AI-调查研究-24-【金钱管理】多国年轻人消费支出调查 攒钱与花钱

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AI 辅助调查报告

近年来，18-35岁的年轻人财务状况和理财观念备受关注。本文将比较中国、美国和日本三国年轻群体的平均存款水平、消费支出类别及攒钱与花钱态度，并重点分析中国情况。同时，我们将探讨从长期发展角度年轻人储蓄与消费的利弊，引用专家或官方观点提出合理的储蓄建议比例，以及提供个人自我评估模型，帮助判断在当前状况下应偏向存钱还是适度花钱。

年轻人存款水平

年轻人的存款水平因国家和经济文化差异而不同。下表汇总了中国、美国和日本18-35岁人群存款情况的一些指标对比：

表：中美日18-35岁年轻人存款水平对比   等

上述数据表明：中国年轻群体存款两极分化严重，近三成“月光族”没有存款，但也有相当比例的人积累了可观储蓄（例如约20%受访“90后”存款超10万元 ）。美国年轻人中位数存款仅几千美元，显示大多数年轻人储蓄有限，不少人甚至没有任何应急储备 。日本由于文化上倾向储蓄，家庭支持等因素，平均值看似较高，但超过四成日本青年实际处于零存款状态 ，其存款中位数在三国中最低。这体现出日本年轻人收入有限且消费之后所剩不多的现状。

值得注意的是，不同收入水平和城市地区的青年存款也有差异。在中国，一线城市高收入年轻人绝对存款额较高，但面临高房租和生活成本，储蓄压力仍大；低收入或小城市青年收入低，存钱更为困难 。

有调查针对一二线城市20-30岁青年显示，超过七成受访者存款不到10万元 。高收入人群即使收入可观，也可能因房贷、消费贷款等原因存不下钱 。

报告分析称，对于年收入低于20万的人，存不下钱主要怪自己消费自制力差；而年收入超过20万的人，存钱难更多是因为房贷等债务和意外大额支出 。这说明收入水平不同，存钱难点也不同。

暂时小结

综上，中国年轻人存款总体在三国中处于中间水平：人均存款额虽然在增长，但大部分人手头积蓄不多，不及上一辈储蓄率；美国年轻人储蓄率偏低、许多人缺乏安全缓冲；日本年轻人虽有储蓄意识但储蓄金额普遍较小，不少人依赖父母减少开支。各国青年财务起点不同，但都面临在收入有限情况下平衡攒钱和消费的挑战。

年轻人主要消费支出类别

18-35岁的年轻人在消费支出上有一些共性需求，也存在国别差异。总体来看，住房、交通、餐饮和娱乐是日常开销的大头，而购房、教育和投资理财则属于大额支出类别。以下分国概述年轻人主要的消费去向。

中国地区

中国：住房支出是很多中国青年最大的日常开销之一。在大城市工作的年轻人多数选择租房，租金常占月收入的20-40%。许多青年也将买房视为重要人生目标，不少人在存钱准备房屋首付 。但高房价使得购房变成家庭行为，父母资助在所难免。

除住房外，中国年轻人日常饮食和社交娱乐花费也不低。比如在美食方面，54.5%的年轻受访者表示愿意为美食多花钱 ，反映出中国青年在吃这一项上舍得花、注重生活品质。而交通方面，在一线城市通勤成本（地铁公交费或养车成本）也占一定比例。通讯电子产品和网络娱乐也是90后、00后消费的重要部分——他们乐于购买高配智能手机、平板、音响等电子设备，以满足娱乐和社交需求 。此外，中国年轻人开始关注投资理财，把部分收入用于购买基金、股票或互联网理财产品。比如一些人把闲钱放在支付宝等平台获得收益 。

总体而言，中国年轻人的消费结构呈现 “生活必需+品质享受” 并重：既要支付房租、食品等刚需，也愿意为娱乐、电子产品等提升生活质量的项目买单。

美国地区

住房同样是美国青年预算中的头号大项。18-35岁的美国人大多独立居住，支付房租或房贷（较少数在30岁前买房）。租金或按揭往往占收入的30%以上。在大城市如纽约、旧金山，房租更是沉重负担。

交通方面，由于美国公共交通不像日本等那么发达，很多年轻人需要买车，导致汽车相关开支（贷款月供、汽油保险、维修）成为第二大支出。不少美国年轻人还背负学生贷款，每月需偿还教育债务，这实际上挤占了储蓄和消费预算（可视为对过去教育支出的延续）。日常食品开销中，在家做饭和外出就餐都占一定比例，但有调查显示低收入年轻人往往在食品上精打细算。娱乐和休闲也是美国千禧一代和Z世代重要的消费领域，包括订阅流媒体、游戏、健身、旅行等。

