣﻨﺘﺠﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ و ﺗﻘﺮب اﻟﺘﻮاﺻﻞ ﺑﲔ‬
‫اﻟﻌﻤﻴﻞ و اﳌﺼﺮف‪ .‬واﻟﺸﻜﻞ اﻟﺘﺎﱄ ﻳﻮﺿﺢ اﻧﺘﺸﺎر ﺷﺮﻛﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ دول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ وﻧﻼﺣﻆ أن اﳉﺰاﺋﺮ ﲢﺘﻞ اﳌﺮات‬
‫اﻷﺧﲑة ﻣﻦ ﻋﺪد اﻧﺘﺸﺎر اﻟﺸﺮﻛﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺎﻟﺪول اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ .‬ﻫﺬا راﺟﻊ ﻟﻸﺳﺒﺎب ﻋﺪﻳﺪة‪ .‬وﻳﺮﺟﻊ ذﻟﻚ إﱃ‬
‫ﻋﺪم اﻣﺘﻼك اﳉﺰاﺋﺮ ﻟﻠﺒﻴﺌﺔ اﳊﺎﺿﻨﺔ ﻹﻧﺸﺎء ﻣﺜﻞ ﻫﺬﻩ اﻟﺸﺮﻛﺎت وﻛﺬا ﻏﻴﺎب إﻧﺸﺎء ﳐﺘﱪات‬

‫اﻟﺸﺮاﻛﺔ ﺑﻴﻦ ‪bank islam‬و‪ cognizant‬ﺗﻘﻮد اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ‪ -‬ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‪[Link]

‫‪1‬‬

‫‪ malaysia-bank-islam‬ﺗﺎرﻳﺦ اﻻﻃﻼع‪11:30 ،2022/05/1 :‬‬

‫‪ 2‬زﺑﲑ ﻋﻴﺎش‪ ،‬واﺧﺮون‪ ،‬ﺗﻘﻴﻴﻢ ﻣﺴﺎﻫﻤﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻮﻃﻨﻲ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ اﻟﻤﻨﻬﻞ اﻻﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬ا ﻠﺪ‪ ،3:‬اﻟﻌﺪد‪ ،01:‬ﺟﻮان ‪ ،2020‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ص‪176:‬‬
‫‪3‬أﳝﻦ ﺑﻮزاﻧﺔ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ ،‬ص‪105:‬‬
‫‪55‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫‪1‬‬
‫ﺑﺎﺧﺘﺒﺎر اﻻﺑﺘﻜﺎرات ﰲ اﻟﺒﻴﺌﺔ‬ ‫ﺗﻨﻈﻴﻤﻴﺔ ﺗﺴﻤﺢ ﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪،‬‬
‫ﺣﻠﻮل اﻟﻔﻌﻠﻴﺔ‪ .‬ﻳﺸﺎر إﱃ أّ ن ﻧﺸﺎط ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﻮﺟﻮدة ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ ﻳﻘﺘﺼﺮ ﻓﻘﻂ ﻋﻠﻰ ﺗﺼﻤﻴﻢ‬
‫وﺑﺮاﻣﺞ ﻟﻔﺎﺋﺪة اﳌﺆﺳﺴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ وﺑﺮﻳﺪ اﳉﺰاﺋﺮ‪.‬‬
‫اﻟﺸﻜﻞ‪:10‬ﺗﻮزﻳﻊ ﺷﺮﻛﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ دول ﺷﺮق اﻻوﺳﻂ وﺷﻤﺎل اﻓﺮﻳﻘﻴﺎ‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪:‬اﳝﻨﺒﻮزاﻧﺔ‪ ،‬ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻟﺪﻋﻢ اﻟﺸﻤﻮل اﳌﺎﱄ اﳌﺴﺘﺪام ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺼﻐﲑة و اﳌﺘﻮﺳﻄﺔ‬

‫ﺗﻌﺘﱪ اﳉﺰاﺋﺮ ﻣﻦ اﻟﺪول اﻟﺴﺒﻌﺔ اﻟﱵ ﲤﺘﻠﻚ ﺗﺸﺮﻳﻌﺎت ﺑﺸﺄن اﳉﺮاﺋﻢ اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ واﻷﻣﻦ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎﰐ‪ ،‬إﻻ أن ﱂ ﳝﻨﻌﻬﺎ ﻣﻦ‬
‫اﻧﺘﺸﺎر ﺷﺮﻛﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻲ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ .‬ﺗﻌﺘﱪ ﺷﺮﻛﺔ ‪ Esrefpay‬اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ اﻟﻮﺣﻴﺪة ﰲ ﺟﺰاﺋﺮ ﺗﻨﺸﻂ ﰲ ﳎﺎل اﻷﻋﻤﺎل‬
‫اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﻋﱪ اﻻﻧﱰﻧﺖ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻳﻨﺘﻈﺮ ﳕﻮ ﻫﺬا اﻟﺸﺮﻛﺎت ﰲ اﳉﺰاﺋﺮ‪.2‬‬
‫إﻣﺎ ﰲ ﺣﺪﻳﺚ ﻋﻦ ﲡﺮﺑﺔ اﳉﺰاﺋﺮ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺣﻴﺚ ﻻ ﻳﺰال اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ اﳉﺰاﺋﺮي ﻳﻌﺎﱐ ﻋﻠﻰ ﻏﺮار ﻣﻌﻈﻢ‬
‫اﻟﻘﻄﺎﻋﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻣﻦ ﺿﻌﻒ ﺗﻄﻮرﻩ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﳚﺐ ﻋﻠﻴﻪ اﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﺗﻘﻨﻴﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ‬
‫اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‬ ‫ﻟﻠﻔﺮوع‬ ‫اﳉﻐﺮاﰲ‬ ‫اﻟﺒﻌﺪ‬ ‫ﻋﻠﻰ‬ ‫اﻟﺘﻐﻠﺐ‬ ‫اﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬
‫ﻋﻦ أﻣﻜﺎن ﺗﻮاﺟﺪ اﻷﻓﺮاد ﺑﻔﻀﻞ ﺗﻘﻨﻴﺎ ﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻣﻌﺘﻤﺪة ﰲ ذﻟﻚ ﻋﻠﻰ ﺧﺪﻣﺔ اﳍﺎﺗﻒ‬
‫اﶈﻤﻮل‪ ،‬ﳑﺎ ﻛﺎن ﻟﻪ أﺛﺮ ﻋﻠﻰ ﲣﻔﻴﺾ اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ‪ ،‬ﳌﺴﺎﳘﺔ ﰲ ﺗﻘﻠﻴﺺ ﻓﺠﻮة ﲤﻮﻳﻞ اﳌﺸﺮوﻋﺎت اﻟﺼﻐﲑة واﳌﺘﻮﺳﻄﺔ‪:‬ﻣﻦ ﺧﻼل‬
‫اﻋﺘﻤﺎد ﻣﻨﺼﺎت اﻹﻗﺮاض اﻟﻨﻈﺮاء‪ ،‬ﳑﺎ ﻳﺴﻤﺢ ﺑﺘﻨﻔﻴﺬ ﻫﺬا ﻧﻮع ﻣﻦ اﳌﺸﺮوﻋﺎت‪ ،‬ﲢﺴﲔ ﲣﺼﻴﺺ ﳕﻮ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ ‪ ،‬ﲣﻔﻴﺾ‬
‫ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ اﳌﻌﺎﻣﻼت وﺗﻮﻓﲑ ﺧﺪﻣﺎت ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ أﺳﺮع ‪ ،‬إدارة اﳌﺨﺎﻃﺮ ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎد ﻋﻠﻰ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻨﻈﻤﻴﺔ ‪Reg‬‬
‫‪3‬‬
‫‪.Tech‬‬

