S

in duda, la educación financiera es un aspecto fun-

damental para construir un país que necesita me-
jores condiciones para forjar un mejor desarrollo,
equitativo, y que implica el impulso fundamental de una
inclusión financiera que permita acciones muy concretas

Ariadna Hernández Rivera

para el bienestar de la población en general, consideran-
do como un sector importante a las nuevas generaciones
en los ámbitos de competencia e innovación tecnológica.
El presente libro, contiene una iniciativa de investiga-
ción sobre la educación financiera de las actuales gene-
raciones de universitarios de México, con un excelente
análisis sobre el panorama nacional e internacional, en
el que se encuentra un gran nicho de mercado que son
los jóvenes universitarios y del que muestra, con datos
económicos e instrumentos de investigación, una foto-

en los jóvenes universitarios de México

grafía de las condiciones socioeconómicas, los hábitos y
Ariadna Hernández Rivera
los comportamientos financieros, resaltando el nivel de
conocimiento, el uso de productos y servicios a los que
tienen acceso y las habilidades con las que cuentan para
poder acceder a los programas que ofrece el sector fi- Educación Financiera

Educación Financiera
nanciero para este nicho de mercado. Todo, con una per-
cepción que en pocos trabajos de este tipo encontramos:
en los jóvenes universitarios de México
identificar grandes áreas de oportunidad para fortalecer
las competencias y disminuir los riesgos con una asertiva Una investigación diagnóstica aplicada a estudiantes
educación financiera. de las áreas económico-administrativas de Instituciones
de Educación Superior en zonas metropolitanas
 Educación financiera
en los jóvenes universitarios de México

Una investigación diagnóstica

aplicada a estudiantes de las áreas económico-administrativas
de Instituciones de Educación Superior en zonas metropolitanas
 Educación financiera
en los jóvenes universitarios de México

Una investigación diagnóstica

aplicada a estudiantes de las áreas económico-administrativas
de Instituciones de Educación Superior en zonas metropolitanas

Ariadna Hernández Rivera

Primera edición, diciembre de 2020

D.R. © Ariadna Hernández Rivera

D.R. © Benemérita Universidad Autónoma de Puebla

Facultad de Economía
Avenida San Claudio y 22 Sur, s.n.,
Colonia Jardines de San Manuel
72570, Puebla, Pue.

D.R. © Educación y Cultura, Asesoría y Promoción, s.c.

Moras 755-202 Acacias, Del. Benito Juárez
03240, Ciudad de México
Tel. (55) 1518 1116
www.eycmexico.com / [email protected]
Miembro de la Alianza de
Editoriales Mexicanas Independientes (aemi)

ISBN BUAP: 978-607-525-718-1

ISBN ECAP: 978-607-8344-89-5

Esta investigación para ser publicada fue arbitrada y avalada por el sistema
de pares académicos, mediante la revisión de doble ciego.

Diseño Editorial: Abraham Zajid Che

Impreso y hecho en México

Printed and made in Mexico

Se prohíbe la reproducción, el registro o la transmisión

parcial o total de esta obra por cualquier medio impreso,
mécanico, fotoquímico, electrónico o cualquier
otro existente o por existir, sin el permiso previo del
titular de los derechos correspondientes.
Con todo mi amor para mis maestros de educación financiera:
Regina, Porfiria, Inés, Modesto, Mario y Mercedes,
a quienes les debo todo lo que soy en la vida.

Para mis amados hijos:

Ary Miranda y Alexander Máximo.

A mis queridos amigos economistas:

Víctor Manuel Barceló Rodríguez y José Lauro Sánchez López,
quienes siempre han impulsado mi carrera profesional.
Índice

Agradecimientos 11

Prólogo 13

Prefacio 15

Presentación 19

Capítulo 1
Marco de Referencia de la Educación Financiera 23
1.1. Precedentes de la Educación Financiera 23
1.2. La incursión de México 27
1.3. Los factores que inciden en la Educación Financiera 28

Capítulo 2
Panorama Internacional
de la Educación Financiera: implicaciones y retos 41
2.1. ¿Por qué es necesaria la Educación Financiera? 41
2.2. Análisis del Concepto de Educación Financiera 43
2.3. Una perspectiva a nivel internacional 45
2.4. Los nuevos retos a superar 50
2.5. Implicaciones de las Estrategias Nacionales (EsN)
de Educación Financiera 52
2.6. Estrategias Nacionales (EsN) de Educación Financiera en México 57
Capítulo 3
Información General de la Encuesta de Educación Financiera en
Instituciones de Educación Superior (EEFIES) 2019 61
3.1. Sexo 61
3.2. Edad 63
3.3. Talla 65
3.4. Condición conyugal 67
3.5. Percepción del tono de piel 69
3.6. Tipo de institución educativa a la que asistieron 71

Capítulo 4
Análisis de los datos socioeconómicos de los jóvenes 73
4.1. Situación laboral 73
4.2. Ingreso mensual promedio del estudiante 75
4.3. Horas de trabajo a la semana 77
4.4. Ingreso personal mensual del estudiante que trabaja 79
4.5. Ingreso del hogar 80
4.6. Personas con quienes vive 82
4.7. Número de personas que contribuyen a generar el ingreso familiar 82
4.8. Proveedor económico 83
4.9. Número de personas que dependen del ingreso principal 85
4.10. Principales medios de transporte que utiliza 88

Capítulo 5
Hábitos y comportamientos financieros 91
5.1. Principales acciones que realiza al recibir su ingreso 91
5.2. Gastos que genera frecuentemente 93
5.3. Presupuestación de gastos 95
5.4. Frecuencia de problemas para pagar los servicios básicos 97
5.5. Porcentaje que dirige de su ingreso al ahorro 99
5.6. Tiempo que puede solventarse económicamente ante la falta del
ingreso principal 102
5.7. Porcentaje que destina de su ingreso a necesidades básicas 104
5.8. Pasatiempos 107
 5.9. Porcentaje que destina de su ingreso al entretenimiento 109
5.10. Porcentaje que destina al pago de deudas 111
5.11. Motivos por el cual adquiere deudas 113
5.12. Emoción que experimenta al momento de realizar sus compras 115
5.13. Momentos en los que compra regalos 117

Capítulo 6
Uso de Productos y Servicios Financieros 121
6.1. Número de cuentas bancarias de ahorro 121
6.2. Ahorros 124
6.3. Número de tarjetas de crédito 126
6.4. Número de veces que usa la tarjeta de crédito al mes 128
6.5. Cantidad que paga en su tarjeta de crédito al mes 130
6.6. Formas en las que paga sus vacaciones 133
6.7. Productos de ahorro o inversión para el retiro 134
6.8. Servicios de protección con los que cuenta 137
6.9. Fondo de emergencia 139
6.10. Uso de aplicaciones tecnológicas para gastar, invertir o ahorrar 141

Capítulo 7
Habilidades y conocimientos que tienen los jóvenes universitarios 145
7.1. Conocimientos de los términos y condiciones de las tarjetas de crédito 145
7.2. Propósitos del seguro de vida 147
7.3. Conocimientos del pago de impuestos en México 149
7.4. Pago de impuestos 150
7.5. Conceptos que resultan conocidos 153
7.6. Conocimientos que tiene sobre las instituciones financieras 155
7.7. Nivel de habilidad en idiomas 157
7.8. Nivel de conocimientos en herramientas computacionales 159
7.9. Problema de interés simple 160
7.10. Problema de Interés compuesto 162
7.11. Problemas de Inflación 164
7.12. Problema de Riesgo 168
7.13. Inversión 170
Capítulo 8
Información Adicional para tomar decisiones 173
8.1. Etapa de la vida en la que ha recibido mayor educación financiera 173
8.2. Análisis de la percepción del Nivel Socioeconómico
de los estudiantes 176
8.2.1. Nivel socioeconómico con el que contaba hace 10 años 177
8.2.2. Nivel socioeconómico actual 180
8.2.3. Nivel socioeconómico futuro de sus hijos 183
8.3. Perspectiva de los encuestados sobre el impacto
de la Educación Financiera en su economía 185

Conclusiones y propuestas 187

Referencias bibliográficas 191

Abreviaciones y Acrónimos 209

Índice de Gráficas 211

Índice de Tablas 215
Índice de Cuadros 218

Directorio de universidades participantes 219

Anexo 1 223
Encuesta de Educación Financiera en
Instituciones de Educación Superior (eefies)

Anexo 2 241
Fotografías de la aplicación del Instrumento de Investigación
 Agradecimientos

E sta obra es el resultado del trabajo colaborativo con las instituciones de Edu-
cación Superior que me permitieron aplicar el instrumento de investigación,
que se diseñó para observar, diagnosticar, analizar, comparar y evaluar la Educa-
ción Financiera en los jóvenes universitarios de México. Es por ello, que las pláticas,
planteamientos y argumentaciones de los directivos de facultades, departamentos,
unidades u otras, también contribuyeron a enriquecer la recolección de los datos.
La información que se obtuvo fue de primera mano, lo que favoreció generar datos
inéditos, estadísticas relevantes y una proyección para futuras investigaciones.
Agradezco de manera particular a la Benemérita Universidad Autónoma de
Puebla (buap), al Centro de Investigación y Docencia Económicas (cide), a la Uni-
versidad Iberoamericana (ibero) Santa Fe, a la Universidad Iberoamericana León
(ible), al Instituto Politécnico Nacional (ipn), a la Facultad de Estudios Superiores
Acatlán (fes-Acatlán), a la Facultad de Estudios Superiores Aragón (fes-Aragón),
a La Salle Guanajuato (La Salle), al Tecnológico de Monterrey (itesm), a la Uni-
versidad Autónoma del Estado de México (uaemex), a la Universidad Autónoma
de Guadalajara (uag), Universidad Autónoma Metropolitana (uam), Universidad
Autónoma de Nayarit (uan), Universidad Autónoma de Sinaloa (uas), Universi-
dad Autónoma de Tlaxcala (uatx), Universidad de Colima (ucol), Universidad de
Guadalajara (udg), Universidad de Monterrey (udem), Universidad Nacional Au-
tónoma de México (unam) y Universidad Popular Autónoma del Estado de Puebla

11
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
(upaep) por darme todas las facilidades para conseguir los datos necesarios para
concretar el presente estudio.
Pasaron aproximadamente tres años para concluir este maravilloso estudio, ya que
su procedimiento implicó la elaboración del instrumento, la diligencia y el análisis de
la información. Asimismo, reconozco que muchas personas estuvieron comprome-
tidas en el proyecto, desde el diseño, la aplicación de la encuesta y la recopilación de
datos hasta el tratamiento de la información, el análisis y las nuevas propuestas.
Así mismo, doy mi más sincero agradecimiento al invaluable apoyo de expertos en
la materia y a los colaboradores que estuvieron interesados en participar. Este trabajo
implicó horas de dedicación por la exhaustiva revisión de los datos y la información.
Con gran convicción, interés y entrega, estuvieron acompañándome en este pro-
yecto mis colegas y amigos: Manuel Ignacio Trujillo Mazorra, Julio César Silva Váz-
quez, Larry Alfredo Vargas, Janeth Elena Mar Pensado, Oswaldo Chávez Ramírez,
Shunashi Alejandra Flores Lara, Noemí Vicente Vargas, Rolando Tapia Martínez, An-
drea Guadalupe León Pozos, María del Carmen Hernández Cerón, Alejandra Saloma
Hernández, José Antonio Gómez Sánchez, Marvin Ramírez Osorio y Luis Raymun-
do Osorno Morales.

12
 Prólogo

Estimado lector:

P articularmente, funcionarios públicos, directivos del sector financiero, universi-

dades, docentes y pedagogos de la educación.
Sin duda, la educación financiera es un aspecto fundamental para construir un
país que necesita mejores condiciones para forjar un mejor desarrollo, equitativo, y
que implica el impulso fundamental de una inclusión financiera que permita acciones
muy concretas para el bienestar de la población en general, considerando como un
sector importante a las nuevas generaciones en los ámbitos de competencia e inno-
vación tecnológica.
El presente libro, desarrollado por la Dra. Ariadna Hernández Rivera, contiene
una iniciativa de investigación sobre la educación financiera de las actuales generacio-
nes de universitarios de México, con un excelente análisis sobre el panorama nacional
e internacional, en el que se encuentra un gran nicho de mercado que son los jóvenes
universitarios y del que muestra, con datos económicos e instrumentos de investiga-
ción, una fotografía de las condiciones socioeconómicas, los hábitos y los comporta-
mientos financieros, resaltando el nivel de conocimiento, el uso de productos y servi-
cios a los que tienen acceso y las habilidades con las que cuentan para poder acceder
a los programas que ofrece el sector financiero para este nicho de mercado. Todo, con
una percepción que en pocos trabajos de este tipo encontramos: identificar grandes
áreas de oportunidad para fortalecer las competencias y disminuir los riesgos con una
asertiva educación financiera.

13
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Un aspecto fundamental a resaltar a partir de esta investigación –que recomen-
damos particularmente a las universidades públicas y privadas– es la revisión de las
temarios académicas de todas las carreras, para la inclusión de materias de educación
financiera, para crear competencias económicas y financieras, sembrando con ello la
semilla en las nuevas generaciones sobre la importancia del manejo eficiente de re-
cursos para que puedan llevar a cabo una mejor planeación del bienestar familiar a
temprana edad, aprovechando para ello las innovaciones tecnológicas y las oportuni-
dades de inversión financiera que requieran los jóvenes en la actualidad, así como para
que el sector financiero en su conjunto integre a este sector de la población, considere
sus necesidades y les ofrezca beneficios, pero también los identifique adecuadamente
y les enseñe cómo administrar los riesgos que implica el acceso al sector financiero.
Espero que disfruten de la lectura de este excelente trabajo y los haga reflexionar
sobre la educación financiera con inclusión financiera que requiere nuestro futuro,
sustentado en las siguientes generaciones; asimismo, los invito a continuar realizando
proyectos e investigaciones como el que nos presenta la Dra. Ariadna Hernández Ri-
vera, a fin de renovar y fortalecer la educación financiera, para impulsar el desarrollo
económico de las nuevas generaciones, quienes en un futuro no muy lejano tendrán
la responsabilidad de llevar a México a alcanzar su potencial.

Juan Carlos Sierra Boche

Presidente de la Federación de Colegios de
Economistas de la República Mexicana

14
 Prefacio

S iempre que se habla de dinero, la gente se asusta, incluso piensa que es inade-
cuado entablar esas conversaciones porque las considera temas tabú. Sin em-
bargo, más allá de ser una descortesía, son las barreras culturales las que impiden
que exista una enseñanza-aprendizaje como un proceso continuo en la educación
financiera, que debe ser permanente. Las decisiones que tomamos día con día de-
ben ser más conscientes, considerando todas las alternativas posibles, así como sus
consecuencias.
Cuando era pequeña, quería estudiar economía para ayudar a los más necesitados,
a ese sector de la población menos privilegiado, aquellos olvidados o invisibilizados.
Esta ha sido una meta permanente en mi vida; por ello, dedico cada una de mis accio-
nes e investigaciones en apoyar a través de la educación a quienes más lo requieren.
Con la intención de continuar mi preparación académica, me enfoqué en la admi-
nistración y las finanzas. Descubrí que para influir en la vida de los demás primero hay
que concientizar a las personas, mostrándoles la valía que tiene la educación financie-
ra en la vida de todos.
Entre más estudio estos temas, quiero saber más, para realizar propuestas que be-
neficien a la población: a nivel individual y de forma agregada. Porque cuando se com-
prenden los principales términos financieros, se hace uso de los productos y servicios
financieros, además de que se aplican los conocimientos obtenidos y se consiguen
beneficios que tienen un impacto en el monedero de las personas y de la sociedad.

15
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Es menester comentar, que la motivación que tuve para realizar este documento
de investigación fue analizar por qué los individuos carecen de educación fi­ nanciera,
sobre todo aquellos que se supondría ya tienen instrucción universitaria, es decir,
al menos algún curso relacionado con la temática. Me generó inquietud pensar por
qué los jóvenes estudian una carrera universitaria, aprendiendo teóricamente, pero
algunos de ellos no ponen en práctica lo que les enseñan sus profesores, ¿Acaso son
los profesores quienes no les transmiten adecuadamente la información? ¿Cuál es
el papel que cumplen los colegios en este marco de enseñanza-aprendizaje? ¿Son
sus planes de estudio los que aún no están acordes a la situación económica que se
vive actualmente?
Sin duda, una infinidad de preguntas pasaron por mi mente, sin embargo, no las
podría responder sin que existiera la evidencia empírica que los datos aquí expuestos
lo demuestran. Por ello, se buscó a diferentes instituciones de prestigio que avalaran
este estudio, permitiendo la aplicación del instrumento de investigación, que demos-
tró ser una excelente herramienta de primera mano, que posteriormente se comparó
con las estadísticas, estudios y otros datos, con la finalidad de tener mayor amplitud
para el análisis de la información recabada.
A inicios del año 2017 obtuve el apoyo económico del Programa para el Desarro-
llo Profesional Docente (prodep) para el tipo superior de la Secretaría de Educación
Pública (sep), como Nueva Profesora de Tiempo Completo (nptc), para desarrollar
proyectos de investigación que contribuyan al desarrollo en México. Por tanto, se
planteó un proyecto de investigación que permitiera diagnosticar, analizar y evaluar
la educación financiera en los jóvenes universitarios en las áreas económico-adminis-
trativas de las Instituciones de Educación Superior en México.
Posteriormente, se aplicó el instrumento de investigación en los años 2017-2018;
mismo que fue diseñado por el actuario, Dr. Manuel Ignacio Trujillo Mazorra, el eco-
nomista Julio César Silva Vázquez y su servidora, con base en la literatura más relevan-
te en la materia (ver anexo 1). Se recopiló la información de las encuestas en las prin-
cipales universidades de México con mayor reconocimiento, establecidas en las zonas
metropolitanas con mayor concentración poblacional. En el anexo 2 se presenta evi-
dencia fotográfica de la aplicación del instrumento; para ello, se consideraron Ciudad
de México (cdmx), Monterrey, Guadalajara, Estado de México y Puebla-Tlaxcala.
Previamente se les envió una carta solicitud y se confirmó la colaboración de la
institución en el estudio. La mayoría de las casas de estudio accedieron, otorgando
todas las facilidades para la ejecución de la investigación.

16
 ariadna hernández rivera
Posteriormente, otras universidades se sumaron a esta iniciativa, pero en este libro
únicamente se contemplan los resultados obtenidos de la aplicación del instrumento
de investigación de las siguientes instituciones: Benemérita Universidad Autónoma
de Puebla (buap), Centro de Investigación y Docencia Económicas (cide), Universi-
dad Iberoamericana (ibero) Santa Fe, Instituto Politécnico Nacional (ipn), Facultad
de Estudios Superiores Acatlán (fes-Acatlán), Facultad de Estudios Superiores Ara-
gón (fes-Aragón), Tecnológico de Monterrey (itesm) campus cdmx, Universidad
Autónoma del Estado de México (uaemex), Universidad Autónoma Metropolita-
na (uam), Universidad Autónoma de Tlaxcala (uatx), Universidad de Guadalajara
(udg), Universidad de Monterrey (udem), Universidad Nacional Autónoma de Mé-
xico (unam) y Universidad Popular Autónoma del Estado de Puebla (upaep).
El libro se encuentra dividido en ocho capítulos. En la primera parte se recopilan
los precedentes de la educación financiera, identificando los factores que influyen en
ella y cómo es que México se incorpora en la materia. El segundo capítulo ofrece un
panorama de la importancia de la educación financiera, se analizan los diversos con-
ceptos que se tienen sobre el tema y se identifican los retos que deben ser superados;
además, se hace una recopilación de las diversas estrategias nacionales de educación
financiera a nivel internacional y, por supuesto, la de México.
En la tercera parte se señalan las características generales de la Encuesta de Edu-
cación Financiera en Instituciones de Educación Superior (eefies) 2017-2018,
describiendo los resultados de la muestra aplicada, considerando variables, tales
como el sexo, edad, situación conyugal, talla, tono de piel e institución educativa a
la que asisten. Posteriormente, en el capítulo 4 se analizan los datos socioeconómi-
cos de los jóvenes: situación laboral, el ingreso del estudiante, el ingreso del hogar,
el proveedor económico, entre otros. El capítulo 5 se centra en el análisis del com-
portamiento financiero de los jóvenes, para ofrecer una perspectiva de los hábitos
de ahorro, consumo y otros elementos, para comprender cómo, cuánto, en qué o en
dónde gastan los universitarios.
Por su parte, el capítulo 6 está enfocado en examinar el uso de los productos y
servicios financieros que las instituciones ofertan, con la finalidad de conocer el uso
de tarjetas de crédito y débito, si cuenta con productos de ahorro para el retiro, con
un fondo de emergencia; si hace uso de las aplicaciones para gastar e invertir, entre
otros. En el capítulo 7 se pueden identificar los conocimientos y habilidades de los
jóvenes respecto a variables como interés simple y compuesto, diversificación de ries-
gos, inversión, inflación, además de los términos y condiciones de las instituciones, así

17
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
como el pago de impuestos en México. Finalmente, el capítulo 8 presenta datos sobre
las condicionantes que influyen directamente en el nivel de educación financiera de
los jóvenes, como el nivel socioeconómico y la etapa de la vida en que comenzaron a
recibir educación en materia financiera.

18
 Presentación

L a educación es el hito más importante para la formación integral de la ni-

ñez y la juventud; se inicia desde la cuna y termina en la tumba. No hay duda
de que atender los requerimientos para la vida de los jóvenes universitarios de Mé-
xico, Latinoamérica y el Caribe, para centrarnos en la región, es aspecto básico de
esta educación.
El mundo cambia a ritmos acentuados por los impactos de la pandemia que nos
agobia. Un nuevo sistema para la vida planetaria está en camino, pero el sistema eco-
nómico mundial no podrá variar al ritmo que pudiera desearse. De allí que la Educa-
ción Financiera es y será un factor muy importante para enfrentar los avatares de la
existencia cotidiana en las comunidades, naciones y todo el planeta.
La formación en el terreno financiero de la juventud es por ahora uno de los as-
pectos más importantes para la educación integral para la vida, que no termina nunca,
pero que en este período logra los conocimientos más importantes para la búsqueda
y el encuentro de soluciones personales, familiares y comunales dentro del sistema
en que estamos viviendo. Esto fundamenta y da vital importancia al trabajo continuo
que la Dra. Ariadna Hernández Rivera viene realizando por largo tiempo y que culmi-
na con este nuevo libro, de lectura obligada, pero sobre todo de estudio profundo por
parte de la juventud de cualquier parte en donde el español o sus traducciones puedan
hacerle llegar, a ese estrato de población que pronto tendrá en sus manos el manejo
de la política, la economía, las ciencias, las artes y todo lo que tenga que ver con la vida
del ser humano sobre el planeta.

19
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Vale el empeño por leerlo cuidadosamente, por ahondar los conceptos que la Dra.
Hernández-Rivera precisa en los diversos capítulos que lo integran y que dejan, paso
a paso, precisar de la mejor manera el manejo de los recursos personales y familiares, y
por esa ruta encontrar los hilos de las políticas públicas que permitan mejorar las con-
diciones de vida de la población, a través del buen y transparente uso de los recursos
públicos y su aplicación en donde más se requieren, para la incansable búsqueda del
bienestar de los pobladores de un país.
En algunas naciones del Cono Sur del continente, los universitarios reciben cur-
sos avanzados de Bolsa y Mercados Financieros, dado que en grados inferiores ya es-
tudiaron las bases para llegar a esos niveles. En la prestigiosa Universidad de Salaman-
ca, en España, se aplican cursos para atender la crisis financiera, conocida en el primer
pisa financiero, que impulsó la urgencia de ofrecer educación financiera desde niveles
educativos iniciales.
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (ocde) y otras
organizaciones impulsaron la realización de una propuesta, desde el mundo univer-
sitario, para incorporar contenidos financieros en el sistema educativo, comenzando
por la educación infantil. Dicha iniciativa, desarrollada por el Observatorio de Edu-
cación Financiera. de la usal, y puesta en práctica por la Junta de Castilla y León,
desarrolla una táctica de educación financiera, aprovechando la investigación de los
procesos cognitivos de aprendizaje de la economía desde la infancia, proponiendo
contenidos y creando manuales para su estudio, integrándolos con el sistema de lecto-
escritura. Se maneja el lema “ayudamos a que la toma de decisiones financieras de los
niños de hoy se convierta en decisiones financieras responsables en su edad adulta”.
Esta concepción impulsa la formación en valores y el concepto ético de la economía,
que recompensa el empeño, escapando de criterios actuales que llevan a la búsqueda
del dinero fácil.
Una vista rápida del capitulario que integra el libro en cuestión, nos hace ver que
la ruta señalada en el párrafo anterior está en la mira de la autora de esta interesante
investigación. La educación financiera tiene poco tiempo de haberse incorporado a
la formación educativa de la juventud mexicana. La Dra. Hernández-Rivera es pio-
nera en estos terrenos, lo que se aprecia en sus análisis cuidadosos de las estrategias
nacionales de educación financiera y la información general que sobre ella recoge en
el apartado correspondiente dentro de este documento, en el que, como buena fe-
minista, analiza y presenta los diferenciales de esta educación por sexo, haciendo ver
que el problema de género persiste también en este nivel educativo, el cual habrá que

20
 ariadna hernández rivera
superarse para ir al ritmo de la búsqueda del gobierno nacional en este momento, que
pretende equidad en el trato e igualdad en las oportunidades para mujeres y hombres.
No queda allí la investigación de la autora, quien se lanza en estas páginas a
visualizar muchos temas más, con tal profundidad y con tal seriedad que llama a su
lectura cuidadosa y atenta y a su estudio profundo por quienes requieren apoyos en su
educación para ingresar a las filas de la lucha por un México más equitativo, más trans-
parente y, por lo tanto, que otorgue mayores posibilidades de bienestar a su población.
Terminemos esta breve introducción con una invitación muy cordial a interiori-
zarse en las páginas del trabajo de investigación de Hernández-Rivera, que al final de-
jan un grato sabor por la redacción excelente y la información completa que da pautas
para avanzar rápidamente hacia niveles iniciales, medios y superiores de educación,
en la búsqueda de una formación financiera.

Embajador Víctor Manuel Barceló Rodríguez

Político y diplomático Mexicano

21
 Capítulo 1
Marco de referencia de la educación financiera

E l estudio sobre el comportamiento de los individuos y su relación con el di-

nero ha sido abordado por diversos investigadores, políticos, filósofos e in-
teresados en el tema a lo largo de la historia. Este capítulo únicamente muestra la
información más relevante que se utilizó como marco de referencia para analizar
la educación financiera en los jóvenes universitarios, a través de diversas variables
que influyen en la toma de decisiones.

1.1. Precedentes de la educación financiera

Desde 1787, John Adams (1735-1826) afirmó que una de las razones del complicado
escenario económico era “el desconocimiento sobre la circulación y naturaleza de la
moneda, así como el crédito”. A partir de ese mismo año, esta área del conocimiento es
reconocida con la frase: “Todas las incertidumbres, confusiones y angustias en Améri-
ca surgen, no a causa de los desperfectos en su régimen, de la carencia de honor o vir-
tud, sino del analfabetismo sobre la naturaleza de la moneda, el crédito y circulación”.
Más tarde, James Gilbart publicó el libro Ten Minutes Advice about Keeping a
Banker, en el que explicó no solo los beneficios financieros de tener una cuenta,
sino situaciones básicas que podrían intimidar a alguien que nunca había es-
tado en un banco, con el propósito de asegurarse de que nadie se sintiera en
desventaja (1849). Acciones similares se emprendieron en eeuu con la Ley

23
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

S­ mith-Lever (1914), la cual proporcionó experiencias de aprendizaje a perso-

nas del sector agrícola.
Posteriormente, se ejecutaron acciones de educación financiera (ef) para ha-
cer partícipes a los niños y jóvenes como público meta. Por ejemplo, en 1920, The
Royal Bank of Scotland Group adaptó sistemas de ahorro para los niños en Esco-
cia, alentándolos en el hábito de ahorrar; y en 1970, la Credit Union Volunteers, en
eeuu, reconoció la necesidad de proporcionar ef a los jóvenes, empleando unio-
nes de crédito.
El Consejo Central de Información de Servicios Financieros en Japón, en el
2002, estableció las directrices para la promoción de la educación del consumi-
dor sobre finanzas. Asimismo, por la urgente necesidad de difundir la ef, en Reino
Unido, en 2003, se emprendieron las Estrategias Nacionales (EsN). En 2004, la
Comisión Australiana de Valores e Inversiones (asic, por sus siglas en inglés) es-
tableció un sitio web educativo traducido al español como Entender el Dinero,
demostrando la popularidad de la ef en el mundo, innovando en las formas para
hacer más efectiva su implementación.
En 2008, en eeuu, tras una crisis originada en gran parte por las hipotecas sub-
prime, lo cual escaló rápidamente el globo terráqueo, se generó una nueva perspec-
tiva respecto del riesgo de endeudamiento insostenible, tanto para el sector finan-
ciero como para la economía real. Entre las causas que llevaron a este colapso se
encuentran las prácticas del sector financiero, regulación insuficiente de los mer-
cados y la falta de ef; este último factor ha sido persistente en las crisis financieras.
Como resultado, el sector público y privado observaron lo importante que
es contar con una población educada financieramente, para lograr promover los
psf con los que cuenta el sistema financiero (sf), y sobre todo para que las per-
sonas reconocieran su importancia y efecto en el bienestar familiar, a través de
la toma de decisiones, basadas en conocer elementos y conceptos financieros
básicos de esta disciplina.
Así, las acciones que se realizaron en el pasado tuvieron el propósito de cerrar
las brechas en términos de ef, por lo que en la actualidad los gobiernos y los ban-
cos se han vuelto mucho más conscientes de su importancia. En diversos países
del globo terráqueo, la recesión económica generada por la crisis hipotecaria del
2008 marcó un momento decisivo en cuestiones de gestión financiera, ingresos
y gastos, seguridad, jubilación, vivienda, presupuesto y ahorro, entre otros. Por lo
tanto, la ef continúa ganando relevancia en el ámbito educativo y de la sociedad.

24
 ariadna hernández rivera

Por ello, en los últimos años se han financiado programas de ef y af en Azer-

baiyán, por parte de la Secretaría de Estado de Cooperación Económica de Suiza,
en 2011; o la Campaña de af en Namibia, en 2012, por parte de Instituto Politéc-
nico de Singapur para la Alfabetización Financiera de Singapur (ifls, por sus siglas
en inglés) y la Autoridad Monetaria de Singapur, por mencionar algunos progra-
mas. Todos ellos, junto con las acciones que ha realizado la ocde, comparten el
propósito de incentivar políticas públicas nacionales que ayuden a la población a
través de la ef.
En el entorno del desarrollo de una sociedad capitalista, las personas se ven
continuamente obligadas a realizar elecciones financieras que conllevan un efec-
to positivo o negativo en el futuro. Desde niños surge la necesidad de tener las
nociones básicas para la administración del dinero que los padres les otorgan en
diferentes momentos (por ejemplo: el domingo, para el recreo, cumpleaños, etc.).
Posteriormente, cuando se es adulto, se deben optimizar los recursos (como el
capital, salario, inversión, crédito, entre otros), por lo que cada acción se representa
por una toma de decisiones que debería ser consciente, informada y adecuada,
considerando los riesgos a los que se enfrenta en los diversos escenarios, entornos
o eventos; todo ello, con el objetivo de conseguir sus metas personales.
De esta manera, la ef ha perseguido el objetivo de proveer a los niños, jóvenes
y adultos de las habilidades, conocimiento y confianza para administrar bien su di-
nero. Es importante decir que este objetivo se logra con enseñanza de alta calidad
en las aulas, con lo cual los alumnos analizan y comprenden temas de riesgo, in-
greso, gasto, deuda, entre otros, tomando conciencia de sus decisiones financieras.
Muestra de ello es la obligatoriedad para las escuelas en Reino Unido, que
han impartido ef en las aulas desde 2014, formando parte de su plan de estudios
(Young Money, 2018). Las instituciones educativas han reconocido los beneficios
de enseñar a sus alumnos sobre cuestiones monetarias como parte del marco de la
educación social, de salud y económica.
En este sentido, la ef es la posesión de conocimiento de los psf y de los concep-
tos básicos, desarrollando sus habilidades potenciales para utilizar herramientas
que los ayuden a maximizar sus ingresos, evaluando la incertidumbre de los mer-
cados, así como las oportunidades que se presentan. Por lo tanto, una óptima ef,
es indispensable para optimar la calidad de vida de los individuos, es decir, a­ cceder
a un bienestar económico. Esto provocará un efecto positivo en forma piramidal
que va de lo personal a lo social.

25
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

En México existe una deficiencia de alfabetismo financiero y es alerta para me-

jorar la labor en la enseñanza de conceptos, instrumentos, habilidades y actitudes
dentro del marco de las finanzas personales y familiares. Por ello, en las últimas
décadas diversos factores sociales, económicos y demográficos han impulsado la
preeminencia del alfabetismo, educación y capacidades financieras.
Así mismo, dado que la ef tiene un efecto positivo, es prioritario que los ciuda-
danos de cualquier edad se instruyan en la materia, ya que se trata de un proceso
que se desarrolla durante toda la vida, donde lo más recomendable es iniciar desde
una edad temprana. Es probable que las generaciones jóvenes, en su etapa adulta
se enfrenten con una realidad aún más compleja en comparación con el entorno
actual, a causa de la progresiva especialización de los psf y sus mercados, y por
ende al nivel de riesgo con el que estos contarán.
Por este motivo, casi todos de los países desarrollados han tenido la necesidad
de implementar diversas estrategias para incentivar el conocimiento en ef. Los
países más representativos del G20 han reconocido como fundamental el papel
de la ef, lo que ha permitido el desarrollo de estrategias nacionales (EsN) para
incentivar el tema. Estos principios establecen orientación internacional a los res-
ponsables de formular políticas con miras a desarrollar la ef tanto en los mercados
emergentes, como en las economías más avanzadas. Las EsN (ocde/infe, 2015)
se centran en responder a los siguientes cuestionamientos: prácticas y políticas
principales, elaboración de un diagnóstico para informar la estrategia nacional,
establecimiento de acuerdos institucionales y de gobierno, establecimiento y lo-
gro de objetivos, evaluación y financiación de la estrategia nacional, y asegurar una
provisión efectiva e innovadora.
En resumen, la ef es un tema que ha surgido como respuesta ante los fenómenos
económicos desde años atrás, y es con el actual escenario de la globalización como el
tema se ha popularizado en diversos países. Hoy en día, es imprescindible tener cono-
cimientos en el área de las finanzas debido a las innovaciones en las transacciones de
los mercados, por ejemplo, los medios de pago digitales. Por ello, los gobiernos han
propuesto nuevas reformas de política económica para alcanzar una mayor cobertura
de ef entre sus habitantes y enfrentar el problema de las incertidumbres del Sistema
Financiero (sf) de una manera eficaz, como parte de las implicaciones de tener ciuda-
danos instruidos en la materia.

26
 ariadna hernández rivera

1.2. La incursión de México

En México, la EsN de ef surgió como complemento de la Política Nacional de Inclu-

sión Financiera. Para ello, el Plan Nacional de Desarrollo (pnd) 2013-2018 (Gobier-
no de México, 2013) incorporó tres líneas de acción relacionadas con la educación
financiera: a) reforzar la inclusión de la ef en los niveles básico y medio en sus res-
pectivos mapas curriculares, b) fomentar el acceso y el uso responsable de los psf y c)
educar a las mujeres para que cuenten con una adecuada inclusión financiera.
Para lograr estas líneas de acción, el Plan Nacional de Financiamiento para el
Desarrollo 2013-2018 (Gobierno de México, 2013a) tuvo una estrategia específi-
ca sobre ef, en la que se impulsó el desarrollo de aptitudes financieras para mejorar
el manejo de los psf, así como para aumentar la protección del consumidor.
El fundamento para construir la estrategia financiera fue la comprobación de
que, pese a los grandes esfuerzos y progresos en el acceso a las finanzas, la pobla-
ción hacía más uso de los servicios financieros informales que de los formales,
como consecuencia de la escasa consciencia financiera y de los carentes índices de
alfabetización en la población. Por ello, se prestó especial atención en estos efectos
para minimizarlos en las EsN por medio de la reestructuración institucional y de
la inclusión. Otros objetivos más específicos de estas EsN parecen ser casi igual-
mente al fortalecimiento del ahorro a largo plazo, la inversión y la lucha contra el
sobreendeudamiento de los hogares.
Se decretó, el 10 de enero de 2014, la Reforma Financiera Integral (dof, 2014),
que tuvo como objetivo fomentar la ef, la inclusión y el amparo de los usuarios de
sf, así como competencia entre los ofertantes que conforman el sf. Esta reforma
fortaleció al Comité de Educación Financiera (cef) y al Consejo Nacional de In-
clusión Financiera (conaif), al incorporar la Ley de Regulación de Grupos Fi-
nancieros (dof, 2014).
La reforma (2014) estableció que el conaif debía coordinar con el cef las ac-
ciones de ef; entre sus objetivos destacan: definir las prioridades y formular los li-
neamientos de la política pública ef, preparar la EsN y planificar las diligencias de
la Semana Nacional de Educación Financiera. Por lo anterior, también la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (cnbv) y la Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (condusef), de la mano del sis-
tema bancario, crearon estrategias para estimular la inclusión financiera. Además,

27
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

se modificaron y crearon nuevas entidades con la finalidad de coordinar, asesorar

y mejorar la información, tanto del consumidor de psf como del oferente de estos.
Así mismo, en 2018, los ejes de la reforma financiera se reconfiguraron con
la finalidad de atacar a los sectores poblacionales más vulnerables del país, con lo
que se busca, en primera instancia, una mayor inclusión financiera, permitiendo a
jóvenes desde los 15 años el acceso al sistema financiero, lo que trajo consigo una
reestructuración de la banca comercial, ya que al atender a este sector poblacional
surgió aún más la necesidad de impulsar la adopción de tecnologías de bancariza-
ción, por medio de la digitalización, así como flexibilizar el régimen para inducir la
inversión productiva, préstamo de valores, ahorro, entre otros.
Sin embargo, a pesar de estas acciones, la realidad aún es muy contraria a los
objetivos buscados, ya que es clara la deficiente ef de las personas, evidenciada por
la inestabilidad económica; muestra que las familias aún tienen problemas con el
manejo de su dinero, por lo que es clave reconocer los hábitos que los generan.

1.3. Los factores que inciden en la educación financiera

Ante el surgimiento de la inquietud de investigar los distintos factores que inciden en

la Educación Financiera (ef) de los Jóvenes, el presente estudio se centró en los estu-
diantes universitarios de las licenciaturas de las áreas económico-administrativas, para
analizar sus hábitos, actitudes, conocimientos, habilidades, uso de herramientas, entre
otros indicadores, y exponer el escenario presente en el que se encuentra este sector
de la población, dadas sus condiciones económicas, sociales, culturales y tecnológicas.
El área de estudio contempla las cinco zonas metropolitanas (zm) con mayor
concentración poblacional en México (sedatu, conapo e inegi, 2018): Valle de
México, Guadalajara, Monterrey, Puebla-Tlaxcala y Toluca, donde se aplicó un cri-
terio de selección para elegir las universidades que se encuentran entre las mejores
posicionadas del país. Cabe destacar que en conjunto estas zm concentran cerca
de 4.4 millones de estudiantes en educación superior, es decir, cerca de 17% de la
población del país (ocde, 2019).
A pesar de que se aplicó el instrumento de investigación en diversas universi-
dades de la república mexicana, para este estudio únicamente se abordan las con-
clusiones obtenidas en las instituciones de educación superior antes expuestas,
que pertenecen a las principales zm para los años 2017-2018.