由于美国文化鼓励享受当下，年轻人乐于为兴趣爱好买单，比如音乐会门票、体育赛事、时尚服饰等。而在大额支出方面，除教育贷款外，部分30岁左右的美国年轻人开始考虑购房（若经济条件允许），需要积攒首付。同时，一些人也会投入资金购买股票、加密货币或创业，这是他们的理财投资支出。

总体看，美国年轻人的消费以独立生活成本（住房交通）和个人享受（娱乐购物）为主，储蓄常被挤压在支出之后。

日本地区

日本年轻人的日常消费具有节约和享受并存的特点。一方面，由于经济长期低迷、收入增长缓慢，很多日本青年对开支较为谨慎，奉行“節約至上”的心态 。他们在日常生活中尽量节省，比如选择价格实惠的超市食品，使用公共交通（日本城市交通便利且公司经常报销通勤费），减少不必要的开销。

日本有相当一部分未婚青年与父母同住（所谓 “寄生单身”现象），这样可以省下房租和水电开支。这部分青年往往把大笔收入储蓄起来（或者用于自己兴趣）。另一方面，日本文化也非常注重个人兴趣和体验 ，年轻人在自己热衷的领域消费意愿强烈。他们愿意为高品质、独特体验买单 。例如，有的日本年轻人热衷于动漫游戏、偶像演唱会、旅游、Cosplay等，对这些兴趣爱好投入不少金钱和时间。另外，日本的时尚和电子产品市场也受年轻人青睐，许多20多岁的年轻人每隔几年就更换新款手机、相机，或者购买限量版潮鞋、服饰。娱乐社交方面，日本青年常参加聚餐饮酒（居酒屋文化），这也是一笔固定社交开销。

大额支出方面，日本年轻人通常结婚后才考虑买房，因此18-35岁阶段真正购房的不多，除非有家庭支持或贷款优惠。教育支出上，大学学费相对美国低一些，多数人在毕业时已由父母承担完毕，故个人不会有学生债，但有些人可能自费读研或海外留学，这也是不小的投入。理财投资在日本青年中相对保守，一些人把钱放存款或购买国债、保险，日本政府近年来推行NISA等免税投资账户鼓励年轻人买基金股票，但总体参与度仍在提高中。

概括来说，日本青年日常支出重点是基础生活（食住行）尽量节省，但在个人兴趣上舍得花钱；由于传统和现实原因，他们储蓄倾向高于美中青年，但储蓄主要为了未来结婚家庭等长远目标，短期消费则追求精神满足。

暂时小结

对比：综上，三国年轻人在消费结构上的差异可以总结为：
中国青年在满足基本生活开支同时，注重享受型消费（美食、电子产品、娱乐）的比例在上升 ；
美国青年消费中，房租/房贷和交通占比高，同时有较强的超前消费倾向（信用卡、贷款消费），在娱乐和休闲方面也花费不菲；
日本青年相对节俭，在衣食住行上谨慎花钱，但会把省下的钱用于自我兴趣爱好和小确幸（比如一个人旅行、高品质商品）上。

大额支出方面：
中国青年面临买房压力最大（房价收入比高，买房是普遍追求）；
美国青年压力主要在教育债务和医疗等方面（医疗保险费用在30岁左右也逐渐成为一项支出）；
日本青年则延后了买房结婚支出，但收入低迷下很多人对未来大额开销持观望态度，倾向于储蓄备用。

总体消费观上：
中国和美国年轻人更强调当前生活质量（但中国人也存钱筹备未来房产等），
日本年轻人更强调储蓄安全感和个人爱好投入的平衡。

攒钱 vs 花钱

在理财观念上，不同文化背景下的年轻人对“存钱”和“花钱”的态度各有特色。

中国地区

传统上中国文化提倡储蓄节俭，长辈常教导“手里有粮，心中不慌”，年轻人在社会预期下也倾向存钱以备不时之需。然而，现代中国年轻人的态度正变得多元。一方面，多数年轻人仍认同储蓄的重要性。央行的一项调查显示，79.03%的受访者对于“今天有钱就花光，明天再说”这一消费观持反对态度 ，也就是大部分中国人（包括青年）不赞成及时行乐、月月光的做法。不过相比两年前，这种推迟消费、强调储蓄的偏好有所下降0.37个百分点 。这说明年轻一代中赞同适度享受当下的人略有增加。

实际上，在经济快速发展的时代，中国也出现了 “月光族”（每月把工资花光）等现象，一些年轻人崇尚“活在当下”、“及时行乐”的生活方式。但总体而言，中国年轻群体中储蓄意识依然占主流 。2020年疫情后，存钱热情进一步上升——一项对1512名18-35岁青年的调查发现，经历疫情冲击后，61.1%的青年开始更加重视存款、适度消费 。不少网友感叹“手里有点存款，心里才踏实”。

