Finangas pessoais e educagao financeira Prof. Ettore de Carvalho Orial Descri¢ao Educago financeira introdutéria para melhor gestéo de recursos pessoais. Propésito Conhecer os fundamentos de financas pessoais é importante para adquirir habitos financeiros saudaveis e apoio para mensurar e melhorar a vida financeira, além de preparar uma boa aposentadoria Objetivos Médulo 1 Identificar os fundamentos da educagao financeiraMédulo 2 Distinguir gastos obrigatérios, supérfluos, investimentos, meios de negociagao e pagamento Médulo 3 Reconhecer as diversas formas de investimento Introdugao A Confederacao Nacional do Comércio, Servigos e Bens (CNC) informou que o ntimero de brasileiros com dividas chegou a 67,5% em abril de 2021, um novo recorde histérico, ou seja, de cada trés brasileiros, dois estdo endividados. 0 Brasil nao tem tradigaio no ensino de finangas pessoais, como ocorre em outros paises, e, talvez por isso, esse numero ainda possa aumentar (NEDER, 2021). Nao 6 raro ouvir casos de individuos que, apesar de receberem alta remuneragao, nao sabem administrar seus recursos financeiros € vivem endividados. Derek Bok, exeitor de Harvard, jé dizia: “Se vocé acha que a educagao é cara, experimente a ignorancia’. Aignorancia financeira pode levar pessoas trabalhadoras & pobreza. Mas também existem as pessoas que, apesar de ndo ganharem muito, sabem administrar bem seu dinheiro, néo so consumistas, conseguem atingir varios de seus objetivos e séo considerados senhores do dinheiro (e nao escravos dele). Este contetido procura introduzir os fundamentos das finangas pessoais. Nao pretendemos esgotar o tema, mas ajudé-lo a aprender e aplicar o basico e, por que nao, ajudar outros com esses valiosos conhecimentos, pois vocé provavelmente conhece alguémcom dificuldades financeiras. Melhor ainda: continue seu aprendizado de finangas pessoais até sua aposentadoria, Para isso, vamos tragar um panorama bésico, com dicas praticas para que vocé possa aplicé-las ao seu dia a dia. Esperamos que, a0 final, vocé possa mensurar e gerenciar melhor sua vida financeira, equilibrando seus ganhos e gastos ao longo do tempo e, se for 0 caso, deixar de ser devedor para ser um credor, isto é, deixar de pagar juros para receber juros! Invista tempo de qualidade neste estudo, pois acreditamos que terd um bom retomo. Preparado? Vamos lat 1- Médulo 1 Identiticar os fundamentas da educagao financeira 0 que sao finangas pessoais? Finangas Pessoais é uma subérea das Finangas, que tem como objetivo ‘mensurar, planejar, executar e controlar os recursos de um individuo ou de uma familia. Quanto maior 0 conhecimento adquirido em finangaspessoais, melhores tendem a ser as decisdes sobre seus recursos: dinheiro, iméveis, agdes, tempo ete. Mas isso no é um assunto novo, por exemplo: Biblia, curiosamente, tem mais de 1300 passagens especificas sobre finangas. = A tradigao oriental ensina a poupar um pouquinho a cada més, pensando que mais tarde ndo sera possivel trabalhar e, por isso, é preciso ter reservas para a aposentadoria. Além disso, na cultura oriental, os jovens sustentam financeiramente 0 envelhecimento dos pais, que sao muito respeitados.Os drabes, por sua vez, sao reconhecidos ha séculos pela capacidade em negociar e pela habilidade com ‘08 niimeros. Isso mostra que nao devemos ter vergonha de solicitar descontos ou de negocar salario. Finangas Pessoais, apesar de tema antigo, como vimos, ainda é pouco conhecido no Brasil. Que tal ter seus principais conhecimentos?Vamos ver agora alguns conhecimentos e dicas que podem agregar valor para a gestio de suas finangas pessoais: Pica Estude Finangas Pessoais até sua aposentadoria. ‘Como veremos no Explore Mais, ha muitos livros sobre o assunto. Além disso, faga cursos e siga canais de redes sociais que tratam do tema. Entreviste pessoas que sabem administrar bem seus recursos e pea conselhos. Saloméo ja dizia: “0 orgulho sé gera discusses, mas a sabedoria esta com os que tomam conselho”. Independentemente do tamanho do prémio recebido em loterias, grande parte desses "felizardos” acaba voltando ao seu estado financeiro original, pois nao tém alfabetizagao financeira, Nao é raro ver ex-estrelas da tv ou do esporte na pobreza. Pica Para nossa satide, precisamos ter boas informagées para tomar boas decisées. Exemplo © Hemograma é um exame de sangue importante, pois ali vocé terd boas informagées sobre o que estd bem e 0 que estd mal em sua satide, Com tais informagées, vocé poderé tomar melhores decisdes. Para a “satide financeira’, temos 0 mesmo raciocinio. Se vocé nao pode medir, ndo pode gerenciar, jé dizia Peter Drucker. Poucas coisas fazem uma diferenga maior para sua administracao diligente do dinheiro do que manter um orgamento. Peter Drucker Considerado o pai da Administragao moderna, Drucker foi um renomado pensador no mundo de Gestao. 0 gestor eficaz é 0 mais famoso dentre seus trinta livros.Com orgamento Sem orcamento Um bom orgamento vai Se vocé nao tem forgélo a entender planejamento nem como vocé gasta seu controle, ndo tera nogao dinheiro e ajudéto a de quanto gasta nem prestar contas de onde onde gasta. vocé esta gastando mal. Seja aplicativo, planilha, cademo ou outra forma, tenha informacées com exatidao de suas receitas e dos seus gastos. 3*0iea Tente mudar a maneira de pensar (metanoia) em relagao ao dinheiro, invista sempre e gaste bem menos do que ganha. A classe média, muitas vezes erroneamente, foca em conforto e status, e tem planejamento mensal: ao final do més, geralmente, j4 gastaram tudo, independentemente se receberam pouco ou muito. J aqueles que tém mentalidade de ricos, geralmente focam na liberdade, com 0 planejamento anual ou por décadas, sempre gastando menos do que ganham, para investir em ativos que vo gerar fluxos de dinheiro (Zruel, 2016) ‘Aideia ¢ fazer o seu dinheiro trabalhar para vocé ao invés de vooé trabalhar para ele. Para isso, é necessdrio poupar e investir em vez de gastar. RIQUEZA AOS OLHOS DA CLASSE ‘MEDIA. Filosofia da classe médlaa = 4B: 4/0: 72: “ee: meses ml S | ames ort | wseto pl 8 | wren fof Nf Hi H " a a ° a $ $ $ $ Flosfia ou mentalidade de ricos.Zuel (2016, 9.49) 490ica O habito de administrar as finangas é mais importante do que a quantidade de dinheiro que vocé recebe ou tem: ou vocé controla o seu dinheiro, ou ele controlar voc’! 5*Dica Os gastos excessivos geralmente tém pouco a ver com o que se esta comprando ¢ esto mais ligados a emogées ¢ a falta de satisfacaona vida. 6°Dica Pague seus impostos. Dé a Cesar o que é de César. Se vai pagar mais impostos é porque est recebendo mais dinheiro! Seja correto e pareca correto independentemente das pessoas ao seu redor. Tenha personalidade e seja integro. 0 Brasil precisa de mais pessoas assim! Pica Cuidado para nao ser mesquinho, avarento, egoista, invejoso. Sao Paulo jé dizia que: “0 amor ao dinheiro é uma fonte de todos os tipos de males, E algumas pessoas, por quererem tanto ter dinheiro, se desviaram da fé e encheram a sua vida de sofrimentos.”Fama e fortuna prometem trazer felicidade, mas, muitas vezes, trazem sofrimentos e vazio interior. E possivel ser rico e miserdvel ao mesmo tempo. 820ica Aprenda a estabelecer sua remuneragao pelos resultados que apresenta e nao pelas horas que trabalha: ocupagao é diferente de gerar valor e resultados. 