‫‪2‬أﳝﻦ ﺑﻮزاﻧﺔ‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ ،‬ص‪105:‬‬

‫‪3‬وﻓﺎء ﲪﺪوش‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻌﺰﻳﺰ أداء اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮي‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻗﺘﺼﺎد اﳉﺪﻳﺪ‪ ،‬ا ﻠﺪ‪ ،12:‬اﻟﻌﺪد‪ ،2021 ،4:‬ص‪.550 :‬‬
‫‪56‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫وﻋﻠﻰ ﻏﺮار ذﻟﻚ ﺗﻮاﺟﻪ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻗﻄﺎع ﻣﺼﺮﰲ اﳉﺰاﺋﺮي ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﺻﻌﻮﺑﺎت ﻣﻦ ﺑﻴﻨﻬﺎ‪ :‬ﺿﻌﻒ اﻟﺒﻨﻴﺔ‬
‫اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻟﻘﻴﺎم ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪ ،‬اﻧﻌﺪام ﺛﻘﺔ ﻣﻦ ﻋﻤﻼء ﰲ إﺟﺮاء اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺿﻌﻒ اﻹﻣﺎم ﺑﺎﻟﻐﺔ اﻻﳒﻠﻴﺰﻳﺔ‪ ،‬ﻳﻌﻴﻖ‬
‫ﻣﻦ اﺳﺘﻔﺎدة ﻣﻦ ﻣﻮاﻗﻊ ﻣﻨﺼﺎت اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ‪ ...‬وﻏﲑﻫﺎ ﻣﻦ اﳌﻌﻴﻘﺎت‪.1‬‬
‫وﲝﺴﺐ )ﻣﻮﻗﻊ ﺟﺮﻳﺪة( اﻟﺪﺳﺘﻮر ارﺗﻔﻊ ﻃﻠﺐ ﻋﻠﻰ ﻣﻌﺎﻣﻼت ) اﻟﺼﲑﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ( ﰲ ﺟﺰاﺋﺮ ﺧﻼل ﺷﻬﻮر ‪5‬‬
‫اﻷﺧﲑة ﻣﻦ ﻋﺎم ‪ ،2021‬وذﻟﻚ ﺑﺎﻻﺳﺘﺤﻮاذ ﻫﺎ ﻋﻠﻰ ‪ %16‬ﻣﻦ اﳊﺼﺔ اﻟﺴﻮﻗﻴﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﺣﺼﻮﳍﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻨﺘﺠﺎت ﲤﻮﻳﻠﻴﺔ‬
‫ﺗﺴﻮﻗﻬﺎ ﺣﺎﻟﻴﺎ اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬و اﳌﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ اﳌﺮاﲝﺔ اﻟﻌﻘﺎرﻳﺔ‪ ،‬اﳌﺮاﲝﺔ ﻟﻠﺴﻴﺎرات و اﳌﺮاﲝﺔ ﻟﻠﺘﺠﻬﻴﺰات و اﻹﺟﺎرة اﳌﻨﺘﻬﻴﺔ ﺑﺎﻟﺘﻤﻠﻴﻚ‪ ،‬ﻋﱪ‬
‫ﺷﺮوط اﻟﱵ ﺗﻮﻓﺮﻫﺎ ﳐﺘﻠﻒ اﻟﺒﻨﻮك اﳉﺰاﺋﺮﻳﺔ اﻟﻌﻤﻮﻣﻴﺔ ﻣﻨﺬ إﻃﻼق ﺧﺪﻣﺎت اﻟﺼﲑﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺘﺨﺼﺼﺔ ﰲ اﳌﻌﺎﻣﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫اﳌﺘﻤﺎﺷﻴﺔ وﻓﻖ أﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.2‬‬

‫‪ 1‬وﻓﺎء ﲪﺪوش‪ ،‬ﻣﺮﺟﻊ ﺳﺎﺑﻖ‪ ،‬ص‪551:‬‬

‫‪2‬‬
‫اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ ﺗﺤﻘﻖ أرﻗﺎم ﻣﺒﻬﺮة ﻓﻲ اﻗﻞ ﻣﻦ ﻋﺎم‪14:34 ،2022/05/24http//www. [Link]/articles،‬‬
‫‪57‬‬
 ‫اﻟﻔﺼﻞ اﻟﺜﺎﻧﻲ‪............................................................................‬واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔاﻟﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‬

‫ﺧﻼﺻﺔ اﻟﻔﺼﻞ‬
‫ﺗﻨﺎوﻟﻨﺎ ﰲ ﻫﺬا اﻟﻔﺼﻞ واﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ‪ ،‬واﻟﺬي ﻗﺴﻤﻨﺎﻩ إﱃ ﺛﻼث ﻣﺒﺎﺣﺚ ﻛﻞ‬
‫ﻣﺒﺤﺚ ﳛﺘﻮي ﻋﻠﻰ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﲡﺎرب اﺑﺘﻜﺎرات ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ‪ ،‬وﻛﺬﻟﻚ أﺿﻔﻨﺎ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻧﺴﺐ وﻣﺆﺷﺮات وإﺣﺼﺎﺋﻴﺎت‬
‫ﲣﺺ ﺻﻨﺎﻋﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ و اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ واﻋﺘﻤﺪﻧﺎ ﰲ ﻣﺒﺤﺚ اﻷول ﻋﻠﻰ ﺷﺮح ﻣﻨﻬﺠﻴﺔ‬
‫اﻟﺪراﺳﺔ و اﻟﱵ ﺗﺘﻜﻮن ﻣﻦ ﻣﻨﻬﺞ اﻟﻮﺻﻔﻲ و ﻫﻮ ﻣﻨﻬﺞ ﻋﻠﻤﻲ ﻳﺴﺘﻌﻤﻞ ﻟﻜﺘﺎﺑﺔ ﻣﺬﻛﺮات واﻟﺮﺳﺎﺋﻞ اﻟﻌﻠﻤﻴﺔ‪ ،‬واﳌﻨﻬﺞ اﻻﺳﺘﺪﻻﱄ‬
‫اﻟﺬي ﻳﻘﻮم ﻋﻠﻰ ﺗﻔﺴﲑ اﻟﻮﺿﻊ اﻟﺮاﻫﻦ‪ ،‬وﻛﺬﻟﻚ ﻗﻤﻨﺎ ﺑﺸﺮح ﻋﻴﻨﺔ و ﳎﺘﻤﻊ اﻟﺪراﺳﺔ‪.‬‬
‫وﰎ اﻟﺘﻄﺮق ﰲ اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﱐ إﱃ دراﺳﺔ ﲡﺮﺑﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬واﻟﱵ ﺷﻬﺪت ﳕﻮ ﺻﻨﺎﻋﺔ‬
‫اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ إﺳﻼﻣﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺘﺰاﻳﺪ ﻣﻨﺬ ﺳﻨﺔ ‪ 2012‬إﱃ ﻳﻮﻣﻨﺎ ﻫﺬا‪ ،‬ﺿﻒ إﱃ ذﻟﻚ زﻳﺎدة ﳕﻮ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫وﺗﻨﻮﻋﻬﺎ و اﺳﺘﻔﺎدة اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ‪ ،‬أﻣﺎ ﰲ اﳌﺒﺤﺚ اﻟﺜﺎﻟﺚ ﻗﻤﻨﺎ ﺑﺪراﺳﺔ ﲡﺮﺑﺔ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ و اﻟﱵ‬
‫ﺷﻬﺪت ﺗﻄﻮر ﺻﻨﺎﻋﺘﻬﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وأﺻﺒﺤﺖ راﺋﺪة ﰲ ﻫﺬا ا ﺎل و ﺗﻨﻮع اﺳﺘﺨﺪاﻣﻬﺎ ﻻﺑﺘﻜﺎرات ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺑﻨﻮﻛﻬﺎ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ واﻟﱵ ﻟﻘﺖ اﺳﺘﺤﺴﺎﻧﺎ ﻛﺒﲑا ﻣﻦ ﻃﺮف ﻋﻤﻼﺋﻬﺎ‪ ،‬أﻳﻀﺎ ﻗﻤﻨﺎ ﺑﺎﻹﺷﺎرة ﻟﺘﺠﺮﺑﺔ اﳉﺰاﺋﺮﻳﺔ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ وﻻﺣﻈﻨﺎ أن‬
‫اﺳﺘﻌﻤﺎﳍﺎ ﻗﻠﻴﻞ ﺟﺪا ﻣﻘﺎرﻧﺔ ﺑﺒﺎﻗﻲ دول اﻟﻌﺎﱂ ﻟﻜﻦ ﻧﺄﻣﻞ ﰲ ﺗﻮﺳﻊ اﺳﺘﺨﺪاﻣﻬﺎ ﻣﺴﺘﻘﺒﻼ‪.‬‬