28
 ariadna hernández rivera

Para ello, se diseñó la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de

Educación Superior (eefies) (ver anexo 1), un instrumento basado en diferen-
tes metodologías ya probadas por expertos en la materia, que han aplicado este
tipo de estudios a nivel internacional (Hernández-Rivera, 2019). Cabe destacar
la propuesta de Annamaria Lusardi y Olivia Mitchell (2011), basada en los cuatro
principios fundamentales que aborda The Big Three: simplicidad, relevancia, bre-
vedad y capacidad para diferenciar, los cuales consisten en el cuestionamiento de
los conocimientos básicos de ef relacionados con situaciones de la vida cotidiana,
lo cual debe permitir identificar las diferencias en el nivel de conocimientos finan-
cieros únicamente con las preguntas necesarias. Así mismo, se integraron otras
variables relevantes, divididas en las siguientes secciones: información socioeco-
nómica, hábitos y comportamiento financiero, habilidades financieras, toma de
decisiones y conocimientos financieros. En total, se consideran para este libro 81
variables, en escala dicotómica, nominal y ordinal.
A continuación, se exponen en las siguientes tablas las variables analizadas en
los capítulos abordados con los respectivos autores o instituciones que respaldan
cada uno de los rubros como un referente teórico.
El segundo capítulo presenta los antecedentes de la ef, parte de su evolución;
de igual forma, se expone el nivel de penetración de la ef a nivel internacional,
ofreciendo así un panorama de los países más importantes de América Latina y
del mundo en esta materia. Finalmente, se abordan las EsN con las que estos cuen-
tan, para identificar de forma crítica los progresos y desafíos más transcendentales
a los que se enfrentan estas economías.
El capítulo 3 se compone por seis variables cualitativas, de tipo nominal y sin
criterio de orden, seleccionadas con la finalidad de conocer las características ge-
nerales del área de estudio: 1) sexo, 2) edad, 3) talla, 4) condición conyugal, 5)
tono de piel y 6) institución educativa, las cuales permitirán realizar una categori-
zación con el objetivo de conocer las diferencias y similitudes entre estos grupos
y su vínculo con la variable dependiente (ef), evidenciando las posibles brechas
entre estos y su nivel de significancia respecto a indicadores conocidos en la coti-
dianidad del contexto actual.
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (ocde,
2015) menciona que los países necesitan EsN específicas para las mujeres, ya que
en promedio estas presentan menor nivel de ef que los varones. Esta situación les
genera conflictos financieros con mayor frecuencia, obstaculizando la inclusión

29
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

financiera de las féminas. Aunado a ello, existen diversos factores que impactan
directamente en el nivel de ef, como la edad, ya que los individuos menores de 25
años suelen presentar carencias en la materia.
De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (inegi, 2015),
el porcentaje de la población que se encuentra en una situación conyugal dife-
rente a soltero se ha incrementado en los últimos años como consecuencia de
la alta frecuencia de las uniones libres. Estudios como el de Antonio-Anderson,
Peña-Cárdenas y López-Saldaña (2020) demostraron que, las personas casadas
poseían un mejor nivel de ef que los individuos solteros, como consecuencia de
las decisiones familiares.
En el estudio Módulo de Movilidad Social Intergeneracional (mmsi, 2017), del
inegi, es posible apreciar que los individuos que se autoidentifican con un color de
piel oscuro son los mismos que presentan mayor rezago educativo. Esto evidencia
que es difícil acceder a la educación, pero para las personas de color es aún más com-
plicado acceder a una ef de calidad.
De acuerdo con datos del inegi (2015), el porcentaje de niños que asistían a reci-
bir educación primaria era cercano al 98%, el cual presentaba una disminución con-
forme aumentaba el nivel de educación, pero en educación superior sólo uno de cada
dos individuos se encontraba estudiando. En el Censo de Escuelas, Maestros y Alum-
nos de Educación Básica y Especial (cemabe, 2014), del inegi, se puede apreciar que
en México 86.4% de las instituciones son públicas y 13.6% son privadas.

Cuadro 1.1
Información descriptiva

No. Variable Autor(es) e institución(es) consultada(s)

1 Sexo inegi (2015); ocde (2015).
2 Edad inegi (2015); ocde (2015).
3 Talla inegi (2015); ocde (2019), oms (2018).
4 Condición conyugal inegi (2015); ocde (2015).
5 Percepción del tono de piel inegi (2015); ocde (2015).
6 Tipo de institución educativa inegi (2015); ocde (2017); cemabe (2014).
Fuente: Elaboración propia.

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 ariadna hernández rivera
En el capítulo 4, se exponen diez variables socioeconómicas de los jóvenes estu-
diantes de las universidades elegidas, tales como: ingreso, situación laboral, caracte-
rísticas del hogar y movilidad, que tienen la intención de facilitar el acercamiento a la
compleja realidad por medio de la estratificación social y, en este caso, de su influencia
en las condiciones de ef de la población. En los siguientes párrafos se describe el fun-
damento teórico o estadístico de la utilización de dichas variables.
Un estudio de la ocde (2017) indica que, a pesar de que había aumentado el
acceso a la educación superior, esto no garantizaba un puesto de trabajo; obtener
un título solo aumentaba en 9 puntos la posibilidad de contar con un empleo, a
diferencia del ingreso, el cual era 57% más alto. Es común observar que los estu-
diantes realizan una duplicidad de roles, combinando el estudio con el trabajo; es
necesario recalcar que las actividades que realizan los jóvenes suelen estar condi-
cionadas por el género al que pertenecen: las mujeres llegan a realizar actividades
laborales por un ingreso menor e incluso sin retribución. Del total de trabajadores,
73.2% pertenece al grupo de asalariados, y únicamente 2.8% al trabajo no remu-
nerado (inegi, 2015).
Respecto al ingreso del hogar, únicamente los propios individuos son capaces de
juzgar y determinar las acciones que realizan con dicha remuneración dependiendo
de sus preferencias (Boltvinik 2008), aunque claramente la cantidad percibida res-
tringe o permite dicho accionar. Japelli y Padula (2015) mencionan que los hogares
con un mayor ingreso actúan de forma más eficiente que los que perciben una retri-
bución menor.
Datos del inegi (2015) permiten observar que 1.9% de las personas que asisten
a la escuela lo hace en una entidad o país diferente al que residen; la caminata es el
medio más frecuente para trasladarse de un lugar a otro, seguido de camión, taxi y
automóvil. Por tanto, el gasto en este rubro se determinará por la elección del medio
de transporte del individuo.

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 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Cuadro 1.2
Información socioeconómica

No. Variable Autor(es) / Institución(es)

Ingreso mensual promedio
1 ocde (2019); inegi (2015)
del estudiante

2 Situación laboral bm (2019): ocde (2017)

3 Horas de trabajo a la semana ocde (2018), inegi (2015)

Ingreso personal mensual

4 inegi (2017), ocde (2019)
del estudiante que trabaja
Boltvinik (2008); Japelli y Padula
5 Ingreso del hogar
(2015); inegi (2015)

6 Personas con quienes vive inegi (2015); ocde (2015)

Número de personas que contribuyen

7 inegi (2015); ocde (2015)
a generar el ingreso familiar
Contreras y Hernández (2019);
8 Proveedor económico
León y Aizpurúa (2020)
Número de personas que dependen
9 inegi (2015); ocde (2015)
del ingreso principal
Principales medios de transporte
10 inegi (2015)
que utiliza
Fuente: Elaboración propia.

En una sociedad donde el consumismo cada vez adquiere un papel más impor-
tante en el ritmo de vida, el ahorro pasa a segundo término; por lo tanto, el adquirir
un producto de ahorro para el retiro no es de importancia para los jóvenes, ya que ven
este suceso muy lejano, lo que los orilla a gastar todo su ingreso en la obtención de
una satisfacción momentánea. Por ello, en el capítulo 5 se abordan ítems relacionados
con los hábitos financieros que existen en los alumnos universitarios. En los siguientes
párrafos se justifica la importancia del análisis de los hábitos, actitudes y comporta-
mientos financieros que impactan directamente en las decisiones del individuo.

32
 ariadna hernández rivera

Los estudiantes universitarios suelen mostrar actitudes y comportamientos

financieros erróneos a causa de la falta de ef. La mayoría de los jóvenes no están
preparados para tomar decisiones financieras que maximicen su utilidad al perci-
bir un ingreso (Duque, González y Ramírez, 2016).
Estas decisiones erróneas, combinadas con el bajo nivel de ingresos, se ven refle-
jadas en los hábitos de consumo de los jóvenes universitarios. Un gran porcentaje del
gasto está dirigido hacia la alimentación, vivienda y transporte, relegando el ahorro y
la inversión a último término (Betancur-Ramírez et al., 2019; inegi, 2016).
Estudios como el de Vanegas, Gómez y White (2013) mencionan que los es-
tudiantes que perciben un menor ingreso son los que destinan la mayor parte de
este para cubrir sus necesidades básicas. Además, en la Global Findex Database
(2017) se puede observar que al menos la mitad de las personas no bancarizadas
pertenecen a la población más pobre de sus respectivos países, destinando la ma-
yor parte de su ingreso a la cobertura de los gastos básicos.
Es fundamental tener conocimientos sobre qué es y cómo se elabora un presu-
puesto, ya que esto contribuye de manera directa en los hábitos de ahorro de los in-
dividuos, permitiéndoles alcanzar sus metas financieras en un plazo menor (Brown
& Taylor, 2016; Betancur-Ramírez et al., 2019). De acuerdo con la encuesta reali-
zada por Banamex-unam (2014), sólo 18.5% de las personas acostumbra a llevar
un registro financiero; además, se encontró que el conocimiento sobre la elabora-
ción de un presupuesto está directamente relacionado con el nivel socioeconómico.
La ef contribuye directamente al bienestar financiero de los individuos; por
tanto, los conocimientos sobre temas como el ahorro y los presupuestos son
de suma importancia para alcanzar sus objetivos (LeBaron et al., 2018; Duque,
González y Ramírez, 2016). El sobreendeudamiento trae consigo consecuencias
financieras importantes; una de ellas, es el tener problemas para cubrir los gastos
generados por las necesidades consideradas esenciales o básicas.
Las personas que básicamente viven al día suelen presentar problemas rela-
cionados con el pago de las deudas, disminuyendo la posibilidad de cubrir dicha
deuda en su totalidad (ocde, 2015). Gathergood (2012) encontró que la falta de
ef combinada con el comportamiento del individuo aumenta la frecuencia de es-
tos problemas de impago.
Datos de Conaculta (2015), revelaron que el porcentaje de población que
dedica parte de su tiempo a la lectura de libros es realmente bajo, mientras que
las personas que indicaron leer por cuestiones laborales o académicas representa-

33
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

ron aproximadamente 40%. Dicho resultado evidencia la importancia que puede

llegar a tener fomentar la lectura de textos relacionados con la ef en las escuelas
desde los primeros años educativos.

Cuadro 1.3
Hábitos y comportamientos financieros

No. Variable Autor(es) / Institución(es)

Principales acciones que realiza al recibir Richins (2011); Duque,
1
su ingreso González y Ramírez (2016)
Betancur-Ramírez et al. (2019);
2 Gastos que genera frecuentemente
inegi (2016)
Brown & Taylor (2016); Betancur-
3 Presupuestación de gastos Ramírez et al. (2019); unam/Banamex
(2014)
Frecuencia de problemas para pagar los
4 Gathergood (2012); cesop (2005)
servicios básicos
Porcentaje que dirige de su ingreso al (LeBaron et al., 2018) Duque, González
5
ahorro y Ramírez (2016); caf (2018)
Tiempo que puede solventarse económi-
6 conapo (2018); bm (2018)
camente ante la falta del ingreso principal
Porcentaje del ingreso que destina Vanegas, Gómez y White (2013);
7
a necesidades básicas Globla Findex (2017)
8 Pasatiempos conaculta (2015).
Porcentaje que destina de su ingreso
9 López et al. (2007).
al entretenimiento
inegi (2015); conapo (2015); ocde
10 Porcentaje que destina al pago de deudas
(2015)
Henao et al. (2018); Cáceres et al.
11 Motivos por el cual adquiere deudas
(2019)
Emoción que experimenta al momento
12 González (2019); Torres (2019)
de realizar sus compras
13 Momentos en los que compra regalos Cheng, Polman y Meloy (2014)
Fuente: Elaboración propia.

34
 ariadna hernández rivera

El nivel de ef con el que cuenta la población es evidenciado, de igual forma,

por el número de personas que acceden a psf que oferta el sf, dado que su uso
es muestra del conocimiento, la confianza y la percepción de beneficios que lo
usuarios observan respecto a estas herramientas. Por lo tanto, la sección 6 per-
mite visualizar el grado de penetración de los principales psf, así como su juicio
acerca de la función principal que tienen. De igual forma, se aborda una variable
relacionada con el uso de la tecnología, dado que entre las líneas de acción de
las EsN de ef se busca incentivar el uso de la tecnología financiera (Fintech).
En los siguientes párrafos se muestra la importancia del uso y acceso de los
psf en la población.
La ef es de suma importancia para el uso correcto y óptimo de los psf, ya que
de esta forma es posible comprender los riesgos y las oportunidades que les ofre-
cen, disminuyendo la posibilidad del sobreendeudamiento (Rincón, 2019; LeBa-
ron et al., 2018). Castro-González, Delgado-Ortiz y Rodríguez-Madera (2014)
realizaron un estudio sobre el comportamiento de los estudiantes universitarios
respecto al uso de tarjetas de crédito y débito, en donde encontraron que los jóve-
nes son responsables al momento de utilizarlos.
Diversos autores concuerdan con que, a pesar de que los estudiantes tienen el
hábito de ahorrar, lo hacen de manera errónea, en gran parte por la desconfianza
que tienen hacia las instituciones financieras (Vanegas, Gómez y White, 2013);
Neme-Chaves y Forero Molina, 2018). Castro-González, Delgado-Ortiz y Rodrí-
guez-Madera (2014) encontraron que aproximadamente 70% de los estudiantes
suele realizar al menos un depósito al mes en su cuenta de débito.
Huston (2010) mencionó que los diferentes estudios de ef intentan explicar
las variaciones en el comportamiento de los individuos respecto a variables como
el ahorro. Precisamente esta conducta hacia el ahorro muchas veces determina la
capacidad de las personas para cubrir gastos imprevistos; la carencia de ahorro im-
pide tener un fondo de emergencia para cubrir dichos gastos (Hassler, Lusardi y
Oggero, 2018).
El panorama para los jóvenes universitarios respecto a productos de ahorro
para el retiro es complicado, y muchos de ellos no le dan la importancia necesaria
al tema ya que consideran estar muy lejos de ese suceso (Basilio, 2019; Ordaz,
Pacheco, Guillén y Gutiérrez, 2019). Thaler y Benartzi (2003) demostraron que
el comportamiento de la sociedad logra influir en la toma de decisiones de las per-
sonas, y que esa inercia puede ser utilizada de forma positiva.

35
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Un gran porcentaje de la población está de acuerdo con que un seguro de pro-

tección es un gasto necesario, ya que ayuda a solventar los eventos inesperados
(Fajardo, Camilla, Uribe y Paipa, 2018). Argüello (2018) menciona que los segu-
ros de vida colectivos son de los más contratados por la población.
A consecuencia del avance tecnológico, las instituciones financieras se han
visto obligadas a desarrollar aplicaciones para ahorrar, gastar e invertir con mayor
facilidad (Díaz, 2020). Diversos estudios a nivel internacional coinciden en que el
porcentaje de la población que hace uso de las aplicaciones de carácter financiero
es realmente limitado (Nuñez y Sifuentes, 2019; Hassler, Lusardi y Oggero, 2018;
Espinoza, Fariño y Herrera, 2019).
Tomando como premisa que la ef, es un proceso perpetuo, donde se adquie-
ren conocimientos y habilidades que contribuyen a tomar mejores decisiones
financieras, en el capítulo 7, se busca demostrar el grado de habilidades y cono-
cimientos que tienen los jóvenes universitarios, ya que se supone una relación di-
recta entre estas variables. Los siguientes párrafos describen aspectos teóricos y
estadísticos de su justificación.
El desconocimiento de los términos y condiciones de las tarjetas de crédito au-
menta el riesgo de sobreendeudamiento para las personas, ya que muchas veces no
comprenden los costos asociados (Bermeo et al., 2019; French & McKillop, 2016).
Por otra parte, un gasto importante es la salud, Valero y Treviño (2010) exponen
que apenas representa 4.7% del total; además, señalan la relación positiva entre in-
greso y gasto en salud: a mayor ingreso, mayor gasto, considerándolo un bien de lujo.
Morales et al., (2019) mencionan que es importante fomentar la cultura tribu-
taria desde las instituciones de educación, para que todas las personas conozcan sus
derechos y obligaciones en materia fiscal. Andrade-Oseguera et al. (2019) indican
que para fomentar dicha cultura tributaria es necesario hacer énfasis en la historia e
importancia de la materia, para que los ciudadanos actúen de forma correcta.
Los conocimientos respecto a las instituciones financieras son muy importan-
tes para que los individuos puedan optimizar el uso de los psf que estas ofrecen.
Los requerimientos y necesidades cambian, por lo tanto, es necesario crear nuevas
formas de aprendizaje (Lingard, 2010).
Empero, el desconocimiento del funcionamiento de dichas instituciones es
muy peligroso, en gran medida por la fragilidad del sistema financiero (Girón
y Chapoy, 2009), de ahí la necesidad de que los jóvenes cuenten con las herra-
mientas necesarias para analizar los riesgos. Lusardi, Michaud y Mitchell (2017)

36
 ariadna hernández rivera
Cuadro 1.4
Uso de productos y servicios financieros

No. Variable Autor (es) / Institución (es)

Allgood & Walstad (2016); LeBaron et al.
Número de cuentas bancarias (2018); Sarma and Pais (2008);
1
de ahorro Castro-González, Delgado-Ortiz y
Rodríguez-Madera (2014); Rincón (2019)
Huston (2010); Neme-Chaves y Forero
Molina (2018); Castro-González,
2 Ahorros
Delgado-Ortiz y Rodríguez-Madera (2014);
Vanegas, Gómez y White (2013)
Gathergood (2012); Limbu & Sato (2019);
3 Número de tarjetas de crédito Gabor and Brooks (2017); Ceballos y
Santiago (2019)
Número de veces que usa la tarjeta de Limbu & Sato (2019); Norvilitis et al.
4
crédito al mes (2006); Arango y Cardona (2019)
Cantidad que paga en su tarjeta French & McKillop (2016); Richins (2011);
5
de crédito al mes Bermeo et al. (2019, p. 79)
6 Formas en las que paga sus vacaciones Díaz (2020)
Huston (2010); Guimaraes (2020); Thaler
Productos de ahorro o inversión and Benartzi (2003); Basilio (2019); Leonor
7
para el retiro (2019); Ordaz, Pacheco, Guillén y Gutiérrez
(2019)
LeBaron et al. (2018); De Pablo (2011);
Servicios de protección Argüello (2018); Fajardo, Camilla, Uribe
8
con los que cuenta y Paipa (2018); Vera (2019); condusef
(2019b)
LeBaron et al. (2018); Hassler, Lusardi y
9 Fondo de emergencia
Oggero (2018)
Shefrin & Nicols (2014); Brown & Taylor
(2016); Peterson (2017); Díaz (2020);
Uso de aplicaciones tecnológicas para
10 Nuñez y Sifuentes (2019); Espinoza, Fariño
gastar, invertir o ahorrar
y Herrera (2019); Hassler, Lusardi y Oggero
(2018)
Fuente: Elaboración propia.

37
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

­ encionaron que los conocimientos financieros permiten asignar de forma apro-

m
piada los recursos ante tal panorama de incertidumbre.
Las habilidades y conocimientos respecto al interés simple y compuesto son
esenciales para optimizar el uso de los psf (Fernandes et al. 2014). A pesar de ello,
existe la evidencia de que los jóvenes no poseen los conocimientos necesarios so-
bre variables como interés simple y compuesto, diversificación de riesgos e infla-
ción (Lusardi, Mitchell y Curto, 2010; Lusardi, Michaud y Mitchell, 2017).
La comprensión respecto a la inversión es limitada, por lo que el porcentaje de
personas que invierten es sumamente bajo (Rosas, Ruíz y Rodríguez, 2010). Aunado
a esto, influye el bajo nivel de ingresos, ya que, al destinar la mayor parte del dinero a
necesidades básicas, el ahorro y, por ende, la inversión pasa a último término (Vane-
gas, Gómez y White, 2013).
Finalmente, el capítulo 8 se centra en los determinantes de la percepción futura
de la economía con la que cuentan los estudiantes, lo cual devela un rasgo importante
para la toma de sus decisiones, dado que, al considerar un mejor o peor escenario en
el futuro en comparación con el actual, los jóvenes guían sus acciones para prever, im-
pulsar o solucionar hábitos y actitudes que les permitan alcanzar un mayor bienestar
económico y social.
LeBaron et al. (2018) mencionan que es importante que los individuos reciban ef
desde una edad temprana, para que se vayan relacionando con la materia. El ingreso
de los padres contribuye directamente a la capacidad de ahorro, pero el comporta-
miento respecto al ahorro de los padres no determina el comportamiento de los hijos
(Brown y Taylor, 2016).
De acuerdo con datos de la ocde (2019), los países han mostrado una tendencia
al aumento en gastos educativos, consiguiendo disminuir el porcentaje de jóvenes
que no estudian, preparándolos mejor para el futuro. A pesar de ello, respecto al com-
portamiento financiero, el nivel socioeconómico de los hogares influye directamente
en el nivel de ef de los Individuos. Un hogar que percibe un ingreso mayor tiene más
posibilidades de ahorrar, de poseer un fondo de emergencia, un seguro de vida, etc.,
por lo que los jóvenes estarán relacionados con estos temas en mayor medida (Brown
y Taylor, 2016).

38
 ariadna hernández rivera
Cuadro 1.5
Conocimientos financieros

No. Variable Autor(es) / Institución(es)

Conocimientos de los términos y French & McKillop, (2016);
1
condiciones de las tarjetas de crédito Richins (2011); Bermeo et al., (2019)
2 Propósitos del seguro de vida Valero & Treviño (2010)
Conocimientos del pago de impuestos en Brown & Taylor (2016);
3
México Andrade-Oseguera et al. (2019)
Brown & Taylor (2016);
4 Pago de impuestos
Morales et al. (2019)
5 Conceptos que resultan conocidos Girón & Chapoy (2009)
Conocimientos que tiene sobre las Lingard (2010); Lusardi, Michaud
6
instituciones financieras y Mitchell (2017)
7 Nivel de habilidad en idiomas Remache, Cando y Yáñez (2020)
Nivel de conocimientos en herramientas
8 Barragán (2012); segob (2008)
computacionales
Fernandes et al. (2014); Lingard (2010);
9 Problema de interés simple Lusardi et al. (2017); Lusardi, Mitchell
y Curto (2010)
Brown & Taylor (2016); Lusardi,
10 Problema de interés compuesto Mitchell
y Curto (2010)
Fernandes et al. (2014); Lingard (2010);
11 Problemas de Inflación Lusardi et al. (2017); Lusardi, Mitchell
y Curto (2010)
12 Problema de riesgo Lusardi, Mitchell y Curto (2010)
Vanegas, Gómez y White (2013); bid
13 Inversión
(2010); Rosas, Ruíz y Rodríguez (2010)
Fuente: Elaboración propia.

39
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Cuadro 1.6
Determinantes que contribuyen a la educación financiera

No. Variable Autor(es) / Institución(es)

Etapa de la vida en la que ha recibido LeBaron et al. (2018); Brown & Taylor
1
mayor educación financiera (2016)
Análisis de la percepción del nivel
2 inegi (2017), ocde (2019)
socioeconómico de los estudiantes
Nivel socioeconómico con el que
3 inegi (2017), ocde (2019)
contaba hace 10 años

4 Nivel socioeconómico actual inegi (2017), ocde (2019)

Nivel socioeconómico futuro

5 inegi (2017), ocde (2019)
de sus hijos
Perspectiva de los encuestados
6 sobre el impacto de la educación Brown & Taylor (2016)
financiera en su economía

El presente documento, permitirá generar una fuente de datos objetiva y de cali-

dad para investigaciones futuras; a su vez, proporciona a las instituciones de educa-
ción superior, alumnos, catedráticos y público en general, información que les ayude
a conocer el desarrollo de la educación financiera en los jóvenes universitarios en Mé-
xico, con un panorama actualizado.

40
 ariadna hernández rivera

Capítulo 2
Panorama internacional de la educación financiera:
implicaciones y retos
El fundamento de cada estado
es la educación de sus jóvenes.
Diógenes

L a crisis hipotecaria del 2008 hizo evidente la vulnerabilidad de los agentes ante
los riesgos sistémicos, resultado del desconocimiento en las formas de inversión
y financiamiento. Con ello, surgió la necesidad de establecer estrategias nacionales
(EsN) de educación financiera (ef), con la finalidad de que las personas tomen de-
cisiones más asertivas respecto a sus finanzas personales y mitiguen los costos por
la incertidumbre de los mercados. En este sentido, la investigación expuesta en este
capítulo muestra un panorama internacional de la Educación Financiera, así como
sus implicaciones y los retos en la sociedad, al ser una herramienta que coadyuva a
mejorar el bienestar individual, social y su influencia en el desarrollo económico de
una nación.

2.1. ¿Por qué es necesaria la educación financiera?

La crisis financiera de 2008, que inició en eeuu y se expandió por el resto de mundo,
propició que los organismos internacionales hicieran evidente la falta de ef entre los
individuos. Se hizo relevante poner en práctica estrategias que promovieran estos te-
mas en la sociedad, con miras a contribuir positivamente en las decisiones que toman
las personas.
De acuerdo con cifras de la ocde (2018), en eeuu solo el 27% de los jóvenes co-
noce los conceptos de inflación y diversificación de riesgos; en el Líbano, 69% de este

41
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
sector no entiende el concepto de interés compuesto, y en Perú solo 41% puede hacer
un cálculo simple de tasa de interés.
Lo anterior se traduce en decisiones erróneas al administrar sus finanzas perso-
nales (fp), por desconocer incluso los principios más elementales de ef, al adquirir
deudas o realizar inversiones, lo que trae consigo no solo pérdida de dinero, sino tam-
bién del bienestar económico (be). La carencia de ef, además, perjudica el be de es-
tudiantes, consumidores, trabajadores, jubilados, empresarios y negocios (Vermont
Financial Literacy Commission, 2018).
El Centre for Addiction and Mental Health in Toronto (2014) expuso que las prin-
cipales causas de estrés, ansiedad o depresión de adultos en Canadá están relacionadas
con las dificultades financieras. Dichas complicaciones son el resultado de una mala
administración de los salarios a corto plazo (Cakebread, 2014), o bien, de tensiones
financieras en el trabajo (Championing Better Work and Working Lives, 2015). Esto,
aunado al hecho de que la población adulta se ha incrementado a nivel mundial, por
ejemplo, en América Latina se duplicó entre los años 1950 y 2017, de acuerdo con da-
tos estadísticos del Instituto Nacional de Estadística e Informática de Perú (inei, 2017).
En suma, las dificultades mencionadas presentan un reto en términos de ef.
Por tanto, el estudio de la ef se justifica con diversos argumentos, entre los que
destacan, la necesidad de que sea el sistema educativo, el proveedor de la ef, con el
propósito de homogeneizar contenidos y minimizar los niveles de discrepancia en
conocimientos (Díaz, 2015). Esto tendría como implicaciones agentes con las habi-
lidades y saberes necesarios para su desempeño en ciclos económicos futuros. Por
ello, son ineludibles los programas de ef con una intervención adecuada de política
pública para disminuir las brechas económicas (Cruciani & Rigoni, 2017).
Asimismo, el Estado puede cosechar los beneficios económicos de ciudadanos
con mayor conocimiento financiero (Cruciani & Rigoni, 2017), al incentivar el dina-
mismo del mercado, a través de las transacciones y nuevas formas de financiamiento.
De esta manera, los habitantes mejoran su be, optimizando la captación o generación
de sus ingresos, además de realizar un gasto adecuado.
Como se ha señalado anteriormente, los programas de ef deben tener prioridad
en las aulas, ya que las nuevas generaciones son actores de los próximos procesos
económicos. La multidisciplinariedad de la enseñanza-aprendizaje es necesaria para
la vida, por lo que introducir la ef en la formación pedagógica tendrá un resultado
benéfico en la economía, porque provee a los individuos de información para tomar
mejores elecciones.

42
 ariadna hernández rivera
En este sentido, la ef trae consigo beneficios económicos para los agentes, mejo-
rando sus decisiones de inversión y financiamiento, además de tener efectos colatera-
les como el dinamismo en los mercados o incluso mejorar la salud económica, mental
y emocional de las personas. Por ello, los siguientes apartados tienen el objetivo de
enmarcar la ef como una herramienta impulsora del bienestar social, necesaria en el
actual contexto de la globalización, para amortiguar las incertidumbres financieras.
Esto se plasma en tres apartados; el primero denota conceptos de ef; el segundo, los
antecedentes de ef, mostrando la trascendencia que ha tenido desde 1787 a la fecha;
en el tercer apartado se visualiza un horizonte internacional de ef, a través de diversos
estudios realizados internacionalmente; por último, se indican las implicaciones que
han tenido las políticas públicas de ef en diversos países.

2.2. Análisis del concepto de educación financiera

A pesar de que no existe una definición precisa o exacta de la ef, es necesario explicar
las partes que la integran, con la finalidad de comprenderla no solo conceptualmente,
sino teóricamente. Para ello, es necesario diferenciar la alfabetización financiera (af),
la educación financiera (ef) y la cultura financiera (cf).
Según la Real Academia Española (rae, 2017), la alfabetización es “enseñar a leer y
escribir”, la educación es “la crianza, enseñanza o instrucción que se otorga por medio
de un docente” y la cultura es “el conjunto de cualidades cognitivas, sociales, económi-
cas y creativas, que posee un individuo, determinadas por la época o grupo social al
cual pertenece”.
Por ello, para objeto de este capítulo, se consideró a la af como el proceso mediante
el cual los individuos adquieren nociones y conceptos básicos de administración de los
recursos económicos, como el ahorro, inculcado principalmente desde el seno fami-
liar. Después de que un individuo sea alfabetizado, podrá ser educado financieramente.
En este sentido, la ef se concibe como la base por medio de la cual los individuos
guían sus acciones, a través de la mejora de sus habilidades, evaluación de riesgos y
oportunidades, con base en la comprensión de conceptos y el funcionamiento de
productos financieros (ocde, 2005). Entonces, debido a la multidisciplinariedad con
la que aborda temas financieros, económicos, contables, entre otros; se expresa que es
una disciplina que ha adquirido relevancia tanto en las economías más importantes
del mundo como en mercados emergentes y países en vías de desarrollo (fmi, 2018).

43
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Aunque existan países con un nivel económico más estable que otros, el grado de
conocimiento financiero aún no tiene gran cobertura en la población internacional
(como se muestra más adelante). Un ejemplo de ello, son los retos que enfrenta el con-
tinente africano, donde existe exclusión de este tipo de conocimientos, por las dispari-
dades económicas y de desarrollo que tienen estos países (Messy y Monticone, 2012).
Es importante tener ef independientemente del nivel de ingreso, porque la igno-
rancia financiera conlleva a costos significativos. Por citar un ejemplo, los agentes que
no entienden el concepto de interés compuesto se ven más expuestos a pagar tarifas más
altas de transacción, por lo que tienden a poseer deudas no acordes a su nivel de in-
greso e incurren de igual forma en tasas crediticias elevadas (Lusardi y Tufano, 2015),
también piden prestado más y ahorran menos (Stango y Zinman, 2009).
Como parte de los beneficios potenciales de ef, los agentes con fuertes habilida-
des financieras hacen una mejor planificación de trabajo y ahorran para la jubilación
(Lusardi y Mitchell, 2014). Además, en regiones con mercados de valores, los inver-
sores con mayor experiencia son más tendenciosos a diversificar el riesgo mediante la
distribución de fondos en diversos psf (Abreu y Mendes, 2011).
En este sentido, la ef equilibra las fp mediante la erudición y capacidad crítica acerca
del funcionamiento de psf (Rocha, 2010). En México, el Banco del Ahorro Nacional y
Servicios Financieros (Bansefi, 2013) ha mencionado la necesidad de fomentar la ef
en la sociedad, para contrarrestar el sobreendeudamiento y los bajos índices de ahorro.
Respecto a la importancia de la ef, Credomatic (2008) expone que la educación
en general proporciona poder y da libertad a quien lo posee, y la ef no es la excepción,
pues ayuda a empoderar a los agentes en términos económicos, desarrollando los sa-
beres necesarios para optimizar sus elecciones.
Autores como Montoya (2005) señalan que la ef permite escalar los primeros
eslabones de la Pirámide de Maslow, teniendo beneficios como una moral más eleva-
da e individuos con seguridad en sus decisiones. Además, cuando la ef se integra a la
cotidianidad de las personas o se implementa de forma práctica y casual suele tener
mayores beneficios.
El concepto que propone este libro es una ef que permite al individuo tomar de-
cisiones más conscientes, considerando de manera integral diversos elementos que
disminuyan el riesgo, los costos por la incertidumbre y las influencias culturales, co-
merciales o psicológicas; asimismo, permite una comprensión del uso de psf para una
adecuada interacción en los mercados, donde se utilicen todas las herramientas que
fueron previamente aprendidas en beneficio de la sociedad.

44
 ariadna hernández rivera
Estos saberes pueden trasmitirse mediante el hogar, las instituciones educativas y
los medios informativos. En el caso familiar, una administración positiva de los ingre-
sos y gastos puede repercutir en los hijos e influir en su comportamiento en el largo
plazo; de igual forma, las instituciones educativas a través de sus mapas curriculares
potencian los conocimientos de la ef, y medios como portales web pueden reforzar
su aprendizaje.

2.3. Una perspectiva a nivel internacional

Las estrategias nacionales de ef que han aprobado las distintas naciones del mundo
van en función de su contexto inmediato, ya que no son las mismas las que se imple-
mentan en Estados Unidos que en Uganda, por citar un ejemplo. Sin embargo, existen
estudios que revelan el nivel de ef de los habitantes con base en encuestas que ponen
a prueba sus conocimientos y habilidades al respecto.
En el gráfico 2.1 se puede observar, de acuerdo con las últimas cifras de Standard
& Poor´s (2014), un panorama internacional sobre ef en la población adulta. Estos
resultados, provienen de una encuesta realizada a más de 150,000 personas en 142
países. En el gráfico 2.1 se observan las 10 naciones que tienen un porcentaje de adul-
tos más alto con ef y viceversa; las 10 economías con el porcentaje más bajo, así como
el lugar que ocupa cada una en el ranking; de igual forma, se contempla a Italia como
representación de la media y el lugar que ocupa México.
Continuando con el gráfico 2.1, Suecia, Noruega y Dinamarca encabezan a los
países con un conocimiento mayor en ef, con 71% de toda su población adulta. En los
últimos cinco lugares del ranking se encuentran Somalia, Angola, Albania, Afganistán
y la República de Yemen, esta última con un 13%. Por su parte, México cuenta con
32%, ubicándose ligeramente por debajo del promedio (37%).
Para el caso de los países asiáticos, los bancos centrales tienen un papel fundamen-
tal en la puesta en marcha de programas referentes a ef (Muccino, 2014); sin embar-
go, todavía hay muchas brechas de carácter político en esa área. Un punto de partida
para la ef es tener una EsN que contemple las necesidades de la población en todas
sus escalas, y para su diseño se recomienda tomar en cuenta a la iniciativa privada, de
modo que se puedan desarrollar los tópicos con una visión de carácter internacional
(Yoshino y Morgan, 2017).

45
Gráfico 2.1 Educación financiera en adultos (%), panorama
educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
internacional Gráfico 2.1
Educación financiera en adultos (%), panorama internacional

Mayor porcentaje de EF Menor porcentaje de EF Media internacional

71%*
Suecia 1 71%*
Dinamarca 3 71%*
Noruega 2
68%
Israel 4
68%
Canadá 5
Reino Unido 6 67%
66%
Holanda 7
Alemania 8 66%
64%
Australia 9
Finlandia 10 63%
Italia 63 37%
México 89 32%
Nepal 133 18%
Haití 134 18%
Camboya 135 18%
Armenia 136 18%
Tajikistan 137 17%
Somalia 138 15%
Angola 139 15%
Albania 140 14%
Afganistán 141 14%
República de Yemen 142 13%

*Nota: Representa
*Nota: representa la mayordeconcentración
la mayor concentración respuestas. de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en The Standard & Poor’s Ratings Services Global Financial Literacy
Fuente: Elaboración
Survey (S&P propia
Globalcon base en TheSurvey,
FinLit Standard &2014).
Poor’s Ratings Services Global Financial Literacy Survey (S&P Global FinLit Survey, 2014).

Australia, Japón, Nueva Zelanda, Singapur, República de Corea, Malasia y Tai-

landia poseen pib per cápita y Desarrollo Financiero (DeFi) alto (Banco Mundial,
2015); mientras tanto, muchas economías de bajos ingresos en el sudeste, sur y Asia
central son caracterizadas por un menor DeFi. Debido a la correlación entre el Pro-
ducto Interno Bruto (pib) per cápita y el DeFi, la capitalización a través de los merca-

46
 ariadna hernández rivera
dos de valores es precaria en las economías de bajo crecimiento, es aquí donde la ef
puede contribuir tanto al florecimiento económico como financiero de Asia (Yoshi-
no y Morgan, 2017) y de otros países.
Para explicar el panorama de ef en esta región, se consideran los últimos resul-
tados del MasterCard’s Financial Literacy Index, de MasterCard, realizado en 2015.
Este índice es resultado de una muestra de 8,718 encuestados de entre 18 y 64 años
en 17 países de Asia y el Pacífico. La encuesta contempla un 50% la gestión básica del
dinero, 30% corresponde a la planificación financiera y 20% restante a la inversión. El
puntaje final suma los tres componentes y se hace una ponderación promedio para
cada país.
A continuación, en el gráfico 2.2 se observan los puntajes que obtuvieron las di-
versas economías que conforman esta zona; se plasman las cinco economías que ob-
tuvieron el mayor posicionamiento en el índice y las cinco con el menor porcentaje,
así como las que se encuentran por arriba y debajo de la media.

Gráfico 2.2
Gráfico 2.2 MasterCard’s Financial
MasterCard’s Financial Literacy
Literacy Index (%)
Index (%)
Mayor porcentaje de EF Menor porcentaje de EF

Singapur 1 71%*
Taiwán 2 71%*
Nueva Zelanda 3 71%*
Hong Kong 4 69%
Australia 5 68%
Malasia 6 67%
China 7 67%
Tailandia 8 67%
Sri Lanka 9 67%
Indonesia 10 62%
Filipinas 11 62%
Corea del Sur 12 61%
India 13 60%
Birmania 14 60%
Bangladesh 15 60%*
Vietnam 16 58%
Japón 17 56%

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con datos de MasterCard’s Financial Literacy Index. Recuperado en junio de
2018 a travésla mayor
*Nota: representa de: concentración
https://newsroom.mastercard.com/asia-pacific/press-releases/singapore-tops-financial-
de respuestas.
literacy-index-in-asia-pacific/.
Fuente: Elaboración propia con datos de MasterCard’s Financial Literacy Index. Recuperado en junio de 2018 a través de https://newsroom.mastercard.com/asia-pacific/press-releases/
singapore-tops-financial-literacy-index-in-asia-pacific/.

47
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Como se observa en el Gráfico 2.2, los países con el puntaje alto son Nueva
Zelanda, Taiwán, Singapur, Hong Kong y Australia, aunque China ha tenido un
gran desempeño económico en los últimos años, se ubica en el lugar número 8
de 17 países; por su parte, Japón se coloca en el último lugar, superado por países
como Vietnam y Bangladés. Empero, como los datos exponen, es más grande el
número de países de la región Asia-Pacífico que se encuentran arriba de la media
en conocimientos.
De acuerdo con recomendaciones del Banco Asiático de Desarrollo (2015), las
economías asiáticas deben proporcionar un menú de activos más diversificado para
el individuo ahorrador para incrementar el DeFi de sus países. Respecto a los índices
obtenidos, se expone que las personas deben continuar haciendo esfuerzos para au-
mentar su conocimiento financiero en diferentes temáticas, como ahorro, inversión,
jubilación, etcétera.
Este tipo de recomendaciones se realizan para que los habitantes de esta región
optimicen sus ingresos; sin embargo, muchos hogares en Asia y el Pacífico presentan
dificultades para acceder y utilizar recursos financieros debido a la precaria infraes-
tructura bancaria, inadecuada ef, entre otras (Messy y Monticone, 2016). Por ejem-
plo, en 2013 las remesas anuales en la India ascendieron a casi 70 millones de dólares,
la mayor cantidad recibida por un país a nivel mundial, seguido por China (Banco
Mundial, 2015); a pesar de ello, los jóvenes tienen una baja af, y no hacen un uso
eficiente de dichos recursos (MasterCard, 2018).
En el caso de Europa, el Comité Económico y Social Europeo (cese, 2011) men-
ciona las limitaciones en la región en materia educativa; argumenta que en la ef son
diversos los retos que se enfrentan por el grado multidisciplinario en el que se de-
ben abordar los temas. Esto parte de la premisa de que los beneficios que trae consi-
go abordar temas como la exclusión social y el consumo responsable coadyuvan al
empoderamiento de las personas. Por ello, en las diversas reuniones internacionales,
las necesidades de los demandantes de instrumentos financieros tienen que figurar
como tema prioritario (cese, 2011).
Un país por destacar de la Unión Europea (ue) es España, ya que, de acuerdo con
el Banco Mundial (2015), solamente 49% de sus habitantes mayores de quince años
responden satisfactoriamente a tres de cuatro preguntas planteadas sobre la inflación,
diversificación del riesgo o interés simple y compuesto. Además, uno de cada seis es-
tudiantes españoles no cuenta con el mínimo desarrollo de sus conocimientos finan-
cieros (Domínguez, 2015).

48
 ariadna hernández rivera
Para un panorama más general, el gráfico 2.3 muestra los porcentajes de conoci-
mientos de ef y riesgo medidos a través de encuestas realizadas por Allianz Global
Investors, en colaboración con Annamaria Lusardi (2017), aplicada a las principales
economías que conforman la Unión Europea. Las preguntas fueron diseñadas en tor-
no a conceptos básicos que gobiernan sus acciones financieras y situaciones de riesgo
económico de la vida real. De acuerdo con resultados de las encuestas, el gráfico 2.3
muestra la cuantía de adultos que poseen conocimientos financieros básicos y, por
otra parte, el porcentaje que conoce conceptos relacionados con el riesgo existente
en el mercado.

Gráfico 2.3
Gráfico 2.3 Educación y riesgo
Educación financiero
y riesgo financiero(%)
(%)
Conocimiento del riesgo Conocimiento financiero básico

67%*
63%
60%
57% 56%
54%
52%
48%
45%
40%

19% 19%
17%
15% 14% 14% 15%
12% 11%
9%

Austria Alemania Suiza Países bajos Reino Unido España Bélgica Francia Portugal Italia

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en Allianz Global Investors y Annamaria Lusardi (2017).
Fuente: Elaboración propia con base en Allianz Global Investors y Annamaria Lusardi (2017).