8 ica A falta de dinheiro muita das vezes ¢ 0 efeito das suas ages. Vocé ja ouviu alguém dizer que a falta de dinheiro é um enorme problema? Na verdade, raramente isso é um problema, mas um sintoma do que esté acontecendo na vida da pessoa. A falta de dinheiro é0 efeito. Mas onde esté a causa? Se as coisas nao vao bem na sua vida exterior, talvez seja porque ndo esto indo bem na 10 Dica Comprar em bazar nao é vergonha. Hoje, temos varios sites de brechés ou de produtos usados que podem fomecer bens com qualidade a pregos baixos. E neles vocé pode se desfazer de coisas que nao usa ha meses. Isso é ambientalmente bom. ‘As pessoas com mentalidade de rico nao tém vergonha de ir em bazar ou de pechinchar descontos ao pagar “em cash” para economizar. Como vimos, muitos s&0 0s motivos que levam uma pessoa a comprar: anecessidade, a diversao, os modismos, a importancia, 0 status eoapelo mercadolégico do comércio. Mas hd quem consuma pelo simples prazer de comprar, de adquirir alguma coisa independentemente da sua utilidade ou significado. Entdo, pergunte-se antes de comprar: Pechinchar Barganhar, negociar. Em cash Avista. Esta compra é desejo ou necessidade? Trata-se de algo util ou totalmente supérfiuo? E absolutamente necessério ou hd algo mais importante em que devo investir este dinheiro? ‘Se eu comprar usado, 0 produto ird me satisfazer? E realmente necessario comprar agora? Ja verifiquei a relagdo custo x benefici ? Qual € 0 menor prego? Haverd despesa de manutengao? Posso suportar tal despesa? Quanto tempo preciso trabalhar para ganhar tal quantia? Os beneficios ‘compensam 0 esforco que fiz para conseguir 0 valor do bem?O que é renda? Arenda é uma das “pernas” do equillbrio financeiro, que deve ser utilizada para cobrir os gastos do dia a dia e para investimentos de mais longo prazo. Atencao! E imprescindivel que os gastos sejam menores do que a renda, pois, caso con rio, a pessoa poderd rem uma espiral que a deixard cada vez mais endividada. Entender que apenas parte da renda deve ser utllizada para os gastos cotidianos é uma das partes mais importantes cal. em um planejamento financeiro pes Para esclarecer bem essa questo, devemos entender que nem todos os valores que recebemos so renda. Um em 10 que tomamos nao pode ser considerada uma renda, pois, em algum momento, esse valor deve ser devolvido. Além disso, valores de empréstimos ou financiamentos geram custos, como juros, o que reduz a renda. Empréstimo Enquanto financiamento é uma divida com finalidade especifica (pois, se 1ndo for feito 0 pagamento, o credor pode tomar o bem, como um banco credor que toma o imével, carro ou equipamento), os empréstimos sao para gastar no que desejar, ¢ 0 valor dos juros geralmente é bem maior. Entdo, renda corresponde aos valores que vocé recebe em fungdo da prestacao de um servico, venda da mao de obra ao seu empregador, lucro auferido com algum negécio, ou seja, sao valores que nao precisam ser devolvidos ou que tenham algum énus, ou seja, obrigacao atrelada a ela. Um adiantamento de salério nao é uma renda, por exemplo, pois ainda nao foi implementado o servigo a que se refere, podendo ser devolvido caso 0 servigo nao seja feito.‘Ao entendermos esse conceito, podemos calcular qual é a nossa renda semanal, mensal ou anual. Essa renda deve ser caloulada em fungao dos valores que serdo recebidos e apés a Implementacdo das condices que deram origem a eles, ‘Assim, empréstimos ou adiantamentos que a obrigagao de execugao esteja em ano subsequente ndo devem entrar na conta da renda anual Essa forma de calcular a renda evita que vocé inclua valores que, de alguma forma, tera de devolver ou mesmo trabalhar em periodo posterior ao periodo calculado. Veja um exemplo v Uma pessoa que receba salério mensal de R$1.000,00 e que, como empregado, receba 13° salério e férias anuais. Além do salério, essa pessoa tem uma renda de aluguel de um imével no valor de R100 reais mensais. Arenda anual dessa pessoa serd de 12 meses de salario, 1 salério de 13° salério, os 12 meses de aluguel e, se tirar férias durante 0 ano, 1/3 de adicional de férias. Essa soma seré de 12 mil +1 mil + 1.200 mil + 330 reais, perfazendo um total de 14.530 reais no ano. Toda a sua programacao financeira deve considerar essa renda, ‘tomando culdado para que suas despesas, quando somadas por um ano, nao ultrapassem esse valor. Vocé 6 uma pessoa endividadaTer divida a vencer ndo é estar endividado, mas ter dividas vencidas e no pagas, ou estar com seu gasto do dia a dia maior que sua renda, significa estar endividado. Mesmo que se tenha reservas e que ainda nao se tenha dividas, no curto prazo, esse gasto acima da renda se tomaré divida. oO mais que a renda mensal. Essa premissa indica ainda que valores portante, entdo, é néo comprometer com as contas do dia a dia recebidos que nao fazem parte da renda néo devem ser usados para cobrirem gastos do dia a dia. Imagine uma pessoa que toma empréstimos para pagar seus gastos ciclicos: no més seguinte, além do valor a pagar maior que sua renda, teré de pagar a amortizacio do empréstimo e os juros do periodo. Nessa situago, essa pessoa iré cada vez ficar mais endividada, podendo ir @ faléncia por completo, Amortizagao E a redugao do valor de uma divida contratada por meio de pagamentos parciais, Atencao! Muito cuidado com a jos maiores compras por impulso! Esse em um d problemas para as financas pess: s. Pessoas que nao resistem as tentagdes de comprarem por impulso dificilmente conseguem equilibrar suas financas vez que a pessoa compra impulso, el ‘4 planejado, era umOrganizagées sabem muito bem que boa parte das compras no varejo e na Internet so por impulsos e, por isso, investem em pesquisa € publicidade e promogGes para que vocé compre hoje, agora! Com o avango das Tecnologias de Informagao e Comunicagao (TIC), celulares, tablets ou softwares podem capturar as mais diversas informagées sobre vocé, sua renda, seus gostos, suas fragilidades e, no ‘momento certo, Ihe oferecer uma promocao imperdivel, para comprar agora, com as melhores justificativas dentro de sua légica. Muitas vezes, supérfluos so comprados, 0 que, futuramente, pode dificultar a compra de suas necessidades. Dica pratica v Evite negécios “incriveis, mas 86 se for agora”. Se é "s6 hoje”, fuja! Nao seja precipitado, volte amanha! Quer muito essa mercadoria do shopping? Ok, amanha passe | e compre! Geralmente, a pessoa nao volta para comprar, pois nao era uma necessidade, nem a compra estava no planejamento. Dé uma olhada, por exemplo, em sua casa e conte quantos livros ou produtos, ou servicos foram comprados por impulso e nao foram utilizados ao ponto de valer a pena a compra.imagine uma pessoa que compra uma televisdo nova porque foi seduzida pela promogo da “Black Friday” ou da “Cyber Monday". Ela tera o prazer de fazer a compra na hora de forma muito facil (cartéo de crédito, desconto se comprar na hora etc.), ¢, depois de pagar essa televisdo em prestagdes por um periodo grande, notmalmente de 36 a 60 ‘meses, teré 0 desprazer de trabalhar duro para pagar o valor referente a 2 ou 3 televisées! Black Friday e Cyber Monday Black Friday é 0 dia de vendas a pregos muito baixos instituido pelos comerciantes norte-americanos no dia seguinte ao Dia de Ages de Gracas, que € 0 momento de confraternizagdo das familias e agradecimento a Deus por mais um ano bom. Jé 0 Cyber Monday ocorre na segunda-feira apés 0 Black Friday. Vocé sabia? ‘Além de problemas financeiros decorrentes de compras por impulso, existem sites, como Black Friday death count, que contam o niimero de mortos e feridos por causa de tumultos e agressdes em compras na Black Friday. Outros sites contam o ntimero de fraudes, ‘Quem compra o que néo precisa por impulso tende a ficar com as finangas mais apertadas, além de pagar juros altos. Se essa compra for programada, serd possivel verificar a melhor promogao, reduzir a taxa de juros paga, ou mesmo juntar o dinheiro e s6 entao comprara TV negociando um bom desconto por pagar a vista, além de receber os juros do perfodo em que acumulou o valor para a compra0 valor do dinheiro no tempo é um fundamento importante. Pagar agora e aproveitar 0 conforto depois geralmente é bem melhor do que aproveitar agora e ter que pagar caro depois, Vocé planeja suas financas? Para evitar os gastos por impulso e os gastos maiores do que a renda, 0 planejamento financeiro pode trazer 0 equilibrio necessério para uma vida mais pacffica. Muitas pessoas ganham menos que outras e conseguem mais bens e servigos, pois programam suas finangas e garantem maior retorno de seus rendimentos. Para as pessoas que programam as suas financas, a renda geralmente nao € 0 mais importante, mas os gastos, pois é sobre eles que temos maior controle. Uma pessoa pode até procurar melhorar sua renda, mas nada disso resolve se os gastos acompanharem esse aumento. Assim, olhar para os gastos pode tomar a vida mais equilibrada. Viver segundo as suas posses, ou sua renda, ¢ a forma mais facil de construir patriménio e garantir um futuro mais tranquilo, 0 que é necessario para vocé conhecer o que ganha e controlar as suas despesas? E importante manter registros e relatérios de todas as receitas e de todos 0 gastos diariamente. Para que exista um equilibrio nas finangas pessoais, é necessario conhecer e medir os ganhos e gastos pessoais. Usar anotagées em papel, aplicativos no celular ou construir e gerenciar planilhas de controle pode ser uma mudanga ardua no inicio, assim como passar a fazer exercicios