‫‪58‬‬
 ‫‪.........................................................................‬اﻟﺨﺎﺗﻤﺔ‪...................................................‬‬

‫اﻟﺨﺎﺗﻤﺔ‬

‫اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺗﻐﻴﲑ ﻃﺒﻴﻌﺔ ﻋﻤﻞ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ أﺻﺒﺤﺖ ﳎﺎﻻ ﺟﺪﻳﺪا ﻳﺸﻤﻞ اﳌﻬﺎرات‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ و اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ و ﺗﻘﺪﳝﻬﺎ ﺑﺼﻮرة دﻗﻴﻘﺔ و ﰲ اﻗﻞ وﻗﺖ ﳑﻜﻦ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻗﻤﻨﺎ ﰲ ﻫﺬﻩ اﻟﻮرﻗﺔ اﻟﺒﺤﺜﻴﺔ دراﺳﺔ واﻗﻊ‬
‫اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ واﻟﱵ ﺷﻬﺪﻧﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﳒﺎح ﻣﻌﻈﻢ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ دول اﻟﻌﺎﱂ ﻛﺪول اﳋﻠﻴﺞ و‬
‫دول أﺳﻴﺎ ﻣﺜﻞ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ وﻏﲑﻫﺎ‪ ،‬وﺻﻨﺎﻋﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﺳﺘﻄﺎﻋﺖ ﰲ ﻣﺪة وﺟﻴﺰة‪ ،‬اﶈﺎﻓﻈﺔ ﻋﻠﻰ ﳕﻮ ﻣﻄﺮد‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﲤﻜﻨﺖ ﻣﻦ‬
‫اﻻﻧﺘﺸﺎر ﺟﻐﺮاﻓﻴﺎً ﺣﱴ أﺻﺒﺤﺖ اﻟﻴﻮم ﻣﺘﻮاﺟﺪة ﰲ ﲨﻴﻊ ﻗﺎرات اﻟﻌﺎﱂ ﻓﻘﺪ وﻓﺮت اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﳊﺪﻳﺜﺔ ﳎﺎﻻً واﺳﻌﺎً ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎت‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻟﺘﻘﺪﱘ ﻣﻨﺘﺠﺎت وﺣﻠﻮل وﺗﺒﲏ اﻟﺘﺤﻮل اﻟﺮﻗﻤﻲ‪ ،‬وﺷﻬﺪت ﺷﺮﻛﺎت اﻧﺘﺸﺎرا ﻫﺎﺋﻞ و ﳕﻮ ﻣﺘﺴﺎرع ﻋﻠﻰ ﺻﻌﻴﺪ‬
‫اﻟﻌﺎﳌﻲ و اﻟﻌﺎﱂ اﻹﺳﻼﻣﻲ وان اﻟﺘﻄﻮر اﳌﺘﺴﺎرع ﰲ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ )‪(FinTech‬ﻳﻘﻮد إﱃ ﺛﻮرة ﰲ ﻋﺎﱂ اﳋﺪﻣﺎت‬
‫اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫وﻋﺮﻓﺖ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﳒﺎﺣﺎ ﻛﺒﲑا ﰲ ﺗﺒﲏ ﻫﺬا اﻻﺑﺘﻜﺎر‪ ،‬واﻟﱵ ﺗﻠﻌﺐ دور ﻗﺎﺋﺪ ﰲ ﺻﻨﺎﻋﺔ ﺧﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺑﻞ إن ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻫﻲ اﻟﻔﺎﺋﺰ ﻋﺎﳌﻴﺎً ﰲ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﺧﺎﺻﺔ ﰲ ﳎﺎﻻت ﻣﺜﻞ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ واﻟﺼﻜﻮك واﻟﺼﻨﺎدﻳﻖ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرﻳﺔ اﳌﺘﻮاﻓﻘﺔ ﻣﻊ أﺣﻜﺎم اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫اﺧﺘﺒﺎر ﻓﺮﺿﻴﺎت اﻟﺪراﺳﺔ‪:‬أﻣﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﳜﺺ ﻓﺮﺿﻴﺎت اﻟﺪراﺳﺔ ﻣﻦ ﺻﺤﺔ ﺛﺒﻮت اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ أو ﻧﻔﻴﻬﺎ ﺳﻨﻘﻮم ﺑﺪراﺳﺔ‬
‫اﻟﻔﺮﺿﻴﺎت‪:‬‬

‫‪ ‬ﺣﻴﺚ اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ أوﱃ ﻣﻘﺒﻮﻟﺔ وﻣﺘﻤﺜﻠﺔ ﰲ أﻫﻢ اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺗﻘﻨﻴﺔ اﻟﺒﻠﻮﻛﺘﺸﲔ واﻟﻌﻘﻮد اﻟﺬﻛﻴﺔ‪ ،‬ﻻن ﺑﻠﻮﻛﺘﺸﲔ ﻫﻮ‬
‫أﺳﺎس ﺑﻨﺎء ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﺎﻟﻴﺔ‪،‬ﳝﻜﻦ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﲢﻘﻖ ﺗﺒﺎدل اﻷﻣﻮال ذﻫﺎﺑﺎ وإﻳﺎﺑﺎ‪ ،‬دون اﳊﺎﺟﺔ إﱃ وﺳﻴﻂ ﻣﺎﱄ‪ ،‬ﳑﺎ ﻳﻌﲎ اﻟﺘﺨﻠﺺ‬
‫ﻣﻦ اﻟﺮﺳﻮم‪ ،‬وﺗﺴﺮﻳﻊ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﲢﻮﻳﻞ اﻷﻣﻮال‪ ،‬وﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﺗﺴﺘﻄﻴﻊ ﲪﺎﻳﺔ اﻟﺒﺎﻋﺔ واﳌﺸﱰﻳﻦ‪ ،‬ﻣﻦ ﺧﻼل اﺳﺘﺨﺪام ﻋﻘﻮد ذﻛﻴﺔ‪،‬‬
‫ﻟﺘﻘﻠﻴﻞ اﳌﺨﺎﻃﺮ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬وﻣﻴﺰات أﺧﺮى‪.‬‬
‫‪ ‬أﻣﺎ اﻟﻔﺮﺿﻴﺔ اﻟﺜﺎﻧﻴﺔ ﻧﻌﻢ ﳝﻜﻦ ﻋﻨﺪ أدرج اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻧﻈﺎﻣﻬﺎ ﺧﺪﻣﺎﰐ أن ﺗﺴﺘﻔﻴﺪ ﻣﻦ ﺗﻘﻨﻴﺘﻬﺎ و‬
‫اﺑﺘﻜﺎرا ﺎ‪ ،‬ﺳﻨﺔ ‪2016‬ﰎ ﺗﺴﺠﻴﻞ ﺑﻌﺾ اﻹﳒﺎزات اﳌﻠﺤﻮﻇﺔ ﻣﺜﻞ إدﺧﺎل ﻣﻨﻬﺞ اﳌﺴﺘﺸﺎر اﻹﺳﻼﻣﻲ ‪Rob‬‬
‫‪Advisor‬وﻣﻨﺼﺔ اﳊﺴﺎب اﻹﺳﻼﻣﻲ )‪ ،( IAP‬وﻣﻨﺼﺎت ﲤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ‪.‬‬
‫‪ ‬ﻓﺮﺿﻴﺔ ﺛﺎﻟﺜﺔ ﻣﻘﺒﻮﻟﺔ ﳝﻜﻦ أن ﺗﺴﻬﻞ ﻫﺬﻩ اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ اﳉﺪﻳﺪة ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻣﻦ ﺗﻮﺻﻴﻞ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ‬
‫ﺑﺄﺳﻬﻞ اﻟﻄﺮق‪،‬ﺳﺠﻞ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺮﻗﻤﻲ ﳕﻮ ﻗﻮﻳﺔ ﰲ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ ا ﺘﻤﻌﺎت اﳌﺴﻠﻤﺔ‪ ،‬وان اﺳﺘﺨﺪام اﳌﻨﺘﺠﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬
‫وﺧﺎﺻﺔ ﻋﻤﻠﻴﺎت اﻟﺪﻓﻊ واﻟﺘﺤﻮﻳﻼت اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ .‬وﻳﺸﻜﻞ ذﻟﻚ ﻓﺮﺻﺔ ﻟﺘﻮﻓﲑ ﻣﻨﺘﺠﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ اﻟﺘﻜﻠﻔﺔ وﺗﺘﻤﺎﺷﻰ‬
‫ﻣﻊ اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪59‬‬
 ‫‪...................................................................‬اﻟﺨﺎﺗﻤﺔ‪...................................................................‬‬

