保本投资产品抗关税战短期储蓄保堪比定存年息最高逾4厘

2025-04-24 06:00

美国总统特朗普发动关税战后，触发全球股市大震荡，美国更一度出现「股债汇」三杀的情况，令保本的投资产品再次受到青睐，其中一种便是与定存相提并论的短期储蓄保险，实质上是一份有具储蓄成份的人寿保单。投保人可一笔过或分期缴付保费，于保单期满时可取回保证回报金额，以一笔过缴付，回报率更高。多间保险公司近期均推出首年保费折扣优惠，以港元保单为例，年息最高逾3.7厘，以美元投保更有超过4厘。

中银人寿「目标三年网上储蓄保险计划」，年期3年，可选择港元、美元及人民币投保，于6月30日或之前于网上或手机银行输入推广码投保，可获首年保费折扣优惠，额满即止。若以港元投保，一笔过缴付保费，计及首年保费折扣，期满时的每年保证回报率3.7厘。该计划入场最低门槛是1万元，最高则是100万元。以投保100万元为例，即每年可获3.7万元，3年期合计可获11.1万元。美元保单的回报更高，保证回报率高达4.3厘；至于人民币保单，保证回报率则由此前2.88厘削至2.58厘。

恒生保险「『极蓄赏』人寿保险计划（一年）」，顾名思义是一份一年期的计划。6月30日或之前于网上投保时输入优惠码，美元、港元及人民币保单的保证回报率，分别为4厘、3.5厘及2.4厘。入场金额方面，选择一笔过缴付有4个选项，港元保单分别为6万元、8万元、12万元及18万元。

中银入场门槛仅1万

滙丰保险的「滙捷储蓄保险计划」，提供3年期及5年期两个版本，6月30日或之前在网上输入优惠代码投保，可获首年保费折扣。选择3年期的话，一笔过付款，计及保费折扣后，美元及港元保单的每年保证回报分别达3.49厘及3.14厘。该计划又新推英镑保单，享有保费折扣后的每年保证回报更达3.6厘。投保额方面，港元保单最低可投保4万元，最高为200万元。

立桥保险的储蓄产品「定价」向来进取，其「喜盈于『息』三年储蓄守护保3」为3年期的保单，于4月30日前投保40万港元或以上，可获2.5%保费折扣，3年期满时的每年保证回报有3.74厘；投保5万美元或以上，每年保证回报则达4.03厘。该保单亦有人民币版本，惟没有推广保费折扣，每年保证回报仅1.67厘。最高投保额方面，三种货币保单分别为360万港元，45万美元及360万元人民币。

立桥投保40万享2.5%折扣

大家对中银人寿、恒生保险及滙丰保险基于其同系银行应有一定认识。至于立桥保险，其前身是Direst Asia丰亚保险，在2016年获内地商人许楚家旗下立桥集团收购。许楚家旗下公司包括深圳内房企兆邦基集团、澳门立桥银行等。

投保人可一笔过或分期缴付保费，于保单期满时可取回保证回报金额，以一笔过缴付，回报率更高。多间保险公司近期均推出首年保费折扣优惠。

灵活性逊定存早退保恐蚀本

在美国可能进一步减息下，若投保前述的3年期储蓄保险，即变相锁定未来3年每年稳获高达3.7厘的保证回报。不过，返过来看可能是一个缺点，因产品年期较长，资金灵活性自然较低。若投保人中途有需要用钱，在保单未期满时提早退保，取回的现金价值或会低于已付保费，令本金蒙受损失，而越早退保，导致蚀本的机会就越大。因此，尽管储蓄保险保证回报率普遍高于定存，惟定存胜在期限选择多，短至3个月、半年期都有，灵活性较高。

身故赔偿低要留意

此外，虽然一些储蓄保单回报率吸引，投保人须留意保险公司的财务实力。正如去年7月被保监局委任会计师行接管的泰禾人寿，虽然该公司现有保单全部继续生效，但难免也令不少投保人担惊受怕。内房企泰禾集团于2016年收购大新人寿，公司后来易名为泰禾人寿。2019年起，泰禾集团因内房市道低迷，财务状况持续恶化，最终波及泰禾人寿。

最后要留意，由于储蓄保险产品以储蓄为主打，身故赔偿其实很少，一般只是总缴保费的101%。若想获取更佳的人寿保障，宜另外投保人寿为主的保单。