Abstract image of a woman sitting on books and studying on a laptop

8_p_t_2025 - ятва лявдл полвдао пдляв оп

M
makillsrap

явапдвлп длв дплвжда плдвлпджяы во пловлпоыдлвоп дывло пдывжп в пв пва п

Education
1 of 95
Download to read offline
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
32
33
34
35
36
37
38
39
40
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
8_p_t_2025 - ятва лявдл полвдао пдляв оп
Київ «ГЕНЕЗА» 2025 Сергій ТЕПЛОВ Підприємництво і фінансова грамотність Підручник для 8 класу закладів загальної середньої освіти Рекомендовано Міністерством освіти і науки України
3 Âè ïî÷èíàєòå âèâ÷àòè ïðàêòè÷íî âàæëèâèé êóðñ, ïðèñâÿ÷åíèé ïіäïðèєìëèâîñòі òà ôіíàíñîâіé ãðàìîòíîñòі. Íåçàëåæíî âіä òîãî, êèì âè áóäåòå ïðàöþâàòè â ìàéáóòíüîìó, ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü є íåîáõіä- íèì ñêëàäíèêîì äëÿ âìіííÿ ðîçïîðÿäæàòèñÿ ïåðñîíàëüíèìè òà ðî- äèííèìè ôіíàíñàìè. Êóðñ «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü» âè áóäåòå âè- â÷àòè âïðîäîâæ 8 òà 9 êëàñіâ. Ó 8 êëàñі îçíàéîìèòåñÿ ç îñíîâàìè ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі, à â 9-ìó äіçíàєòåñÿ ïðî çàñàäè ïіäïðèєìíèöüêîї äіÿëüíîñòі. Ïіäðó÷íèê, ÿêèé âè òðèìàєòå â ðóêàõ, äîïîìîæå âàì îòðèìàòè ïî÷àòêîâі çíàííÿ òà íàâè÷êè ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі. Ïî÷àòêîâі, òîìó ùî íåìîæëèâî ñêàçàòè: «ß çíàþ âñå ïðî òå, ÿê ïðàöþþòü ãðîøі, ÿ çíàþ âñå ïðî ôіíàíñîâі âіäíîñèíè». Àëå, ÿê ãîâîðèâ êèòàéñüêèé ôі- ëîñîô Ëàîöçè, «äîâãèé øëÿõ ïî÷èíàєòüñÿ ç ïåðøîãî êðîêó» – óïðî- äîâæ óñüîãî æèòòÿ ìè îòðèìóєìî íîâі çíàííÿ òà âìіííÿ. Öå ñòîñó- єòüñÿ і ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі. Àâòîð íàìàãàâñÿ çðîáèòè іíôîðìàöіþ, ÿêà ïîäàєòüñÿ â ïіäðó÷- íèêó, çðó÷íîþ äëÿ ñïðèéíÿòòÿ. Äëÿ öüîãî çàñòîñîâàíî ðіçíі ïðèéîìè. Íàïðèêëàä, âè íàòðàïèòå íà ðіçíîìàíіòíі ïîçíà÷êè, îñü їõ çíà÷åííÿ: Çàâäàííÿ, çàïèòàííÿ Ñàìîñòіéíà äîñëіäíèöüêà äіÿëüíіñòü Ãðóïîâà ðîáîòà Íîâі òåðìіíè, ñëîâíè÷îê Ïðîáëåìíå çàïèòàííÿ Âàæëèâà іíôîðìàöіÿ Çâåðíіòü óâàãó Ó òåêñòі âè ìîæåòå ïîáà÷èòè âèäіëåííÿ äåÿêèõ ñëіâ êîëüîðîì. Öå çðîáëåíî äëÿ òîãî, ùîá ïіäêðåñëèòè âàæëèâіñòü ñàìå öèõ òåðìі- íіâ ÷è ïîíÿòü. Öå ñâîєðіäíèé «êîëüîðîâèé íàãîëîñ». Îêðåìі ÷àñòèíè òåêñòó ìîæóòü òàêîæ áóòè âèäіëåíі êîëüîðîâèì òëîì äëÿ òîãî, ùîá âè ðîçãëÿäàëè їõ ÿê îêðåìå âèñëîâëþâàííÿ. Íàïðèêіíöі êîæíîãî ðîçäіëó â ðóáðèöі «Ãîëîâíі ïіäñóìêè òåìè» ìè êîðîòêî ïіäñóìóєìî íàéâàæëèâіøå ç òåìè. Шановні восьмикласники та восьмикласниці!
4 Îñêіëüêè êóðñ «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü» ïðàê- òè÷íîãî ñïðÿìóâàííÿ, ðàäèìî âèêîíóâàòè ïîñëіäîâíî âñі çàâäàííÿ. Ñàìå òàê âè çäîáóäåòå íàâè÷êè âèêîðèñòàííÿ öèõ çíàíü ó ðåàëüíîìó æèòòі. Îáãîâîðіòü ç áàòüêàìè ÷è çíàéîìèìè äîðîñëèìè îòðèìàíó іí- ôîðìàöіþ ïðî ôіíàíñîâі âіäíîñèíè â ñóñïіëüñòâі òà ôіíàíñîâó ãðàìîò- íіñòü. Âîíè ìîæóòü äîïîìîãòè âàì ó ïðàêòè÷íîìó ðîçóìіííі ñâіòó ôіíàíñіâ. Ìàòåðіàë ïіäðó÷íèêà öіêàâèé, òà íå ïðîñòèé. Àëå òèì öіêàâіøèì áóäå øëÿõ äî âàøîї ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі, ñâіäîìîñòі òà âіäïîâіäàëü- íîñòі! Áàæàþ âàì óñïіõіâ ó âèâ÷åííі îñíîâ ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі òà çäîáóòòі êîðèñíèõ ôіíàíñîâèõ íàâè÷îê! Шановні вчителі та вчительки! Êóðñ «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü» (8–9 êë.) ìàє ÷іòêó ïðàêòè÷íó ñïðÿìîâàíіñòü. Éîãî ìåòîþ є ôîðìóâàííÿ â ó÷íіâ òà ó÷åíèöü óÿâëåííÿ ïðî åêîíîìі÷íó òà ôіíàíñîâó ñôåðè æèòòÿ ëþäèíè, íàâè÷îê îòðèìàííÿ òà çàñòîñóâàííÿ іíôîðìàöії ó ïðîöåñі ïðèéíÿòòÿ æèòòєâî âàæëèâèõ åêîíîìі÷íèõ ðіøåíü; âèÿâëåííÿ òà ðîçâèòîê â ó÷íіâ ïіäïðèєìíèöüêèõ, ïіçíàâàëüíèõ, äîñëіäíèöüêèõ, òâîð÷èõ òà êîìóíіêà- òèâíèõ çäіáíîñòåé òîùî. Ç îãëÿäó íà öå âè ìàєòå íå òіëüêè äîíîñèòè øêîëÿðàì òåîðåòè÷íі îñíîâè åôåêòèâíîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, à é ñïî- íóêàòè їõ äî àêòèâíîї ñàìîñòіéíîї ðîáîòè. Âàøå çàâäàííÿ ïîëÿãàє â òîìó, ùîá ïî÷àòè ôîðìóâàòè â ó÷íіâ îñíîâíі íàâè÷êè ôіíàíñîâî ãðà- ìîòíîї ëþäèíè. Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü – öå íàéâàæëèâіøà æèò- òєâà êîìïåòåíòíіñòü, ôîðìóâàííÿ ÿêîї âіäáóâàєòüñÿ âïðîäîâæ óñüîãî æèòòÿ. Ôóíäàìåíòàëüíі çàñàäè îáà÷ëè- âîї åêîíîìі÷íîї ïîâåäіíêè òà ôіíàíñîâîї êóëüòóðè ñëіä áóäóâàòè ç ðàííüîãî äè- òèíñòâà. «Ïіäâèùåííÿ ôіíàíñîâîї ãðà- ìîòíîñòі òà çíàíü ìàє âèðіøàëüíå çíà÷åííÿ, îñêіëüêè ñüîãîäíі ôіíàíñîâі ðèçèêè, ÿêі âïëèâàþòü íà ìàéáóòíє ãðîìàäÿí, ïðîÿâëÿþòüñÿ â óñå áіëüø ðàííüîìó âіöі» (Ãåíåðàëüíèé ñåêðåòàð Îðãàíіçàöії åêîíîìі÷íîãî ñïіâðîáіòíè- öòâà òà ðîçâèòêó Àíõåëü Ãóððіà). Ïðîòÿãîì êóðñó ó÷íі ìàþòü âèêîíó- âàòè ðіçíîìàíіòíі çàâäàííÿ: ìîäåëþâàòè ðіçíі ñèòóàöії, ùî òðàïëÿþòüñÿ â æèòòі, øóêàòè іíôîðìàöіþ â ìåðåæі «Іíòåð- íåò», àíàëіçóâàòè її, ðîçïîâіäàòè ó êëàñі ïðî ðåçóëüòàòè öієї äіÿëüíîñòі, ïðàöþâàòè â ãðóïàõ íàä ðîçâ’ÿçàííÿì ïðîáëåì, ùî ïîñòàþòü ïåðåä íèìè. Âàæëèâî ïіä ÷àñ îáãîâîðåííÿ ðåçóëüòàòіâ ó÷íіâñüêîї äіÿëüíîñòі ïîêàçóâàòè çâ’ÿçîê їõíіõ ðіøåíü ç îñíîâàìè åôåêòèâíîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Íàâêîëèøíє ôіíàíñîâå ñåðåäîâèùå ñòðіìêî çìіíþєòüñÿ, ç’ÿâëÿþòüñÿ íîâі ìîæëèâîñòі, íîâі ôіíàíñîâі іíñòðóìåíòè òà íîâі ðèçèêè. Íåìîæ-
5 ëèâî ïðîñòî äàòè ãîòîâі ðåöåïòè íà âñі âèïàäêè æèòòÿ. Òіëüêè ïðà- âèëüíî ïîáóäîâàíå ðîçóìіííÿ ãîëîâíèõ ïðèíöèïіâ ïîâåäіíêè äîçâîëèòü ó÷íÿì òà ó÷åíèöÿì ó ìàéáóòíüîìó çíàõîäèòè åôåêòèâíі ðіøåííÿ äëÿ ðіçíèõ ñèòóàöіé. Ìåðåæà іíòåðíåò ìîæå äàòè ó÷íÿì âіäïîâіäі íà áóäü-ÿêі çàïèòàííÿ, öå âіäêðèâàє âåëèêі ìîæëèâîñòі äëÿ îòðèìàííÿ іíôîðìàöії. Øòó÷íèé іíòåëåêò çðîáèòü öå çà ëі÷åíі ñåêóíäè. Âàøà ðîëü ïîëÿãàє â òîìó, ùîá äîïîìîãòè ó÷íÿì ôîðìóëþâàòè çàïèòàííÿ ç îãëÿäó íà ôóíäàìåíòàëüíі ïðèíöèïè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Àäæå äëÿ ïðèéíÿòòÿ âіäïîâіäàëü- íèõ åêîíîìі÷íèõ òà ôіíàíñîâèõ ðіøåíü ïîòðіáíà ñóêóïíіñòü ôіíàíñî- âèõ çíàíü, óìіíü òà íàâè÷îê, ùî äîïîìîæóòü ó÷íÿì òà ó÷åíèöÿì ñòàòè óñïіøíèìè â æèòòі òà äîñÿãòè ñâîїõ öіëåé. Óñïіõіâ âàì ó âèêëàäàííі êóðñó «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü»! Шановні батьки! Ó ñó÷àñíîìó ñâіòі ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü ñòàє äåäàëі âàæëèâіøîþ íàâè÷êîþ äëÿ ëþäåé áóäü-ÿêîãî âіêó, îñîáëèâî äëÿ äіòåé. Âèâ÷åííÿ êóðñó «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü» äàñòü âàøèì äіòÿì íåîáõіäíі çíàííÿ òà íàâè÷êè, ùîá óõâàëþâàòè îáґðóíòîâàíі ðіøåííÿ ùîäî ñâîїõ ãðîøåé, äîñÿãàòè ôіíàíñîâèõ öіëåé, çàõèñòèòè ñåáå âіä øàõ- ðàéñòâà òà çëîâæèâàíü – çàãàëîì ñòàòè óñïіøíèìè â æèòòі. Àäæå ëþäè ç âèñîêèì ðіâíåì ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі ìàþòü áіëüøå øàíñіâ áóòè óñïіøíèìè. Ïîãîâîðіòü ç äіòüìè ïðî ãðîøі. Çàëó÷àéòå äіòåé äî ñіìåéíèõ ôіíàí- ñіâ. Äîçâîëüòå їì äîïîìàãàòè âàì ñêëàäàòè áþäæåò, ðîáèòè ïîêóïêè òà îïëà÷óâàòè ðàõóíêè. Íàâ÷іòü çàîùàäæóâàòè òà іíâåñòóâàòè ãðîøі. Áóäüòå ïðèêëàäîì äëÿ íàñëіäóâàííÿ äëÿ ñâîїõ äіòåé. Ïîêàæіòü їì, ÿê âè âіäïîâіäàëüíî êåðóєòå ñâîїìè ôіíàíñàìè. Ñïіëêóâàííÿ íà òåìè ðîäèííèõ ôіíàíñіâ äîïîìîæå âàì êðàùå ðîçóìіòè îäíå îäíîãî. Âèâ÷åííÿ êóðñó «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü» – öå іí- âåñòèöіÿ â ìàéáóòíє âàøèõ äіòåé. Óñïіõіâ âàì ó ñïіëüíîìó îáãîâîðåííі ïèòàíü ôіíàíñîâèõ âіäíîñèí!
6 Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñü ïðî іñòîðіþ âèíèêíåííÿ òà åâîëþöіþ ãðîøåé âіä äàâíіõ ÷àñіâ äî ñüîãîäåííÿ, ùî òàêå ãðîøîâі âіäíîñèíè òà ÿêó ðîëü âîíè âіäіãðàþòü ó ñóñïіëüñòâі. 1. ІСТОРІЯ ВИНИКНЕННЯ ТА ЕВОЛЮЦІЇ ГРОШЕЙ Як ви вважаєте, для чого люди винайшли гроші? Яку важливу проблему гроші допомагали вирішувати? Ãðîøі áóëè âèíàéäåíі, ùîá ñïðîñòèòè îáìіí òîâàðàìè òà ïîñëóãàìè. Äî ïîÿâè ãðî- øåé ëþäè îáìіíþâàëèñü áåçïîñåðåäíüî òîâà- ðàìè íà òîâàðè àáî ïîñëóãàìè íà ïîñëóãè. Öå íàçèâàєòüñÿ áàðòåð. Îäíàê áàðòåð ÷àñòî óñêëàäíþâàâñÿ, òîìó ùî äëÿ óñïіøíîãî îá- ìіíó îáèäâі ñòîðîíè îäíî÷àñíî ìóñèëè ìàòè òå, ùî ïîòðіáíî іíøіé ñòîðîíі. Öå íå çàâæäè çáіãàëîñÿ. Ãðîøі çìîãëè âèðіøèòè öþ ïðîáëåìó. Âîíè ñòàëè çàãàëüíîïðèéíÿòèì çàñîáîì îáìіíó. Ñïî÷àòêó ðîëü ãðîøåé ÿê çàñîáó îá- ìіíó âіäіãðàâàëè ðіçíі ðå÷і, ÿêі ëþäè äîìîâ- ëÿëèñÿ âèêîðèñòîâóâàòè äëÿ öüîãî. Öå áóëè òàê çâàíі «òîâàðíі ãðîøі». Íàïðèêëàä, ðіä- êіñíі ìóøëі, çåðíî, õóäîáà. Öі «òîâàðíі ãðîøі» ïîëåãøèëè òîðãіâëþ, îäíàê âîíè íå çàâæäè áóëè çðó÷íі ó âèêîðèñòàííі òà çáåðіãàííі. Ïåðøі ìîíåòè ÿê âèä ãðîøåé ç’ÿâèëèñÿ ïðèáëèçíî â VII ñò. äî í. å. â Ëіäії, ÿêà çàðàç є ÷àñòèíîþ ñó÷àñíîї Òóðå÷÷èíè. Ëіäіéñüêі ìîíåòè áóëè âèãîòîâëåíі іç çîëîòà é ñðіáëà, ìàëè ñòàíäàðòèçîâàíó âàãó òà ÷àñòî ìіñòèëè ïå÷àòêè âëàäè (íàïðèêëàä, ñèìâîëè ïðàâèòåëіâ àáî ìіñò), ùî çàñâіä÷óâàëè їõíþ ñïðàâæíіñòü і âàðòіñòü. Ãðîøі ñòàëè îäíèì ç ãîëîâíèõ ìîòîðіâ іñòîðії. Âîíè âïëèâàëè íà êóëüòóðó, ïîëіòèêó, òåõíîëîãії òà áàãàòî іíøîãî. Іñòîðіÿ ëþäñòâà ÷àñòî âіäîáðàæàєòüñÿ ÷åðåç ïðèçìó åêîíîìі÷íèõ òðàíñôîðìàöіé òà ôіíàíñîâèõ ïîäіé. Äæåéñîí Ãóäìàí, àâòîð êíèæêè «Äóõ ãðîøåé: ÿê âîíè âïëèâàëè íà іñòîðіþ ñâіòó» Розділ І. Прикладні фінанси Тема 1. Гроші в житті людини
7 Використовуючи різні джерела інформації, дізнайтеся про перші металеві гроші, які з’явилися на території України. Хто їх карбував? Коли це було? Åïîõà ìåòàëåâèõ ãðîøåé òðèâàëà äîñèòü äîâãî. Àëå çãîäîì íà çìіíó ìåòàëåâèì ïðèéøëè ïàïåðîâі ãðîøі. Ïåðøі ïàïåðîâі ãðîøі ç’ÿâèëèñÿ â Êèòàї ó 812 ð. í. å., ïіä ÷àñ ïðàâëіííÿ äèíàñòії Òàí, àëå øèðîêî ðîçïîâñþäèëèñÿ â ïåðіîä äèíàñòії Ñóí (960–1279 ðð. í. å.). Öі ðàííі ïàïåðîâі ãðîøі áóëè îáіöÿíêàìè íà âèäà÷ó ìåòàëåâèõ ìîíåò. Єâðîïåéñüêі êðàїíè ïî÷àëè ïðèéìàòè ïàïåðîâі ãðîøі çíà÷íî ïіçíіøå, ïåðåâàæíî â XVII ñò., êîëè ñòàëè ðîçâèâàòèñÿ íàöіîíàëüíі áàíêè. Ïåðåõіä âіä ìåòàëåâèõ äî ïàïåðîâèõ ãðîøåé áóâ äîâãèì і ñêëàäíèì ïðîöåñîì, ÿêèé ðîçãîðòàâñÿ ïðîòÿãîì ñòîëіòü і áóâ çóìîâëåíèé êіëüêîìà êëþ÷îâèìè ÷èííèêàìè: Çðó÷íіñòü. Ïàïåðîâі ãðîøі çíà÷íî ëåãøі òà çðó÷íіøі äëÿ ïåðåíåñåííÿ âåëèêèõ ñóì. Åêîíîìіÿ ðåñóðñіâ. Âèäîáóòîê ìåòàëіâ, íåîáõіäíèõ äëÿ êàðáóâàííÿ ìîíåò (çîëîòî, ñðіáëî, ìіäü òîùî), є ðåñóðñîìіñòêèì і äîðîãèì ïðîöåñîì. Áåçïåêà. Õî÷à ïàïåðîâі ãðîøі òàêîæ ñõèëüíі äî ïіäðîáîê, ñïåöіàëüíі òåõíîëîãії äðóêó çàáåçïå÷óþòü âèñîêèé ðіâåíü çàõèñòó. Êîíòðîëü óðÿäó íàä ãðîøîâîþ ñèñòåìîþ. Âèêîðèñòàííÿ ïàïåðîâèõ ãðîøåé äàëî óðÿäàì ìîæëèâіñòü êðàùå êîíòðîëþâàòè ãðîøîâó ñèñòåìó. Âîíè ìîãëè çà ïîòðåáè äðóêóâàòè áіëüøå ãðîøåé і ðåãóëþâàòè ãðîøîâó ìàñó äëÿ ñòèìóëþâàííÿ àáî ñòðèìóâàííÿ åêîíîìіêè. Знайдіть інформацію про те, як паперові гроші почали використо- вувати у Європі. Яка країна почала це робити перша? Ñó÷àñíà ãðîøîâà îäèíèöÿ Óêðàїíè, ãðèâíÿ, ìàє áàãàòó òà öіêàâó іñòîðіþ, ÿêà ñÿãàє ÷àñіâ Êèїâñüêîї Ðóñі. Íàçâà «ãðèâ- íÿ» ïîõîäèòü âіä ïðèêðàñè іç çîëîòà àáî ñðіáëà ó âèãëÿäі îáðó÷à (ãðèâíè), ÿêó íîñèëè íà øèї. Óæå ó VIII–IX ñòîëіòòÿõ ãðèâíÿ âèêîðèñòîâóâàëàñÿ ÿê ìіðà âàãè òà ëі÷áè ïіä ÷àñ òîðãîâåëüíèõ îïåðàöіé і ñïëàòè äàíèíè. Ó XI ñò. ãðèâíÿ íàáóëà çíà÷åííÿ âà- ãîâîї îäèíèöі. Âàãà ñðіáëà ìîãëà ñêëà- äàòèñÿ ç ïåâíîї êіëüêîñòі îäíàêîâèõ ìî- íåò, òîìó ïîñòóïîâî âèíèê ðàõóíîê їõ íà øòóêè. Êàðáóâàííÿ âëàñíîї âàëþòè íà óêðà- їíñüêèõ çåìëÿõ çàïî÷àòêóâàâ êèїâñüêèé êíÿçü Âîëîäèìèð Âåëèêèé. Çëàòíèêè òà ñðіáëÿíèêè – ïåðøі äåðæàâíі äîêóìåíòè, ùî çáåðåãëè çîáðàæåííÿ òðèçóáà – çíàêà êèїâñüêèõ êíÿçіâ. Ó XII–XIV ñò. ðîëü ãðîøåé âèêîíóâàëè ñðіáíі çëèòêè – ãðèâíі. Златник (1), гривня (2) 1 2 Скіфська гривна (знайдена в Херсонській обл.). Фото із сайту Національного музею історії України
8 Ïіñëÿ çàíåïàäó Êèїâñüêîї Ðóñі ãðèâíÿ ïîñòóïîâî çíèêëà ÿê îñíîâíà ðîçðàõóíêîâà îäèíèöÿ. Ó ðіçíі ïåðіîäè íà òåðèòîðії Óêðàїíè â îáіãó áóëè ðіçíі âàëþòè: ïîëü- ñüêі çëîòі, ëèòîâñüêі äєíãè, ìîñêîâñüêі êî- ïіéêè òà ðîñіéñüêі ðóáëі.  åïîõó Êîçà÷÷è- íè â XVII ñò. çäіéñíþâàëèñü ñïðîáè ñòâîðèòè âëàñíó ìîíåòíó ñèñòåìó, ïðîòå óêðàїíñüêі çåìëі çàëèøàëèñÿ ïіä âëàäîþ ðіçíèõ äåðæàâ, ùî âïëèâàëî íà ãðîøîâèé îáіã. Ïåðøі ñïðîáè çàïðîâàäèòè âëàñíó âà- ëþòó â íîâіòíіé іñòîðії Óêðàїíè áóëè çäіé- ñíåíі ïіñëÿ ïðîãîëîøåííÿ íåçàëåæíîñòі Óêðàїíñüêîї Íàðîäíîї Ðåñïóáëіêè (ÓÍÐ) ó 1917 ð. ÓÍÐ ââåëà â îáіã êàðáîâàíöі, à 6 êâіòíÿ 1918 ð. – ãðèâíþ. Âèïóñê ãðèâåíü ïðîäîâæèâñÿ ïіä ÷àñ ãåòüìàíàòó Ïàâëà Ñêîðîïàäñüêîãî òà Äèðåêòîðії, àëå ïіñëÿ ïîðàçêè Äèðåêòîðії ãðèâíÿ ïðèïèíèëà ñâîє іñíóâàííÿ. Ïіñëÿ çäîáóòòÿ íåçàëåæíîñòі â 1991 ð. Óêðàїíà ðîçïî÷àëà ðîáîòó íàä âèïóñêîì íîâèõ ãðîøåé. Ó 1992 ð. áóëà ââåäåíà â îáіã òèì÷àñî- âà âàëþòà – êàðáîâàíåöü. Ïіçíіøå êàðáîâàíåöü áóâ çàìіíåíèé ãðèâ- íåþ çãіäíî ç Óêàçîì Ïðåçèäåíòà Óêðàїíè Ëåîíіäà Êó÷ìè âіä 25 ñåðïíÿ 1996 ð. Ç òîãî ÷àñó ãðèâíÿ є îôіöіéíîþ ãðîøîâîþ îäèíèöåþ Óêðàїíè. Ñó÷àñíà ãðèâíÿ є âàæëèâèì åêîíîìі÷íèì іíñòðóìåíòîì, ðåãóëþâàí- íÿì ÿêîãî çàéìàєòüñÿ Íàöіîíàëüíèé áàíê Óêðàїíè (ÍÁÓ). Óêðàїíñüêі áàíêíîòè ìàþòü óíіêàëüíèé äèçàéí, íà íèõ çîáðàæåíі âèäàòíі іñòîðè÷- íі ïîñòàòі òà êóëüòóðíі ïàì’ÿòêè. Ó ÕÕ ñòîëіòòі, ç ðîçâèòêîì êîìï’þòåðíèõ òåõíîëîãіé, ïî÷àëàñÿ åðà åëåêòðîííèõ ãðîøåé. Ç’ÿâèëèñÿ òàê çâàíі áåçãîòіâêîâі ãðîøі. Ãîòіâêà (ãîòіâêîâі êîøòè) – öå ãðîøîâі çíàêè íàöіîíàëüíîї âàëþòè Óêðàїíè – áàíêíîòè і ìîíåòè, çîêðåìà îáіãîâі, ïàì’ÿòíі òà þâіëåéíі ìî- íåòè, ÿêі є äіéñíèìè ïëàòіæíèìè çàñîáàìè. Áåçãîòіâêîâі êîøòè – öå ãðîøі (ãðîøîâі êîøòè), ÿêі іñíóþòü ó âè- ãëÿäі çàïèñіâ íà ðàõóíêàõ ó áàíêàõ. Ãîòіâêîâі ðîçðàõóíêè – öå îïëàòà áàíêíîòàìè òà ìîíåòàìè (ôіçè÷- íèìè ãðîøèìà) çà òîâàðè, ïîñëóãè àáî âèêîíàíі ðîáîòè. Áåçãîòіâêîâі ðîçðàõóíêè – öå ïëàòåæі, ÿêі çäіéñíþþòüñÿ áåç âèêî- ðèñòàííÿ ãîòіâêè, çà äîïîìîãîþ áàíêіâñüêèõ êàðòîê, åëåêòðîííèõ ãà- ìàíöіâ, ïëàòіæíèõ ñèñòåì òîùî. Ïåðåêàçè áåçãîòіâêîâèõ ãðîøåé (òðàíçàêöії) ìîæóòü âèêîíóâàòèñÿ çà äîïîìîãîþ äåáåòîâèõ êàðò, êðåäèòíèõ êàðò, åëåêòðîííèõ ãàìàíöіâ, ìîáіëüíèõ ïëàòіæíèõ äîäàòêіâ òà іíòåðíåò-áàíêіíãó. Наявність кредитної чи дебетової карти дає змогу користу- ватися коштами на вашому банківському рахунку. Äëÿ öüîãî âè ïîâèííі âіäêðèòè ðàõóíîê â îäíîìó ç áàíêіâ. Çà áà- æàííÿ ìîæíà îòðèìàòè áàíêíîòè (ïàïåðîâі ãðîøі) çà äîïîìîãîþ âàøîї êàðòè òà áàíêîìàòà. Öåé ïðîöåñ íàçèâàєòüñÿ çíÿòòÿì ãîòіâêè. Гроші УНР
9 Öіêàâî, ùî ñëîâî «áàíêíîòà» îçíà÷àє «áàíêіâñüêèé çàïèñ». Òîáòî òå, ùî ìè çàðàç çâèêëè ñïðèéìàòè ÿê «íîðìàëüíі» ïàïåðîâі ãðîøі, êîëèñü áóëî çàïèñîì íà áàíêіâñüêîìó ïàïåðі ïðî âàøі «ðåàëüíі» ãðîøі – çîëîòî, ìîíåòè òà іíøі êîøòîâíîñòі. Áàíê ãàðàíòóâàâ âàì âèäà÷ó âàøèõ êîøòîâíîñòåé â îáìіí íà «áàíêіâñüêèé çàïèñ», íà áàíêíîòó. Òàê çìіíèëîñÿ óÿâëåííÿ ïðî ãðîøі ïðîòÿãîì ÷àñó. Öіêàâî, ùî ñüîãîäíі ëþäñòâî âèêîðèñòîâóє äëÿ ðîç- ðàõóíêіâ ÿê ïàïåðîâі ãðîøі òà ìîíåòè (òàê çâàíó ãîòіâêó), òàê і åëåêòðîííі ãðîøі. Çãіäíî çі ñòàòèñòè÷íèìè äàíèìè îñòàííіõ ðîêіâ, ñïіââіäíîøåííÿ ìіæ ãîòіâêîâèìè òà áåç- ãîòіâêîâèìè ïîáóòîâèìè ðîçðàõóíêàìè â ðіçíèõ êðàїíàõ âіäðіçíÿєòüñÿ. Íàéáіëüø «áåçãîòіâêîâèìè» êðàїíàìè ââà- æàþòüñÿ Íîðâåãіÿ òà Øâåöіÿ, äå ÷àñòêà áåçãîòіâêîâèõ ðîçðàõóíêіâ ñÿãàє 98 %.  іíøèõ ðîçâèíóòèõ êðàїíàõ Єâðîïè öÿ ÷àñòêà ïåðåâèùóє 80 %, ó ÑØÀ ñÿãàє áëèçüêî 80 %. Öèôðîâі îïëàòè ñòàëè ìåéíñòðèìîì і ñåðåä óêðàїíöіâ. Ó 2023 ðîöі ÷àñòêà áåçãîòіâêîâèõ ïëàòåæіâ â Óêðàїíі äîñÿãëà 70 %. Îñòàííіì íîâîââåäåííÿì ó ñôåðі ãðîøåé ñòàëè öèôðîâі âàëþòè, çîêðåìà êðèïòîâàëþòè, ÿê-îò Bitcoin. Âîíè âèêîðèñòîâóþòü êðèïòîãðàôіþ äëÿ çàáåçïå÷åííÿ áåçïåêè òðàíçàêöіé òà êîíòðîëþ çà âèïóñêîì íîâèõ îäèíèöü. Ñëіä çàçíà÷èòè, ùî â óêðàїíñüêîìó çàêîíîäàâñòâі íåìàє æîäíîãî çàêîíó ÷è ïіäçàêîííîãî íîðìàòèâíî-ïðàâîâîãî àêòà, ÿêèé áè ðåãóëþâàâ îïåðàöії іç çàñòîñóâàííÿì êðèïòîâàëþò. 30 òðàâíÿ 2016 ðîêó çàïî- ÷àòêîâàíà êðèïòîâàëþòà, îðієíòîâàíà íà óêðàїíñüêîãî êîðèñòóâà÷à. Âîíà ìàє íàçâó êàðáîâàíåöü (Åëåêòðîííèé êàðáîâàíåöü) (Karbowanec, Karbo; òіêåð — KRB). Êðèïòîâàëþòè ìîæóòü çìіíèòè ìàéáóòíє ãðîøåé. ßêèì ÷èíîì? Ïî- øóêàéòå âіäïîâіäü íà öå ïèòàííÿ. Подивіться відео про купівлю та використання біткоїнів. За допомогою інтернету дізнайтеся, що таке криптовалюта. Як вона працює? Які існують типи криптовалют? Обміняйтеся думками щодо майбутнього цього виду грошей. Êîæåí åòàï åâîëþöії ãðîøåé âіäîáðàæàє çìіíè â åêîíîìіöі, òåõíî- ëîãіÿõ òà ñóñïіëüñòâі, àäàïòóþ÷èñü äî ïîòðåá і âèêëèêіâ êîæíîї åïîõè. Çìіíþєòüñÿ óÿâà ïðî ñóòíіñòü ïîíÿòòÿ «ãðîøі». ßêùî ïðîñòåæèòè åòàïè åâîëþöії ãðîøåé, òî ìîæíà ïîáà÷èòè, ÿê âіä ïåðøèõ «òîâàðíèõ ãðîøåé» ëþäñòâî ïîñòóïîâî ïåðåõîäèëî äî áіëüø àáñòðàêòíèõ ôîðì. Çîëîòі òà ñðіáíі ìîíåòè áóëè öіííèìè ñàìі ïî ñîáі, îñêіëüêè âîíè áóëè âèãîòîâëåíі ç öіííèõ ìàòåðіàëіâ òà ìàëè âíóòðіøíþ âàðòіñòü. Çãîäîì ëþäñòâî ïðîéøëî ÷åðåç ïàïåðîâі ãðîøі, ÿêі áóëè çàïèñàìè ïðî ùîñü öіííå.  îáìіí íà öі çàïèñè ìîæíà áóëî îòðèìàòè çîëîòî àáî ñðіáëî. Ïîòіì ïàïåðîâі ãðîøі ñòàëè òàê çâàíèìè ôіàòíèìè ãðîøèìà. Òîáòî їõíÿ öіííіñòü áàçóєòüñÿ íà äîâіðі äî òієї іíñòèòóöії (çàçâè÷àé Íàöіîíàëüíîãî áàíêó äåðæàâè), ÿêà їõ íàäðóêóâàëà.