De acuerdo con el gráfico 2.3, entre los países incluidos en el estudio, Austria y
Alemania tienen las poblaciones con el mayor conocimiento financiero, seguido de
Suiza. Por el contrario, Francia, Portugal e Italia son los países con precariedad del
uso de términos de ef. De acuerdo con Allianz y Lusardi (2017), aquellos individuos
que tienen un mayor conocimiento del concepto riesgo toman mejores decisiones
financieras bajo un contexto práctico.
A raíz de la crisis que tuvo lugar en el año 2008, la Unión Europea ha contribuido
significativamente a la construcción de una estrategia de ef más sólida, con énfasis en la

49
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
protección del consumidor (ocde, 2016). Este tipo de legislaciones están relacionadas
con los principios esenciales del G20/ocde para impulsar la protección del consumi-
dor financiero, de la cual la Unión Europea es miembro (ocde y G20, 2013a).
Por ello, se realza el papel de las autoridades, en la implementación de políticas
nacionales de ef. A través de ellas, las jurisdicciones se involucran en diversos meca-
nismos para incentivar la ef en todos los sectores, beneficiando a su población y al
mercado nacional.
Como se ha mencionado, la ef tiene una relación directa no sólo con el be in-
dividual, sino también con el desarrollo económico (de). Esto se logra a partir de
la instrucción, el fortalecimiento de capacidades y habilidades, mediante un trabajo
en conjunto con los gobiernos e instituciones privadas. Como muestra de esta cola-
boración, se creó en 1999 el Instituto Multilateral Africano (ima) en Abiyán (Costa
de Marfil), en colaboración con el Banco Africano de Desarrollo, el fmi y el Banco
Mundial (Nsouli, 2000), como respuesta a los problemas sociales de la población,
mejorando las habilidades de las personas a través de la capacitación en temas de sa-
lud, educación, vivienda y economía. Esto representa para los ciudadanos de África
más oportunidades para contribuir en su bienestar social y económico.
En la cobertura de la ef destaca el caso del continente africano, ya que no existen
investigaciones concretas en la región sobre este tema, ya sea por las limitaciones en el
acceso al sf, educación o bajos niveles de ingresos. Sin embargo, en el ranking de ef, de
un total de 143 países a nivel mundial, Sudáfrica se encuentra en el lugar número 41,
Madagascar ocupa el lugar número 52 y Uganda, el número 76 (Standard & Poor’s,
2014), resultado de su de y financiero, ya que estos países concentran la mayor parte
de las empresas del continente, además de tener subsuelos ricos para actividades mi-
neras (Santander, 2018).

2.4. Los nuevos retos que superar

Los retos que enfrenta la ef actualmente son el alto índice de economía informal
y pobreza, independientemente de los países que cuentan con un bajo de, como
es el caso de las naciones africanas (Messy y Monticone, 2012) mencionadas
­anteriormente, ya que ante este escenario es complejo implementar medidas para
incentivar ef, resultado de sus características sociodemográficas. Sin embargo,
es en este tipo de atmósfera económica donde la educación en general puede

50
 ariadna hernández rivera
coadyuvar en los desarrollos regionales, además de que la ef puede dar un plus en
su be ­(Engelbrecht, 2011).
Continuando con África, promover la ef podría representar un impacto po-
tencial para mitigar la pobreza y el crecimiento económico (Education for all
global monitoring, 2016), por las implicaciones de la relación existente entre el
DeFi-pib; cabe mencionar que una gran cantidad de políticas y programas han
sido implementados con la esperanza de reducir la abrumadora pobreza en Áfri-
ca (Education for all global monitoring, 2016). La ef tendría el papel de factor
potenciador de desarrollo, que posiblemente mejorará los resultados del be en
el largo plazo, a través de una eficiente administración del ingreso y la iniciativa
empresarial, debido al hecho de que las personas financieramente alfabetizadas
administran mejor sus finanzas. Esto daría como resultado una mejor gestión de
ahorro y deuda; en otras palabras, seguridad financiera.
Posterior a la crisis de 2008, América Latina y el Caribe (alc) ha mostrado
capacidad de recuperación, dado que su crecimiento no se ha visto limitado y sus
relaciones con las economías restantes del mundo se han fortalecido y diversifica-
do (oecd y Cepal, 2012). No obstante, aunque ha tenido tendencias positivas que
denotan estabilidad macroeconómica, alc aún es concebido como el territorio
que presenta mayor desigualdad en el globo terráqueo (pnud, 2010).
Los principales retos giran en torno a la fragilidad de las instituciones, que des-
incentiva la competencia y el desarrollo del sf (Banco de Desarrollo de América
Latina, 2013), causando que el acceso a estos se vea restringidos. Estos niveles de
ineficiencia desalientan a instituciones bancarias a ofertar sus servicios a pobla-
ciones económicamente vulnerables y a aquellos usuarios alejados de las zonas
de cobertura.
El Consejo Nacional de Educación Financiera (cnef, 2016) expone que solo
21% de las personas con el nivel de ingresos más bajos tienen una cuenta en una
entidad financiera formal; el extremo opuesto, los individuos con ingreso más alto,
representa 61%. Por consiguiente, hasta el momento las tácticas de ef tienen como
eje central la reducción de las barreras en la oferta.
Por ello, a nivel internacional es necesaria la implementación de estrategias
nacionales que incentiven la ef en sus habitantes, utilizando medios de comunica-
ción como portales web que faciliten el aprendizaje como parte del desarrollo tec-
nológico de la era actual, alcanzando una mayor cobertura y facilitando su apren-
dizaje, contemplando el perfil sociodemográfico vigente, en el que se desarrollan

51
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

sus agentes. Aún existen brechas sociales en la materia, siendo que los países que
tienen mayor ef se encuentran en la Unión Europea y los que presentan mayores
limitantes se encuentran en África.
En este sentido, los retos pueden ser afrontados desde la relación entre DeFi-
pib-ef, ya que en todos los continentes donde se han realizado los estudios de ef su
desarrollo económico está ligado al sf. Por ello, la crisis de 2008 significó impactos
negativos en sus mercados, aumentando la popularidad de la ef como arma ante las
incertidumbres. Los mayores índices de ef aparecen en países del continente eu-
ropeo, influenciados por su de constante, a diferencia de naciones de África cuyas
características sociodemográficas ni siquiera permiten realizar estudios al respecto.

2.5. Implicaciones de las estrategias nacionales de educación

financiera

Dentro de un escenario económico en el que los mercados están interconectados debi-

do a las relaciones comerciales existentes, la demanda de los psf ha experimentado un
incremento; sin embargo, existen brechas que limitan a sectores de la población mun-
dial para acceder a ellos. No obstante, conforme se sigan expandiendo las transaccio-
nes en este tipo de mercados, aumentará la vulnerabilidad de los ciudadanos ante los
riesgos sistémicos. Ante este escenario, la ef se ha transformado en una pieza clave para
la vida, tanto de los ciudadanos como del gobierno y de las instituciones privadas, te-
niendo implicaciones en el desarrollo de las sociedades. Por ejemplo, la ef contribuye a
la participación de las personas (incluidas las vulnerables y de bajos ingresos) en la vida
financiera, económica y social, así como a su be individual. Como complemento a la
inclusión y protección financiera del consumidor, la ef también puede apuntalar a desa-
rrollar estabilidad financiera y a generar mayor confianza en los mercados (G20, 2010).
Un número creciente de países están desarrollando EsN, como se ilustra en el cua-
dro 2.1. En 2015, con fundamento en la base de datos de la ocde: 59 países informan
el desarrollo de una EsN que están implementando, revisando o desarrollando.
Para la implementación de políticas, algunos países recopilan datos durante perio-
dos más largos, para refinar los objetivos de sus EsN (ocde, 2015). En Canadá, por
ejemplo, la EsN de ef apunta a actuar específicamente en tres dimensiones de la alfa-
betización financiera relacionadas con la administración, planificación y protección
del dinero (Government of Canada, 2018).

52
 ariadna hernández rivera
Cuadro 2.1
Estrategias nacionales de educación financiera (2015)

Fuente: Elaboración propia con base en ocde (2015).

Nota: Existen EsN que han cambiado de estatus, pero aún no existe información por parte del organismo que
muestre lo avances. Ejemplo, en el caso de México, la EsN ha sido implementada.

Con base en la evidencia, las políticas de ef también pueden ser parte de otros
programas gubernamentales o identificados como prioridades políticas específicas.
En Colombia y México, la ef y la inclusión son parte del Plan Nacional de Desarrollo,
como apoyo al desempeño económico y la competitividad (Departamento de Plani-
ficación de Colombia, 2011; Plan Nacional de Desarrollo 2013-2018, 2013)
En India e Indonesia, la inclusión financiera es un componente esencial de las
EsN, se encuentra entre las principales prioridades de política de las administracio-
nes centrales (Ministerio de Finanzas de India, 2014). Finalmente, existen ejemplos
que muestran cómo a largo plazo las tendencias macroeconómicas pueden exigir la
acción del gobierno a través de EsN de ef. En Turquía, la evidencia de los indicadores
macroeconómicos llevó al gobierno a hacer de la ef un elemento esencial de políticas
públicas, para aumentar el ahorro a largo plazo (ocde, 2015).

53
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
De acuerdo con Case Studies Financial Education (ocde, 2015), las estrategias
de ef tienen el reto de utilizar las nuevas tendencias en medios de comunicación y
marketing digital. Por ejemplo, en Malasia el programa de ef Pengurusan Wang Rin-
ggit Anda (escrito en malayo), abreviado como power, atrajo a alrededor de 300,000
consumidores utilizando las tendencias antes mencionadas.
Un caso para destacar es el de España, con el portal www.gepeese.es, el cual está
dirigido a alumnos. El sitio web ha provocado el fomento de af en esa población. La
plataforma es un ejemplo de la implementación de herramientas tecnológicas para
que la ef tenga una mayor cobertura.
Otros ejemplos alrededor del mundo se plasman en el cuadro 2.2. Estas páginas
son reconocidas por la ocde y están encaminadas a diversos sectores de la población,
dando prioridad a los niños y jóvenes.

Cuadro 2.2
Sitios web nacionales para EsN de educación financiera (ejemplos seleccionados)

País Sitio web Características

Es creado por The Central Bank of
Armenia y proporciona una amplia gama
www.abcfinance.am
de información relacionada con
Armenia la administración de fp.
El sitio web de EsN de asic contiene
información y recursos para guiar y alentar a
todos aquellos con un rol para mejorar la ef,
www.financialliteracy.gov.au
incluido el gobierno, negocios e industria,
investigación y educación, comunidad y
sectores sin fines de lucro.
El sitio web interactivo de ef de asic para
Australia consumidores e inversores, contiene
información, herramientas útiles y orientación
www.moneysmart.gov.au independiente para ayudar a personas de todas
las edades, etapas de la
vida y las circunstancias para aprovechar
al máximo su dinero.

54
 ariadna hernández rivera

Vida & Dinheiro presenta información

sobre las EsN. También proporciona
http://www.vidaedinheiro.
muchas herramientas que pueden ayudar al
gov.br
ciudadano en cuestiones relacionadas con
el ahorro.
Este sitio web está específicamente dedicado a
http://www.semanaenef.gov.br
Brasil la Semana Nacional de Educación Financiera.
Plataforma virtual abierta que presenta los
http://www. materiales preparados para ef, programa
edufinanceiranaescola.gov.br/ en escuelas secundarias y ofrece todo su
contenido para descarga gratuita.
Este sitio web brinda información integral
sobre educación financiera, en inglés y
www.fcac.gc.ca francés, orientado a los consumidores
Canadá financieros, comerciantes e instituciones
financieras canadienses reguladas.
Este sitio web contiene información sobre
diferentes servicios y productos financieros
(seguros, ahorros e inversiones), una
www.minuraha.ee
amplia gama de calculadoras e información
Estonia centrada en eventos de la vida y sobre
mecanismos de queja.
Proporciona un espectro completo de
información y elementos relacionados
con todos los aspectos de las fp, desde la
www.hkiec.hk banca y los seguros hasta la inversión y la
Hong Kong, planificación de la jubilación para ayudar
China al público con su toma de decisiones
financieras y aprendizaje.

Información y dinámicas sobre fp y demás

www.shiruporuto.jp
temas relacionados con ef.
Japón

55
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Materiales educativos sobre los servicios

www.klientuskola.lv financieros más utilizados y riesgos asociados,
así como evidencia de investigación.
Sitio web educativo para aumentar el
Letonia www.naudasskola.lv conocimiento especialmente en asuntos
macroeconómicos.
Sitio web del consumidor que proporciona
información accesible fácil de entender,
www.wijzeringeldzaken.nl calculadoras, listas de verificación, consejos,
Países bajos etc., con el objetivo de promover un
comportamiento financiero responsable.
El sitio web creado por la Comisión de
Capacidad Financiera incluye información
www.sorted.org.nz
centrada en los tres pasos clave para obtener
una clasificación financiera.
Nueva Compuesto por la descripción de las EsN, su
www.cffc.org.nz/what-we-do/
Zelanda visión y las corrientes de actividad con enlaces
financial-capability/national-
relacionados a más programas educativos en
strategy/
escuelas.
El sitio web es un centro para las iniciativas
de educación financiera de todas las partes
interesadas del portugués y proporciona
www.todoscontam.pt
herramientas de ef, incluyendo útiles
Portugal consejos y calculadoras para planificar el
presupuesto personal.
El objetivo de la web es proporcionar ayuda a
la información de los ciudadanos, cubriendo
www.finanzasparatodos.es
un amplio conjunto de posibles decisiones
España financieras.

Tiene como objetivo ayudar a los

www.mylifemymoney.co.za consumidores a aprovechar al máximo su
Sudáfrica dinero a través de estrategias de fp.

56
 ariadna hernández rivera

Es una ventanilla para encontrar información

www.mymoney.gov y recursos de educación financiera de todo el
Estados gobierno en un solo lugar.
Unidos
Fuente: Elaboración propia con base en Case Studies Financial Education, ocde, 2015.

El cuadro 2.2 expone que la globalización y las innovaciones en tecnología pueden

funcionar como un instrumento pedagógico para la instrucción de la ef. Se espera que,
en este sentido, con ayuda de las estrategias que las diferentes naciones están adoptan-
do, principalmente de las políticas públicas sobre esta área, en un futuro cercano la ma-
yoría de la población del globo terráqueo cuente con conocimiento sobre ello.

2.6. Estrategias nacionales de educación financiera en México

Es evidente la popularidad de la ef debido a sus beneficios en la población y en la eco-

nomía nacional, por lo que diversos organismos internacionales están realizando un
trabajo en equipo con los gobiernos e instituciones privadas para potenciar esta edu-
cación. Finalmente, con la crisis del 2008 la sociedad percibió su vulnerabilidad eco-
nómica ante factores externos (como fue el caso de la crisis de las hipotecas subprime)
y observó la pérdida de su poder adquisitivo y de su patrimonio por los fenómenos
inflacionarios; por ello, los regímenes han intervenido, para preparar a sus habitantes
ante las nuevas incertidumbres de los mercados.
México es una de las quince economías más relevantes del mundo y la segunda
de Latinoamérica. Este país cuenta con numerosas entidades de crédito, por lo que
son muchos los planes y programas financieros propuestos para lidiar contra el anal-
fabetismo financiero. Aun así, muchas veces estos planes son en vano, ya que, de la
población total, sólo 32% de los adultos cuenta con ef, mientras que en otras nacio-
nes, como Noruega y Suecia, este porcentaje se eleva hasta el 71%, lo que es causado
principalmente por el mal uso de los psf a su alcance (Domínguez, 2017).

57
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Como medida para incentivar el nivel de ef en la población, se implementaron es-
trategias con cobertura pública y privada. A finales de 2009 se habían identificado 53
iniciativas de ef en México. Este país ha demostrado haber mejorado en este campo,
aunque no lo suficiente; esta realidad ha orillado a desempeñar diferentes labores, con
la finalidad de divulgar la ef, entre las cuales se pueden encontrar:
En 2004, Banamex fundó el Programa Saber Cuenta (García & Lembert, 2012),
con el propósito de favorecer la cultura financiera,1 por medio de instrumentales con
un enfoque educativo, didáctico, formativo y práctico. Se buscó incentivar la toma de
decisiones acertadas en los senos familiares, que orientaran el bienestar y progreso
social, por medio de talleres como: 1) Cuenta tus finanzas para saber administrarte,
2) Finanzas personales y 3) Saber planear cuenta para mi vida.
En 2004, la Universidad Nacional Autónoma de México y Banamex firmaron una
alianza para estimular la educación financiera y la calidad de vida de personas de todas
las edades o niveles económicos, con la ayuda del perfeccionamiento de habilidades,
conocimientos y actitudes que permitieran alcanzar el bienestar social.
En julio de 2006, se fundó el Museo Interactivo de Economía (mide), aliado con
múltiples instituciones financieras privadas, con el fin de funcionar como un Centro
de Información y Foro Educativo para lograr la promoción de la cátedra interactiva,
así como la promoción de material de interés general en los rubros económico y
financiero (mide, 2015).
La primera celebración, en 2008, de la Semana Nacional de Educación Financiera
(snef), en la que colaboraron el gobierno, las instituciones del sf, el sector educati-
vo y la sociedad (condusef, 2009). Dicha ceremonia tuvo el propósito de despejar
los principales cuestionamientos de los usuarios y fomentar el uso responsable de los
psf; cabe destacar que todavía se realiza aún cada año.
Desde 2009, con el objetivo de promover las funciones y el conocimiento del
papel que el Banco de México juega en la economía del país, se concedió el Premio
Cont@cto Banxico.
Programa Actitud Emprendedora, Educación Económica y la Cultura Finan-
ciera para la Educación Básica, implementado en los programas educativos de
los niveles de primaria y secundaria, desde el período escolar 2008-2009, con el

1
Es importante diferenciar que alfabetismo, educación y cultura financiera son tres procesos distintos, sin
embargo, las personas suelen utilizar los términos de manera indistinta. Este estudio hacer referencia a la
educación financiera como un proceso continuo de aprendizaje.

58
 ariadna hernández rivera
objetivo de d­ ifundir la cultura y educación financieras de los educandos desde
una etapa temprana.
Con el propósito de estimular el uso de instrumentos de ahorro e inversión, se
creó el Programa Cetes Directo el mes de noviembre de 2010 (shcp, 2020), que per-
mitiría a la población de cualquier decil económico ingresar al mercado de valores; así
mismo, se creó en octubre de 2012 el Programa Cetes Directo para Niños, para incluir
de igual forma a los menores de edad.
En octubre de 2011, se elaboró el Libro Blanco de Inclusión Financiera, en el que
se pretendió lograr que el sf se caracterizara por ser solvente e incluyente, en donde la
mayoría de la población tuviera acceso a los psf que las instituciones de banca múlti-
ple ofrecen, aun cuando ésta se localice en comunidades marginadas.
El establecimiento del Comité de Educación Financiera y, posteriormente, del
Consejo y Comité de Educación Financiera, en mayo de 2011 y en septiembre de
2013, respectivamente (shcp, 2011), con el designio de facultar a una entidad para
realizar la divulgación de la ef.
En el Plan Nacional de Desarrollo 2013-2018 y en el Programa Nacional de Finan-
ciamiento para el Desarrollo 2013-2018; establecieron como una de las prioridades
la inclusión financiera (dof 20/05/2013). Para contribuir a concretar dicha medida,
se promulgó la Reforma Financiera 2014 (dof 09/01/2014); así mismo, se le dio res-
paldo legal al Consejo Nacional de Inclusión Financiera (cnif) (dof 03/10/2011) y
se publicó la Política Nacional de Inclusión Financiera (dof 09/01/2014).
Se promulga la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (lraf), publica-
da en 2014 (dof 10/01/2014), donde se le asigna al cnif la función de coordinar
con el Comité de Educación Financiera las labores en materia de ef (artículo 184
fracción v, cnif).
Se publicó en el Diario Oficial, el 9 de marzo de 2018, la Ley para Regular las Ins-
tituciones de Tecnología Financiera (Ley FinTech, dof; 09/03/2018), regida por la
defensa e inclusión de los consumidores, innovación financiera, la estabilidad finan-
ciera, prevención de actividades ilícitas y la neutralidad e innovación tecnológica.
En busca de impulsar el uso de la tecnología y como vehículo para alcanzar el de-
sarrollo de la ef en México, el 8 de enero de 2019 se planteó el Plan de Impulso al Sec-
tor Financiero, estrategia apoyada en programas tales como Jóvenes Construyendo el
Futuro, Jóvenes Escribiendo el Futuro, entre otros, para que los estudiantes abran una
cuenta bancaria sin la necesidad de ser mayores de edad o tener respaldo de un tutor,
con el propósito de aproximar al sf este sector poblacional mediante la banca digital.

59
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Entre los planes de acción, destacan la inclusión de la ef en los diversos niveles
educativos, por medio de introducción en los mapas curriculares. El secretario de
Educación Pública (sep) reveló que en el nuevo modelo educativo planteado se bus-
có incluir contenidos en todos los niveles de educación financiera, para educar a los
niños en temas afines (Secretaría de Educación Pública, 2019).

60
 Capítulo 3
Información general de la
Encuesta de Educación Financiera en Instituciones
de Educación Superior 2019
La nueva fuente de poder no es el dinero en manos
de pocos, sino la información en manos de muchos.
John Naisbitt

L a palabra individuo hace alusión a la singularidad de cada persona; cada uno per-
sigue diferentes objetivos y planes, por tanto, las herramientas que use para alcan-
zarlos, como el tipo de financiamiento, la capacidad de ahorro, entre muchas otras
cosas, diferirán de igual forma. Por esto, es importante concretar una ef que acom-
pañe el crecimiento de cada individuo y genere en él el conocimiento y la confianza
necesaria en el sf, abordando de forma particular sus necesidades para impulsar su
bienestar económico. Pese a que los elementos que transgreden en el desarrollo de la
ef son diversos, los componentes que comúnmente cobran más relevancia son aque-
llos asociados con el sexo, la edad, los componentes culturales, el grado de estudios y
la etnia de pertenencia.
Este capítulo describe las características de los jóvenes universitarios de las zm
más relevantes del país, explica la importancia de cada ítem y su correspondencia
con el tema de estudio, otorgando así un panorama preliminar, con la ayuda de la
categorización del universo de estudio.

3.1. Sexo

Con los datos obtenidos en la eefies se puede observar que predomina la cantidad
de mujeres entrevistadas sobre los hombres en un 2%. De igual manera, de acuerdo

61
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
con la Asociación Nacional de Universidades e Instituciones de Educación Superior
(anuies), en el Anuario Estadístico sobre la población escolar técnico superior y li-
cenciatura universitaria y técnica en modalidad escolarizada y no escolarizada para el
ciclo escolar 2017-2018 la matricula total fue de 4,210,250 alumnos(as), de los cuales
50.31% son mujeres y 49.69% son hombres.

Gráfica 3.1
áfica 3.1 Género Género
Hombres Mujeres

49%
51%

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.
Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Eco
trativas en, zonas metropolitanas de México 2017-2018.

¿Cómo se relaciona el sexo con la Educación Financiera? Existe evidencia empí-

rica de que, en promedio, los hombres poseen un mayor nivel de ef que las mu-
jeres (ocde, 2017e), resultado que concuerda con el hallazgo de Ergün (2017)
acerca de que las féminas carecen de conocimientos de ef en mayor medida que
los varones.

62
 ariadna hernández rivera

3.2. Edad

El rango de edad representativo en los encuestados estuvo entre los 19 y 21 años; re-
presenta 19.97%, 22.66% y 17.82% respectivamente. En cuanto a las edades menos
representativas. son de 17, 18, 22, 23, 24 y 25 años, las cuales en conjunto suman
29.23%.

Gráfica 3.2 Estudiantes por Gráfica

grupo3.2de edad
Estudiantes por grupo de edad
22.66%*

19.97%

17.82%

12.21%
10.31%

7.32%
5.91%

3.16%

0.63%

25 o más 24 23 22 21 20 19 18 17

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

De acuerdo con la ocde (2015), 82% de los estudiantes tiene menos de 25

años al momento de ingresar a la educación terciaria; cabe destacar que la tenden-
cia central de los universitarios oscila entre los 18 y 25 años en los distintos países
de la ocde.
Como se observa en la tabla 3.1, en la población las mujeres representan un por-
centaje mayor entre las edades de 17 a 21; por otra parte, para los hombres el mayor
porcentaje se encuentra entre las edades de 22 a 25.

63
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 3.1
Tabla 3.1 Edad
Edad porpor género
género

*Nota: La suma del porcentaje

*Nota:total
la sumade hombres
del porcentaje total y
de mujeres es dees del
hombres y mujeres 100% deloslos
100% de encuestados.
encuestados.

Fuente: Elaboración propiaFuente:

con base en
Elaboración la Encuesta
propia con base ende Educación
la Encuesta Financiera
de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Financiera enen Instituciones
Estudiantes de Educaciónde Educación
Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 3.3
Gráfica 3.3 Edad por género
Edad por género
Hombres Mujeres

11.96%* 11.69%
10.70%
9.52%

8.31% 8.28%

6.08% 6.13% 5.94%

4.13% 4.35% 4.37%

2.97%
2.26%
1.79%
0.91%
0.28% 0.36%

25 o más 24 23 22 21 20 19 18 17

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

64
 ariadna hernández rivera

La edad posee cierta relevancia en el nivel de ef de los individuos; Beltrán y

Gómez (2017) mencionan que la edad se relaciona con el nivel de ef en mayor
medida que la formación profesional.

3.3. Talla

Como se pude observar en el gráfico 3.4, las tallas más usadas por los estudiantes en-
cuestados son mediana (m), con 45.90%, y la chica (ch), con 27.36%, lo que da un
total de 73.26%. Las tallas menos usadas son: doble extragrande (xxg), extragrande
(xg), grande (l) y extra-chica (xch), que en suma representan 26.74%. Cabe destacar
que México se encuentra entre los principales países con un alto índice de obesidad;
dicha tendencia puede observarse en los jóvenes encuestados, ya que casi 20% de los
estudiantes oscila entre la talla l y la xxl.

Gráfica 3.4 Talla Grafica 3.4

Talla
45.90%*

27.36%

14.69%

7.23%
4.63%

0.19%

XS S M L XL XXL

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

En la tabla siguiente se puede ver las tallas de acuerdo con el género:

65
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 3.2 Talla Tabla
por género
3.2
Talla por género
Talla  por  
Hombres Mujeres   Total
género
XS 2.38% 4.85% 7.23%
S 11.39% 15.94% 27.33%
M 23.36% 22.48% 45.84%
L 8.26% 6.43% 14.69%
XL 3.22% 1.41% 4.63%
XXL 0.17% 0.03% 0.20%
Total 48.78% 51.14% 100%

*NOTA: La suma del*Nota:

porcentaje totaltotal
la suma del porcentaje dedehombres y esmujeres
hombres y mujeres esencuestados.
del 100% de los de 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 3.5
Gráfica 3.5 Talla por géneroTalla por género

Hombres Mujeres

23.36%*
22.48%

15.94%

11.39%

8.26%
6.43%
4.85%
3.22%
2.38%
1.41% 0.03%
0.17%

XS S M L XL XXL

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

66
 ariadna hernández rivera

En años recientes, los hábitos diarios de los adolescentes han cambiado, de-
bido en parte a la adopción de nuevas tecnologías; por ejemplo, a través de un
teléfono inteligente se obtiene una variedad ilimitada de entretenimiento (juegos,
videos, podcasts, etc.), usando solamente las manos, lo que ha repercutido en la
actividad física. Las políticas específicas para este grupo de edad deben promover
menos tiempo frente a las pantallas.
El estudio La Pesada Carga de la Obesidad, realizado por la ocde (2019d), ex-
pone que, de 36, 34 naciones tienen una persona obesa por cada cuatro. Así mismo,
de 2010 a 2016, la tasa de obesidad promedio aumentó en 3 puntos porcentuales, es
decir, más de 50% de la población tiene esta condición.
Se definen como obesidad y sobrepeso los niveles anormales o excesivos que tie-
ne una persona, que pueden llevar a un estado de salud critica. De acuerdo con la
Organización Mundial de la Salud (oms, 2018), el índice de masa corporal (imc) se
utiliza para catalogar estos trastornos; la obesidad iguala o supera el imc a 25; en el
caso del sobrepeso, este es igual o superior a 30.
El sobrepeso total (imc > 25) va de 24% en Japón y 33% en Corea a más del 70%
en México y los Estados Unidos. La obesidad (imc > 30) es menor en Italia, Japón y
Corea (debajo de 10%) y más alta en Hungría, México, Nueva Zelanda y los Estados
Unidos (30% o más).
De acuerdo con el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores
del Estado (issste, 2019), México ocupa el primer lugar en obesidad en Latinoamé-
rica. Estudios como el de Alcaraz-Ortíz et al. (2015) mencionan que el imc elevado
contribuye al deterioro cognitivo de los individuos. Por tanto, se limita la capacidad
de análisis de las alternativas financieras, incrementando la posibilidad de tomar una
decisión errónea.

3.4. Condición conyugal

Considerando la condición conyugal, se observó que 99.01% no estaba casado/a y

0.99% vivía con una pareja o era casado/a. Los datos obtenidos muestran que, del
porcentaje de estudiantes que tienen una relación marital, por cada hombre hay tres
mujeres en estas circunstancias.

67
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 3.3 Condición Tabla
conyugal
3.3
Condición conyugal

 Condición  Conyugal Hombres Mujeres Total

Soltero/a 48.43% 50.58% 99.01%
Casado/a 0.27% 0.71% 0.99%
Total 48.71% 51.29% 100.00%

*NOTA: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 3.6
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.

Condición conyugal por género

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-

Gráfica 3.6 Condición conyugal por género

Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Hombres Mujeres

50.58%*
48.43%

0.71%
0.27%

Soltero/a Casado/a

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Conforme a datos expuestos por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía

(inegi) en el 2019, la edad promedio de los hombres al casarse es de 31.8 años y 28.9
para las mujeres. Diez años antes, la edad promedio para casarse era de 28.4 años para

68
 ariadna hernández rivera
el género masculino y para las féminas, 25.5. Cabe destacar que las personas que se
casaron y no contaban con trabajo al momento de contraer nupcias se dedicaban a los
quehaceres del hogar (89.3%) y a estudiar (9.7%). En ambas situaciones expuestas,
la mujer tuvo mayor representación. Por lo tanto, se puede concluir que la población
encuestada no prioriza el contraer matrimonio, ya que más de 90% de los estudiantes
son solteros y, por ende, tienen otras metas.
¿Cómo se relaciona la ef con la situación conyugal? Al vivir en pareja, las decisio-
nes que se toman de carácter financiero impactan no solo en el bienestar personal,
también tienen repercusiones en los integrantes de la familia. Antonio-Anderson,
Peña y López (2020) señalan que vivir en pareja obliga a un mejor análisis respecto a
variables como ahorro, presupuesto y gasto.

3.5. Percepción del tono de piel

Como se puede observar en la gráfica 3.7, 55.12% es de piel morena y 35.89% es de

piel clara. Por otro lado, se encuentran las minorías que consideran tener la piel muy
obscura, obscura, muy morena o muy clara, lo que representa 0.39%, 0.3%, 2.42% y
3.19% respectivamente.

Gráfica 3.7
Gráfica 3.7 PercepciónPercepción
del tono del
detono
pielde piel
55.12%*

38.59%

3.19% 2.42%
0.30% 0.39%

Muy claro Claro Moreno Muy Moreno Obscuro Muy Obscuro

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

69
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Según el estudio del Módulo de Movilidad Social Intergeneracional (mmsi,
2017), del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (inegi), las personas que
tienen tono de piel más claro son las que tienen mayor nivel de escolaridad y de
oportunidades de trabajo en puestos de funcionarios y directivos; en contraste,
para las personas con un tono de piel más oscuro, el nivel de escolaridad y oportu-
nidades de empleo se reducen.
Finalmente, en la siguiente tabla se clasifican las tonalidades por hombres y
mujeres:
Tabla 3.4 Percepción del tono de piel
Tabla 3.4
Percepción del tono de piel
 Percepción  del  
Hombres Mujeres Total
tono  de  piel
Muy  claro 1.27% 1.93% 3.19%
Claro 17.44% 21.12% 38.59%
Moreno 27.70% 27.37% 55.12%
Muy  Moreno 1.62% 0.80% 2.42%
Obscuro 0.28% 0.03% 0.30%
Muy  Obscuro 0.36% 0.03% 0.39%
Total 49% 51% 100%
*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior*Nota:
(Hernández-Rivera, 2019),
la suma del porcentaje total de aplicada
hombres y en las áreas
mujeres económico-administrativas
es del 100% de los encuestados. de las zonas metropo-
litanas deFuente:
México, 2017-2018.
Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), ap
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

¿Cómo se relaciona la percepción del tono de piel con la ef? Existe evidencia
de que la discriminación relacionada con la percepción del color de piel limita el
desarrollo académico de los jóvenes universitarios (Jiménez, Mena y Preinflak,
2019). Al-Bahrani, Buser y Patel (2020) señalan que el puntaje de los estudiantes
de color respecto a temas de ef fue menor que el de los estudiantes blancos, evi-
denciando dicha discriminación. Aunado a esto, Martínez (2018) halló que en
cuestiones crediticias las personas de color sufren discriminación y falta de infor-
mación con mayor frecuencia que las personas blancas.

70
 ariadna hernández rivera
Gráfica
Gráfica 3.8 Percepción del tono de3.8
piel por género
Percepción del tono de piel por género
Hombres Mujeres

27.70%* 27.37%

21.12%

17.44%

1.62%
0.80% 1.27% 1.93%
0.36% 0.03% 0.28% 0.03%

Muy Obscuro Obscuro Muy Moreno Moreno Claro Muy claro

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

3.6. Tipo de institución educativa a la que asistieron

La mayoría de los encuestados ha estudiado al menos algún grado escolar, ya sea pri-
maria, secundaria, preparatoria o universidad, en una institución pública. Destaca el
papel de las universidades públicas a nivel licenciatura, con 87.45% de los encuestados.

Gráfica 3.9
Gráfica 3.9 Tipo
Tipode
deinstitución educativa
institución educativa a la aque
laasistieron
que asistieron
Pública Privada

87.45%*

72.53%
69.44%
62.20%

37.80%
30.56%
27.47%

12.55%

Primaria Secundaria Bachillerato Licenciatura

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

71
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Los datos sugieren una tendencia, a mayor grado de estudios el porcentaje de indivi-
duos que optan por asistir a una institución pública aumenta. Por el tanto, la cuantía de
alumnos inscritos en una escuela privada se reduce con el transcurso del grado escolar,
siendo primaria el de mayor porcentaje con 37.80%, hasta llegar a licenciatura con tan
solo 12.55%. Las consideraciones de este hallazgo se dan porque a medida que se cam-
bia de grado escolar, incrementan los costos relacionados con la educación. Lo anterior
también se ve reflejado en el Cemabe (2014) del inegi, que señala que en México 86.4%
de las instituciones educativas son de carácter público y 13.6% son privadas.
Pero ¿cuál es la relación entre la ef y el tipo de institución educativa a la que asistie-
ron? Hernández-Rivera, Silva-Vázquez y Trujillo-Mazorra (2019) hallaron que los estu-
diantes que asistieron a una universidad pública poseían un mejor nivel de ef respecto a
variables como interés simple e inflación que los que asistieron a una escuela privada.
Datos de la ocde (2017c) indican que el gasto público total correspondiente al ni-
vel básico hasta el superior simbolizó una media de 11.3% del gasto público total; sin
embargo, México en 2014 destinó a la educación 17.3% del gasto público total, lo que
quiere decir que México es el segundo país que mayor proporción le da a la educación
y Nueva Zelanda es el primero, con 18.7%.
De acuerdo con la ocde (2019a), el Sistema Educativo Mexicano (sem) ha expe-
rimentado un gran crecimiento desde 1950. Sin embargo, hasta el día de hoy el índice
de deserción en el nivel medio superior sigue siendo alto, ya que se prevé que solo
56.3% de los alumnos en México termine este nivel de estudios. Por otro lado, señala
que en todos los países con datos disponibles las féminas tienen tasas de finalización
más altas que los hombres en los programas de licenciatura.
En promedio, los países del mundo (ocde, 2019b) cuentan con 39% de estudian-
tes de tiempo completo que cursan la licenciatura y se gradúan dentro de la duración
supuesta del programa. La tasa de finalización promedio después de tres años adicio-
nales aumenta a 67%.
Conforme al Anuario Estadístico de América Latina y el Caribe (aealc, 2018),
de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (cepal), la tasa neta de
matrícula en educación superior en América Latina y el Caribe (alc) para hombres
fue de 42.5% y para mujeres, de 57.5%.
El análisis permitió observar que en términos generales es posible que la cobertu-
ra del sistema educativo sea insuficiente, despojando del derecho a la educación a un
gran porcentaje de la población, considerando la idea de que la mayoría de los jóvenes
universitarios asiste a instituciones de carácter público.

72
 Capítulo 4
Análisis de los datos socioeconómicos de los jóvenes
Los números tienen una historia importante que contar.
Dependen de ti para darles una voz clara y convincente.
Stephen Few

E ste capítulo ofrece un análisis del nivel socioeconómico de los jóvenes universi-
tarios, basado en la norma propuesta de la Asociación Mexicana de Agencias de
Inteligencia de Mercado y Opinión Pública (amai, 2018), que cataloga de una mane-
ra neutral y cuantificable a los hogares mediante un modelo estadístico.
Esta segmentación catalogó a los hogares con base en la satisfacción económica
y social, contemplando necesidades de espacio, salud e higiene, comodidad, practici-
dad, conectividad, así como planeación y futuro, correspondientes a las familias. Su
análisis permitió entender el contexto de desenvolvimiento de los estudiantes, aden-
trándose a conocer las características de sus hogares y los retos a los cuales pueden
verse enfrentados por causa de los ingresos percibidos en su familia.

4.1. Situación laboral

De acuerdo con la eefies (2019), solo 43% de los estudiantes cuenta con un trabajo;
se segmenta de la siguiente forma: 36.86% son estudiantes que trabajan medio tiem-
po, 4.56% tienen un trabajo eventual, 0.8% son emprendedores y tan solo 0.77% son
estudiantes y trabajadores de tiempo completo. Por tanto, el resto de los jóvenes, que
representa 57%, únicamente se dedica a estudiar.

73
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 4.1 Situación laboralGráfica 4.1
57.00%* Situación laboral

36.86%

4.56%
0.80% 0.77%

Estudiante Estudiante que trabaja Trabajador eventual Emprendedor Trabajador tiempo completo

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración
*Nota: representa propiadecon
la mayor concentración base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
respuestas.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

En cuanto a la segmentación por género se puede observar que solo 24.17% de

los hombres y 32.83% de las mujeres se dedica solamente a estudiar. Por otro lado,
los hombres y las mujeres que estudian y trabajan representan 20.71% y el 16.15%
respectivamente.

Tabla 4.1
Tabla 4.1 Situación laboral
Situación laboral
 Situación  l aboral Hombres Mujeres Total
Estudiante 24.17% 32.83% 57.00%
Estudiante  que  trabaja 20.71% 16.15% 36.86%
Trabajador  e ventual 2.77% 1.80% 4.56%
Emprendedor 0.58% 0.22% 0.80%
Trabajador  tiempo  completo 0.55% 0.22% 0.77%
Total 49% 51% 100%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior*Nota:
(Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-

litanas de México, 2017-2018.

Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

74
 ariadna hernández rivera

Gráfica 4.2 Situación laboral Gráfica 4.2

por género
Situación laboral por género
Hombres Mujeres

32.83%*

24.17%

20.71%

16.15%

2.77%
1.80% 0.58% 0.55%
0.22% 0.22%

Estudiante Estudiante que trabaja Trabajador eventual Emprendedor Trabajador tiempo completo

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Los datos revelan que los hombres estudian y trabajan en mayor porcentaje en
comparación con las mujeres: 59% de los hombres de 15 a 24 años forma parte de la
fuerza laboral, mientras que las mujeres de 15 a 24 años representan 36% trabajando
(Banco Mundial, 2019b).
Según datos de la ocde (2017d), en 2015 los jóvenes que no estudiaban ni traba-
jaban (ninis) conformaban en promedio 15%, mientras que en México en ese mismo
año el porcentaje de ninis era de 22%, lo que lo posiciona en el quinto lugar con la tasa
más alta entre las naciones. En México, en un determinado grupo de edad las mujeres
tienen más probabilidades de ser ninis que los varones; esta tasa es cuatro veces más
alta. Después de México se encuentra Turquía, donde esta brecha es menor, ya que
solo es 1.4 veces más probable que las mujeres sean ninis que los hombres.

4.2. Ingreso mensual promedio del estudiante

De acuerdo con las respuestas obtenidas en la eefies (2019), se presentan los si-
guientes datos: 38.76% gana menos de $1,999; 34.52% recibe un ingreso de $2,000 a
$3,999; 17.16%, de $4,000 a $6,999; y sólo 9.57% tiene un ingreso de más de $7,000.
Se observa una reducción paulatina de los porcentajes en cuanto aumenta el pro-
medio de ingresos; cabe resaltar que la mayoría de los estudiantes que manifestaron

75
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
c­ ontar con un nivel de ingresos mayor se encontraba realizando una duplicidad de
roles, combinando el estudio con el trabajo.