ou se alimentar melhor.Entretanto, o habito de mensurar seu dinheiro é saudavel e importante para a prudente gestéo de seu dinheiro, Construir relatérios periodicamente e apresenté-los aos membros da familia pode melhorar 0 envolvimento de todos e aumentar a eficdcia do planejamento. Saiba mais Faca 0 download da planilha controle de gastos, que foi elaboradora pelo professor Ettore Oriol. Nela, vocé encontraré um exemplo de como é possivel fazer 0 controle das suas finangas. O livro Finangas Pessoais: como fazer 0 orgamento familiar, de Willian Eid Junior e Fabio Gallo Garcia, oferece boas dicas de como mensurar bem suas entradas e saidas. Uma sugestéo é pensar na sua temuneragao anual, endo mensal. Em vez de planejar com o seu salério de R$2.200,00 por més, pense em utilizar R$26.400,00 anuais (12 x R$2.200,00). Nesse exemplo, se vocé trabalha 22 dias, recebe R$100,00 reais por dia de trabalho (R$2.200,00/22 = R$100,00). Agora, imagine que vocé gasta por més com o celular R$200,00, o que equivale R$2.400,00 por ano. Entéo, vocé trabalha 24 dias por ano para pagar seu celular! Se vocé gasta mensalmente R$300 (= R$3.600 por ano) com seu animal de estimac&o, vocé trabalha 36 dias do ano para o seu bichinho! Quantos dias vocé trabalha para vocé e para ajudar a outra pessoa que vocé gosta? O dinheiro é para isso: para Ihe ajudar a fazer ou ter o que gosta. Gostariamos que vocé soubesse detalhadamente o quanto de esforco vocé precisa fazer para ter ou fazer algo. JA para Nathalia Arcuri, no seu best seller Me Poupe! 10 passos para nunca mais faltar dinheiro no seu bolso, o conselho é fazer 0 planejamento financeiro semanalmente. Duas de suas dicas praticas 830 ce “(..) analisar minhas compras semanalmente em busca dos ralos,ou seja, daqueles pequenos gastos que detonam nossas finangas sem que a gente perceba... Nao sair de casa sem uma lista de compras e me manter fiel a ela.” (ARCURI, 2018, p. 113). Enfim, se planejar bem é um dos fundamentos das finangas pessoais: sem isso, fica dificil conseguir sair de devedor para credor e ter liberdade financeira (fazer com que o dinheiro trabalhe por si). Planejando o presente, olhando para o futuro Neste video, a partir do relato de uma experiéncia pessoal, o especialista teflete sobre a importancia do planejamento financeiro para os dias atuais e para 0 atingimento de objetivos futuros. Para assistir a um video sobre o assunto, acesse a verso online deste contetido. Finangas para solteiros versus finangas para as pessoas com familiaPara uma pessoa solteira, que mora com os pais ou mesmo sozinha, as finangas pessoais séo mais facilmente equilibravei , pois os imprevistos tendem a ser menores. No entanto, quando os imprevistos acontecem, a pessoa s6 pode contar consigo para a solugdo. Assim, seu planejamento deve considerar todas essas condigées. Quando a pessoa tem a sua familia, ela deve ser envolvida em seu planejamento financeiro. Unidade, concordancia e didlogo so fundamentais. Prestagao de contas com amor é recomendavel. Problemas financeiros enfrentados por um casal, por exemplo, colocando sobre ambos a responsabilidad sobre os gastos e sobre as diversas questées relacionadas as finangas pode ser um habito saudével que evita varios problemas. 0 planejamento em conjunto traz maior cumplicidade e a falta de dinheiro é compartilhada, evitando acusagées e demais questdes queenvolvem um casal. Problemas financeiros podem levar a problemas familiares diversos e, até mesmo, a divércios. Tratar o dinheiro com responsabilidade é tarefa de toda a familia, e pode trazer maior unido e comprometimento, inclusive dos filhos. Envolva todos em seu planejamento financeiro e procure ouvir o desejo e objetivos de cada um que faz parte da familia. € esse envolvimento que 08 ajudaré no momento da execugéo. Vocé ama sua familia? Entao, seja zeloso e deixe-a amparada. Faca seguros, planeje riscos e imprevistos, até morte prematura ou invalidez. Isso é mais importante ainda se tivermos dependentes financeiros. Nao deixe dividas, mas deixe exemplo e legado para seus familiares. A =" —— QD courte prazo ‘Médio prazo Longo prazo Como definir objetivos de curto, médio e longo prazo? ‘Agora, chegamos na parte mais importante para o planejamento das finangas pessoais: 0 estabelecimento de metas (objetivos com prazos e valor) que vocé deseja atingir em curto, médio e longo prazos. Contudo, para que voc possa estabelecer metas, & necessério estar com todos osgastos e receitas jd levantadas e planificadas. Tendo esse conhecimento, poderd planejar melhor quais metas deseja alcancar. Metas de longo prazo devem ser desdobradas em metas de médio prazo ¢, depois, em metas de curto prazo, pois, dessa forma, as ages necessérias serdo planejadas e tomadas ao longo do tempo. Ter essa ideia de distribuir as agdes necessarias ao longo do tempo é a Unica forma de atingir metas grandes e audaciosas. Dica Para que uma pessoa possa acumular valores suficientes para ter uma boa aposentadoria complementar na velhice, é necessério guardar um valor mensalmente desde jover. Quanto antes a pessoa conseguir iniciar 0 actimulo desse valor, menor seré a quantia que ela terd de restringir de sua renda para esse fim, ‘Assim, 0 objetivo de ter a aposentadoria complementar vai sendo implementado de forma continua e aos poucos. Esse é um exemplo de um objetivo de longuissimo prazo que deve ser implementado em curto prazo, ou seja, mensalmente, para que ele acontega no futuro. % % *hoo * % Utilizando os juros compostos a seu favor‘Semeadura e colheita requerem tempo de espera. Vivemos em um mundo “micro-ondas”, que ndo tem o habito de esperar. Precisamos ter mansidéo e paciéncia para u proporcionar. ‘ar o melhor que o tempo pode nos Atencao! Uma pesquisa chamada Experimento ou Teste do Marshmallow, do psicélogo Walter Mischel, da Universidade de Stanford, concluiu que criangas que foram capazes de esperar por mais tempo pela possivel recompensa (marshmallow) apresentaram tendéncia de ter melhor éxito e na vida. Os jutos praticados no normalmente sao, notmalmente, compostos, ou sea, incidem juros sobre juros. Imagine que vocé tomou um empréstimo de 1.000 reais para pagar daqui a seis meses e que os juros sejam de 2% ao més. Ao final de seis ‘meses, se 08 juros forem simples, vocé pagaria 1.120 reais, mas, se os ‘mesmos 2% de juros fossem compostos, vocé pagaria 1.126,16 reais. Essa diferenga de 6,16 reais parece pequena, mas imagina se esse prazo de pagamento do valor integral somado aos juros fosse de 120 meses, 180 meses ou 240 meses. Se considerarmos os mesmos 1000 reais para um prazo final de 240 meses, tomando esses dados apenas como exemplo, terfamos de pagar RS 5.800,00 para juros simples e RS 115.888,70 para juros compostos: uma diferenca 18 vezes maior para os juros compostos. Agora pense no contrérrio, se vocé aplicar hoje um valor de 1000 reais por um prazo de 240 meses, a um juros composto de 2% ‘a0 més, quem ird receber os 115.888,70 serd vocé. Os juros compostos crescem de forma exponencial, ou seja, quanto mais tempo, mais “agressive” é 0 crescimento. Quando esses juros compostosso utilizados a nosso favor, como, por exemplo, quando aplicamos nossos recursos de reserva para a aposentadoria, podemos ter um ganho expressivo. Exemplo v Veja na planilha de aposentadoria (clique aqui para download) que simula 0 investimento mensal de um valor fixo de RS250,00 reais por 40 anos. Imagine uma pessoa que comeca a trabalhar com 25 anos e se ‘aposenta com 65 anos, idade minima, hoje, para aposentadoria pelo sistema de previdéncia publica no Brasil ~ Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). ‘Se esse investimento for colocado em uma aplicago que Ihe garanta 4% ao ano, que, no Brasil, é uma renda considerada baixa, mais inflagao, ao final desse perfodo, o valor acumulado seré de RS888.834,62, se considerarmos uma inflagdo média de 4% ao ano nos 40 anos de aplicagao. Com esse valor de capital, investido a mesma taxa de 4% ao ano, ‘© rendimento dessa pessoa seria de R$3.022 de forma perpétua, 0u seja, sem consur i subsequente. jr 0 seu capital e sem considerar Poder de composicioCom esse exemplo, podemos verificar o poder que os juros compostos podem ter sobre o investimento de longo prazo e como podemos estar pagando alto para termos empréstimos. Essa é a filosofia ou mentalidade dos ricos que discutimos: ter liberdade e viver do fluxo de investimentos feitos anteriormente. ‘Como demonstrado, devemos ter sempre os juros compostos ao nosso favor e nunca contra nés. Quando vamos pegar um empréstimo e nao observamos essa questéo, ‘ou quando néo pagamos nosso cartéo de crédito no dia correto, ou quando compramos aquele bem financiado, normalmente estamos assumindo prestagdes calculadas a partir da aplicacao de juros, compostos. Assim, quando pensamos em 1% ao més, por exemplo, podemos estar pagando, na realidade, muito mais do que 12%, quando observado de forma anualizada. Juros compostos, se nao forem ao nosso favor, mas contra nés, podem ter como consequéncia a faléncia de uma familia. Uma pequena “lagartixa” em nossas finangas pode se transformar em um “crocodilo voraz” se nao for eliminada com rapidez e sabedoria.Falta pouco para atingir seus objetivos. Vamos praticar alguns conceitos? Questao1 Ao definir financas pessoais, identificamos uma sequéncia légica para sua execucdo, que vem da Administragao. Essa sequéncia é: Mensurar, planejar, executar 0 planejamento controlar toda a execugao. 