10 Òåõíі÷íî âàæëèâèì áóâ åòàï åëåêòðîííèõ ãðîøåé. Öå áóëî ÷åðãîâîþ çìіíîþ â ðîçóìіííі ïîíÿòòÿ «ãðîøі». Îñòàííіé íà ñüîãîäíі åòàï åâîëþ- öії – öå êðèïòîâàëþòè, ÿêі íå áàçóþòüñÿ íà äåðæàâíèõ іíñòèòóöіÿõ. Öå çàõèùåíà іíôîðìàöіÿ ïðî öіííіñòü, ÿêà íàëåæèòü їõíüîìó âëàñíèêó. Її íå ìîæíà çìіíèòè ÷è âêðàñòè, òîìó ùî âîíà äîáðå çàõèùåíà êðèïòîãðàôієþ. Öå âæå äóæå íàãàäóє «ïîñìіøêó ×åøèðñüêîãî Êîòà», êîëè êîòà íå- ìàє, à ïîñìіøêà іñíóє ñàìà ïî ñîáі. Ìè íå çíàєìî, ÿêèì øëÿõîì íàäàëі ïіäå åâîëþöіÿ ãðîøåé, ÿêó ôîðìó âîíè áóäóòü ìàòè. Àëå ìè òî÷íî çíà- єìî, ùî áåç ãðîøåé ëþäñòâî іñíóâàòè âæå íå ìîæå. Запитання та завдання Проведіть мінідослідження з використанням ресурсів інтернету на тему «Елементи захисту паперових грошей». Які гроші вважа- ються найбільш захищеними? Перегляньте відеосюжет «Три кроки перевірки справж- ності банкноти». Спробуй самостійно перевірити справжність кількох банкнот. Здійсніть віртуальну екскурсію в Музей грошей Національного банку України. З’ясуйте, що таке шраубталер, тетрасарій, гривня. Про які інші види грошей ви дізнались під час віртуальної екскурсії? Підготуйте інформацію про українські банкноти різного номіналу. Коли вони були введені в обіг? Портрети яких видатних постатей зображено на банкнотах українських гривень? Підготуйте невелике повідомлення про еволюцію грошей. 2. Грошові відносини Æèòòÿ â ñó÷àñíîìó ñâіòі íåìîæëèâî óÿâèòè áåç ãðîøåé. Їæà, ðîçâàãè, ëіêóâàííÿ, ïîäîðîæі – óñå ïîòðåáóє ãðîøåé. Äëÿ êîãîñü âîíè ñòàþòü ìіðèëîì ùàñòÿ, äëÿ êîãîñü – ãîñòðîþ æèòòєâîþ ïîòðåáîþ. Ñêðіçü, äå ëþäè âçàєìîäіþòü ìіæ ñîáîþ òà îáìіíþþòüñÿ òîâàðàìè, ïîñëóãàìè àáî àêòèâàìè, âèíèêàþòü ãðîøîâі âіäíîñèíè. Грошові відносини – це взаємодія між людьми та організаціями, що включає обмін грошей на товари, послуги або ресурси, накопичення багатства та інвестування в майбутнє. Розгляньмо приклади, які допоможуть вам зрозуміти поняття грошових відносин. Êóïіâëÿ їæі â ìàãàçèíі. Êîëè âè éäåòå â ìàãàçèí і êóïóєòå ñíåêè ÷è íàïîї, âè âèêîðèñòîâóєòå ãðîøі, ùîá îáìіíÿòè їõ íà öі òîâàðè, îòîæ ìàãàçèí îòðèìóє âàøі ãðîøі, à âè – áàæàíі ïðîäóêòè.
11 Îïëàòà çà ïðîїçä ó òðàíñïîðòі. ßêùî âè êîðèñòóєòåñÿ ãðîìàäñüêèì òðàíñïîðòîì, íàïðèêëàä àâòîáóñîì àáî ìåòðî, äëÿ ïåðåñóâàííÿ ïî ìіñòó, âè ïëàòèòå ãðîøі çà ïðîїçä. Âàøі ãðîøі ñïðÿìîâóþòü íà îïëàòó ïàëüíîãî, çàðïëàòè øîôåðіâ, îáñëóãîâóâàííÿ òðàíñïîðòó òîùî. Çàðïëàòà çà ðîáîòó. ßêùî õòîñü ïðàöþє, íàïðèêëàä, ó êàâ’ÿðíі, íà ïіäïðèєìñòâі àáî â îôіñі, âіí îòðèìóє çàðïëàòó â îáìіí íà ñâîþ ïðàöþ. Òóò ãðîøі ñëóãóþòü âèíàãîðîäîþ çà âèêîíàíó ðîáîòó. Âèïëàòà ïîäàòêіâ. Êîëè ëþäè àáî êîìïàíії çàðîáëÿþòü ãðîøі, âîíè ìàþòü ïëàòèòè ÷àñòèíó öèõ ãðîøåé ó âèãëÿäі ïîäàòêіâ äåðæàâі. Öі ãðîøі äåðæàâà âèêîðèñòîâóє íà ðіçíі ïîòðåáè ñóñïіëüñòâà, ïðèìіðîì, íà áóäіâíèöòâî äîðіã, îñâіòó, ìåäè÷íå îáñëóãîâóâàííÿ òîùî. Êðåäèòè òà ïîçèêè. Êîëè êîìóñü ïîòðіáíî áіëüøå ãðîøåé, íіæ âіí ìàє çàðàç (íàïðèêëàä, íà êóïіâëþ àâòîìîáіëÿ àáî îïëàòó íàâ÷àííÿ), âіí ìîæå âçÿòè êðåäèò ó áàíêó. Öå îçíà÷àє, ùî áàíê äàє ïîòðіáíó ñóìó ãðîøåé çà óìîâè, ùî öі ãðîøі áóäóòü ïîâåðíóòі іç ÷àñîì ç äîäàòêîâîþ îïëàòîþ (âіäñîòêàìè). Іíâåñòèöії. ßêùî ëþäè àáî êîìïàíії ìàþòü äîäàòêîâі ãðîøі, âîíè ìîæóòü іíâåñòóâàòè їõ, íàïðèêëàä, â àêöії êîìïàíіé àáî íåðóõîìіñòü, ñïîäіâàþ÷èñü, ùî іç ÷àñîì öі іíâåñòèöії ïðèíåñóòü їì äîäàòêîâèé äîõіä. Розгляньте малюнки. Проаналізуйте запропоновані ситуації. Ці при- клади демонструють, як різні форми грошей використовуються в суспільстві. ГРОШІ Уявімо, що у світі раптом зникли гроші. Що тоді сталося б? Неможливо було б легко планувати майбутнє. Гроші дозволяють нам брати кредити для великих покупок, як-от будинок, або інвестувати гроші, щоб вони принесли ще більше грошей у майбутньому. Без грошей це було б дуже складно.
12 Спеціалізація стала б складнішою. Зараз ви можете отримати будь-яку улюблену професію (наприклад, геймдизайнера), тому можете купувати їжу, одяг та все інше за зароблені гроші. Без грошей людям довелося б самим вирощувати продукти харчування, шити одяг тощо. Мало хто міг би зосередитися на роботі, яка подобається. Важко було б зберігати цінності. З грошима ви можете заощадити на новий телефон або велосипед. Без грошей ви мали би зберігати купу речей, які з часом можуть зіпсуватися або втратити свою цінність. Виникли б труднощі з обміном речей. Без грошей нам довелося б обмінювати одні речі на інші, як у давнину. Але ж усі товари мають різну вартість! Досить важко знайти того, хто погодився б на такий обмін. Ãðîøі âіäіãðàþòü âàæëèâó ðîëü ó ôóíêöіîíóâàííі åêîíîìіêè. Âîíè äîçâîëÿþòü ëþäÿì îáìіíþâàòè òîâàðè òà ïîñëóãè, íàêîïè÷óâàòè áàãàò- ñòâî òà іíâåñòóâàòè â ìàéáóòíє. Âîíè ðîáëÿòü áàãàòî ðå÷åé çíà÷íî ïðî- ñòіøèìè é äîïîìàãàþòü íàì æèòè, ïðàöþâàòè òà ìðіÿòè ïðî ìàéáóòíє. Áåç ãðîøåé ìè ìàëè áè áàãàòî âèêëèêіâ і ïðîáëåì, ÿêі çàðàç âàæêî íà- âіòü óÿâèòè. Ãðîøі â ñóñïіëüñòâі âèêîíóþòü íèçêó âàæëèâèõ ôóíêöіé, ÿêі äîçâî- ëÿþòü åôåêòèâíî âåñòè òîðãіâëþ, çäіéñíþâàòè іíâåñòèöії òà óïðàâëÿòè ôіíàíñàìè. Основні функції грошей: засіб обігу, міра вартості, засіб платежу, засіб на- громадження (заощадження), світові гроші. 1. Засіб обігу. Гроші використовують як посередник в обміні товарів та послуг, що дозволяє уникнути незручностей, пов’язаних із бар- терною торгівлею (обміном товару на товар). 2. Міра вартості (одиниця обліку). Гроші використовують для ви- мірювання та порівняння вартості різних товарів і послуг. 3. Засіб платежу. Гроші обслуговують погашення різноманітних боргових зобов’язань між суб’єктами економічних відносин. 4. Засіб нагромадження. Гроші виходять із сфери обігу й перетво- рюються у скарб. 5. Світові гроші. Гроші обслуговують економічні відносини між суб’єктами економіки різних країн у процесі зовнішньої торгівлі, ту- ризму, кредитних, культурних, політичних зв’язків між країнами.
13 Ó ñó÷àñíіé åêîíîìі÷íіé òåîðії äîñèòü ÷àñòî âèäіëÿþòü òðè îñíîâíі ôóíêöії ãðîøåé, ÿêі ââàæàþòüñÿ íàéáіëüø âàæëèâèìè äëÿ їõ ðîëі â åêîíîìіöі. 1. Ìіðà âàðòîñòі. 2. Çàñіá îáіãó. 3. Çàñіá íàãðîìàäæåííÿ. Іíøі ôóíêöії, ÿê-îò çàñіá ïëàòåæіâ òà ñâіòîâі ãðîøі, ìîæíà ðîçãëÿäàòè ÿê ïîõіäíі âіä òðüîõ îñíîâíèõ ôóíêöіé àáî ÿê äîïîìіæíі àñïåêòè, ùî âèïëèâàþòü ç ãîëîâíèõ ðîëåé ãðîøåé. Öå ñïðîùåííÿ äîïîìàãàє ñôîêóñóâàòè óâàãó íà íàéáіëüø êðèòè÷íèõ ðîëÿõ ãðîøåé â åêîíîìі÷íіé òåîðії òà ïðàêòèöі. Наведіть інші приклади використання грошей у суспільстві. Які функції, на вашу думку, виконують гроші у наведеному прикладі? Запитання і завдання Наведіть приклади життєвих ситуацій, які демонструють функції грошей. Визначте функції, які виконують гроші в наведених ситуаціях: 1. Військовий отримав заробітну плату. 2. Україна уклала угоду з компанією SpaceX Ілона Маска й отримає по- над 10 тисяч антен Starlink для стабілізації зв’язку на випадок критич- них ситуацій. 3. Орендар землі виплатив ренту власникові землі. 4. Мобільний телефон коштує 5750 грн. 5. З 24 лютого 2022 року українці задонатили благодійному фонду понад 10 мільярдів гривень на потреби армії. 6. Банк прийняв від вкладника гроші під 21 % річних терміном на 2 роки. Головні підсумки теми ◄ Гроші відіграють фундаментальну роль у житті суспільства, пронизуючи всі його аспекти. Без них важко уявити, як би функціонував світ, адже вони ле- жать в основі економічних відносин, торгівлі, обміну товарами та послугами. ◄ Гроші пройшли великий шлях еволюції, який відображав зміну технологій та уявлення людей про те, що таке гроші. ◄ Гроші виконують 5 важливих функцій: засобу обігу, міри вартості, засобу платежу, засобу нагромадження, світових грошей.
14 НСІЙ НЕМАЄ Й Н НЕМАЄ АЄ Ó öіé òåìі ìè ðîçãëÿíåìî, ùî òàêå ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ëþäèíè; äіçíàєìîñÿ ïðî õàðàêòåð ëþäèíè òà її ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó; ïðî ðè- çèêè é íàñëіäêè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. ßêùî âè çíàєòå âіäïîâіäі íà öі ïèòàííÿ, òî çìîæåòå êðàùå êîí- òðîëþâàòè ñâîþ ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó òà ðîáèòè її áіëüø åôåêòèâíîþ. Òå, ÿê ìè ðîçïîðÿäæàєìîñÿ ãðîøèìà, – íàøà ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà – ñóòòєâî âïëèâàє íà íàøå æèòòÿ. 1. Що таке фінансова поведінка людини Як ви вважаєте, що таке фінансова поведінка людини? Із чого вона складається? Фінансова поведінка людини – це сукупність дій та рішень, які вона ухвалює стосовно своїх грошей. Тобто це те, як люди найчастіше пово- дяться зі своїми грошима, що вони обирають – витрачати гроші, заоща- джувати їх, інвестувати чи позичати. Ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ëþäèíè íå є ñòàáіëüíîþ. Âîíà ìîæå çìіíþâà- òèñÿ ïðîòÿãîì æèòòÿ çàëåæíî âіä îáñòàâèí, öіëåé òà ïðіîðèòåòіâ. ФАКТОРИ, ЩО ФОРМУЮТЬ ФІНАНСОВУ ПОВЕДІНКУ Вік: з віком потреби та пріори- тети людини змінюються, що впли- ває на її фінансові рішення. Сімейний стан: одруження, народження дітей, зміна сімейного статусу приводять до нових фінансових зобов’язань. Íàéâàæëèâіøå – öå ìàòè ôіíàíñîâó ãðàìîò- íіñòü, ÿêà äîïîìàãàє ðîçóìіòè, ÿê ïðàöþє ãðî- øîâà ñèñòåìà і ÿê âè ìîæåòå ç íåþ ïðàöþâàòè íà êîðèñòü ñåáå і ñâîєї ðîäèíè. Ðîáåðò Êіéîñàêі, àìåðèêàíñüêèé ïіäïðèєìåöü, àâòîð áåñòñåëåðà «Áàãàòèé òàòî, áіäíèé òàòî» Тема 2. Фінансова поведінка
15 ВАКАНСІЙ НЕМАЄ Й Н НЕМАЄ АЄ Економічна ситуація: зміни в економіці (інфляція, безробіття тощо) впливають на фінансове становище людей. Доходи: рівень доходу впливає на те, скільки людина може заощадити, інвесту- вати та витратити. Âàæëèâèì åëåìåíòîì ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, ÿêèé âèçíà÷àє, ÿê ëþäèíà áóäå îòðèìóâàòè äîõîäè äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ñâîїõ ïîòðåá òà äî- ñÿãíåííÿ ôіíàíñîâèõ öіëåé, є âèáіð îñîáèñòîї çàéíÿòîñòі. Âіí âèçíà÷àє ðіâåíü äîõîäó ëþäèíè, її ìîæëèâîñòі äëÿ êàð’єðíîãî çðîñòàííÿ òà її ôіíàíñîâó áåçïåêó. Íà âèáіð îñîáèñòîї çàéíÿòîñòі âïëèâàþòü: îñâіòà òà ïðîôåñіéíіíà- âè÷êè (âèùà îñâіòà ÷àñòî âіäêðèâàє äâåðі äî áіëüø âèñîêîîïëà÷ó- âàíèõ òà ïðåñòèæíèõ ïîñàä); îñîáèñòі іíòåðåñè òà öіííîñòі (ëþäèíà, ÿêà çàéìàєòüñÿóëþáëåíîþ ñïðàâîþ, áіëüø ìîòèâîâàíà, äîñÿãàє áіëü- øèõ óñïіõіâ òà îòðèìóє áіëüøå çàäîâîëåííÿ âіä ñâîєї ðîáîòè); ôіíàí- ñîâі ïîòðåáè (ëþäèíà ïîâèííà âðàõîâóâàòè ñâîї ôіíàíñîâі ïîòðåáè òà ðіâåíü äîõîäó, ÿêèé їé íåîáõіäíèé äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ãіäíîãî ðіâ- íÿ æèòòÿ. Âàæëèâî, ùîá ðîáîòà çàáåçïå÷óâàëà ëþäèíі ôіíàíñîâó ñòàáіëüíіñòü òà ìîæëèâіñòü çàîùàäæóâàòè êîøòè íà ìàéáóò- íє); ñèòóàöіÿ íà ðèíêó ïðàöі (ëþäèíà ïîâèííà âðàõîâóâàòè ñèòóàöіþ íà ðèíêó ïðàöі òà íàÿâíіñòü âàêàíñіé çà її ñïåöіàëüíіñòþ. Ïîòðіáíî áóòè ãîòîâèì äî êîíêóðåíöії íà ðèíêó ïðàöі òà ïîñòіéíî ðîçâè- âàòè ñâîї íàâè÷êè, ùîá çàëèøàòèñÿ çàòðåáóâàíèì).
16 СКЛАДНИКИ ФІНАНСОВОЇ ПОВЕДІНКИ ВИТРАТИ Покупка одягу. Рішення купити нову модну куртку замість того, щоб носити стару. Підлітки часто підда- ються впливу реклами та маркетингових стратегій, які стимулюють їх до споживання товарів та послуг. Вихідні з друзями. Наявність власних коштів дає під- літкам можливість ухвалювати самостійні фінансові рішення. Наприклад, замість відвідування піцерії провести час на пікніку, приготувавши ароматне бар- бекю. Це буде не лише дешевше, але й веселіше. ЗАОЩАДЖЕННЯ Заощадження грошей. Завжди можна відмовитись від ранкової кави та заощадити кошти для відвід- ування концерту улюбленого виконавця. Скарбничка для нової речі. Відкладаючи щотижня частину своїх кишенькових грошей у скарбничку, можна накопичити, приміром, на новий смартфон. Важливо пам’ятати, що заощадження формують фінансовий резерв для надзвичайних ситуацій та інвестування, а не лише для купівлі нових речей. ІНВЕСТУВАННЯ Вкладення в курси онлайн. Навчитися чогось нового можна, взявши участь у тренінгах, онлайн-курсах та семінарах. Ще у школі можна отримати професію, яка допоможе заробляти більше в майбутньому. ПОЗИКА Позика на велосипед. Можна позичити гроші на новий велосипед і домовитися повернути їх, заро- бивши під час літніх канікул. Інвестування – це вкладення грошей у якийсь актив, який через деякий час може дати прибуток. Прибуток може бути одноразовий чи регулярний. Активи – це ресурси, використання яких, як очікується, приведе до над- ходження фінансових вигід у майбутньому. Ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà êîæíîї ëþäèíè ìàє ñâîї óíіêàëüíі îñîáëèâîñ- òі. Íà ïîâåäіíêó ëþäåé âïëèâàþòü ðіçíі ôàêòîðè, ÿê-îò: âèõîâàííÿ, ñîöіàëüíå îòî÷åííÿ, ðіâåíü äîõîäó, îñîáèñòі öіííîñòі òà ïðіîðèòåòè. Çà ôіíàíñîâîþ ïîâåäіíêîþ ìîæíà âèäіëèòè òàêі òèïè ëþäåé: 1. Åêîíîìíèé òèï. Ëþäè öüîãî òèïó äóæå óâàæíî ñòàâëÿòüñÿ äî ñâîїõ ôіíàíñіâ. Âîíè ðåòåëüíî ïëàíóþòü âèòðàòè, øóêàþòü ñïîñîáè çàîùàäè- òè ãðîøі òà óíèêàþòü íåïîòðіáíèõ ïîêóïîê. Åêîíîìíі ëþäè òàêîæ ÷àñòî ñòâîðþþòü ðåçåðâíі ãðîøîâі çàïàñè íà âèïàäîê íåïåðåäáà÷åíèõ îáñòàâèí. 2. Ðèçèêîâèé òèï. Öåé òèï âêëþ÷àє ëþäåé, ÿêі ãîòîâі éòè íà ôіíàíñî- âèé ðèçèê äëÿ îòðèìàííÿ âèùîї ïðèáóòêîâîñòі. Âîíè ìîæóòü іíâåñòóâà- òè ó âèñîêîðèçèêîâі àêòèâè àáî çàéìàòèñÿ ïіäïðèєìíèöòâîì. Õî÷à öåé ïіäõіä ìîæå ïðèíåñòè âèñîêі äîõîäè, âіí òàêîæ ïîâ’ÿçàíèé ç ìîæëèâіñ- òþ çàçíàòè çíà÷íèõ âòðàò.
17 ВИТРАЧАТИ ПОЗИЧАТИ ЗАОЩАДЖУ- ВАТИ ІНВЕСТУВАТИ 3. Ùåäðèé òèï. Òàêі ëþäè ëþáëÿòü äіëèòèñÿ ñâîїìè ôіíàíñàìè ç іíøèìè, ÷è òî ÷åðåç áëàãîäіéíіñòü, ÷è ïðîñòî äîïîìàãàþ÷è äðóçÿì òà ðîäèíі. Âîíè ââàæàþòü, ùî ãðîøі ïîâèííі âèêîðèñòîâóâàòèñÿ äëÿ ïîêðàùåííÿ æèòòÿ іíøèõ, і ìîæóòü îòðèìóâàòè çàäîâîëåííÿ âіä öüîãî ïðîöåñó. 4. Іìïóëüñèâíèé òèï. Òàêі îñî- áèñòîñòі ñõèëüíі ðîáèòè ñïîíòàííі ïîêóïêè áåç ïîïåðåäíüîãî ïëàíó- âàííÿ ÷è ðîçãëÿäó äîâãîñòðîêîâèõ íàñëіäêіâ. Öåé òèï ïîâåäіíêè ìîæå ïðèçâåñòè äî ôіíàíñîâèõ ïðîáëåì, ÿêùî íå êîíòðîëþâàòè âèòðàòè. 5. Ïàñèâíèé òèï. Ëþäè, ùî íàëåæàòü äî öüîãî òèïó, çàçâè÷àé óíèêàþòü àêòèâíîãî óïðàâëіííÿ ñâîїìè ôіíàí- ñàìè. Âîíè ìîæóòü íå çàéìàòèñÿ áþäæåòóâàííÿì, іíâåñòóâàííÿì àáî ïëàíóâàííÿì íà ìàéáóòíє, ùî ìîæå ïðèçâåñòè äî íåâèêîðèñòàííÿ ïîòåí- öіàëó їõíіõ ôіíàíñіâ. 6. Ñòðàòåãі÷íèé òèï. Öі îñîáèñòîñòі ïіäõîäÿòü äî ñâîїõ ôіíàíñіâ ç ðåòåëüíèì ïëàíóâàííÿì òà ñòðàòåãієþ. Âîíè іíâåñòóþòü ÷àñ ó äîñëі- äæåííÿ òà ïëàíóþòü ñâîї ôіíàíñè ç äîâãîñòðîêîâîþ ïåðñïåêòèâîþ, øóêàþ÷è çáàëàíñîâàíå ïîєäíàííÿ áåçïåêè òà ðîñòó. РИЗИКОВИЙ ІМПУЛЬСИВНИЙ ПАСИВНИЙ СТРАТЕГІЧНИЙ ЩЕДРИЙ ЕКОНОМНИЙ Типи фінансової поведінки Кожен із цих типів має свої відмінності. Багато людей у різних ситуаціях можуть виявити в собі риси декількох типів одночасно. Важливо розу- міти свій «основний» тип. Це допоможе вам адаптувати свою фінансову поведінку, щоб досягати кращих фінансових результатів у житті. Проаналізуйте та обговоріть ситуацію (с. 18). Визначте можливі рі- шення. До якого типу фінансової поведінки вони належать? Поясніть. Презентуйте результати обговорення в класі.