Gráfica 4.3 Ingreso mensual promedio

Gráfica 4.3 del estudiante
Ingreso mensual promedio del estudiante
38.76%*

34.52%

17.16%

9.57%

Menos de 1999 De 2000 a 3999 De 4000 a 6999 Más de 7000

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

Un punto importante por destacar es que los hombres tienen ingresos más ele-
vados en comparación con las mujeres, ya que solo 2.87% de las mujeres encues-
tadas recibe más de $7,000, mientras que 6.7% de los hombres percibe al menos
la misma cantidad.
Gráfica 4.4
Gráfica 4.4 Ingreso
Ingreso mensual
mensual promedio
promedio del estudiante
del estudiante por género por género
Hombres Mujeres

22.34%*

18.90%

16.41%
15.61%

10.01%

7.14% 6.70%

2.87%

Menos de 1999 De 2000 a 3999 De 4000 a 6999 Más de 7000

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

76
 ariadna hernández rivera
Tabla 4.2 Ingreso mensual promedio del estudiante
Tabla 4.2
Ingreso mensual promedio del estudiante

 Ingreso  mensual  promedio  

Hombres Mujeres Total
del  estudiante  que  trabaja
Menos  de  1999 16.41% 22.34% 38.76%
De  2000  a  3999 15.61% 18.90% 34.52%
De  4000  a  6999 10.01% 7.14% 17.16%
Más  de  7000 6.70% 2.87% 9.57%
Total 48.73% 51.25% 100.01%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior, EEFIES (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas Económico-Administrativas de las zonas
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
metropolitanas de México, 2017-2018.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

El estudio realizado por la ocde, sobre el Panorama de la Educación 2019,

que forma parte de la campaña “Yo soy el futuro del trabajo”, afirma que en las
naciones que conforman esta organización (2019b) 44% de las personas entre
25 y 34 años tenía un título de nivel superior en 2018, lo que representó un in-
cremento de 9% en los 10 años anteriores. Su tasa de empleo era nueve puntos
porcentuales superior a la de los adultos del nivel medio superior, y sus ingresos
fueron 57% más altos.

4.3. Horas de trabajo a la semana

Las horas de trabajo a la semana de los estudiantes oscilan principalmente de 1 a

10 horas (35.43%), 11 a 20 horas (19.82%), 21 a 30 horas (26.33%), 31 a 40 horas
(11.76%) y 6.65% más de 40 horas.

77
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 4.5 Horas de trabajo aGráfica 4.5
la semana
Horas de trabajo a la semana
35.43%*

26.33%

19.82%

11.76%

6.65%

1 a 10 11 a 20 21 a 30 31 a 40 41 o más

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
litanas de México, 2017-2018.

Realizando la comparación de horas de trabajo entre las mujeres y los hombres,

se muestra que los hombres laboran en promedio 2.85% horas más que las mujeres.

Tabla 4.3
Tabla 4.3 Horas de trabajo
Horas a la
de trabajo a lasemana
semana

 Horas  de  trabajo  a  la  

Hombres Mujeres Total
semana
1  a  10 19.40% 16.04% 35.43%
11  a  20 11.69% 8.12% 19.82%
21  a  30 14.85% 11.48% 26.33%
31  a  40 7.35% 4.41% 11.76%
41  o  más 3.85% 2.80% 6.65%
Total 57% 43% 100%

*Nota: La*Nota:
suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados
la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

78
 ariadna hernández rivera

Gráfica 4.6 Horas de trabajoGráfica 4.6

a la semana por género
Horas de trabajo a la semana por género
Hombres Mujeres

19.40%*

16.04% 14.85%

11.69% 11.48%

8.12%
7.35%

4.41%
3.85%
2.80%

1 a 10 11 a 20 21 a 30 31 a 40 41 o más

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración
Administrativas propia
en zonas metropolitanas con 2017-2018.
de México, base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

La información de la ocde (2018) mostró que el ciudadano en México en pro-

medio trabaja 2,255 horas al año o un poco más de 43 horas a la semana. La gran
mayoría tiene una jornada laboral de 9 horas diarias: 30.2% trabaja entre 45 y 50 horas
a la semana, y en el rango más bajo se encuentran las personas que laboran aproxima-
damente 20 horas a la semana, lo que representa casi 1%.
Por otro lado, los adultos jóvenes de 15 a 29 años que trabajan medio tiempo
(menos de 35 horas a la semana) son en su mayoría estudiantes, ya que las personas
que no combinan estudio y trabajo se enfocan principalmente en trabajos de tiempo
completo.

4.4. Ingreso personal mensual del estudiante que trabaja

Como se muestra en la tabla 4.4, los ingresos de los alumnos que trabajan varían en
comparación con los que no trabajan: 69.73% percibe un ingreso mensual promedio
de menos de $5,000, lo que equivale a menos de dos salarios mínimos mensuales;
mientras que 18.80% recibe de $5,000 a $9,999; 6.98% de los jóvenes cuenta men-
sualmente con $10,000 a $14,999; y sólo 4.49% recibe más de $15,000.

79
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Tabla 4.4 Ingreso personal mensual del estudiante que trabaja

Tabla 4.4
Ingreso personal mensual del estudiante que trabaja

Ingreso  mensual  del  

Hombres Mujeres   Total
estudiante  que  trabaja
Menos  de  5000 36.14% 33.59% 69.73%
De  5000  a  9999 11.89% 6.91% 18.80%
De  10000  a  14999 4.91% 2.07% 6.98%
Más  de  15000 3.18% 1.31% 4.49%
Total 56.12% 43.88% 100%*

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior
*Nota: (Hernández-Rivera, 2019),
la suma del porcentaje total de hombres aplicada
y mujeres endelas
es del 100% áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
litanasAdministrativas
de México, 2017-2018.
en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Para ambos géneros se observa una relación inversamente proporcional: a ma-

yor ingreso, menor población. Los porcentajes para mujeres son menores que en
el caso de los hombres en todos los segmentos. Los datos de la enoe (inegi 2017)
revelan que las personas entre 15 y 19 años reciben ingresos bajos en comparación
con los jóvenes de 25 a 29 años, situación explicada por la menor cantidad de co-
nocimientos adquiridos.
De acuerdo con el informe de Better Life Index, de la ocde (2019), en México,
del total de personas en un rango de 15 y 64 años, 61% posee un empleo remune-
rado, lo que significa que es 7% más bajo respecto a la media de la ocde. En cuanto
a la remuneración por género, 79% de los hombres tiene un empleo pagado en
comparación con 45% de las mujeres.

4.5. Ingreso del hogar

En México el ingreso promedio mensual de una familia es de $16,536 pesos mensua-

les (enigh, 2018). A diferencia de la enigh (2016), el ingreso corriente promedio
mensual por hogar en 2016 resultó ser de $15,507 pesos, quiere decir que se obtiene
un ingreso diario promedio de $516.90 pesos.

80
 ariadna hernández rivera
Tabla 4.5 Ingreso familiar total
Tabla 4.5
Ingreso familiar total
 Ingreso  familiar  
Hombres Mujeres Total
total
Menos  de  $9,999 13.72% 19.46% 33.18%
$10,000  a  $19,999 12.38% 13.72% 26.10%
$20,000  a  $29,999 7.51% 7.85% 15.36%
$30,000  a  $39,999 5.39% 5.13% 10.52%
Más  de  $40,000 9.63% 5.21% 14.84%
Total 48.63% 51.37% 100.00%
Fuente: Elaboración propia con base a la enigh 2016 y 2018 del inegi.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

En la eefies (2019) se observa que 33.18% cuenta con un ingreso familiar me-
nor a $9,999 (nueve mil novecientos noventa y nueve); 26.1%, de $10,000 (diez mil)
a $19,999 (diecinueve mil novecientos noventa y nueve); 15.36% gana de $20,000
(veinte mil) a $29,999 (veintinueve mil novecientos noventa y nueve); 10.52%, de
$30,000 (treinta mil) a $39,999 (treinta y nueve mil novecientos noventa y nueve); y
14.84%, más de $40,000 (cuarenta mil).

Gráfica 4.7
Gráfica 4.7 Ingreso familiar total por género
Ingreso familiar total por género
Hombres Mujeres

19.46%*

13.72% 13.72%
12.38%

9.63%
7.51%
7.85%
5.39%
5.13% 5.21%

Menos de 9999 De 10000 a 19999 De 20000 a 29999 De 30000 a 39999 Más de 40000

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

81
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

4.6. Personas con quienes vive

Como se puede observar, 76.39% de los encuestados vive con sus padres (ya sea
ambos padres, solo padre o madre). De acuerdo con la enh (2017), 53.8 de cada
100 hogares en el país son de tipo biparental; por otro lado, 9.89% vive con otros
familiares, 6.04% vive con compañeros de estudio, 5.60% vive solo y 1.80% vive con
pareja u otro.

Gráfica 4.8
Gráfica 4.8 Personas con quienes vive
Personas con quienes vive
76.39%*

9.89%
6.04% 5.60%
1.80% 0.28%

Padres Familiares Compañeros de estudio Solo Pareja o cónyuge Otros

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superioren (Hernández-Rivera,
Administrativas 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

4.7. Número de personas que contribuyen a generar el ingreso familiar

De acuerdo con el aealc (2017), el promedio del tamaño de los hogares en Améri-
ca Latina es de 3.6 personas, y para hogares con posibilidades económicas mayores
es de 2.7. El tamaño de los hogares ha disminuido en comparación con 2010. Con
los datos obtenidos de la eefies (2019), se observa que la cantidad de individuos

82
 ariadna hernández rivera
que habitan la vivienda son: 18.06% con tres personas, 34.26% con cuatro, que es
el más representativo; y cinco personas con 23.49%. En cuanto al número de habi-
tantes menos común es de solo una, con 1.17%; dos con 7.55%, seis con 8.98% y
siete con 6.88% individuos. Según la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los
Hogares (enigh, 2016), el promedio del tamaño del hogar es de 3.67, aproximada-
mente cuatro integrantes.

Gráfica 4.9 Número de personas Gráficaque

4.9 contribuyen a generar el
ingresoNúmero
familiarde personas que contribuyen a generar el ingreso familiar

34.49%*

23.49%

18.06%

8.98%
7.55% 6.88%

1.17%

1 2 3 4 5 6 7

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia en base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

4.8. Proveedor económico

La eefies (2019) muestra que los padres son el principal proveedor económico, con
82.63%; 13.83% indica que ellos mismos solventan sus necesidades básicas; el 1.73%
es otro familiar, 0.92% otros y solo 0.92% el cónyuge. El porcentaje que depende de
los padres es mayor en mujeres que en hombres.

83
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 4.10 Proveedor económico
Gráfica 4.10
Proveedor económico
82.63%*

13.83%

1.73% 0.92% 0.89%

Padres Usted mismo Otro familiar Otros Cónyuge

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Tablaeconómico
Tabla 4.6 Principal proveedor 4.6
Principal proveedor económico

 Proveedor  e conómico Hombres Mujeres Total

Padres 38.19% 44.45% 82.63%
Usted  mismo 9.02% 4.81% 13.83%
Otro  familiar 0.83% 0.89% 1.73%
Otros 0.47% 0.45% 0.92%
Cónyuge 0.14% 0.75% 0.89%
Total 48.65% 51.35% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración
Administrativas propiadecon
en zonas metropolitanas México,base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

84
 ariadna hernández rivera
Gráfica 4.11
Principal proveedor económico
Gráfica 4.11 Principal proveedor económico
Mujeres Hombres

0.75%
Cónyuge
0.14%

0.45%
Otros
0.47%

0.89%
Otro familiar
0.83%

4.81%
Usted mismo
9.02%

44.45%*
Padres
38.19%

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
litanas de México,
Administrativas 2017-2018.
en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Por otro lado, los resultados de la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo

(enoe), de inegi 2017, indica que aproximadamente 60% de los jóvenes entre 15 y 19
años percibe en su mayoría sus ingresos por parte de sus padres; 39% de los jóvenes
de entre 20 y 23 años dice generar sus propios ingresos gracias a un empleo, mientras
que 35% lo sigue recibiendo de los padres; 50% de las personas de entre 24 y 29 años
señala que su fuente de ingreso la obtiene de su empleo, mientras que 20% lo recibe
de su pareja.

4.9. Número de personas que dependen del ingreso principal

En lo que concierne a la cantidad de personas que dependen del ingreso principal,

33.40% de los estudiantes afirma que son cuatro los individuos, seguido del 20.80%
con tres; el 20.51%, cinco personas. El 2.54% es el menos representativo, ya que solo
una persona depende del ingreso, seguido del 5.26%, con siete o más. Los resultados
anteriores van de la mano con el tamaño de la familia promedio en México, que es

85
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
de cuatro personas. En una encuesta realizada por el inegi (2015) se muestra que en
2010, en promedio, el hogar mexicano se conformaba por 3.9 personas, mientras en
2015 disminuyó (5.12%) a 3.7 por casa habitación.
Gráfica 4.12 Número de personas que dependen del ingreso
principal Gráfica 4.12
Número de personas que dependen del ingreso principal
33.40%*

20.80% 20.51%

10.29%
7.19%
5.26%
2.54%

1 2 3 4 5 6 7 o más

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
 
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 4.7 Número de4.7

Tabla personas que dependen del ingreso
principal
Número de personas que dependen del ingreso principal

 Personas  que  
Hombres Mujeres Total
dependen  del  i ngreso
1 1.33% 1.21% 2.54%
2 5.49% 4.80% 10.29%
3 9.68% 11.12% 20.80%
4 16.15% 17.25% 33.40%
5 9.77% 10.75% 20.51%
6 3.52% 3.67% 7.19%
7  o  más 2.31% 2.95% 5.26%
Total 48.3% 51.8% 100.0%

*Nota: La suma del *Nota:

porcentaje total de
la suma del porcentaje total hombres y mujeres
de hombres y mujeres es del 100%es del
de los 100% de los encuestados.
encuestados.

Fuente: ElaboraciónFuente:
propia con base
en zonas en la deEncuesta
metropolitanas de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

86
 ariadna hernández rivera
Gráfica 4.13
Gráfica 4.13 de
Número Número
personasde
quepersonas
dependen delque dependen
ingreso del género
principal por ingreso
principal
Hombres Mujeres

17.25%*
16.15%

11.12% 10.75%
9.68% 9.77%

5.49%
4.80%
3.52% 3.67%
2.95%
2.31%
1.33% 1.21%

1 2 3 4 5 6 7 o más

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración
*Nota: representa propia
la mayor concentración con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
de respuestas.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

Desde un punto de vista financiero, el hecho de que exista una disminución en el

número de habitantes por hogar es benéfica, ya que entre menos personas sean, más
rinde el ingreso familiar (suponiendo que todos dependan de un único proveedor).
En México, el ingreso familiar ha estado en decremento de 2016 a 2018, ya que los
hogares tuvieron un ingreso corriente de 1.72 billones de pesos (bdp), del cual 67.3%
provino del trabajo (enigh, 2018). Esto muestra una disminución de 0.5% en compa-
ración con los 1.73 bdp de 2016.
Esto quiere decir que, en promedio, cada vivienda percibió $16,536.66 pesos
mensuales, lo que equivale a un promedio diario de $148.97 pesos per cápita conside-
rando que el hogar promedio tiene 3.7 habitantes. Además de los ingresos por trabajo,
las familias recibieron dinero por las transferencias (entre ellas, las jubilaciones) y los
alquileres (rentas de inmuebles).
En otro extremo, 10% de la población mexicana vive con 28 pesos diarios en pro-
medio (comparados con los 35.8 pesos en 2017), lo que quiere decir que aproxima-
damente 12.5 millones de mexicanos perciben un ingreso que no permite solventar
gastos como la canasta básica alimentaria (enigh, 2018).

87
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

4.10. Principales medios de transporte que utiliza

El medio de transporte más usado por los jóvenes es el transporte público, que repre-
senta 72.99%; en segundo lugar, el automóvil propio, que utilizan 17.64%. Así mismo,
ente los menos utilizados se encuentran: el auto de un amigo o familiar (5.42%), taxi
(1.64%), motocicleta (0.83%), bicicleta (0.72%) y otros medios (0.75%).

Gráfica 4.14 Principales mediosGráfica

de4.14
transporte que utiliza
Principales medios de transporte que utiliza
72.99%*

17.64%

5.42%
1.64% 0.83% 0.75% 0.72%

Transporte público Automóvil propio Auto de un amigo o Taxi Motocicleta Otro Bicicleta
familiar

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Los hombres prefieren el uso de transportes tales como la bicicleta, motoci-

cleta y automóvil propio. Por otro lado, las mujeres utilizan en mayor medida el
transporte público y el automóvil de un amigo o familiar.

88
 ariadna hernández rivera

Tabla 4.8 PrincipalesTabla 4.8 de transporte que utiliza

medios
Principales medios de transporte que utiliza

 Principales  medios  de  

transporte Hombres Mujeres Total
Transporte  público 34.08% 38.92% 72.99%
Automóvil  propio 10.49% 7.15% 17.64%
Auto  de  un  amigo  o  familiar 2.11% 3.31% 5.42%
Taxi 0.61% 1.03% 1.64%
Motocicleta 0.75% 0.08% 0.83%
Otro 0.42% 0.33% 0.75%
Bicicleta 0.58% 0.14% 0.72%
Total 49% 51% 100%

*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
*Nota: Fuente:
La suma del porcentaje
Elaboración propia con basetotal
en la de hombres
Encuesta y mujeres
de Educación Financieraes
endel 100%dedeEducación
Estudiantes los encuestados.
Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económ
Fuente:Administrativas
Elaboración en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 4.15
Gráfica 4.15 Principales medios de transporte que utiliza por
Principales medios de transporte que utiliza por género
género
Hombres Mujeres

38.92%*

34.08%

10.49%
7.15%
3.31%
2.11%
0.61% 1.03% 0.75% 0.08% 0.42% 0.33% 0.58% 0.14%

Transporte público Automóvil propio Auto de un amigo o Taxi M

motocicleta Otro Bicicleta
familiar

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

89
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Un estudio elaborado por inegi, Origen-destino en Hogares de la Zona Metro-
politana del Valle de México (2018a), señala que se realizan entre semana casi 35 mi-
llones de viajes; el transporte público es el que tiene una mayor concentración (45%).
En esta encuesta las personas que estudian se trasladan de la siguiente manera: solo
caminar (42.4%), colectivo (30.7%), automóvil (12.6%), metro (8.8%), otros (5.6%),
taxi (4%), transporte escolar (3.2%), metrobús (2.7%), bicicleta (1.3%) y motocicleta
(0.7%). Cabe destacar que la suma de porcentajes es mayor que 100% debido a que
las personas usan más de un modo de transporte.

90
 Capítulo 5
Hábitos y comportamientos financieros
El hombre que sabe gastar y ahorrar es el más feliz,
porque disfruta de ambas cosas.
Samuel Johnson

A l ejercicio de realizar de forma natural una acción hasta convertirla en una actividad
espontánea se le llama hábito, lo cual modifica una conducta mediante la constancia
y convicción pese a que el cambio sea difícil de ejecutar. Sin embargo, la razón por la que
se persevera en interiorizarla recae en la idea de que será beneficiosa para nuestra vida.
Así como muchas otras vertientes, como el deporte, el canto, el aprendizaje de un
idioma, entre otras tantas, se basan en hábitos, la construcción de las finanzas persona-
les no es la excepción. Formarse en ef conlleva prácticas como presupuestar, ahorrar,
evitar el sobrendeudamiento, invertir, planificar, cumplir con las obligaciones de pa-
sivos, protegerse contra el futuro, etcétera. La finalidad última es lograr el empodera-
miento del individuo por medio de su comprensión y relación con el sf, en favor de
apoyarlo en la consecución de sus objetivos.

5.1. Principales acciones que realiza al recibir su ingreso

Es importante observar que 66.84% de los estudiantes al recibir su ingreso cumple

con sus gastos necesarios y separa algo para su ahorro; 13.22% paga sus gastos nece-
sarios de acuerdo con un plan que presupuesta cada mes; y 8.9% gasta una parte de
su ingreso e invierte. Por lo tanto, más de 85% es responsable financieramente, sin
embargo, poco menos de 12% de los encuestados no destina correctamente su in-
greso y cuenta con una educación financiera deficiente, gastando todo lo que recibe
y pagando solo una parte de las deudas o no pudiendo pagarlas. Es necesario precisar

91
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
que, en este caso, el dinero que perciben los jóvenes por parte de sus padres también
es considerado como ingreso, a pesar de no contar con un trabajo formal.

Gráfica 5.1 Principales acciones que

Gráfica 5.1 realiza al recibir su ingreso
Principales acciones que realiza al recibir su ingreso
66.84%*

13.22%
8.90% 7.41%
2.41% 1.21%

Cumple con sus

Cumple con susgastos
gastos Paga
Paga sus gastos
sus gastos Gasta unauna
Gasta parte de su Gasta todo
parte Gastalotodo
que recibe Paga la la
Paga mayor
mayorparte
partede No le alcanza para pagar
No le alcanza
necesarios yy separa
necesarios separaalgo necesariosde
algo necesarios deacuerdo
acuerdo a de su e
ingreso ingreso
invierte lo que recibe de
sussusdeudas
deudas para
todas suspagar
deudas
para su
para su ahorro
ahorro un plana que
un plan que
presupuesta e invierte todas sus deudas
presupuesta cada mes
cada mes

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 5.1 Principales acciones Tablaque

5.1 realiza al recibir su ingreso
Principales acciones que realiza al recibir su ingreso
 Acciones  al  percibir  su  i ngreso Hombres Mujeres Total
Cumple  sus  gastos  y  ahorra 30.32% 36.52% 66.84%
Paga  sus  gastos  del  presupuesto 6.88% 6.34% 13.22%
Gasta  e  i nvierte 5.61% 3.28% 8.90%
Gasta  todo   4.18% 3.23% 7.41%
Paga  parte  de  sus  deudas 1.26% 1.15% 2.41%
No  l e  alcanza  para  pagar  todas  sus  deudas 0.62% 0.59% 1.21%
Total 48.87% 51.11% 99.99%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
litanas de México, 2017-2018.
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

92
 ariadna hernández rivera

Gráfica 5.2 Principales acciones que

Gráfica 5.2realiza al recibir su ingreso
por género
Principales acciones que realiza al recibir su ingreso, por género
Hombres Mujeres

36.52%*

30.32%

6.88%
6.34% 5.61%
4.18%
3.28% 3.23% 0.59%
1.26% 1.15% 0.62%

Cumple sus gastos y Paga sus gastos del Gasta e invierte Gasta todo Paga parte de sus No le alcanza para pagar
ahorra presupuesto deudas todas sus deudas

*Nota: Representa
*Nota: representa la mayorde respuestas.
la mayor concentración concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración
Administrativas propia
en zonas metropolitanas con 2017-2018.
de México, base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

En comparación con los hombres, el porcentaje de mujeres que cumple con sus
gastos necesarios y ahorra es mayor. Empero, los hombres tienen su dinero en instru-
mentos de inversión y realizan una presupuestación.
En la Encuesta Nacional de Gastos e Ingresos de los Hogares (enigh, 2018) se
encontró que los gastos más comunes entre las familias mexicanas son: alimentos,
bebidas y tabaco (35.3%), transporte (20%); artículos de esparcimiento, educación e
insumos, y otros gastos afines (12.1%).
Una vez cubriendo sus necesidades básicas, 63.2% de los mexicanos destina una
parte al ahorro de manera informal, lo que causa riesgos, pues, al no realizar el depósi-
to en una institución regulada, exponen su capital invertido (enif, 2018b).

5.2. Gastos que genera frecuentemente

En la eefies (2019), para los estudiantes los gastos más frecuentes son las comidas
fuera de casa, con 62.49%, ropa 61%, botanas 40.96%, salidas de noche 40.96% y dul-
ces 36.78%. Por otro lado, los gastos menos frecuentes fueron joyería 7.6%, aplicacio-
nes 9.93%, cigarros 14.59%, perfumes 15.07% y propinas 19%.

93
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 5.2
Tabla 5.2 Gastos queGastos
genera frecuentemente
que genera frecuentemente
 Gastos  que  se  realizan  
Hombres Mujeres Total
frecuentemente
Comidas  fuera  de  casa 30.36% 32.13% 62.49%
Ropa 27.43% 33.56% 61.00%
Botanas 19.19% 21.77% 40.96%
Salidas  e n  l a  noche 22.99% 17.64% 40.63%
Dulces 14.87% 21.91% 36.78%
Café 15.64% 19.30% 34.94%
Zapatos 14.79% 19.56% 34.35%
Libros 15.45% 17.50% 32.95%
Tecnología 18.59% 8.91% 27.50%
Galletas 10.76% 14.45% 25.21%
Bebidas  alcohólicas 14.01% 9.83% 23.84%
Maquillaje 0.61% 20.14% 20.75%
Mascota 7.96% 11.32% 19.28%
Propinas 9.71% 9.29% 19.00%
Perfumes 4.74% 10.32% 15.07%
Cigarros 9.21% 5.38% 14.59%
Aplicaciones 5.80% 4.13% 9.93%
Joyería 2.16% 5.44% 7.60%

*Nota: la suma de los porcentajes no es igual al 100% porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente:enElaboración
Administrativas propia
zonas metropolitanas con
de México, base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 5.3
Gráfica 5.3 GastosGastos
que genera frecuentemente
que genera frecuentemente

Joyería 7.60%
Aplicaciones 9.93%
Cigarros 14.59%
Perfumes 15.07%
Propinas 19.00%
Mascota 19.28%
Maquillaje 20.75%
Bebidas alcohólicas 23.84%
Galletas 25.21%
Tecnología 27.50%
Libros 32.95%
Zapatos 34.35%
Café 34.94%
Dulces 36.78%
Salidas en la noche 40.63%
Botanas 40.96%
Ropa 61.00%
Comidas fuera de casa 62.49%*

*Nota: Representa
*Nota: representa la mayor
la mayor concentración concentración de respuestas.
de respuestas.

Fuente: Elaboración
Fuente: Elaboración propia
propia con base con base
en la Encuesta en la Encuesta
de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
de Educación
Financiera en Estudiantes Financiera
de Educación en Instituciones
Superior en México de Educación
(EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

94
 ariadna hernández rivera
Cabe destacar que en casi todos los gastos analizados las mujeres erogan más que
los hombres, exceptuando compras de tecnología y salidas de noche.
La enigh (2016) menciona que los gastos que realizaron los mexicanos durante
un mes, en promedio, fueron de 313.9 mil millones de pesos (mmdp), en artículos
como alimentos, salud, tabaco, bebidas y otros rubros. Los saldos en comida y tabaco
son los más representativos, ya que el gasto promedio mensual por individuo fue de
$1,191.33 pesos; por el contrario, los gastos de salud fueron los menos populares, con
un gasto promedio mensual de $279.30 pesos.
Es preciso subrayar que la vida en un ambiente urbano es mucho más cara en
comparación con una rural, lo cual se refleja en la siguiente tabla:

Tabla 5.3
Costo promedio mensual de los hogares
Concepto Urbano Rural

Gasto en la vivienda $ 11,836.33 $ 6,646.00

Alimentos, bebidas
$ 3,750.66 $ 750.59
y tabaco
Cuidado de la vivienda $ 1,191.33 $ 408.33

Fuente: Elaboración propia con base en datos inegi, enigh (2018).

5.3. Presupuestación de gastos

Se observa en la gráfica 5.4 que 37.22% de los encuestados siempre realiza una presu-
puestación, y 37.89% lo hace con frecuencia; sin embargo, 17.67% lo hace ocasional-
mente, y solo 7.22% nunca lo ha realizado. Segmentando, la tabla 4.4 muestra que los
hombres hacen una presupuestación siempre, 2.5% más que las mujeres.

95
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 5.4
Gráfica 5.4 Presupuestación de gastos
Presupuestación de gastos
37.22% 37.89%*

17.67%

7.22%

Siempre Frecuentemente Pocas veces Nunca

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superioren(Hernández-Rivera,
Administrativas zonas metropolitanas de México,2019),
2017-2018.aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-

litanas de México, 2017-2018.

Tabla 5.4
Tabla 5.4 Presupuestación de gastos
Presupuestación de gastos

!Presupuestación!de!
Hombres Mujeres Total
gastos
Siempre 19.58% 17.64% 37.22%
Frecuentemente 18.11% 19.78% 37.89%
Pocas!veces 7.83% 9.83% 17.67%
Nunca! 3.28% 3.94% 7.22%
Total 48.80% 51.19% 100%*

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas*Nota:
delaMéxico, 2017-2018.
suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

96
 ariadna hernández rivera
Gráfica 5.5
Gráfica 5.5 Presupuestación dede
Presupuestación gastos porgénero
gastos por género
Hombres Mujeres

19.58% 19.78%*
17.64% 18.11%

9.83%
7.83%

3.94%
3.28%

Siempre Frecuentemente Pocas veces Nunca

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superioren(Hernández-Rivera,
Administrativas zonas metropolitanas de México,2019),
2017-2018.aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-

litanas de México, 2017-2018.

De acuerdo con un estudio propuesto en 2014 por la unam y por Banamex, se

analiza la cultura financiera de los jóvenes de 15 a 25 años y se halló que aquellos que
no residen con sus padres realizan un presupuesto, dado que en ellos recae la respon-
sabilidad de administrar su vivienda y sus necesidades, por lo que planear, ahorrar y
prever sus ingresos es de crucial importancia; en contraparte, quienes aún viven en el
seno familiar dirigen sus gastos a actividades de segunda y tercera necesidad, como
transporte, viajes, celular y gimnasio.

5.4. Frecuencia de problemas para pagar los servicios básicos

Como se exhibe en la gráfica 5.6, 51.33% de los participantes del estudio no presenta
problemas para pagar servicios básicos de la vivienda; 39.94% pocas veces tiene com-
plicaciones para pagar; 7.1% tiene problemas frecuentemente y 1.62% siempre tiene
estos inconvenientes. Los datos muestran que las mujeres cuentan con una mejor ad-
ministración para pagar servicios básicos.

97
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Gráfica 5.6 Frecuencia de problemas

Gráfica 5.6para pagar los servicios
básicos Frecuencia de problemas para pagar los servicios básicos
51.33%*

39.94%

7.10%

1.62%

Siempre Frecuentemente Pocas veces Nunca

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
litanas de
Administrativas México,
en zonas 2017-2018.
metropolitanas de México, 2017-2018.

Tabla 5.5 Frecuencia de problemas para pagar los servicios

básicos Tabla 5.5
Frecuencia de problemas para pagar los servicios básicos

Frecuencias  de  
problemas  para  pagar   Hombres Mujeres Total
los  servicios  básicos
Siempre 0.98% 0.64% 1.62%
Frecuentemente 3.64% 3.47% 7.10%
Pocas  veces 19.80% 20.14% 39.94%
Nunca 24.45% 26.88% 51.33%
Total 48.87% 51.13% 99.99%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Fuente:
Elaboración propia
Elaboración propia conenbase
con base en ladeEncuesta
la Encuesta de Educación
Educación Financiera en Estudiantes Financiera en Instituciones
de Educación Superior en México (EEFEES,de Educación
2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

98
 ariadna hernández rivera

En un documento publicado en el 2018 por la ocde, “Perspectivas económi-

cas de América Latina”, se indica que la población mexicana ha permanecido es-
tática en su bienestar, es decir, en los niveles de ingreso percibidos por las familias.
Dicho efecto es evidenciado por el hecho de que en la última década una cuarta
parte de las personas se encontraban en la clase media.
Gráfica 5.7 Frecuencia de problemas
Gráfica 5.7 para pagar los servicios
básicosFrecuencia
por género
de problemas para pagar los servicios básicos por género
Hombres Mujeres

26.88%*
24.45%

19.80%
20.14%

3.64% 3.47%
0.98% 0.64%

Siempre Frecuentemente Pocas veces Nunca

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración
Administrativas propia
en zonas metropolitanas con2017-2018.
de México, base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

5.5. Porcentaje que dirige de su ingreso al ahorro

En la república mexicana aproximadamente 40% de los habitantes no ahorra. En

contraste, 60% restante sí ahorra pero, en su mayoría, no lo hace de manera correcta
(43.7%), ya que lo realiza de manera informal, a través de tandas, en casa (bajo el col-
chón), etcétera. Bajo ese esquema de ahorro informal, las personas están expuestas
a mayores riesgos, por ejemplo: el organizador de una tanda puede quedarse con el
dinero; robos a casa habitación, incendios u otros aspectos que afecten la seguridad
de la vivienda.
A los jóvenes encuestados se les preguntó sobre el porcentaje de su ingreso que
destinan al ahorro: 12.07% no ahorra pero 87.93% sí tiene el hábito del ahorro. De las

99
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
personas que sí ahorran: 17.41% ahorra menos de 10%, 15.65% ahorra más del 30% y
54.87% ahorran entre 10% y 30%.

Gráfica 5.8
Gráfica 5.8 Porcentaje que
Porcentaje quedirige desusu
dirige de ingreso
ingreso al ahorro
al ahorro
54.87%*

17.41%
15.65%
12.07%

No ahorro Menos del 10% Entre 10 y 30% Más del 30%

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Superior
Fuente: Elaboración(Hernández-Rivera,
propia con base en la Encuesta2019), aplicada
de Educación Financieraen las áreasdeeconómico-administrativas
en Estudiantes de las
Educación Superior en México (EEFEES, 2019), zonas
aplicada en lasmetropo-
áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 5.6
Tabla 5.6 Porcentaje que dirige de su ingreso al ahorro
Porcentaje que dirige de su ingreso al ahorro

Porcentaje  que  dirige  de  su  i ngreso  al  

Hombres Mujeres Total
ahorro
No  ahorro 6.11% 5.96% 12.07%
 Menos  del  10% 7.64% 9.77% 17.41%
 Entre  10  y  30% 25.79% 29.08% 54.87%
 Más  del  30%   9.12% 6.53% 15.65%
Total 48.66% 51.34% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
litanas de México,
Fuente: Elaboración propia con2017-2018.
base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

100
 ariadna hernández rivera
Gráfica 5.9 Porcentaje que dirige de su ingreso al ahorro por
Gráfica 5.9
género
Porcentaje que dirige de su ingreso al ahorro, por género
Hombres Mujeres

29.08%*
25.79%

9.77% 9.12%
7.64%
6.11% 5.96% 6.53%

No ahorro Menos del 10% Entre 10 y 30% Más del 30%

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia en base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

En la tabla 5.6 se contempla que el porcentaje de las mujeres que destinan menos
de 10% y hasta 30% al ahorro es más que los hombres; sin embargo, los hombres su-
peran a las mujeres en ahorrar más de 30% de sus ingresos. La enoe (inegi, 2017)
muestra que 54% de la juventud realiza adquisiciones que se salen de su presupuesto
y para compensarlo usan sus ahorros. Por lo tanto, podría decirse que el porcentaje
destinado al ahorro que reportan los encuestados es mayor al porcentaje real o es un
ahorro a muy corto plazo.
Según el caf (2018), las mujeres tienen una posición con menor fortaleza que los
hombres en el mercado laboral; por ello, las féminas ahorran menos y, si lo hacen, de
manera informal. De esta manera, la riqueza de las féminas es menor en comparación
con la de los varones, porque no son constantes en el ahorro y sus perfiles de inversión
son de conservadores a moderados, lo que implica que inviertan en productos con
menor riesgo y, por ende, con menores rendimientos.

101
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

5.6. Tiempo que puede solventarse económicamente ante la falta

del ingreso principal

Se observa en la eefies (2019) que si el estudiante se queda sin su principal fuente

de ingreso, al menos 35.59% podría mantener su nivel actual de vida en al menos seis
meses; 27.66%, de un mes a seis meses; 23.83%, de una semana a un mes; y 12.92%,
menos de una semana.

Gráfica 5.10 Tiempo que puede solventarse

Gráfica 5.10 económicamente
ante la falta del ingreso principal
Tiempo que puede solventarse económicamente ante la falta del ingreso principal
35.59%*

27.66%

23.83%

12.92%

Al menos 6 meses De 1 mes a 6 meses De 1 semana a 1 mes Menos de una semana

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

102
 ariadna hernández rivera
Tabla 5.7 Tiempo que puede solventarse económicamente ante
Tabla 5.7
la falta del ingreso principal
Tiempo que puede solventarse económicamente ante la falta del ingreso principal
 Tiempo  que  puede  solventarse  
económicamente  ante  la  falta   Hombres Mujeres Total
del  ingreso  principal
Al  menos  6  meses 19.15% 16.44% 35.59%
 De  1  mes  a  6  meses 14.00% 13.66% 27.66%
 De  1  semana  a  1  mes 11.32% 12.51% 23.83%
 Menos  de  una  semana 5.93% 6.98% 12.92%
Total 50.40% 49.59% 100.00%
*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 5.11
Gráfica 5.11 Tiempo que puede
Tiempo que puede solventarse
solventarse económicamente
económicamente
ante la falta del ingreso
ante la faltaprincipal
del ingresopor género
principal por género
Hombres Mujeres

19.15%*

16.44%

14.00% 13.66%
11.32% 12.51%

6.98%
5.93%

Al menos 6 meses De 1 mes a 6 meses De 1 semana a 1 mes Menos de una semana

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia en base a la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

103
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

El caf (2018) expone que las mujeres y los hombres tienen diferentes mé-
todos para enfrentar situaciones adversas; por ejemplo, en un contexto en el que
los ingresos no son suficientes para costear las necesidades básicas para vivir, las
mujeres procuran recortar los gastos, mientras que los hombres prefieren hallar
formas para generar dinero extra.
Según el bm (2018), a nivel mundial el bienestar personal parece estar aumen-
tando. Sin embargo, la desigualdad se ha convertido en un nuevo problema. La gran
mayoría de las personas en situación de pobreza cuentan con un trabajo en el sector
informal, siendo un factor más a tomar en cuenta en el crecimiento económico; no
obstante, muchas de ellas carecen de protección social y estabilidad laboral.
Con el transcurso de los años se ha visto una gran mejoría en cuanto a la po-
breza mundial, ya que en 1990, 36% de la población en el globo terráqueo vivía
con un monto inferior a 1.9 dólares estadounidenses diarios; 25 años más tarde,
este porcentaje cayó 26%, lo que hizo que se situara en 10% en 2015 (bm, 2019).
En el Anuario de Migración y Remesas se expone que este flujo moneta-
rio guarda una alta correlación con la migración que experimenta el mundo
(conapo/bbva Research México, 2018).
Con 5.1% del total mundial, México ocupó el cuarto lugar entre los países que
recibe remesas, de las cuales el principal sitio de procedencia es Estados Unidos. En
2017, ingresaron 28,771 mdd, lo que significa que en promedio se envían aproxima-
damente 300 dólares por transacción.
Este dinero que reciben las familias lo usan principalmente en tres cosas: comi-
da y vestido (79.45%), salud (45.02%) y pago de deudas (14.45%). Por otro lado,
en menor porcentaje el dinero recibido lo destinan a educación (12.15%), vivienda
(11.65%) y otros (5.75%)

5.7. Porcentaje que destina de su ingreso a necesidades básicas

En la gráfica 5.12 se observa que 29.4% de los estudiantes no sabe cuánto destina de
su ingreso a las necesidades básicas. Por el contrario, las personas que sí saben confor-
man 70.6%.

104
 ariadna hernández rivera
Gráfica 5.12 Porcentaje del ingreso que destina a cubrir sus
necesidades básicas Gráfica 5.12
Porcentaje del ingreso que destina a necesidades básicas
34.47%*

29.41%
28.52%

5.92%

1.69%

No sé / varía cada mes Menos del 10% de mi sueldo Entre 11% y 50% de mi Entre 51% y 100% de mi Más de 100% de mi sueldo
sueldo sueldo

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración
Fuente: Elaboración propia
propia con base con base
en la Encuesta en laFinanciera
de Educación Encuesta de Educación
en Estudiantes Financiera
de Educación Superior en Instituciones
en México (EEFEES, deáreas
2019), aplicada en las Educación
Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Un hallazgo que se observa es que 1.69% destina más de 100% de su sueldo a

cubrir necesidades básicas. Una posibilidad es que se endeuden o que utilicen sus
ahorros (como ya se mencionó previamente). Algunos utilizan el crédito como
una extensión de su salario, lo cual mitiga la problemática, pero no es una estrate-
gia viable a largo plazo y las personas que lo realizan podrían quedar sumamente
endeudadas y finalmente no poder solventar sus necesidades básicas.

Tabla 5.8 Porcentaje del ingreso que destina a cubrir sus

Tabla 5.8
necesidades básicas
Porcentaje que destina del ingreso a necesidades básicas
Porcentaje  que  destina  del  ingreso  a  
Hombres Mujeres Total
cubrir  sus    necesidades  básicas
No  sé  /  varía  cada  mes 12.50% 16.91% 29.41%
 Menos  del  10%  de  mi  sueldo 3.15% 2.77% 5.92%
 Entre  11%  y  50%  de  mi  sueldo 18.14% 16.33% 34.47%
 Entre  51%  y  100%  de  mi  sueldo 14.56% 13.96% 28.52%
 Más  de  100%  de  mi  sueldo 0.69% 1.00% 1.69%
Total 49% 51% 100%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

105
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 5.13 Porcentaje del ingreso que destina a cubrir sus
Gráfica 5.13
necesidades básicas por género
Porcentaje que destina del ingreso a necesidades básicas por género
Hombres Mujeres

18.14%*
16.91%
16.33%
14.56%
13.96%
12.50%

3.15% 2.77%

0.69% 1.00%

No sé / varía cada mes Menos del 10% de mi sueldo Entre 11% y 50% de mi Entre 51% y 100% de mi Más de 100% de mi sueldo
sueldo sueldo

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia en base a la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

De acuerdo con los datos ofrecidos por Global Findex (2017), los individuos
que utilizan psf se benefician de ellos, porque les ayudan a incrementar sus aho-
rros, además de que tienen la posibilidad de gastar más en artículos básicos. En
algunos países como Kenia, después de que las instituciones financieras entrega-
ran cuentas de ahorro a personas que trabajaban en los mercados (locales), las
mujeres principalmente tuvieron un incremento de sus ahorros e inversiones en
emprendimientos.
Estudios muestran que las mujeres que están comprometidas con sus hogares
destinan porcentajes mayores en alimentación y educación. Por ejemplo, en Ne-
pal, una vez que les otorgaron sus cuentas de ahorro gratuitas a las jefas de familia,
se vio reflejado en un incremento en su gasto de 15% en alimentación y 20% en
educación (Global Findex, 2017).
Otro caso interesante es la República de Malaui, en África Oriental, donde los
agricultores que utilizaron productos financieros, en específico cuentas de ahorro,
lograron invertir 13% en maquinaria y equipo para su área laboral, incrementando
la producción de sus cultivos 15% (Global Findex, 2017).