‫‪ ‬وﻓﺮﺿﻴﺔ اﻟﺮاﺑﻌﺔ ﻣﻘﺒﻮﻟﺔ إذ ﲢﺘﻞ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ اﳌﺮﺗﺒﺔ اﻷوﱃ ﻣﻦ ﺑﲔ ‪ 64‬ﺳﻮﻗًﺎ رﺋﻴﺴﻴًﺎ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ ﲨﻴﻊ‬
‫أﳓﺎء اﻟﻌﺎﱂ‪ ،‬ﻣﻊ اﻟﻨﻈﺎم اﻟﺒﻴﺌﻲ اﻷﻛﺜﺮ ﻗﻮة اﻟﺬي ﻳﺪﻋﻢ ﻫﺬﻩ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ‪ ،‬ﺗﻔﺘﺨﺮ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ اﻟﻴﻮم‬
‫ﺑﻨﻈﺎم إﻳﻜﻮﻟﻮﺟﻲ ﻣﺘﻄﻮر ﻣﻦ ﻣﺴﺘﺜﻤﺮي اﻟﻘﻄﺎﻋﲔ اﳋﺎص واﻟﻌﺎم‪ ،‬وﺗﻀﻢ ‪ 233‬ﺷﺮﻛﺔ ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫‪ ‬اﻟﻔﺮﺿﺒﺔ اﳋﺎﻣﺴﺔ ﻣﻘﺒﻮﻟﺔ ﻓﺎﳉﺰاﺋﺮ ﻣﺰاﻟﺖ ﺗﺴﻌﻰ ﻟﺘﺒﲏ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻊ ارﺗﻔﺎع ﻃﻠﺐ ﻋﻠﻰ ﻣﻌﺎﻣﻼت ) اﻟﺼﲑﻓﺔ‬
‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ( ﰲ ﺟﺰاﺋﺮ ﺧﻼل ﺷﻬﻮر ‪ 5‬اﻷﺧﲑة ﻣﻦ ﻋﺎم ‪ ،2021‬وذﻟﻚ ﺑﺎﻻﺳﺘﺤﻮاذ ﻫﺎ ﻋﻠﻰ ‪ %16‬ﻣﻦ اﳊﺼﺔ‬
‫اﻟﺴﻮﻗﻴﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﺣﺼﻮﳍﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻨﺘﺠﺎت ﲤﻮﻳﻠﻴﺔ ﺗﺴﻮﻗﻬﺎ ﺣﺎﻟﻴﺎ اﻟﺒﻨﻮك‪ ،‬وﻫﺬا ﻣﺎ ﳚﻌﻠﻬﺎ ﺑﻴﺌﺔ ﻣﻼﺋﻤﺔ ﻻﺣﺘﻀﺎن‬
‫اﺑﺘﻜﺎرات ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬
‫ﻧﺘﺎﺋﺞ اﻟﺪراﺳﺔ‪ :‬ﺑﻌﺪ اﻟﻘﻴﺎم ﺑﻜﻞ ﻣﺎ ﺳﺒﻖ ﺗﻮﺻﻠﺖ اﻟﺪراﺳﺔ إﱃ اﻟﻨﺘﺎﺋﺞ اﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬

‫‪ -‬ﺗﺘﻤﻴﺰ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﺎﳌﻴﺎ ﺑﺘﻨﻮع اﻟﺘﻘﻨﻴﺎت وا ﻼت ﻓﻴﻬﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﳝﻜﻦ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ أن ﺗﻔﺘﺢ آﻓﺎﻗﺎ ﺟﺪﻳﺪة واﺑﺘﻜﺎرات ﻛﺒﲑة اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻹﺳﻼﻣﻲ ﰲ اﳌﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻳﺘﻮﻗﻊ ارﺗﻔﺎع ﺣﺠﻢ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﰲ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ % 25‬إﱃ ﻣﺴﺘﻮى ‪ 310‬ﻣﻠﻴﺎرات دوﻻر‬
‫ﲝﻠﻮل اﻟﻌﺎم ‪ 2022‬ﻋﻠﻤﺎ أن إﲨﺎﱄ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎرات ﺑﺎﻟﻘﻄﺎع ﺑﻠﻎ ‪ 128‬ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر ﰲ اﻟﻌﺎم ‪.2018‬‬

‫‪ -‬ﻳﺘﻮﻗﻊ أن ﺗﻨﻤﻮ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﰲ دول اﻟﻌﺎﱂ إﱃ ‪ 128‬ﻣﻠﻴﺎر دوﻻر أﻣﺮﻳﻜﻲ ﲝﻠﻮل ﻋﺎم‬
‫‪ 2025‬ﲟﻌﺪل ﳕﻮ ﺳﻨﻮي ﻣﺮﻛﺐ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪.٪21‬‬

‫‪ -‬ﺣﻘﻖ ﺳﻮق اﻟﱪﳎﻴﺎت اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﳕﻮا ﺳﻨﻮﻳﺎ ﻣﺮﻛﺒﺎ ﺑﻨﺴﺒﺔ ‪ % 13‬ﺧﻼل اﻟﻔﱰة ﻣﻦ ﻋﺎم ‪2020‬‬
‫وﺣﱴ ﻋﺎم ‪.2024‬‬

‫‪ -‬اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﳉﻤﺎﻋﻲ اﺣﺘﻞ اﳌﺮﺗﺒﺔ اﻷوﱃ ﻣﻦ إﲨﺎﱄ ﺳﻮق اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﺎﳌﻴﺎ وﺑﻨﺴﺒﺔ ‪.%35‬‬

‫‪ -‬ﺳﺠﻞ اﺳﺘﺨﺪام اﻟﺪﻓﻊ اﻟﺮﻗﻤﻲ ﳕﻮ ﻗﻮﻳﺔ ﰲ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ ا ﺘﻤﻌﺎت اﳌﺴﻠﻤﺔ ﰲ اﻟﺪول ذات اﻟﺪﺧﻞ اﻟﺬي ﻳﱰاوح ﺑﲔ‬
‫اﳌﻨﺨﻔﺾ واﳌﺘﻮﺳﻂ ﰲ اﻟﺸﺮق اﻷوﺳﻂ وﴰﺎل إﻓﺮﻳﻘﻴﺎ وﺟﻨﻮب اﻟﺼﺤﺮاء اﻷﻓﺮﻳﻘﻴﺔ وﺟﻨﻮب آﺳﻴﺎ وﺟﻨﻮب ﺷﺮق آﺳﻴﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬اﺣﺘﻼل ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﰲ ﺻﻨﺎﻋﺔ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﺮﺗﺒﺔ أول ﻋﺎﳌﻴﺎ وﺣﻘﻖ ﳕﻮ ﻣﺘﺴﺎرع ﻷﺻﻮﳍﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬

‫‪ -‬ﺗﻨﻮع اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت اﺑﺘﻜﺎرات ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻣﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺎﻟﻴﺰﻳﺔ ﻋﻠﻰ ﺳﺒﻴﻞ ﻣﺜﺎل‪ ):‬أﻃﻠﻖ أول ﻣﻨﺼﺔ‬
‫ﺣﺴﺎب اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر ﺳﻨﺔ ‪ ،2015‬اﻟﺼﻜﻮك اﻟﺬﻛﻴﺔ وأﺳﻮاق رأس اﳌﺎل اﻟﻘﺎﺋﻤﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻠﻮﻛﺘﺸﲔ‪ ،‬اﻟﻌﻤﻼت اﳌﺸﻔﺮة‪...‬‬

‫‪ -‬ﺑﻠﻎ ﻋﺪد ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻣﺎﻟﻴﺔ ‪ 233‬ﺳﻨﺔ ‪ 2021‬ﺷﺮﻛﺔ ﰲ ﳎﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬

‫‪60‬‬
 ‫‪...................................................................‬اﻟﺨﺎﺗﻤﺔ‪...................................................................‬‬

‫‪ -‬ارﺗﻔﻊ ﻃﻠﺐ ﻋﻠﻰ ﻣﻌﺎﻣﻼت )اﻟﺼﲑﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ( ﰲ ﺟﺰاﺋﺮ ﺧﻼل ﺷﻬﻮر ‪ 5‬اﻷﺧﲑة ﻣﻦ ﻋﺎم ‪ ،2021‬وذﻟﻚ‬
‫ﺑﺎﻻﺳﺘﺤﻮاذ ﻫﺎ ﻋﻠﻰ ‪ %16‬ﻣﻦ اﳊﺼﺔ اﻟﺴﻮﻗﻴﺔ ﻟﻌﻤﻠﻴﺎت ﺣﺼﻮﳍﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﻨﺘﺠﺎت ﲤﻮﻳﻠﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺗﻌﺘﱪ ﺷﺮﻛﺔ ‪ Esrefpay‬اﻟﺸﺮﻛﺔ اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ اﻟﻮﺣﻴﺪة ﰲ ﺟﺰاﺋﺮ ﺗﻨﺸﻂ ﰲ ﳎﺎل اﻷﻋﻤﺎل اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ ﻋﱪ اﻻﻧﱰﻧﺖ‪،‬‬
‫ﺧﺎﻟﻔﺎ ﱄ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ اﻟﱵ ﲤﺘﻠﻚ اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺷﺮﻛﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ و ﺗﻨﺸﻂ ﰲ ﻋﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﳎﻼت‪.‬‬

‫‪ -‬ﻻ ﻳﺰال اﻟﻘﻄﺎع اﳌﺼﺮﰲ اﳉﺰاﺋﺮي ﻳﺘﺤﺪى اﻟﺼﻌﺒﺎت اﻟﱵ ﺗﻮاﺟﻬﻪ ﻟﻨﺠﺎح اﺳﺘﻐﻼل ﺧﺪﻣﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪.‬‬

‫اﻟﺘﻮﺻﻴﺎت اﻟﺪراﺳﺔ‬

‫‪ -‬ﺗﻮﺳﻴﻊ ﻗﻄﺎع اﻟﺼﲑﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﱪ إﻟﺰام اﻟﺒﻨﻮك ﺑﺘﺨﺼﻴﺺ ﻧﺴﺒﺔ أﻣﻮاﳍﺎ ﻟﺘﺒﲏ ﺗﻘﻨﻴﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ‬
‫ﺧﺪﻣﺎ ﺎ‪.‬‬

‫‪ -‬ﳚﺐ رﻗﻤﻨﺔ ﺻﻴﻎ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻟﻠﺤﻔﺎظ ﻋﻠﻰ اﳊﺼﺔ اﻟﺴﻮﻗﻴﺔ وﺗﻨﻤﻴﺘﻬﺎ‬

‫‪ -‬ﳚﺐ ﺗﺒﲏ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ اﺟﻞ اﺳﺘﻔﺎدة أﻛﱪ ﻣﻦ ﻣﻨﺘﺠﺎ ﺎ واﺑﺘﻜﺎرا ﺎ‬

‫‪ -‬ﻣﻦ اﺟﻞ ﺗﻘﻠﻴﻞ اﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ وﻣﺮوﻧﺔ ﰲ أداء اﻟﺒﻨﻮك ﳚﺐ ﲢﻘﻴﻖ ﻣﺒﺪأ اﻟﺸﺮاﻛﺔ ﻣﻊ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‬
‫ﻟﻼﺳﺘﻔﺎدة اﻷﻛﱪ ﻟﻼﺑﺘﻜﺎرات‪.‬‬

‫‪ -‬ﳚﺐ ﻋﻠﻰ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﳌﺘﺄﺧﺮة ﰲ اﺳﺘﺨﺪام ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﺮاﻋﺎة اﳌﺒﺎدئ اﻵﺗﻴﺔ‪ :‬ﺗﻘﻮﻳﺔ اﻟﺒﻨﻴﺔ اﻟﺘﺤﺘﻴﺔ‬
‫اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﻟﻘﻴﺎم ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬زﻳﺎدة ﺛﻘﺔ ﻣﻊ ﻋﻤﻼء ﰲ إﺟﺮاء اﳌﻌﺎﻣﻼت اﻻﻟﻜﱰوﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﳚﺐ اﶈﺎﻓﻈﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺒﺎدئ اﻟﺼﲑﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﻨﺪﺗﻄﺒﻴﻖ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ وﻫﺬا ﻣﻦ اﺟﻞ ﲢﻘﻴﻖ رﺿﺎ‬
‫اﻟﻌﻤﻼء‪.‬‬

‫أﻓﺎق اﻟﺪراﺳﺔ‪ :‬أن اﻟﻐﺎﻳﺔ ﻣﻦ أﻓﺎق اﻟﺪراﺳﺔ ﻫﻲ ﻃﺮح ﻣﻮاﺿﻴﻊ ﻣﺸﺎ ﺔ ﳍﺬا اﳌﻮﺿﻮع وﻳﺘﻢ دراﺳﺘﻬﺎ ﻣﺴﺘﻘﺒﻠﻴﺎ ﻣﻊ‬
‫ﳏﺎﻓﻈﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺒﺎدئ اﳌﻌﺘﻤﺪة ﻟﺪراﺳﺔ اﳌﻮﺿﻮع وﺗﺘﻤﺜﻞ ﻫﺬﻩ ﻣﻮاﺿﻴﻊ ﰲ ‪ 4‬ﻣﻮاﺿﻴﻊ ﻣﻘﱰﺣﺔ وﻫﻲ‬

‫‪ -‬أﺛﺮ ﺗﻄﺒﻴﻖ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺻﻴﻎ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪.‬‬

‫‪ -‬ﺷﺮﻛﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ و دورﻫﺎ ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﳋﺪﻣﺎت اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ -‬ﻣﻮﺟﺔ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﰲ ﺿﻞ ﲢﺪﻳﺎت اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ‪ -.‬دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬

‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪.-‬‬

‫‪ -‬ﺻﺮاع ﺑﻨﻮك اﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ و اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺧﺪﻣﺎ ﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ﺑﺘﻄﺒﻴﻖ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﳌﺎﻟﻴﺔ ‪ -‬دراﺳﺔ ﻣﻘﺎرﻧﺔ‬
‫‪61‬‬
 ‫‪...............................................................‬ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ‪.............................................................‬‬

‫اﻟﻤﺮاﺟﻊ ﺑﺎﻟﻠﻐﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬

‫‪ -‬اﻟﻜﺘﺐ‬

‫وﻫﻴﺒﺔ اﻟﺰﺣﻴﻠﻲ‪ ،‬أﺣﻜﺎم اﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ اﻟﻤﺼﺎرف اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬دار اﳌﻜﺘﱯ‪ ،‬دﻣﺸﻖ‪ ،‬ﺳﻮرﻳﺎ‪1997،‬‬ ‫‪.1‬‬