18 Опис ситуації. На ваш день народження завітало багато людей, які подарували вам гроші. Тобто ви отримали в подарунок певну суму грошей і зараз міркуєте, як з ними вчинити. Ви розглядаєте кілька можливостей: • Відкласти ці гроші на купівлю комп’ютера. Але їх недостатньо, і треба вирі- шити – або продовжувати збирати гроші (це може зайняти декілька місяців), або взяти в борг у батьків і віддавати їм борг упродовж декількох місяців. • Купити квиток на концерт улюбленого виконавця та ще піти з друзями в кафе. Грошей на це буде досить. Залишок можна відкласти на майбутнє. • Оскільки грошей на концерт та розваги є досить, ви можете ще купити своєму молодшому братику подарунок (іграшку), про який він давно мріє. • Віддати гроші батькам, щоб вони їх поклали разом зі своїми грошима в банк на депозитний рахунок. Через певний час у вас будуть і ваші гроші, та ще й відсотки. Що ви вирішите? Під який тип фінансової поведінки підпадають ваші дії? Ви можете розглянути інші ситуації, які вам більш до вподоби. Важливо проаналізувати ситуацію, вибрати рішення та з’ясувати, до якого типу поведінки це рішення найближче. 2. Характер людини та її фінансова поведінка Як ви вважаєте, чи існує зв’язок між рисами характеру людини та її фінансовою поведінкою? Опишіть приклади такого зв’язку. Поді- літься думками у класі. Çâ’ÿçîê ìіæ ðèñàìè õàðàêòåðó ëþäèíè òà її ôіíàíñîâîþ ïîâåäіíêîþ є ïðåäìåòîì áàãàòüîõ äîñëіäæåíü ó ãàëóçі ïñèõîëîãії, åêîíîìіêè òà ôі- íàíñіâ. Îñîáèñòіñíі ðèñè, ÿê-îò ñàìîêîíòðîëü, ðèçèêîâàíіñòü, îïòèìіçì, âèòðèâàëіñòü і âіäêðèòіñòü äî íîâîãî äîñâіäó, ìîæóòü іñòîòíî âïëèâàòè íà ôіíàíñîâі ðіøåííÿ ëþäèíè. Îñü äåÿêі ç êëþ÷îâèõ îñîáèñòіñíèõ ðèñ, ÿêі âïëèâàþòü íà ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó: • Ñàìîêîíòðîëü. Ëþäè ç âèñîêèì ðіâíåì ñàìîêîíòðîëþ çàçâè÷àé êðàùå êåðóþòü ñâîїìè âèòðàòàìè, óíèêàþòü іìïóëüñèâíèõ ïîêó- ïîê і ìàþòü çäàòíіñòü âіäêëàäàòè çàäîâîëåííÿ íà êîðèñòü äîâãî- ñòðîêîâèõ ôіíàíñîâèõ öіëåé. Öå ñïðèÿє íàêîïè÷åííþ çàîùàäæåíü. • Ñõèëüíіñòü äî ðèçèêó. Ëþäè ç âèñîêîþ ñõèëüíіñòþ äî ðèçèêó ÷àñ- òіøå âêëàäàþòü êîøòè â ðèçèêîâàíі àêòèâè, çîêðåìà àêöії àáî êðèïòîâàëþòè, ó ïîøóêàõ âèùèõ ïðèáóòêіâ. Áіëüø îáåðåæíі ìî- æóòü âіääàâàòè ïåðåâàãó êîíñåðâàòèâíіøèì ïіäõîäàì, ÿê-îò äå- ïîçèòíі ðàõóíêè. Òàêі ëþäè ìîæóòü áіëüøå âèòðà÷àòè, ñïîäіâàþ- ÷èñü íà ìàéáóòíі âèñîêі ïðèáóòêè. • Îïòèìіçì. Îïòèìіñòè÷íі ëþäè ìîæóòü ìàòè ñõèëüíіñòü íåäîîöіíþ- âàòè ðèçèêè, î÷іêóþ÷è çàâæäè ïîçèòèâíèõ ðåçóëüòàòіâ. Öå ìîæå ïðèçâåñòè äî áіëüø àãðåñèâíèõ âàðіàíòіâ âêëàäàííÿ ãðîøåé. • Âіäêðèòіñòü äî äîñâіäó. Ëþäè ç âèñîêîþ âіäêðèòіñòþ äî íîâîãî äîñâіäó ìîæóòü áóòè áіëüø ñõèëüíèìè äî іííîâàöіéíèõ ôіíàíñî- âèõ ïðîäóêòіâ і ñòðàòåãіé, ÿê-îò íîâіòíі òåõíîëîãії êåðóâàííÿ ñâîїìè ôіíàíñàìè àáî êðèïòîâàëþòè.
19 • Âіäïîâіäàëüíіñòü. Îñîáè ç âèñîêèì ðіâíåì âіäïîâіäàëüíîñòі çàçâè÷àé êðàùå ïëàíóþòü ñâîї ôіíàíñè, ðåòåëüíî ñòåæàòü çà âèòðàòàìè і ìàþòü ñòàáіëüíèé ïëàí çàîùàäæåíü òà іíâåñòóâàííÿ. • Åìîöіéíà ñòàáіëüíіñòü. Ëþäè ç âèñîêîþ åìîöіéíîþ ñòàáіëüíіñòþ ìåíøå ñõèëüíі äî ôіíàíñîâèõ ðіøåíü ïіä âïëèâîì ñòðåñó àáî åìî- öіéíèõ ïîðèâіâ, ùî äîïîìàãàє óíèêíóòè ïîñïіøíèõ і íåïðîäóìà- íèõ ôіíàíñîâèõ êðîêіâ. Акція – це цінний папір, який випускає акціонерне товариство. Усі, хто купив акції, стали акціонерами, тобто співвласниками компанії. Вони мають різноманітні права, зокрема право на отримання частки при- бутку. Ця частка залежить від того, скільки акцій має акціонер. Депозитний рахунок, або депозит, – це кошти, які вкладник передає банку для безпечного зберігання та отримання пасивного доходу за умови, що на розміщену суму банк нараховує відсотки. Õàðàêòåð òà îñîáèñòіñíі ðèñè âïëèâàþòü íà ñòàâëåííÿ äî ãðî- øåé, ðèçèêó, іíâåñòèöіé òà ñïîæèâàííÿ, ùî, ñâîєþ ÷åðãîþ, ôîðìóє іíäèâіäóàëüíó ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó. Íà ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó ëþäèíè âïëèâàє íèçêà іíøèõ ÷èííèêіâ – ñіìåéíі òðàäèöії, ðіâåíü ðîçóìіííÿ ôіíàíñîâèõ ìåõàíіçìіâ, äîñâіä òîùî. Як ви вважаєте, який тип фінансової поведінки найближчий до вашого типу? Чи враховуєте ви це в повсякденному житті? На вашу думку, чи потрібно вам щось змінювати у своїй поведінці? 3. Ризики та наслідки фінансової поведінки людей різних типів Ïîãîâîðіìî ïðî ðèçèêè òà íàñëіäêè, ÿêі ìîæóòü âèíèêíóòè â ëþäåé ç ðіçíèìè òèïàìè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Проаналізуйте та обговоріть у групах запропоновану ситуацію. Ви- значте можливі рішення. До якого типу фінансової поведінки вони на- лежать? Чому ви так вважаєте? Поясніть. Презентуйте результати обговорення в класі. Опис ситуації. Три брати – Петро, Микола, Юрій – отримали спадщину. Кожний отри- мав однакову суму. Нехай ця сума буде 200 тис. грн. Сума недостатньо велика, щоб вирішити всі життєві питання спадкоємців. Але досить велика, щоб серйозно поду- мати над тим, як нею розумно розпорядитися. Усі брати приблизно однакового віку (від 23 до 27 років), Петро та Микола одружені, дітей ще немає. Юрій ще не має дружини. Усі брати працюють. Заробітна плата се- реднього рівня. Живуть у місті, житло орендують. Важлива інформація про риси характеру братів. Петро – дуже розсудлива людина, завжди розмірковує над тим, як розумно вчинити. Микола завжди готовий спробувати щось нове, навіть якщо це пов’язано з певним ризиком. Юрій – весела та оптиміс- тична людина, він налаштований на те, що все буде добре. Як ви вважаєте, які сценарії розпорядження грошима оберуть брати? Які наслідки можуть мати рішення кожного з них?
20 Іñíóє ÷îòèðè ãîëîâíі ïіäõîäè äî ðîçïîðÿäæåííÿ ôіíàíñàìè – âèòðà÷àííÿ, çàîùàäæåííÿ, іíâåñòóâàííÿ òà ïîçèêà. Ðîçãëÿíåìî çà- ãàëüíі ðèçèêè òà íàñëіäêè, âëàñòèâі äëÿ öèõ ïіäõîäіâ. 1. Âèòðà÷àííÿ ãðîøåé Ðèçèêè. ßêùî âèòðà÷àòè ãðîøі øâèäøå, íіæ çàðîáëÿòè, ìîæíà îïèíèòèñÿ áåç íåîáõіä- íèõ êîøòіâ, êîëè âîíè äіéñíî çíàäîáëÿòüñÿ. Íàïðèêëàä, ÿêùî âè êóïèòå íîâó іãðîâó êîí- ñîëü, à ïîòіì ðàïòîâî çëàìàєòüñÿ âåëîñèïåä, âàì ìîæå íå âèñòà÷èòè ãðîøåé íà ðåìîíò. Íàñëіäêè. Ìîæå âèíèêíóòè ñåðéîçíà ïðî- áëåìà ÷åðåç âіäñóòíіñòü ãðîøåé íà âàæëèâі ðå÷і, ÿê-îò їæà, îäÿã àáî íà- âіòü ïîäàðóíêè äëÿ äðóçіâ ÷è ñіì’ї íà äíі íàðîäæåííÿ. 2. Çàîùàäëèâіñòü. Ðèçèêè. Çàîùàäëèâіñòü – öå äîáðå, àëå ÿêùî çàîùàäæóâàòè çàíàäòî áàãàòî òà âіäìîâ- ëÿòè ñîáі â óñüîìó, æèòòÿ ìîæå çäàòèñÿ ìåíø ðàäіñíèì. Íàïðèêëàä, íå éäó÷è â êіíî ç äðó- çÿìè êіëüêà ðàçіâ, âè ìîæåòå âіä÷óòè ñåáå іçîëüîâàíèìè. Íàñëіäêè. Ïîñòіéíà åêîíîìіÿ ìîæå ïðèçâåñòè äî âèñíàæåííÿ òà ïî- ÷óòòÿ іçîëÿöії âіä äðóçіâ òà ðîäèíè. 3. Іíâåñòóâàííÿ. Ðèçèêè. Іíâåñòóâàííÿ ìîæå áóòè ðèçèêîâà- íèì, îñêіëüêè íå çàâæäè ãàðàíòîâàíî, ùî âè îòðèìàєòå ñâîї ãðîøі íàçàä, íå êàæó÷è âæå ïðî ïðèáóòîê. ßêùî іíâåñòóâàòè â ùîñü, íå äóæå ðîçóìіþ÷è, ÿê öå ïðàöþє, ìîæíà âòðàòèòè ñâîї ãðîøі. Íàïðèêëàä, âè іíâåñòóâàëè ó íàâ÷àííÿ ïðîãðàìóâàííÿ, àëå ïіñëÿ íàâ÷àííÿ âñå æ íå ìîæåòå çðîçóìіòè, ÿê çàðîáëÿòè ãðîøі, ùîá ïîâåðíóòè âèòðà÷åíå. Íàñëіäêè. Ìîæëèâà âòðàòà ãðîøåé, ÿêà ìîæå âïëèíóòè íà ôіíàíñîâå ìàéáóòíє àáî çìåíøèòè çàîùàäæåííÿ. 4. Ïîçèêà. Ðèçèêè. Áåðó÷è ãðîøі â áîðã, îñîáëèâî ÿêùî öå ðîáèòüñÿ ÷àñòî, ìîæíà îïèíèòèñÿ â ñèòóàöії, êîëè çàáîðãîâàíіñòü ïåðåðîñòå â áіëüøó ïðîáëåìó: äîâåäåòüñÿ ïîâåðòàòè áіëüøå ïîçè- ÷åíîãî ÷åðåç âіäñîòêè. Íàñëіäêè. Ñòðåñ і òðóäíîùі ç ôіíàíñîâèì ïëàíóâàííÿì ó ìàéáóòíüîìó, îñêіëüêè ÷àñòèíà êîøòіâ ðåãóëÿðíî éäå íà ïîãàøåííÿ áîðãó, îá- ìåæóþ÷è çäàòíіñòü âèòðà÷àòè ãðîøі íà іíøі ðå÷і àáî íàêîïè÷èòè їõ íà ìàéáóòíє. Óïðàâëіííÿ ôіíàíñàìè – öå âàæëèâà ÷àñ- òèíà æèòòÿ êîæíîї ëþäèíè. Öå âêëþ÷àє ïðè- éíÿòòÿ îáґðóíòîâàíèõ ðіøåíü ùîäî òîãî, ÿê çàðîáëÿòè, âèòðà÷àòè, çà- îùàäæóâàòè òà іíâåñòóâàòè ãðîøі. Îäíàê ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ìîæå áóòè ðèçèêîâàíîþ, ùî ìîæå ïðèçâåñòè äî íåãàòèâíèõ íàñëіäêіâ, ÿê-îò áîðãè, âòðàòà çàîùàäæåíü àáî ôіíàíñîâі òðóäíîùі. Ðèçèêіâ ìîæíà óíèêíóòè, äîòðèìóþ÷èñü ïåâíèõ ïðàâèë. «Не зберігайте те, що залишилося після витрат, а витрачайте те, що залишилося після заощаджень». Воррен Баффет, інвестор «Ощадливість робить свободу можливою». Бенджамін Франклін, політичний діяч «Інвестуйте в те, що ви знаєте». Пітер Лінч, інвестор «Борги схожі на будь- яку іншу пастку: потрапити в них дуже легко, але вибратися досить важко». Бернард Шоу, ірландський письменник, нобелівський лауреат
21 ßê óíèêíóòè öèõ ðèçèêіâ і íàñëіäêіâ: • Ñòâîðіòü áþäæåò òà äîòðèìóéòåñü éîãî. Ðîçðàõóéòå, ñêіëüêè ãðîøåé âè îòðèìóєòå (íàïðèêëàä, êèøåíüêîâі ãðîøі àáî çàðîáіòîê âіä ïіäðî- áіòêó) і ñêіëüêè ìîæåòå âèòðà÷àòè, íå ïіääàþ÷èñü ðèçèêó âèòðàòèòè âñі êîøòè. Ïðî òå, ÿê ðîçðîáëÿòè áþäæåò, ìè ïîãîâîðèìî ïіçíіøå. • Çàîùàäæóéòå ç ðîçóìîì. Âàæëèâî çíà- éòè áàëàíñ ìіæ çàîùàäæåííÿì íà ìàé- áóòíє òà äîçâîëîì ñîáі íàñîëîäæóâàòèñÿ æèòòÿì çàðàç. Ìîæëèâî, âè íå êóïóâàòè- ìåòå êàâó àáî ùîñü ñîëîäåíüêå ùîäíÿ, àëå ìîæíà äîçâîëèòè ñîáі ÷àñ âіä ÷àñó âèéòè êóäèñü ç äðóçÿìè. • Çâåðíіòüñÿ ïî ïðîôåñіéíó äîïîìîãó. Ïåðø íіæ іíâåñòóâàòè ãðîøі â «ùîñü», äіçíàéòåñÿ ïðî öå ÿêîìîãà áіëüøå. Ðîçóìіííÿ òîãî, êóäè éäóòü âàøі ãðîøі, ìîæå äîïîìîãòè çíèçèòè ðèçèê âòðàò. Ôіíàíñîâі êîíñóëüòàíòè ìîæóòü äîïîìîãòè ñòâîðèòè ïëàí, ÿêèé äîïîìîæå âàì äîñÿãòè ñâîїõ ôіíàíñîâèõ öіëåé. • Îáäóìóéòå ïîçèêè. Ïåðø íіæ áðàòè ãðîøі â áîðã, ïåðåêîíàé- òåñÿ, ùî ðîçóìієòå óìîâè ïîçèêè òà çìîæåòå їõ ïîâåðíóòè. Çàçâè- ÷àé ãîëîâíà óìîâà ïîçèêè – öå âіäñîòêè òà ñòðîêè ïîâåðíåííÿ. Òðåáà áóòè ìàêñèìàëüíî óâàæíèì, ùîá íå âòðàïèòè â áîðãîâó ïàñòêó. • Ïіäâèùóéòå ñâîþ ôіíàíñîâó ãðàìîòíіñòü. Ùî áіëüøå âè çíàєòå ïðî ôіíàíñè, òî êðàùå çìîæåòå óõâàëþâàòè îáґðóíòîâàíі ðіøåííÿ ùîäî ñâîїõ ãðîøåé. Іñíóє áàãàòî ðåñóðñіâ, ÿêі äîïîìîæóòü âàì äіçíà- òèñÿ áіëüøå ïðî ôіíàíñè, íàïðèêëàä, âåáñàéòè, ñïåöіàëüíà ëіòåðà- òóðà òà êóðñè. Ïàì’ÿòàéòå, ùî ðîçóìíå óïðàâëіííÿ ãðîøèìà – öå âàæëèâà íàâè÷êà, ÿêà äî- ïîìîæå óíèêíóòè áàãàòüîõ ôіíàíñîâèõ ïðîáëåì ó ìàéáóòíüîìó. Â÷èòèñÿ ôіíàí- ñîâîї ãðàìîòíîñòі ç ìîëîäîãî âіêó – öå ÿê іíâåñòóâàòè â ñåáå, ùî іç ÷àñîì ïðèíåñå âàì âåëèêó âèãîäó. Запитання і завдання Прочитайте вислів засновника Facebook Марка Цукерберга: «Най- більший ризик – це не ризикувати. У світі, який швидко зміню- ється, єдина стратегія, яка гарантовано провалиться, – це від- мова від ризику». Знайдіть приклади людей або компаній, які досягли успіху завдяки ризику. Використовуючи різні інтернет-джерела, складіть навчальний словник основних термінів на тему «Фінансова поведінка». Укажіть посилання на всі використані джерела відповідно до чинних правил і норм. Проаналізуйте власну фінансову поведінку та її відповідність своїм ці- лям і ризикостійкості. Зробіть висновки. «Інвестиція в знання платить найкращі відсотки». Бенджамін Франклін, американський політичний діяч «Гроші – це важливий інструмент, але найкраще вони служать людям, коли ті розуміють, як їх використовувати». Сьюзен Лінн Орман, фінансова консультантка
22 Прочитайте вислови відомих людей. Про які підходи до розпорядження фінансами в них ідеться? Доберіть власні приклади таких вислов- лювань. «Не витрачайте грошей, яких у вас немає, на речі, які вам не по- трібні, щоб справити враження на людей, яких ви не знаєте». «Борг – це ланцюг, який ніколи не стає легшим». Вейн Даєр, амери- канський письменник, тренер із саморозвитку. «Найкращий спосіб передбачити майбутнє – це створити його». Авраам Лінкольн, 16-й президент США. «Час – це найважливіший актив, яким ви володієте. Витрачайте його мудро». Воррен Баффет, американський інвестор. Гра «Еко-скарбниця» Мета гри: навчити дітей бачити цінність у повторному використанні речей, економити кошти та дбайливо ставитися до ресурсів. Хід гри: 1. Об’єднайтеся в команди по 3–5 осіб. 2. Роздайте кожній команді стартовий капітал – 100 умовних гривень. 3. Запропонуйте перелік відходів, які можуть бути використані повторно (пластикові пляшки, старий одяг, картонні коробки, жерстяні банки тощо). 4. Кожна команда повинна придумати ідею, як використати один або кілька предметів повторно, щоб заощадити кошти (наприклад, зробити орга- найзер із коробки, сумку зі старих джинсів або іграшку з пластикових пляшок). 5. Команди захищають свої ідеї – пояснюють, як це допоможе заощадити та яку користь принесе. 6. Журі оцінює ідеї за креативністю, економічною вигодою та екологічною користю. Переможе команда, яка запропонує найвигіднішу та найкориснішу ідею. За бажання створіть реальні вироби з підручних матеріалів та влаштуйте ярмарок. Виручені кошти використайте на спільну корисну мету. Головні підсумки теми ◄ Людина, розпоряджаючись своїми фінансами, робить вибір між варіан- тами витрачати, заощаджувати, інвестувати, позичати. ◄ У кожного варіанта існують свої ризики та характерні наслідки. Якщо ви їх розумієте та враховуєте, вам буде легше ухвалювати ефективні фінан- сові рішення. ◄ Існують різні типи фінансової поведінки, які пов’язані з певними ризи- ками та наслідками. Фінансова поведінка – це не стала величина, а ди- намічний процес, який можна змінювати за допомогою усвідомленого під- ходу та самоаналізу. ◄ Існує певний зв’язок між рисами характеру та фінансовою поведінкою лю- дини. Корисно розуміти свої характерні риси та тип своєї фінансової пове- дінки. Розуміння власного типу допоможе вам адаптувати свою фінансову поведінку, щоб досягати кращих фінансових результатів у житті.
23 ÏÐÀÊÒÈ×ÍÀ ÐÎÁÎÒÀ № 1 Ñòâîðåííÿ íàâ÷àëüíîãî êåéñó «Ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ëþäèíè çà ðåçóëüòàòàìè çàïðîïîíîâàíîї æèòòєâîї ñèòóàöії» Ìåòà ðîáîòè: íàâ÷èòèñÿ ñòâîðþâàòè íàâ÷àëüíèé êåéñ íà îñíîâі ðåàëüíîї æèòòєâîї ñèòóàöії; ðîçâèíóòè íàâè÷êè àíàëіçó ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè ëþäèíè; çàñòîñóâàòè òåîðåòè÷íі çíàííÿ ïðî òèïè ôіíàíñî- âîї ïîâåäіíêè íà ïðàêòèöі. ÕІÄ ÐÎÁÎÒÈ: Îçíàéîìòåñÿ іç çàïðîïîíîâàíîþ æèòòєâîþ ñèòóàöієþ òà âèêîíàéòå çàâäàííÿ. Îëåêñіé, 14-ðі÷íèé ó÷åíü, îòðèìóє ùîìіñÿöÿ êèøåíüêîâі ãðîøі âіä áàòüêіâ ó ðîçìіðі 500 ãðí. Âіí òàêîæ çàðîáëÿє äîäàòêîâі 200 ãðí íà ìіñÿöü, äîïîìàãàþ÷è ñóñіäàì ç äðіáíèìè ñïðàâàìè, ÿê-îò âèãóëþ- âàííÿ ñîáàê òà äîïîìîãà â ñàäó. Îëåêñіé ìðіє êóïèòè íîâèé âåëîñè- ïåä, ÿêèé êîøòóє 6000 ãðí. Éîãî ùîìіñÿ÷íі âèòðàòè ñêëàäàþòü: Ñîëîäîùі òà íàïîї: 150 ãðí. Ðîçâàãè (êіíî, іãðè): 200 ãðí. Çàîùàäæåííÿ: 100 ãðí. Îëåêñіé óæå ìàє 1000 ãðí çàîùàäæåíü. Çàâäàííÿ 1. Ïîðàõóéòå äîõîäè òà âèòðàòè Îëåêñіÿ çà ìіñÿöü. Îöіíіòü ñòàí éîãî áþäæåòó. Çáàëàíñîâàíèé áþäæåò – ó ÿêîìó âèòðàòè äîðіâíþþòü äîõîäàì (ñêіëüêè çàðîáèâ, ñòіëüêè é âèòðàòèâ), äåôіöèòíèé áþäæåò – ó ÿêî- ìó âèòðàòè ïåðåâèùóþòü äîõîäè (êîëè ïîòðіáíî ïîçè÷àòè), íàäëèø- êîâèé áþäæåò – ó ÿêîìó äîõîäè ïåðåâèùóþòü âèòðàòè (êîëè íå âñå âèòðàòèâ òà ïî÷èíàє âіäêëàäàòè é ïëàíóâàòè). Доходи Витрати Баланс Çàâäàííÿ 2. Äî íîâîðі÷íèõ ñâÿò áàòüêè ïîäàðóâàëè Îëåêñіþ 2000 ãðí, ùî çíà÷íî çáіëüøèëî éîãî çàîùàäæåííÿ. Âіí ðîçãëÿäàє êіëüêà âàðіàíòіâ óïðàâëіííÿ ñâîїìè äîõîäàìè: • çáіëüøèòè ñâîї ùîìіñÿ÷íі âèòðàòè íà ñîëîäîùі òà ðîçâàãè; • ïî÷àòè âіäêëàäàòè áіëüøå ãðîøåé íà êóïіâëþ âåëîñèïåäà; • іíâåñòóâàòè â íåâåëèêі ïðîєêòè àáî çàîùàäæåííÿ; • çáіëüøèòè çàîùàäæåííÿ íà äåïîçèòíîìó ðàõóíêó. Êîæåí іç âàðіàíòіâ ìàє ñâîї ïåðåâàãè òà íåäîëіêè, і Îëåêñіé ïîâèíåí çâàæèòè їõ, âðàõîâóþ÷è ñâîї ôіíàíñîâі öіëі òà ïðіîðèòåòè. Ïðîàíàëіçóéòå âàðіàíòè óïðàâëіííÿ äîäàòêîâèì äîõîäîì, ÿêі ðîçãëÿ- äàє Îëåêñіé.
24 Âèçíà÷òå ïîçèòèâíі òà íåãàòèâíі ñòîðîíè ïðèéíÿòòÿ òàêîãî ðіøåííÿ. Варіанти управління додатковим доходом Позитивні наслідки Негативні наслідки Збільшити свої щомісячні витрати на солодощі та розваги Покращення якості життя зараз Відсутність фінансового прогресу в довгостроковій перспективі Почати відкладати більше грошей на купівлю велосипеда Інвестувати в невеликі проєкти або заощадження Збільшити заощадження на депозитному рахунку Çàâäàííÿ 3. ßêèé, íà âàøó äóìêó, òèï ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè âëàñòèâèé Îëåêñіþ? ßêі îñíîâíі ðèñè õàðàêòåðèçóþòü òàêèé òèï? Çàâäàííÿ 4. Âèêîðèñòîâóþ÷è çíàííÿ ç ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі, äîïîâíіòü óêðàїíñüêі ïðèñëіâ’ÿ. Æèâè íå ÿê õî÷åòüñÿ, Íåëåãêî ãðîøі íàæèòè, Õî÷åø їñòè êàëà÷і – Ãðîøі ìàé, òà 1 7 5 4 6 2 3 Çðîáіòü âèñíîâêè (íàïèøіòü êîðîòêèé ðåôëåêñèâíèé òåêñò ïðî òå, ùî âè äіçíàëèñÿ ïðî ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó â ïðîöåñі âèêîíàííÿ öієї ðîáîòè òà ÿê ïëàíóєòå âèêîðèñòîâóâàòè öі çíàííÿ â ìàéáóòíüîìó). 1. Форма роботи, де людина виконує завдання для різних клієнтів без постійного роботодавця. 2. Фінансовий дохід, що надходить регулярно без активної роботи. 3. Процес вкладення грошей у бізнес, акції чи нерухомість для отримання прибутку. 4. Власна справа, яка приносить прибуток і вимагає підприємницького підходу. 5. Ресурс, використання якого, як очікується, приведе до надходження фінансових вигід у майбутньому. 6. Процес накопичення коштів для майбутніх витрат. 7. Грошові кошти, які людина отримує за виконану роботу.