106
 ariadna hernández rivera

5.8. Pasatiempos

Entre los pasatiempos más comunes están: música (56.4%), lectura (55.79%), depor-
tes (53.2%) y cine (45.46%). Por otro lado, los pasatiempos menos realizados son:
artes plásticas (4.46%), teatro, manualidades, labores y baile, con 4.46%, 5.83%, 9.19%
15.41% y 21.34% respectivamente.
Cabe destacar que los pasatiempos más populares en los hombres son los depor-
tes, mientras que en las mujeres es la lectura. En la Encuesta Nacional de Lectura y Es-
critura, del Consejo Nacional para la Cultura y las Artes (Conaculta, 2015), hay datos
interesantes como que los adultos mayores de un nivel educativo alto y de mayores
ingresos poseen más libros, tanto digitales como físicos.
Esta encuesta señala que los hombres suelen tener más libros en su hogar que
las mujeres. Sin embargo, entre los lectores ocasionales es mayor el número de mu-
jeres, ya que leen cualquier tipo de literatura, revistas u otros materiales, como ac-
tividad recreativa.

Gráfica 5.14
Gráfica 5.14 Pasatiempos Pasatiempos
56.40%* 55.79%
53.20%

45.46%

21.34%

15.41%

9.19%
6.10% 5.83%
4.46%

Música Lectura Deportes Cine Baile Labores Manualidades Otro Teatro Artes Plásticas

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superioren(Hernández-Rivera,
Administrativas 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

107
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 5.9
Pasatiempos
Tabla 5.9 Pasatiempos
 Pasatiempos Hombres Mujeres Total
Música 28.78% 27.62% 56.40%
Lectura 25.68% 30.11% 55.79%
Deportes 32.86% 20.35% 53.20%
Cine 22.59% 22.87% 45.46%
Baile 6.08% 15.26% 21.34%
Labores 6.44% 8.97% 15.41%
Manualidades 2.01% 7.18% 9.19%
Otro 3.87% 2.23% 6.10%
Teatro 2.64% 3.19% 5.83%
Artes  Plásticas 1.98% 2.48% 4.46%

*Nota: la suma de los porcentajes no es igual al 100%, porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 5.15
Gráfica 5.15 Pasatiempos por género
Pasatiempos por género
Mujeres Hombres

Artes Plásticas 2.48%

1.98%

Teatro 3.19%
2.64%

Otro 2.23%
3.87%

Manualidades 7.18%
2.01%

Labores 8.97%
6.44%

Baile 15.26%
6.08%

Cine 22.87%
22.59%

Deportes 20.35%
32.86%*

Lectura 30.11%
25.68%

Música 27.62%
28.78%

*Nota: Representa
*Nota: representa la mayordeconcentración
la mayor concentración respuestas. de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

108
 ariadna hernández rivera

Según un artículo web realizado por Coca-Cola México (2017), con base en
datos de diferentes fuentes, entre las actividades preferidas de los mexicanos se en-
cuentran: hacer ejercicio o practicar algún deporte (26.7%), reunirse con amigos
o familiares (25.4%), escuchar música (22.6%), leer (21.1%), entretenimiento por
internet (11.7%), cine (9.2%) y pasear a mascotas (3.8%).

5.9. Porcentaje que destina de su ingreso al entretenimiento

Observando la gráfica 5.16, el 31.42% de los estudiantes no sabe cuánto destina de su

ingreso al entretenimiento, seguido de los estudiantes que dirigen entre 10% y 30%,
que son 30.23%; con 30.18%, menos del 10%; y solo 8.17% de los estudiantes destina
más de 30%.
Gráfica 5.16 Porcentaje que destina de su ingreso al
entretenimiento Gráfica 5.16
Porcentaje que destina de su ingreso al entretenimiento
31.42%*
30.18% 30.23%

8.17%

No sé / varía cada mes Menos del 10% de mi sueldo Entre 10% y 30% de mi sueldo Más de 30% de mi sueldo

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

109
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 5.10 Porcentaje que Tabladestina
5.10 de su ingreso al
entretenimiento
Porcentaje que destina de su ingreso al entretenimiento

 Cantidad  que  se  destina  del  

Hombres Mujeres Total
ingreso  al  e ntretenimiento
No  sé  /  varía  cada  mes 13.33% 18.09% 31.42%
 Menos  del  10%  de  mi  sueldo 13.44% 16.73% 30.18%
 Entre  10%  y  30%  de  mi  sueldo 16.45% 13.78% 30.23%
 Más  de  30%  de  mi  sueldo   5.79% 2.38% 8.17%
Total 49.01% 50.98% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombre y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración
*Nota: propia
la suma del porcentaje con base
total de hombres en
y mujeres la100%
es del Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
de los encuestados.

Superior (Hernández-Rivera,
Fuente: Elaboración propia con base en la2019), aplicada
Encuesta de en lasenáreas
Educación Financiera
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
económico-administrativas
Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES,de lasaplicada
2019), zonas metropo-
en las áreas Económico-

litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 5.17 Porcentaje que destina de su ingreso al

entretenimiento por género Gráfica 5.17
Porcentaje que destina de su ingreso al entretenimiento por género
Hombres Mujeres

18.09%*
16.73% 16.45%

13.44% 13.78%
13.33%

5.79%

2.38%

No sé / varía cada mes Menos del 10% de mi sueldo Entre 10% y 30% de mi sueldo Más de 30% de mi sueldo

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

De acuerdo con la tabla 5.10, los hombres destinan más porcentaje de su ingreso
al entretenimiento; por otro lado, las mujeres no tienden a gastar más de 30% en ese
rubro, lo cual denota generalmente un mejor manejo del gasto.

110
 ariadna hernández rivera
En contraste, la enigh (2019) menciona que la media del gasto mensual en los
hogares alcanzó los $10,637 pesos en 2018. Este gasto se divide de la siguiente mane-
ra: 35% se dirige a alimentos y bebidas, 20% en transporte y comunicaciones, 12.1%
gastos en servicios de la vivienda, 9.5% en todos los aspectos que abarquen educación
y el resto en otros aspectos como la salud, vestido y calzado y artículos domésticos
como detergentes o utensilios de limpieza.

5.10. Porcentaje que destina al pago de deudas

La mayor parte de los estudiantes no sabe el porcentaje que destina de su ingreso al

pago de sus deudas, siendo casi la mitad de los encuestados (45.92%); 54.08% sí sabe
cuánto destina de su ingreso al pago de deudas.

Gráfica 5.18
Gráfica 5.18 Porcentaje que destina al pago de deudas
Porcentaje que destina al pago de deudas
45.92%*

29.08%

19.81%

4.90%

0.30%

No sé / varía cada mes Menos del 10% de mi sueldo Entre 11% y 50% de mi Entre 51% y 100% de mi Más de 100% de mi sueldo
sueldo sueldo

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Es mayor el porcentaje de mujeres que desconocen cuánto destinan al pago de

sus deudas, mientras que los hombres son los que destinan un porcentaje superior
a tales pagos.

111
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 5.11 Porcentaje que Tabladestina
5.11 al pago de deudas
Porcentaje que destina de su ingreso al pago de deudas

Porcentaje  que  se  destina  al  pago  de  

Hombres Mujeres Total
deudas
No  sé  /  varía  cada  mes 21.24% 24.68% 45.92%
 Menos  del  10%  de  mi  sueldo 14.70% 14.37% 29.08%
 Entre  11%  y  50%  de  mi  sueldo 10.87% 8.94% 19.81%
 Entre  51%  y  100%  de  mi  sueldo 2.73% 2.17% 4.90%
 Más  de  100%  de  mi  sueldo   0.12% 0.18% 0.30%
Total 49.66% 50.34% 100.0%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 5.19 Porcentaje queGráficadestina

5.19al pago de deudas por
género
Porcentaje que destina al pago de deudas, por género
Hombres Mujeres

24.68%*

21.24%

14.70%
14.37%
10.87%

8.94%

2.73%
2.17%
0.12%
0.18%

No sé / varía cada mes Menos del 10% de mi sueldo Entre 11% y 50% de mi Entre 51% y 100% de mi Más de 100% de mi sueldo
sueldo sueldo

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente:
Fuente: Elaboración
Elaboración propia con basepropia con base
en la Encuesta en laFinanciera
de Educación Encuesta de Educación
en Estudiantes de Educación Financiera en(EEFEES,
Superior en México Instituciones deenEducación
2019), aplicada las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Respecto a la base de datos Global Findex (2017), se muestra que aproximada-

mente 50% de las personas adultas en el mundo solicitaron dinero prestado en 2016.

112
 ariadna hernández rivera
En los países desarrollados las personas confían en el sistema financiero, por lo que
solicitan créditos de manera formal, mientras en las naciones más pobres es posible
que pidan préstamos en el mercado informal.
Hoy en día existen diversas herramientas financieras en aplicaciones de teléfonos
inteligentes, instituciones financieras o hasta en sitios web que permiten que se ten-
ga mayor dominio en la administración de las finanzas personales y que facilitan su
reestructuración. Es válido tener una mala racha, sin embargo, evadir las responsabi-
lidades financieras no lo es y no mejorará la situación; por lo tanto, siempre es bueno
buscar opciones y reformar el escenario (condusef, 2019).

5.11. Motivo por el cual adquiere deudas

Los jóvenes que tienen deudas destinan un porcentaje de su ingreso a solventar los
compromisos adquiridos. Entre los motivos por los que adquieren deuda están:
consumo (67.15%), salud (9.01%), patrimonio (8.69%), inversión (8.38%) u otro
(6.78%).
Gráfica 5.20 Motivo por el cual adquiere deudas
Gráfica 5.20
Motivo por el cual adquiere deudas
67.15%*

9.01% 8.69% 8.38% 6.78%

Consumo Salud Patrimonio Inversión Otro

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

113
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Tabla 5.12 Motivo por Tabla 5.12adquiere deudas

el cual
Motivo por el cual adquiere deudas
 Motivo  por  e l  cual  
Hombres Mujeres Total
adquiere  deudas
 Consumo 32.76% 34.39% 67.15%
Salud 4.05% 4.96% 9.01%
 Patrimonio 4.61% 4.08% 8.69%
 Inversión 5.18% 3.20% 8.38%
 Otro 3.17% 3.61% 6.78%
Total 49.77% 50.24% 100.0%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Observando a detalle, las mujeres destinan 1.63% y 0.9% más que los hombres al
consumo y a la salud respectivamente, mientras que los hombres destinan 1.98% más
que las mujeres a la inversión.

Gráfica 5.21 Motivo por el cualGráfica 5.21 deudas por género

adquiere
Motivo por el cual adquiere deudas por género
Hombres Mujeres

34.39%*
32.76%

4.96% 4.61% 5.18% 3.61%

4.05% 4.08% 3.20% 3.17%

Consumo Salud Patrimonio Inversión Otro

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

114
 ariadna hernández rivera

Existen diversos motivos por los que las personas utilizan la deuda de forma
irresponsable. Entre ellos destaca una cultura del consumismo propia de los regí-
menes capitalistas y un mundo altamente globalizado.
En las últimas décadas, gracias a las propuestas e innovación presentes en el
sector tecnológico, las economías han crecido en diversos ámbitos, tales como
la medicina, la producción, entre otras. Por tal motivo, el acceso a innumerables
bienes y servicios con los que cuentan las personas, que satisfacen las necesida-
des, representan una situación de oferta ilimitada, conocida como economía de
la abundancia.
Este tipo de abundancia que se genera en los países y repercute en las personas,
ha provocado que los individuos no sean conscientes de que en algún momento las
economías pueden sufrir crisis, recesión, depresión, desaceleración, etc.; por el con-
trario, la abundancia los mantiene siempre en constante consumo a pesar de que se
endeuden, y confían plenamente en la estabilidad de la economía de su país.
Aunque no tengan dinero, las personas buscan la manera de poder comprar a
través de meses sin intereses o promociones que les facilite su compra; este factor
funciona dada la mala colocación de crédito por parte de los ofertantes. En resumen:
dan crédito a personas que no pueden o no deberían mantener una tarjeta de crédito
(Lanzagorta, 2018).
Por otra parte, las personas no acostumbran tener un control de gastos, menos
presupuestar antes de comprar o tener un plan financiero, lo que lleva a cometer erro-
res, provocando que se endeuden.

5.12. Emoción que experimenta al momento de realizar sus compras

En la eefies (2019) se observa que 66.53% de los encuestados se siente feliz al

realizar cualquier compra, 27.62% siente indiferencia, a 3.09% le genera ansiedad
y solo a 0.72% le da enojo al comprar. Como se observa en la gráfica 5.23, las mu-
jeres sienten más felicidad al comprar, comparadas con el sexo opuesto.

115
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 5.22 Emociones que Gráfica
experimenta
5.22 al momento de realizar
sus compras
Emociones que experimenta al momento de realizar sus compras
66.53%*

27.62%

3.09% 2.03% 0.72%

Felicidad Indiferencia Ansiedad Otro Enojo

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 5.13 EmocionesTabla

que5.13
experimenta al momento de realizar
sus compras
Emociones que experimenta al momento de realizar sus compras

 Emociones  que  
experimenta  al  momento   Hombres Mujeres Total
de  realizar  sus  compras
Felicidad 29.12% 37.40% 66.53%
Indiferencia 16.86% 10.76% 27.62%
Ansiedad 1.64% 1.45% 3.09%
Otro   0.95% 1.09% 2.03%
Enojo 0.22% 0.50% 0.72%
Total 49% 51% 100%
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-

*Nota: LaAdministrativas
suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

116
 ariadna hernández rivera
Gráfica 5.23 Emociones que experimenta
Gráfica 5.23 al momento de realizar
sus compras por género
Emociones que experimenta al momento de realizar sus compras por género
Hombres Mujeres

37.40%*

29.12%

16.86%

10.76%

1.64%
1.45% 0.95% 1.09% 0.22% 0.50%

Felicidad Indiferencia Ansiedad Otro Enojo

*Nota:
*Nota:Representa
representa la mayorla mayordeconcentración
concentración respuestas. de respuestas.
Fuente:
Fuente:Elaboración propia
Elaboración propia con con
base en la base
Encuesta en la Encuesta
de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
de Educación
Financiera en Estudiantes de EducaciónFinanciera en(EEFEES,
Superior en México Instituciones
2019), aplicada de Educación
en las áreas Económico-

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

De acuerdo con Vicky Lahiguera, directora de vl Neurocoaching, las personas

compran por impulso y no por raciocinio, porque son influenciados por sus emocio-
nes (PuroMarketing, 2017). Las personas creen ser racionales al momento de realizar
una compra, ya que se basan en un análisis de costo-beneficio. Sin embargo, no es así,
porque realmente las decisiones están fuertemente ligadas a las emociones y estados
de ánimo, lo que provoca que estas se involucren en la decisión final.
Por esta razón, las grandes marcas de autos, tiendas departamentales, comida,
­etcétera, venden una emoción más que un producto, y esto provoca que disminuya la
culpabilidad, la tristeza, el enojo y otras emocionas ligadas a la negatividad. Por ello, en
la eefies (2019) se observa que la mayoría de las personas se sienten felices al realizar
sus compras a pesar de que estas no sean indispensables.

5.13. Momentos en los que compra regalos

Los momentos en los que frecuentemente compran regalos los estudiantes son principal-
mente en fechas conmemorativas y cumpleaños: con 51.45% y 42.12% respectivamente,
seguido de festividades, con 33.52%; mientras que 14.92% no compra regalos. En general,
se observa que en promedio las mujeres compran 5.01% más regalos que los hombres.

117
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 5.24 Momentos en los que compra regalos
Gráfica 5.24
Momentos en los que compra regalos
51.45%*

42.12%

33.52%

14.92%

Compra en fechas conmemorativas Compra en cumpleaños y aniversarios Compra en festividades No compra regalos

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración
*Nota: representa propia
la mayor concentración con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera,
Administrativas en zonas metropolitanas de México,2019),
2017-2018. aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-

litanas de México, 2017-2018.

Tabla 5.14 Momentos en los que

Tabla 5.14compra regalos
Momentos en los que compra regalos

Momentos  en  que  compra  regalos Hombres Mujeres Total

Compra  en  fechas  conmemorativas 23.76% 27.68% 51.45%
Compra  en  cumpleaños  y  aniversarios 16.93% 25.19% 42.12%
Compra  en  festividades 15.32% 18.19% 33.52%
No  compra  regalos 8.29% 6.63% 14.92%

*Nota: La suma de los porcentajes no es igual al 100%, porque los estudiantes pueden elegir más de una
opción.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

118
 ariadna hernández rivera

Gráfica 5.25 Momentos en las Gráfica

que5.25
compra regalos por género
Momentos en los que compra regalos por género
Hombres Mujeres

27.68%*
25.19%
23.76%

18.19%
16.93% 15.32%

8.29%
6.63%

Compra en fechas conmemorativas Compra en cumpleaños y Compra en festividades No compra regalos

aniversarios

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia en base a la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

En el año existen diversos eventos en los que se acostumbra dar regalos; las fechas
en las que más se esfuerzan los mexicanos son Día de Muertos, Día del Amor y la
Amistad, Día de las Madres, fiestas patrias, Día del Padre y Navidad.
San Valentín, que se celebra cada 14 del mes de febrero, lo festejan 79% de los
mexicanos. En esta fecha gastan en promedio $980, así lo reflejó García (2018) en
Tiendeo, un portal especializado en la publicación de catálogos, cupones y ofertas del
sector minorista. Además, señaló que el número de individuos que festejan esta fecha
ha aumentado 22% respecto a los años pasados, con un gasto en obsequios 7% más
alto en relación con 2017.
Asimismo, la festividad en honor a las madres, el 10 de mayo, es muy especial para
gran parte de los mexicanos, es por eso que se esfuerzan y tratan de darle un regalo a la
madre; 41% de las personas acude a tiendas departamentales, 26% prefiere festejar en
restaurantes y el resto visita otro tipo de tiendas para encontrar el regalo perfecto para
mamá, y para cada mexicano en promedio cuesta alrededor de $851 (Martínez, 2017).
Sin ser una fecha en particular, un período en el cual se desembolsa más dinero es
durante las épocas decembrinas, ya que en promedio los mexicanos destinan 56% de los
gastos navideños a regalos, y 35% llega a comprar hasta tres regalos. En la siguiente tabla
se muestran los gastos en regalos navideños, con base en una encuesta realizada en 2017:

119
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 5.15
Gasto en regalos en pesos mexicanos
Gasto en regalos en
Porcentaje
pesos mexicanos
Menos de $500 2.7%
$501 a $1,000 16.1%
$1,001 a $3,000 31.1%
$3,001 a $5,000 21.6%
$5,001 a $7,000 12.5%
$7,001 a $10,000 8.8%

Fuente: Elaboración propia con base en los datos de la investigación Merca 2.0, Deloitte, Kantar Ibope, 10 de
diciembre 2017.

120
 Capítulo 6
Uso de productos y servicios financieros
Yo uso la deuda para comprar activos.
Por otro lado, mucha gente usa la deuda
para comprar juguetes y pasivos.
Robert Kiyosaki

A través de los Puntos de Acceso (pda) se puede conocer la cantidad, cobertura y

posibilidad de adquirir un producto o servicio básico de los que oferta el sf. Los
pda son como cualquier lugar físico vinculado a una institución regulada, donde una
persona puede acudir con el propósito de realizar transacciones de dinero; pueden
ser: cajeros automáticos (atm), sucursales o corresponsales bancarios.
México ha ampliado su infraestructura financiera en el transcurso de la última dé-
cada, mejorada debido a los distintos estímulos regulatorios. Empero, pese a la incor-
poración de pda en el territorio nacional, estos aún se concentran en sitios con mayor
población y actividad económica, lo que delata la amplia brecha de acceso que existe
en la población.
Este capítulo permitirá identificar las limitaciones y facilidades con las que cuen-
tan los jóvenes. Además, se expondrán variables que inciden en la inclusión financiera.
Se establece, a manera de premisa, que la aproximación de los psf básicos posibilita e
incentiva que las personas utilicen cada vez más instrumentos, lo cual puede coadyu-
var a la calidad de vida de los titulares de cuentas.

6.1. Número de cuentas bancarias de ahorro

Los hombres cuentan con una mayor bancarización que las mujeres, sin embargo, el
porcentaje de las personas que no tienen una cuenta bancaria representa 48.52% de
los encuestados.

121
Gráficaeducación financiera
6.1 Número en los bancarias
de cuentas jóvenes universitarios
de ahorro de méxico
Gráfica 6.1
Número de cuentas bancarias de ahorro
48.52%*

38.68%

11.14%

1.58%

Ninguna 1 cuenta 2 cuentas 3 o más cuentas

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Superior
Fuente: Elaboración(Hernández-Rivera,
propia con base en la Encuesta2019), aplicada
de Educación Financieraen las áreasdeeconómico-administrativas
en Estudiantes de las
Educación Superior en México (EEFEES, 2019), zonas
aplicada en lasmetropo-
áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 6.1 Número deTabla

cuentas
6.1 bancarias de ahorro
Número de cuentas bancarias de ahorro
 Número  de  
Hombres Mujeres Total
cuentas  bancarias  
Ninguna 20.38% 28.14% 48.52%
1  cuenta 20.32% 18.36% 38.68%
2  cuentas 6.66% 4.48% 11.14%
3  o  más  cuentas 1.22% 0.36% 1.58%
Total 49% 51% 100%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia
*Nota: la suma del porcentajecon
total debase eny mujeres
hombres la Encuesta de
es del 100% de Educación Financiera en Instituciones de Educación
los encuestados.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

Aunque actualmente existen muchas instituciones que facilitan la creación de cuen-

tas bancarias de ahorro, los datos muestran que poco menos de 50% de los universitarios
no cuenta con este servicio financiero. A pesar de que los estudiantes tienen facilidad de
abrir una cuenta bancaria y tener acceso a estos servicios financieros, solo 38.68% de los
estudiantes tiene una cuenta bancaria, 11.14% tiene dos y 1.58%, tres o más.

122
 ariadna hernández rivera
Gráfica 6.2 Número de cuentas bancarias
Gráfica 6.2 de ahorro por género
Número de cuentas bancarias de ahorro por género
Hombres Mujeres

28.14%*

20.38% 20.32%
18.36%

6.66%

4.48%

1.22%
0.36%

Ninguna 1 cuenta 2 cuentas 3 o más cuentas

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
litanas de México, 2017-2018.

En México, la mayor parte de la población adulta prefiere utilizar efectivo

para realizar sus compras. En la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (enif,
2018b), en promedio 95% de los adultos entre 18 y 70 años respondió que prefie-
re usar el efectivo en compras menores a $500 pesos, mientras que para realizar
compras mayores a $501 pesos este porcentaje disminuyó en ocho puntos por-
centuales (87%), lo que significa que 13% restante utiliza otros medios de pago.
Por el contrario, la enif (2018b) menciona que 5% de la población usa tarjetas
de débito y solo 3%, tarjetas de crédito. Observando los datos, se muestra que a
nivel nacional la preferencia por el uso de efectivo es más significativa en las zonas
rurales equiparadas con las urbanas, debido a diferentes factores, principalmente
al limitado acceso a instrumentos financieros.
En 2018, la enif menciona que 47.1% de la población adulta tiene al me-
nos una cuenta bancaria; de igual forma, 25.4% posee por lo menos un seguro,
31.1% posee alguna tarjeta de crédito o algún tipo de deuda y 39.5% ha abierto
una cuenta de ahorro para el retiro o Afore. Sin embargo, la posesión de cuenta
de ahorro para el retiro o Afore experimentó una disminución de 1.6% con res-
pecto a 2015. En cuanto a la brecha de género, de la ciudadanía en México, en
promedio 40% cuentan con Afore, de los cuales 49% pertenece a hombres y el
restante a mujeres.

123
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

6.2. Ahorros

Como se observa en la eefies (2019), 48.86% mantiene sus ahorros en el hogar y úni-
camente 32.91% lo guarda en cuentas de ahorro en el banco. Por otro lado, solo 11.95%
no cuenta con ahorros y 6.28% invierte sus ahorros en algún producto financiero.
Gráfica 6.3 Ahorros
Gráfica 6.3
Ahorros
48.86%*

32.91%

11.95%

6.28%

Los guardo en mi hogar Los guardo en el banco No tengo ahorros Los invierto en algún producto
financiero

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Superior
Fuente: Elaboración(Hernández-Rivera,
propia con base en la Encuesta2019), aplicada
de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Financieraen las áreasdeeconómico-administrativas
en Estudiantes de las
Educación Superior en México (EEFEES, 2019), zonas
aplicada en lasmetropo-
áreas Económico-

litanas de México, 2017-2018.

Tabla 6.2 Ahorros Tabla 6.2

Ahorros
 Ahorros Hombres Mujeres Total
Los  guardo  e n  mi  hogar 21.01% 27.85% 48.86%
Los  guardo  e n  e l  banco 17.48% 15.43% 32.91%
No  tengo  ahorros 6.17% 5.78% 11.95%
Los  i nvierto  e n  algún  producto  financiero 4.06% 2.22% 6.28%
Total 48.72% 51.28% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

124
 ariadna hernández rivera
Gráfica 6.4
Gráfica 6.4 Ahorros por género
Ahorros por género
Hombres Mujeres

27.85%*

21.01%

17.48%
15.43%

6.17%
5.78%
4.06%
2.22%

Los guardo en mi hogar Los guardo en el banco No tengo ahorros Los invierto en algún producto
financiero

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superioren(Hernández-Rivera,
Administrativas zonas metropolitanas de México,2019),
2017-2018.aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-

litanas de México, 2017-2018.

Cabe señalar que, según la enoe (inegi, 2017), 20% de los jóvenes encuentra
más satisfacción gastando el dinero en el presente que utilizarlo para prever el futuro,
mientras que 18% aseguró recibir un estímulo de compra ante cosas que no necesita.
De acuerdo con datos de la enif (2018b), en México únicamente 47.1% de la po-
blación adulta ahorra formalmente, es decir, poseen al menos una cuenta en alguna
institución regulada, ya sea de inversión, ahorro, nómina, cheques, pensión, de plazo
o como instrumento para recibir algún apoyo de los programas nacionales.
De los datos ya mencionados anteriormente, es importante destacar que los aho-
rros están relacionados con los ingresos percibidos, así como con el grado de impor-
tancia que se le proporciona a la planeación y administración. La población que más
ingresos tiene planea adecuadamente donde colocar sus ahorros para incrementar su
estatus social y por ende su patrimonio, esto los lleva a invertir en acciones, adquisi-
ción de bienes inmuebles u otros instrumentos.
Por otro lado, los individuos que perciben menos ingresos ahorraron a través de
mecanismos informales, tales como tandas o esquemas piramidales, y destinan sus
ahorros en gastos esenciales como educación, comida o salud.

125
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
De acuerdo con el caf (2018), es normal creer que los individuos que tienen
una cuenta en una institución financiera ya están dentro del grupo de personas que
ahorran de manera formal. Sin embargo, en el libro Ahorrar para desarrollarse, de
Eduardo Cavallo y Tomas Serebrisky (2016), se hace alusión a que las personas
no ahorran por diversos factores, los más representativos son: la falta de capital y
la poca confianza en los bancos, motivo por el cual no tienen una cuenta formal.
Por ejemplo, aunque las mujeres consideran que una cuenta bancaria es una buena
herramienta para ahorrar, no siempre piensan en los bancos como un lugar idóneo
donde puedan lograrlo (Finnegan, 2015).

6.3. Número de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito ya no se emiten únicamente por instituciones bancarias, sino

que también las pueden emitir algunas tiendas departamentales. Estas tarjetas son di-
ferentes a las de débito, ya que no se usa dinero propio, sino del banco, el cual tendrá
que ser pagado por el usuario en la fecha acordada. Si en la fecha de pago no se salda el
monto total de la deuda, el banco cobrará una tasa de interés.
Según la enif (2018b), en México el uso de tarjetas de crédito incrementó 12%,
pasando de 23 millones en 2010 a 26 millones en 2016, lo cual representa una am-
pliación anual promedio de 2%. Respecto a la población de 18 a 70 años que cuenta
con un crédito formal en 2018, se divide de la siguiente manera: 61% tiene tarjetas
departamentales, 34% tarjetas de crédito en bancos y 22% un crédito por el concepto
de vivienda.
Dicho lo anterior, en la gráfica 6.5 se muestra que 72.62% de los estudiantes no
cuenta aún con tarjeta de crédito; por lo tanto, solo 27.38% tiene tarjetas de crédito, de
los cuales 19.94% posee una, 5.34% posee dos y 2.1% posee tres o más. Segmentando
a hombres de mujeres, se observa que en promedio los varones adquieren 0.9% más
tarjetas de crédito que las féminas.

126
 ariadna hernández rivera

Gráfica 6.5 Número de tarjetas de crédito

Gráfica 6.5
Número de tarjetas de crédito
72.62%*

19.94%

5.34%
2.10%

Ninguna 1 cuenta 2 cuentas 3 o más cuentas

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 6.3 Número de Tabla 6.3de crédito

tarjetas
Número de tarjetas de crédito
 Número  de  
Hombres Mujeres Total
tarjetas  de  crédito
Ninguna 33.74% 38.88% 72.62%
1  cuenta 10.51% 9.43% 19.94%
2  cuentas 3.21% 2.13% 5.34%
3  o  más  cuentas 1.33% 0.77% 2.10%
Total 48.79% 51.21% 100.00%
*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

127
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Gráfica 6.6 Número de tarjetasGráfica

de crédito
6.6 por género
Número de tarjetas de crédito por género
Hombres Mujeres

38.88%*

33.74%

10.51%
9.43%

3.21%
2.13% 1.33% 0.77%

Ninguna 1 cuenta 2 cuentas 3 o más cuentas

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

De acuerdo con la condusef (2018), es común caer en el error de tener mu-

chas tarjetas de crédito; a pesar de que sirven para solventar diversas eventualida-
des, pueden afectar las finanzas personales al corto o largo plazo. El mal manejo de
tarjetas de crédito puede provocar un sobreendeudamiento y una inestabilidad
financiera, dado que esto puede transformar una cuenta de unos cientos o miles
de pesos en algo impagable por los intereses generados; por lo tanto, se recomien-
da no tener más de dos tarjetas, para pagar menos anualidades y tener un mayor
control sobre las finanzas personales (condusef, 2019).

6.4. Número de veces que usa la tarjeta de crédito al mes

La población estudiantil que cuenta con una tarjeta de crédito la usa de la siguiente
forma: 18.78% pocas veces, 7.69% frecuentemente y 2.16% siempre. Un dato impor-
tante para resaltar es el porcentaje de hombres que siempre usa su tarjeta de crédito:
es 3.8 veces el porcentaje de las mujeres que siempre la usa. Esto se debe a distintos
motivos, entre ellos podría ser que los hombres tienen un mayor ingreso que las mu-
jeres, pero no se puede saber con certeza.

128
 ariadna hernández rivera

Gráfica 6.7 Número de veces Gráfica

que usa 6.7 la tarjeta de crédito al mes
Número de veces que usa la tarjeta de crédito al mes
71.37%*

18.78%

7.69%
2.16%

No uso tarjetas de crédito Pocas veces la uso Regularmente la uso Siempre la uso

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 6.4 Número de vecesTabla

que 6.4
usa la tarjeta de crédito al mes
Número de veces que usa la tarjeta de crédito al mes

 Número  de  veces  que  usa  la  

Hombres Mujeres Total
tarjeta  de  crédito  al  mes
No  uso  tarjetas  de  crédito 33.06% 38.31% 71.37%
Pocas  veces  la  uso 9.54% 9.23% 18.78%
Regularmente  la  uso 4.52% 3.17% 7.69%
Siempre  la  uso 1.71% 0.45% 2.16%
Total 48.83% 51.16% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior
Administrativas(Hernández-Rivera,
en zonas metropolitanas de México,2019),
2017-2018. aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-

litanas de México, 2017-2018.

129
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 6.8 Número de veces que usa la tarjeta de crédito al mes
por género Gráfica 6.8
Número de veces que usa la tarjeta de crédito al mes, por género
Hombres Mujeres

38.31%*

33.06%

9.54%
9.23%
4.52%
3.17%
1.71%
0.45%

No uso tarjetas de crédito Pocas veces la uso Regularmente la uso Siempre la uso

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.*

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

De acuerdo con el caf (2018), respecto al uso de los servicios financieros en

alc, la segmentación por género es la siguiente: 49% de las mujeres tiene una cuenta
bancaria, mientras que los hombres se encuentran cinco puntos porcentuales arriba
(54%); 11% de las mujeres tiene un ahorro, pero en el caso de los varones el porcenta-
je asciende a 16%; por último, 10% de las féminas dispone de un crédito formal, valor
que para los varones es de 13%.
Asimismo, con base en el caf (2018), los hombres tienen ventajas sobre las mu-
jeres, ya que cuentan con mayor conocimiento en términos financieros; por ende,
cuentan con una mejor disposición ante las nuevas maneras en las que se manejan
las finanzas.

6.5. Cantidad que paga en su tarjeta de crédito al mes

Como ya se expuso, aproximadamente 30% de la eefies (2019) tiene una tarjeta de

crédito; por lo tanto, la forma que realiza el pago de su tarjeta es de la siguiente mane-
ra: 12.86% hace el pago para no generar intereses, 7.45% paga el total del saldo de la
tarjeta, 4.65% hace el pago mínimo y 2.78% menos del pago mínimo.

130
 ariadna hernández rivera
Gráfica
Gráfica 6.9 Cantidad que paga en su 6.9tarjeta de crédito al mes
Cantidad que paga en su tarjeta de crédito al mes
72.26%*

12.86%
7.45%
4.65%
2.78%

No uso tarjeta de crédito El pago para no generar El total del saldo de la tarjeta El pago mínimo Menos del pago mínimo
intereses

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

Tabla 6.5 Cantidad que pagaTabla

en su6.5tarjeta de crédito al mes
Cantidad que paga en su tarjeta de crédito al mes

 Cantidad  que  paga  en  su  tarjeta  de  

Hombres Mujeres Total
crédito  al  mes
No  uso  tarjeta  de  crédito 33.61% 38.65% 72.26%
El  pago  para  no  generar  intereses 7.37% 5.50% 12.86%
El  total  del  saldo  de  la  tarjeta 4.42% 3.03% 7.45%
El  pago  mínimo 2.38% 2.27% 4.65%
Menos  del  pago  mínimo 1.19% 1.59% 2.78%
Total 48.97% 51.04% 100.00%

*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Con los datos obtenidos, se puede observar que 7.43% hace un mal uso de
las tarjetas, realizando un pago mínimo o pagando menos del pago mínimo

131
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

e­ stablecido, lo que puede derivar en una cuenta impagable, debido a los intereses
generados por impago y también tener un buró de crédito negativo que puede
afectar en el futuro. En caso de que algún día se desee obtener un crédito, ya sea
por necesidad, para obtener un vehículo, una casa, entre otros bienes, si el historial
es negativo, difícilmente tendrá acceso a un nuevo crédito.
Gráfica 6.10 Cantidad que paga Gráficaen6.10
su tarjeta de crédito al mes
por géneroCantidad que paga en su tarjeta de crédito al mes, por género
Hombres Mujeres

38.65%*

33.61%

7.37%
5.50% 4.42%
2.38%
3.03% 2.27% 1.59%
1.19%

No uso tarjeta de crédito El pago para no generar El total del saldo de la tarjeta El pago mínimo Menos del pago mínimo
intereses

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

La condusef (2018) asegura que el mayor beneficio de administrar de manera

efectiva una cuenta de crédito es generar un historial crediticio que permita acceder
a nuevas modalidades de crédito y que las instituciones otorguen cantidades más ele-
vadas de dinero. Conforme a la enif 2015, 83% de los que han contratado un crédito
formal cuenta también con una tarjeta de crédito, mientras que sólo 55% paga la suma
total de lo gastado para no generar intereses.
Dar un pago mínimo en la tarjeta de crédito deriva en que la deuda adquirida se
multiplique y, por ende, se termine pagando más de lo que realmente se consumió. La
recomendación siempre es pagar el total del monto a deber antes de la fecha límite de
pago; además, es importante no usar las tarjetas de crédito como una extensión del
ingreso mensual (condusef, 2019).

132
 ariadna hernández rivera

6.6. Formas en las que paga sus vacaciones

De acuerdo con la eefies (2019), en lo que concierne al pago de vacaciones, 59.26% de

los estudiantes ahorra con anticipación, de los cuales el sexo femenino tienden a ahorrar
más para vacaciones que los hombres; 9.99% aprovecha promociones y 2.6% todo lo
paga con tarjeta de crédito y lo va liquidando. Por otro lado, 28.15% no sale de vacaciones.

Gráfica 6.11 Formas en las que paga

Gráfica 6.11sus vacaciones
Formas en las que paga sus vacaciones
59.26%*

28.15%

9.99%

2.60%

Ahorro con anticipación para poder ir No salgo de vacaciones Todocon

Aprovecho promociones de hoteles y Todo lo pago lo pago
tarjetacon
de crédito y
de vacaciones pasajes para poder ir de vacaciones, lo voy de
tarjeta liquidando
crédito y
porque de otra forma no me alcanza lo voy liquidando

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

Tabla
Tabla 6.6 Formas en las que 6.6sus vacaciones
paga
Formas en las que paga sus vacaciones
 Formas  de  pagar  l as  vacaciones Hombres Mujeres Total
 Ahorro   28.77% 30.49% 59.26%
 No  voy  de  vacaciones 13.83% 14.31% 28.15%
 Aprovecho  promociones   5.00% 5.00% 9.99%
Uso  crédito  y  l o  voy  l iquidando 1.21% 1.38% 2.60%
Total 48.81% 51.18% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-

litanas de México, 2017-2018.

Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

133
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Gráfica 6.12 Formas en las que Gráfica 6.12 sus vacaciones por género
paga
Formas en las que paga sus vacaciones, por género
Hombres Mujeres

30.49%*
28.77%

14.31%
13.83%

5.00%
5.00%

1.21% 1.38%

Ahorro No voy de vacaciones Aprovecho promociones Uso crédito y lo voy liquidando

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

El proyecto Time Off, de U. S. Travel Association (2018), analizó la influencia

del período vacacional en empleados y empresas; se observó que los individuos
que deciden tomar sus vacaciones tienen hasta 6.5% más probabilidad de obtener
una promoción.

6.7. Productos de ahorro o inversión para el retiro

Estudiando los datos de la eefies (2019), es alarmante que 85.72% de los encuesta-
dos no ha pensado en ahorrar, por lo menos un porcentaje de su ingreso para el futuro
tampoco ha invertido en un fondo de ahorros para el retiro, y 1.38% pretende obtener
apoyo de la familia. En cuanto a las personas que sí cuentan con algún producto de
inversión o ahorros para el retiro, se dividen de la siguiente manera: 11.16% cuenta
con Afore, 1.18% cuenta con un plan privado de pensión, 0.52% cuenta con recibir
una pensión por ley y 0.03% otro.

134
 ariadna hernández rivera
Gráfica 6.13 Producto de ahorro o 6.13
Gráfica inversión para el retiro
Producto de ahorro o inversión para el retiro
85.72%*

11.16%

1.38% 1.18% 0.52% 0.03%

Aún no AFORE Espero

Espero que mifamilia
que mi familia Plan privado de Pensión por Ley 73 Otro
meme
apoye enen
apoye elelfuturo
futuro= 5 pensiones

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 6.7 Producto de ahorro o 6.7

Tabla inversión para el retiro
Producto de ahorro o inversión para el retiro
 Productos  de  ahorro  o  inversión  para  el  retiro Hombres Mujeres Total
 Aún  no 40.15% 45.57% 85.72%
 AFORE 6.98% 4.18% 11.16%
 Espero  que  mi  familia  me  apoye  en  el  futuro 0.72% 0.66% 1.38%
 Plan  privado  de  pensiones 0.72% 0.46% 1.18%
Pensión  por  Ley  73 0.35% 0.17% 0.52%
 Otro   0.03% 0.00% 0.03%
Total 49% 51% 100%

*Nota: La suma de los porcentajes no es igual al 100% porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

135
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 6.14 Producto de ahorro Gráficao6.14
inversión para el retiro por
género Producto de ahorro o inversión para el retiro, por género
Hombres Mujeres

45.57%*

40.15%

6.98%
4.18%
0.72% 0.66% 0.72% 0.46% 0.35% 0.17% 0.03% 0.00%

Aún no AFORE Espero que mi familia Plan privado de Pensión por Ley 73 Otro
me apoye en el futuro pensiones

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Se observa que en este rubro los hombres muestran mayor participación que las
mujeres, en la tenencia de al menos un producto de inversión o ahorro para el retiro.
Según datos de Global Findex (2017), en las economías desarrolladas aproximada-
mente la mitad de los adultos ahorran para la vejez; de igual forma, debido a los al-
tos ingresos que perciben las familias, los ahorrantes destinan estos a la inversión, a
ampliar o a la administración de un negocio. En contraste, en economías en vías de
desarrollo únicamente 16% lo hace.
En México, conforme los resultados de la enif (2018b), en las regiones noroeste
y sur del país 58% y 29% de los adultos posee solo una cuenta de ahorro para el retiro
o Afore, respectivamente.
En el estudio Cultura Financiera de los Jóvenes en México (unam-Banamex,
2014), 87% señala no contar con alguna cuenta de ahorro para el retiro, mientras
que 13% asegura tenerla, pero solo 78% cuenta con un trabajo, lo que significa que,
a pesar de contar con un trabajo, la mayoría prefiere utilizar el dinero sin prever para
el futuro.