‫‪ -‬اﻟﻤﺠﻼت‬

‫اﲪﺪ ﻫﺸﺎم اﻟﻨﺠﺎر‪ ،‬إدارة اﻹﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺑﻴﻦ ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﳎﻠﺔ‬ ‫‪.2‬‬

‫ﺑﻴﺖ اﳌﺸﻮرة‪ ،‬اﻟﻌﺪد‪ ،16 :‬دوﻟﺔ ﻗﻄﺮ‪.2021 ،‬‬

‫إﳝﺎن ﺑﻮﻣﻮد‪ ،‬و آﺧﺮون‪ ،‬اﺑﺘﻜﺎرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و دورﻫﺎ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ أداء اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ‪ ،‬ﳎﻠﺔ رؤى اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬ ‫‪.3‬‬

‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺷﻬﻴﺪ ﲪﻪ ﳋﻀﺮ ‪ ،‬اﻟﻮادي ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ ‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،10 :‬اﻟﻌﺪد ‪ ،01:‬اوت ‪.2020‬‬

‫ﺑﺮاﻫﻴﻤﻲ ﺑﻦ ﺣﺮاث‪ ،‬وآﺧﺮون‪ ،‬اﻟﺸﺮﻛﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻓﻲ ﻣﺠﺎل اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺑﺎﻟﺸﺮق اﻻوﺳﻂ وﺷﻤﺎل اﻓﺮﻳﻘﻴﺎ‪2019 ،‬‬ ‫‪.4‬‬

‫ﺑﻨﻴﺔ ﺣﻴﺰﻳﺔ‪ ،‬د‪ .‬ﺑﻨﻴﺔ ﳏﻤﺪ‪ ،‬اﻻﺑﺘﻜﺎر و اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻓﻲ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ودورﻩ ﻓﻲ دﻋﻢ اﻟﺘﻤﻨﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬ ‫‪.5‬‬

‫واﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ‪)،‬ﳎﻠﺔ اﳉﺰاﺋﺮﻳﺔ ﻟﻺدارة واﻟﺘﺴﻮﻳﻖ اﻟﺼﺎدرة ﻋﻦ )ﻣﻌﻬﺪ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ واﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ وﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ(‪ ،‬اﳌﺮﻛﺰ‬
‫اﳉﺎﻣﻌﻲ ﻧﻮر اﻟﺒﺸﲑ اﻟﺒﻴﺾ‪،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪.2020 ،‬‬
‫ﺷﺮاﻗﺔ ﺻﱪﻳﻨﺔ‪ ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ :‬اﺗﺠﺎﻩ ﺟﺪﻳﺪ ﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺗﺎﻣﻴﻦ ﻣﺘﻄﻮرة و ﻣﺘﺤﻮﻟﺔ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‪ ،‬ﳎﻠﺔ دراﺳﺎت اﻟﻌﺪد‬ ‫‪.6‬‬

‫اﻻﻗﺘﺼﺎدي‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻓﺮﺣﺎت ﻋﺒﺎس ﺳﻄﻴﻒ ‪ ،1‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ا ﻠﺪ‪ ،12:‬اﻟﻌﺪد‪،2021 ،02:‬‬
‫د‪ .‬وﻫﻴﺒﺔ ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺣﻴﻢ‪ ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ ﻛﻤﺴﺘﻘﺒﻞ ﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﺘﺄﻣﻴﻦ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻻﺟﺘﻬﺎد ﻟﻠﺪراﺳﺎت اﻟﻘﺎﻧﻮﻧﻴﺔ واﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪،‬‬ ‫‪.7‬‬

‫اﳌﺮﻛﺰ اﳉﺎﻣﻌﻲ ﻟﺘﺎﻣﻨﻐﺴﺖ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ا ﻠﺪ‪ ،08:‬اﻟﻌﺪد‪،01:‬‬

‫ﺑﻮﺣﺴﻦ ﻋﺒﺪ اﻟﺮﲪﻦ‪ ،‬واﻗﻊ اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻇﻞ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺘﻘﻠﻴﺪي‪ ،‬ﺣﻮﻟﻴﺎت ﺟﺎﻣﻌﺔ اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ا ﻠﺪ‪،35:‬‬ ‫‪.8‬‬

‫اﻟﻌﺪد‪2021،04:‬‬
‫ﺑﲑش راﺑﺢ‪ ،‬ﻳﺪو ﳏﻤﺪ‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ اﻹﺑﺪاع‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،11:‬اﻟﻌﺪد‪،01:‬‬ ‫‪.9‬‬

‫‪. 2021‬‬
‫ﺑﻦ زﻛﻮرة اﻟﻌﻮﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﻌﻠﻮﻣﺎت ودورﻫﺎ ﻓﻲ ﺗﺤﺴﻴﻦ ﺟﻮدة اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫‪.10‬‬

‫اﻻﺟﺘﻤﺎﻋﻴﺔ و اﻻﻧﺴﺎﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺑﺎﺗﻨﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،2019/12 ،‬ا ﻠﺪ‪ ،20:‬اﻟﻌﺪد‪.02:‬‬

‫زﺑﲑ ﻋﻴﺎش‪ ،‬واﺧﺮون‪ ،‬ﺗﻘﻴﻴﻢ ﻣﺴﺎﻫﻤﺔ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻮﻃﻨﻲ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ اﻟﻤﻨﻬﻞ اﻻﻗﺘﺼﺎدي‪،‬‬ ‫‪.11‬‬

‫ا ﻠﺪ‪ ،3:‬اﻟﻌﺪد‪ ،01:‬ﺟﻮان ‪ ،2020‬اﳉﺰاﺋﺮ‪.‬‬

‫‪62‬‬
 ‫‪.......................................................‬ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ‪.....................................................................‬‬

‫زﺑﲑ ﻋﻴﺎش‪ ،‬وآﺧﺮون‪ ،‬دراﺳﺔ ﺗﺤﻠﻴﻠﻴﺔ ﻟﻮاﻗﻊ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ اﻗﺘﺼﺎد اﻟﻤﺎل‬ ‫‪.12‬‬

‫وأﻋﻤﺎل‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،05:‬اﻟﻌﺪد‪ ،01:‬ﺟﻮان ‪ ،2020‬اﻟﻮادي‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪.‬‬

‫ﻃﺮوﺑﻴﺎ ﻧﺪﻳﺮ‪ ،‬ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﻴﻦ وﺗﺄﺛﻴﺮاﺗﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ اﻟﺮﻗﻤﻲ ﻟﻠﻤﻌﺎﻣﻼت اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺔ أﲝﺎث اﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‬ ‫‪.13‬‬

‫اﳌﻌﺎﺻﺮة‪ ،‬ا ﻠﺪ‪ ،03 :‬اﻟﻌﺪد‪ ،01 :‬اﳉﺰاﺋﺮ‪.2020 ،‬‬

‫ﻋﻠﻲ ﺳﻴﺪ اﲰﺎﻋﻴﻞ‪ ،‬ﺗﻘﻨﻴﺔ اﻟﺒﻠﻮك ﺗﺸﻴﻦ آﻟﻴﺔ اﻟﺤﻮﻛﻤﺔ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ اﻟﻤﻌﺎﺻﺮة‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻗﺘﺼﺎدي‬ ‫‪.14‬‬

‫اﻹﺳﻼﻣﻲ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﳌﻨﻴﺎ‪ ،‬ﻣﺼﺮ‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،01 :‬اﻟﻌﺪد‪ ،01:‬ﻣﺼﺮ‪.2021 ،‬‬

‫ﻋﻠﻲ ﺻﺎري‪ ،‬اﻻﻗﺮاض ﺑﻴﻦ اﻟﻨﻈﺮاء و اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ اﻟﻴﺎت ﻟﺪﻋﻢ اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻓﻲ اﻟﺪول اﻟﻨﺎﻣﻴﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺔ‬ ‫‪.15‬‬

