（4-2）信用风险评估：人工智能在信用风险评估中的应用

4.2  人工智能在信用风险评估中的应用

人工智能把信用风险评估从“季度报表+打分卡”升级为“实时多维感知系统”：通过 NLP 解析财报、新闻与电话纪要，CV 扫描发票和合同，GNN 刻画企业担保链及供应链网络，GBDT、Transformer 和联邦学习整合千万级结构化与非结构化特征，对违约概率（PD）、损失率（LGD）和风险敞口（EAD）进行分钟级滚动预测；辅以 SHAP 解释、对抗样本检测和在线微调，实现贷前秒级审批、贷中动态限额、贷后早期预警及资本计量一体化，不良率降低 20–40%，审批时效由天缩短至分钟，并满足监管可审计与公平合规要求。

4.2.1  传统信用评估方法的局限性

传统信用评估方法在实际应用中存在诸多局限性，主要体现在以下几个方面。

1. 主观性较强：评估过程依赖人工判断，例如对 “品德”“环境” 等非量化指标的打分，易受评估人员经验、偏好甚至情绪影响，可能导致结果偏差。
2. 数据维度有限：多依赖信贷历史、收入等传统数据，忽略社交媒体行为、消费习惯等新兴数据，难以全面反映借款人信用状况，尤其对信用记录空白的群体（如年轻人、小微企业）评估困难。
3. 静态性与滞后性：评估结果基于历史数据，难以实时捕捉借款人当前的财务变化（如收入波动、突发负债），对动态风险的响应较慢。<