8 Planejar, conhecer, monitorar e executar.© Monitorar, conhecer, controlar e executar. Conhecer, controlar toda a execugao, monitorar e executar. Conhecer, executar e planejar a execucdo. Parabens! A alternativa A esta correta. As finangas pessoais seguem 0 ciclo PDCA da Administragao, sendo que devemos, primeiramente, conhecer nossos ganhos e gastos. Em seguida, devemos planejar esses gastos de forma a otimizé-los. Logo apés, devemos executar esse planejamento controlando em tempo mais préximo do real todos os gastos e receitas que estamos. conseguindo, para podermos ir realimentando nosso planejamento, tomando-o dindmico como a vida. Questao 2 Qual é 0 tipo de gasto que deve ser evitado para que vocé nao perca ‘controle de suas finangas? A Gastos obrigatérios 8 Gastos supérfluos © Gastos por impulso D — Gastos controladosGastos em conhecimentos Parabéns! A alternativa C esta correta. Esse é um ponto muito importante, pois os gastos por impulso so 08 piores que uma pessoa pode fazer. Mesmo gastos supérfluos fazem parte de um bom planejamento financeio, jé que nenhuma pessoa é um robé que no precisa de prazeres e de incentivos. No entanto, os gastos por impulso trazem prejuizos inestimavels para 0 planejamento financeiro e, muitas vezes, consequéncias de longo prazo para as finangas pessoais com parcelamentos de médio e longo prazo. 2-Madulo 2 Distinguir gastos obrigatéris, supérfuos,investimentos, meios de negociacéo e pagamento Gastos obrigatorios, nao obrigatérios e supérfluos: seja um gastador conscientePara iniciarmos este médulo, vamos diferenciar os tipos de gastos que uma pessoa pode fazer em seu dia a dia. Temos trés tipos de gastos mais comuns, e cada um deles ocupa um lugar seguindo esta ordem de importancia em nosso planejamento: Os gastos obrigatorios so aqueles que necessitamos realizar para a sobrevivéncia e para o conforto minimo, ou seja, aqueles que nao podemos deixar de pagar, normalmente por més. Necessitamos colacé-los como prioridade em nosso planejamento, pois a falta de um deles pode acarretar problemas muito sérios para nés. Assim, gastos como energia elétrica, agua, alimentacao basica, produtos de limpeza para a casa e outras despesas diversas devem ocupar o topo da nossa lista de prioridades. Imagina vooé ndo pagar a sua conta de luz e ela ser cortada, vooé ficaré com dificuldades até de preservar seus alimentos, pois a geladeira deixaré de funcionar, o que pode gerar outras despesas. So aqueles que, quando realizados, aumentam os ganhos futuros ou, pelo menos, a sua possibilidade. Nesses gastos, estéo valores empregados em estudos, por exemplo, quando investimos na ampliagao de nossos conhecimentos aplicaveis & carreira profissional. Eles so os mais produtivos dentro do planejamento, pois podem incrementar a nossa renda com o passar do tempo. Quando vocé investe em um novo negécio, ou estudo, adquirindo novos conhecimentos, isso pode melhorar a sua renda. Esses gastos so considerados investimentos, mesmo que de maior ou menor risco, e deve ser destacados em seu planejamento para que vocé os tenha com regularidade. Estar sempre melhorando em sua carreira, ou buscando novas fontes de renda, algo que todas as pessoas devem fazer durante a suavida adulta. Muitas vezes, diversos gastos que suportamos esto relacionados com essa renda extra advinda de gastos do passado, 3° - Gastos supérfluos v Por fim, temos os gastos supérfluos, ou seja, que podemos deixar de realizar sem influenciar em nossa sobrevivéncia. Muitas vezes, acontecem sem planejamento e por meio de compras realizadas por impulso. Esses gastos sao os mais danosos para 0 planejamento das finangas pessoais e devem ser evitados a todo custo. Como vimos, as propagandas procuram fazer com que vocé ‘compre os produtos sem pensar, por impulso ou por sentimento, sem utilizar a razdo. Essa é a forma mais facil de vender um produto, nao dando tempo para que o cliente pense e se arrependa da compra, ou que pesquise mais e ache um fornecedor com menor prego. Assim, a compra de supérfluo normalmente acontece por impulso, e ndo de forma planejada. Se a pessoa se planejar, ela pesaré qual item ird priorizar e tomara uma decisao mais racional e consciente. Controle de gastos Quando voeé for construir as suas planilhas de controle de gastos, tenha sempre em mente a que grupo pertence cada gasto que vocé esté colocando na lista. Coloque em ordem decrescente de prioridade. Essa ordem de prioridade pode variar de pessoa para pessoa. Para alguns,dizimos e ofertas em primeiro lugar, para outros, habitagdo ou alimentacao, por exemplo. ‘As pessoas so diferentes. Pare e pense: 0 que vocé busca em primeiro lugar em sua vida? Depois, identifique suas prioridades de gastos e ‘como organizé-las. Outro ponto importante ¢ identificarmos onde podemos reduzir custos. ‘Ao colocar os gastos em planilhas, é possivel identificarmos com 0 que estamos gastando os recursos e quais as prioridades. Assim, podemos melhorar a eficiéncia dos gastos e identificar o quanto estamos trabalhando para pagar cada tipo de gasto. Essa identificagdo promove uma limpeza em gastos desnecessérios e nos traz a nocdo exata de cada tipo de gasto que temos. Dica Utilizar cores na planilha pode facilitar a visualizagao (amarelo = atengiio nesse ponto, acompanhe de perto, reflita e pense como melhorar. Vermelho: esté mal nesse item, precisa agir logo. Verde: ok, parabéns, mantenha assim). Controlar os gastos é uma questéo de medigao e de ajustes. A renda € secundaria nesse planejamento, pois uma pessoa que conhece ‘seus gastos ird controlé-los e encaixa-los em sua renda, vivendo segundo as suas posses e evitando o endividamento e a inadimpléncia. Precisamos ter em mente que os desejos sao infinitos, mas que 0s recursos séo escassos. Considerando essa lei ‘econémica, podemos entender nossas finangas pessoai também como funcionam governos e empresas. , Mas Geralmente, temos desejos de comprar mais do que o que ganhamos Isso explica a questéio do aumento de ganhos e, mesmo assim, muitos no conseguem equilibrar as finangas. Se nao controlamos nossos gastos, qualquer aumento de receitas serd consumido por novos gastos incorporados de forma quase automatica em nossa vida. No importa se vocé ganha salério-minimo ou 50 mil reais, se vocé nao planejar suas finangas pessoais, rapidamente teré incorporado aquele ganho extra a seus gastos regulares. Para nao perdermos todo o controle sobre nossas vidas financeiras e acabarmos nos tomando pessoas endividadas, precisamos controlar com muito cuidado as nossas finangas pessoais, entradas e saidas. Os gastos devem ser realizados de forma racional, légica, sabia, e devemoster os controles planejados e executados de forma consistente, evitando desvios que possam afetar as finangas de longo prazo. ‘As planilhas devem ser alimentadas regular e periodicamente, com a geragao de relatérios para a verificagao do cumprimento das metas estabelecidas, procurando corrigir os desvios e melhorar a sua eficiéncia. Todo esse trabalho parece cansativo, mas seus resultados compensam, e muito, o tempo gasto com eles. Uma estratégia conhecida para controle dos gastos é 0 métode dos potes (ou método dos envelopes) Nesse método, 0 dinheiro dispontvel para tal grupo fica em local espeeffico, por exemplo, pode-se abastecer 0 pote, com legenda “restaurante’, com R$440,00 todo inicio de més (0 que pode significar R$20,00 de almogo para cada um dos 22 dias titeis mensais). Se na metade do més, eu jé gastei RS340,00, tenho que “me virar” na outra metade do més com R$100,00. Teve mais prazer antes, mas terd mais “desprazer” depois ao fazer sacrificios. 