‫اﻻﻗﺘﺼﺎد و اﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،07:‬اﻟﻌﺪد‪ ،2021 ،01:‬اﳉﺰاﺋﺮ‪.‬‬

‫ﻓﺎﻃﻤﺔ اﻟﺰﻫﺮاء ﺳﺒﻊ‪ ،‬واﻗﻊ ﻋﻤﻞ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﻤﻨﻈﻮﻣﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ و اﳊﻀﺎرة‬ ‫‪.16‬‬

‫‪ ،‬اﳉﻠﺪ ‪ ،06:‬اﻟﻌﺪد‪ ،02:‬اﻟﺴﻨﺔ ‪.2021‬‬

‫‪ .17‬ﳏﻤﺪ ﻗﻮﺟﻴﻞ‪ ،‬ﻧﺒﻴﻠﺔ ﻗﺮزﻳﺰ‪،‬اﺳﺘﺨﺪاﻣﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺣﺴﻴﺒﺔ ﺑﻦ‬
‫ﺑﻮﻋﻠﻲ ﺷﻠﻒ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﳌﻴﺎدﻳﻦ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬ا ﻠﺪ‪ ،04 :‬اﻟﻌﺪد ‪.02:‬‬
‫‪ .18‬ﻣﺼﻄﻔﻰ ﺳﻼم ﻋﺒﺪ اﻟﺮﺿﺎ‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻌﺰﻳﺰ اﺳﺘﺮاﺗﻴﺠﻴﺔ اﻟﺸﻤﻮل اﻟﻤﺎﻟﻲ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻟﺒﺤﺚ اﻟﻌﻠﻤﻲ‪،‬‬
‫ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻟﻔﺮات اﻷوﺳﻂ اﻟﺘﻘﻨﻴﺔ‪ ،‬اﻟﻌﺮاق‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،02:‬اﻟﻌﺪد‪2020 ،01:‬‬
‫ﻧﻮر اﻟﺪﻳﻦ ﺷﺎرف‪ ،‬وآﺧﺮون‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺠﻠﺔ ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‬ ‫‪.19‬‬

‫ﺳﻨﺔ‪.2022‬‬ ‫اﻟﻤﺆﺳﺴﺎت اﻟﺼﻐﻴﺮة واﻟﻤﺘﻮﺳﻄﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،03:‬اﻟﻌﺪد‪،01:‬‬

‫ﻧﻮر اﻟﺪﻳﻦ ﻛﺮوش‪ ،‬وآﺧﺮون‪،‬ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻇﻞ ﺗﻄﻮرات اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻟﺪراﺳﺎت‬ ‫‪.20‬‬

‫اﶈﺎﺳﺒﻴﺔ و اﳌﺎﻟﻴﺔ اﳌﺘﻘﺪﻣﺔ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ زﻳﺎن ﻋﺸﻮر اﳉﻠﻔﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ا ﻠﺪ ‪ ،04:‬اﻟﻌﺪد ‪.2020/10 ،02 :‬‬
‫وﻓﺎء ﲪﺪوش‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﻌﺰﻳﺰ أداء اﻟﻘﻄﺎع اﻟﻤﺼﺮﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮي‪ ،‬ﳎﻠﺔ اﻗﺘﺼﺎد اﳉﺪﻳﺪ‪ ،‬ا ﻠﺪ‪،12:‬‬ ‫‪.21‬‬

‫اﻟﻌﺪد‪. 2021 ،4:‬‬

‫ﺑﺒﺎس ﻣﻨﲑة‪ ،‬ﻓﺎﱄ ﻧﺒﻴﻞ‪ ،‬اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﻣﻮاﺟﻬﺔ ﺗﺤﺪﻳﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ا ﻠﺔ اﻟﺪوﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫‪.22‬‬

‫اﻟﺮﻳﺎدﻳﺔ‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺻﻄﻴﻒ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬ﳎﻠﺪ‪ ،03 :‬اﻟﻌﺪد‪2020 ،01:‬‬
‫‪ -‬اﻟﻤﻠﺘﻘﻴﺎت واﻟﻤﺆﺗﻤﺮات‬

‫ﺣﺴﲔ ﻋﺒﺪ اﳌﻄﻠﺐ اﻷﺳﺮج‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻓﻲ ﺗﻄﻮﻳﺮ اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‪ ،‬دراﺳﺔ ﻣﻨﺸﻮرة ﺑﺎﻟﻨﺸﺮة اﳌﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬ ‫‪.23‬‬

‫ﺑﺎﲢﺎد اﳌﺼﺎرف اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬ﻟﺒﻨﺎن‪2014/12 ،‬‬

‫ﻣﺮﱘ ﻗﺸﻲ‪ ،‬إﳝﺎن ﺑﺮﻛﺎن‪ ،‬اﺛﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ‪ FinTech‬ﻋﻠﻰ اﻟﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ و اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺪاﺧﻠﺔ‪،‬اﳌﺆﲤﺮ‬ ‫‪.24‬‬

‫اﻟﻌﻠﻤﻲ اﻟﺪوﱄ اﻟﺜﺎﱐ ﻟﻜﻠﻴﺔ اﻹدارة واﻻﻗﺘﺼﺎد وﻧﻈﻢ اﳌﻌﻠﻮﻣﺎت‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﻷﻣﲑ ﻋﺒﺪ اﻟﻘﺎدر ﻗﺴﻨﻄﻴﻨﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪.2021 ،‬‬
‫‪63‬‬
 ‫‪.......................................................‬ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ‪.....................................................................‬‬

‫اﻟﻤﺬﻛﺮات‬
‫ﻓﺮﺣﻲ ﳏﻤﺪ‪ ،‬ﺗﺨﻄﻴﻂ اﻟﺘﻨﻤﻴﺔ اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻣﻦ ﻣﻨﻈﻮر اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ‪ ،‬رﺳﺎﻟﺔ اﻟﺪﻛﺘﻮراﻩ‪ ،‬ﰲ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم‬ ‫‪.25‬‬

‫اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ اﻟﺘﺴﻴﲑ ﺟﺎﻣﻌﺔ اﳉﺰاﺋﺮ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪2004 ،‬‬

‫رﺣﺎب ﺑﻮدراﺟﻲ‪ ،‬ﻣﺮﱘ ﻣﻴﻄﺎﱄ‪ ،‬اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ أﺳﺎﻟﻴﺐ اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻓﻴﻬﺎ و ﺗﺠﺎرﺑﻬﺎ‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳﱰ‪ ،‬ﻣﺮﻛﺰ اﳉﺎﻣﻌﻲ ﺑﺎﳌﺪﻳﺔ‪،‬‬ ‫‪.26‬‬

‫اﳉﺰاﺋﺮ‪2007/2006،‬‬
‫ﻣﻘﻼﰐ ﻋﻠﻴﻤﺔ‪ ،‬ﺑﺪواﱐ ﺑﺴﻤﺔ‪) ،‬اﻟﺒﻨﻮك اﻻﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ اﻟﺠﺰاﺋﺮ(‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳﱰ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻋﺒﺪ اﻟﺮﲪﺎن ﻣﲑة ﲜﺎﻳﺔ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪،‬‬ ‫‪.27‬‬

‫‪2015/2014‬‬
‫ﻣﺴﻌﻮد ﳏﺒﻮب‪ ،‬زﻳﻦ اﻟﺪﻳﻦ ﺟﻌﻔﺮي‪ ،‬اﻟﺒﻨﻮك اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ودورﻫﺎ ﻓﻲ إﻧﻌﺎش اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر اﻟﻤﺤﻠﻲ‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳﱰ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ اﲪﺪ‬ ‫‪.28‬‬

‫دراﻳﺔ ادرار‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪(2020/2019) ،‬‬

‫ﺷﻌﻴﺐ ﻣﻘﻼﰐ واﺧﺮون ‪،‬اﺛﺮ اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ أداء اﻟﺒﻨﻮك )اﻹﻣﺎرات اﻟﻌﺮﺑﻴﺔ اﻟﻤﺘﺤﺪة ﻧﻤﻮذﺟﺎ(‪ ،‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳﱰ‬ ‫‪.29‬‬