25 Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñÿ ïðî ðіçíі ðîëі, ÿêі ëþäèíà âіäіãðàє â ñóñïіëüñòâі; ïðî ïîâåäіíêó ñïîæèâà÷à òà ôàêòîðè, ùî її âèçíà÷à- þòü; ïðî âçàєìîäіþ ìіæ ïîêóïöåì і ïðîäàâöåì; ïðî òå, ùî âïëèâàє íà ïðèéíÿòòÿ ðіøåííÿ ïðî êóïіâëþ òîâàðó ÷è îòðèìàííÿ ïîñëóãè; ïðî ôіíàíñîâі âіäíîñèíè ìіæ ëþäèíîþ òà äåðæàâîþ. 1. Ролі людини в суспільстві Як ви вважаєте, які ролі виконує людина в суспільстві? Наведіть приклади різних ролей, які людина може відігравати в суспільстві впродовж життя. Êîæíà ëþäèíà âèêîíóє ïåâíі ñîöіàëüíі ðîëі, ÿêі âèçíà÷àþòü її ïî- âåäіíêó òà î÷іêóâàííÿ âіä íåї â ðіçíèõ ñèòóàöіÿõ. Öі ðîëі ìîæóòü çìі- íþâàòèñÿ ïðîòÿãîì äíÿ çàëåæíî âіä òîãî, äå ìè ïåðåáóâàєìî òà ç êèì ñïіëêóєìîñÿ. Іç ÷àñîì íàøі ðîëі òðàíñôîðìóþòüñÿ, àäæå ìè äîðîñëі- øàєìî, çäîáóâàєìî íîâèé äîñâіä і áåðåìî íà ñåáå íîâі çîáîâ’ÿçàííÿ. Îá- ñòàâèíè, ó ÿêèõ ìè îïèíÿєìîñÿ, ÷àñòî âïëèâàþòü íà òå, ÿêі ðîëі ìè âèêîíóєìî òà ÿê ìè ïîâîäèìîñÿ. Ролі людини в суспільстві – це різні «завдання» або «персонажі», якими ми є в різний час і в різних місцях протягом нашого життя. Ó âіäåîіãðàõ ìîæíà âèáðàòè ðіçíèõ ïåðñîíàæіâ ç ðіçíèìè âìіííÿìè äëÿ ðіçíèõ çàâäàíü. Ó ðåàëüíîìó æèòòі âè òåæ «ãðàєòå» ðіçíі ðîëі. «Будь собою, інші ролі зайняті». Оскар Вайльд, ірландський письменник Âàøі âèòðàòè âіäîáðàæàþòü âàøі öіííîñòі. Åëіçàáåò Âîððåí, ïîëіòè÷íèé äіÿ÷ ÑØÀ Тема 3. Ролі людини: особистість, споживач, громадянин
26 УЧЕНЬ ГРОМАДЯНИН УКРАЇНЕЦЬ КЛІЄНТ БАНКУ ОНУК ТОВАРИШ СПОРТСМЕН ПІДЛІТОК ЄВРОПЕЄЦЬ СИН ЛІДЕР Сім’я. У сім’ї ви можете бути сином або донькою, братом або сестрою. Ва- ше завдання – підтриму- вати сімейні зв’язки, допо- магати вдома, ділитися відповідальністю. Школа.Ушколівиучні.Тут ви вчитеся, спілкуєтесь з друзями, берете участь у різних заходах. Ваше за- вдання – навчатися, роз- виватися і бути частиною шкільної спільноти. Громада. У громаді ви можете бути волонте- ром або активним чле- ном різних груп чи клу- бів. Тут ви допомагаєте іншим і берете участь у житті своєї громади. Економіка. Як споживачі ви купуєте речі, які вам потрібні або які ви хо- чете мати. Ви обираєте, що купувати, зважаючи на ціну, якість, ваші ба- жання та інші чинники. Ó ìіðó äîðîñëіøàííÿ âè ïî÷íåòå ãðàòè ùå áіëüøå ðîëåé, íàïðèêëàä, ôàõіâöÿ ó ñâîїé ñôåðі, áàòüêà àáî ìàòåðі, ëіäåðà ñïіëüíîòè. Êîæíà іç öèõ ðîëåé ìàє ñâîї çàâäàííÿ, âіäïîâіäàëüíîñòі òà î÷іêóâàííÿ, ÿêі ôîðìó- þòü âàñ ÿê îñîáèñòіñòü і âïëèâàþòü íà âàøå æèòòÿ òà æèòòÿ íàâêîëî âàñ. Çóïèíіìîñü äîêëàäíіøå íà ðîëÿõ, ùî òіñíî ïîâ’ÿçàíі ç ôіíàíñàìè: ãðîìàäÿíèíà, ñïîæèâà÷à òà îñîáèñòîñòі. Ðîëü «îñîáèñòіñòü». «Îñî- áèñòіñòü – öå íå òå, ùî íàì äàíî. Öå ïîñòіéíèé ïðîöåñ ñàìîâäîñêîíàëåííÿ òà ñàìîâèçíà÷åííÿ». Îñîáèñòіñòü – öå óíіêàëüíà êîìáіíàöіÿ õàðàêòåðèñòèê, ùî âèçíà÷àє ñïîñіá ìèñëåííÿ, ïî÷óòòÿ òà ïîâåäіíêó ëþäèíè. Öі õàðàêòåðèñòèêè âêëþ÷àþòü ó ñåáå (àëå íå îá- ìåæóþòüñÿ) іíòåëåêò, åìîöіéíó ñòàáіëüíіñòü, öіííîñòі, âïîäîáàííÿ òà æèòòєâі ïðèíöèïè. Îñîáèñòіñòü ôîðìóєòüñÿ ïіä âïëèâîì ÿê ãåíåòè÷íèõ ôàêòîðіâ, òàê і ñîöіàëüíîãî äîñâіäó, âêëþ÷íî ç âèõîâàííÿì, îñâіòîþ òà ОСОБИСТІСТЬ СПОЖИВАЧ ЛЮДИНА ГРОМАДЯНИН
27 êóëüòóðíèì ñåðåäîâèùåì. Ðîçâèòîê îñîáèñòîñòі є ïðîöåñîì, ùî òðèâàє âñå æèòòÿ. Öå äîçâîëÿє ëþäèíі àäàïòóâàòèñÿ äî çìіí ó ñâіòі. Ðîëü «ñïîæèâà÷». «Ñïîæèâàííÿ ïåðåñòàє áóòè ïðîñòî àêòîì êó- ïіâëі, êîëè ìè ïî÷èíàєìî çàäóìóâàòèñÿ ïðî éîãî âïëèâ íà íàâêîëèøíє ñåðåäîâèùå òà ìàéáóòíі ïîêîëіííÿ». Ó ñó÷àñíîìó ñóñïіëüñòâі ðîëü ñïî- æèâà÷à íàäçâè÷àéíî âàæëèâà. Ñïîæèâà÷і íå ïðîñòî êóïóþòü òîâàðè òà ïîñëóãè. Âîíè òàêîæ âïëèâàþòü íà ðèíêîâі òåíäåíöії, ñòàíäàðòè ÿêîñ- òі, іííîâàöії òà ñòіéêіñòü âèðîáíèöòâà. Ñâіäîìå ñïîæèâàííÿ îçíà÷àє, ùî іíäèâіäè ðîáëÿòü ïîêóïêè, âðàõîâóþ÷è äîâãîòðèâàëі åêîëîãі÷íі, ñîöі- àëüíі òà åêîíîìі÷íі íàñëіäêè ñâîїõ âèáîðіâ. Ðîëü «ãðîìàäÿíèí». «Áóòè ãðîìàäÿíèíîì – íå ëèøå ìàòè ïðàâà, à é íåñòè âіäïîâіäàëüíіñòü çà äîëþ ñâîєї êðàїíè». Ãðîìàäÿíñòâî ìàє ðіçíîìàíіòíі âèìіðè, âêëþ÷íî ç ïðàâîâèì ñòàòóñîì, ïîëіòè÷íîþ àêòèâ- íіñòþ, íàëåæíіñòþ äî ñïіëüíîòè òà ó÷àñòþ â ãðîìàäñüêîìó æèòòі. Ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ãðîìàäÿí âàðіþþòüñÿ çàëåæíî âіä êðàїíè, àëå çàçâè÷àé âêëþ÷àþòü ïðàâî íà îñâіòó, ïðàöþ, áåçïåêó, ñâîáîäó ñëîâà òà ãîëîñó. Öі ïðàâà çàôіêñîâàíі â Êîíñòèòóöії òà çàêîíàõ äåðæàâè, à òàêîæ ó ìіæíà- ðîäíèõ äîãîâîðàõ. Âîíè âèçíà÷àþòü ìåæі ñâîáîäè ëþäèíè òà çàáåçïå- ÷óþòü ìîæëèâіñòü äëÿ çàäîâîëåííÿ її îñîáèñòèõ іíòåðåñіâ. Âîäíî÷àñ ãðîìàäÿíè íåñóòü âіäïîâіäàëüíіñòü çà äîòðèìàííÿ çàêîíіâ, ñïëàòó ïîäàòêіâ òà ó÷àñòü ó äåìîêðàòè÷íèõ ïðîöåñàõ, ÿê-îò âèáîðè òà ðåôå- ðåíäóìè. Àêòèâíå ãðîìàäÿíñòâî òàêîæ âêëþ÷àє ó÷àñòü ó ãðîìàäñüêèõ іíіöіàòèâàõ, âîëîíòåðñòâî òà ñïðèÿííÿ ñîöіàëüíîìó çãóðòóâàííþ. Особисті цінності та переконання особистості впливають на її по- ведінку в суспільстві, на її вибір як споживача та роль як громадя- нина у громадському житті. 2. Поведінка споживача та фактори, що її визначають Поведінка споживача – це характерні риси того, як люди вирішують, що купувати, коли купувати, де купувати та чому вони купують ті чи ті речі. Ïðèêëàä ïîâåäіíêè ñïîæèâà÷à: îáèðàþ÷è ìîðîçèâî â êàôå, âè çâà- æàєòå íà ñìàê, öіíó, íà òå, ÷è õî÷åòå âè ñêóøòóâàòè ùîñü íîâå, ÷è êó- ïèòè ëàñîùі óëþáëåíîãî ñìàêó, і âèðіøóєòå, êóïèòè çàðàç ÷è çà÷åêàòè. Òàê ñàìî é ç іíøèìè ïîêóïêàìè: ëþäè äóìàþòü ïðî òå, ùî їì ïî- òðіáíî àáî õî÷åòüñÿ, ïðî öіíó, ÿêіñòü, ïðî òå, ùî ïðî òîâàð äóìàþòü іíøі ëþäè, і íà îñíîâі öüîãî ðîáëÿòü âèáіð. Основні фактори, що визначають поведінку споживача: Ïîòðåáè òà áàæàííÿ. Ëþäè êóïóþòü òîâàðè, òîìó ùî âîíè їõ ïîòðå- áóþòü àáî õî÷óòü. Íàïðèêëàä, âè êóïóєòå їæó, êîëè ãîëîäíі, àáî íîâó ãðó, òîìó ùî äóæå õî÷åòå â íåї ïîãðàòè. Öіíà. Ëþäè çàçâè÷àé îáèðàþòü òîâàðè ç áіëüø âèãіäíîþ öіíîþ, àëå ìîæóòü ïëàòèòè áіëüøå çà òîâàðè, ÿêі âîíè ââàæàþòü êðàùèìè ÷è áіëüø ïðåñòèæíèìè.
28 ßêіñòü òà âіäãóêè. ßêùî òîâàð ââà- æàєòüñÿ ÿêіñíèì àáî ïðî íüîãî є áà- ãàòî ïîçèòèâíèõ âіäãóêіâ, ëþäè áóäóòü áіëüø ñõèëüíі éîãî êóïèòè. Ðåêëàìà òà ìîäà. ×àñòî ëþäè êóïó- þòü ðå÷і, òîìó ùî áà÷èëè їõ ó ðåêëàìі àáî òîìó ùî âîíè çàðàç ó ìîäі. Ñîöіàëüíèé âïëèâ. Ìè ïðàãíåìî âіäïîâіäàòè î÷іêóâàííÿì îòî÷åííÿ і ìî- æåìî êóïóâàòè òîâàðè òà ïîñëóãè, ÿêі çàçâè÷àé êóïóþòü іíøі. Ïіñëÿ ïîêóïêè ìè ìîæåìî ïîäіëèòèñÿ ñâîїìè âðàæåí- íÿìè ïðî òîâàð ÷è ïîñëóãó ç іíøèìè ëþäüìè, ùî ìîæå âïëèíóòè íà їõíþ ïîâåäіíêó. Åìîöіéíèé ñòàí. Âіí ìîæå âïëèâàòè íà íàøі äóìêè, ïîâåäіíêó òà ïðèéíÿòòÿ ðіøåíü, çîêðåìà íà òå, ùî ìè êóïóєìî òà ÿê ïîâîäèìîñÿ ïіä ÷àñ ïîêóïêè. Іíîäі ëþäè êóïóþòü ðå÷і, êîëè âîíè ïî÷óâàþòüñÿ ñóìíî ÷è ùàñëèâî, áî ïîêóïêè ìîæóòü çìіíèòè їõíіé íàñòðіé. Öі ôàêòîðè ïðàöþþòü ðàçîì, âïëèâàþ÷è íà ïîâåäіíêó ñïîæèâà÷à. У попередній темі ми говорили про різні типи загальної фінансової поведінки людини. Ці типи поведінки пов’язані з типами поведінки людини як споживача. Це й не дивно, тому що покупки – це витрата грошей, а фінансова поведінка якраз і складається з витрат, еконо- мії, позичання та інвестування в різних пропорціях. Опишіть модель власної фінансової поведінки як споживача: «Я і мої сильні сторони – характер, здібності, захоплення, що впливають на особливості моєї поведінки, коли я відіграю роль споживача». У цьому завданні ви маєте відповісти на ті запитання, що описують пове- дінку споживача: що купувати, коли, де та чому? Буде дуже добре, якщо ви пов’яжете риси своєї поведінки як споживача зі своєю загальною фінансовою поведінкою, яку ви описали в попередній темі. Нижче ви побачите два при- клади опису моделі фінансової поведінки споживача. Ïðèêëàä 1. «ß ïåðåâàæíî ñõèëÿþñÿ äî åêîíîìíîãî òèïó ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Êîëè ÿ çáèðàþñÿ ùîñü êóïèòè, òî ñïî÷àòêó âèçíà÷àþ, ÿêó ñóìó ãðîøåé ìîæó âèòðàòèòè. Ïîòіì âèâ÷àþ, ùî ÿ ìîæó êóïèòè çà öі ãðîøі é íàñêіëüêè öÿ ïîêóïêà ìåíå çàäîâîëüíèòü. Íàïðèêëàä, êîëè ÿ çáèðàëàñÿ êóïèòè äæèíñè, òî ÿ çíàëà, ÿêó ñóìó ìåíі äàëè áàòüêè òà ñêіëüêè ÿ íàçáèðàëà ñàìà. Öå äàëî ìåíі ðîçóìіííÿ òîãî, ñêіëüêè ÿ ìîæó âèòðàòèòè áåç äîäàòêîâèõ ãðîøåé. Ïîòіì ÿ ïîäèâèëàñÿ, ùî є ó ïðîäàæó òà ÷è âîíî ìåíі ïîäîáàєòüñÿ. Ïіñëÿ öüîãî ÿ ïðèéíÿëà ðіøåííÿ. Îòæå, ÿ ââàæàþ, ùî ìîÿ ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ñïîæèâà÷à є ðîçñóäëèâîþ òà íå іìïóëüñèâíîþ. ß çàâæäè ñïî÷àòêó äóìàþ, à ïîòіì ùîñü êóïóþ àáî íå êóïóþ». Ïðèêëàä 2. «ß ëþäèíà åìîöіéíà òà äîâîëі ÷àñòî êóïóþ ùîñü ïіä âïëèâîì ñâîãî íàñòðîþ. Îñîáëèâî ÿ ïîëþáëÿþ êóïóâàòè ùîñü äëÿ ìîãî âåëîñèïåäà. Ãðîøåé ó ìåíå çàâæäè íå âèñòà÷àє, òîìó ùî ÿ їõ øâèäêî
29 âèòðà÷àþ. ß çâèê ïðîñèòè ãðîøі â ìàòåðі, òîìó ùî ç íåþ ëåãøå äîìî- âèòèñÿ, íіæ ç áàòüêîì. Îêðіì òîãî, âîíà äîâîëі ÷àñòî «ïðîùàє» ìåíі ìіé áîðã. Ìîæå, ìîÿ ïîâåäіíêà ïîêóïöÿ íå äóæå ðîçóìíà, àëå ÿ ââàæàþ, ùî æèòòÿ – òàêà ñêëàäíà ðі÷, ùî íå çàâæäè ðîçóì êåðóє â÷èíêàìè». Öå äâà ïðèêëàäè çîâñіì ïðîòèëåæíîї ïîâåäіíêè ïîêóïöіâ. Ïåðøèé ïðèêëàä – ðîçñóäëèâà òà åêîíîìíà ïîâåäіíêà. Äðóãèé – åìîöіéíà òà îðі- єíòîâàíà íà íåãàéíå çàäîâîëåííÿ áàæàíü. Âè ìîæåòå íàâåñòè ïðèêëàäè ðіçíèõ ïîâåäіíîê ïîêóïöÿ, ùî òðàïëÿþòüñÿ â æèòòі. Спробуйте розробити правила фінансової поведінки споживача під час купівлі якогось товару. Кожна група може обрати той товар, який є більш зрозумілим для них. Після закінчення роботи кожна група презентує свої правила та пояснює, чому розробила саме такі правила. 3. Взаємодія між покупцем і продавцем Ùîäíÿ âіäáóâàþòüñÿ ñîòíі ìіëüéîíіâ çóñòðі÷åé ìіæ ïðîäàâöÿìè і ïîêóïöÿìè. Ñïіëêóâàííÿ ìіæ íèìè ìîæå áóòè âàãîìèì ÷èííèêîì ó ïðèéíÿòòі ðіøåííÿ ïðî êóïіâëþ. Âçàєìîäіÿ ìіæ ïîêóïöåì і ïðîäàâöåì ìîæå âіäáóâàòèñÿ â ìàãàçèíі, íà ðèíêó, îíëàéí òîùî. Àëå є ïåâíі îñíî- âíі ïðàâèëà ïîâåäіíêè, ÿêі äîïîìîæóòü çðîáèòè öåé ïðîöåñ ïðèєìíèì і åôåêòèâíèì äëÿ îáîõ ñòîðіí. Ïàì’ÿòàéìî, ùî òîâàð ìàє çàäîâîëüíÿòè äåêіëüêà âàæëèâèõ âèìîã – ÿêіñòü, öіíà, ôóíêöіîíàëüíіñòü, ìîäà – òà âіäïîâіäàòè âàøèì î÷іêóâàííÿì. Ùîá óñå öå âðàõóâàòè, âàæëèâî åôåê- òèâíî ñïіëêóâàòèñÿ ç ïðîäàâöåì. Öå âìіííÿ òðåáà ìàòè òà ïîñòіéíî éîãî òðåíóâàòè. Для покупців: 1. Ââі÷ëèâіñòü. Çàâæäè áóäüòå ââі÷ëè- âèìè ç ïðîäàâöÿìè. Ïðèâіòàéòåñÿ íà ïî- ÷àòêó ðîçìîâè òà ïîäÿêóéòå çà äîïîìîãó ïіñëÿ ïîêóïêè. Ââі÷ëèâіñòü ìîæå çíà÷íî ïîêðàùèòè âàø äîñâіä ïîêóïîê. Îêðіì òîãî, ââі÷ëèâіñòü ðîáèòü âàñ ñèëüíіøèìè ó ïðîöåñі âçàєìîäії. 2. ×іòêіñòü. ßñíî ôîðìóëþéòå ñâîї ïè- òàííÿ ÷è ïîáàæàííÿ. ßêùî âè øóêàєòå êîíêðåòíèé òîâàð àáî ïîòðåáóєòå ïåâíîї іíôîðìàöії, áóäüòå êîíêðåòíèìè, öå äîïî- ìîæå ïðîäàâöþ êðàùå âàñ çðîçóìіòè. 3. Òåðïіííÿ. Áóäüòå ãîòîâі çà÷åêàòè, ÿêùî ïðîäàâåöü çàéíÿòèé àáî øóêàє іíôîðìàöіþ äëÿ âàñ. Ïàì’ÿòàéòå, ùî іíîäі çíàäîáèòüñÿ ÷àñ, ùîá íàäàòè âàì íàéêðàùå îáñëóãîâóâàííÿ. 4. Ïîâàãà. Ïîâàæàéòå ïðàöþ ïðîäàâöÿ. Íå çàáóâàéòå, ùî éîãî ðî- áîòà ìîæå áóòè âàæêîþ і ñòðåñîâîþ. 5. Îáґðóíòîâàíі çàïèòàííÿ òà êîìåíòàðі. ßêùî ó âàñ є ïèòàííÿ àáî çàóâàæåííÿ ùîäî òîâàðó, âèñëîâëþéòå їõ îáґðóíòîâàíî. Öå äîïîìîæå ïðîäàâöþ êðàùå çðîçóìіòè âàøі ïîòðåáè.
30 Завжди пам’ятайте, що ваша кінцева мета – не «перемогти» про- давця, а зробити ефективну покупку. Для цього треба бути спо- кійними та розсудливими. Для продавців: 1. Óâàæíіñòü. Áóäüòå óâàæíі äî áàæàíü і çàïèòàíü ïîêóïöіâ. Íàìà- ãàéòåñÿ âèñëóõàòè їõíі ïèòàííÿ äî êіíöÿ, ïåðø íіæ äàâàòè âіäïîâіäü. 2. Ïðîôåñіîíàëіçì. Çàâæäè çáåðіãàéòå ïðîôåñіéíó ïîâåäіíêó. Íàâіòü ÿêùî ïîêóïåöü ñòàє íåòåðïëÿ÷èì àáî íåââі÷ëèâèì, çáåðіãàéòå ñïîêіé і ïðîôåñіîíàëіçì. 3. Äîïîìîãà. Íàäàâàéòå äîïîìîãó ÿêîìîãà áіëüø êîìïåòåíòíî і øâèäêî. ßêùî âè íå çíàєòå âіäïîâіäі íà ïèòàííÿ, ïîñòàðàéòåñÿ çíàéòè êîãîñü, õòî çíàє. 4. ×åñíіñòü. Áóäüòå ÷åñíèìè ùîäî òîâàðіâ, ÿêі âè ïðîäàєòå. Äîâãîòðè- âàëі âіäíîñèíè ç êëієíòàìè áóäóþòüñÿ íà äîâіðі. 5. Àäàïòèâíіñòü. Áóäüòå ãîòîâі àäàïòóâàòèñÿ äî ðіçíèõ òèïіâ ïîêóïöіâ òà їõíіõ ïîòðåá. Êîæåí ïîêóïåöü óíіêàëüíèé, і ïіäõіä äî êîæíîãî ìîæå âіäðіçíÿòèñÿ. Ïàì’ÿòàéòå, ùî âçàєìîïîâàãà і ðîçóìіííÿ є êëþ÷åì äî óñïіøíîї âçà- єìîäії ìіæ ïîêóïöåì і ïðîäàâöåì. Уявіть, що один з вас покупець, а інший – продавець. Покупець хоче придбати якийсь товар. Ви можете самостійно вибрати товар, на якому розумієтесь. Розіграйте діалог між продавцем та покупцем. Потім поміняйтеся ролями й повторіть процес. Це дасть вам змогу потренувати навички. Завжди корисно спробувати себе в різних ролях. 4. Прийняття рішення про купівлю товару чи отримання послуги Як ви вважаєте, чи існує зв’язок між рисами характеру людини та її фі- нансовою поведінкою? Опишіть приклади такого зв’язку. Поділіться думками у класі. Ðіøåííÿ ïðî êóïіâëþ òîâàðó ÷è îòðèìàííÿ ïîñëóãè ïðèéìàєòüñÿ ïіä âïëèâîì íèçêè ôàêòîðіâ. Öå âíóòðіøíі ôàêòîðè, ïîâ’ÿçàíі ç îñîáèñòіñòþ ñïîæèâà÷à, àáî çîâíіøíі, ïîâ’ÿçàíі іç ñåðåäîâèùåì, ó ÿêîìó âіäáóâà- єòüñÿ ïîêóïêà. Ðîçãëÿíåìî íàéâàæëèâіøі ôàêòîðè, ùî âïëèâàþòü íà ïðîöåñ ïðèéíÿòòÿ ðіøåíü ñïîæèâà÷àìè. Внутрішні фактори: 1. Ïîòðåáè òà áàæàííÿ. Îñíîâíèì ÷èííèêîì ïîêóïîê є óñâіäîì- ëåííÿ ïîòðåáè àáî áàæàííÿ, ÿêå òðåáà çàäîâîëüíèòè ÷åðåç ïðèäáàííÿ òîâàðó ÷è ïîñëóãè. 2. Ôіíàíñîâèé ñòàí. Áþäæåò і ôіíàíñîâі îáìåæåííÿ ñïîæèâà÷à âіäі- ãðàþòü êëþ÷îâó ðîëü ó ïðèéíÿòòі ðіøåííÿ ïðî êóïіâëþ.
31 3. Ïåðñîíàëüíі ïåðåêîíàííÿ òà öіííîñòі. Óïîäîáàííÿ ñïîæèâà÷à, éîãî êóëüòóðíі, ðå- ëіãіéíі òà åòè÷íі ïåðåêîíàííÿ ìîæóòü ñèëüíî âïëèíóòè íà âèáіð ïðîäóêòіâ ÷è ïîñëóã. 4. Äîñâіä ñïîæèâà÷à. Ïîïåðåäíіé äîñâіä ç ïåâíèì áðåíäîì àáî ïðîäóêòîì ìîæå âïëè- íóòè íà ìàéáóòíі ðіøåííÿ ïðî ïîêóïêó. 5. Åìîöіéíèé ñòàí. Íàñòðіé òà åìîöіéíèé ñòàí ñïîæèâà÷à â ìîìåíò ïðèéíÿòòÿ ðіøåííÿ ìîæóòü ñóòòєâî âïëèâàòè íà éîãî âèáіð. Зовнішні фактори: 1. Ìàðêåòèíãîâі êîìóíіêàöії. Ðåêëàìà, ïðîäàæі, ñïåöіàëüíі ïðîïîçèöії, áðåíäóâàííÿ òà іíøі ìàðêåòèíãîâі çóñèëëÿ ìîæóòü ñèëüíî âïëèíóòè íà ðіøåííÿ ïðî ïîêóïêó. 2. Ñîöіàëüíèé âïëèâ. Äóìêè, ðåêîìåíäà- öії àáî òèñê ç áîêó äðóçіâ, ñіì’ї, çíàìåíèòîñ- òåé àáî іíôëþåíñåðіâ ìîæóòü ñïîíóêàòè äî ïî- êóïêè àáî, íàâïàêè, ñòðèìóâàòè âіä íåї. 3. Åêîíîìі÷íі óìîâè. Çàãàëüíà åêîíîìі÷íà ñèòóàöіÿ ìîæå âïëèâàòè íà ñïîæèâ÷ó ãîòîâ- íіñòü äî ïîêóïîê. 4. Äîñòóïíіñòü іíôîðìàöії. Ëåãêіñòü äîñòóïó äî іíôîðìàöії ïðî ïðî- äóêò ÷è ïîñëóãó ÷åðåç іíòåðíåò, âіäãóêè іíøèõ ñïîæèâà÷іâ àáî åêñ- ïåðòíі îãëÿäè ìîæóòü âïëèíóòè íà ïðîöåñ ïðèéíÿòòÿ ðіøåíü. 5. Ñèòóàöіéíі ôàêòîðè. Ñïåöèôі÷íі óìîâè â ìîìåíò ïðèéíÿòòÿ ðі- øåííÿ, ÿê-îò òåðìіíîâіñòü ïîòðåáè àáî ñïåöіàëüíі îáñòàâèíè (íàïðè- êëàä, êóïіâëÿ ïîäàðóíêіâ íà ñâÿòà), òàêîæ âіäіãðàþòü ñâîþ ðîëü. Маркетингові комунікації – це спосіб, яким компанії «розмовляють» з людьми або іншими компаніями, щоб розповісти про свої товари або по- слуги. Мета таких комунікацій – переконати людей купити ці товари чи скористатися послугами. Пропонуємо вам зіграти у гру з умовною назвою «Шкільний ярмарок». У школі вирішили провести акцію, гроші від якої спрямують до благодій- ного фонду. Кожний учень та учениця принесли до школи якийсь товар (ви можете написати його назву на аркуші паперу) та пропонують купити його. Усі учні можуть купувати та продавати. Розгляньте запропоновані товари та вирішіть, що саме ви купите. Об- ґрунтуйте свій вибір. Чи плануєте заощадити частину грошей? 5. Фінансові відносини людини з державою Ó ïîïåðåäíіõ ïіäðîçäіëàõ ìè îêðåñëèëè ðîëü ñïîæèâà÷à â ñóñïіëü- ñòâі. Çàðàç ìè ðîçãëÿíåìî, ó ÿêі ôіíàíñîâі âіäíîñèíè âñòóïàє ëþäèíà
32 ç äåðæàâîþ. Öå ñòîñóєòüñÿ ÷àñòèíè її ðîëі ÿê ãðîìàäÿíèíà. ×îìó ÷àñ- òèíè? Òîìó ùî ðîëü ãðîìàäÿíèíà íå âè÷åðïóєòüñÿ òіëüêè ôіíàíñîâèìè âіäíîñèíàìè ç äåðæàâîþ. Ãðîìàäÿíèí òà äåðæàâà âñòóïàþòü ó íèçêó ôіíàíñîâèõ âіäíîñèí, ùî âêëþ÷àþòü: ОПОДАТКУВАННЯ СОЦІАЛЬНЕ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ДЕРЖАВНІ ПОСЛУГИ ЗА ПЛАТУ ДЕРЖАВНІ ПЛАТЕЖІ ТА ДОПОМОГУ ІНВЕСТИЦІЇ ТА ЗАОЩАДЖЕННЯ ШТРАФИ ТА САНКЦІЇ • Îïîäàòêóâàííÿ. Ãðîìàäÿíè ñïëà÷óþòü ðіçíі âèäè ïîäàòêіâ äåð- æàâі. (Ìè ðîçêàæåìî ïðî âèäè ïîäàòêіâ ó íàñòóïíèõ ðîçäіëàõ.) Öі êîøòè âèêîðèñòîâóþòü äëÿ ôіíàíñóâàííÿ äåðæàâíèõ âèòðàò, ÿê-îò îñâіòà, îõîðîíà çäîðîâ’ÿ, îáîðîíà, іíôðàñòðóêòóðà òîùî. • Ñîöіàëüíå çàáåçïå÷åííÿ. Ãðîìàäÿíè ðîáëÿòü âíåñêè äî äåðæàâíèõ ñîöіàëüíèõ ïðîãðàì, çîêðåìà öå ïåíñіéíå çàáåçïå÷åííÿ, ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê áåçðîáіòòÿ, ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ òà іíøå. Ó âіäïîâіäü âîíè îòðèìóþòü ïіäòðèìêó ó âèãëÿäі ïåíñіé, äîïîìîãè ó çâ’ÿçó ç áåç- ðîáіòòÿì, äîñòóïó äî ìåäè÷íèõ ïîñëóã òîùî. • Äåðæàâíі ïëàòåæі òà äîïîìîãà. Ãðîìàäÿíè ìîæóòü îòðèìóâàòè äåðæàâíі âèïëàòè àáî äîïîìîãó, ÿê-îò ñîöіàëüíі äîïîìîãè, ñòèïåíäії, äîòàöії äëÿ áіçíåñó, êîìïåíñàöії çà ïåâíі óìîâè. • Äåðæàâíі ïîñëóãè çà ïëàòó. Çà äåÿêі äåðæàâíі ïîñëóãè, çîêðåìà âèäà÷ó äîêóìåíòіâ, ðåєñòðàöіþ âëàñíîñòі, íàäàííÿ îêðåìèõ îñâіòíіõ ïîñëóã, ãðîìàäÿíè ñïëà÷óþòü çáîðè àáî ïëàòåæі. • Іíâåñòèöії òà çàîùàäæåííÿ. Ãðîìàäÿíè ìîæóòü êóïóâàòè äåð- æàâíі îáëіãàöії àáî âêëàäàòè êîøòè â äåðæàâíі іíâåñòèöіéíі ïðîєêòè, ùî äîçâîëÿє їì îòðèìóâàòè äîõіä ó âèãëÿäі âіäñîòêіâ ÷è äèâіäåíäіâ. Ó òàêèé ñïîñіá ãðîìàäÿíè ôіíàíñîâî ïіäòðèìóþòü äåðæàâíі ïðîєêòè. • Øòðàôè òà ñàíêöії. Ãðîìàäÿíè, ÿêі ïîðóøóþòü çàêîíè àáî ïðà- âèëà, ìîæóòü áóòè çîáîâ’ÿçàíі ñïëàòèòè øòðàôè ÷è âіäøêîäóâàííÿ, ùî òàêîæ є ôîðìîþ ôіíàíñîâèõ âіäíî- ñèí ç äåðæàâîþ. Öі ôіíàíñîâі âіäíîñèíè âіäіãðà- þòü êëþ÷îâó ðîëü ó ôóíêöіîíóâàííі ñó÷àñíèõ äåðæàâ, ðåãóëþâàííі åêîíî- ìіêè òà çàáåçïå÷åííі ñîöіàëüíîãî çà- õèñòó ãðîìàäÿí. Так, світ – театр, Де всі чоловіки й жінки – актори. Тут кожному приписаний свій вихід, І не одну з них кожне грає роль… Вільям Шекспір, англійський поет і драматург
33 Проаналізуйте запропоновані ситуації та з’ясуйте, який вид фінансових відносин громадянина та держави вони відображають. Опис ситуації 1. Ігор Петрович щомісяця сплачує частину своєї заробітної плати до державного бюджету. Ці кошти використовуються державою на забезпечення різних потреб громадян, інфраструктури та соціальних програм. Опис ситуації 2. Студентка вишу Валентина, яка має порушення слуху, сплачує внески до соціальних фондів держави, таких як Пенсійний фонд або медичне стра- хування. Ці внески допомагають забезпечити підтримку в разі нещасних випадків або на старість. Опис ситуації 3. Віра Сергіївна часто донатить на ЗСУ. А щоб її допомога була ще вагомішою, вона вирішила придбати облігації внутрішньої державної позики України (ОВДП) – державні цінні папери, що обертаються виключно на внутріш- ньому ринку. Купуючи військові облігації, вона підтримає державу під час воєн- ного стану. На певний час Віра Сергіївна вкладе свої кошти в бюджет країни на військові цілі й у такий спосіб отримає додатковий прибуток. Опис ситуації 4. Школярі Мукачева, які отримали 200 балів із трьох предметів на НМТ у 2023 р., отримали грошові винагороди в сумі 100 тис. грн, з двох предме- тів – 50 тис. грн, за один предмет – 25 тис. грн. Головні підсумки теми ◄ Людина в суспільстві може відігравати різні ролі. У цій темі ми розглядали ролі особистості, споживача та громадянина. Ці ролі тісно пов’язані між собою. ◄ Загальна фінансова поведінка особистості впливає на фінансову поведінку людини в ролі споживача. Споживач, наприклад, може бути економним, імпульсивним, розсудливим, планувати на довгий період та інше. ◄ Багато факторів різною мірою впливають на поведінку споживача та при- йняття рішення про купівлю – потреби та бажання, ціна товару, якість товару та відгуки, реклама та мода, соціальний вплив, емоційний стан. ◄ Уміння ефективно спілкуватися з продавцем дає покупцю додаткову можливість робити такі покупки, які відповідають його вимогам. ◄ Громадянин вступає в цілу низку фінансових відносин з державою. Ви- конання своїх фінансових обов’язків громадянами дає можливість дер- жаві виконувати свої зобов’язання перед ними. Водночас невиконання своїх обов’язків громадянами призводить до того, що вони не можуть по- вною мірою отримувати від держави те, що держава має робити для своїх громадян. ◄ Якщо ви розумієте всі фактори, що впливають на вашу поведінку в різних ролях, ви можете свідомо приймати важливі фінансові рішення, що стосу- ються вас як особистості, споживача та громадянина.
