Prenda falta. Bolilla 8 Contrato bancario: el contrato bancario es todo acuerdo para constituir, regular o extinguir una relacién que tenga por objeto una operacion bancaria. Surge asi la materia tipica y genuina de contrato bancario como sindnimo de dar crédito. El término crédito deriva de la palabra latina crédere que quiere decir creer y confiar. El acreedor que concede un crédito en el presente brinda un servicio para el cual el deudor devolvera la recompensa en el futuro. La base del negocio es la confianza que tiene el acreedor en la voluntad y la capacidad del deudor de devolver el monto prestado al momento pactado . Caracterologia de los caracteres bancarios. e AUTONOMO e PERSONALISIMO e MASIVO e TECNICO e YONEROSO La incorporacion de los denominados contratos bancarios al CCyCdelaN se hizo bajo el fundamento de que tales contratos tienen una importancia relevante en todos los campos, desarrollando un capitulo para tratar de modosistematico y profundo dicha tematica. Formas de los contratos bancarios Los contratos deben instrumentarse por escrito, conforme a los medios regulados por este cddigo. El cliente tiene derecho a que se le entregue un ejemplar. Contrato de depdsito bancario Las operaciones pasivas son aquellas mediante las cuales los bancos reciben de sus clientes 0 de otras entidades disponibilidades monetarias y financieras, que seran aplicadas por cuenta propia a la consecion de créditos. Desde el punto de vista contable estas operaciones son contabilizadas en el pasivo del banco porque son deudas asumidas por el mismo. Las principales operaciones pasivas de los bancos son el deposito y el redescuento y dentro del primero la cuenta cociente y los depdsitos en todas sus modalidades. El deposit bancario es el contrato por el cual la banca recibe dinero que intriga a su patrimonio y aplica por cuenta propia ala consecion de crédito asumiendo la obligacion de restitucion en el plazo pactado. Los depositos constituyen la fuente principal de recursos de las entidades financieras cumpliendo la funcidn econdmica de inyectar capitales necesarios para el funcionamiento del crédito. La cosa depositada comunmente dinero es recibida en propiedad por el banco, por lo que el depositante pierde lapropiedad sobre la sumas monetarias y adquiere un derecho crediticio a su restitucién con mas intereses convenidos. La entidad financiera tiene la disponibilidad de las sumas depositas y puede disponer de ellas por haber adquirido la propiedad solo contrae una deuda de suma de dinero. La principal innovacién del nuevo codigo consiste en conceptuar al contrato de deposito de dinero y asignarle categoria propia como contrato bancario. (articulo 1390) Hay depésito de dinero Cuando el depositante transfiere la propiedad al banc9 depositarios, quien tiene la obligacion de restituirlo en la moneda de la misma especie, a simple requerimiento del depositante o al vencimiento del término o pre aviso convencionalmente previsto. Depositos bancarios de dinero Estos pueden encasillarse en: A. Depésitos a la vista en cuenta corriente. La funcién economica de la cta. Cte. Consiste en tener dinero disponible en la cuenta para hacer frente a las ordenes de pago, transferencias 0 retiros por parte de su titular en cualquier momento conforme sean sus necesidades o conveniencias. Por ello los depdsitos y extracciones son inmediatos sin sujecion a plazos 0 periodos de indisponibilidad. El objetivo que se persigue a traves de esta clase de depositos no es la inversion sino la seguridad y fluidez en su utilizaci6n. Son exigibles en cualquier momento desde su constitucion, sin necesidad de esperar plazo alguno ni de daraviso previo al banco para efectuar el retiro. Articulo 1.391 El deposito a la vista debe estar representado en un documento material 0 electrénico que refleje fielmente los movimientos y el saldo de la cuenta del cliente. Si el deposito esta a nombre de 2 o mas personas cualquiera de ellas puede disponerlo, aun en caso de muerte de una excepto que se haya convenido lo contrario. B. Depositos en cuenta a plazos 0 a términos. Son aquellos depositos en los cuales se a convenido un término, vencido el cual el depositante tendra derecho a exigir la restitucion. Un depédsito es a plazo cuando el depositante