因此，我们可以说“存钱有安全感”是多数中国年轻人的共识。但同时，新生代也警惕过度储蓄影响生活品质，他们希望在攒钱和享受之间取得平衡。例如有受访者表示不会为了攒钱降低日常吃穿品质 ——一边每月定存，一边也保证自己吃好穿好。这体现出当代中国青年一种矛盾平衡的理财观：既努力存钱（比如很多90后加入各种攒钱打卡小组，相互监督存款目标 ），又反对吝啬，该花的钱（尤其是小确幸、美食、社交）也愿意花。

值得一提的是，中国社会和家庭对年轻人也有期望，如父母希望子女存钱买房结婚，所以年轻人储蓄部分也带有应对社会压力的成分。

美国

美国文化相对倾向消费主义，个人信用体系发达，超前消费观念深入人心。年轻的美国人较少有储蓄传统，不少人在高中大学时期就习惯用信用卡消费。结果，很多美国青年进入职场时已经背负债务（学生贷款、信用卡），储蓄从一开始就不多。调查数据显示，超过40%的年轻美国人自评在财务上“勉强度日” ，“月光”甚至负债的比例较高。有36%的美国人（各年龄）承认经常花钱超出自己承担能力 。

因此，“先消费、后储蓄”可以说是许多美国青年的真实写照。一些年轻人秉持“人生苦短，及时行乐”的态度，愿意为了眼前的快乐花掉积蓄。例如有媒体报道出现“doom spending（末日花钱）”的趋势：因为对经济和未来感到悲观，部分年轻人通过冲动购物来安慰自己 。这种行为反映了一种即时满足心理，对储蓄持无所谓态度。不过也有相反的现象：经过2008年金融危机和2020年疫情的洗礼，一些美国年轻人变得更加谨慎。千禧一代中有一部分开始注重储蓄和投资，他们开源节流，希望改善财务状况。

但整体而言，相较中日文化，美国年轻人更倾向活在当下，认为适度负债消费是可以接受的生活方式。这也体现在他们较少给自己设定存款目标，更多是挣多少花多少。当然，美国年轻人也意识到这样做的风险。最新调查显示，约57%的年轻受访者连三个月生活费的应急储蓄都没有 。这种状况让许多金融教育者担忧，开始呼吁年轻人提高储蓄率。

总的来说，美国青年理财态度在“拼存钱”和“拼花钱”上呈现出分化：一部分人因为收入有限或消费主义影响，储蓄几乎为零；另一部分人受理财观念转变影响，开始强迫自己储蓄投资。但与中国、日本相比，美国年轻人整体储蓄意愿偏低，更强调当前消费和信贷便利。

日本地区

日本的年轻人在攒钱和花钱观念上继承了上一代的节俭基因，又有新时代的个人主义倾向。上一辈日本人在经济高速增长期养成了高储蓄率习惯，日本曾长期保持全球领先的居民储蓄率。

受此影响，不少日本年轻人从小就有储蓄意识，例如很多孩子会存压岁钱、零钱，这在5-10岁的儿童中就能预测其未来的消费储蓄取向 。然而，日本青年也目睹了平成以来经济停滞、就业不稳的情况，对未来持谨慎态度。一方面，他们知道未雨绸缪的重要性，倾向存钱确保将来安全。例如有称为“悟り世代”的说法，指平成出生的一代因为对物质欲望看淡，而变得节制、淡泊，不追求奢侈消费。这代人里流行“不买车、不恋爱、不结婚”的“三不”倾向，就是因为经济压力下选择低欲望生活，把省下的钱存起来，以求心安。另一方面，日本年轻人在日常小确幸上又十分舍得投入。他们奉行“所有的钱都为自己花”的理念  ，即宁愿省吃俭用攒钱，也要在自己真正喜欢的事情上痛快花费。比如有人每月工资的大头都存下，但会拿出相当比例购买偶像周边、二次元收藏品或定期去旅游放松。可以说，日本年轻人将消费和储蓄的边界处理得很个人化：对外在标准（买车买房）不感冒，但对内在满足（兴趣享受）不吝投入。

总体上，日本年轻人的理财心态是谨慎的： 他们普遍认为在年轻时即使收入低也应该多少攒点钱，以备日后（毕竟一些统计显示如果一直不存钱，年纪大了再开始就来不及 ）。但他们也相信适度消费提升生活品质是值得的，因为长期经济压力下，精神上的满足很珍贵。所以和中国青年相比，日本青年更少冲动透支消费（信用卡欠债率较低），但和美国青年相比，他们也没有完全压抑当下欲望，而是在低成本生活和高品质享受之间寻找平衡。