34 ÏÐÀÊÒÈ×ÍÀ ÐÎÁÎÒÀ № 2 Ñòâîðåííÿ ìîäåëі âëàñíîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè ñïîæèâà÷à «ß і ìîї ñèëüíі ñòîðîíè (õàðàêòåð, çäіáíîñòі, çàõîïëåííÿ)» Ìåòà ðîáîòè: îçíàéîìèòèñÿ ç îñíîâàìè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè; ðîçâèíóòè âìіííÿ àíàëіçóâàòè âëàñíі ñèëüíі ñòîðîíè òà їõ âïëèâ íà ôіíàíñîâі ðіøåííÿ; ñòâîðèòè ìîäåëü ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè íà îñíîâі âëàñíèõ õàðàêòåðèñòèê. ÕІÄ ÐÎÁÎÒÈ: Çàâäàííÿ 1. Ñêëàäіòü ñïèñîê ñâîїõ íàéñèëüíіøèõ îñîáèñòèõ ÿêîñ- òåé. Îïèøіòü òðè-ï’ÿòü ñâîїõ îñíîâíèõ çäіáíîñòåé. Ïîìіðêóéòå, ÿê âîíè ìîæóòü äîïîìîãòè âàì çàðîáëÿòè ãðîøі ÷è çàîùàäæóâàòè. Ïåðåëі÷іòü ñâîї ãîëîâíі çàõîïëåííÿ òà õîáі. ×è ìîæóòü âîíè ñòàòè äæåðåëîì äîäàòêîâîãî äîõîäó? Çàâäàííÿ 2. Ïðîàíàëіçóéòå, ÿê âïëèâàþòü âàøі îñîáèñòі ÿêîñòі íà ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó: à) äëÿ êîæíîї çі ñâîїõ ñèëüíèõ ñòîðіí îïèøіòü, ÿê âîíà ìîæå âïëè- âàòè íà âàøó ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó (ïîçèòèâíî ÷è íåãàòèâíî ); á) âèçíà÷òå, ÿêі ç âàøèõ çäіáíîñòåé ìîæóòü áóòè âèêîðèñòàíі äëÿ ïîêðàùåííÿ ôіíàíñîâîãî ñòàíó. Çàâäàííÿ 3. Íà îñíîâі ñàìîàíàëіçó âèçíà÷òå, äî ÿêîãî òèïó ôіíàí- ñîâîї ïîâåäіíêè âè íàéáіëüøå ñõèëüíі (íàïðèêëàä, åêîíîìíèé, ðèçè- êîâèé, ùåäðèé, іìïóëüñèâíèé, ñòðàòåãі÷íèé, ïàñèâíèé). Çàâäàííÿ 4. Ñêëàäіòü ïëàí âèêîðèñòàííÿ ñâîїõ ñèëüíèõ ñòîðіí äëÿ äîñÿãíåííÿ ôіíàíñîâèõ öіëåé. Âèçíà÷òå, ÿê âàøі çàõîïëåííÿ ìîæóòü áóòè ìîíåòèçîâàíі àáî îïòèìіçîâàíі ç ôіíàíñîâîї òî÷êè çîðó. План використання сильних сторін для досягнення фінансових цілей 1. Визначення сильних сторін: організованість, аналітичне мислення, комунікабель- ність, креативність, дисциплінованість. 2. Встановлення фінансових цілей: короткострокова (до 6 місяців): накопичити на бажану річ (наприклад, новий телефон, велосипед, ігрову консоль) вартістю до 5000 грн, створити «фінансову подушку безпеки» в розмірі 1000 грн на непередбачува- ні витрати (наприклад, поломка навушників, квиток на цікавий захід); середньостроко- ва (1–2 роки): накопичити на літній табір або цікавий курс (наприклад, програмування, іноземна мова), зібрати кошти на часткове покриття вартості навчання в гуртку або спортивній секції; довгострокова (3–5 років): самостійно накопичити на перший влас- ний ноутбук або планшет; зібрати кошти на подорож мрії. 3. План використання сильних сторін: а) організованість: • створити просту таблицю або додаток для відстеження доходів та витрат (наприклад, «Мої фінанси» в Google Sheets або Excel); • записувати всі фінансові операції (отримані кишенькові гроші, витрати на обід, розваги тощо); • щотижня аналізувати свої витрати та визначати, де можна заощадити. б) аналітичне мислення: • порівнювати ціни на бажані речі в різних магазинах та знаходити найвигідніші про- позиції;
35 • аналізувати свої витрати та визначати, які є необхідними, а які можна скоротити; • вивчати різні способи заробітку для підлітків (наприклад, підробіток, фріланс, участь у конкурсах). в) комунікабельність: • попросити батьків або інших дорослих допомогти з фінансовими питаннями (на- приклад, поради щодо заощадження, інвестування); • обговорити з друзями можливості спільного заощадження на заходи або покупки; • звертатися за порадою до фінансово успішних людей (наприклад, родичів, знайомих). г) креативність: • знайти креативні способи заробітку, використовуючи свої навички та хобі (напри- клад, малювання, рукоділля, створення відео); • вигадувати цікаві способи економії на щоденних витратах (наприклад, готувати їжу вдома замість того, щоб купувати її в кафе); • створити візуальну дошку мрій зі своїми фінансовими цілями для підтримки мотивації. д) дисциплінованість: • регулярно відкладати певну суму грошей на свої фінансові цілі (наприклад, 10– 20 % від кишенькових грошей). • дотримуватися встановленого бюджету та не витрачати більше, ніж заплановано. • записувати свої успіхи в досягненні фінансових цілей та винагороджувати себе за досягнення. 4. Часові рамки та контрольні точки: щотижня: перегляд таблиці доходів та витрат, коригування витрат за потреби; щомісяця: аналіз прогресу в досягненні короткострокової цілі, оцінка ефективності обраних стратегій; раз на кілька місяців: оцінка середньострокових цілей, коригування плану дій за потреби; раз на рік: перегляд довгострокових цілей, оцінка загального фінансового стану. 5. Моніторинг та коригування: • регулярно оцінювати ефективність використання кожної сильної сторони в до- сягненні фінансових цілей; • бути готовим адаптувати план відповідно до зміни обставин (наприклад, поява нових можливостей для заробітку, зміна пріоритетів); • святкувати досягнення проміжних цілей для підтримки мотивації та віри у свої сили. Çàâäàííÿ 5. Ñêëàäіòü SWOT-àíàëіç âëàñíîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, äå: Strengths (сильні сторони) – ваші позитивні якості та навички; Weaknesses (слабкі сторони) – ваші фінансові недоліки; Opportunities (можливості) – потенційні шляхи покращення фінансового стану; Threats (загрози) – потенційні ризики для вашого фінансового благополуччя. Сильні сторони Слабкі сторони Можливості Загрози Çàâäàííÿ 6. Ðîçðîáіòü ñõåìó àáî іíôîãðàôіêó, ÿêà âіäîáðàæàє çâ’ÿçîê ìіæ âàøèìè îñîáèñòèìè ÿêîñòÿìè òà ôіíàíñîâîþ ïîâåäіíêîþ. Çàâäàííÿ 7. Ñêëàäіòü êîðîòêèé ïëàí äіé (ïëàí ðîçâèòêó) äëÿ ïîêðàùåííÿ ñâîєї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, ñïèðàþ÷èñü íà ñâîї ñèëüíі ñòîðîíè. Çðîáіòü âèñíîâêè (íàïèøіòü êîðîòêèé ðåô- ëåêñèâíèé òåêñò ïðî òå, ùî âè äіçíàëèñÿ ïðî ñåáå â ïðîöåñі âèêîíàííÿ öієї ðîáîòè òà ÿê ïëàíó- єòå âèêîðèñòîâóâàòè öі çíàííÿ â ìàéáóòíüîìó).
36 Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñÿ ïðî ïîòðåáè òà їõ âèäè; îáìåæåíіñòü ðåñóðñіâ òà áåçìåæíіñòü ïîòðåá; ñòâîðèòå ïåðåëіê îñíîâíèõ ïî- òðåá ðîäèíè; ç’ÿñóєòå, ÿê çàäîâîëüíÿþòüñÿ ïîòðåáè ÷ëåíіâ ðîäèíè âіäïîâіäíî äî її ìîæëèâîñòåé. Öі ïèòàííÿ, ç îäíîãî áîêó, ñòîñóþòüñÿ êîíêðåòíîї ëþäèíè, êîí- êðåòíîї ðîäèíè, à ç äðóãîãî – âàæëèâі òàêîæ äëÿ êîæíîãî ñóñïіëüñòâà, äëÿ êîæíîї êðàїíè. Öå ãëîáàëüíі ïèòàííÿ. 1. Основні потреби людей Äëÿ æèòòÿ ëþäèíі ïîòðіáíî áåçïå÷íå äîâêіëëÿ, æèòëî, їæà, îäÿã òà іíøі áëàãà. Економічні блага – це товари та послуги, які задовольняють потреби людей. Потреби – це необхідність у чомусь, бажання володіти певними реча- ми, відчуття нестачі та невдоволення, якщо це бажання залишається незадоволеним. Êîæíà ëþäèíà, ÿê і áóäü-ÿêà æèâà іñòîòà, ìàє îñíîâíі ïîòðåáè, íåîáõіäíі äëÿ ôóíêöіîíóâàííÿ її îðãàíіçìó. Öå íåîáõіäíіñòü ó ÿêіñíîìó ñíі, æèòëі, õàð÷óâàííі, îäÿçі, áåçïåöі òà îõîðîíі çäîðîâ’ÿ. Öі åëåìåí- òàðíі ïîòðåáè є îáìåæåíèìè, àëå æèòòєâî âàæëèâèìè. Êîëè öі áàçîâі ïîòðåáè çàäîâîëåíі, ëþäèíà ïî÷èíàє ïðàãíóòè äî çàäîâîëåííÿ âòîðèí- íèõ ïîòðåá, ÿê-îò ïîêðàùåííÿ óìîâ æèòòÿ, ñîöіàëüíå ñïіëêóâàííÿ òà ñàìîâèðàæåííÿ ÷åðåç òâîð÷іñòü, ÿêі íå є ïðÿìî ïîâ’ÿçàíèìè ç ôіçè÷íèì âèæèâàííÿì. Ïîòðåáè ëþäèíè çìіíþâàëèñÿ ç ðîçâèòêîì ñóñïіëüñòâà. Íàïðèêëàä, óíàñëіäîê ñêëàäíèõ ñîöіàëüíèõ, åêîíîìі÷íèõ òà êóëüòóðíèõ òðàíñôîð- ìàöіé, ùî âіäáóâàëèñÿ â ñóñïіëüñòâі, çìіíþâàëèñÿ ïîòðåáè æіíêè. Òðà- äèöіéíî ðîëü æіíêè áóëà îáìåæåíà äîìîì òà ñіì’єþ (òóðáîòà ïðî ÷îëî- âіêà òà ñіì’þ), çãîäîì æіíêè ïî÷àëè âèõîäèòè íà ðîáîòó. Öå ïðèâåëî äî çìіíè їõíіõ ïîòðåá (ïîòðåáà ñàìîñòіéíî çàðîáëÿòè ãðîøі òà çàáåçïå- ÷óâàòè ñåáå, ïîòðåáà â îñâіòі òà ïðîôåñіéíîìó ðîçâèòêó, ïîòðåáà áðàòè ó÷àñòü ó ñóñïіëüíîìó æèòòі, ïîòðåáà äîñÿãàòè óñïіõó â ðіçíèõ ñôåðàõ æèòòÿ). Ó ñó÷àñíîìó ñóñïіëüñòâі æіíêè âіä÷óâàþòü ïîòðåáó íå ïðîñòî ìàòè îñâіòó é ðîáîòó, à áðàòè ó÷àñòü ó ïîëіòè÷íîìó æèòòі òà îáіéìàòè êåðіâíі Розділ ІІ. Родинні фінанси Тема 1. Потреби та інтереси родини Ùîá çàäîâîëüíèòè ïîòðåáó, ñïî÷àòêó íåîáõіäíî її âіä÷óòè. Àáðàãàì Ìàñëîó, àìåðèêàíñüêèé ïñèõîëîã
37 ïîñàäè, çàéìàòèñÿ ðіçíèìè âèäàìè ñïîðòó, ïîäîðîæóâàòè ñâіòîì і çíà- éîìèòèñÿ ç íîâèìè êóëüòóðàìè. Àìåðèêàíñüêèé ó÷åíèé Àáðàãàì Ìàñëîó êëàñèôіêóâàâ êëþ÷îâі ïî- òðåáè ëþäèíè çà ієðàðõієþ. Çà Ìàñëîó, ïîòðåáè ìîæíà ïîäіëèòè íà ï’ÿòü îñíîâíèõ ðіâíіâ, âіä îñíîâíèõ äî áіëüø âèñîêèõ, äóõîâíèõ, ïîòðåá: 2. Ієрархія потреб Абрагама Маслоу 1. Ôіçіîëîãі÷íі ïîòðåáè – öå áàçîâі ïî- òðåáè, ÿêі íåîáõіäíі äëÿ ôіçè÷íîãî âèæè- âàííÿ ëþäèíè. Äî íèõ íàëåæàòü їæà, âîäà, ñîí, æèòëî, òåïëî òà іíøі îñíîâíі ôіçіîëîãі÷íі ïîòðåáè. 2. Ïîòðåáè â áåçïåöі òà çàõèñòі – êîëè ôіçіîëîãі÷íі ïîòðåáè çàäîâî- ëåíі, íà ïåðåäíіé ïëàí âèõîäÿòü ïîòðåáè â áåçïåöі òà çàõèñòі. Öå ìîæå îçíà÷àòè ôіíàíñîâó ñòàáіëüíіñòü, áåçïåêó æèòëà, çäîðîâ’ÿ òà äîáðîáóò, çàõèñò âіä òðàâì і õâîðîá. 3. Ñîöіàëüíі ïîòðåáè – ëþäèíà є ñîöіàëüíîþ іñ- òîòîþ, òîìó ïîòðåáóє âіäíîñèí, äðóæáè, ëþ- áîâі, íàëåæíîñòі äî ãðóïè. Öå âêëþ÷àє â ñåáå ñіì’þ, äðóæáó, іíòèìíі ñòîñóíêè òà ñîöіàëüíó іíòåãðàöіþ. 4. Ïîòðåáè â ïîâàçі òà ñàìîïîâàçі – êîëè çàäîâîëåíі áàçîâі òà ñîöі- àëüíі ïîòðåáè, ëþäè ïðàãíóòü âèçíàííÿ òà ïîâàãè âіä іíøèõ, à òàêîæ ñàìîïîâàãè, ñàìîîöіíêè, óñïіõó òà äîñÿãíåííÿ. 5. Ïîòðåáè â ñàìîðåàëіçàöії – öå âåðøèíà ієðàðõії Ìàñëîó. Ëþäèíà ïðàãíå ðîçâèòêó âëàñíèõ çäіáíîñòåé, äîñÿãíåííÿ âëàñíèõ öіëåé, ñàìîâè- ðàæåííÿ òà ñàìîðåàëіçàöії ó òâîð÷îñòі, êàð’єðі, îñîáèñòіñíîìó çðîñòàííі. Ця модель підкреслює, що, поки базові потреби людини не задоволені, вона не зможе повністю зосередитись на задоволенні потреб вищого рівня. Це має велике значення для розуміння мотивації в різних сферах життя, включно з освітою, роботою та особистими відносинами. Ëþäè íå çàâæäè ïðàãíóòü çàäîâîëüíÿòè ñâîї ïîòðåáè ïî÷åðãîâî. Íàïðèêëàä, ëþäèíà ìîæå âіä÷óâàòè ïîòðåáó â áåçïåöі, íàâіòü ÿêùî її ôіçіîëîãі÷íі ïîòðåáè íå ïîâíіñòþ çàäîâîëåíі. Іíòåíñèâíіñòü ïîòðåá ìîæå çìіíþâàòèñÿ іç ÷àñîì. Ëþäèíà ìîæå âіä- ÷óâàòè ñèëüíó ïîòðåáó â ñïіëêóâàííі, êîëè âîíà ñàìîòíÿ, і öþ ïîòðåáó ìîæå áóòè âàæêî çàäîâîëüíèòè, íàâіòü êîëè âîíà îòî÷åíà ëþäüìè. Іñíóþòü òàêîæ іíøі âèäè ïîòðåá, ÿêі ìîæíà âèäіëèòè ç ïîçèöії ðіç- íèõ íàóêîâèõ ïіäõîäіâ, íàïðèêëàä, êóëüòóðíі ïîòðåáè, ïîòðåáè â íîâèõ âðàæåííÿõ, ïîòðåáè ó çíàííÿõ òà ðîçóìіííі. Óñі öі ïîòðåáè ôîðìóþòü ïîâåäіíêó ëþäèíè â ñóñïіëüñòâі òà âïëèâàþòü íà її æèòòєâèé øëÿõ. САМОРЕАЛІЗАЦІЯ ПОТРЕБА В ПОВАЗІ СОЦІАЛЬНІ ПОТРЕБИ БЕЗПЕКА ФІЗІОЛОГІЧНІ ПОТРЕБИ
38 Ìîäåëü Ìàñëîó ìàє äîñèòü çàãàëüíèé õàðàêòåð і âèäіëÿє îñíîâíі ïî- òðåáè ëþäèíè â ñóñïіëüñòâі, íå çàíóðþþ÷èñü ó êîíêðåòíі äåòàëі. Îäíàê óïðîäîâæ іñòîðії ëþäñòâà îñíîâíі ïîòðåáè ëþäèíè, ëèøàþ÷èñü çàãàëîì îäíàêîâèìè, íàáóâàëè ðіçíèõ ôîðì. Íàïðèêëàä, çà ÷àñіâ Äàâíüîãî Ðèìó ãðîìàäÿíè íå ïîòðåáóâàëè àâòîìîáіëіâ, òåëåâіçîðіâ ÷è êîìï’þòåðіâ. Âàøі äіäóñі òà áàáóñі, êîëè âîíè áóëè ó âàøîìó âіöі, ëåãêî îáõîäèëèñÿ áåç ñìàðòôîíіâ. Óÿâëåííÿ ïðî òå, ùî ïîòðіáíî ëþäèíі â ñóñïіëüñòâі, ùîá ïî÷óâàòèñÿ «íîðìàëüíî», ïîñòіéíî çìіíþєòüñÿ. «Іç ÷àñîì ïîòðåáè ëþäñòâà çìіíþþòüñÿ, âіäîáðàæàþ÷è íå ëèøå òåõ- íîëîãі÷íèé ïðîãðåñ, àëå é åâîëþöіþ íàøèõ öіííîñòåé і ïðàãíåíü». Скористайтесь інформацією в інтернеті та підготуйте повідо- млення у класі на тему «Трендові потреби людства». Це завдання потребує від вас роздумів про потреби, яких раніше не було, а зараз вони з’являються й потребують свого задоволення. Розгляньте світлини та поміркуйте, які потреби люди задовольня- ють у запропонованих ситуаціях. Діти продають свої іграшки для допомоги ЗСУ Діти прибирають у притулку, годують тварин Перемога українського боксера Олександра Усика Українські діти перемагають у Міжнародному конкурсі екологічних проєктів Genius Olympiad
39 Æèâó÷è ó ñâіòі ç îáìåæåíèìè ðåñóðñàìè, ìè ïîâèííі â÷èòèñÿ ðîáèòè âèáіð. Öå ÿê ó âіäåîіãðàõ, äå âàì äîâîäèòüñÿ âèðіøóâàòè, íà ùî âèòðà- òèòè îáìåæåíó êіëüêіñòü î÷îê àáî ðåñóðñіâ, ùîá ïðîñóíóòèñÿ äàëі. Наведіть приклади зрозумілих для вас ситуацій, коли вам доводиться вирішувати проблеми, пов’язані з тим, що ваші бажання значно більші за ваші ресурси. Як ви зазвичай вирішуєте ці проблеми? 3. Обмеженість та вичерпність ресурсів і безмежність потреб ßêùî ïîäèâèòèñÿ íà ñâіò äîâêîëà íàñ, ìè ïîáà÷èìî, ùî ïðèðîäíі ðåñóðñè, ÿê-îò âîäà, ïîâіòðÿ, çåìëÿ, ìіíåðàëè òà іíøå, íå є íåñêіí÷åí- íèìè. Öå îçíà÷àє, ùî їõ êіëüêіñòü îáìåæåíà. Íàïðèêëàä, âîäà â ðі÷öі ìîæå çäàòèñÿ íåâè÷åðïíèì ðåñóðñîì. Àëå ÿêùî ìè ïî÷íåìî âèêîðèñòî- âóâàòè її øâèäøå, íіæ âîíà ïîïîâíþєòüñÿ, ðàíî ÷è ïіçíî âîíà çàêіí- ÷èòüñÿ. Òå ñàìå ñòîñóєòüñÿ é іíøèõ ðåñóðñіâ. Êðіì ïðèðîäíèõ ðåñóðñіâ, іñíóþòü òàêîæ åêîíîìі÷íі ðåñóðñè, íà- ïðèêëàä, ãðîøі, ÷àñ, ïðàöÿ. Âîíè òàêîæ îáìåæåíі. Íàïðèêëàä, ó òåáå є ëèøå 24 ãîäèíè íà äåíü, і òè ìóñèø âè- ðіøóâàòè, ÿê їõ íàéêðàùå âèêîðèñòàòè. Ëþäñüêі ïîòðåáè é áàæàííÿ çäà- þòüñÿ íåñêіí÷åííèìè. Êîëè îäíà ïî- òðåáà çàäîâîëüíÿєòüñÿ, ç’ÿâëÿєòüñÿ іíøà. Íàïðèêëàä, äëÿ çàäîâîëåííÿ ïî- òðåáè â їæі íàì íåäîñòàòíüî ïðîñòî ïî- їñòè. Íàì õî÷åòüñÿ ÷îãîñü îñîáëèâîãî, ñìà÷íåíüêîãî. Êîëè âàì є ùî îäÿãíóòè, ç’ÿâëÿєòüñÿ ïîòðåáà â áіëüø ìîäíîìó îäÿçі. Òàê ìîæå òðèâàòè áåçêіíå÷íî. Ëþäè íàìàãàþòüñÿ çàäîâîëüíèòè ñâîї íåñêіí÷åííі ïîòðåáè, ìàþ÷è îáìåæåíі ðåñóðñè. Öå ñòâîðþє êîíêóðåíöіþ çà ðåñóðñè òà ïîòðå- áó â îðãàíіçàöії, ïëà- íóâàííі é ðîçïîäіëі. Íàïðèêëàä, âîäà ðîç- ïîäіëÿєòüñÿ òàê, ùîá óñіì âèñòà÷èëî – äëÿ ïèòòÿ, ïðèãîòóâàííÿ їæі, ìèòòÿ òîùî. Æèòòÿ ëþäèíè â ñóñïіëüñòâі ïîòðåáóє ïî- øóêó áàëàíñó ìіæ îá- ìåæåíèìè ðåñóðñàìè òà íåñêіí÷åííèìè ïîòðåáà- ìè. Öå âèìàãàє ðîçóìіííÿ âàæëèâîñòі ðåñóðñіâ, óìіííÿ ïëàíóâàòè òà ïðàöþâàòè ðàçîì ç іíøèìè ëþäüìè, ùîá ñòâîðèòè ñóñïіëüñòâî, äå êî- æåí ìîæå çíàéòè çàäîâîëåííÿ ñâîїõ ïîòðåá ç ïîâàãîþ äî îáìåæåíîñòі ðåñóðñіâ, ÿêі ìè ìàєìî. «Не існує більшої помилки, ніж віра в те, що наші бажання можуть бути безмежними, тоді як світ, у якому ми живемо, має свої межі». Джон Стюарт Мілл, британський філософ, економіст ПОТРЕБИ РЕСУРСИ (МОЖЛИВОСТІ)
40 Як ви вважаєте, які види потреб є більш важливими, а без яких можна обходитися? Чому ви так вважаєте? Поясніть свою думку. Запишіть це для обговорення. Подумайте, як людина може здійснювати вибір, коли в неї є багато по- треб одночасно. Пам’ятайте, що ресурси завжди обмежені! Запишіть свої думки, щоб обговорити їх у класі. Ïîäèâіòüñÿ íà õëîï÷èêà íà ìàëþíêó. Âіí âî÷åâèäü íå çíàє, ùî âèáðàòè â ìàãàçèíі іãðà- øîê. Ïðèïóñòèìî, ùî áàòüêè êàçàëè éîìó, ùî âіí ìîæå îòðèìàòè îäíó ÷è äâі іãðàøêè. Ó õëîï÷èêà íåëåãêèé âèáіð. Äëÿ áіëüø äî- ðîñëèõ ëþäåé іñíóþòü ðàöіîíàëüíі ïіäõîäè. Êîëè ëþäèíà ñòèêàєòüñÿ ç íåîáõіäíіñòþ âè- áîðó ìіæ áàãàòüìà ïîòðåáàìè îäíî÷àñíî, âîíà ìîæå âèêîðèñòîâóâàòè ðіçíі ñòðàòåãії òà ìå- õàíіçìè ïðèéíÿòòÿ ðіøåíü. Стратегія – це план або набір дій, який ви складаєте, щоб досягти пев- ної мети чи вирішити проблему. Стратегія допомагає нам упорядку- вати наші дії та ресурси так, щоб досягти бажаних результатів. Вона як мапа або путівник, який указує нам шлях до нашої мети. Óÿâіòü, ùî âè ãðàєòå â øàõè. Âàøà ñòðàòåãіÿ ìîæå âêëþ÷àòè ðîç- ðîáêó ïëàíó, ÿê çàõèñòèòè ñâîãî êîðîëÿ, âîäíî÷àñ íàìàãàþ÷èñü ïîñòà- âèòè ìàò ñóïåðíèêó. Òîáòî âè ìàєòå ìåòó (âèãðàòè ãðó) і ðîçðîáëÿєòå íèçêó êðîêіâ (ïëàí), ÿê äîñÿãòè öієї ìåòè. Îñü äåêіëüêà êëþ÷îâèõ ïіäõîäіâ: 1. Âñòàíîâëåííÿ ïðіîðèòåòіâ. Ëþäèíà ìîæå îöіíèòè, ÿêі ïîòðåáè є íàéâàæëèâіøèìè òà íàéòåðìіíîâіøèìè íà ïåâíèé ìîìåíò. Öå äîïîìà- ãàє îðãàíіçóâàòè ïîòðåáè çà ïðіîðèòåòíіñòþ òà çîñåðåäèòèñÿ íàñàìïåðåä íà çàäîâîëåííі íàéâàæëèâіøèõ ç íèõ. Íàïðèêëàä, ó âàñ є ïåâíà ñóìà ãðîøåé, ÿêó âè ìîæåòå àáî âèòðàòèòè íà ñâîї îñîáèñòі ïîòðåáè, àáî âіääàòè ó ôîíä äîïîìîãè ÇÑÓ. Âèðіøóéòå, ùî çàðàç áіëüø âàæëèâå. 2. Àíàëіç íàñëіäêіâ. Ïåðåä ïðèéíÿòòÿì ðіøåííÿ âàðòî ðîçãëÿíóòè ïîòåíöіéíі íàñëіäêè êîæíîãî âàðіàíòà. Öå äîïîìàãàє çðîçóìіòè, ÿêі ïî- òðåáè áóäóòü çàäîâîëåíі òà ÿêі êîìïðîìіñè äîâåäåòüñÿ çðîáèòè. Íàïðè- êëàä, ÿêùî âè âèðіøèëè íå âèòðà÷àòè ñâîãî ÷àñó òà ãðîøåé çàðàç íà ïîãëèáëåíå âèâ÷åííÿ êîìï’þòåðíèõ íàóê òà íàáóòòÿ ïîòðіáíèõ íàâè- ÷îê, òî ÿê öå âïëèíå íà âàøó ìîæëèâіñòü ñòàòè êîìï’þòåðíèì ôàõіâ- öåì? À âè æ ìðіÿëè íèì ñòàòè â ìàéáóòíüîìó. 3. Âèêîðèñòàííÿ іíòóїöії. Іíîäі ëþäè ïîêëàäàþòüñÿ íà ñâîї âíó- òðіøíі âіä÷óòòÿ àáî іíòóїöіþ, ùîá âèçíà÷èòè, ÿêі ïîòðåáè є íàéâàæ- ëèâіøèìè äëÿ íèõ ó ïåâíó õâèëèíó. Âè íå çàâæäè ìàєòå ìîæëèâіñòü ïðîàíàëіçóâàòè ÿêіñü íàìіðè ç óðàõóâàííÿì óñіõ ôàêòîðіâ. Àëå ó âàñ є ãëèáîêà âïåâíåíіñòü â îáðàíîìó øëÿõó. Òàêå òåæ áóâàє, і âè ìàєòå äîâіðÿòè ñâîїé іíòóїöії. Íå âñå ìîæíà ïðîðàõóâàòè.