0 que nao pode é gastar mais do que o planejado e contrair dividas. ha para o trabalho pode ser mais saudavel, mais barato e gerar economia de tempo! Fazendo esse planejamento, vocé agruparé suas despesas e melhorard sua gestdo, gerando uma visualizagdo clara dos seus gastos. Essa é uma estratégia que pode gerar indicadores e melhorar a visdo de onde se pode cortar despesas.Controle de gastos: como fazer? Neste video, a partir do da conceituacao da importancia do controle de gastos e da finitude dos recursos para sua cobertura, 0 especialista reflete sobre a necessidade de se ter em mente que o principal ponto de uma vida financeira equilibrada esta no controle dos gastos. Indica, ainda, meios de como sair das dividas e como é bom e prazeroso o dia sem dividas. Para assistira um video sobre o assunto, acesse a vers&o online deste contetido. Como sair de dividas excessivas por meio da negociagao? Comprar “a crédito” significa gastar 0 que vooé ndo possui. Por isso, noticias como “Serasa realiza novo Feirdo Limpa Nome: a medida vai beneficiar 64 milhdes de consumidores” repetem-se com frequéncia Para ndo se colocar em uma situagao como essa e acabar com os gastos com juros, que representam, segundo consultores, a principal despesa inutil de uma familia, iste todas as suas dividas. As que tiveremmaiores juros devem ser priorizadas, transferidas, renegociadas ou eliminadas, Converse com 0 credor, negocie com ele taxas menores. Corte radicalmente gastos, altere seu padrao de vida e consumo. Uma vida simples pode ser muito boa. Uma boa pratica é ter uma inica conta em apenas um banco para receber e pagar tudo: se tivermos varias contas em varios bancos, podemos ter varias di las aparentemente pequenas, o que pode nos dar a falsa sensagao de que podemos gastar mai Compre a vista e com desconto sempre que for possivel. Evite a0 ‘maximo comprar a prazo, pois isso significa que est sendo gasto dinheiro que ainda no foi recebido, comprometendo a renda futura, Procure nao adquirir 0 habito da divida, pois isso criara um ciclo vicioso dificultando sua quebra. Quem tem habito de fazer dividas, quando aumenta a renda, geralmente, aumenta também as dividas. Qual é a melhor forma de sair das dividas excessivas ou mesmo da inadimpléncia? E por meio da negociagdo. Os bancos geralmente esto dispostos a uma negociagao com um cliente que est inadimplente ou prestes a chegar nessa condig&o. Dividas contraidas em cartao de crédito e cheque especial tém taxas de juros estratosféricas e precisam ser negociadas com urgéncia. Nesses, casos, os bancos tém linhas especiais com taxas de juros muito menores para a negociaco desses valores. £ mais vantajoso fazer um empréstimo com taxas menores para a cobertura de dividas em cartéo de crédito. Se nao for possivel,transfira a divida e/ou conta para outro banco que seja mais flexivel nas negociacées. importante Quando n entend gociamos uma divida, é important ler 0 porqué ela surgiu e como evitar que se repita. Eros podem existir, mas jamais se repetir.Brre—e TAINS Uma pessoa que acabou inadimplente em um cartao de crédito nao deve ter planejado bem seus gastos e acabou gastando mais do que podia. Existem excegdes a essa questao, como quando acontecem problemas imprevistos maiores do que as reservas acumuladas para emergéncias, e, nesses exemplos, a divida é até justificada. Porém, em ambos os casos, a consequéncia ¢ a mesma: necessidade de cortes nas despesas futuras para acomodar 0 pagamento do empréstimo e a no constituigao de uma bola de neve que 86 vai crescendo com o tempo. Entender que devemos replanejar nossos gastos para incorporar 0 novo parcelamento é um passo muito importante para deixarmos de ter dividas excessivas. Dentro dessa premissa, deverios observar quais gastos podem ser cortados, planejando nosso dia sem dividas. Ter essa meta nos dard ‘maior impulso e maior forga para renunciarmos aos gastos necessétios. E importante entender que esse dia é libertador, pois passamos de devedores, que pagam juros para os outros, para oredores, que receber juros dos outros. Nesse momento, deixamos de ser tomadores para nos tornamos investidores, o que traz uma sensagdo de muita satisfagao e alegria. Afinal, qual é o principal objetivo de um planejamento financeiro pessoal?E nos tornar investidores, com objetivos de longo prazo, como uma aposentadoria confortavel, ndo dependendo do governo para a nossa sobrevivéncia ou para a compra de casa prépria ou do carro que desejamos, ou, ainda, do estudo que almejamos. Com planejamento € controle dos gastos, temos maiores chances de alcangar os objetivos que tragarmos, encaixando-os em nosso orgamento ao longo do tempo. Meios de pagamento Cada meio disponivel é utilizado para pagamentos especificos e pode trazer ganhos em negociagées durante a compra dos produtos, considerando as vantagens e desvantagens. Para cada tipo de compra, devemos escolher a melhor forma de pagamento. A particularidade de cada tipo de ambiente também tem influéncia na forma como compramos e pagamos nossas compras, pois por exemplo: Em uma compra pela Internet nao € possivel pagar com dinheiro € conseguir um desconto por isso; no entanto, nesse caso, vocé pode fazer uma ampla pesquisa de precos, escolhendo o local ou fornecedor que oferece maior valor (prego menor, entrega mais rdpida, mais garantias etc)Em um supermercado, podemos escolher a melhor forma de pagamento, entretanto, em um ambiente como a feira livre, é mais comum pagar em dinheiro, pois nem todas as barracas oferecerem 0 pagamento com cartdo de débito e de crédito Pagamento em dinheiro Vamos iniciar falando do pagamento em dinheiro. Mesmo com toda a tecnologia que temos hoje, algumas localidades 86 aceitam 0 pagamento em dinheiro, Exemplo 0 pedagio em estradas: se vocé nao tiver um dispositivo para a passagem automatica pelos pedagios, serd obrigado a pagar em dinheiro. Caso vocé nao tenha o dinheiro, a pratica sera considerada evasio do pedagio e vocé incorreré em uma infragdo de transito, com aplicagao de multa e acdmulo de pontos na carteira de habilitacdo. Vamos considerar as vantagens e desvantagens desse tipo de pagamento: Vantagem 0 desconto que normaimente conseguimos nessa modalidade, Como 0 comerciante nao precisa pagar taxa ao fornecedor da maquina de cartes, ele tende a repassar essa economia como desconto para o cliente. Nesses casos, o pagamento em dinheirouma vantagem muito interessante, pois fornecedor também conseguiré desconto ao pagar contas dele em dinheiro, ‘aumentando a vantagem nessa modalidade, o que incentiva seu uso com maior frequéncia Desvantagem v ‘Set mais facilmente roubado, oferecendo menor seguranca para o cliente e para o vendedor. No entanto, novas modalidades de pagamento instantaneo ja foram desenvolvidas, como veremos, mais a frente, procurando otimizar esse processo e aumentar a seguranga dos negociantes. Importante Sempre pega a Nota Fiscal (NF), sendo 0 fornecedor pode sonegar impostos. A NF é sua garantia e um tributo, fundamental para manter e melhorar os servicos pliblicos c no satide, estradas, saneamento, seguranga etc. Seja integro, pega NF endo compre produtos pir Guarde suas notas fiscais e contabilize o q to vocé gastou. Melhor ainda: ao receber a NF e a garantia do produto, escaneie em uma pasta no seu computador ou na nuvem em pastas identificadas por ano, dentro do diretério de suas finangas pessoais. Pagamento com PIX 0 PIX 6a modalidade de pagamento mais recente em nossa economia, institufda pelo Banco Central do Brasil (BCB) em 2021. E um sistema de pagamentos instantaneos sem custo que procura substituir 0 pagamento em dinheiro e, indiretamente, também o cartao de débito. Nessa modalidade, o pagador transfere, instantaneamente, 0 valor da sua conta para a do fomecedor, sem a necessidade de intermediarios, ocorrendo o débito e o crédito instantaneo nas contas indicadas.Em pesquisas realizadas, os usudtios identificaram que a velocidade da transagao era 0 atributo que mais atraia a atengao para 0 uso do PIX. Ao inserir 0 PIX no sistema financeiro nacional, o BCB procurou otimizar a relagdo entre comprador