no puede exigir la devolucion de los fondos sin que haya transcurrido el plazo convenido en el contrato. La inmovilizacion del dinero en este tipo de depésitos, conlleva a que sean remunerado con intereses, remuneracion que el banco ofrece para captarlo y se obliga a pagar al depositante en el momento de su devolucion en cuanto a los documentos que representan el depdsito a plazo pueden consistir en un simple recibo o bien con un certificado de negocio. También se resalta la regla de que los certificados de depositos de dinero son transferibles por endoso, lo que representa una importante ventaja para los clientes,debido a que pueden ser negociados con 3ros o descontados en una entidad financiera antes de su vencimiento. C. Depositos en cuenta de ahorrosGeneralmente las cajas de ahorro son abiertas por los pequefios ahorristas y los depdsitos son remunerados con un interés minimo atentos a la disponibilidad de sus fondos por su titular. Por ello, la causa de estos depositos es la seguridad de tener los fondos en custodia en una entidad bancaria. Las cajas de ahorros pueden ser comunes y especiales y pueden estar constituidas den pesos por dolares u otras monedas extranjeras. Casa que el cliente realiza un depdsito en caja de ahorro el banco esta obligado a extender un comprobante. D. Deposito en cuentas con destino especifico 1. Cuenta gratuita universal es caracteristicas principal es que no tiene costo de emision y mantenimiento y esta disponible para todas aquellas personas mayores de edad que no tengan otra cuenta bancaria. Esta cuenta bancaria solo puede constituirse en pesos y tiene asociada una tarjeta de débito la que opera sin cargo a través de los cajeros automaticos del banco que habilite la cuenta. En la cuenta universal no esta permitido girar en descubierto ni efectuar ninguna operacion que pueda generar saldo deudor. 2. Cuenta basica este tipo de cuenta tiene como destinatario a quienes no tienen acceso a otros servicios financieros, siendo su caracteristica principal que cuesta menos que una caja de ahorro la cuenta basica solo puede constituirse en pesos, su saldo generan un interés cuya tasa es determinada entre el banco y el cliente, los retiros de fondos estan limitados por el saldo disponible.A diferencia de las cajas de ahorro las cuentas basicas brindan la posibilidad de realizar movimientos ilimitados sin cargo, siempre que se realicen el cajeros automaticos pertenecientes al banco emisor. 3. Cuenta sueldo es una cuenta de depésito en la cual se acreditan sueldos y remuneraciones del personal en relacion de dependencia no tiene limites de extracciones de efectivo ni costo alguno para el trabajador hasta el importe correspondiente a la retribuciones de dinero que se acrediten a su favor. La cuenta sueldo se abre en nombre de cada trabajador quien tendra la posibilidad de designar a un co-titular, cényuge, conviviente o a un familiar directo a fin de realizar toda operacion autorizada por el titular. E. Depésito judiciales. Son cuentas abiertas al solo efecto de que el juez que interviene en una causa resuelva y disponga la desafectacion del dinero en beneficio de aquella perdona fisica o juridica que gane el litigio. Cuanta corriente bancaria La realidad funcional de la cuenta corriente bancaria en la actualidad permite aseverar que es el principal y mas frecuente de los contratos bancarios, tanto desde la optica de la cantidad de cuentas abiertas en el sistema como desde la magnitud de las cantidades que se negocian a través de las mismas. Practicamente casi todos los movimientos operativos de un cliente de un banco queda reflejado en las ctas. Ctes. Abiertas, principalmente si elcliente es una persona juridica. La cuenta corriente bancaria es el contrato por el cual el banco se compromete a inscribir diariamente y por su orden, los créditos y débitos de modo de mantener un saldo actualizado y en disponibilidad del cuenta correntista, y en su caso a prestar un servicio de caja. Articulo 1393 CCYC DE LA Nac. El nuevo cédigo mantiene la permisividad de debitar en la cuenta corriente bancaria operaciones y servicios conformados por el cuenta correntista, tal como serian las cuotas de medicina prepaga, seguros, tarjetas de crédito, etc. Lo que permite que un vencimiento no