41 4. Çàñòîñóâàííÿ ñòðàòåãіé ðåòåëüíîãî ïëàíóâàííÿ ÷àñó. Åôåêòèâíå ïëàíóâàííÿ ÷àñó òà ðåñóðñіâ ìîæå äîïîìîãòè ëþäèíі çíàõîäèòè áàëàíñ ìіæ ðіçíèìè ïîòðåáàìè. Öå âêëþ÷àє â ñåáå âèçíà÷åííÿ ÷àñîâèõ ðàìîê äëÿ çàäîâîëåííÿ êîæíîї ïîòðåáè. ×àñ – öå íàéáіëüø äîðîãèé òà äåôі- öèòíèé ðåñóðñ. Ìè íå ìîæåìî íіäå âçÿòè áіëüøå íіæ 24 ãîäèíè íà äîáó. Ìè çàçâè÷àé ðîçóìієìî öå âæå òîäі, êîëè ñòàëè äîðîñëèìè. Ðåòåëüíå ïëàíóâàííÿ ÷àñó íà âñі ñâîї ïîòðåáè – öå âàæëèâà íàâè÷êà. Âîíà áóäå âàì êîðèñíà âñå æèòòÿ. 5. Êîíñóëüòàöії ç іíøèìè. Îáãîâîðåííÿ ñâîїõ ïîòðåá і âàðіàíòіâ âè- áîðó ç äðóçÿìè, ðîäèíîþ àáî ïðîôåñіîíàëàìè ìîæå äîïîìîãòè ïðè- éíÿòè áіëüø çâàæåíå ðіøåííÿ. Ïîäèâіòüñÿ íàâêîëî â ïîøóêàõ ëþäåé, ÿêі äîáðå ðîçóìіþòüñÿ íà òîìó ïèòàííі, ùî âè íàìàãàєòåñÿ âèðіøèòè. Ïîöіêàâòåñÿ їõíüîþ äóìêîþ ùîäî êîíêðåòíèõ ïèòàíü. Àëå çàâæäè ïàì’ÿòàéòå, ùî òіëüêè âè ðîçóìієòå ñâîþ ïîòðåáó òà âñі ÷èííèêè, ùî íàìàãàєòåñü óðàõóâàòè. 6. Åêñïåðèìåíòóâàííÿ. Іíîäі ëþäè âèáèðàþòü ñïðîáóâàòè çàäîâîëü- íèòè îäíó ïîòðåáó, ùîá ïîáà÷èòè, ÿê öå âïëèíå íà їõíє çàãàëüíå ñàìîïî- ÷óòòÿ, à ïîòіì êîðèãóþòü ñâіé âèáіð çãіäíî ç îòðèìàíèì äîñâіäîì. Êîëè ìè ïðî ùîñü ðîçìіðêîâóєìî, öå çàâæäè òіëüêè íàøі äóìêè. Ùî áóäå â ðåàëüíîìó æèòòі, ìè íå çíàєìî. Іíîäі âàðòî ñïðîáóâàòè, à ïîòіì ïîäè- âèòèñÿ, ÿêîþ ìіðîþ íàøі äóìêè âіäïîâіäàëè äіéñíîñòі. Öå íàçèâàєòüñÿ «çâîðîòíèé çâ’ÿçîê». Âіí âіäіãðàє äóæå âàæëèâó ðîëü ó íàøîìó æèòòі. 7. Âèêîðèñòàííÿ öіëåé òà öіííîñòåé ÿê êîìïàñà. Âàøі äîâãîñòðî- êîâі öіëі òà îñíîâíі öіííîñòі ìîæóòü ñëóæèòè îðієíòèðîì ó ïðîöåñі âèáîðó, äîïîìàãàþ÷è âèçíà÷èòè, ÿêі ïîòðåáè âіäïîâіäàþòü áіëüø âèñî- êèì îñîáèñòèì àìáіöіÿì àáî ìîðàëüíèì ïðèíöèïàì. Çàäîâîëåííÿ ïîòðåá – öå äèíàìі÷- íèé ïðîöåñ, ÿêèé çìіíþєòüñÿ іç ÷àñîì ó âіäïîâіäü íà îñîáèñòіñíèé ðîçâèòîê, ñî- öіàëüíі óìîâè òà іíøå. Уявіть, що у вас є бажання придбати щось (тут ви вільні у виборі) до дня свого народження. Питання в тому, скільки коштує те, що ви бажаєте. Це досить стандартне питання, яке ми вирішуємо в житті. Воно стосується співвідношення «ціна / задоволення». Опишіть на прикладі, як ви підходите до вирішення цього питання. Обговоріть свої підходи в класі. Прочитайте висловлювання американського підприємця та винахід- ника, одного із засновників компанії Apple Computer Стіва Джобса: «Ваш час обмежений, не витрачайте його на те, щоб жити чужим життям». Як ви його розумієте? Подискутуйте щодо цінності часу. Çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ðîäèíè – öå ùå ñêëàäíіøå çàâäàííÿ, íіæ çàäî- âîëåííÿ іíäèâіäóàëüíèõ ïîòðåá. Òóò ìè ìàєìî âðàõóâàòè ÿê ïîòðåáè êîæíîãî ÷ëåíà ðîäèíè, òàê і òàêі ïîòðåáè, ùî ïîâ’ÿçàíі ç ðîäèíîþ çàãàëîì. Ó öüîìó ðàçі ìè ìàєìî ðîçóìіòè öі çàãàëüíі ïîòðåáè ðîäèíè. «Для корабля, який не знає, до якого порту він пливе, немає сприятливого вітру». Луцій Анней Сенека, римський філософ
42 Обговоріть у групах основні потреби родини. Запишіть свої думки та обговоріть у класі. 1. Áåçïåêà і çàõèñò • Ôіçè÷íà áåçïåêà: æèòëî, ÿêå çàõèùàє âіä íåãîäè òà çàáåçïå÷óє ïðèâàòíіñòü. • Ôіíàíñîâà áåçïåêà: ñòàáіëüíèé äîõіä äëÿ ïîêðèòòÿ îñíîâíèõ ïî- òðåá, ÿê-îò їæà, îäÿã, îñâіòà. 2. Åìîöіéíі ïîòðåáè • Ñіìåéíі ñòîñóíêè: ÷àñ, ïðî- âåäåíèé ðàçîì, ñïіëüíі çàõîïëåííÿ, ïіäòðèìêà òà ðîçóìіííÿ ìіæ ÷ëå- íàìè ðîäèíè. • Äðóæáà òà ñîöіàëüíі çâ’ÿçêè: ñïіëêóâàííÿ ç ðîäè÷àìè, äðóçÿìè, ñóñіäàìè. 3. Çäîðîâ’ÿ • Ôіçè÷íå çäîðîâ’ÿ: äîñòóï äî ìåäè÷íîї äîïîìîãè, çäîðîâå õàð- ÷óâàííÿ, ôіçè÷íà àêòèâíіñòü äëÿ âñіõ ÷ëåíіâ ðîäèíè. • Ïñèõі÷íå çäîðîâ’ÿ âñієї ðî- äèíè: ïîçèòèâíі åìîöії, âіäñóòíіñòü ñòðåñó, õîáі òà çàõîïëåííÿ, ÿêі ïðèíîñÿòü çàäîâîëåííÿ. 4. Îñâіòà òà ðîçâèòîê • Íàâ÷àííÿ äіòåé: øêîëà, êóðñè, äîäàòêîâі çàíÿòòÿ äëÿ ðîçâèòêó çäіáíîñòåé. • Ñàìîðîçâèòîê äîðîñëèõ: ìîæëèâîñòі äëÿ íàâ÷àííÿ, ïðîôåñіéíîãî çðîñòàííÿ. 5. Âіäïî÷èíîê • Ñïіëüíèé âіäïî÷èíîê: ñіìåéíі ïîäîðîæі, âèõіäíі íà ïðèðîäі, ïî- õîäè â êіíî àáî òåàòð. • Îñîáèñòèé âіäïî÷èíîê: ÷àñ äëÿ іíäèâіäóàëüíèõ çàõîïëåíü, õîáі, âіäïî÷èíêó. Äóæå âàæëèâî, ùîá çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ðîäèíè âіäïîâіäàëî її ìîæëèâîñòÿì. Çâè÷àéíî, êîëè âàøі ìîæëèâîñòі çíà÷íî ïåðåâåðøóþòü âàøі ïîòðåáè, òî öå ïèòàííÿ ïðîñòå – ÿê çíàéòè ÷àñ íà âñå. ßêùî æ âàøі ìîæëèâîñòі îáìåæåíі, òî ïîòðіáåí ñèñòåìàòè÷íèé ïіäõіä äî öüîãî ïèòàííÿ. Ñëіä óðàõîâóâàòè ðіçíі òèïè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè ëþäåé. Óñі ðå- êîìåíäàöії äîáðå ïðàöþþòü äëÿ òèõ ðîäèí, ó ÿêèõ äîìіíóє åêîíîìíà, àáî ñòðàòåãі÷íà, ïîâåäіíêà. ßêùî âè çâèêëè äî іìïóëüñèâíîї, ðèçèêî- âàíîї àáî ïàñèâíîї ïîâåäіíêè, òî âàì áóäå ñêëàäíî ïðèñëóõàòèñÿ äî ðàöіîíàëüíèõ ïîðàä ùîäî çàäîâîëåííÿ ïîòðåá. Òîìó ùî öå ïîòðåáóє çìіíè ñâîєї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Îñü äåÿêі ðåêîìåíäàöії.
43 • Ïëàíóâàííÿ áþäæåòó: âàæëèâî îáãîâîðþâàòè òà ïëàíóâàòè ôіíàíñè, ùîá çàáåçïå÷èòè îñíîâíі ïîòðåáè é òðîõè çàîùàäèòè íà âіä- ïî÷èíîê òà іíøі íåïåðåäáà÷óâàíі îáñòàâèíè. Бюджет родини – це фінансовий план, який показує, скільки грошей родина заробляє і на що витрачає свої кошти впродовж певного пері- оду, наприклад, місяця або року. • Ðîäèííå ñïіëêóâàííÿ: ðåãóëÿðíå îáãîâîðåííÿ ïëàíіâ, ïðîáëåì, óñïіõіâ ó ñіì’ї äîïîìàãàє çìіöíèòè âіäíîñèíè òà îäíàêîâî ðîçóìіòè ñі- ìåéíі öіííîñòі. • Çäîðîâèé ñïîñіá æèòòÿ: ñïіëüíі ïðîãóëÿíêè, ñïîðòèâíі çàíÿòòÿ àáî âèáіð çäîðîâîї їæі ñïðèÿþòü çäîðîâ’þ âñієї ðîäèíè, ïîêðàùóþòü ïî- ðîçóìіííÿ òà äîïîìàãàþòü çìåíøèòè ìåäè÷íі âèòðàòè. • Îñâіòà: âèêîðèñòàííÿ äîñòóïíèõ ðåñóðñіâ äëÿ îñâіòè òà ðîçâèòêó, ÿê-îò áіáëіîòåêè, îíëàéí-êóðñè, ãóðòêè. Äîñÿãíåííÿ öèõ öіëåé âèìàãàє ñïіâïðàöі âñіõ ÷ëåíіâ ðîäèíè, âçàєì- íîãî ðîçóìіííÿ òà âçàєìîïіäòðèìêè. Ðîçãëÿíüìî óìîâíèé ïðèêëàä ðіçíèõ ïіäõîäіâ äî çàäîâîëåííÿ ðî- äèííèõ ïîòðåá. Ïіäêðåñëþєìî, ùî âñі öèôðè є óìîâíèìè, òîáòî ìîæóòü íå âіäïîâіäàòè äіéñíèì. Ñèòóàöіÿ. Ðîäèíà, ùî ñêëàäàєòüñÿ ç áàòüêà, ìàòåðі, ñèíà òà äîíüêè. Ñïî÷àòêó ïîòðåáè. Ó êîæíîãî ç íèõ є ñâîї ïîòðåáè. Íàïðèêëàä, áàòüêî õî÷å ùîñü ïîêðàùèòè ó ñâîєìó àâòîìîáіëі. Íà öå ïîòðіáíî âè- òðàòèòè 5 òèñ. ãðèâåíü. Ìàòè õî÷å íîâå ïàëüòî. Íà öå ïîòðіáíî âèòðà- òèòè 6 òèñ. ãðèâåíü. Ñèíó ïîòðіáåí íîâèé âåëîñèïåä. Íà öå ïîòðіáíî âèòðàòèòè 6 òèñ. ãðèâåíü. Äîíüêà ìðіє ïðî íîâі êðîñіâêè. Öå ïîòðåáóє 4 òèñ. ãðèâåíü. Є ùå îäíà ñïіëüíà ïîòðåáà äëÿ âñієї ðîäèíè, ç ÿêîþ âñÿ ðîäèíà çãîäíà. Öå íîâèé òåëåâіçîð, öіíà ÿêîãî áëèçüêî 10 òèñ. ãðè- âåíü. Ëåãêî ïîðàõóâàòè, ùî çàãàëüíà êіëüêіñòü ãðîøåé íà âñі öі ïî- òðåáè ñêëàäàє 31 òèñ. ãðèâåíü. Ðåñóðñè àáî ìîæëèâîñòі. Áàòüêî çàðîáëÿє 30 òèñ. ãðèâåíü íà ìі- ñÿöü. Ìàòè çàðîáëÿє 20 òèñ. ãðèâåíü íà ìіñÿöü. Öå äàє â ñóìі 50 òèñ. ãðèâåíü íà ìіñÿöü. Ñòàáіëüíі âèòðàòè. Íà їæó ðîäèíà âèòðà÷àє 15 òèñ. ãðèâåíü. Îïëàòà êîìóíàëüíèõ âèòðàò ñêëàäàє 5 òèñ. ãðèâåíü. Ðîçâàãè – êіíî, êàôå òà іíøå – çàçâè÷àé ïîòðåáóþòü áëèçüêî 8 òèñ. ãðèâåíü íà ìіñÿöü. Ñåðåäíі âèòðàòè íà ïðîїçä ñêëàäàþòü 3 òèñ. ãðèâåíü. Íåïåðåäáà÷óâàíі âèòðàòè (íàïðèêëàä, ùîñü çëàìàëîñÿ) ïîòðåáóþòü ó ñåðåäíüîìó 5 òèñ. íà ìіñÿöü. Çàãàëîì öå áóäå 36 òèñ. ãðèâåíü. Âіëüíі ãðîøі. Ðіçíèöÿ ìіæ ñóêóïíèì äîõîäîì – 50 òèñ. òà ñòàáіëü- íèìè âèòðàòàìè – 36 òèñ. ñêëàäàє 14 òèñ. ãðèâåíü íà ìіñÿöü. Òåïåð ðîçãëÿíåìî ïðîáëåìó: ÿê çàäîâîëüíèòè âñі ïîòðåáè íà ñóìó 31 òèñ. ãðèâåíü, ÿêùî âіëüíèõ ãðîøåé ó ðîäèíі â ñåðåäíüîìó íà ìіñÿöü є 14 òèñ. ãðèâåíü? Ìîæíà íàðàõóâàòè äîñèòü áàãàòî âàðіàíòіâ ïîâåäіíêè ðîäèíè â îïè- ñàíіé ñèòóàöії. Óñі âàðіàíòè áàçóþòüñÿ íà ôîðìàõ ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, âëàñòèâèõ êîæíіé ðîäèíі. Ùî âàæëèâî ðîçóìіòè, êîëè ìè ðîçãëÿäàєìî ïèòàííÿ ïðî ïîòðåáè òà ìîæëèâîñòі ðîäèíè?
44 1 âàðіàíò. ßêùî â ðîäèíі çàâåäåíî íà ïåðøå ìіñöå ñòàâèòè çà- ãàëüíі ïîòðåáè âñіõ, òî òðåáà êóïóâàòè òåëåâіçîð. Öå ïîòðåáà âñієї ðîäèíè, òîæ âîíà ïðіîðèòåòíà. Çàëèøàєòüñÿ ùå 4 òèñ. ãðèâåíü, ÿêі ìîæíà âèêîðèñòàòè íà êðîñіâêè äëÿ äîíüêè. Іíøі ïîòðåáè ïåðåíî- ñèìî íà íàñòóïíі ìіñÿöі. Ïîòðåá çàëèøèëîñÿ íà 17 òèñ. ãðèâåíü, öå îçíà÷àє, ùî çà äâà ìіñÿöі âîíè ìîæóòü áóòè çàêðèòі. Öåé âàðіàíò âіäïîâіäàє ïàñèâíîìó òèïó ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, òîìó ùî ðîäèíà íі÷îãî íå çìіíþє ó ñâîїõ ôіíàíñîâèõ çâè÷êàõ. Ãîëîâíà ïðîáëåìà – ÿê óñòàíîâèòè ïðіîðèòåòè ó âèêîíàííі áàæàíü ÷ëåíіâ ðîäèíè. 2 âàðіàíò. Âіí ïіäõîäèòü äëÿ òèõ ðîäèí, ÿêі ñõèëüíі äî åêîíîì- íîãî òèïó ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Ó ðîäèíі іñíóє ïåâíèé çàïàñ ãðî- øåé, ÿêèé ïîïîâíþєòüñÿ ùîìіñÿöÿ. ßê ìè áà÷èëè, êîæíèé ìіñÿöü ó ðîäèíè çàëèøàєòüñÿ 14 òèñ. ãðèâåíü. ßêùî їõ íå âèòðà÷àòè ïî- âíіñòþ, à çàëèøàòè ùîìіñÿöÿ, íàïðèêëàä, ïîëîâèíó – 7 òèñ. ãðè- âåíü, òî çà ïåâíèé ÷àñ ðîäèíà íàêîïè÷èòü äîñèòü çíà÷íó ñóìó. Öþ ñóìó ìîæíà áóäå âèêîðèñòîâóâàòè íà âèêîíàííÿ òèõ áàæàíü, ÿêі ðîäèíà áóäå ðîçãëÿäàòè é âèðіøóâàòè їõ ïðіîðèòåòíіñòü. Ìîæíà òà- êîæ çìåíøèòè ïåâíі âèòðàòè íà ðîçâàãè, ÿêùî ðîäèíà âèðіøèòü, ùî òðåáà íàêîïè÷èòè ãðîøі íà ÿêіñü âàæëèâі ïîòðåáè. 3 âàðіàíò. Âіí ïіäõîäèòü äëÿ òèõ ðîäèí, ÿêі ñõèëüíі äî ðèçèêî- âàíîãî òèïó ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Ó öüîìó ðàçі ðîäèíà ìîæå âè- ðіøèòè âçÿòè êîðîòêîñòðîêîâèé êðåäèò ó áàíêó íà âèêîíàííÿ âñіõ ïîòðåá, ÿêі ìè ðîçãëÿíóëè. Êîðîòêîñòðîêîâèé, òîìó ùî âіäñîòêè çà êðåäèò ìîæóòü çíà÷íî çáіëüøèòè ðåàëüíó âàðòіñòü òèõ ðå÷åé, ÿêі ðîäèíà áàæàє ïðèäáàòè. ßê ïîâåðòàòè êðåäèò? Áàòüêî, íàïðèêëàä, ìîæå âçÿòè ÿêóñü äîäàòêîâó ðîáîòó. Öå çìåíøèòü éîãî âіëüíèé ÷àñ і ÷àñ íà ñïіëêóâàííÿ ç ðîäèíîþ, àëå ìîæå äàòè äîäàòêîâі ãðîøі íà ïîêðèòòÿ êðåäèòó çà êîðîòêèé ÷àñ. Для ефективного управління сімейним бюджетом та задоволення по- треб усіх членів родини важливо встановити чіткі правила фінансової поведінки. Ці правила можуть відрізнятися залежно від специфіки кож- ної родини, але ось декілька універсальних принципів, які можуть бути корисними. Âèðіøèòè, ùî ïðіîðèòåòíіøå â ðîäèíі: ñüîãîäåííі ïîòðåáè ÷è äî- ñÿãíåííÿ ÿêîїñü ìåòè (ñïіëüíèé âіäïî÷èíîê ó ãàðíîìó ìіñöі, íàêîïè- ÷åííÿ ãðîøåé äëÿ íàâ÷àííÿ äіòåé, ðåìîíò áóäèíêó, êóïіâëÿ íîâîãî êîìï’þòåðà…). Äàòè âіäïîâіäü íà çàïèòàííÿ: Ìè çìåíøóєìî âèòðàòè, ùîá íàêîïè- ÷óâàòè, àáî ìè áіëüøå ïðàöþєìî, ùîá áіëüøå çàðîáëÿòè? Ìè ìîæåìî áðàòè êðåäèòè ÷è ðîáèìî çàîùàäæåííÿ, ùîá êîðèñòàòèñÿ íèìè òîäі, êîëè çàïëàíóєìî âèòðàòè? ßêùî áåðåìî êðåäèòè, òî òðåáà ÷іòêî óñâіäîìëþâàòè, çà ðàõóíîê ÷îãî ìè áóäåìî їõ ïîâåðòàòè. Òðåáà ðîçóìіòè ðåàëüíó âàðòіñòü êðåäèò- íèõ ãðîøåé (ïðî öå ìè ïîãîâîðèìî ïіçíіøå).
45 Ùîá ïðàâèëà äіéñíî ïðàöþâàëè, їõ òðåáà âèêîíóâàòè. ßêùî âè áó- äåòå çìіíþâàòè ïðàâèëà ùîäíÿ, òî âîíè íіêîëè íå çàïðàöþþòü. Íіìåöü- êèé ôіëîñîô Іììàíóїë Êàíò ïèñàâ: «Äîòðèìóéñÿ ñâîїõ ïðàâèë, íàâіòü êîëè öå íåçðó÷íî». Ùîá êðàùå çðîçóìіòè іäåþ ïðî ïîøóê áàëàíñó ìіæ ïîòðåáàìè òà ìîæëèâîñòÿìè, âèêîíàéòå çàâäàííÿ. Попрацюйте у групах та розв’яжіть типову родинну проблему – як створити бюджет родинного свята. Уявіть, що ви маєте певну кіль- кість грошей. Скажімо, 50 % від суми, яка дозволила б задовольнити всі бажання щодо свята, які у вас є. Треба за ці гроші досягти макси- мального задоволення. Мета завдання в тому, щоб знайти баланс між бажаннями та можливостями. Обговоріть ті бюджети, що створили різні групи. Зверніть увагу на пріоритети та критерії, які використали різні групи. Це самостійне завдання. Уявіть, що ваша родина збирається відре- монтувати ваш будинок (або квартиру). Вартість ремонту склада- ється з вартості будівельних матеріалів та оплати праці робітників, які знаються на виконанні будівельних робіт. Як завжди, фінансові ре- сурси обмежені, а бажань щось поліпшити в будинку – сила-силенна. Порадьтеся з батьками, що хотілося б зробити під час ремонту. Які вам потрібні матеріали (паркет, шпалери, двері та інше). Зазвичай оплата роботи дорівнює вартості матеріалів. Спробуйте оцінити, які роботи ви можете виконати самостійно, а які – потребують допо- моги професіоналів. Полічіть усі витрати на ремонт та оцініть, скільки грошей є в родини. Зробіть висновки, як можна зробити ре- монт – у який час, за які гроші. Запишіть усе та презентуйте у класі. Оцініть, яку суму заощаджень слід передбачити, щоб покрити мож- ливі додаткові витрати (рекомендується 10–20 % від загальної суми ремонту). Визначте, чи можна зменшити витрати на ремонт, не втративши якості. Головні підсумки теми ◄ Живучи у світі з обмеженими ресурсами, ми повинні вчитися робити вибір з урахуванням наших можливостей. ◄ Модель Маслоу дає приклад ієрархії видів потреб людини. Вона допомагає зрозуміти мотиваційні фактори людини, яка намагається зробити свій вибір між задоволенням різних потреб. ◄ Якщо ви опиняєтесь у ситуації, де потрібно зробити свій вибір, корисно мати алгоритм, до якого ви звикли та розумієте, як він працює. ◄ Інтереси та потреби родини не зводяться до простої суми інтересів чле- нів родини. Треба розуміти такі потреби, які притаманні родині загалом. Від того, які потреби ставляться вище – родини загалом чи окремих її членів, залежить те, як задовольняються ці потреби. ◄ Бажано мати внутрішні правила родини, що стосуються головних принципів прийняття рішень щодо задоволення родинних потреб. Це значно полегшує непростий процес прийняття рішень.