e fomecedor, evitando a utilizagao do dinheiro em papel e aumentando a seguranga da transagao, que pode ser conferida no momento, e da prépria pessoa que ndo terd mais que permanecer com dinheiro em maos. Como esse proceso nao tem custos, mesmo pequenos comerciantes, ‘como um pipoqueiro, podem receber por meio dessa modalidade. Grandes empresas também podem utilizé-1o para suas transagées, trazendo maior transparéncia e velocidade na movimentagao dos valores. Aimportancia do PIX esta em atingir as camadas mais pobres da populacao, desde que estas estejam bancarizadas (possuam conta em banco), algo que vem aumentando com bastante regularidade ha muito tempo no Brasil, mas que precisa avangar para atingir 100% da populagaio economicamente ativa em nossa sociedade.ito Pagamento com cartio de d 0 cartéo de débito é outra modalidade de pagamentos muito utilizada pelos brasileiros em geral. Independentemente da classe social, da pessoa estar inadimplente ou ter apenas uma conta-poupanga ou conta- salétio, que no tém custos de manutencao, ela pode utilizar 0 cartéo de débito para movimentar seus recursos. Outra vantagem do cartéo de débito é que a pessoa gasta apenas o valor disponivel em sua conta, ou seja, a pessoa esta gastando o dinheiro que possui, evitado a contracao de divida sem perceber, como acontece, muitas vezes, com 0 cartao de crédito. Devemos tomar muito cuidado com uma questao que se esconde por tras do cartao de débito: o cheque-especial. Muitas vezes, a pessoa usa um empréstimo rotativo do banco para fazer © pagamento com o cartéo de débito. Exemplo ‘Sua conta est zerada, pois vocé no tem um real [d, mas aparecem R$2.000,00 disponiveis no cheque-especial. Na pressa, vocé pode achar que esse dinheiro é seu, mas nao é! ‘Se vocé utilizar 0 dinheiro do banco, mencionado no exemplo, contrairé uma divida e os juros cobrados no cheque-especial séo sempre muito altos. Por isso, seja racional e compare a taxa de juros de empréstimo, do chequeespecial e do cartdo de crédito. Mais uma vez, as financas pessoais pedem bom senso, razao e ldgica para a tomada de decisées. Nada de pressa ou emogao. Pagamento com cartao de crédito O cartdo de crédito deveria ser chamado de “cartdo de divida absurda", pois é a principal causa do endividamento das pessoas no BrasilContudo, pode ser um instrumento interessante quando utilizado de forma consciente e planejada. Por meio dele, podemos parcelar compras sem a incidéncia de juros, adi wtando 0 consumo de produtos em caso de necessidade. Algm disso, ele pode Ihe dar pontos que podem ser resgatados para compra de bens ou servigos, como milhas de companhias aéreas. Essa ferramenta deve ser utilizada com bastante atengao, visto que muitas pessoas usam 0 cartéo de crédito para comprar por impulso, pois ‘© pagamento sera distribuido no tempo, comprando o produto hoje e tendo que pagélo por longos espacos de tempo, com juros exorbitantes, podendo tomnar-se uma grande dor de cabega até sua quitacao. 0 cartéo de crédito é uma armadilha para pessoas impulsivas e desorganizadas, formando uma bola de neve sem tamanho. Vamos analisar duas praticas que devemos evitar ao maximo. Juros exorbitantes do cartéo de crédito ‘So juros muito altos, podendo ser mais do que 300% ao ano (nos EUA é de menos de 30% ao ano) ou 15% a 20% ao més. Se 100% indica 0 dobro, 300% é 0 quadruplo, ou seja, uma divida de R$1.000,00 no cartao de crédito hoje significa uma divida de R$5.000,00 dentro de um ano (devolver os R$1.000,00 emprestados e ainda pagar RS4.000,00 de juros). Cuidado com © Custo Efetivo Total (CET), percentual verdadeiro que vocé vai pagar, que fica no meio de vérios outros percentuais. Isso quando hé transparéncia. No CET, incidem quatro servigos: pagamento rotativo, saque, parcelamento de fatura e da compra. 1? Financiar gastos corriquelros com cartdo de crédito. Por exemplo:Uma pessoa que faz a despesa de alimentos do més para pagamento em trés parcelas no cartdo de crédito postergaré 0 pagamento de uma conta mensal para meses seguintes. Ao final do primeiro més, ela terd de fazer nova despesa e ainda ndo tera terminado de pagar a anterior, precisando pagar a despesa deste més ea parcela da despesa do més anterior, Por que esse tipo de gasto é contraproducente? Pois acarretard a diminui¢&o dos valores disponiveis nos meses seguintes, 2 Pagar o valor minimo do cartao de crédito. Por exemplo:Richard tem uma divida de R$1.100,00 eo valor minimo é R$100,00. Ele pagou 0s R$100,00, mas os juros exorbitantes vao incidir nos R$1,000,00 que restam de divida: se os juros so de 20% ao més, ao final do més, Richard teré a divida de R$1.200,00. Por que essa nao é uma boa pratica? Porque mesmo pagando o valor minimo na data correta, sua divida aumentou. Com juros compostos, essa divida aumentaré como uma bola de neve e 0 devedor cavard o préprio buraco financeiro rumo & faléncia. Se usar cartéo de crédito, pague o valor total sem juros e de forma automatica (acerte isso com seu gerente). Se perceber que néo tera dinheiro para pagar o carto, pegue um empréstimo no banco com taxa menor do que a taxa do cartéo de crédito, Para usé-lo, vocé precisaré de muita disciplina e controle, ou entdo fuja do cartéo de crédito, que é tentador e motivo de divida pesada em todas as classes sociais. Renda extra ‘Apés 0 planejamento das despesas e seu controle, outro ponto para melhorar as finangas pessoais eo equilbrio financeiro é 0 ganho de uma renda extra. Essa opcao implica em maior sacrificio da pessoa em relagdo as horas desprendidas para auferir renda Existem diversas formas para que uma pessoa possa melhorar a sua renda. Estas, em sua maioria, ndo so permanentes. Caso tomem-se constantes, podem levar a pessoa ao burnout ou a outros problemas fisicos ou mentais.Burnout Palavra inglesa que indica esgotamento fisico e psicolégico, levando a pessoa a doencas. Cuidado com extremos em todas as reas, inclusive com 0 trabalho. Ser workaholic (trabalhador compulsivo) e sempre trabalhar demais nao é bom, assim como nao é bom trabalhar pouco, mal e sem amor. ‘Ajomada dupla ou dupla carreira é bastante comum em algumas profissdes, como, por exemplo, professores e enfermeiros. Na dupla carreira, é possivel até descobrir um novo talento ou uma valvula de escape para o trabalho principal. No entanto, na maioria das profissGes, nao é algo simples, podendo sobrecarregar a pessoa, caso opte por tal jornada dobrada.s Optar pela jomada dupla pode trazer um alivio inicial, mas pode transformar a pessoa em um “escravo do trabalho”, levando ao esgotamento fisico e mental. Outro ponto importante & considerar esse ganho extra como uma forma de equilibrar as finangas, e nao uma forma permanente de ganhos e que seja incorporada aos gastos rotineiros. Se isso acontecer, a pessoa no poderé abandonar sua jomada dupla, tonando seu fardo, na maioria das vezes, pesado demais. Mesmo a hora extra praticada no mesmo servico é regulada pela legislagao, impedindo seu uso indiscriminado por patrdes e empregados. Existem diversas formas de aumentar a renda de uma pessoa. Uma delas é 0 trabalho freelancer, em que a pessoa trabalha por encomendas. GIG Economy, ou economia de freelancer, com trabalhadores auténomos, sem empregas, (como Uber, iFood, tradutores, designers graficos, babs etc.) é uma tendéncia forte, Isso comegou com profissionais de comunicago e tecnologia, mas agora esté em varias, reas.ee BOSE Eis a ue RE Empregos No emprego, ha vinculo contratual entre empresa e empregado, carteira assinada e varios direitos para 0 empregado. Por isso, 0 freelancer precisa ainda mais de conhecimentos de finangas pessoais, pois, se ele passar vinte dias sem trabalhar, por alguma enfermidade, ficard vinte dias sem receber. Ou, se nao tiver demanda no més, no tera trabalho e nao recebera nada. Por outro lado, freelancers que fazem boa gestao de suas finangas, em uma cidade com baixo custo de vida e ganhando em délares, podem fazer um bom negécio, Nesse caso, os ganhos so vatidveis as despesas suportadas por esses ganhos também devem ser tempordrias. Ter essa nocéo de temporalidade dos ganhos é muito importante para o planejamento das finangas pessoais. Se a pessoa perder essa nogao, pode transformar os gastos em permanentes, e quando 0 trabalho tempordrio nao ocorrer, ele acabard por ficar com grandes dividas. Outra forma de procurar aumentar a renda é empreender. Ser ‘empreendedor nao é uma