136
 ariadna hernández rivera

6.8. Servicios de protección con los que cuenta

Para la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (amis, 2019), los seguros

ayudan a contrarrestar los riesgos ocasionados por eventos inesperados como enfer-
medades, accidentes, desastres naturales, muertes, entre otros, que provocan pérdidas
económicas. En general, en México no se cuenta con una cultura de prevención de
riesgos, por lo que el porcentaje de personas que tienen un seguro es pequeño. Como
se puede observar en la gráfica 6.15, 22.76% posee seguro de vida, 17.80% cuenta con
algún seguro para cubrir gastos médicos, 17.66% cuenta con seguro automotriz, 9.6%
con alguno destinado a la educación, 4.37% con seguro de vivienda y solo 12.37% de
los jóvenes tiene algún tipo de seguro; el resto aún está desprotegido de los diversos
eventos inesperados.

Gráfica 6.15
Gráfica 6.15 Servicios de protección con los que cuenta
Servicios de protección con los que cuenta
22.76%*

17.80% 17.66%

9.60%

4.37%

2.06%

Seguro de vida Seguro de gastos Seguro de auto Seguro educativo Seguro de vivienda Seguro para el retiro
médicos

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

137
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Tabla 6.8 Servicios deTablaprotección

6.8 con los que cuenta
Servicios de protección con los que cuenta

 Servicios  de  protección  con  

Hombres Mujeres Total
los  que  cuenta
Seguro  de  vida 13.09% 9.68% 22.76%
Seguro  de  gastos  médicos 9.96% 7.84% 17.80%
Seguro  de  auto 10.58% 7.08% 17.66%
Seguro  e ducativo 4.91% 4.69% 9.60%
Seguro  de  vivienda 2.91% 1.47% 4.37%
Seguro  para  e l  retiro 1.04% 1.02% 2.06%

*Nota: La suma de los porcentajes no es igual al 100% porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente:Fuente:
Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera,
Administrativas en zonas metropolitanas2019), aplicada
de México, 2017-2018. en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-

litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 6.16 Servicios de protección

Gráfica 6.16con los que cuenta por
género Servicios de protección con los que cuenta, por género
Hombres Mujeres

13.09%*

10.58%
9.68% 10.00%

7.84%
7.08%

4.91%
4.69%

2.90%

1.47%
1.04% 1.02%

Seguro de vida Seguro de gastos Seguro de auto Seguro educativo Seguro de vivienda Seguro para el retiro
médicos

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superioren(Hernández-Rivera,
Administrativas zonas metropolitanas de México,2019),
2017-2018.aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-

litanas de México, 2017-2018.

138
 ariadna hernández rivera
Según la enif (2018b), 25% de los adultos de 18 a 70 años tiene algún tipo de
seguro: 67% tiene un seguro de vida, 39% de auto y 5% de gastos médicos. Otros se-
guros de protección son educativos, de casa, desastres naturales, robos, etc.
La condusef (2014) estableció que debido a que en México hay un porcentaje
muy bajo de personas con seguro vehicular y el impacto económico que tienen los
accidentes es muy alto, a partir del 23 de septiembre de 2014 se obliga a que todas
las personas propietarias de un automóvil con un valor superior $186,732 pesos, que
tengan modelos 2011 o superior, contraten un seguro de cobertura mínima, el cual
ampara la responsabilidad civil del conductor del vehículo en México, en cualquier
situación en la que cause los siguientes daños a terceros: daños materiales, lesiones
corporales, incapacidades temporales o permanentes e incluso hasta la muerte.

6.9. Fondo de emergencia

La eefies (2019), conforme a los resultados que se exhiben en el gráfico 6.17, indica
que 64.46% de los encuestados no tiene un fondo de emergencia, 28.59% cuenta con
un fondo y solo 6.95% no sabe qué es un fondo de emergencia. Esto significa que 7 de
cada 100 jóvenes desconoce lo que es un fondo de emergencia.

Gráfica 6.17 Fondo de emergencia

Gráfica 6.17
Fondo de emergencia
64.46%*

28.59%

6.95%

No Sí No sé qué es eso

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

139
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 6.9 Fondo de Tabla
emergencia
6.9
Fondo de emergencia
 Fondo  de  
Hombres Mujeres Total
emergencia
No 29.77% 34.69% 64.46%
Sí 15.54% 13.05% 28.59%
No  sé  qué  e s  e so 3.45% 3.50% 6.95%
Total 48.76% 51.24% 100.00%
*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Gráfica 6.18 Fondo de emergencia por género

Gráfica 6.18
Fondo de emergencia, por género
Hombres Mujeres

34.69%*

29.77%

15.54%
13.05%

3.45% 3.50%

No Sí No sé qué es eso

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

Algo similar se observa en la encuesta de Global Findex (2017) sobre la resiliencia

financiera, en la que se les pregunta a las personas sobre qué acción emprenderían para
financiarse ante alguna adversidad. La mayoría de las personas de países con ingre-
sos altos recurren a sus fondos de emergencia, pero las personas de países con ingresos
bajos buscan financiamiento de sus familias, amigos e incluso de trabajo.

140
 ariadna hernández rivera
Al invertir, es necesario saber qué tipo de instrumento se usará, ya que no todos
los productos dan acceso inmediato al retiro de dinero invertido. Por lo tanto, si se
pretende ahorrar para un fondo de emergencia, es recomendable no tocar ese dinero
para invertir o realizar gastos (condusef, 2019).

6.10. Uso de aplicaciones tecnológicas para gastar, invertir o ahorrar

Actualmente, es habitual el uso de la tecnología en el día a día, incluso el número de

celulares a nivel mundial supera al número de habitantes de la Tierra; sin embargo, a
pesar de vivir en la era tecnológica, solo 24% de los encuestados dicen usar la tecno-
logía como un apoyo, ya sea para invertir, gastar o ahorrar. Además, la mayoría de las
personas que dicen usar la tecnología como apoyo son hombres.

Gráfica 6.19
Gráfica 6.19 UsoUso
dedelala tecnología paragastar
tecnología para invertir, invertir, gastar o ahorrar
o ahorrar
Sí No

24%

76%*

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas litanas
en zonas de México,de2017-2018.
metropolitanas México, 2017-2018.

141
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 6.10 Uso de la tecnología para invertir, gastar o ahorrar
Tabla 6.10
Uso de la tecnología para invertir, gastar o ahorrar
!Uso!de!la!tecnología!
para!invertir,!gastar!o! Hombres Mujeres Total
ahorrar
Sí 14.73% 9.13% 23.86%
No 33.91% 42.23% 76.14%
Total 48.64% 51.36% 100%*

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

El bm (2018) sostiene que los cambios e innovaciones en la tecnología, en

particular de los dispositivos móviles, han propiciado inclusión para los diferentes
sectores de la población. Hoy en día, el dinero intangible, móvil o como lo deseen
llamar mueve alrededor de mil millones de dólares por día, a través de 276 plata-
formas de aplicaciones o páginas web en 90 países.
Los celulares, las laptops y las tabletas, entre otras, han acercado los psf a las ma-
nos de las personas, facilitando transacciones, manejos de cuenta, inversiones, entre
otros servicios, en lugar de que las personas se trasladen a su banco, casa de bolsa u
otra institución más cercana, lo que causa una pérdida de tiempo en filas y tráfico.
Las empresas tecnológico-financieras (o FinTech) revolucionaron y seguirán revo-
lucionando rápidamente el sector financiero, proponiendo nuevas y mejores formas
de interacción.
Es importante hacer mención de las FinTech –de las palabras en inglés finance
and technology–, ya que hoy día estas empresas hacen uso de distintas plataformas
para que los usuarios tengan un fácil acceso a la inversión, al consumo y al ahorro. Las
empresas FinTech hacen uso de las herramientas tecnológicas, con miras a mejorar
la experiencia de sus usuarios, ofreciendo una mayor comodidad, agilidad y flexibili-
dad en procesos que antes eran presenciales. Existen diversas empresas FinTech con
un amplio abanico de servicios financieros tanto para personas físicas como para
empresas e incluso para las que diseñan recursos de acuerdo con las necesidades de
cada demandante.

142
 ariadna hernández rivera
Esta industria tiene distintas ramas, entre las cuales destacan los medios de pago
y transferencias. Las FinTech facilitan a los usuarios realizar transacciones interbanca-
rias en segundos desde cualquier parte del mundo, simplificando procesos que con
anterioridad tomaban horas.
En ese sentido, la nueva plataforma tecnológica, lanzada al mercado con el nom-
bre de Cobro Digital (CoDi), tiene como propósito facilitar las operaciones entre
bancos y usuarios. Se promovió la inclusión financiera en el país por medio de la fibra
óptica con la que este contaba, lo cual permitirá realizar pagos sin costos adicionales,
seguros y sin dificultades en compras digitales y presenciales.
Estas empresas también ayudan al control de las finanzas personales, ya que existe
un gran número de aplicaciones móviles que permiten tener una óptima administra-
ción financiera, mediante el análisis del comportamiento de compra, de ahorro, el
establecimiento de objetivos, las estrategias para tener salud financiera y el cumpli-
miento de metas monetarias.

143
 Capítulo 7
Habilidades y conocimientos
que tienen los jóvenes universitarios
La juventud es la fuerza más activa y vital de la sociedad.
Los jóvenes son los más ansiosos de aprender,
y los menos conservadores en su pensamiento.
Mao Zedong

L a educación financiera (ef) incide positivamente en el bienestar económico in-

dividual y ocasiona un efecto multiplicador entre las familias y su comunidad, ya
que la aplicación y fomento, la inteligencia y destrezas financieras permiten mejorar la
administración de su capital.
De acuerdo con la estadística y los escenarios de la realidad actual a los que se
enfrenta México, es evidente el reflejo de una sociedad con ignorancia de nociones
básicas en el mundo de las finanzas, por ejemplo, tasa de interés, inflación, bonos, mer-
cado de capitales, entre otros. Por consiguiente, es vital que los regímenes tomen en
cuenta el tema de ef, consolidando soluciones oportunas y relevantes, por medio de
políticas públicas que permitan abordar a todos los niveles socioeconómicos, con la
finalidad de generar un impacto generalizado que desemboque en el desarrollo eco-
nómico de la nación.

7.1. Conocimientos de los términos y condiciones de las tarjetas

de crédito

Considerando que los términos y condiciones son de los puntos más importantes al
adquirir una tarjeta de crédito, llama la atención el porcentaje de estudiantes que no
conoce estas cláusulas, del 15.81%; en contraparte, 36.34% sí conoce los términos y
condiciones de sus tarjetas bancarias, y 17.48% conoce solo algunos.

145
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 7.1 Conocimientos deGráfica
los términos
7.1 y condiciones de sus
tarjetasConocimientos
de crédito de los términos y condiciones de sus tarjetas de crédito
36.34%*

30.38%

17.48%
15.81%

Sí No uso tarjetas Sólo algunos términos No

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 7.1 Conocimientos deTabla los 7.1

términos y condiciones de sus
tarjetas de crédito
Conocimientos de los términos y condiciones de sus tarjetas de crédito

 Conocimiento  de  l os  términos  y  

Hombres Mujeres Total
condiciones  de  l as  tarjetas  de  crédito
Sí 20.13% 16.21% 36.34%
No  uso  tarjetas   12.24% 18.14% 30.38%
Sólo  algunos  términos 8.84% 8.64% 17.48%
No 7.80% 8.00% 15.81%
Total 49.01% 50.99% 100.0%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.

Superior (Hernández-Rivera,
Fuente: Elaboración 2019),
propia con base en la Encuesta aplicada
de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Financieraen
en las áreasde económico-administrativas
Estudiantes Educación Superior en México (EEFEES, 2019),de las enzonas
aplicada las áreasmetropo-
Económico-

litanas de México, 2017-2018.

146
 ariadna hernández rivera
Gráfica 7.2 Conocimientos deGráfica los términos
7.2 y condiciones de sus
tarjetas de crédito
Conocimientos de los por género
términos y condiciones de sus tarjetas de crédito, por género
Hombres Mujeres

20.13%*
18.14%
16.21%

12.24%

8.84%
8.64%
7.80% 8.00%

Sí No uso tarjetas Sólo algunos términos No

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

A medida que los países amplían el acceso a las cuentas, deben centrarse en me-
jorar su uso. El Grupo Banco Mundial (gbm, 2018) puso en marcha Global Findex, y
menciona que una quinta parte de las cuentas bancarias está inactiva, sin depósitos ni
retiros en los últimos 12 meses. Según la enif (2018b), se ha visto un incremento en la
suma total de cuentas en personas de 18 a 70 años debido al incremento en productos
de nómina y apoyos de gobierno (becas, pensiones, etc.).

7.2. Propósitos del seguro de vida

El seguro de vida es un instrumento financiero que se personaliza de acuerdo con las

necesidades de cada individuo, permitiendo realizar modificaciones en los montos
de cobertura, primas y la suma total del asegurado. Este producto se adapta a las varia-
ciones de los ciclos económicos que se presentan a lo largo de la vida de las personas.
Es común enfrentarse a diversos escenarios de ingresos (positivos o negativos) pero
también a hitos como: casarse, tener hijos, enfermarse gravemente u otros.
La condusef (2015) sostiene que tener un seguro de vida ayuda a cubrir situacio-
nes adversas inesperadas, protegiendo a la familia o seres queridos después de la muerte.

147
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica
Gráfica 7.3 Propósitos del seguro de7.3vida
Propósitos del seguro de vida
88.27%*

9.10%
2.63%

Para cubrir un evento inesperado Para proteger a las personas que arriesgan su Para enriquecer a las aseguradoras
vida a diario

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración
*Nota: representa propia
la mayor concentración con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior
Administrativas(Hernández-Rivera,
en zonas metropolitanas de México,2019),
2017-2018. aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-

litanas de México, 2017-2018.

Se observa en la eefies (2019) que 88.27% de los estudiantes cree que el pro-
pósito del seguro de vida es cubrir un evento inesperado, 9.1% cree que para pro-
teger a las personas que arriesgan su vida a diario y 2.63%, para enriquecer a las
aseguradoras.

Tabla 7.2
Tabla 7.2 Propósitos del segurodel
Propósitos deseguro
vida de vida

 Propósitos  del  seguro  de  vida Hombres Mujeres Total

Para  cubrir  un  evento  inesperado 42.06% 46.21% 88.27%
 Para  proteger  a  las  personas  que  
4.75% 4.35% 9.10%
arriesgan  su  vida  a  diario
 Para  enriquecer  a  las  aseguradoras 1.80% 0.83% 2.63%
Total 48.61% 51.39% 100%*

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

148
 ariadna hernández rivera

7.3. Conocimientos del pago de impuestos en México

En lo que respecta al conocimiento de pago de impuestos, según la eefies (2019),

53.25% de los estudiantes conoce que existe el pago de impuestos en México, 29.69%
conoce algunos conceptos y 17.06% desconoce totalmente si paga o no paga impuestos.

Gráfica 7.4 Conocimientos del pago7.4

Gráfica de impuestos en México
Conocimientos del pago de impuestos en México
53.25%*

29.69%

17.06%

Sí Algunos conceptos No

*Nota: Representa
*Nota: representa la mayor
la mayor concentración concentración de respuestas.
de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración
Administrativas propia
en zonas metropolitanas con2017-2018.
de México, base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 7.3 Conocimientos del pago

Tabla 7.3de impuestos en México
Conocimientos del pago de impuestos en México
!Conocimientos!del!pago!de!
Hombres Mujeres Total
impuestos!en!México
Sí 28.08% 25.17% 53.25%
!Algunos!conceptos! 13.31% 16.39% 29.69%
No 7.36% 9.69% 17.06%
Total 48.75% 51.25% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.

litanas de México, 2017-2018.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

149
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Gráfica 7.5 Conocimientos del pago de impuestos en México por

Gráfica 7.5
género Conocimientos del pago de impuestos en México, por género
Hombres Mujeres

28.08%*

25.17%

16.39%

13.31%

9.69%
7.36%

Sí Algunos conceptos No

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

En México, el pago de impuestos es un acto de obligatoriedad para las perso-

nas. Sin embargo, muchos ignoran que pagan impuestos en los productos y servi-
cios que compran.
Entre los impuestos más conocidos se encuentran el impuesto al valor agre-
gado (iva), impuesto sobre la renta (isr), impuesto especial sobre producción y
servicios (ieps) e impuesto sobre automóviles nuevos (isan). De acuerdo con el
Código Fiscal de la Federación (2019), son aquellas contribuciones obligatorias
para toda persona física o moral que contribuye en el gasto público, las cuales es-
tán establecidas conforme a las leyes fiscales de la nación.

7.4. Pago de impuestos

En la eefies (2019) se les preguntó a los estudiantes si pagan impuestos; contestaron

lo siguiente: 47.34% dice pagar impuestos, 44.36% dijo no pagar impuestos y 8.3%
dice pagar algunas veces. Es importante destacar que, a pesar de que 52.66% dice no
pagar o pagar algunas veces, todos y cada uno de los mexicanos que realiza algún tipo
de compra realiza algún pago de impuestos, lo cual significa que 52.66% no sabe que
ya está pagando impuestos, ya sea iva, isr, ieps u otros.

150
 ariadna hernández rivera
Gráfica 7.6
Gráfica 7.6 Pago de impuestos
Pago de impuestos
47.34%*
44.36%

8.30%

Si No Algunas veces

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Superior
Fuente: Elaboración(Hernández-Rivera,
propia con base en la Encuesta2019), aplicada
de Educación Financieraen las áreasdeeconómico-administrativas
en Estudiantes de las
Educación Superior en México (EEFEES, 2019), zonas
aplicada en lasmetropo-
áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 7.4 Pago de impuestos

Tabla 7.4
Pago de impuestos

Pago%de%impuestos Hombres Mujeres Total

Si 25.08% 22.26% 47.34%
No 20.01% 24.35% 44.36%
Algunas%veces 3.94% 4.36% 8.30%
Total 49.03% 50.97% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.

litanas de México, 2017-2018.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

151
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 7.7
Gráfica 7.7 Pago de impuestos por género
Pago de impuestos, por género
Hombres Mujeres

25.08%*
24.35%
22.26%
20.01%

3.94% 4.36%

Sí No Algunas veces

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

Para un país, el pago de impuestos es necesario para solventar gastos públicos,

con el objetivo de mantener la economía estable y satisfacer las necesidades de
la ciudadanía. Con el dinero que se recauda, se ejerce el gasto público, traducido
en escuelas, hospitales, alumbrado, instituciones de salud, carreteras, drenaje, por
mencionar algunos.
Existen impuestos que gravan distintos productos y servicios. Entre los impuestos
más comunes que afectan a muchos de los productos que se consumen se encuentra
el iva. Este impuesto es el que más ingresos tributarios genera no solo en México, sino
también en gran parte de los países latinoamericanos.
De acuerdo con datos de la ocde, entre el 2014 y 2015 los ingresos tributarios en
México, en proporción del pib, representaron 17.4%, lo que lo colocó como la nación
con menos recaudación comparada con los demás regímenes que forman parte de la
organización. Para 2017, de acuerdo con el Centro de Investigación Económica y Pre-
supuestaria (ciep, 2019), los impuestos en México como porcentaje del pib fueron de
14.1%, y para el 2018 este porcentaje disminuyó a 13%.

152
 ariadna hernández rivera

7.5. Conceptos que resultan conocidos

En las eefies (2019), los conceptos que les resultan más familiares a los estudiantes
son el crédito automotriz, crédito hipotecario y crédito empresarial, con 69.48%,
65.89% y 52.88% respectivamente. Esto se debe a que algunos de ellos, sus familiares
o personas cercanas tienen este tipo de créditos.

Gráfica 7.8 Conceptos que resultan conocidos

Gráfica 7.8
Conceptos que resultan conocidos
69.48%*
65.89%

52.88%

33.52%

27.06%

Crédito automotriz Crédito hipotecario Crédito empresarial Compra en festividades Crédito al consumo

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Superior
Fuente: Elaboración(Hernández-Rivera,
propia con base en la Encuesta2019), aplicada
de Educación Financieraen las áreasdeeconómico-administrativas
en Estudiantes de las
Educación Superior en México (EEFEES, 2019), zonas
aplicada en lasmetropo-
áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 7.5
Tabla 7.5 Conceptos que resultan conocidos
Conceptos que resultan conocidos
 Conceptos  que  resultan  
Hombres Mujeres Total
conocidos
Crédito  automotriz 35.05% 34.43% 69.48%
Crédito  hipotecario 32.60% 33.30% 65.89%
Crédito  e mpresarial 28.12% 24.76% 52.88%
Compra  e n  festividades 15.32% 18.19% 33.52%
Crédito  al  consumo 13.70% 13.36% 27.06%

*Nota: La suma de los porcentajes no es igual al 100% porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

153
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 7.9
Gráfica 7.9 Conceptos que resultan conocidos por género
Conceptos que resultan conocidos, por género
Hombres Mujeres

35.05%* 34.43%
32.60% 33.30%

28.12%
24.76%

18.19%
15.32%
13.70% 13.36%

Crédito automotriz Crédito hipotecario Crédito empresarial Compra en festividades Crédito al consumo

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración
Fuente: Elaboración propia conpropia
base en la con base
Encuesta en la Financiera
de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Encuesta de Educación
en Estudiantes Financiera
de Educación Superior en México en Instituciones
(EEFEES, 2019), aplicada ende
las Educación
áreas Económico-

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

En México, el sistema bancario ofrece diferentes tipos de crédito de acuerdo con

las necesidades de los individuos. Estos créditos se pueden clasificar de la siguien-
te manera: personales, de nómina, grupales, hipotecarios, automotrices, tarjetas de
crédito, entre otros. Sin embargo, pese al amplio catálogo, la adquisición de deuda se
centra en los personales y grupales, ya que la mayor parte de las personas lo hace para
cubrir necesidades básicas como adquirir alimentos, pagar servicios de la vivienda,
comprar medicamentos y cubrir gastos personales.
Los usos más comunes que realizan los mexicanos al momento de contratar un
crédito son: 29.6% lo utilizan para adquirir un inmueble, remodelar o ampliar una
casa y comprar un vehículo; 28.1% gasta en comida, servicios y gastos personales;
14% pide créditos para abrir un negocio o expandirlo. En menor porcentaje, las per-
sonas usan sus créditos para fiestas o vacaciones (6.4%), educación (9.3%) y salud
(7.6%) (Kondinero, 2017).
Un crédito hipotecario es aquel préstamo que otorga una institución financiera a
cambio de un bien inmueble en garantía, ya que en caso de que el solicitante no pague
el crédito, la propiedad pasa a manos de la institución prestataria.
Uno de los créditos de los que más se escucha en la radio y televisión es el auto-
motriz, incluso muchos jóvenes a temprana edad ya tienen este tipo de préstamo,

154
 ariadna hernández rivera
el cual consiste en dar una cantidad de dinero para la adquisición del vehículo a
­parcialidades, o incluso otorgar el valor total del automóvil. Este tipo de créditos
son otorgados por instituciones bancarias o también pueden ser otorgados por las
distribuidoras de los vehículos.
Existen Sociedades de Información Crediticia (sic), también denominadas burós
de crédito, que ayudan a concentrar la información de los individuos respecto a su
comportamiento crediticio; es alimentada por los bancos, por las entidades financie-
ras u otros. Por lo tanto, las empresas pueden observar si la persona que solicita un
crédito tiene las posibilidades de pagar y es un buen pagador.

7.6. Conocimientos que tiene sobre las instituciones financieras

Según los datos arrojados por la eefies (2019), los jóvenes respondieron tener cono-
cimientos sobre
Tabla 7.6. las instituciones
Conocimiento quefinancieras de las
tiene sobre la siguiente manera:
instituciones financieras

Tabla 7.6
Conocimiento que tiene sobre las instituciones financieras
Instituciones Nada Poco Bastante Mucho
Bancos 1.83% 32.05% 52.35% 13.78%
Casas de cambio 11.92% 42.93% 35.79% 9.36%
Casa de bolsa 18.21% 48.22% 26.64% 6.93%
Aseguradoras 7.04% 46.06% 37.36% 9.55%
Instituciones de crédito 11.05% 47.42% 33.57% 7.96%
Banca de desarrollo 30.14% 48.63% 16.84% 4.39%
Cooperativas 26.30% 50.06% 18.77% 4.87%
Cajas de ahorro 11.03% 45.58% 34.75% 8.64%
CONDUSEF 37.41% 37.78% 19.04% 5.77%
IPAB 43.83% 36.41% 15.24% 4.52%
PROFECO 14.04% 40.05% 35.32% 10.60%
BANXICO 13.35% 31.46% 39.39% 15.80%
SHCP 23.97% 27.71% 33.78% 14.54%

*Nota: La suma de los porcentajes no es igual al 100% porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.
Nota: la suma de los porcentajes no es igual al 100%, porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.  
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base a la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación Superior, EEFIES (Hernández-Rivera, 2019),
Superior
aplicada (Hernández-Rivera,
en las áreas 2019),deaplicada
Económico-Administrativas las zonasen las áreas económico-administrativas
metropolitanas de México, 2017-2018.   de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

155
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Como lo indica la tabla, 52.35% de los alumnos responde que tiene bastante
conocimiento sobre los bancos y su funcionamiento, 32.05% afirma que tiene poco
conocimiento, mientras que 13.78% opina que tiene mucho conocimiento, y solo
1.83% nada.
La mayoría de los estudiantes indican que tienen poco conocimiento sobre las
casas de cambio (42.93%), casas de bolsa (48.22%), aseguradoras (46.06%), institu-
ciones de crédito (47.42%), cajas de ahorro (45.58%) y Profeco (40.05%), seguido
muy de cerca de los estudiantes que afirman que tienen bastante conocimiento sobre
las instituciones.
El 48.63% de los estudiantes responde que tiene poco conocimiento sobre la ban-
ca de desarrollo y sus aplicaciones, 30.14% no conoce nada, 16.84% conoce bastante
y 4.39% afirman que saben mucho.
El 50.06% de los estudiantes sabe poco sobre cooperativas, 26.3% sabe nada,
18.77% saben bastante y 4.87% responde que sabe mucho.
El 37.41% de los estudiantes afirma que no tiene conocimiento sobre la condu-
sef y 43.83% no tiene conocimientos sobre el ipab, seguido de los estudiantes que
saben poco, con 37.78% y 36.41% respectivamente.
El 39.39% de los estudiantes tiene bastante conocimiento sobre Banxico y su fun-
cionamiento, similar de los que consideran que saben poco, con 31.46%, 13.35% con-
sidera que no sabe nada y 15.8% responde que saben mucho.
Hay una ligera mayoría de estudiantes que no tienen conocimiento sobre la
shcp (23.97%), en contraste con 33.78% que tiene bastantes conocimientos sobre
la institución.
Como lo demuestran las cifras, aun cuando los estudiantes cursan materias relacio-
nadas con las áreas económico-administrativas y su deber, todavía existen alumnos que
no saben nada respecto a estas organizaciones, que son de vital importancia para el país.
El conocimiento del sistema financiero (sf) es fundamental, ya que compren-
derlo es una herramienta para tomar decisiones. Para el Banco de México (2019a),
el sf es la base para el funcionamiento y progreso de la economía, pero no trabaja
solo, tiene la ayuda de distintos mediadores en los mercados financieros y en la eco-
nomía con las personas.
Entre los intermediarios financieros se encuentran los bancos, que ofrecen sus
servicios al público y permiten que se tenga un mayor control en el método de pago.
Sin embargo, en el sf existen muchos otros que brindan servicios de interés para los
individuos, las empresas y las economías en el mundo.

156
 ariadna hernández rivera
Otra institución que es primordial para la estabilidad económica y la encargada
de la política fiscal en México es la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (shcp),
que regula, valúa y vigila el sistema bancario y tributario. Por su parte, Banxico, como
ente autónomo, es el responsable de controlar la oferta monetaria, promoviendo el
crecimiento y desarrollo económico.
El Instituto de Protección al Ahorro Bancario (ipab) es el encargado de garantizar
los depósitos que han realizado las personas a los bancos y apoya a estas empresas
otorgando dinero en caso de que tengan problemas de solvencia. El ipab garantiza
los depósitos realizados por los ahorradores en las instituciones bancarias; además,
otorga apoyos financieros a aquellos bancos que presentan problemas para solventar
las deudas.
La condusef es la encargada de resolver las altercaciones entre los usuarios de-
mandantes de los psf y las empresas ofertantes. Por otro lado, las casas de cambio son
instituciones avaladas por la shcp para realizar transacciones de adquisición, comer-
cialización y cambio de divisas, así como mercadeo de títulos a la vista, que pueden ser
liquidados en moneda extranjera.
La enif (2018b) expone que los psf deben ir a la par para cumplir un mismo obje-
tivo: impulsar la educación financiera para que los individuos conozcan sus derechos,
beneficios, obligaciones y todo aquello que es necesario saber acerca de los productos
y servicios contratados o próximos a contratar. La alfabetización financiera es clave
para al sano desarrollo del sf mexicano.

7.7. Nivel de habilidad en idiomas

El mundo actualmente se encuentra globalizado, lo que implica compras de artícu-

los de diferentes países, transacciones financieras instantáneas, cursos en las mejores
instituciones educativas de manera virtual e incluso las relaciones interpersonales se
llevan a cabo por redes sociales. Esto implica que los jóvenes deben estar más capaci-
tados para las necesidades a las que se enfrentan en el siglo xxi.
Los idiomas representan una de las herramientas más indispensables para alcan-
zar las metas individuales y comunales. Hablar más de una lengua distinta a la materna
se ha convertido no solo en una moda, sino en un aspecto clave en el desarrollo de las
personas. De acuerdo con la Goverment Accountability Office de los Estados Unidos
(gao, 2010), el conocimiento de idiomas es esencial para la toma de decisiones finan-

157
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
cieras, ya que permite la comprensión de los recursos de ef disponibles en un idioma
distinto al nativo.
En la eefies (2019), los jóvenes respondieron tener habilidades en idiomas, de la
siguiente manera:
Tabla 7.7. Nivel de habilidad en idiomas
Tabla 7.7
Nivel de habilidad en idiomas
Idioma Básico Intermedio Avanzado
Inglés 33.65% 39.15% 23.41%
Alemán 82.17% 14.21% 3.62%
Francés 80.96% 15.54% 3.49%
Chino 90.63% 6.25% 3.13%
Lengua indígena 75.41% 12.30% 12.30%

*Nota: La suma de los porcentajes no es igual al 100% porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019),
*Nota: la suma de los porcentajes aplicada
no es enporque
igual al 100%, las áreas económico-administrativas
los estudiantes pueden elegir más de una opción. de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base a la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación Superior, EEFIES (Hernández-Rivera, 2019),
litanas de México, 2017-2018.
aplicada en las áreas Económico-Administrativas de las zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

El 92.22% del total de estudiantes habla inglés, de los cuales 33.65% responde
que su nivel de habilidad en el inglés es básico, 39.15% considera que es intermedio
y 23.41%, avanzado. El 10.04% del total de estudiantes habla alemán, de los cuales
82.17% tiene un nivel básico, 14.21% intermedio y 3.62% avanzado.
Asimismo, 23.86% de los estudiantes habla francés, de los cuales 80.96% posee un
nivel básico, 15.54% intermedio y 3.49% avanzado. La mayoría de los jóvenes no tiene
alguna habilidad en el idioma chino, 3.33% de los encuestados lo habla, de los cuales
90.63% tiene un nivel básico, 6.25% intermedio y 3.13% avanzado.
Sin embargo, la mayor parte de los estudiantes no tiene habilidades sobre alguna
lengua indígena; cabe mencionar que 3.54% de los encuestados sí habla alguna. Para
la Secretaría de Educación Pública (sep, 2017), la enseñanza del inglés en la educa-
ción básica y media superior ha cobrado relevancia en todo el mundo, por ser el idio-
ma más estudiado y ampliamente utilizado en la ciencia, tecnología, corporaciones y
otras áreas de conocimiento a nivel internacional. Esto ha llevado a algunos autores a
exponer el inglés como una lengua que es aceptada en diferentes contextos sociocul-
turales para desarrollar actividades diversas.

158
 ariadna hernández rivera
Las economías que forman parte de la ocde (2017c), en promedio, le dedican
solo 51% de las horas de enseñanza obligatoria a sus alumnos en materias como espa-
ñol, matemáticas, lengua extranjera y artes.
Hoy en día, aprender idiomas es necesario para el desarrollo profesional de las
personas, y hablar solo una lengua extranjera ya no es suficiente. Con base en datos
de López (2019), en el mundo existen alrededor de 7,102 lenguas conocidas. Por el
contrario, las 23 lenguas principales son lengua nativa de 4.1 billones de personas;
de estas, los idiomas más hablados son chino (1,197 millones), español (399 millo-
nes) e inglés (335 millones). Sin embargo, entre los idiomas más estudiados para el
aprendizaje se encuentran el inglés, con 1,500 millones de aprendices; francés, con
82 millones; chino 30, millones; y español y alemán, con 14.5 millones de aprendices.

7.8. Nivel de conocimientos en herramientas computacionales

En la era de la tecnología, los jóvenes están obligados a desarrollar sus habilidades y

conocimientos en diferentes áreas, utilizando todas las herramientas a su alcance. Es
menester comentar que los encuestados tienen acceso a computadoras e internet, ya
sea por la institución educativa o porque la adquirieron.
Sin embargo, aún no han desarrollado todo su potencial en el manejo de estas
herramientas, como lo demuestra la eefies (2019), que expone los siguientes datos:

Tabla 7.8
Tabla 7.8. Nivel de conocimientos en herramientas computacionales
Nivel de conocimientos en herramientas computacionales
Temas Ninguno Básico Intermedio Avanzado
Uso de Internet 0.25% 6.77% 46.97% 46.02%
Procesadores de
4.61% 23.60% 43.65% 28.15%
texto

Hojas de cálculo 2.38% 26.46% 48.68% 22.48%
Programas de
1.57% 17.16% 47.77% 33.50%
presentaciones
Bases de datos 8.67% 34.52% 40.29% 16.52%

*Nota: La suma de los porcentajes no es igual al 100% porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.
*Nota: la suma de los porcentajes no es igual al 100%, porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.  

Fuente: Elaboración propia con base a la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación Superior, EEFIES (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas
Económico-Administrativas de las zonas metropolitanas de México, 2017-2018.  

159
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Como se puede observar, los estudiantes tienen un conocimiento de nivel in-
termedio general en todas las herramientas computacionales, con un promedio de
45.47%. Es importante destacar que hoy en día todos tienen acceso a internet, y la
eefies (2019) lo demuestra, ya que solo 0.25% de los encuestados desconoce en su
totalidad el uso del internet.
Comparando los datos del párrafo anterior, en el estudio realizado por la Aso-
ciación de Internet.mx, acerca de los hábitos de los usuarios de internet en México
(2018), se expresa que dos tercios de la población tienen acceso a internet.
En conclusión, 4 de cada 10 estudiantes tienen un nivel avanzado en el uso de
internet, 2 de cada 10 estudiantes tienen un nivel avanzado en hojas de cálculo y 3 de
cada 10 tienen un nivel avanzado en programas de presentaciones, lo que indica que
solo un promedio de 29.33% cuenta con niveles avanzados de conocimientos en estas
herramientas.

7.9. Problema de interés simple

En las escuelas se aprende a obtener porcentajes desde la educación básica. En la

universidad se les muestra a los jóvenes problemas de interés simple, para com-
prender el costo del dinero, es decir, los intereses que produce un capital inicial a
través del tiempo.
Tener conocimiento sobre el interés simple permite hacer cálculos sencillos
para tomar decisiones. Sin embargo, los resultados de la eefies (2019) para este
rubro son muy preocupantes, ya que respecto al problema de interés simple que
se planteó se observa que 61.58% contestó de manera incorrecta y 5.83% no supo
contestar, lo que deja solo a 32.59% que contestó de manera correcta. Tanto hom-
bres como mujeres contestaron casi de la misma forma solo con un margen de error
aproximado a 2%.

160
 ariadna hernández rivera
Gráfica 7.10 Conocimiento deGráfica
interés7.10simple
Conocimiento de interés simple
61.58%*

32.59%

5.83%

Incorrecto Correcto No sé

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 7.9 Conocimiento

Tabla 7.9
de interés simple
Conocimiento de interés simple
 Conocimiento  de  
Hombres Mujeres Total
interés  simple
Incorrecto 29.58% 32.00% 61.58%
Correcto 17.48% 15.11% 32.59%
No  sé 1.86% 3.97% 5.83%
Total 48.92% 51.08% 100.00%

*Nota: Los estudiantes respondieron los problemas expuestos de manera correcta e incorrecta; otra opción
fue que no sabía la respuesta.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones
  de Educación
*Nota: los estudiantes respondieron los problemas expuestos de manera correcta e incorrecta; otra opción fue que no sabía la respuesta.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

161
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Gráfica 7.11 Conocimiento deGráfica 7.11 simple por género

interés
Conocimiento de interés simple por género
Hombres Mujeres

32.00%*
29.58%

17.48%
15.11%

3.97%
1.86%

Incorrecto Correcto No sé

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

La tasa de interés es la fracción, expresada en términos porcentuales, que cobra

una institución por prestar dinero; esta tasa se cobra cuando los usuarios del dine-
ro no pagan a tiempo.

7.10. Problema de interés compuesto

En las transacciones financieras es muy común utilizar el interés compuesto, tanto

para quien tiene deuda como para el que tiene inversiones. Cuando alguien solici-
ta un préstamo en el banco, le cobran un interés compuesto, por ejemplo, si solicita
$100,000 a una tasa de 12% anual, capitalizables mensualmente, en tres años se paga-
rá un monto por el interés de $43,076.88 o intereses anuales de $14,358.96. Es decir,
al final del período pagará los $100,000 más los $43,076.88, que suman $143,076.88.
Estos cálculos son enseñados a los universitarios en los primeros semestres de su li-
cenciatura, por lo que se supondría que deberían tener nociones básicas al respecto. En
los mercados financieros se utiliza el interés compuesto y no el interés simple. En la vida
cotidiana es indispensable conocer este concepto para no vernos sorprendidos por los
montos finales que se pagan o reciben, pero sobre todo para tomar decisiones adecuadas.

162
 ariadna hernández rivera
En la eefies se consideró el siguiente planteamiento: deposita dinero en el banco
durante dos años a un plazo fijo (no lo podrá retirar); el banco acepta pagarle un 15%
de interés cada año. ¿Cuál de los dos años le representa mayor beneficio? Las opcio-
nes fueron: el primer año, el segundo año, es lo mismo y no sé. La respuesta correcta
es el segundo año, porque el monto obtenido por concepto de interés el segundo año
es mayor que el primero. Es decir, si suponemos que son $1,000 pesos a un interés del
15% anual, el primer año le genera $150, o sea, tendría $1,150; sin embargo, para dos
años la inversión le otorga $322.25, por lo que $1,000 más $322.25 al final del perío-
do daría como resultado $1,322.25.
Gráfica 7.12 Conocimiento interés compuesto
Gráfica 7.12
Conocimiento de interés compuesto
51.68%*

34.61%

13.71%

Correcto Incorrecto No sé

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Superior (Hernández-Rivera,
Fuente: Elaboración 2019),
propia con base en la Encuesta aplicada
de Educación enenlas
Financiera áreasdeeconómico-administrativas
Estudiantes Educación Superior en México (EEFEES, 2019),de las zonas
aplicada metropo-
en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
litanas de México, 2017-2018.

Tabla7.10 Conocimiento
Tabla 7.10 interés
compuesto
Conocimiento interés compuesto
 Conocimiento  de  
Hombres Mujeres Total
interés  compuesto
Correcto 28.11% 23.57% 51.68%
Incorrecto 15.42% 19.19% 34.61%
No  sé 5.25% 8.46% 13.71%
Total 48.78% 51.22% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

163
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Gráfica 7.13 Conocimiento interés compuesto por género

Gráfica 7.13
Conocimiento interés compuesto por género
Hombres Mujeres

28.11%*

23.57%

19.19%

15.42%

8.46%
5.25%

Correcto Incorrecto No sé

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superioren(Hernández-Rivera,
Administrativas zonas metropolitanas de México, 2019),
2017-2018. aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-

litanas de México, 2017-2018.

El 51.68% de los estudiantes respondió de manera correcta, seguido del 34.61%

que contestó incorrectamente, y 17.55% no sabe. Se puede observar en la gráfica 7.13
que el porcentaje de aciertos de los hombres superó al de mujeres 4.54%. La condu-
sef define al interés compuesto como el dinero resultante del pago de intereses de un
capital inicial a través de un plazo determinado, con el fin de alcanzar nuevos rendi-
mientos sobre la suma del monto y de los intereses ganados en el período.