46 Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñü ïðî áþäæåò ðîäèíè, éîãî äîõîäè і âèòðàòè, ÷îìó íå ìîæíà âèòðà÷àòè áіëüøå, íіæ çàðîáëÿєø, ïðî âàø âëàñíèé âêëàä ó ôîðìóâàííÿ áþäæåòó ðîäèíè, ïðî òå, çâіäêè áåðóòüñÿ òà íà ùî âèòðà÷àþòüñÿ êèøåíüêîâі ãðîøі äіòåé. 1. Для чого потрібен родинний бюджет Як ви вважаєте, для чого потрібен родинний бюджет? Напишіть свою думку, щоб порівняти з тим, про що ви дізнаєтеся далі. Ó ïîïåðåäíіé òåìі ìè âæå äàëè âèçíà÷åííÿ òîãî, ùî òàêå áþäæåò: öå ôіíàíñîâèé ïëàí äîõîäіâ òà âèòðàò ñіì’ї ïðîòÿãîì ïåâíîãî ïåðіîäó, çàçâè÷àé ìіñÿöÿ. Ùî äîçâîëÿє ðîáèòè ðîäèííèé áþäæåò? Äëÿ ÷îãî âіí ïîòðіáåí? Ðîäèííèé áþäæåò äîïîìàãàє ðîäèíі óíèêíóòè íåêîíòðîëüîâàíèõ âèòðàò òà áîðãіâ. Óïðîäîâæ ìіñÿöÿ ïîòðіáíî êîíòðîëþâàòè äîõîäè òà âèòðàòè. Ïîðіâíþþ÷è öі öèôðè іç çàïëàíîâàíèìè, ìîæíà çðîçóìіòè, ÷è âè äîòðèìóєòåñü ïëàíó (і òîäі âñå áóäå ãàðàçä), ÷è âè âіäіéøëè âіä íüîãî (òîæ âàðòî ùîñü çìіíèòè, ùîá äîñÿãíóòè çàïëàíîâàíèõ ïîêàçíèêіâ). Ôіíàíñîâó áåçïåêó çàáåçïå÷ó- þòü çàïëàíîâàíі â áþäæåòі çàîùà- äæåííÿ äëÿ íåïåðåäáà÷åíèõ âè- òðàò òà іíâåñòèöії äëÿ ìàéáóòíüîãî. ×іòêå ïëàíóâàííÿ äîïîìîæå äî- ñÿãòè äîâãîñòðîêîâèõ ôіíàíñîâèõ öіëåé, ÿê-îò êóïіâëÿ áóäèíêó ÷è êâàðòèðè, îñâіòà, ïîäîðîæі òîùî. Êîëè âè çíàєòå, ùî âàøі ôіíàíñè ïіä êîíòðîëåì, öå çíà÷íî çíèæóє ñòðåñ, ïîâ’ÿçàíèé ç ãðîøîâèìè ïè- òàííÿìè. Âè áóäåòå ìåíø òóðáóâà- òèñÿ ïðî òå, ÷è âèñòà÷èòü ãðîøåé äî íàñòóïíîї çàðïëàòè àáî ÿê ïîêðèòè íåñïîäіâàíі âèòðàòè. Ñâіäîìå ïëàíóâàííÿ òà êîíòðîëü ñіìåéíîãî áþäæåòó ñïðèÿє áіëüø ðàöіîíàëüíîìó ïіäõîäó äî âèòðà÷àííÿ êîøòіâ òà íàêîïè÷åííÿ çàîùà- äæåíü, ôîðìóþ÷è çäîðîâі ôіíàíñîâі çâè÷êè. Îñêіëüêè áþäæåòè ìîæóòü ðîçðіçíÿòèñÿ çà ñâîєþ ìåòîþ òà ñïîñî- áàìè âåäåííÿ, òî ìàє ñåíñ ñïî÷àòêó ïîãîâîðèòè ïðî òå, ÿê ìîæíà ðîçäі- ëèòè áþäæåòè ðîäèíè íà ðіçíі âèäè òà òèïè. Çíàííÿ, ÿê ïðàâèëüíî âìіòè óïðàâëÿòè ãðîøèìà, ìîæå çðîáèòè âàñ ìàéæå íåâðàçëèâèìè äî åêîíî- ìі÷íèõ òðóäíîùіâ. Áåíäæàìіí Ôðàíêëіí, îäèí ç áàòüêіâ-çàñíîâíèêіâ àìåðèêàíñüêîї íàöії Тема 2. Плануємо родинний бюджет
47 Як ви вважаєте, чим можуть відрізнятися родинні бюджети? Які важливі фактори можуть впливати на вигляд та зміст бюджетів? 2. Чим можуть відрізнятися родинні бюджети Áþäæåò ñіì’ї ìîæíà êëàñèôіêóâàòè çà ðіçíèìè êðèòåðіÿìè ç îãëÿäó íà ñïîñîáè âåäåííÿ, ìåòó òà îáñÿã. Îñü äåÿêі ç íàéïîïóëÿðíіøèõ âèäіâ і òèïіâ ñіìåéíèõ áþäæåòіâ. Бюджет поточного споживання Цей бюджет фокусується на задоволенні поточних потреб протягом певного періоду (місяць, квартал, рік). Він ураховує доходи та витрати, пов’язані зі щоденним життям, наприклад, їжа, житло, транспорт, роз- ваги тощо. Головна мета такого бюджету – збалансувати доходи та витрати, щоб уникнути дефіциту. Накопичувальний бюджет Цей бюджет розроблений для збереження коштів на певні цілі, як-от при- дбання житла, автомобіля, подорожі, освіта. Він передбачає виділення частини доходів на заощадження, які можуть інвестуватися або зберіга- тися на депозитному рахунку. Головна мета такого бюджету – досягти фінансових цілей протягом певного періоду часу. Бюджет розвитку Цей бюджет спрямований на збільшення доходів або зниження витрат протягом певного періоду. Він може використовуватися для досягнення довгострокових фінансових цілей, як-от вихід на пенсію, створення власного бізнесу, збільшення інвестиційного портфеля. Мета цього бю- джету – покращити фінансове становище в довгостроковій перспективі. Антикризовий бюджет Цей бюджет розробляється на випадок непередбачених обставин, зо- крема втрата роботи, стихійне лихо, хвороба. Він передбачає ство- рення резервного фонду для покриття непередбачених витрат. Мета цього бюджету – забезпечити фінансову стійкість родини у складні часи. ЗА МЕТОЮ
48 ЗА ПЕРІОДИЧНІСТЮ Річний бюджет Бюджет на певний проєкт Використовується для планування великих витрат, наприклад, свята, відпустка або освітні витрати. Створюється для конкретної мети, наприклад, ремонту в будинку, літнього відпочинку чи покупки автомобіля. Місячний бюджет Тижневий бюджет Найпопулярніший тип бюджету, який дозволяє сім’ям відстежувати та контролювати щомісячні доходи та витрати. Допомагає управляти повсякденними витратами й може бути корисним для тих, хто отримує дохід щотижня. ЗА ТИПОМ ВИТРАТ Фіксований бюджет Витрати та доходи є незмінними з місяця в місяць. Гнучкий бюджет Передбачає коригування витрат залежно від зміни доходів та обставин. ЗА МЕТОДОМ ПЛАНУВАННЯ «Нульовий» бюджет Цей метод передбачає деталь- ний розподіл кожного отрима- ного доходу за певними катего- ріями витрат, перш ніж будь-яка сума буде витрачена, забезпе- чуючи кожній грошовій одиниці певне призначення. 50/30/20 бюджет Згідно із цією системою, 50 % доходів відводиться на покриття необхідних життєвих потреб, 30 % витрачається на різнома- нітні бажання та розваги, а 20 % відкладається для заощаджень або сплати боргів. Âèáіð ñïîñîáó âåäåííÿ áþäæåòó çàëåæèòü âіä îñîáèñòèõ ôіíàíñîâèõ öіëåé, ðіâíÿ äîõîäó, âèòðàò, à òàêîæ âіä òîãî, íàñêіëüêè äåòàëüíî âè õî÷åòå âåñòè êîíòðîëü íàä ñâîїìè ôіíàíñàìè. У чому на практиці полягає різниця між «видом» бюджету та «типом» бюджету родини?
49 Òåðìіíè «âèä» і «òèï» áþäæåòó ðîäèíè â ïîâñÿêäåííîìó ìîâ- ëåííі ÷àñòî âèêîðèñòîâóþòü ÿê ñèíîíіìè. Íà ïðàêòèöі ðіçíèöÿ ìіæ «âèäîì» і «òèïîì» áþäæåòó ìîæå áóòè íå çàâæäè ÷іòêîþ, àäæå îáèäâà òåðìіíè âèêîðèñòîâóþòü äëÿ îïèñó ðіçíèõ ñòîðіí ôіíàíñîâîãî ïëàíó- âàííÿ â ñіì’ї. Âàæëèâî çîñåðåäèòèñü íà òîìó, ÿê êîíêðåòíèé âèä àáî òèï áþäæåòó ìîæå çàäîâîëüíèòè ïîòðåáè âàøîї ñіì’ї, äîïîìàãàþ÷è âàì äîñÿãòè ôіíàíñîâèõ öіëåé. 3. Доходи і витрати бюджету ВИТРАТИ ДОХОДИ Äîõîäè і âèòðàòè – öå ãîëîâíі ñêëàäíèêè áþäæåòó. Ôîðìóþ÷è áþäæåò ðîäèíè, äî äîõîäіâ ìîæíà çàðàõîâóâàòè áóäü-ÿêі ãðîøîâі íàäõîäæåííÿ, ÿêі ðîäèíà îòðèìóє ïðîòÿãîì âèçíà÷åíîãî ïå- ðіîäó (çàçâè÷àé ìіñÿöÿ). Доходи сімейного бюджету Заробітна плата та інші види оплати за найману працю або підприємницький дохід Соціальні виплати (пенсії, допомоги по безробіттю, аліменти на утримання дитини, соціальні допомоги тощо) Дохід від здачі в оренду нерухомості або іншого майна Доходи від інвестицій, вкладів у банках, акцій, облігацій
50 Витрати сімейного бюджету Комунальні послуги та інші планові платежі Розваги та дозвілля Одяг та взуття Транспорт (обслу- говування автомо- біля чи витрати на проїзд Ліки та медичні послуги Освіта Продукти харчування Житлові витрати Êðіì ïåðåðàõîâàíèõ âèòðàò, ñëіä âèîêðåìèòè âèòðàòè íà êóïіâëþ òà ðåìîíò ïîáóòîâîї òåõíіêè, êîìï’þòåðіâ, òåëåôîíіâ, âèòðàòè íà îñîáèñ- òèé ðîçâèòîê (õîáі, ñïîðòçàëè, ñïîðòèâíі ñåêöії, êëóáè çà іíòåðåñàìè), âèòðàòè íà ïîäàðóíêè äî ñâÿò, äíіâ íàðîäæåííÿ, áëàãîäіéíі âíåñêè òà äîíàòè, âíåñêè íà íàêîïè÷óâàëüíі ðàõóíêè, ïåíñіéíі ôîíäè òà іíâåñòè- öії â öіííі ïàïåðè, íåðóõîìіñòü òîùî. Êîæíà ðîäèíà ìàє ñâîї óíіêàëüíі ïîòðåáè òà ïðіîðèòåòè, òîìó öåé ïåðåëіê ìîæå áóòè àäàïòîâàíèé àáî ðîçøèðåíèé çàëåæíî âіä êîíêðåò- íèõ îáñòàâèí. Як ви вважаєте, що треба робити в реальному житті, щоб створю- вати бюджет родини? Напишіть, які кроки для цього має робити родина. Скористайтесь змістом «Повісті минулих літ» і науковими джере- лами та підготуйте повідомлення, які джерела доходів були в меш- канців Русі-України в Х–ХІІ ст.
51 Ñòâîðåííÿ ñіìåéíîãî áþäæåòó – öå âàæëèâèé êðîê äî ôіíàíñîâîї ñòà- áіëüíîñòі òà äîáðîáóòó. Öå äîïîìîæå âàì êîíòðîëþâàòè ñâîї âèòðàòè, àäæå âè áóäåòå çíàòè, êóäè éäóòü âàøі ãðîøі, і çìîæåòå êðàùå íèìè ðîçïî- ðÿäæàòèñÿ. Âè çìîæåòå âèçíà÷èòè ñôåðè, äå ìîæíà ñêîðîòèòè âèòðàòè, òà ñïðÿìóâàòè öі êîøòè íà äîñÿãíåííÿ ñâîїõ öіëåé. Ñòâîðþþ÷è ñіìåéíèé áþäæåò, ìîæíà ñïëàíóâàòè ìàéáóòíє, ÷іòêî âèçíà÷èòè ñâîї ôіíàíñîâі öіëі é ðîçðîáèòè ïëàí їõ äîñÿãíåííÿ. Óñâіäîìëþþ÷è, ùî âè êîíòðîëþєòå ñâîї ôіíàíñè, âè áóäåòå ìåíøå ïåðåæèâàòè ç ïðèâîäó ãðîøåé. Відстеження та контроль Планування доходів і витрат Планування заощаджень та інвестицій Визначення витрат Збір інформації про доходи Äëÿ ñòâîðåííÿ ñіìåéíîãî áþäæåòó ñëіä çðîáèòè äåêіëüêà êðîêіâ: 1. Çáіð іíôîðìàöії ïðî äîõîäè. Çàïèøіòü óñі äæåðåëà äîõîäó âà- øîї ðîäèíè çà ìіñÿöü. 2. Âèçíà÷åííÿ âèòðàò. Çàïèøіòü óñі âàøі ðåãóëÿðíі ìіñÿ÷íі âèòðàòè. Öå ìîæóòü áóòè ïîñòіéíі âèòðàòè, ÿê-îò ïëàòåæі çà êðå- äèòàìè, îðåíäà æèòëà, êîìóíàëüíі ïîñëóãè, âèòðàòè íà їæó, òðàíñ- ïîðò, îñâіòà, ìåäè÷íå îáñëóãîâóâàííÿ, ñòðàõóâàííÿ òîùî. 3. Ïëàíóâàííÿ çàîùàäæåíü òà іíâåñòèöіé. Âàæëèâî ïåðåäáà- ÷èòè ÷àñòèíó äîõîäіâ íà çàîùàäæåííÿ òà іíâåñòèöії, íàâіòü ÿêùî öå íåâåëèêà ñóìà. Öå ìîæóòü áóòè âíåñêè íà ïåíñіéíèé ðàõóíîê, íàêîïè÷åííÿ íà íåïåðåäáà÷åíі âèòðàòè, іíâåñòèöії òîùî. 4. Àíàëіç. Ïîðіâíÿéòå äîõîäè òà âèòðàòè. ßêùî âèòðàòè ïåðå- âèùóþòü äîõîäè, âàì ïîòðіáíî áóäå çíàéòè ñïîñîáè çíèçèòè âè- òðàòè àáî çáіëüøèòè äîõîäè. 5. Âіäñòåæåííÿ òà êîíòðîëü. Ðåãóëÿðíî ïåðåâіðÿéòå, ÷è âіäïîâі- äàþòü âàøі ðåàëüíі âèòðàòè ïëàíîâàíèì, òà êîðèãóéòå ñâіé áþäæåò, ÿêùî öå ïîòðіáíî. Створіть навчальний відеоролик, фільм чи мінівиставу для учнів початкової школи про те, навіщо потрібно вести сімейний бюджет і чому батьки не можуть купувати все, що хочеться дітям.
52 4. Як зробити бюджет родини ефективним ßê çðîáèòè òàê, ùîá áþäæåò ðåàëüíî ïðàöþâàâ? Ñëіä ñòàâèòèñü äî íüîãî ðåàëіñòè÷íî. Áþäæåò ïîâèíåí âіäîáðàæàòè ðåàëüíі äîõîäè òà âè- òðàòè. Íàäòî îïòèìіñòè÷íі àáî ïåñèìіñòè÷íі îöіíêè ìîæóòü ïðèçâåñòè äî íåâäà÷. Ó ïëàíóâàííі òà âèêîíàííі áþäæåòó ïîâèííі áðàòè ó÷àñòü (êîæíèé íà ñâîєìó ðіâíі ðîçóìіííÿ) óñі ÷ëåíè ðîäèíè. Îáãîâîðåííÿ áþäæåòó òà ôіíàíñîâèõ öіëåé ç óñіìà ÷ëåíàìè ðîäèíè çàáåçïå÷óє їõ ïіäòðèìêó òà ó÷àñòü ó äîñÿãíåííі ñïіëüíèõ öіëåé. Êîæåí ÷ëåí ðîäèíè ñâîєþ ïîâåäіíêîþ ç òî÷êè çîðó ôîðìóâàííÿ ïîòðåá òà âèòðàò âïëèâàє â ðåàëüíîìó æèòòі íà âèêîíàííÿ áþäæåòó. Æèòòÿ íåïåðåäáà÷óâàíå, òîæ âàø áþäæåò ïîâèíåí áóòè äîñòàòíüî ãíó÷êèì, ùîá àäàïòóâàòèñÿ äî çìіí. Ðîäèíà ìàє áóòè ãîòîâà ïåðåãëÿäàòè é êîðèãóâàòè éîãî âіäïî- âіäíî äî çìіí ó ñâîєìó æèòòі. Ìàє ñåíñ âèêîðèñòîâóâàòè âæå ðîçðîá- ëåíі іíñòðóìåíòè äëÿ ðîáîòè ç áþäæåòîì ðîäèíè. Є áàãàòî öèôðîâèõ іíñòðóìåíòіâ òà äîäàòêіâ äëÿ óïðàâëіííÿ áþäæåòîì, ÿêі ìîæóòü äîïî- ìîãòè âåñòè îáëіê äîõîäіâ і âèòðàò, à òàêîæ ïëàíóâàòè çàîùàäæåííÿ òà іíâåñòèöії. Оцініть свій вклад у формування родинного бюджету. Чи можете ви якось заробляти гроші та збільшувати доходи, чи можете змен- шувати затрати? Запишіть свої думки. Знайдіть в інтернеті додатки, розроблені для ведення родинного бюджету. Розкажіть, що між ними спільного та чим вони відрізня- ються один від одного. Який з них вам сподобався більше? Чому? 5. Складники родинного бюджету Òðåáà ðîçóìіòè, ùî ðåàëüíèé áþäæåò, ÿêèé ïëàíóє ðîäèíà, ñêëà- äàєòüñÿ ç ðіçíèõ ÷àñòèí. Íàïðèêëàä, â îïåðàòèâíîìó áþäæåòі, ÿêèé äîçâîëÿє êîíòðîëþâàòè äîõîäè é âèòðàòè ùîìіñÿöÿ, ìîæóòü áóòè òàêі ñêëàäíèêè. Ôіêñîâàíà ÷àñòèíà. Âîíà ìîæå âêëþ÷àòè â ñåáå âèòðàòè, çàïëàíî- âàíі â ìåæàõ çàîùàäæóâàëüíîãî áþäæåòó, àáî іíâåñòèöіéíîãî áþäæåòó, àáî áþäæåòó, ÿêèé ïåðåäáà÷àє ïëàí ïîãàøåííÿ áîðãó. Òàêі áþäæåòè ïëàíóþòü ïåâíі ñóìè ãðîøåé, ÿêі òðåáà âèäіëÿòè íà äîñÿãíåííÿ ôіíàí- ñîâèõ öіëåé ðіçíîãî ðіâíÿ âïðîäîâæ çàïëàíîâàíîãî òåðìіíó. Àëå æ óñі öі çàïëàíîâàíі ãðîøі áåðóòüñÿ ç äîõîäіâ, ùî ðîäèíà îòðèìóє ùîìіñÿöÿ. Îòæå, ôіêñîâàíà ÷àñòèíà îïåðàòèâíîãî áþäæåòó ìіñòèòü ó ñîáі іíôîðìà- öіþ ç ðіçíèõ áþäæåòіâ ðîäèíè. Çìіííà ÷àñòèíà. Öÿ ÷àñòèíà ïîêàçóє, ÿê ðîäèíà ïëàíóє âèòðà÷àòè òі ãðîøі, ÿêі â íåї çàëèøàþòüñÿ ïіñëÿ òîãî, ÿê óñі çàïëàíîâàíі äîâ- ãîñòðîêîâі âèòðàòè âæå çäіéñíåíî. Öÿ ÷àñòèíà є áіëüø «âіëüíîþ» âіä äîâãîñòðîêîâèõ çîáîâ’ÿçàíü. Àëå âîíà òàêîæ ïîòðåáóє ñåðéîçíîãî ïëà- íóâàííÿ òà âіäñòåæåííÿ. Ñïіââіäíîøåííÿ àáî áàëàíñ ìіæ ôіêñîâàíîþ òà çìіííîþ ÷àñòè- íàìè âèçíà÷àє ðîäèíà. Òðåáà ðîçóìіòè, ùî äóæå âåëèêà ôіêñîâàíà ÷àñòèíà îáìåæóє îïåðàòèâíі âèòðàòè ðîäèíè, ÿêі ìîæóòü ç’ÿâëÿòèñÿ. Âîäíî÷àñ, ÿêùî çìіííà ÷àñòèíà äóæå âåëèêà, òî ïðîïàäàє ñåíñ ôіê-
53 ñîâàíîї ÷àñòèíè, òîìó ùî çà ìàëèõ çàîùàäæåíü àáî іíâåñòèöіé òðåáà ìàòè äóæå áàãàòî ÷àñó, ùîá äîñÿãòè ôіíàíñîâîї ìåòè. Ãàðíèì ïðè- êëàäîì çáàëàíñîâàíîãî ïіäõîäó ìîæå áóòè 50/30/20 áþäæåò: 50 % äîõîäó éäå íà íåîáõіäíі âèòðàòè, 30 % – íà áàæàííÿ, à 20 % – íà çàîùàäæåííÿ àáî ïîãàøåííÿ áîðãіâ. Ðîçãëÿíüìî ïðèêëàä áþäæåòó óêðàїíñüêîї ðîäèíè. Ó íüîìó ìîæíà ïðîñòåæèòè âñі îñîáëèâîñòі áþäæåòó, ïðî ÿêі ìè âæå ãîâîðèëè. Опис родини. Родина складається з матері, батька та трьох дітей. Старший син навчається у приватному освітньому закладі. Родина живе у власному будинку, на придбання якого вона взяла кредит у банку. У родини залишилася невелика квартира, яку вирішили не продавати, а здавати в оренду. Дідусі та бабусі щомісяця дають гроші «на онуків». Родина у свій час придбала цінні папери та отримує з них дивіденди. Родина має свій автомобіль. Доходи % План Факт Відхилення Заробітна плата батька 31 30 000 30 000 Заробітна плата матері 25 24 000 24 000 Премії батька та матері 5 0 5 000 +5 000 Дохід від здачі в оренду квартири 12 12 000 12 000 Додатковий заробіток батька 10 10 000 10 000 Дивіденди по облігаціях 3 3 000 3 000 Допомога від родичів (онукам) 3 3 000 3 000 Інше (продаж чогось непотрібного) 10 0 10 000 +10 000 Усього 100 82 000 97000 +15 000 Витрати % План Факт Відхилення Комунальні платежі 31 5 000 5 000 Податки 0,5 500 500 Погашення кредиту 12 10 000 10 000 Навчання дітей 9 8 000 8 000
54 Витрати % План Факт Відхилення Страхові внески 0,5 400 400 Транспорт і автомобіль 11 10 000 9 000 -1 000 Продукти 26 21 000 22 000 +1 000 Розваги (кафе, кіно та інше) 8 8 000 7 000 -1 000 Одяг та взуття 9 6 000 8 000 +2 000 Заощадження на новий комп’ютер 2 2 000 2 000 Гроші на відпустку 4 4 000 4 000 Медичні витрати 4 2 000 3 000 +1 000 Інше (наприклад, кишенькові гроші дітей та інші витрати) 7 5 100 6 000 +900 Усього витрат 100 82 000 84 900 2900 Сальдо (різниця між доходами та витратами) 12 100 Öå ïðèêëàä òðàäèöіéíîãî ùîìіñÿ÷íîãî áþäæåòó. Âіí îïåðàòèâ- íèé, àëå â íüîìó є åëåìåíòè äîâãîñòðîêîâîãî ïëàíóâàííÿ – íîâèé êîìï’þòåð, ïîãàøåííÿ êðåäèòó, âіäïóñòêà. Ó íüîìó є ôіêñîâàíà ÷àñ- òèíà – êîìóíàëüíі âèòðàòè, ïîãàøåííÿ êðåäèòó, íàâ÷àííÿ äіòåé, çà- îùàäæåííÿ íà êîìï’þòåð òà âіäïóñòêó. Âñå іíøå ìîæíà çàðàõóâàòè äî çìіííîї ÷àñòèíè. Öå òàê çâàíèé íóëüîâèé áþäæåò. Ó íüîìó çàïëàíîâàíі âèòðàòè (82000 ãðí), ÿêі çáіãàþòüñÿ іç çàïëàíîâàíèìè äîõîäàìè (82000 ãðí). Ó öüîìó ðàçі ðîäèíà âèòðàòèëà áіëüøå, íіæ ïëàíóâàëà (íà 2900 ãðí). Òàêå òðàïëÿєòüñÿ, іíîäі áóâàþòü ìіñÿöі, êîëè íå âäàєòüñÿ âèòðèìàòè çàïëàíîâàíі âèòðàòè. Àëå ðîäèíà é çàðîáèëà áіëüøå, íіæ ïëàíóâàëà (íà 15000 ãðí). Òîìó â íåї çàëèøèëèñÿ ãðîøі (12100 ãðí). Öі ãðîøі ìîæíà, íàïðèêëàä, ïåðåíåñòè íà íàñòóïíèé ìіñÿöü. Ùî ç íèìè ðîáèòè â íàñòóïíîìó ìіñÿöі, çàëåæèòü âіä ðі- øåííÿ ðîäèíè. Òóò ìîæå áóòè äåêіëüêà âàðіàíòіâ, ùî çàëåæàòü âіä ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè ðîäèíè. Їõ ìîæíà àáî âèòðàòèòè â íàñòóïíîìó ìіñÿöі, àáî çàîùàäèòè íà ìàéáóòíі ïîòðåáè, àáî іíâåñòóâàòè â ùîñü, ùî ïðèíåñå ïðèáóòîê ó ìàéáóòíüîìó. Пропонуємо вам організувати «мозковий штурм» на тему «Альтер- нативні варіанти формування доходів та витрат бюджету родини». З’ясуйте відповіді на питання: Які ваші фінансові цілі на найближчий час? Які ресурси та інформація вам доступні для покращення вашої фінансової грамотності? Які ви можете запропонувати творчі та незвичайні способи збільшення доходів або економії коштів? Не бійтеся генерувати нестандартні та незвичайні ідеї, адже саме вони можуть привести до найкращих результатів! Çàêіí÷åííÿ òàáëèöі
55 Навчальна гра «Бюджет літнього відпочинку: що можна та що не можна». Мета гри: навчити дітей планувати бю- джет літнього відпочинку, розуміти різницю між необхідними витратами та бажаннями, а також важливість заощадження. Компоненти гри. Ігрове поле: поле, поділене на клітинки, які відображають дні літа. Грошові купюри: графічні зображення грошей для ведення бюджету. Картки витрат: картки з різними видами ви- трат, як-от їжа, розваги, подорожі. Картки бажань: картки з додатковими ба- жаннями, які не є необхідними. Картки заощаджень: картки для планування заощаджень на майбутнє. Правила гри. Кожен гравець починає з фіксованою сумою грошей на літній відпо- чинок. Гравці кидають кубик і рухаються по ігровому полю, виконуючи дії згідно з клітинками, на які вони потрапляють. Коли гравець по- трапляє на клітинку з витратами, він має вирішити, чи витратити гроші на певну річ або послугу. Коли гравець потрапляє на клітинку з бажаннями, він може вибрати, чи «купувати» це бажання, якщо в нього достатньо грошей. Коли гравець потрапляє на клітинку за- ощаджень, він може відкласти частину грошей на майбутнє. Гра закінчується, коли всі гравці досягають кінця ігрового поля. Гра- вець, який найбільше заощадив і розумно витратив гроші, виграє. 6. Кишенькові гроші дітей Планування кишенькових грошей для дітей є важливим для вихо- вання фінансової грамотності та відповідальності. Ç ÷àñîì íàñòàє ìîìåíò, êîëè âàì ïîòðіáíі êèøåíüêîâі ãðîøі. Öå íå ïðî- ñòî ñïîñіá êóïèòè ùîñü, ùî âàì ïîäîáà- єòüñÿ, à é öіííèé іíñòðóìåíò äëÿ ðîçâè- òêó âàæëèâèõ íàâè÷îê òà ôîðìóâàííÿ ïðàâèëüíîãî ñòàâëåííÿ äî ìàòåðіàëüíèõ öіííîñòåé. Êèøåíüêîâі ãðîøі äàþòü âàì ìîæëèâіñòü ñïіëêóâàòèñÿ ç îäíîëіòêàìè íà ðіâíèõ. Âè ìîæåòå äіëèòèñÿ ñâîїìè çàîùàäæåííÿìè, êóïóâàòè ïîäàðóíêè äðóçÿì àáî ïðîñòî ëàñóâàòè ç íèìè ðàçîì. Öå äîïîìàãàє ðîçâèâàòè íàâè÷êè ñïіëêóâàííÿ, ñïіâïðàöі òà åìïàòії. Ìàþ÷è âëàñíі ãðîøі, âè ïî÷óâàòèìåòåñÿ áіëüø óïåâíåíîþ. Âè ìîæåòå ñàìîñòіéíî ïðèéìàòè ðіøåííÿ ïðî òå, ÿê âèòðàòèòè ñâîї ãðîøі, і íåñòè âіäïîâіäàëüíіñòü çà ñâîї äії. Öå ñïðèÿє ðîçâèòêó ñàìî- ñòіéíîñòі òà íåçàëåæíîñòі. «Річний дохід 20 фунтів, річна витрата 19 фунтів 19 шилінгів і 6 пенсів – у результаті щастя. Річний дохід 20 фунтів, річна витрата 20 фунтів і 6 пенсів – у результаті злидні». Чарльз Дікенс, англійський письменник ХІХ ст.