quede impago, ya que al trasladarse a la cuenta corriente se impide su exigibilidad. Puede observarse que el contrato de cuenta corriente bancaria es autonomo, tipico consensual,normativo de adhesion, personalisimo, bilateral y oneroso. La cuenta cte. Bancaria mediante el sistema de anotaciones en cuenta de movimientos operativos de las partes configura una ventaja relevante para ellas, porque tienen la posibilidad de consultar diariamente el resultado econdmico que van generando sucesivamente tales movimientos y ademas resulta de gran utilidad para financiarse y controlar los costos financieros. Es por ello que puede describirse a la cuenta corriente bancaria como un gran embudo en el cual se canalizan todas las operaciones pactadas en el banco y en el cuenta correntista. El banco no solamente acredita los depositos del cliente sino también los préstamos que le otorga, la compra de valores y las cobranzas que realiza a su nombre, debitandole las extracciones y toda otra obligacionque tenga aquel. Obligaciones de las partes Obligaciones del cuenta correntina aE Mantener suficiente provision de fondos o contar con la correspondiente autorizacion escrita del banco para girar en descubierto. Actualizar la firma registrada cada vez que la entidad lo estime necesario. Dar aviso a la entidad por escrito, del extravio, sustraccion o adulteracion de cheques. Debera proceder de igual forma cuando tuviese conocimiento de que un cheque ya emitido hubiera sido extraviado, sustraido o alterado. Dar cuenta a la entidad, por escrito de cualquier cambio de domicilio y reintegrar los cuadernos de cheques donde figure el domicilio anterior. Obligaciones de la entidad Tener las cuentas al dia Enviar al cuenta correntista como maximo 8 dias corridos después de haber finalizado cada mes un extracto con el detalle de cada uno de los movimientos que efectuen en la cuenta debitos y créditos cualquiera sea su concepto. Enviar al titular de la cuenta detalles de los cheques registrados, vencimientos e importes. Informar al cuenta correntista el saldo que registren las correspondientes cuentas. Cierre de la cuenta corriente bancariaA. La cuenta corriente se cierra a por decision unilateral de cualquiera de las partes, previo aviso con una anticipacion de 10 dias excepto pacto en contrario. B. Por quiebra, muerte o incapacidad del cuenta correntista. C. Por revocacion de la autorizacion para funcionar, quiebra 0 liquidacion del banco. Por consiguiente podemos decir que el cierre de la cuenta corriente puede ser voluntario o compulsivo. Contratos de caja de seguridad Es un servicio no financiero que habitualmente ofrecen los bancos. Se trata de una operacion neutra consistente en facilitar al cliente la disponibilidad de un compartimento cerrado y blindado en el que esté puede depositar los objetos que estime necesarios o convenientes guardar por razones de seguridad por ejemplo joyas, plata, documentos, etc. Tratamiento en el nuevo cddigo Articulo 1413. El prestador de una caja de seguridad responden frente al usuario por la idoneidad de la custodia de los locales la integridad de las cajas y el contenido de ellas conforme con lo pactado y las expectativas creadas en el usuario. No responde por caso fortuito externo a su actividad, ni por vicio propio de las cosas guardadas. El nuevo codigo asigna un minimo marco legal al contrato de prestacién de servicios de cajas de seguridad. Se le exige al prestador del servicio el deber de vigilancia activo tanto por la integridad de las cajas como el contenidode ellas. La jurisprudencia indica que los jueces se inclinan por ponderar si se cumplieron o no las medidas minimas que tenga dictadas el banco Central que sirven, como piso minimo de evaluacion en los casos concretos para determinar si el banco fue iddneo en la custodia referida. Articulo 1414. La clausula que exime de responsabilidad al prestador se tiene por no escrita. Es valida la clausula de limitacion de responsabilidad del prestador hasta un monto maximo solo si el usuario es debidamente informado y el limite no importa una desnaturalizacion de las obligaciones del prestador (contratos de adhesion) Caracterologia del contrato de caja de seguridad Tipico y nominado Autonomo Consensual De adhesion Bilateral Y no formal