7.11. Problemas de inflación

La inflación puede definirse como el índice en el que se experimenta un aumento

en el nivel de precios en todos los mercados, expresado en términos monetarios
en un determinado período, es decir, una vez que suben los precios, ya no bajan ni
regresan a su estado inicial. La inflación se concibe como el alza de precios en pro-
ductos y servicios que afectan el poder de adquisición de los consumidores. Esto
provoca que las personas puedan comprar menos cosas con la misma cantidad de
dinero, disminuyendo su bienestar económico y, por ende, su calidad de vida (Ban-
co de México, 2019b).

164
 ariadna hernández rivera
La estabilidad de precios en productos y servicios es una situación en la cual la
inflación es baja o simplemente nula. Si hay estabilidad de precios, entonces este
­escenario permite que se mantenga el mismo nivel de compra; los ahorros no se ven
afectados e incluso facilita que se genere un mayor nivel de inversión.
En México, el inegi se encarga de cuantificar la inflación anual, resultante del aná-
lisis de una canasta de bienes y servicios (de 83,500 productos distintos), la cual se
construye mediante los hábitos de consumo de las familias, considerando el tanto por
ciento que estas destinan a cada componente (Banco de México, 2019).
En la eefies (2019) se plantearon dos problemas de inflación; el primero fue el
siguiente: si la tasa de interés de su cuenta de ahorro es de 1% y la inflación es de 2%.
Al final del período, ¿cuánto podría comprar con el dinero de esta cuenta? El 66.48%
de los estudiantes contestó “Menos que hoy”, que es la respuesta correcta; 17.66% no
supo contestar y 15.86% contestó “Más que hoy” o “Lo mismo que hoy”, que son res-
puestas incorrectas. En este caso fueron más mujeres las que respondieron de forma
incorrecta o simplemente no supieron contestar.

Gráfica 7.14 Conocimiento sobre

Gráficala7.14
inflación, ejercicio A
Conocimiento sobre la inflación, ejercicio A
66.48%*

17.66%
15.86%

Correcto No sé Incorrecto

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

165
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla
Tabla 7.11 Conocimiento 7.11
sobre la inflación
Conocimiento sobre la inflación
 Conocimiento  
Hombres Mujeres Total
sobre  l a  i nflación
Correcto 35.92% 30.56% 66.48%
No  sé 6.36% 11.30% 17.66%
Incorrecto 6.93% 8.93% 15.86%
Total 49.21% 50.79% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 7.15 Conocimiento sobre la inflación, ejercicio A por

género Gráfica 7.15
Conocimiento sobre la inflación, ejercicio A, por género
Hombres Mujeres

35.92%*

30.56%

11.30%
8.93%
6.36% 6.93%

Correcto No sé Incorrecto

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente:
*Nota: Elaboración
representa propia
la mayor concentración con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior en(Hernández-Rivera,
Administrativas 2019),
zonas metropolitanas de México, 2017-2018.aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-

litanas de México, 2017-2018.

El segundo problema planteado por la eefies (2019) fue el siguiente: si en 20

años el precio de todo lo que compra se duplica pero también se duplica su sueldo,
¿cuánto puede comprar? A lo que 84.89% respondió que tendría el mismo poder de
compra, 11.93% contestó que podría “comprar más o que podría comprar menos” y

166
 ariadna hernández rivera
3.17% no sabían cómo contestar. En este caso, tanto hombres como mujeres contesta-
ron de manera muy similar, sin embargo, el porcentaje de respuesta correcta por parte
de las mujeres fue mayor que el de los hombres 3.63%.

Gráfica 7.16
Gráfica 7.16 Conocimientos sobrela la
Conocimiento sobre inflación,
inflación, ejercicio
ejercicio B B
84.89%*

11.93%

3.17%

Correcto Incorrecto No sé

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración
*Nota: representa propia
la mayor concentración con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
de respuestas.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 7.17 Conocimiento sobre la inflación, ejercicio B por

Gráfica 7.17
género
Conocimiento sobre la inflación, ejercicio B, por género
Hombres Mujeres

44.26%*
40.63%

6.43% 5.50%
1.60%
1.57%

Correcto Incorrecto No sé

*Nota: Representa
*Nota: representa la mayor
la mayor concentración concentración de respuestas.
de respuestas.

Fuente: Elaboración
Administrativas propia
en zonas metropolitanas con2017-2018.
de México, base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

167
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 7.12
Tabla 7.12 Conocimiento sobre la inflación
Conocimiento sobre la inflación

 Conocimiento  
Hombres Mujeres Total
sobre  l a  i nflación
Correcto 40.63% 44.26% 84.89%
Incorrecto 6.43% 5.50% 11.93%
No  sé 1.60% 1.57% 3.17%
Total 48.7% 51.3% 100.0%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

Como conclusión, un promedio de 75.68% de los estudiantes encuestados sabe las

consecuencias y efectos que genera la inflación en la economía familiar e individual.

7.12. Problema de riesgo

El riesgo se puede explicar como la posibilidad de que una eventualidad inesperada

acontezca, trayendo consigo efectos negativos. En argot financiero es común decir
que “nunca hay que poner todos los huevos en el mismo canasto”, porque si se llega a
caer, pierdes todo. Por ello, considerar el riesgo para cualquiera de nuestras activida-
des, decisiones o tareas cotidianas es necesario para disminuir el costo por la ocurren-
cia de este suceso.
En las licenciaturas de las áreas económico-administrativas se les debe enseñar a
los jóvenes sobre la diversificación del riesgo. Esto implica que se debe buscar una
cartera eficiente con menor riesgo y mayores rendimientos.
En este sentido, se les preguntó en la eefies (2019) si “comprar acciones de una
sola compañía es mejor y genera rendimientos más seguros que un fondo de inversio-
nes”. Entre las opciones estaban “verdadero”, “falso” y “no sé”; la respuesta debería ser
falso porque siempre es preferible un portafolio de inversión que diversifique el riesgo.

168
 ariadna hernández rivera
Gráficariesgos
Gráfica 7.18 Conocimiento sobre 7.18
Conocimientos sobre riesgos
62.35%*

25.57%

12.08%

Correcto No sé Incorrecto

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

El 62.35% de los estudiantes contestaron correctamente, 25.57% no sabe y 12.08%

contestó de manera incorrecta.

Tabla 7.13
Tabla 7.13 Conocimiento sobre riesgos
Conocimiento sobre riesgos
 Conocimiento  
Hombres Mujeres Total
sobre  riesgos
Correcto 31.85% 30.50% 62.35%
No  sé 11.03% 14.54% 25.57%
Incorrecto 6.11% 5.97% 12.08%
Total 48.99% 51.01% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

169
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 7.19
Gráfica 7.19 Conocimiento sobre
Conocimiento sobreriesgos por
riesgos, por género
género
Hombres Mujeres

31.85%*
30.50%

14.54%

11.03%

6.11%
5.97%

Correcto No sé Incorrecto

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

La condusef (2018) muestra que la utilidad es la cantidad que ganas al re-

cuperar una inversión y obtener un beneficio monetario. En términos generales,
para invertir hay que tomar en cuenta dos aspectos clave: cuánto se desea invertir
e identificar cuál es la aversión al riesgo que se tiene (baja, moderada o alta). Nor-
malmente, estos aspectos van asociados, ya que generalmente la regla es que, si se
busca mayor ganancia, mayor será el riesgo, y si la ganancia es menor, menor será
el riesgo; sin embargo, no siempre es así.
Entonces, también el riesgo se podría definir como la probabilidad que tiene un
producto de inversión de tener fluctuaciones en su valor. Dicho de otro modo, es la
posibilidad que se tiene de perder dinero.

7.13. Inversión

Si los estudiantes tuvieran algo de dinero de sobra, según la eefies, 65.33% lo usaría
para varios negocios o inversiones, 28.99% afirma que lo usarían en un solo negocio o
inversión y 5.69% no sabe lo que haría.

170
 ariadna hernández rivera
Gráfica 7.20 Inversión Gráfica 7.20
Inversión
65.33%*

28.99%

5.69%

Usarlo para varios negocios o inversiones Usarlo en un solo negocio o inversión No sé

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

Tabla 7.14 Inversión
Tabla 7.14
Inversión
 Acciones  que  se  tomarían  
Hombres Mujeres Total
al  tener  dinero  de  sobra
 Usarlo  para  varios  
32.87% 32.45% 65.33%
negocios  o  i nversiones
 Usarlo  e n  un  solo  negocio  
13.17% 15.82% 28.99%
o  i nversión
 No  sé 2.65% 3.04% 5.69%
Total 48.7% 51.3% 100.0%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propiapropia
Fuente: Elaboración conconbasebase enen la Encuesta
la Encuesta de EducacióndeFinanciera
Educación Financiera
en Estudiantes en Instituciones
de Educación Superior de2019),
en México (EEFEES, Educación
aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

De acuerdo con la condusef (2018), invertir implica poner a trabajar el dinero

con la esperanza de generar una utilidad y cumplir principalmente metas de largo pla-
zo. Es importante saber que antes de llevar a cabo cualquier modelo de inversión es
preciso contar con un ahorro que permita poner en marcha este objetivo.

171
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
En el mundo de las inversiones existen muchos perfiles de riesgo, dados los gustos
y preferencias de cada inversionista. En México, de las personas que invierten 65% es
optimista ante el panorama financiero; sin embargo, 69% de los inversionistas tiene
miedo de los riesgos relacionados con la economía nacional. El 52% tiene un perfil
conservador, ya que los recursos que invierten lo asignan a instrumentos en efectivo,
mientras que solo 6% se coloca en renta variable. Sin embargo, establecer una estrate-
gia conservadora no siempre va a dar un rendimiento mayor, ya que, por lo general, si
existe mayor riesgo, probablemente exista un mejor rendimiento (Mendoza, 2015).
Hoy en día existen diversas herramientas que permiten invertir desde la como-
didad de una aplicación en tu dispositivo móvil, tal es el caso de Cetes Directo, una
plataforma en la que se compra deuda pública a partir de un monto de $100; solo es
necesario tener una cuenta bancaria y estar dado de alta ante Hacienda.
Es necesario revisar que las plataformas de inversión estén verificadas y dadas de
alta por la cnbv. Esta institución funge como un órgano regulatorio que da confianza
a los usuarios, ya que muchas instancias son fraudulentas.
Prestadero es una plataforma que da la oportunidad a los usuarios de solicitar un
crédito con una tasa de interés menor a la de un banco o de prestar dinero a los soli-
citantes de crédito, con el objetivo de generar un interés para obtener una ganancia
(Prestadero.com). En julio de 2019, Prestadero solicitó a la cnbv ser regulada para
que tanto los prestantes como los solicitantes de crédito tengan confianza en que su
dinero estará a salvo (El Economista, 2019).
Play business (PlayBusiness.mx) es una empresa que se dedica al fondeo colecti-
vo, con el objetivo no solo de dar ganancias a sus usuarios, sino de hacerlos socios de
una parte de la empresa que se esté fondeando.
Estas aplicaciones y plataformas son solo algunas de las muchas herramientas re-
guladas a las que cualquier persona tiene acceso, y solo es necesario tener una educa-
ción financiera básica, ya que estas instituciones brindan la información junto con las
herramientas necesarias para realizar una inversión exitosa. También existen aplica-
ciones que te generan rendimientos, pero los estudiantes no invierten mucho en ello.

172
 Capítulo 8
Información adicional para tomar decisiones
La mente es el activo más poderoso que tenemos los seres humanos.
Por ende, invierte en tu mente y estarás haciendo el negocio más grande de tu vida.
Robert T. Kiyosaki

L a acción de tomar una decisión alude a la valoración y elección de determinada

opción en medio de amplio número de posibilidades, a través del uso de la ra-
zón y la voluntad. Este discernimiento se realiza con el propósito de solventar una
situación en particular, ya sea de carácter personal, vocacional, familiar, social, laboral,
económica, institucional o empresarial.
En el ámbito personal, este proceso responde a dos tipos de motivaciones esencia-
les: heterónomas y autónomas. La primera es provocada por terceras personas, lo cual
suele implicar un nivel de coerción o presión; la segunda surge de la persona misma,
basada primordialmente en los principios de libertad y responsabilidad, que son guia-
dos por sus intereses, valores, convicciones y aspiraciones.
Por lo tanto, no solo es importante considerar el grado de ef con el que cuentan
los jóvenes, también es indispensable analizar su percepción con las condiciones en
las que se desarrollan, así como la importancia que cobran para ellos ciertos temas. En
este proceso de selección, para la gran mayoría de la población la ef no es importante,
ya que carecen de conocimientos respecto al bienestar económico presente y futuro,
por lo que sus ingresos son destinado a las satisfacciones momentáneas, sin pensar en
el efecto que tendrán en su desarrollo futuro.

8.1. Etapa de la vida en la que ha recibido mayor educación financiera

La educación financiera es indispensable en el perfeccionamiento cognitivo del ser

humano. Es necesario preparar a los individuos de todas las edades en este tema, ya

173
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
que entre más pequeños comiencen, mayor será el conocimiento desarrollado a lo
largo de su vida.
Organismos internacionales como la ocde, el bm y el fmi, entre otros, han reali-
zado recomendaciones de política pública para que los países establezcan Estrategias
Nacionales de Educación Financiera (enef). En la actualidad, son más de 50 econo-
mías las que han realizado actividades relacionadas con la enseñanza-aprendizaje de
las finanzas.
La ef contribuye a guiar a los individuos a realizar elecciones correctas, disminu-
yendo los riesgos, considerando aspectos que fomentan una sana administración del
dinero. Asimismo, es un proceso continuo que provee al ente económico de herra-
mientas, conocimientos, destrezas y capacidades que facilitan el entendimiento de la
óptima dirección de los recursos.
Con lo anterior, se puede realizar una planeación y presupuestación más consien-
te y ordenada, evaluando todas las situaciones, productos o servicios financieros que
contribuyan a generar un mayor beneficio tanto personal como macroeconómico.
Por tanto, aprender a elegir correctamente, comprendiendo los derechos, obligacio-
nes y consecuencias de cada acción.
La educación financiera maximiza los beneficios económicos de los hogares, ayu-
da a mejorar el control de gastos a través de una planeación, así como entender los
pros y contras de algún producto financiero, disminuyendo situaciones de endeuda-
miento o compras innecesarias. La educación, en este sentido, también se entiende
como parte fundamental del capital humano (Lusardi y Mitchell, 2014).
Observando el gráfico 8.1, 82.36% de los encuestados en la eefies (2019) con-
sidera que fue hasta el grado de licenciatura cuando adquirieron un mayor conoci-
miento en el área de educación financiera, seguido de la preparatoria, con un 61.3%.
En cuanto a las etapas menos representativas de formación para la ef, son a nivel pri-
maria, a través de cursos, con los padres o en la secundaria, con 9.31%, 9.04%, 12.03%
y 16.26% respectivamente.

174
 ariadna hernández rivera
Gráfica 8.1 Etapa de la vida enGráfica
la que8.1
ha recibido mayor
educación financiera
Etapa de la vida en la que ha recibido mayor educación financiera
82.36%*

61.30%

16.26%
12.03%
9.90% 9.31%

Licenciatura Preparatoria Secundaria Padres Cursos Primaria

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración
Fuente: Elaboración propia
propia con base con base
en la Encuesta en laFinanciera
de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Encuesta de Educación
en Estudiantes Financiera
de Educación Superior en Instituciones
en México (EEFEES, deáreas
2019), aplicada en las Educación
Económico-

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Tabla 8.1 EducaciónTabla

financiera
8.1 que ha recibido
Educación financiera que ha recibido
Lugar  donde  se  recibió  
Hombres Mujeres Total
Educación  Financiera
Licenciatura 40.46% 41.91% 82.36%
Preparatoria 30.88% 30.42% 61.30%
Secundaria 8.62% 7.64% 16.26%
Padres 6.68% 5.34% 12.03%
Cursos 6.77% 3.13% 9.90%
Primaria 5.06% 4.25% 9.31%

*Nota: La suma de los porcentajes no es igual al 100% porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

litanas de México, 2017-2018.

175
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Por su parte, la enif (2015) expone que 66% de los mayores de edad recibió for-
mación para el ahorro; de ellos, 90% mediante sus padres y 8% de una institución edu-
cativa o profesor. El mecanismo más usado por las personas para enseñar a ahorrar es
el uso de la alcancía, con 59%, y solo 30% enseñó dando instrucciones.

Gráfica 8.2 Etapa de la vida en Gráfica 8.2 ha recibido mayor

la que
Etapa de la vida en la que ha
educación financiera por género recibido mayor educación financiera, por género
Hombres Mujeres
41.91%*
40.46%

30.88%
30.42%

8.62% 7.64%
6.68% 6.77%
5.34% 5.06% 4.25%
3.13%

Licenciatura Preparatoria Secundaria Padres Cursos Primaria

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Superior en(Hernández-Rivera,
Administrativas zonas metropolitanas de México,2019),
2017-2018.aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-

litanas de México, 2017-2018.

8.2. Análisis de la percepción del nivel socioeconómico

de los estudiantes

Al conjunto de características de naturaleza cuantitativa o cualitativa con las que

cuenta un individuo o familia se le conoce como nivel socioeconómico (González,
2000). Dichas cualidades son parte del contexto de desarrollo de una persona, lo cual
potencialmente puede condicionar su estatus socioeconómico futuro.
La educación superior, en su forma de institución, puede ayudar a mitigar la inciden-
cia de este patrón, pues dota al estudiante de oportunidades que posibilitan su empode-
ramiento. Por lo tanto, es necesario hacer un diagnóstico de esta correlación, para evitar
incurrir en medidas que no transciendan, que conducen en muchos casos a desaprove-
char recursos y esfuerzos, sin contribuir realmente a la solución del problema.

176
 ariadna hernández rivera
8.2.1. Nivel socioeconómico con el que contaba hace 10 años

Analizar la evolución económica familiar e individual es necesaria para comprender

las decisiones que se tomaron en el pasado y las condiciones con las que se cuenta
ahora. La eefies (2019) mostró los siguientes datos:

Tabla 8.2.1
Nivel socioeconómico a través de los años

Escala Hace 10 años Actual Variación

1 0.63% 0.26% -58.73%

2 1.09% 0.77% -29.35%

3 4.59% 3.35% -27.01%

4 7.65% 5.81% -24.05%

5 14.52% 13.35% -7.92%

6 16.14% 16.34% 1.23%

7 26.67% 23.58% -11.21%

8 23.19% 24.07% 3.79%

9 6.31% 9.90% 56.89%

10 2.32% 2.55% 9.91%

*Nota: La suma de los porcentajes no es igual al 100% porque los estudiantes pueden elegir más de una opción.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Con los resultados de la tabla anterior se contempla que el tanto por ciento más
representativo en la escala del nivel socioeconómico se encuentra entre 6 y 8. Esto
quiere decir que, en promedio, 64.99% de los estudiantes forma parte de un nivel so-
cioeconómico relativamente estable. Por el contrario, el nivel socioeconómico menos
representativo dentro de esta escala fueron las personas que consideran tener un nivel
del 1 al 3, y en el otro extremo las personas con un nivel de 10. Cabe mencionar que
hace 10 años las personas que creían tener un nivel muy bajo ya no lo consideran de
esa forma, ya que en la actualidad los niveles más bajos de esta escala tuvieron una
disminución. En cambio, los niveles más altos tuvieron un aumento. En la tabla 8.2.2
se observa el nivel socioeconómico por género:

177
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 8.2.2
Tabla
Nivel8.2.2 Nivel socioeconómico
socioeconómico de hace 10 años de hace 10 años
 Nivel  socioeconómico  
Hombres Mujeres Total
de  hace  10  años
1 0.43% 0.20% 0.63%
2 0.77% 0.32% 1.09%
3 2.21% 2.38% 4.59%
4 3.47% 4.18% 7.65%
5 6.51% 7.91% 14.42%
6 7.11% 9.03% 16.14%
7 12.84% 10.83% 23.67%
8 11.35% 11.84% 23.19%
9 2.87% 3.44% 6.31%
10 1.23% 1.09% 2.32%
Total 48.8% 51.2% 100.0%

*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 8.3
Gráfica 8.3 Nivel socioeconómico hace
Nivel socioeconómico 1010años
hace años
23.67%* 23.19%

16.14%
14.42%

7.65%
6.31%
4.59%

2.32%
0.63% 1.09%

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

*Nota a: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota a: representa la mayor concentración de respuestas.

Nota b: 1 presenta el peor nivel socioeconómico y 10 representa el mejor nivel socioeconómico.

*Nota b: donde 1 presenta el peor nivel socioeconómico y 10 representa el mejor nivel socioeconómico.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración
Administrativas propia
en zonas metropolitanas con
de México, base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

178
 ariadna hernández rivera
Gráfica 8.4
Gráfica 8.4 Nivel socioeconómico hace 10 años por género
Nivel socioeconómico hace 10 años, por género

Mujeres Hombres

1 0.20%
0.43%
2 0.32%
0.77%
3 2.38%
2.21%
4 4.18%
3.47%
5 7.91%
6.51%
6 9.03%
7.11%
7 10.83%
12.84%*
8 11.84%
11.35%
9 3.44%
2.87%
10 1.09%
1.23%

*Nota a: representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota a: Representa la mayor concentración de respuestas.
*Nota b: donde 1 presenta el peor nivel socioeconómico y 10 representa el mejor nivel socioeconómico.
Nota b: 1 presenta el peor nivel socioeconómico y 10 representa el mejor nivel socioeconómico.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Fuente: Elaboración
Administrativas propia
en zonas metropolitanas con base
de México, en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

En la siguiente tabla se pueden ver algunos aspectos que caracterizan a cada nivel
social; el color verde indica que “sí cuenta con lo señalado”, el amarillo “solo en algu-
nos casos”, y el rojo “no cuenta con lo señalado”.

179
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 8.3
Nivel socioeconómico en México

Nivel Necesidades Servicios Vivienda Recursos Auto Planeación

Lujos
socioeconómico básicas de vivienda íntegra financieros propio a futuro
AB Alto
Medio
C+
alto
C Medio
Medio
C-
bajo
D+ Bajo
Bajo
D
extremo
Bajo muy
E
extremo

Nota: A y B son un nivel socioeconómico alto.

Fuente: Elaboración propia con base en el estudio “Niveles socioeconómicos de México”, de Mora Misael
(Rankia, 2016).

Rankia (2016) menciona que en México el nivel socioeconómico más represen-

tativo es el bajo extremo (D), ya que aproximadamente 30% de la población pertene-
ce a este sector, 15% de los habitantes pertenece a un nivel bajo y 10.5% está en el nivel
bajo muy extremo.
En pocas palabras, 55.5% de la población es pobre y solo algunos casos pueden
cubrir con necesidades básicas de alimentación, vestido y calzado y otros aspectos
necesarios para sobrevivir. Por el contrario, solo 6% de los hogares mexicanos cuenta
con el nivel más alto, cubriendo todas las necesidades, disfrutan de viajes, ahorros e
invierten.

8.2.2. Nivel socioeconómico actual

La mayoría de los estudiantes en la eefies afirma tener un nivel socioeconómico de

entre 7 y 8 que representa 23.58% y 24.07% respectivamente; mientras que el 16.34%
nivel 6 y el 13.37% nivel 5. Sólo 2.55% considera que su nivel actual es de 10.

180
 ariadna hernández rivera
Gráfica 8.5 Nivel socioeconómico actual
Gráfica 8.5
Nivel socioeconómico actual
23.58% 24.07%*

16.34%

13.37%

9.90%

5.81%

3.35%
2.55%
0.26% 0.77%

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Gráfica 8.6
Gráfica 8.6 NivelNivel
socioeconómico actualpor
socioeconómico actual, por género
género
Mujeres Hombres

1 0
0.26%

2 0.31%
0.46%

3 1.43%
1.92%

4 3.46%
2.35%

5 7.96%
5.41%

6 8.30%
8.04%

7 12.16%
11.42%

8 11.31%
12.76%*

9 5.32%
4.58%

10 1.09%
1.46%

*Nota a: representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota a: Representa
*Nota b: donde 1 presenta el peorla mayor
nivel concentración
socioeconómico y 10 representa elde respuestas.
mejor nivel socioeconómico.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Nota b: 1 presenta
Administrativas el peordenivel
en zonas metropolitanas México,socioeconómico
2017-2018. y 10 representa el mejor nivel socioeconómico,
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

181
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 8.4
Nivel socioeconómico actual
Tabla 8.4 Nivel socioeconómico actual
 Nivel  socioeconómico  
Hombres Mujeres Total
actual
1 0.26% 0 0.26%
2 0.46% 0.31% 0.77%
3 1.92% 1.43% 3.35%
4 2.35% 3.46% 5.81%
5 5.41% 7.96% 13.37%
6 8.04% 8.30% 16.34%
7 11.42% 12.16% 23.58%
8 12.76% 11.31% 24.07%
9 4.58% 5.32% 9.90%
10 1.46% 1.09% 2.55%
Total 48.7% 51.3% 100.0%

*Nota: La suma del porcentaje

*Nota:total
la sumade hombres
del porcentaje total y
de mujeres es del
hombres y mujeres 100%
es del 100% dede los encuestados.
los encuestados.

Fuente: Elaboración propiaFuente:

con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Una de las ventajas que tienen hoy en día los jóvenes es que sus probabilidades
de acabar los estudios académicos son más altas que en el pasado, esto les da nuevas
oportunidades de empleo y más posibilidades de percibir un ingreso mayor que si
no tuvieran estudios. Sin embargo, a pesar de tener un mayor nivel de estudios, en
México los jóvenes tienen un ingreso más bajo, no tienen un patrimonio propio y
esta brecha es muy pronunciada al colacionarla respecto a naciones integrantes de
la ocde (2017b).
En diversas estadísticas en las que se contempla a México se observa que sufren
carencias diversos indicadores, lo cual evidencia el bajo nivel de bienestar con el que
cuenta la población en comparación con otras economías analizadas. Entre los rubros
más alarmantes se encuentran el precario logro educativo (64%), las bajas califica-
ciones de competencias cognitivas en las evaluaciones pisa (34%), la insatisfacción
con la calidad del agua (33%), la percepción de inseguridad (51%) y el alto nivel de
muertes a causa de asaltos (18 por cada 100,000 habitantes) (ocde, 2017).

182
 ariadna hernández rivera
8.2.3. Nivel socioeconómico futuro de sus hijos

Gran parte de los encuestados considera que sus hijos tendrán un mejor nivel socioe-
conómico: 73.32% contestó lo anterior; 12.57% no planea tener hijos, 9.25% conside-
ra que el nivel socioeconómico de sus hijos se mantendrá igual que el del encuestado
y solo 4.86% considera que sus hijos tendrán un menor nivel socioeconómico.
Gráfica 8.7 Perspectiva del nivel socioeconómico futuro de sus
hijos Gráfica 8.7
Perspectiva del nivel socioeconómico futuro de sus hijos
73.32%*

12.57%
9.25%
4.86%

Mayor que usted No planea tener hijos Igual que usted Menor que usted

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.

Superior
Fuente: Elaboración(Hernández-Rivera,
propia con base en la Encuesta2019), aplicada
de Educación
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Financieraen las áreasdeeconómico-administrativas
en Estudiantes de las
Educación Superior en México (EEFEES, 2019), zonas
aplicada en lasmetropo-
áreas Económico-

litanas de México, 2017-2018.

Tabla 8.5 futuro de sus hijos

Tabla 8.5 Nivel socioeconómico
Nivel socioeconómico futuro de sus hijos
 Nivel  socioeconómico  
Hombres Mujeres Total
de  l os  hijos
Mayor  que  usted 37.68% 35.64% 73.32%
 No  planea  tener  hijos   4.83% 7.74% 12.57%
 Igual  que  usted 3.87% 5.38% 9.25%
 Menor  que  usted 2.27% 2.59% 4.86%
Total 48.65% 51.35% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

183
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Gráfica 8.8 Perspectiva del nivel socioeconómico

Gráfica 8.8 futuro de los
hijos Perspectiva
por género del nivel socioeconómico futuro de los hijos por género
Hombres Mujeres

37.68%*
35.64%

7.74%
4.83% 3.87% 5.38%
2.27% 2.59%

Mayor que usted No planea tener hijos Igual que usted Menor que usted

*Nota: Representa la mayor concentración de respuestas.

*Nota: representa la mayor concentración de respuestas.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.

Las personas en la actualidad enfrentan nuevos retos y requisitos como la supervi-

vencia laboral, profesional, educativa, etc. En el pasado no se contemplaban estas con-
dicionantes para vivir con calidad de vida, ya que con un trabajo e incluso con un solo
proveedor económico se podían satisfacer las necesidades básicas de la familia. Sin em-
bargo, hoy la situación ha cambiado: para acceder a mejores empleos, salarios, calidad de
vida, acceso a ciertos bienes u otros es indispensable tener un nivel de estudios mayor.
Un informe de la ocde (2017b), exhibe que los individuos que poseen estudios
profesionales ganan 56% más y ostentan 10% más de posibilidad de emplearse, que
aquellos que cuentan solo con educación básica. Sin embargo, a pesar de que las per-
sonas saben que entre mayor sea el nivel de estudios, mayor es la probabilidad de ob-
tener ingresos altos, en 2016, solo 17% de sujetos de un rango de edad de entre 25 y
64 años había alcanzado el nivel superior en la línea educativa, lo que pone a Méxi-
co como la nación, porcentualmente hablando, más deficiente entre los integrantes
(ocde, 2017).
Por otro lado, la ocde (2018) expone que en promedio 85% de las personas de 45
a 59 años tiene padres que no finalizaron la educación superior. En este grupo de edad
25% supera el nivel formativo de sus progenitores. Por el contrario, 75% de las perso-
nas de 30 a 44 años tiene padres que no completaron la educación superior, mientras
que 32% ha alcanzado un nivel superior al de sus padres.

184
 ariadna hernández rivera

8.3. Perspectiva de los encuestados sobre el impacto de la educación

financiera en su economía

En cualquier sociedad los individuos necesitan de bienes y servicios básicos para sub-
sistir, por lo que es necesario contar con una buena administración de los recursos
para tener mejores condiciones de vida. En el trayecto de la vida se manejan diferen-
tes cantidades de dinero; por ello, si a los niños se les da una educación financiera,
de adultos la manera en que manejen el dinero será con una mayor responsabilidad,
dando un porcentaje al ahorro, invirtiendo, evitando gastos innecesarios, pensando a
futuro, por lo que la vida desde una vertiente económica será clara, sencilla y segura
(condusef, 2014).
En la gráfica 8.9 se puede observar que 89% de los encuestados consideró que
recibir educación financiera mejorará su nivel socioeconómico, mientras que solo 8%
dice que tal vez mejoría y sólo 3% cree que no mejoraría. El porcentaje de mujeres que
cree que su nivel mejoraría es mayor que el de los hombres.

Gráfica 8.9 Perspectiva de losGráfica encuestados

8.9 sobre el impacto de
Perspectiva de los encuestados sobre el impacto
la educación financiera en su economía
de la educación financiera en su economía
Sí No Tal Vez

8%
3%

89%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior
*Nota: la suma del porcentaje total(Hernández-Rivera, 2019),
de hombres y mujeres es del 100% aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
litanas de México, 2017-2018.
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.

185
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 8.6 Perspectiva de losTablaencuestados
8.6 sobre el impacto de la
educación financiera en su economía
Perspectiva de los encuestados sobre el impacto
de la educación financiera en su economía
!Recibir!Educación!Financiera!
Hombres Mujeres Total
mejora!su!situación
Sí 43.39% 45.65% 89.04%
Tal!Vez 3.85% 4.63% 8.47%
No 1.39% 1.10% 2.49%
Total 48.63% 51.38% 100.00%

*Nota: La suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior (Hernández-Rivera, 2019), aplicada en las áreas económico-administrativas de las zonas metropo-
litanas de México, 2017-2018.
*Nota: la suma del porcentaje total de hombres y mujeres es del 100% de los encuestados.
Fuente: Elaboración propia con base en la Encuesta de Educación Financiera en Estudiantes de Educación Superior en México (EEFEES, 2019), aplicada en las áreas Económico-
Administrativas en zonas metropolitanas de México, 2017-2018.
El caf (2018) expone que muchos docentes y políticos se han preocupado
en los últimos años por los conocimientos financieros básicos de los estudiantes
mexicanos, ya que carecen de las herramientas necesarias para tomar decisiones
para el bienestar económico, ahorrar para la vejez, así como acciones diarias que
toman los individuos en sus finanzas.
Este tema ha sido considerado de suma importancia para todos los ámbitos de
la vida, tanto jefes de Estado como empresarios, la academia y todos los sectores
productivos han visto la necesidad de que todos tengan ef. Por ello, la sep está
interesada en sensibilizar y enseñar desde temprana edad a los niños en temas fi-
nancieros, para que las futuras generaciones estén mejor preparadas, pero también
sean responsables del su patrimonio personal y familiar.

186
 Conclusiones y propuestas

L a educación financiera (ef)representa en el mundo un papel cada vez más im-

portante no solo por el reconocimiento de los beneficios que implica el uso ade-
cuado de los psf, sino por la creciente responsabilidad de aspectos como educación,
salud, pensión, entre otros, que recaen directamente en el individuo. De forma simul-
tánea, los mercados financieros ofrecen productos cada vez más sofisticados, lo que
obliga a los usuarios a estudiarlo con mayor profundidad para comprender sus riesgos
inherentes y la rentabilidad que ofrece.
Las implicaciones de una sociedad con educación en temas financieros son: me-
jor administración de ingresos y gastos, incremento del ahorro, bienestar mental al
disminuir las tensiones y el estrés financiero; en general, una mejor calidad de vida.
Además, con la ef aumenta el dinamismo de la economía nacional, porque se generan
mayores emprendimientos, impulsando el DeFi y, por ende, el pib, como parte de las
implicaciones macroeconómicas que tiene esta área del conocimiento.
Sin embargo, como se ha expresado a lo largo del documento, pese a las acciones
encaminadas a alcanzar una adecuada ef que ha implementado cada nación, la ines-
tabilidad económica y financiera evidencian su aún deficiente crecimiento y, por lo
tanto, su divulgación. Los jóvenes universitarios también se ven involucrados en este
efecto, ya que el presente estudio muestra la necesidad de una formación financiera
no sólo para su vida personal, sino también para su desarrollo profesional.
Se requiere, por tanto, un cambio donde la ef se aplique de forma transversal, abar-
cando todos los niveles educativos y socioeconómicos, sin importar la edad o g­ énero

187
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
del individuo, logrando así una óptima comprensión de las variables que afectan de
forma microeconómica y macroeconómica, tales como devaluación, inflación, tasas
de interés a nivel personal y en el sector empresarial. Sin embargo, el desarrollo del
entorno actual del sistema educativo, especialmente de los países emergentes, podría
ser muy difícil de conseguir.
La evaluación resultante de este estudio respecto al nivel de ef indica que el objetivo
aún está lejos de alcanzarse en México, pues queda pendiente encontrar una solución
viable que permita mejorar el escenario de las familias en general, particularmente de
los sectores desfavorecidos. Las EsN y los programas de ef difundidos por las diferen-
tes instituciones públicas y privadas trazan una línea a seguir, con el fin de originar un
crecimiento en las virtudes financieras de los ciudadanos de las hegemonías. Empero,
los principales desafíos residen en la divulgación de la ef para conseguir la máxima
cobertura posible, de forma que su alcance acerque a los sectores desfavorecidos.
Por otra parte, esta investigación destaca la relevancia de la inclusión de la ef en los
planes educativos de los diferentes niveles académicos, no solo de forma curricular,
sino de modo que se asegure una buena comprensión de los temas y de su introspec-
ción en el alumnado. Es alarmante reconocer cómo en las licenciaturas afines al cam-
po económico-administrativo, siendo un punto de alto interés, los temas financieros
aún no muestran dominio ni interés en un gran sector estudiantil, pese a que deberían
estar ya en su comprensión total y en el vocabulario cotidiano, en favor no solo de su
vida personal, sino de su vida académica y profesional.
Esto delata que no solo es importante anexar a los mapas curriculares y planes de
estudio los temas afines, es aún de mayor importancia dotar al sistema educativo de es-
pecialistas que cuenten con la instrucción teórica y con habilidades prácticas indispen-
sables para potenciar la evolución profesional de los universitarios. Esto permitirá trans-
mitir a los alumnos herramientas que les sirvan en su vida cotidiana para que apliquen
los diversos rubros aprendidos en cada una de sus acciones, generando con ello hábitos
financieros que coadyuven en su bienestar personal, pero sobre todo que este tipo de
ejercicio se vea reflejado a nivel agregado en un mejor desempeño económico en el país.
En este sentido, se propone que los planes educativos incorporen materias de ef
en todos los niveles, pero que no queden únicamente en la teoría, sino que se apliquen
en la vida real, ya sea mediante simuladores, foros, talleres o cursos, para concientizar a
los estudiantes sobre la importancia del tema en el día a día. Aunado a ello, es necesa-
rio contar con material docente que permita facilitar la transferencia de conocimien-
tos mediante las experiencias personales.

188
 ariadna hernández rivera
Además, es inevitable negar la existencia de la tecnología en materia financiera; por
ello, es de suma importancia fomentar la enseñanza práctica mediante el uso de las nue-
vas tecnologías de la información. Asimismo, promover la capacitación docente de tal
forma que ellos mismos fomenten la importancia de la ef. Por último, se recomienda la
creación de cursos que promuevan el desarrollo de los estudiantes en materia financiera,
así como la creación de semanas de ef e impartición de seminarios de temas afines.
Así, la eefies permitió conocer las principales características de la ef de los jóve-
nes universitarios de las zonas metropolitanas de mayor relevancia en México; entre
los principales hallazgos destacan:
• La mayoría de los estudiantes son hombres (51%).
• El ingreso mensual más común en la población de estudio (38.76%) es menor a
$1,999, lo que delata la predominancia del bajo nivel económico en el país, ya que,
además, solo 9.57% señala contar con una cifra mayor a $7,000.
• Respecto al uso y destino de los ingresos, los alumnos señalaron, en su mayoría
(66.84%), cumplir con sus gastos necesarios y separar un monto para el ahorro;
sin embargo, este porcentaje de ahorro es bajo, ya que el 54.87% dirigen entre 10%
y 30% a este rubro.
• De igual forma, se observa que solo 37.22% de los encuestados siempre realizan
un presupuesto. Esto puede estar relacionado con la falta de incentivos que reci-
bieron por sus padres o por el sistema educativo para controlar y conocer temas
relacionados con los hábitos financieros.
• En relación con lo anterior, se observa que, los jóvenes dan relevancia a temas de
seguridad financiera en el futuro, es decir, al uso de instrumentos como seguros,
Afore y fondos de emergencia, ya que el empleo de psf solo fueron requeridos por
pocos estudiantes. Solo 12.37% de los jóvenes tiene algún tipo de seguro y única-
mente 28.59% cuenta con un fondo de emergencia.
• Pese a que el uso de productos y servicios se ha popularizado poco a poco, la
mayor parte de los estudiantes no cuenta con los conocimientos oportunos para
manejar una cuenta de inversión o de crédito, dado que conocimientos como los
términos y condiciones solo los tiene 36.34%.
• Las instituciones financieras cuentan con un papel esencial en el progreso del sf,
en vista de que su regulación, normas y estatutos aseguran al usuario y a la mis-
ma institución frente a riesgos que puedan existir en el mercado. Sin embargo, el
porcentaje de estudiantes que cuenta con conocimientos sobre las funciones es
alarmantemente bajo, ya que una gran parte de la población estudiantil declaró no

189
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
conocer nada acerca de bancos, casas de cambio, aseguradoras, banca de desarro-
llo, ipab, shcp, Banxico, Profeco, entre otras.
• Como se expuso en la investigación propuesta en el libro, la ef tiene fundamento
en el uso de conocimientos y habilidades financieras que llevan a optimizar las
elecciones de vida. En el caso de la población estudiantil, se evidenció la carencia
de estos no solo en materia de hábitos y habilidades, sino también en conocimien-
tos fundamentales del ramo, específicamente inflación, interés simple y compues-
to, así como riesgo. Pese a que el tema de inflación es el que presenta mayor do-
minio, el cálculo de interés en sus dos modalidades básicas representa una cifra de
32.59% y 51.68%, respectivamente, en su entendimiento.
•
En este contexto, se evidencia que la ef tiene diversos retos, entre los que destacan:
pobreza, inequidad en el reparto de dinero, economía informal, inclusión financiera,
entre otros. Para ello, los gobiernos deben de implementar EsN de ef que contemplen
las particularidades sociodemográficas de su régimen, con el propósito de mejorar su
bienestar y calidad.
Así, cada estudiante debería preocuparse por su nivel de educación financiera, evitan-
do poner todas sus esperanzas en el gobierno, en los empleadores o en la familia; cada uno
es responsable de su educación y de la búsqueda de su incremento, a fin de asegurar un
mejor futuro económico. Es cierto que los hábitos de ahorro y de planificación financiera
tienen un efecto considerable en relación con la prontitud de su inclusión en la vida de las
personas, puesto que tenderán a utilizar en mayor medida los psf, ya que son herramien-
tas que permiten incrementar la riqueza y condiciones de vida mediante las finanzas. Por
lo anterior, el efecto podría ser detonante para que cada día se desarrolle más el sf y repre-
sente, a su vez, una participación más grande en el mercado, formando instituciones más
competitivas que contribuyan a reanimar la economía de forma generalizada.
La ef se puede entender como una vía que concede aproximación a progresos
reales en el be de las familias, debido a que afianza el uso responsable de los psf. Por
consiguiente, es fundamental redoblar la determinación para suscitar lazos más só-
lidos entre los departamentos existentes, a fin de crear un trabajo colaborativo que
permita conseguir el propósito de acrecentar la calidad de la ef de los ciudadanos,
propiciando el incremento de sus condiciones monetarias y sociales, para que del
mismo modo se favorezca el desempeño de las instituciones financieras y de la solidez
económica de la nación, contribuyendo al bienestar social.