‫اﻛﺎدﳝﻲ‪ ،‬اﳌﺮﻛﺰ اﳉﺎﻣﻌﻲ ﻋﺒﺪ اﳊﻔﻴﻆ ﺑﻮاﻟﺼﻮف ﻣﻴﻠﺔ‪2021/2020 ،‬‬

‫ﺑﻮﺳﺒﺎﻃﺔ رﻳﺎن‪ ،‬دور اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺗﺤﺴﻴﻦ أداء اﻟﺒﻨﻮك اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ )دراﺳﺔ ﺣﺎﻟﺔ ﻋﻴﻨﺔ ﻣﻦ اﻟﻮﻛﺎﻻت اﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ‪ -‬أم‬ ‫‪.30‬‬

‫اﻟﺒﻮاﻗﻲ ‪ ،(-‬ﻣﺬﻛﺮة ﻣﺎﺳﱰ‪ ،‬ﻛﻠﻴﺔ اﻟﻌﻠﻮم اﻻﻗﺘﺼﺎدﻳﺔ و اﻟﺘﺠﺎرﻳﺔ وﻋﻠﻮم اﻟﺘﺴﻴﲑ‪ ،‬ﺟﺎﻣﻌﺔ أم اﻟﺒﻮاﻗﻲ‪-،‬أم اﻟﺒﻮاﻗﻲ ‪ ،‬اﳉﺰاﺋﺮ‪،‬‬
‫‪.2021‬‬

‫اﻟﻤﻘﻼت وﻣﺠﻼت و ﻣﺬﻛﺮات ﺑﺎﻟﻠﻐﺔ اﻷﺟﻨﺒﻴﺔ‪:‬‬

‫‪1.‬‬ ‫‪BOUHADIDA Mohamed,: application de l’approche systématique aux‬‬
‫‪banques islamiques, thèsede magister école supérieur de commerce, janvier‬‬
‫‪1993.‬‬
‫‪2.‬‬ ‫‪CLAES BERG, and Others, SVERIGES RIKSBANK ECONOMIC‬‬
‫‪REVIEW, (2014).‬‬
‫‪3.‬‬ ‫‪Douglas Arnrner, [Link], [Link],The evolution of fintech: A new‬‬
‫‪post -crisis paradigm?, University of Hong Kong, faculty of law,(2015).‬‬
‫‪[Link]
‫‪4.‬‬ ‫‪I. Lukasevich, T. Kozenkova,ICO Mechanism Essence and Key‬‬
‫‪Concept, 3rd International Conference on Economic and Business‬‬
‫‪Management, (2018), Russian,‬‬

‫‪64‬‬
 .....................................................................‫ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ‬.......................................................

5. K. Purnamahatty Prawirasasra, Financial Technology in Indonesia:

Disruptive or collaborative?, School of Business, Indonesia. Ekuitas.
Reports on Economics and Finance, Vol. 4, 2018
6. World bank group, Islamic finance§ financial inclusion, 2020
7. Atina Shofawat, The Role of Digital Finance to Streng then Financial
Inclusion and the Growth of SME in Indonesia, The 2nd International
Conference on Islamic Economics, Business, and Philanthropy (ICIEBP)
Theme: “Sustainability and Socio Economic Growth” Volume 2019

:‫اﻟﻤﻮاﻗﻊ اﻻﻟﻜﺘﺮوﻧﻴﺔ‬
‫اﻟﻮﺿﻌﻴﺔ‬ ‫اﻟﻘﻮاﻧﻴﻦ‬ ‫ﻣﺪوﻧﺔ‬ ،‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬ ‫اﻟﺒﻨﻮك‬ ‫ ﻣﺎﻫﻴﺔ‬.1
[Link]
Banking
[Link]/article/islamic- [Link] ،‫ ﻗﻔﺰة ﺑﺼﻨﺎﻋﺔ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ رﻏﻢ اﻟﺠﺎﺋﺤﺔ‬.2
financial-services-saudi
[Link] ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻣﺮﻛﺰ ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬.3
،‫اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬ ‫ﺷﺮﻛﺎت‬ ‫ﻣﻊ‬ ‫ﻟﻠﺘﺤﺎﻟﻒ‬ ‫اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ‬ ‫اﻟﺒﻨﻮك‬ ‫ﺗﻘﻮد‬ ‫اﻟﻔﻨﺘﻴﻚ‬ ‫ ﺛﻮرة‬.4
[Link]
[Link] ،‫ ﻗﻄﺎع اﻟﺘﻤﻮﻳﻞ اﻹﺳﻼﻣﻲ ﻗﺎدر ﻋﻠﻰ ﻣﻮاﺟﻬﺔ اﺛﺎر ﻛﻮروﻧﺎ‬.5
details/id/240934
[Link] ،‫ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬ ‫ﻓﻲ‬ ‫اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ‬ ‫ﺗﻤﻮﻳﻞ‬ ‫ ﻣﻨﺼﺎت‬.6
flourishing-fintech-ecosystem[Link]
،‫اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﻟﻠﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬ ‫ﻣﺰدﻫﺮ‬ ‫ﺑﻴﺌﻲ‬ ‫ﻧﻈﺎم‬ :‫ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬.7
[Link]
‫ﻣﻮﻗﻊ‬ ،‫ﻓﻴﻬﺎ‬ ‫اﻻﺳﺘﺜﻤﺎر‬ ‫اﻟﻤﺸﻔﺮة‬ ‫اﻟﻌﻤﻼت‬ ‫ﺑﺘﺪاول‬ ‫ﻳﺴﻤﺢ‬ ‫ﺑﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬ ‫اﻟﺸﺮﻳﻌﺔ‬ ‫ ﻣﺠﻠﺲ‬.8
[Link]/ttps://[Link]/[Link]/ar
9. Big Data and Fintech in Islamic Finance: Prospects and
Challenges[Link]
in-islamic-finance-prospects-and-challenge
65
 .....................................................................‫ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﺮاﺟﻊ‬.......................................................

[Link] ،‫ﻣﻨﺼﺎت ﺗﻤﻮﻳﻞ اﻟﺠﻤﺎﻋﻲ ﻓﻲ ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬ .10

- ‫ ﺗﻘﻮد اﻟﺨﺪﻣﺎت اﻟﻤﺼﺮﻓﻴﺔ اﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‬cognizant‫و‬bank islam ‫اﻟﺸﺮاﻛﺔ ﺑﻴﻦ‬ .11
[Link]
-group/news/asia-malaysia-bank-islam
[Link] ،‫دﻟﻴﻠﻚ ﺣﻮل إﻗﺮاض ﻣﺎﻟﻴﺰﻳﺎ ﻣﻦ ﻧﻈﻴﺮ إﻟﻰ ﻧﻈﻴﺮ‬ .12
[Link]/peer-to-peer-lending-malaysia
http//www. ،‫اﻟﺼﻴﺮﻓﺔ اﻹﺳﻼﻣﻴﺔ ﻓﻲ ﺟﺰاﺋﺮ ﺗﺤﻘﻖ أرﻗﺎم ﻣﺒﻬﺮة ﻓﻲ اﻗﻞ ﻣﻦ ﻋﺎم‬ .13
[Link]/articles

66
 ‫‪...............................................................‬ﻗﺎﺋﻤﺔ اﻟﻤﻼﺣﻖ‪............................................................‬‬

‫اﻟﻤﻼﺣﻖ‬
‫اﻟﻤﻠﺤﻖ ‪ :01‬ﻋﺪد ﺷﺮﻛﺎت اﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﺎﻟﻤﻴﺎ‬

‫اﻟﻤﺼﺪر‪IFN Financial Innovation report 2021:‬‬

‫اﻟﻤﻠﺤﻖ‪ :02‬ﺗﻮزﻳﻊ ﺷﺮﻛﺎت ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ اﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺑﻤﺎﻟﻴﺰﻳﺎ‬

‫‪source:MALAYSIA FINTECH REPORT 2021‬‬

‫‪67‬‬