tarefa facil no Brasil. Além do conhecimento do produto, é necessério conhecer sobre gestéo, finangas, planejamento, gestdo de pessoas, impostos etc. Dica Trabalhe em uma organizagao pequena em que vocé aprenda tanto sobre 0 produto quanto sobre gestao: aumente sua empregabilidade e ‘seu potencial de sucesso como empreendedor. Algumas pessoas querem ‘empreender para nao terem mais chefes! Se vocé ¢ empreendedor, seus clientes serdio seus chefes, seus patrées! Desenvolver umempreendimento e levé-lo ao sucesso ¢ um desafio de grande envergadura, e institutos como o SEBRAE e Endeavor podem ajudar muito aos que pretendem trilhar esse caminho. Perda do emprego e a ‘volta por cima’ ‘Aperda do emprego pode ser devastadora para o planejamento das finangas pessoais. De uma hora para outra, as receitas so reduzidas ou acabam, ficando apenas as despesas que precisam ser honradas em curto ou longo prazo. Para cada tipo de emprego, a pessoa precisa planejar essa possibilidade: hoje, é comum que pessoas de cerca de 40 anos jé tenham passado por mais de 10 empresas diferentes. Por isso, ¢ recomendavel ter uma economia de seis saldrios em aplicagées com liquidez e reduzir seus custos em 50%, pois, assim, teré 12 meses sem dividas enquanto procura outro trabalho. Nesses meses, seu trabalho de cito a dez horas todo dia serd procurar empregos, se qualificar, melhorar seu networking, caprichar no Linkedin € no curriculo, Um trabalho voluntario também pode ser bom para manter a “maquina” em funcionamento, aumentando o networking, desenvolvendo habilidades e ajudando outras pessoas, Liquidez Facilidade e velocidade com a qual um bem ou ativo pode ser convertido em dinheiro novamente. Networking ‘Aco de manter uma rede de contatos de trabalho,Dica O site Atados, por exemplo, é um portal de oportunidades de voluntariado com milhares de oportunidades: vocé pode nao ter emprego de carteira assinada, mas trabalhos nao faltam! Existem empregos em que a possibilidade de perda, praticamente, ndo existe, como no caso dos servidores piblicos, e 0 planejamento financeiro nao precisa contemplar tantas reservas para a possibilidade de perda do emprego, pois possuem estabilidade, s6 podendo ser mandados embora se praticarem algum tipo de ilicitude. Mesmo para os casos das pessoas que tém certa estabilidade no emprego, a programacdo financeira deve existir. estranhamente, nao é raro ver servidores ativos ou aposentados endividados “até a alma’! Para os casos de pessoas que tém grande possibilidade de serem dispensadas ou que tenham profisses em mercados muito dindmicos, planejar um fundo para os casos de dispensa é essencial. Normalmente, essas profissdes conseguem recolocagao mais répida, mas s6 a existéncia da possibilidade de dispensa jé deve ser considerada no planejamento das finangas. Conhega os beneficios que o cidado tem direto ao ser mandado embora: Programa desenvolvido pelo governo, que tem suas restricdes, mas procura fornecer uma renda até a pessoa conseguir se recolocar no mercado de trabalho ou até que se esgote o prazo de concessao. 0 Fundo de Garantia por Tempo de Servigo (FGTS), representa 0 equivalente a, aproximadamente, um salério por ano trabalhado na empresa e é sacado de forma integralAviso prévio Também temos o aviso prévio dado ao trabalhador no momento da dispensa, que equivale a 30 dias trabalhados podendo chegar 4.90 dias dependendo do tempo de empresa que a pessoa tiver. Todos esses valores recebidos devem ser muito bem administrados, reforgando a reserva constituida para que a pessoa consiga atravessar 0 periodo do desemprego e garantir seu equilibrio financeiro “Dar a volta por cima” em um momento como esse requer mansidao, disciplina e planejamento, procurando estar sempre preparado para as dificuldades enfrentadas durante a nossa jomada nesta vida. Sena época de “vacas gordas” vocé nao desperdicou, mas poupou recursos, entdo, na época de "vacas magras”, o impacto negativo seré menor. Atencao! Uma demissao pode ser uma bénedo, pois permitird ter mais autoconhecimento, mais conhecimento do mercado, desenvolver maturidade e humildade, conseguir trabalhar em algo com muito mais 10. Sdo varios os casos de sentido e até com melhor remunerag: empreendedores que, gracas a uma demissao, melhoraram muito deFalta pouco para atingir seus objetivos. Vamos praticar alguns conceitos? Questao1 Por que é considerado uma boa prética, por grandes especialistas, que tenhamos apenas uma conta bancatia para receber e pagar idas? todas as nossas receitas e Pois nao temos a capacidade de estarmos em dois ‘A lugares ao mesmo tempo, ficando prejudicado 0 controle financeiro dessas duas contas.Pois, se tivermos varias contas em varios bancos, podemos ter varias dividas grandes e isso pode nos dara sensagao de que podemos gastar mais e que estamos melhores financeiramente. Pois no temos a capacidade de identificar varios assuntos ao mesmo tempo, ficando prejudicado 0 controle financeiro das contas que temos Pois, se tivermos varias contas em varios bancos, podemos ter varias dividas aparentemente pequenas, e isso nos dard mais crédito na praga, indicando que somos bons pagadores. Pois, se tivermos varias contas em varios bancos, podemos ter varias dividas aparentemente pequenas, e isso pode nos dar a falsa sensagao de que podemos gastar mais. Parabéns! A alternativa E esta correta. Ter varias contas em bancos pode ser um grande problema para algumas pessoas, pois controlar todas essas contas nao ¢ tarefa facil. Nesses casos, nés podemos cait facilmente em erros € desequilibrios financeiros, pois podemos nos enganar achando que as pequenas dividas sao administraveis e, na realidade, quando somadas, representam um grande problema. As demais alternativas no tém relagao com a existéncia ou nao de mais de uma conta, pois ndo é necessério presenga fisica para o controle de uma conta corrente e ter divida grande ja aparece diretamente. Questao 2 Os meios de pagamento existentes podem ter grandes vantagens e desvantagens. 0 meio que possibilita 0 pagamento eletrénico instantneo e que nao tem custo para o usuario é:A Cartéo de crédito. 8 Dinheiro. © Cartao de débito. DPX, E _ Transferéncia Bancaria ~ TED. Parabéns! A alternativa D esta correta. O PIX, transferéncia eletrénica criada pelo BCB, tem como uma das suas grandes vantagens a rapidez e 0 custo zero para as transagdes, além de ser instantanea endo ter limite de valor, ou horério para a sua realizacdo.3-Modulo 3 Reconhecer as diversas formas de investimento Investimentos e as diversas possibilidades Agora que vocé jd sabe que precisa gastar menos do que ganha, 0 que fazer com as sobras? Investir! Lembre-se: investimento deve dar retorno! \Voeé ja ouviu algo assim: “Diversifique seus investimentos.” “No coloque todos os ovos na mesma cesta.” “Comece pequeno, mas comece ja!’ “Sejamos sdbios como as formigas, que guardam comida no verdo, preparando-se para 0 inverno” “Faca um fundo de reserva e nao especule”. Esses so conhecimentos simples e importantes. Investir com sabedoria e disciplina é algo fundamental para a liberdade financeira, e adquirir esses conhecimentos basicos nao é dificil. Entender como funcionam os diversos tipos de investimentos e como se organizar com o dinheiro que projetamos para gastos futuros é essencial para uma boa gest&o de médio e longo prazo das finangas pessoais.Vocé conhece as possibilidades de investimento do seu suado dinheirinho? Vocé conhece as vantagens e desvantagens de cada tipo de investimento? E os custos envolvidos em cada transa¢ao bancéria que vooé realiza? Ento, vamos juntos neste médulo entender sobre investimentos e as diversas possibilidades disponiveis para cada tipo de perfil de investidor e para cada objetivo que se deseja alcancar. Perfil de investimentos Deuns anos para cé, o Banco Central do Brasil (BCB) tem obrigado os bancos a identificar o perfil do investidor e a informé-lo antes de iniciar um investimento para esse cliente, Cada cliente é enquadrado em um dos quatro tipos de perfil de investimento normalmente indicados pelo questionério respondido. Os perfis indicados so: O perfil conservador abarca os investidores que preferem manter seu capital a aumentar a possibilidade de ganhos. Nesse perfil, as pessoas tendem a manter seus investimentos em aplicagées ‘em que praticamente inexista a possibilidade de rendimentos negativos. 