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208
 Abreviaciones y acrónimos

Acrónico/
Abreviación
Significado
AEALC Anuario Estadístico de América Latina y el Caribe
ALC América Latina y el Caribe
AMIS Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros
ANUIES Asociación Nacional de Universidades e Instituciones
de Educación Superior
Banxico Banco de México
BM Banco Mundial
CAF Banco de Desarrollo de América Latina
CEMABE Censo de Escuelas, Maestros y Alumnos de Educación Básica y
Especial
CEPAL Comisión Económica para América Latina y el Caribe
Conaif Consejo Nacional de Inclusión Financiera
CNBV Comisión Nacional Bancaria y de Valores
CONDUSEF Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros
DeFi Desarrollo Financiero
EEFIES Encuesta de Educación Financiera en Instituciones de Educación
Superior

209
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

EF Educación Financiera
Encevi Encuesta Nacional sobre Consumo de Energéticos en Viviendas
Particulares
ENH Encuesta Nacional de Hogares
ENIF Encuesta Nacional de Inclusión Financiera
ENIGH Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares
ENOE Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo
EsN Estrategias Nacionales
Felaban Federación Latinoamericana de Bancos
IMC Índice de Masa Corporal
INEI Instituto Nacional de Estadística e Informática de Perú
INEGI Instituto Nacional de Estadística y Geografía
IPAB Instituto para la Protección al Ahorro Bancario
MMSI Módulo de Movilidad Social Intergeneracional
OCDE Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico
OMS Organización Mundial de la Salud
PIB Producto Interno Bruto
PISA Programa Internacional de Evaluación de los Alumnos
PNB Producto Nacional Bruto
Profeco Procuraduría Federal del Consumidor
RAE Real Academia Española
SEP Secretaría de Educación Pública
SHCP Secretaría de Hacienda y Crédito Público
XCH Extra Chico/a
CH Chico/a
M Mediano/a
G Grande
XG Extra Grande
XXG Extra-Extra Grande

210
 Índice de gráficas

Gráfico 2.1. Educación Financiera en adultos (%), panorama internacional. 46

Gráfico 2.2. MasterCard’s Financial Literacy Index (%) 47
Gráfico 2.3 Educación y Riesgo financiero (%) 49
Gráfica 3.1. Género 62
Gráfica 3.2. Estudiantes por grupo de Edad 63
Gráfica 3.3. Edad por género 64
Grafica 3.4. Talla 65
Gráfica 3.5. Talla por género 66
Gráfica 3.6. Condición Conyugal por género 68
Gráfica 3.7. Percepción del tono de piel 69
Gráfica 3.8. Percepción del tono de piel por género 71
Gráfica 3.9. Tipo de Institución educativa a la que asistieron 71
Gráfica 4.1. Situación laboral 74
Gráfica 4.2. Situación laboral por género 75
Gráfica 4.3. Ingreso mensual promedio del estudiante 76
Gráfica 4.4. Ingreso mensual promedio del estudiante por género 76
Gráfica 4.5. Horas de trabajo a la semana 78
Gráfica 4.6. Horas de trabajo a la semana por género 79
Gráfica 4.7. Ingreso Familiar total por género 81
Gráfica 4.8. Personas con quienes vive 82
Gráfica 4.9. Número de personas que contribuyen a generar el ingreso familiar 83

211
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 4.10. Proveedor económico 84
Gráfica 4.11. Principal proveedor económico 85
Gráfica 4.12. Número de personas que dependen del ingreso principal 86
Gráfica 4.13. Número de personas que dependen del ingreso principal por
género 87
Gráfica 4.14. Principales medios de transporte que utiliza 88
Gráfica 4.15. Principales medios de transporte que utiliza por género 89
Gráfica 5.1. Principales acciones que realiza al recibir su ingreso 92
Gráfica 5.2. Principales acciones que realiza al recibir su ingreso por género 93
Gráfica 5.3. Gastos que genera frecuentemente 94
Gráfica 5.4. Presupuestación de gastos 96
Gráfica 5.5. Presupuestación de gastos por género 97
Gráfica 5.6. Frecuencia de problemas para pagar los servicios básicos 98
Gráfica 5.7. Frecuencia de problemas para pagar los servicios básicos por
género 99
Gráfica 5.8. Porcentaje que dirige de su ingreso al ahorro 100
Gráfica 5.9. Porcentaje que dirige de su ingreso al ahorro por género 101
Gráfica 5.10. Tiempo que puede solventarse económicamente ante la falta
del ingreso principal 102
Gráfica 5.11. Tiempo que puede solventarse económicamente ante la falta
del ingreso principal por género 103
Gráfica 5.12. Porcentaje del ingreso que destina a necesidades básicas 105
Gráfica 5.13. Porcentaje que destina del ingreso a necesidades básicas por
género 106
Gráfica 5.14. Pasatiempos 107
Gráfica 5.15. Pasatiempos por género 108
Gráfica 5.16. Porcentaje que destina de su ingreso al entretenimiento 109
Gráfica 5.17. Porcentaje que destina de su ingreso al entretenimiento por
género 110
Gráfica 5.18. Porcentaje que destina al pago de deudas 111
Gráfica 5.19. Porcentaje que destina al pago de deudas por género 112
Gráfica 5.20. Motivos por el cual adquiere deudas 113
Gráfica 5.21. Motivos por el cual adquiere deudas por género 114
Gráfica 5.22. Emociones que experimenta al momento de realizar sus compras 116

212
 ariadna hernández rivera
Gráfica 5.23. Emociones que experimenta al momento de realizar sus
compras por género 117
Gráfica 5.24. Momentos en que compra regalos 118
Gráfica 5.25. Momentos en las que compra regalos por género 119
Gráfica 6.1. Número de cuentas bancarias de ahorro 122
Gráfica 6.2. Número de cuentas bancarias de ahorro por género 123
Gráfica 6.3. Ahorros 124
Gráfica 6.4. Ahorros por género 125
Gráfica 6.5. Número de tarjetas de crédito 127
Gráfica 6.6. Número de tarjetas de crédito por género 128
Gráfica 6.7. Número de veces que usa la tarjeta de crédito al mes 129
Gráfica 6.8. Número de veces que usa la tarjeta de crédito al mes por género 130
Gráfica 6.9. Cantidad que paga en su tarjeta de crédito al mes 131
Gráfica 6.10. Cantidad que paga en su tarjeta de crédito al mes por género 132
Gráfica 6.11. Formas en las que paga sus vacaciones 133
Gráfica 6.12. Formas en las que paga sus vacaciones por género 134
Gráfica 6.13. Producto de ahorro o inversión para el retiro 135
Gráfica 6.14. Producto de ahorro o inversión para el retiro por género 136
Gráfica 6.15. Servicios de protección con los que cuenta 137
Gráfica 6.16. Servicios de protección con los que cuenta por género 138
Gráfica 6.17. Fondo de emergencia 139
Gráfica 6.18. Fondo de emergencia por género 140
Gráfica 6.19. Uso de la tecnología para invertir, gastar o ahorrar 141
Gráfica 7.1. Conocimientos de los términos y condiciones de sus tarjetas
de crédito 146
Gráfica 7.2. Conocimientos de los términos y condiciones de sus tarjetas
de crédito por género 147
Gráfica 7.3. Propósitos del seguro de vida 148
Gráfica 7.4. Conocimientos del pago de impuestos en México 149
Gráfica 7.5. Conocimientos del pago de impuestos en México por género 150
Gráfica 7.6. Pago de impuestos 151
Gráfica 7.7. Pago de impuestos por género 152
Gráfica 7.8. Conceptos que resultan conocidos 153
Gráfica 7.9. Conceptos que resultan conocidos por género 154

213
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Gráfica 7.10. Conocimientos de Interés Simple 161
Gráfica 7.11. Conocimientos de Interés Simple por género 162
Gráfica 7.12. Conocimiento de Interés compuesto 163
Gráfica 7.13. Conocimiento interés compuesto por género 164
Gráfica 7.14. Conocimiento sobre la inflación ejercicio A 165
Gráfica 7.15. Conocimiento sobre la inflación ejercicio A por género 166
Gráfica 7.16. Conocimiento sobre la inflación ejercicio B 167
Gráfica 7.17. Conocimiento sobre la inflación ejercicio B por género 167
Gráfica 7.18. Conocimientos sobre riesgos 169
Gráfica 7.19. Conocimiento sobre riesgos por género 170
Gráfica 7.20. Inversión 171
Gráfica 8.1. Etapa de la vida en la que ha recibido mayor educación financiera 175
Gráfica 8.2. Etapa de la vida en la que ha recibido mayor educación finan-
ciera por género 176
Gráfica 8.3. Nivel socioeconómico hace 10 años 178
Gráfica 8.4. Nivel socioeconómico hace 10 años por género 179
Gráfica 8.5. Nivel socioeconómico actual 181
Gráfica 8.6. Nivel socioeconómico actual por género 181
Gráfica 8.7. Perspectiva del nivel socioeconómico futuro de sus hijos 183
Gráfica 8.8. Perspectiva del nivel socioeconómico futuro de los hijos por
género 184
Gráfica 8.9. Perspectiva de los encuestados sobre el impacto de la ­
Educación Financiera en su economía 185

214
 Índice de tablas

Tabla 3.1. Edad por género 64

Tabla 3.2. Talla por género 66
Tabla 3.3. Condición Conyugal 68
Tabla 3.4. Percepción del tono de piel 70
Tabla 4.1. Situación Laboral 74
Tabla 4.2. Ingreso mensual promedio del estudiante 77
Tabla 4.3. Horas de trabajo a la semana 78
Tabla 4.4. Ingreso personal mensual del estudiante que trabaja 80
Tabla 4.5. Ingreso familiar total 81
Tabla 4.6. Principal proveedor económico 84
Tabla 4.7. Número de personas que dependen del ingreso principal 86
Tabla 4.8. Principales medios de transporte que utiliza 89
Tabla 5.1. Principales acciones que realiza al recibir su ingreso 92
Tabla 5.2. Gastos que genera frecuentemente 94
Tabla 5.3. Costo promedio mensual de los Hogares 95
Tabla 5.4. Presupuestación de gastos 96
Tabla 5.5. Frecuencia de problemas para pagar los servicios básicos 98
Tabla 5.6. Porcentaje que dirige de su ingreso al ahorro 100
Tabla 5.7. Tiempo que puede solventarse económicamente ante la falta del
ingreso principal 103
Tabla 5.8. Porcentaje que destina del ingreso a necesidades básicas 105

215
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Tabla 5.9. Pasatiempos 108
Tabla 5.10. Porcentaje que destina de su ingreso al entretenimiento 110
Tabla 5.11. Porcentaje que destina de su ingreso al pago de deudas 112
Tabla 5.12. Motivos por el cual adquiere deudas 114
Tabla 5.13. Emociones que experimenta al momento de realizar sus compras 116
Tabla 5.14. Momentos en que compra regalos 118
Tabla 5.15. Gasto en regalos en pesos mexicanos 120
Tabla 6.1. Número de cuentas bancarias de ahorro 122
Tabla 6.2. Ahorros 124
Tabla 6.3. Número de tarjetas de crédito 127
Tabla 6.4. Número de veces que usa la tarjeta de crédito al mes 129
Tabla 6.5. Cantidad que paga en su tarjeta de crédito al mes 131
Tabla 6.6. Formas en las que paga sus vacaciones 133
Tabla 6.7. Producto de ahorro o inversión para el retiro 135
Tabla 6.8. Servicios de protección con los que cuenta 138
Tabla 6.9. Fondo de emergencia 140
Tabla 6.10. Uso de la tecnología para invertir, gastar o ahorrar 142
Tabla 7.1. Conocimientos de los términos y condiciones de sus tarjetas de
crédito 146
Tabla 7.2. Propósitos de los seguros de vida 148
Tabla 7.3. Conocimientos del pago de impuestos en México 149
Tabla 7.4. Pago de impuestos 151
Tabla 7.5. Conceptos que resultan conocidos 153
Tabla 7.6. Conocimiento que tiene sobre las instituciones financieras 155
Tabla 7.7. Nivel de habilidad en idiomas 158
Tabla 7.8. Nivel de conocimientos en herramientas computacionales 159
Tabla 7.9. Conocimientos de Interés Simple 161
Tabla 7.10. Conocimiento interés compuesto 163
Tabla 7.11. Conocimiento sobre la inflación 166
Tabla 7.12. Conocimiento sobre la inflación 168
Tabla 7.13. Conocimiento sobre riesgos 169
Tabla 7.14. Inversión 171
Tabla 8.1. Educación financiera que ha recibido 175
Tabla 8.2.1. Nivel socioeconómico a través de los años 177
Tabla 8.2.2. Nivel socioeconómico de hace 10 años 178

216
 ariadna hernández rivera
Tabla 8.3. Nivel socioeconómico en México 180
Tabla 8.4. Nivel Socioeconómico actual 182
Tabla 8.5. Nivel socioeconómico futuro de sus hijos 183
Tabla 8.6. Perspectiva de los encuestados sobre el impacto de la Educación
Financiera en su economía 186

217
 Índice de cuadros

Cuadro 1.1. Información descriptiva 30

Cuadro 1.2. Información Socioeconómica 32
Cuadro 1.3. Hábitos y comportamientos financieros 34
Cuadro 1.4. Uso de Productos y Servicios Financieros 37
Cuadro 1.5. Conocimientos Financieros 39
Cuadro 1.6. Determinantes que contribuyen a la Educación Financiera 40
Cuadro 2.1. Estrategias Nacionales (EsN*) de EF (2015) 53
Cuadro 2.2. Sitios web nacionales para EsN de EF (ejemplos seleccionados) 54

218
 Directorio de universidades participantes

Acrónimo Institución
BUAP Benemérita Universidad Autónoma de Puebla
CIDE Centro de Investigación Docencia Económica
IBERO Universidad Iberoamericana
IPN Instituto Politécnico Nacional
FES-Acatlán Facultad de Estudios Superiores Acatlán
FES-Aragón Facultad de Estudios Superiores Aragón
ITESM Instituto Tecnológico de Estudios Superiores de Monterrey
UAMex Universidad Autónoma del Estado de México
UAG Universidad Autónoma de Guadalajara
UAM Universidad Autónoma Metropolitana
UATx Universidad Autónoma de Tlaxcala
UDG Universidad de Guadalajara
UDEM Universidad de Monterrey
UNAM Universidad Nacional Autónoma de México
UPAEP Universidad Popular Autónoma del Estado de Puebla

219
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Benemérita Universidad Autónoma de Puebla, Facultad de Economía
Avenida San Claudio y 22 Sur, Ciudad Universitaria. Puebla, Puebla, C.P. 72592
Teléfono: +52 (222) 229 55 00, ext. 7800
Correo: [email protected]

Centro de Investigación y Docencia Económicas

Carretera México-Toluca, 3655, Santa Fe, Altavista, Álvaro Obregón, C.P. 01210
Ciudad de México
Director: Heriberto Díaz Vázquez
Teléfono: 55 5727 9800.
Correo: [email protected]

Universidad Iberoamericana, Economía y Finanzas.

Blvd. del Niño Poblano, 2901, Reserva Territorial Atlixcáyotl, San Andrés Cholu-
la, Pue. C.P. 72820.
Teléfono: 22 22 72 30 00 / 22 22 29 07 00
Correo: [email protected]

Instituto Politécnico Nacional

Av. Luis Enrique Erro, s/n, Unidad Profesional Adolfo López Mateos, Zacatenco,
Alcaldía Gustavo A. Madero. C.P. 07738, Ciudad de México
Conmutador: 55 57 29 60 00 / 55 57 29 63 00

FES-Aragón, Facultad de Estudios Superiores Aragón.

Responsable del Posgrado en Economía: Víctor Manuel Ulloa Arellano. Cubículo
24, primer piso, Coordinación de Posgrado
Teléfono: 56 23 16 83
Correo: [email protected]

Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores de Monterrey,

Campus cdmx.
Av. Lago de Guadalupe, km 3.5, Margarita Maza de Juárez, C.P. 52926,
Cd. López Mateos.
Teléfono: 01 (800) 201 5915, ext. 2063.
Correo: [email protected]

220
 ariadna hernández rivera
Universidad Autónoma del Estado de México, Facultad de Economía
Paseo Universidad, Universitaria, C.P. 50130, Toluca de Lerdo, México
Teléfono: 72 22 13 13 74
Correo: [email protected]

Universidad Autónoma de Guadalajara

Av. Patria, 1201, Lomas del Valle, C.P. 45129, Zapopan, Jalisco, México, apartado
postal 1-440
Conmutador uag (33) 36 48 88 24 / (33) 36 48 84 63
Correo: [email protected]

Universidad Autónoma Metropolitana, Unidad Azcapotzalco

Av. San Pablo, 180, C.P. 02200 Azcapotzalco
Coordinación de la Licenciatura en Economía: Miguel Ángel Barrios
Teléfono: 53 18 91 30, ext. 122
Correo: [email protected]

Universidad Autónoma de Nayarit

Unidad Académica de Economía, C.P. 63155, Tepic, Nayarit
Teléfono: 31 12 11 88 00
Correo: [email protected]

Facultad de Ciencias Económicas y Sociales, Universidad Autónoma

de Sinaloa
Blvd. Universitarios y Av. De las Américas, Unidad 3, s/n, Ciudad Universitaria,
C.P. 80010, Culiacán, Sinaloa, México
Tel. / fax. 01 (667) 716 11 28 y 712 50 38

Universidad Autónoma de Tlaxcala, Facultad de Ciencias Económico

Administrativas
Av. Rivereña s/n, Centro, C.P. 90000, Tlaxcala de Xicohténcatl, Tlax.
Director de la Facultad de Ciencias Económico-Administrativas:
Juan George Zecua
Teléfono: 24 64 62 38 56
Correo: [email protected]

221
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
Universidad de Guadalajara, Centro de Universitario de Ciencias
­Económico Administrativas
Periférico Norte, 799, Núcleo Universitario Los Belenes, C.P. 45100, Zapopan,
Jalisco, México
Coordinador de la Licenciatura en Economía: Moisés Alejandro Alarcón Osuna
Teléfono: +52 (33) 37 70 33 00
Correo: [email protected]

Universidad de Monterrey, Licenciatura en Economía

Av. Ignacio Morones Prieto, 4500 Pte. C.P. 66238. Monterrey, NL.
Conmutador: +52 (81) 82 15 10 00
Correo: [email protected]

Universidad Nacional Autónoma de México, Facultad de Economía

Cto. Interior, s/n, CU, Coyoacán, C.P. 04510, Ciudad de México
Teléfono: 55 56 22 21 31
Correo: [email protected]

Universidad Popular Autónoma del Estado de Puebla,

Licenciatura en Economía
21 sur, 1103, Barrio de Santiago, C.P. 72410, Puebla, Pue., México
Dra. María Teresa Herrera Rendón
Teléfono: 22 22 29 94 00, ext. 7998
Correo: [email protected]

222
 Anexo 1
Encuesta de Educación Financiera
en Instituciones de Educación Superior (eefies)

Indique la institución donde actualmente estudia: _____________________

Indique la carrera a la que pertenece: _____________________________

Indique el semestre al que pertenece: _____________________________

Evaluación de la Educación Financiera

 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

Datos Generales

1. Sexo
Marque sólo un óvalo.
5 Mujer 5 Hombre

2. Edad (años cumplidos)

______________________

3. Peso (kilos)
______________________

4. Talla
Marque sólo un óvalo.
☐ XS ☐L ☐S ☐ XL ☐M ☐ XXL

5. Altura (metros)
______________________

6. Condición conyugal
Marque sólo un óvalo.
☐ Casado/a ☐ Soltero/a ☐ Divorciado/a ☐ Viudo/a ☐ Unión libre
☐ Separado/a

7. ¿Cómo definiría su tono de piel?

Marque sólo un óvalo.
☐ Muy claro ☐ Claro ☐ Moreno ☐ Muy moreno ☐ Oscuro ☐ Muy oscuro

8. ¿En qué entidad federativa vive actualmente?

_______________________________________

9. Nivel de estudios concluidos

Marque sólo un óvalo.
☐ Primaria ☐ Secundaria ☐ Bachillerato, preparatoria o equivalente
☐ Licenciatura ☐ Posgrado ☐ Ninguno

224
 ariadna hernández rivera
10. ¿En qué tipo de institución cursó?
Marque sólo un óvalo por fila.
Pública Privada
Primaria ☐ ☐
Secundaria ☐ ☐
Bachillerato, preparatoria
☐ ☐
o equivalente
Licenciatura ☐ ☐
Maestría ☐ ☐
Doctorado ☐ ☐

11. ¿Cuánto tiempo ha pasado desde que cursó su más reciente grado académico?
Marque sólo un óvalo.
☐ Actualmente estoy estudiando ☐ Menos de 6 meses ☐ De 6 meses a 2 años
☐ De 2 años a 3 años ☐ De 3 años a 5 años ☐ Más de 5 años
☐ Nunca he asistido a una institución académica

12. ¿En qué entidad federativa cursó su más reciente grado académico?
En caso de haberlo cursado en el extranjero, escriba el país.
_______________________________________

Datos socioeconómicos

13. La vivienda en la que habita su familia es:

Marque sólo un óvalo.
☐ Propia ☐ Rentada ☐ Prestada ☐ Otro:_______________

14. ¿Cuál es su código postal actual?

________________________________________

15. ¿Quién es el proveedor principal de su hogar?

Marque sólo un óvalo.
☐ Papá ☐ Mamá ☐ Otro: ___________________________

225
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
16. ¿Con qué bienes cuenta la vivienda de tu familia?
(Puede elegir más de una opción)
Seleccione todos los que correspondan.
☐ Televisión ☐ Televisión de paga
☐ Teléfono fijo ☐ Teléfono inteligente
☐ DVD/Blu-Ray ☐ Equipo de Sonido
☐ Acceso a Internet ☐ Computadora
☐ Tableta electrónica ☐ Impresora
☐ Consolas de videojuegos ☐ Licuadora
☐ Tostador eléctrico de pan ☐ Horno de microondas
☐ Refrigerador ☐ Estufa de gas
☐ Lavadora ☐ Estufa eléctrica
☐ Tanque de Gas ☐ Gas estacionario
☐ Plancha eléctrica ☐ Máquina de coser
☐ Ventilador

17. ¿Cuántas personas habitan normalmente en la vivienda de su familia?

Marque sólo un óvalo.

1 2 3 4 5 6 7
☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐

7 = Más de 6 personas

18. ¿Qué número de cuartos se usan para dormir?

Marque sólo un óvalo.
☐ 1
☐ De 2 a 4
☐ De 5 a 7
☐ De 8 a 10
☐ Más de 10

226
 ariadna hernández rivera

Ingreso personal

19. ¿Con quién vive en este momento?

Marque sólo un óvalo.
☐ Solo ☐ Padres
☐ Otros familiares ☐ Pareja o cónyuge
☐ Compañeros de estudio o trabajo ☐ Otro: __________________

20. ¿Quién le provee económicamente?

Marque sólo un óvalo.
☐ Usted mismo ☐ Padres ☐ Cónyuge ☐ Otro familiar
☐ Otro: ________________________________

21. ¿Cuál es su situación laboral actual?

Marque sólo un óvalo.
☐ No estudio ni trabajo ☐ Estudiante
☐ Trabajador eventual ☐ Estudiante que trabaja
☐ Trabajador tiempo completo ☐ Emprendedor

22. Si es estudiante ¿Cuál es su ingreso personal mensual promedio?

Marque sólo un óvalo.
☐ Menos de $1,000 ☐ De $1,000 a $1,999
☐ De $2,000 a $2,999 ☐ De $3,000 a $3,999
☐ De $4,000 a $4,999 ☐ De $5,000 a $6,999
☐ De $7,000 a $9,999 ☐ De $10,000 a $14,999
☐ De $15,000 a $19,999 ☐ Más de $20,000

23. Si es usted trabajador o estudiante que trabaja, ¿cuál es su ingreso personal

mensual promedio?
Marque sólo un óvalo.
☐ Menos de $5,000 ☐ De $5,000 a $9,999
☐ De $10,000 a $14,999 ☐ De $15,000 a $19,999
☐ De $20,000 a $24,999 ☐ De $25,000 a $29,999
☐ De $30,000 a $34,999 ☐ De $35,000 a $39,999
☐ De $40,000 a $44,999 ☐ Más de $45,000

227
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
24. ¿Cuántas horas trabaja a la semana?
Marque sólo un óvalo.
☐ De 1 a 10 ☐ De 11 a 20
☐ De 21 a 30 ☐ De 31 a 40
☐ Más de 40

25. ¿Cuál es su principal medio de transporte?

Marque sólo un óvalo.
☐ Automóvil propio ☐ Automóvil de un familiar o amigo
☐ Transporte público ☐ Taxi
☐ Motocicleta ☐ Bicicleta
☐ Otro: ________________________________

26. ¿Qué pasatiempos tiene?

(más de uno podrían aplicar)
Seleccione todos los que correspondan.
☐ Lectura ☐ Baile
☐ Deportes ☐ Labores
☐ Teatro ☐ Música
☐ Artes plásticas ☐ Cine
☐ Manualidades ☐ Otro: ______________

Hábitos financieros

27. ¿Cómo actúa cuando recibe su ingreso?

Marque sólo un óvalo.
☐ Gasta una parte de su ingreso e invierte
☐ Cumple con sus gastos necesarios y separa algo para su ahorro
☐ Paga sus gastos necesarios de acuerdo a un plan que presupuesta cada mes
☐ Paga la mayor parte de sus deudas
☐ No le alcanza para pagar todas sus deudas
☐ Gasta todo lo que recibe

228
 ariadna hernández rivera
28. ¿Qué tan frecuentemente enfrenta problemas para pagar los servicios de agua,
luz, teléfono, gas, etcétera?
Marque sólo un óvalo.
☐ Siempre ☐ Frecuentemente ☐ Pocas veces ☐ Nunca

29. ¿Realiza una estimación de los gastos que tendrá semanalmente,

quincenalmente y/o mensualmente?
Marque sólo un óvalo.
☐ Siempre ☐ Frecuentemente ☐ Pocas veces ☐ Nunca

30. ¿Cuántas cuentas bancarias de ahorro maneja?

Marque sólo un óvalo.
☐ Ninguna ☐ 1 cuenta ☐ 2 cuentas ☐ 3 o más cuentas

31. ¿Qué hace con sus ahorros?

Marque sólo un óvalo.
☐ No tengo ahorros ☐ Los guardo en mi hogar ☐ Los guardo en el banco
☐ Los invierto en algún producto financiero

32. ¿Cuántas tarjetas de crédito maneja?

Marque sólo un óvalo.
☐ Ninguna ☐ 1 tarjeta de crédito ☐ 2 tarjetas de crédito
☐ 3 o más tarjetas de crédito

33. ¿Cuántas veces usa una tarjeta de crédito al mes?

Marque sólo un óvalo.
☐ No uso tarjetas de crédito ☐ Pocas veces la uso
☐ Regularmente la uso ☐ Siempre la uso

34. ¿Cuánto paga en su tarjeta de crédito?

Marque sólo un óvalo.
☐ No uso tarjeta de crédito ☐ Menos del pago mínimo ☐ El pago mínimo
☐ El pago para no generar intereses ☐ El total del saldo de la tarjeta

229
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
35. ¿Conoce los términos y condiciones de sus tarjetas bancarias?
Marque sólo un óvalo.
☐ Sí ☐ No ☐ Sólo algunos términos ☐ No uso tarjeta

36. ¿Cómo paga sus vacaciones?

Marque sólo un óvalo.
☐ No salgo de vacaciones
☐ Ahorro con anticipación para poder ir de vacaciones
☐ Aprovecho promociones de hoteles y pasajes para poder ir de vacaciones,
porque de otra forma no me alcanza
☐ Todo lo pago con tarjeta de crédito y lo voy liquidando

37. Si se queda sin su principal fuente de ingreso, ¿cuánto tiempo podría mantener
su nivel de vida actual?
Marque sólo un óvalo.
☐ Al menos 6 meses ☐ De 1 mes a 6 meses
☐ De 1 semana a 1 mes ☐ Menos de una semana

38. ¿Cuenta con algún producto de ahorro o inversión para el momento de su retiro?
Marque sólo un óvalo.
☐ Pensión por Ley 73 ☐Afore ☐Plan privado de pensiones ☐Aún no
☐ Espero que mi familia me apoye en el futuro
☐ Otro: ________________________________

39. ¿Qué porcentaje de su ingreso destina a ahorrar?

Marque sólo un óvalo.
☐ No ahorro ☐ Menos del 10%
☐ Entre 10 y 30% ☐ Más del 30%

40. ¿Cuánto destina de su ingreso en necesidades básicas como educación, salud

y alimentación?
Marque sólo un óvalo.
☐ No sé / varía cada mes ☐Menos del 10% de mi sueldo
☐Entre 11% y 50% de mi sueldo ☐ Entre 51% y 100% de mi sueldo
☐ Más de 100% de mi sueldo

230
 ariadna hernández rivera
41. ¿Cuánto destina de su ingreso en entretenimiento?
Marque sólo un óvalo.
☐ No sé / varía cada mes ☐ Menos del 10% de mi sueldo
☐ Entre 10% y 30% de mi sueldo ☐ Más de 30% de mi sueldo

42. ¿Cuánto destina de su ingreso en el pago de sus deudas?

Marque sólo un óvalo.
☐ No sé / varía cada mes ☐ Menos del 10% de mi sueldo
☐ Entre 11% y 50% de mi sueldo ☐ Entre 51% y 100% de mi sueldo
☐ Más de 100% de mi sueldo

43. ¿Las deudas que adquiere para que fin son destinadas?
Marque sólo un óvalo.
☐ Salud ☐ Consumo ☐ Inversión ☐ Patrimonio
☐ Otro: ________________________________

44. ¿Usted tiene contratado(s) algún(os) servicio(s)

de protección (puede elegir más de una opción)?
Seleccione todos los que correspondan.
☐ Seguro de vida ☐ Seguro de gastos médicos mayores
☐ Seguro de vivienda ☐ Seguro de auto
☐ Seguro para el retiro ☐ Seguro educativo
☐ Ninguno ☐ Otro: _____________________

45. ¿Para qué cree que sirve un seguro de vida?

Marque sólo un óvalo.
☐ Para cubrir un evento inesperado
☐ Para proteger a las personas que arriesgan su vida a diario
☐ Para enriquecer a las aseguradoras

46. ¿Tiene un fondo de emergencia?

Marque sólo un óvalo.
☐ Sí ☐ No ☐ No sé qué es eso

231
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
47. ¿Conoce cómo funciona el pago de impuestos en México?
Marque sólo un óvalo.
☐ Sí ☐ No
☐ Algunos conceptos

48. ¿Paga impuestos?

Marque sólo un óvalo.
☐ Sí ☐ No
☐ Algunas veces

49. ¿Qué emoción siente en el momento que realiza sus compras?

Marque sólo un óvalo.
☐ Felicidad ☐ Ansiedad
☐ Indiferencia ☐ Enojo
☐ Otro: ________________________________

50. ¿En qué momentos, usted frecuentemente compra regalos?

(puede elegir más de una opción)
Seleccione todos los que correspondan.
☐ Cumpleaños y aniversarios
☐ Fechas conmemorativas (Día del Padre, Día de la Madre, Día del Niño, etc.)
☐ Festividades (Navidad, Año Nuevo, Día de San Valentín, etc.)
☐ Ninguna de las anteriores
☐ Otro: ________________________________

51. ¿Cuáles de los siguientes conceptos le resultan familiares?

(puede elegir más de una opción)
Seleccione todos los que correspondan.
☐ Crédito al consumo ☐ Crédito empresarial
☐ Crédito hipotecario ☐ Crédito automotriz
☐ Buró de crédito ☐ Otro: ____________

232
 ariadna hernández rivera
52. ¿Qué conocimiento tiene de las siguientes instituciones respecto a su
funcionamiento?
Marque sólo un óvalo por fila.
Nada Poco Bastante Mucho
Bancos ☐ ☐ ☐ ☐
Casas de Cambio ☐ ☐ ☐ ☐
Casas de Bolsa ☐ ☐ ☐ ☐
Aseguradoras ☐ ☐ ☐ ☐
Instituciones de crédito ☐ ☐ ☐ ☐
Banca de desarrollo ☐ ☐ ☐ ☐
Cooperativas ☐ ☐ ☐ ☐
Cajas de ahorro ☐ ☐ ☐ ☐
Condusef ☐ ☐ ☐ ☐
IPAB ☐ ☐ ☐ ☐
Profeco ☐ ☐ ☐ ☐
Banxico ☐ ☐ ☐ ☐
SHCP ☐ ☐ ☐ ☐

53. ¿En cuáles de las siguientes opciones, usted gasta frecuentemente?

(puede elegir más de una opción)
Seleccione todos los que correspondan.
☐ Café ☐ Dulces ☐ Galletas
☐ Botanas ☐ Propinas ☐ Libros
☐ Cigarros ☐ Tecnología ☐ Ropa
☐ Zapatos ☐ Maquillaje ☐ Mascota
☐ Perfumes y cremas ☐ Joyería y/o bisutería
☐ Salidas en la noche ☐ Bebidas alcohólicas
☐ Comidas fuera de casa
☐ Aplicaciones para celular o computadora
☐ Otro: ____________________________________

233
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
54. ¿Usa aplicaciones tecnológicas para gastar, invertir o ahorrar?
Marque sólo un óvalo.
☐ Sí ☐ No

Habilidades y conocimientos

55. ¿Qué nivel de habilidad tiene en los siguientes idiomas? *

Marque sólo un óvalo por fila.
Ninguno Básico Intermedio Avanzado
Inglés ☐ ☐ ☐ ☐
Alemán ☐ ☐ ☐ ☐
Francés ☐ ☐ ☐ ☐
Chino ☐ ☐ ☐ ☐
Lengua indígena ☐ ☐ ☐ ☐
Otro: ___________ ☐ ☐ ☐ ☐

56. ¿Qué nivel de conocimientos tiene en los siguientes temas?

Marque sólo un óvalo por fila.
Ninguno Básico Intermedio Avanzado
Uso de internet ☐ ☐ ☐ ☐
Procesadores
☐ ☐ ☐ ☐
de texto
Hojas de cálculo ☐ ☐ ☐ ☐
Programas de
☐ ☐ ☐ ☐
presentaciones
Bases de datos ☐ ☐ ☐ ☐
Conocimientos
☐ ☐ ☐ ☐
financieros

234
 ariadna hernández rivera
57. Si tuviera $100 en una cuenta que le paga 2% de interés por año, después
de 5 años, ¿cuánto dinero tendría en esa cuenta si nunca hubiera retirado nada
de dinero?
Marque sólo un óvalo.
☐ Menos de $100 ☐ $102 ☐ $110 ☐ Más de $110 ☐ No sé

58. Anualmente, la tasa de interés de su cuenta de ahorro es de 1% y la inflación es

de 2%. Al final del período, ¿cuánto podría comprar con el dinero de esta cuenta?
Marque sólo un óvalo.
☐ Más que hoy ☐ Lo mismo que hoy ☐ Menos que hoy ☐ No sé

59. “Comprar acciones de una sola compañía es mejor y genera rendimientos más
seguros que un fondo de inversiones”
Marque sólo un óvalo.
☐ Verdadero ☐ Falso ☐ No sé

60. Si tuviera algo de dinero de sobra, ¿qué sería lo mejor para hacer con él?
Marque sólo un óvalo.
☐ Usarlo para varios negocios o inversiones
☐ Usarlo en un solo negocio o inversión
☐ No sé

61. Si en 20 años el precio de todo lo que compra se duplica, pero también se

duplica su sueldo, ¿cuánto puede comprar?
Marque sólo un óvalo.
☐ Menos ☐ Lo mismo ☐ Más ☐ No sé

62. Pide prestados $100 en un determinado período y le dan a elegir las opciones
de pago de abajo, ¿cuál de ellas elegiría?
Marque sólo un óvalo.
☐ Pagar $105
☐ $100 y un interés compuesto de 3%
☐ $100 y un interés simple de 4%
☐ No sé

235
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
63. Deposita dinero en el banco durante dos años a un plazo fijo (no lo podrá
retirar), el banco acepta pagarle un 15% de interés cada año. ¿Cuál de los dos años
le representa mayor beneficio?
Marque sólo un óvalo.
☐ El primer año ☐ El segundo año ☐ Es lo mismo ☐ No sé

Ingreso del hogar

64. ¿Cuál es el ingreso mensual total de su familia?

Marque sólo un óvalo.
☐ Menos de $5,000 ☐ De $25,000 a $29,999
☐ De $5,000 a $9,999 ☐ De $30,000 a $34,999
☐ De $10,000 a $14,999 ☐ De $35,000 a $39,999
☐ De $15,000 a $19,999 ☐ De $40,000 a $44,999
☐ De $20,000 a $24,999 ☐ Más de $45,000

65. ¿Cuántas personas contribuyen a generar ese ingreso?

________________________________________

66. ¿Cuántas personas dependen de ese ingreso?

_____________________________________

Información de los padres

67. ¿Aún vive su madre?

Marque sólo un óvalo.
☐ Sí ☐ No ☐ No sé

68. ¿Cuál es la entidad federativa dónde actualmente vive su madre?

En caso de residir en el extranjero, escriba el país.
________________________________________

236
 ariadna hernández rivera
69. Nivel máximo de estudios de su madre
Marque sólo un óvalo.
☐ Ninguno
☐ Primaria trunca ☐ Primaria completa
☐ Secundaria trunca ☐ Secundaria completa
☐ Técnica trunca ☐ Técnica completa
☐ Media superior trunca ☐ Media superior completa
☐ Licenciatura trunca ☐ Licenciatura completa
☐ Maestría trunca ☐ Maestría completa
☐ Doctorado trunco ☐ Doctorado completo

70. Ocupación de su madre

Marque sólo un óvalo por fila.
Hace 10 años Actualmente
Empleada del gobierno ☐ ☐
Empleada u obrera
☐ ☐
del sector privado
Empleadora o patrona ☐ ☐
Jornalera o peona ☐ ☐
Trabajadora independiente ☐ ☐
Trabajadora sin pago ☐ ☐
No trabaja ☐ ☐
No sabe ☐ ☐

71. ¿Cuál es la entidad federativa dónde es originaria su madre?

En caso de ser de origen extranjero, escriba el país de origen.
________________________________________

72. ¿Aún vive su papá?

Marque sólo un óvalo.
☐ Sí ☐ No ☐ No sé

237
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
73. ¿Cuál es la entidad federativa dónde actualmente vive su padre?
En caso de residir en el extranjero, escriba el país.
________________________________________

74. Nivel máximo de estudios de su padre.

Marque sólo un óvalo.
☐ Ninguno
☐ Primaria trunca ☐ Primaria completa
☐ Secundaria trunca ☐ Secundaria completa
☐ Técnica trunca ☐ Técnica completa
☐ Media superior trunca ☐ Media superior completa
☐ Licenciatura trunca ☐ Licenciatura completa
☐ Maestría trunca ☐ Maestría completa
☐ Doctorado trunco ☐ Doctorado completo

75. Ocupación de su padre

Marque sólo un óvalo por fila.
Hace 10 años Actualmente
Empleado del gobierno ☐ ☐
Empleado u obrero
☐ ☐
del sector privado
Empleador o patrón ☐ ☐
Jornalero o peón ☐ ☐
Trabajador independiente ☐ ☐
Trabajador sin pago ☐ ☐
No trabaja ☐ ☐
No sabe ☐ ☐

76. ¿Cuál es la entidad federativa dónde es originario su padre?

En caso de ser de origen extranjero, escriba el país de origen.
________________________________________

238
 ariadna hernández rivera

Información final

77. ¿Ha recibido educación financiera en algún momento de su vida?

Marque sólo un óvalo por fila.
Sí No
Primaria ☐ ☐
Secundaria ☐ ☐
Preparatoria, bachiller o equivalente ☐ ☐
Licenciatura ☐ ☐
Maestría ☐ ☐
Doctorado ☐ ☐
Otorgado por los padres ☐ ☐
Otros cursos ☐ ☐

78. ¿Cómo considera usted su nivel socioeconómico en escala del 1 al 10,

hace 10 años?
Marque sólo un óvalo.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐

79. ¿Cómo considera usted el nivel socioeconómico en escala del 1 al 10,

actualmente?
Marque sólo un óvalo.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐ ☐

80. ¿Cómo considera que será el nivel socioeconómico que tendrán sus hijos
cuando alcancen su edad?
Marque sólo un óvalo.
☐ Menor que usted ☐ Igual que usted
☐ Mayor que usted ☐ No planea tener hijos

239
 educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico
81. ¿Considera que recibir educación financiera ayudaría a mejorar su situación
socioeconómica?
Marque sólo un óvalo.
☐ Sí
☐ No
☐ Tal vez

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 Anexo 2
Fotografías de la aplicación
del instrumento de investigación
educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

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ariadna hernández rivera

243
educación financiera en los jóvenes universitarios de méxico

244
Educación financiera en los jóvenes universitarios en México
de Ariadna Hernández Rivera
se terminó de imprimir en diciembre de 2020
en los talleres de Impresos Editoriales Dos Mundos,
con domicilio en Polonia 127,
colonia Bosques del Pilar, Puebla, Pue.
El tiraje consta de 200 ejemplares.