0 trade-off desse investidor é sacrificar a possibilidade de ganhos pela impossibilidade de perdas. Neste perfil, as pessoas aceitam correr um pouco mais de risco em troca da possibilidade de maiores retornos. Assim, umapessoa moderada procuraré manter sua carteira de investimentos equilibrada, dando preferéncia a investimentos com maior seguranga. Mesmo aceitando correr um pouco mais de risco, esse investidor ndo aceita a perda de seu capital com facilidade, escolhendo investimentos em que até possam ocorrer essa perda, mas de forma muito moderada O perfil arrojado esta ligado a investidores que jé possuem maior ‘conhecimento do mercado e que, por isso, aceitam correr maior risco para retornos de médio e longo prazo. Esse tipo de investidor aceita correr maior risco direcionando seus investimentos para aplicagées com maior volatilidade. € nessa volatilidade que o ganho acontece, pois 0 maior tisco em curto prazo é compensado com maior ganho em longo prazo. Para investir com esse padrao, é necessério estar preparado para um investimento de longo prazo. Por fim, temos 0 perfil agressivo. Neste, os investidores esto dispostos a correr maior risco para terem a possibilidade de auferirem maiores ganhos. Assim, esses investidores buscam maior retomno no menor tempo possivel. Esse perfil é muito focado e ndo se abala com as flutuagdes do mercado, mantendo posigdes arriscadas mesmo em momentos de extrema Volatilidade do mercado, ‘Atualmente, um dos investimentos mais interessantes para esse perfil € 0 de criptomoedas. 0 bitcoin e outras criptomoedas estéo cada vez mais populares e com altos retornos, e até grandes organizagées estéo investindo nelas. Cuidado com especulagées, se informe bem a respeito, mas é um investimento que vale a pena conhecer. Inicialmente, comecar com uma pequena parcela de seus investimentos com investimentos mais arriscados pode ser uma estratégia interessante.Entender qual é o seu perfil de investimentos pode evitar muitas dores de cabeca e perdas de recursos por afobacao ou por movimentos precipitados durante a baixa ou a alta do mercado. Entender que ndo se deve entrar no mercado quando ele estd em alta e que ndo se deve sair quando esta em baixa pode ser algo muito importante. Durante a crise de 2020, em que a Bolsa de Valores de Séo Paulo chegou proximo de 65 mil pontos, muito perderam grandes somas de valores, pois sairam do mercado nesse momento. No entanto, pessoas ousadas lucraram muito, pois, menos de um ano depois, a mesma bolsa de valores jd estava batendo em 120 mil pontos novamente, como antes da crise. Quem percebeu essa possibilidade e entrou na bolsa no momento mais agudo da crise ganhou 100% em menos de um ano. Dica ‘Algumas pessoas deixam boa parte de seus recursos em aplicagdes conservadoras e um pouco em aplicagées mais artiscadas, o que é algo prudente, principalmente para iniciantes. Outro conhecimento tradicional 60 de “nao colocar todos os ovos na mesma cesta’, pois, se a cesta cai, todos os ovos quebram. Portanto, diversifique seus investimentos! Invista na sua educagao Educagao pode e deve ser um investimento, e investimento é sacrificio, mas deve ter retorno, Contudo, infelizmente, muitas pessoas investem pouco ou no investem em educagao. William Eid Jr, renomado professor de Finangas, fez uma pesquisa interessante, na qual concluiu que endividados tinham menor performance no trabalho. Por isso, as empresas deveriam investirfortemente na educagao financeira para que seus empregados tenham satide financeira (assim como satide fisica, espiritual etc.). Dica Invista na educagao financeira e busque varios conselheiros. Por mais que vocé estude, um conselheiro pode ter informagées valiosas que vocé no tem. Ouca pontos de vista diferentes. Evite conselhos de pessoas no integras. Busque conselho de pessoas honestas, éticas, que tém experiéncia pratica e/ou tedrica. Uma dona de casa pode ter valiosos conselhos que vocé raramente encontra em um curso de mestrado, Educagao de nivel superior garante éxito financeiro? ‘Sabemos que concluir a faculdade dobra o valor dos salarios médios recebidos, mas seré que isso garante algo? Seré que educacdo de nivel superior garante éxito financeito, aposentadoria bem-sucedida e a certeza de nunca constar no banco de dados de protecdo ao crédito? Os especialistas da érea financeira séo undnimes na resposta: “Nao”. Saiba mais ‘Segundo reportagem de Carolina Riveira (2019): “A média entre os paises da OCDE, grupo que reine as nagées ricas, é de um salério 40% maior para quem tem diploma de graduagao. Jé um residente brasileiro formado no Ensino Superior ganha, em média, mais que o dobro (140%) de quem s6 cursou o Ensino Médio; com pés-graduacdo, pode-se ganhar um salério mais de quatro vezes maior (350%) na comparagao com quem s6 se formou no Ensino Médio, segundo o relatério Education at a Glance, da OCDE". Estudo: o melhor investimento Neste video, a partir do relato de uma experiéncia pessoal, o especialista teflete sobre os ganhos advindos do estudo e sua importancia para 0 incremento da renda futura de uma pessoa. 0 conhecimento ndo ocupa ‘espago e garante mais do que dinheiro, por meio cidadania e status social. Também é muito importante a educagao financeira de criangas.Para assistir a um video sobre o assunto, acesse a verso online deste contetido. Conta-corrente Aconta-corrente é uma necessidade em muitos casos para que 0 investimento seja realizado, mas é sempre bom lembrar que a conta- corrente no traz qualquer rendimento para os valores que ficam depositados nela. Na realidade, os bancos cobram pacote de servigos para que 0 correntista tenha a conta corrente, Nesse caso, é importante para a pessoa considerar esse custo em suas planilhas de controle de gastos, pois esse valor, mesmo que pequeno, impactaré fortemente no orgamento em longo prazo. Como existe essa cobranga de servigos para a utilizagao da conta corrente, muitos bancos, para incentivar que seus correntistas apliquem seus recursos com eles, dao descontos nessas tatifas, dependendo do valor e do tipo de aplicago que o correntista possui na instituigéo. Esse incentivo deve ser considerado durante o calculo do retorno dos investimentos, principalmente para aqueles aplicadores que possuem poucos recursos ou que tenham um perfil conservador de aplicagao. Outro ponto importante em relacao a conta corrente é a questao do limite do cheque especial, discutido anteriormente. DicaPesquise no canal Me Poupe, ou outros, como reduzir com o gerente esses pacotes de servicos que praticamente nao usamos e pagamos. Conta poupanga Apoupanga é um dos investimentos mais tradicionais no Brasil. Apesar de ainda representar a maior massa de investimentos existente em nosso pais, ela vem perdendo espago para outros investimentos. Isso aconteceu, pois a taxa de juros basica no Brasil esta cada vez mais baixa, representando uma redugdo expressiva na remuneracdo paga pela aplicagao na poupanca Vocé sabe como funciona a remuneragao da poupanga? » Aremuneragao tradicionalmente é de 6% ao ano, paga a cada trés meses, sempre na data-base do investimento. Isso quer dizer que, se investirmos no dia 1° de janeiro, receberemos nossa primeira remuneragao no dia 31 de marco. Hoje em dia, j4 existem poupangas que pagam a rentabilidade mensalmente. Essa remuneragao é acrescida de TR (Taxa Referencial), que procura incorporar ao rendimento da poupanga a inflagao do periodo. No entanto, hé alguns anos, a TR esté com seu valor percentual zerado, devido & forma de cdlculo e & baixa inflacdo registrada nos tiltimos anos.» Quando a taxa de juros basica da nossa economia (SELIC), informada pelo BCB, fica igual ou abaixo de 7%, a remuneragao da poupanga passa a ser de 70% da taxa SELIC. Isso implica dizer que, se a taxa SELIC for de 5% ao ano, o rendimento da poupanga sera de 3,5% ao ano. » il , 4 Os juros utilizados para o calculo da remuneragao, da poupanga so os juros compostos, ou seja, todo més a remunerago do més anterior é incorporada a0 principal para que sejam calculados os juros do més seguinte. Assim, a taxa efetiva de remuneracao da poupanga durante 0 ano serd maior do que os 6%, jd que o valor 6 aplicado a 0,5% ao més. A poupanga é um dos investimentos mais seguros que temos no mercado. Isso acontece pois existe um fundo garantidor formado por uma reserva, obrigatéria feita por todos os bancos e controlada pelo BCB para garantir os depésitos com valores de até R$250.000,00.