56 Êèøåíüêîâі ãðîøі äàþòü ìîæëèâіñòü íàâ÷èòèñÿ ïîâîäèòèñÿ ç ãðî- øèìà. Âè ìîæåòå ïëàíóâàòè ñâîї âèòðàòè, åêîíîìèòè, ñòàâèòè öіëі òà óõâàëþâàòè âіäïîâіäàëüíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ. Öå íàâè÷êè, ÿêі çíàäî- áëÿòüñÿ âàì ïðîòÿãîì óñüîãî æèòòÿ. Êèøåíüêîâі ãðîøі â÷àòü äіòåé âіäïîâіäàëüíîñòі. Âè ïîâèííі ðî- çóìіòè, ùî çà ñâîї äії òà ïîêóïêè íåñåòå âіäïîâіäàëüíіñòü ñàìå âè. Öå äîïîìîæå âàì ñòàòè áіëüø îð- ãàíіçîâàíèìè òà äèñöèïëіíîâà- íèìè. Êèøåíüêîâі ãðîøі äàþòü ìîæëèâіñòü íàâ÷èòèñÿ ïëàíóâàòè òà ñòàâèòè öіëі. Âè ìîæåòå åêîíî- ìèòè ãðîøі, ùîá êóïèòè ùîñü áàæàíå, àáî âіäêëàäàòè їõ íà ìàé- áóòíє. Öå äîïîìîæå âàì ðîçâèíóòè íàâè÷êè ïëàíóâàííÿ òà öіëåïî- êëàäàííÿ, ÿêі çíàäîáëÿòüñÿ â äîðîñëîìó æèòòі. Ïñèõîëîãè ðåêîìåíäóþòü âè- äàâàòè êèøåíüêîâі ãðîøі âіä 6– 7 ðîêіâ, àäæå â öüîìó âіöі âè âæå âìієòå ðàõóâàòè é ðîçóìієòå, äëÿ ÷îãî ïîòðіáíі ãðîøі. ßêùî âèäà- âàòè êèøåíüêîâі ãðîøі ðåãóëÿðíî, âè íàâ÷èòåñÿ ïëàíóâàòè ñâîї âè- òðàòè òà çìîæåòå íàêîïè÷óâàòè äëÿ ÿêîїñü öіëі. Ïàì’ÿòàé! Ãðîøі – öå íå òіëüêè âèòðàòè, à é ìîæëèâіñòü íàâ÷è- òèñÿ áóòè âіäïîâіäàëüíèì, ñàìîñòіéíèì і öіëåñïðÿìîâàíèì. Âèêîðèñ- òîâóé їõ ðîçóìíî, і âîíè äîïîìîæóòü òîáі íå òіëüêè çàðàç, à é ó äîðîñ- ëîìó æèòòі! Як ти витрачаєш свої кишенькові гроші? Спробуй скласти план і поділися своїми думками з батьками! Ùîá êèøåíüêîâі ãðîøі ïðèíî- ñèëè êîðèñòü, âàæëèâî âñòàíîâèòè ÷іòêі ïðàâèëà їõ âèêîðèñòàííÿ. Áàòüêè ìàþòü îáãîâîðèòè ç òî- áîþ ðîçìіð êèøåíüêîâèõ ãðîøåé. Àäæå âàæëèâî íå ëèøå äàâàòè êèøåíüêîâі ãðîøі, à é âåñòè âіä- êðèòèé äіàëîã ùîäî òîãî, ÿê íèìè ðîçïîðÿäæàòèñÿ. Що таке бюджет родини? Який бюджет можна назвати збалан- сованим? Пропонуємо вам організувати мозковий штурм на тему «Стратегії управління кишеньковими грошима». «Нажити багато грошей – хоробрість, зберегти їх – мудрість, а вміло витрачати – мистецтво». Луцій Анней Сенека, давньоримський філософ, державний діяч «Важливо не те, скільки грошей ви заробляєте, а те, скільки грошей у вас залишається, як вони працюють на вас і скільки поколінь ви зможете ними забезпечити». Роберт Кійосакі, американський підприємець, інвестор
57 Поради для батьків: Як встановити правила? • Обговоріть обмеження. Заздалегідь поясніть дитині, на що вона не може витрачати свої кишенькові гроші, наприклад, на азартні ігри, алкоголь чи тютюн. • Поясніть причини. Не просто забороняйте, а пояснюйте, чому певні ви- трати неприпустимі. Це допоможе дитині зрозуміти вашу позицію та сформувати власну відповідальну точку зору. • Заохочуйте планування. Допоможіть дитині навчитися планувати свої витрати. Разом ви можете скласти бюджет або просто обговорити, що вона пла- нує купити на кишенькові гроші. • Підтримуйте відповідальність. Не використовуйте кишенькові гроші як метод заохочення чи покарання. Це може призвести до нездорового ставлення до грошей та формування неправильних пріоритетів. • Навчайте на прикладах. Діти вчаться на прикладі дорослих. Будьте чесни- ми та відкритими щодо своїх власних фінансів. Діліться з дитиною своїм досвідом, як ви заробляєте, економите та витрачаєте гроші. • Підтримуйте фінансову грамотність. Допоможіть дитині навчитися основ фінансової грамотності. Ви можете разом читати книжки, дивитися освітні відео або грати в ігри на цю тему. Ведіть з дитиною відкритий діалог про гроші, і ви допоможете їй вирости фінансово грамотною та самостійною особистістю. Поради для учнів: Як навчитися розпоряджатися грошима? • Складай бюджет: Записуй свої доходи та витрати. • Заощаджуй: Відкладай частину грошей на бажану покупку або мрію. • Порівнюй ціни: Перш ніж щось купити, порівняй ціни в різних магазинах. • Роби обдумані покупки: Не купуй імпульсивно, спочатку подумай, чи дійсно тобі потрібна ця річ. • Не бійся помилятися: Якщо ти зробив / зробила помилку у фінансовому плануванні, це не страшно. На помилках учаться. Головні підсумки теми ◄ Бюджет родини дозволяє чітко розуміти, які доходи має родина та на які по- треби й бажання ці доходи витрачаються. ◄ Бюджет дає можливість як виконувати оперативний контроль грошей родини, так і робити довгострокове фінансове планування. ◄ Різні види та типи бюджетів призначені для різних потреб – оперативного керування, довгострокового накопичення, інвестицій, виконання фінансових зобов’язань, зокрема погашення боргів. ◄ Не можна витрачати більше, ніж заробляєш. Якщо утримувати свої ви- трати в межах доходів і навіть трохи заощаджувати, то добробут зрос- татиме. Проте, якщо людина або сім’я будуть весь час витрачати більше, ніж отримують, і залазити в борги, добром це точно не скінчиться. Віддавати взяті в борг гроші доводиться зазвичай із відсотками, тобто платою за тимча- сове користування ними, тому звести кінці з кінцями буде дедалі складніше. ◄ Кишенькові гроші – це цінний інструмент для навчання дітей важливих жит- тєвих навичок. Даючи своїм дітям кишенькові гроші та навчаючи їх відпові- дально ними розпоряджатися, можна допомогти їм стати фінансово грамот- ними, відповідальними та незалежними людьми.
58 ÏÐÀÊÒÈ×ÍÀ ÐÎÁÎÒÀ № 3 Íàâ÷àëüíà ãðà «Áþäæåò ðîäèííîãî ñâÿòà» Ìåòà ðîáîòè: îçíàéîìèòèñÿ ç îñíîâàìè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè; íà- â÷èòèñÿ ïëàíóâàòè òà ñêëàäàòè ðåàëіñòè÷íèé áþäæåò äëÿ îðãàíіçàöії ðîäèííîãî ñâÿòà; ðîçâèíóòè íàâè÷êè ôіíàíñîâîãî ïëàíóâàííÿ, àíàëіçó âèòðàò òà ïðèéíÿòòÿ îáґðóíòîâàíèõ ôіíàíñîâèõ ðіøåíü. ÕІÄ ÐÎÁÎÒÈ: Ó òðàâíі óêðàїíöі òðàäèöіéíî ñâÿòêóþòü Äåíü ìàòåðі. Öå îäíå ç íàéáіëüø íàäèõàþ÷èõ ñâÿò, îñêіëüêè ìàòè є âàæëèâîþ îñîáîþ â æèòòі êîæíîї ëþäèíè. Âèêîíóþ÷è çàïðîïîíîâàíі çàâäàííÿ, íàâ÷іòüñÿ ïëàíóâàòè áþäæåò äëÿ öüîãî îñîáëèâîãî äíÿ, âèáèðàòè ïðіîðèòåòíі âèòðàòè òà ïðèéìàòè âіäïîâіäàëüíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ. Çàâäàííÿ 1. Ó âàñ є 1000 ãðí íà ïîäàðóíîê ìàìі. Âè çíàєòå, ùî âîíà ëþáèòü êâіòè, êíèæêè òà ïðèêðàñè. Äîñëіäіòü öіíè îíëàéí òà ñêëàäіòü ñïèñîê ìîæëèâèõ ïîäàðóíêіâ ó ìåæàõ áþäæåòó. Îáґðóíòóéòå ñâіé âèáіð. Çàâäàííÿ 2. Âè âèðіøèëè ïðèãîòóâàòè ñâÿòêîâèé îáіä äëÿ ìàìè. Âàø áþäæåò – 800 ãðí. Ñêëàäіòü ìåíþ ç òðüîõ ñòðàâ, âðàõîâóþ÷è óëþáëåíі ñòðàâè ìàìè. Ïîëі÷іòü âàðòіñòü іíãðåäієíòіâ òà ïåðåêî- íàéòåñü, ùî âè âêëàäàєòåñü ó áþäæåò. Çàâäàííÿ 3. Âè ç áðàòîì / ñåñòðîþ âèðіøèëè îá’єäíàòè çóñèëëÿ äëÿ ïîäàðóíêà. Ó âàñ ðàçîì 2000 ãðí. Âè âàãàєòåñü ìіæ òðüîìà âàðі- àíòàìè: êóïèòè ìàìі ïðèêðàñó, îïëàòèòè їé êóðñ ìàñàæó àáî êóïèòè êâèòêè íà êîíöåðò її óëþáëåíîãî âèêîíàâöÿ. Ïîðіâíÿéòå öі âàðіàíòè, âðàõîâóþ÷è äîâãîñòðîêîâó öіííіñòü êîæíîãî ïîäàðóíêà. Îáґðóíòóéòå ñâіé âèáіð. Çàâäàííÿ 4. Ïіä ÷àñ ïіäãîòîâêè äî ñâÿòà âèíèêëè íåïåðåäáà÷åíі âèòðàòè (äîñòàâêà ïðèêðàñè, ñåðòèôіêàòà íà ìàñàæ ÷è êâèòêіâ íà êîí- öåðò). Ïåðåä âàìè ñòîїòü âèáіð ñêîðîòèòè âèòðàòè ÷è çíàéòè іíøèé
59 âèõіä іç ñèòóàöії. Âè ìîæåòå îáðàòè äåøåâøèé êâèòîê íà êîíöåðò, ïðîòå ìàìèíå ìіñöå â çàëі áóäå çíà÷íî äàëі âіä ñöåíè. Ìîæíà îáðàòè ïðèêðàñó â ìіñöåâіé êðàìíèöі, àëå, íà æàëü, òàì âіäñóòíÿ ìîäåëü, ùî ñïîäîáàëàñü ìàìі. Ìîæíà ïðèäáàòè ñåðòèôіêàò íà ìåíøó êіëüêіñòü ìàñàæíèõ ïðîöåäóð. ßêèé âàðіàíò âè îáåðåòå? ßê âàø âèáіð âïëèíå íà çàãàëüíèé áþäæåò ñâÿòà? ×è äîðå÷íî â öіé ñèòóàöії ñêîðèñòàòèñÿ ðåçåðâíèìè êîøòàìè àáî ïîçè÷èòè ãðîøі â ðîäè÷іâ (íàïðèêëàä, ó òàòà)? Çðîáіòü âèñíîâêè (íàïèøіòü êîðîòêèé ðåôëåêñèâíèé òåêñò ïðî òå, ùî âè äіçíàëèñÿ ïðî áþäæåò ðîäèíè â ïðîöåñі âèêîíàííÿ öієї ðî- áîòè òà ÿê ïëàíóєòå âèêîðèñòîâóâàòè öі çíàííÿ â ìàéáóòíüîìó).
60 Ãðîøі íіêîëè íå âèðіøóþòü âàøі ïðîáëåìè, ÿêùî âè íå çíàєòå, ÿê íèìè êîðèñòóâàòèñÿ. Ò. Õàðâ Åêåð, ïèñüìåííèê і áіçíåñìåí Íå ïëàíóâàòè – öå ïëàíóâàííÿ íà íåâäà÷ó. Áåíäæàìіí Ôðàíêëіí, îäèí іç áàòüêіâ-çàñíîâíèêіâ ÑØÀ Тема 3. Запозичення, заощадження та інвестиції Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñü ïðî êëþ÷îâі êîíöåïöії òà ñòðàòåãії, ÿêі äîïîìîæóòü åôåêòèâíî óïðàâëÿòè âàøèìè ôіíàíñàìè; îçíàéîìè- òåñÿ ç ðіçíèìè âèäàìè çàïîçè÷åíü; ç òèì, ÿêó ðîëü âîíè âіäіãðàþòü ó æèòòі ëþäèíè; ìåòîäàìè çàîùàäæåííÿ òà îñíîâàìè іíâåñòóâàííÿ, ùî äîçâîëÿòü âàì óõâàëþâàòè îáґðóíòîâàíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ. 1. Чому заощадження важливі для родини Поміркуйте та самостійно сформулюйте відповіді на питання. Що таке заощадження? Де брати гроші на заощадження? Навіщо заощаджувати гроші? Çàîùàäæåííÿ – öå ÷àñòèíà ãðîøîâèõ äîõîäіâ, ÿêó ëþäèíà âіäêëà- äàє äëÿ çàäîâîëåííÿ ÿêèõîñü êîíêðåòíèõ ïîòðåá ó ìàéáóòíüîìó – äëÿ äîñÿãíåííÿ ñâîїõ ôіíàíñîâèõ öіëåé. Öå ìîæå áóòè ñïðÿìîâàíî íà ùîñü êîíêðåòíå, íàïðèêëàä, íîâèé òåëåôîí àáî ïîїçäêó, àáî ïðîñòî íà «÷îð- íèé äåíü», êîëè ìîæóòü çíàäîáèòèñÿ äîäàòêîâі ãðîøі. ×è áà÷èòå âè ñåáå ç íîâåíüêèì ñìàðòôîíîì? Àáî æ çà íîóòáóêîì, ùî ãîòîâèé ïіäêîðèòè áóäü-ÿêі çàâäàííÿ? À ìîæå, ìðієòå ïðî íåçàáóòíі âðàæåííÿ âіä êîíöåðòó óëþáëåíèõ âèêîíàâöіâ? Àáî æ ïðàãíåòå âіäâі- äàòè Ïàðèæ, ïіäêîðèòè Ãîâåðëó ÷è íàâіòü Åâåðåñò ÷è ïîíіæèòèñÿ íà óçáåðåææі Ìåðòâîãî ìîðÿ? Çäіéñíåííÿ áóäü-ÿêîї іç öèõ ìðіé ñòàє áëèæ- ÷èì, êîëè âè ïî÷èíàєòå çàîùàäæóâàòè! Çàîùàäæåííÿ – öå íå ïðîñòî âіäêëàäàííÿ ãðîøåé íà «÷îðíèé äåíü». Öå ïîòóæíèé іíñòðóìåíò, ÿêèé ìîæå äîïîìîãòè âàøіé ðîäèíі äîñÿãòè ôіíàíñîâîї ñòàáіëüíîñòі òà ïðîöâіòàííÿ. ×îìó çàîùàäæåííÿ òàêі âàæëèâі? 1. Çàáåçïå÷óþòü ôіíàíñîâó áåçïåêó. Çàîùàäæåííÿ ñòâîðþþòü ôіíàíñîâó ïîäóøêó áåçïåêè, ÿêà äîïîìàãàє ïåðåæèòè íåïåðåäáà÷ó- âàíі ñèòóàöії, ÿê-îò âòðàòà ðîáîòè, õâîðîáà, íåùàñíèé âèïàäîê àáî ïîëîìêà âàæëèâîї òåõíіêè. Çàîùàäæåííÿ äîïîìàãàþòü ðîäèíі âïî- ðàòèñÿ ç òàêèìè âèïàäêàìè áåç íåîáõіäíîñòі áðàòè ïîçèêè. 2. Äîïîìàãàþòü ó äîñÿãíåííі öіëåé. ×è òî äîâãîî÷іêóâàíà ïî- äîðîæ, ÷è òî êóïіâëÿ âëàñíîãî æèòëà, ÷è òî ïåíñіÿ – çàîùàäæåííÿ äîçâîëÿþòü ðîäèíі ïëàíóâàòè і âòіëþâàòè â æèòòÿ ñâîї ìðії òà öіëі. 3. Ñïðèÿþòü ôіíàíñîâіé íåçàëåæíîñòі. Ìàþ÷è çàîùàäæåííÿ, ðîäèíà ìåíøå çàëåæèòü âіä êðåäèòіâ і ïîçèê, ùî çìåíøóє ñòðåñ і ïіäâèùóє її ôіíàíñîâó ñòàáіëüíіñòü.
61 Передумови формування заощаджень. Щоб почати заощаджувати, родині потрібно мати: 1. Стабільний дохід. Без регулярного доходу важко пла- нувати витрати і відкладати гроші. 2. Бюджет. Важливо вести записи доходів і витрат, щоб ро- зуміти, скільки грошей можна відкласти. 3. Фінансову дисципліну. Відмова від непотрібних покупок і звичка відкладати певний від- соток доходу. Окрім дисципліни, потрібна ще мотивація. 5. Цілі заощадження. Вста- новлення конкретних цілей допома- гає мотивувати родину відкладати гроші. Без мотивації буде важко від- мовляти собі у витратах, навіть коли ви дисциплінована людина. 4. Фінансову освіту на рів- ні користувача. Розуміння того, як правильно управляти гроши- ма, допомагає уникнути помилок і збільшити заощадження. Öі ïåðåäóìîâè äîïîìàãàþòü ñòâîðèòè ìіöíó îñíîâó äëÿ íàêîïè- ÷åííÿ êîøòіâ òà ôіíàíñîâîї ñòàáіëüíîñòі ðîäèíè. 2. Як почати заощаджувати Âèçíà÷òå âàøі öіëі, òîáòî íà ùî âè õî÷åòå çàîùàäèòè. Öå ìîæå áóòè ùî çàâãîäíî: íîâèé ãàäæåò, ïîäîðîæ, êâàðòèðà, îñâіòà äëÿ äіòåé, ïåíñіÿ òîùî. Ùî ÷іòêіøå âè ñôîðìóëþєòå ñâîþ ìåòó, òî ëåãøå âàì áóäå éòè äî íåї. Ðîçðàõóéòå ñóìó, íåîáõіäíó äëÿ äîñÿãíåííÿ âàøîї ìåòè. Öå äîïîìîæå âèçíà÷èòè, ñêіëüêè âàì ïîòðіáíî åêîíîìèòè ùîìіñÿöÿ. Çà- ïèøіòü óñі âàøі äîõîäè òà âèòðàòè. Öå äîïîìîæå âàì çðîçóìіòè, êóäè éäóòü âàøі ãðîøі, і çíàéòè ñòàòòі, äå ìîæíà ñêîðîòèòè âèòðàòè. Іñíóє áàãàòî ìåòîäіâ ñêëàäàííÿ áþäæåòó, íàïðèêëàä, ìåòîä 50/30/20, ìåòîä «×îòèðè êîíâåðòè» òîùî. Âèáåðіòü ìåòîä, ÿêèé íàé- êðàùå ïіäõîäèòü äëÿ âàñ. Âèçíà÷òå, ñêіëüêè âè ìîæåòå åêîíîìèòè ùî- ìіñÿöÿ. Öå ìîæå áóòè íàâіòü íåâåëèêà ñóìà, íàïðèêëàä 100 ÷è 200 ãðí. Íàëàøòóéòå àâòîìàòè÷íèé ïåðåêàç ÷àñòèíè âàøîãî äîõîäó íà çàîùà- äæåííÿ. Öå äîïîìîæå âàì íå âèòðà÷àòè öі ãðîøі âèïàäêîâî. Ìîæíà òàêîæ âіäêðèòè îêðåìèé îùàäíèé ðàõóíîê, ùîá âіäîêðåìèòè âàøі çà- îùàäæåííÿ âіä ïîòî÷íèõ âèòðàò. Ïðîàíàëіçóéòå ñâîї âèòðàòè òà çíàéäіòü ñòàòòі, äå ìîæíà åêîíîìèòè. Öå ìîæå áóòè їæà, ðîçâàãè, òðàíñïîðò, îäÿã òîùî. Øóêàéòå àëüòåðíà-
62 òèâíі, áіëüø áþäæåòíі âàðіàíòè. Íàïðèêëàä, çàìіñòü òîãî, ùîá õîäèòè â êàôå, ãîòóéòå їæó âäîìà. Çàìіñòü òîãî, ùîá êóïóâàòè íîâèé îäÿã, øó- êàéòå ðå÷і â ñåêîíä-õåíäàõ àáî íà ðîçïðîäàæàõ. Âіäìîâòåñÿ âіä íåïî- òðіáíèõ âèòðàò. Íàïðèêëàä, ñêàñóéòå ïіäïèñêó íà ïîñëóãè, ÿêèìè âè íå êîðèñòóєòåñÿ. Çàîùàäæåííÿ ïîòðåáóþòü äèñöèïëіíè. Íå çäàâàéòåñÿ, íàâіòü ÿêùî ñïî÷àòêó öå çäàєòüñÿ ñêëàäíèì. Âіäñòåæóéòå ñâіé ïðîãðåñ. Öå äîïîìîæå âàì áà÷èòè, ÿê âè íàáëèæàєòåñÿ äî ñâîєї ìåòè, і ìîòèâóâàòèìå ðóõàòèñÿ äàëі. Íàãîðîäæóéòå ñåáå çà óñïіõè. Öå äîïîìîæå çáåðåãòè ìîòèâàöіþ. Êîëè âè íàêîïè÷èòå ïåâíó ñóìó, âè ìîæåòå ïîäóìàòè ïðî іíâåñòó- âàííÿ ñâîїõ çàîùàäæåíü. Öå äîïîìîæå âàì іç ÷àñîì çáіëüøèòè ñâіé êà- ïіòàë. Іñíóє áàãàòî ðіçíèõ іíâåñòèöіéíèõ іíñòðóìåíòіâ, ÿê-îò àêöії, îá- ëіãàöії, íåðóõîìіñòü, çîëîòî òîùî. Ïåðåä òèì ÿê іíâåñòóâàòè, âàæëèâî ïðîâåñòè äîñëіäæåííÿ òà âèáðàòè іíñòðóìåíòè, ÿêі âіäïîâіäàþòü âàøèì öіëÿì і ðèçèêàì. Ìåòîä «×îòèðè êîíâåðòè» – öå ïðîñòèé òà åôåêòèâíèé ñïîñіá êåðóâàòè ñâîїìè ôіíàíñàìè òà óíèêàòè ïåðåâèòðàò. Âіí ґðóíòóєòüñÿ íà ðîçïîäіëі âàøîãî ùîìіñÿ÷íîãî äîõîäó íà 4 êàòåãîðії: Íåîáõіäíі âèòðàòè (âèòðàòè, áåç ÿêèõ âè íå ìîæåòå îáіéòèñÿ, çîêðåìà îðåíäà, êîìóíàëüíі ïîñëóãè, ïðîäóêòè õàð÷óâàííÿ, òðàíñïîðò). Äîäàòêîâі âèòðàòè (âèòðàòè, ÿêі íå є íåîáõіäíèìè, àëå ÿêі âè âñå æ òàêè õî÷åòå ñîáі äîçâîëèòè, íàïðèêëàä, ðîçâàãè, їæà â ðåñòî- ðàíàõ, îäÿã). Íàêîïè÷åííÿ (ñóìà, ÿêó âè ïëàíóєòå âіäêëàäàòè íà ìàé- áóòíі öіëі, ÿê-îò ïðèäáàííÿ íî- âîãî ãàäæåòà, ïîäîðîæ, êâàðòèðà, ïåíñіÿ). Іíâåñòèöії (ñóìà, ÿêó âè іíâåñ- òóєòå, ùîá çáіëüøèòè ñâіé êàïіòàë іç ÷àñîì). Öåé ìåòîä ìîæå áóòè êîðèñ- íèì äëÿ ëþäåé, ÿêі õî÷óòü íàâ÷è- òèñÿ êðàùå êîíòðîëþâàòè ñâîї âè- òðàòè òà äîñÿãòè ñâîїõ ôіíàíñîâèõ öіëåé. Ïîðàäè äëÿ þíèõ «åêîíîìіñòіâ» Â÷іòüñÿ âіäìîâëÿòè ñîáі. Íåîáîâ’ÿçêîâî êóïóâàòè âñå, ùî õî÷åòüñÿ, ïðÿìî çàðàç. Ïîäóìàéòå, ÷è äіéñíî öå ïîòðіáíî âàì. Çíàõîäüòå àëüòåðíàòèâíі ñïîñîáè ðîçâàã. ×àñòî áåçêîøòîâíі àáî íå- äîðîãі âàðіàíòè ìîæóòü áóòè íå ìåíø çàõîïëèâèìè, íіæ äîðîãі. Ó÷іòüñÿ іíâåñòóâàòè. Îïàíîâóéòå îñíîâè іíâåñòóâàííÿ ç ìîëîäèõ ðî- êіâ, ùîá ó ìàéáóòíüîìó âàøі ãðîøі ïðàöþâàëè íà âàñ. Âіäêðèâàéòå ðàõóíîê äëÿ çàîùàäæåíü. ßêùî ó âàñ ùå íåìàє âëàñ- íîãî áàíêіâñüêîãî ðàõóíêó, ïîãîâîðіòü ç áàòüêàìè ïðî ìîæëèâіñòü âіä- êðèòè ðàõóíîê äëÿ çàîùàäæåíü. НЕОБХІДНІ ВИТРАТИ ДОДАТКОВІ ВИТРАТИ НАКОПИЧЕННЯ ІНВЕСТИЦІЇ
63 «Зберегти свої гроші коштує більше зусиль, ніж здобути їх». Мішель де Монтень, французький письменник і філософ Ôîðìóâàííÿ çàîùàäæåíü ðîäèíîþ – öå íå òіëüêè ïðî ôіíàíñè, àëå é ïðî âè- õîâàííÿ âіäïîâіäàëüíîãî ñòàâëåííÿ äî ãðîøåé ó ìîëîäîìó âіöі. Íàâè÷êè, çäî- áóòі çàðàç, äîïîìîæóòü âàì ó ìàéáóò- íüîìó âåñòè ôіíàíñîâî óñïіøíå òà áåç- ïå÷íå æèòòÿ. Поміркуйте, як зберігати гроші, що ви заощадили. Які варіанти ви можете запропонувати? Напишіть, а потім обговоріть у класі. Які плюси та мінуси ви бачите в кожному із запропонованих вами варіантів? ßê çáåðіãàòè çàîùàäæåíі ãðîøі – öіêàâå і âàæëèâå äëÿ ïðàêòèêè ïèòàííÿ. Ëþäñòâî øóêàє íàéêðàùі âіäïîâіäі âæå áàãàòî ðîêіâ. Ôіçè÷íå ñõîâèùå âäîìà – îäèí іç íàéäàâíіøèõ ìåòîäіâ çáåðіãàííÿ ãðîøåé. Ëþäè õîâàëè ìîíåòè, çîëîòî àáî іíøі öіííîñòі â ñåêðåòíèõ ìіñöÿõ ó ñâîїõ äîìіâêàõ, çîêðåìà ïіä ïіäëîãîþ àáî çà ñòіííèìè ïàíåëÿìè. Ó ñå- ðåäíüîâі÷íіé Єâðîïі çàìîæíі ëþäè òà òîðãîâöі ÷àñòî âèêîðèñòîâóâàëè çàìêíåíі êåëèõè і ñêðèíі, ùîá çáåðіãàòè ãðîøі é äîêóìåíòè. Öі êîíòåéíåðè ÷àñòî áóëè âèãîòîâëåíі ç ìåòàëó і ìàëè ñêëàäíі çàìêè. Ç ïîÿâîþ êîìåðöіéíèõ áàíêіâ ó ðàííüîìó Íîâîìó ÷àñі, îñîáëèâî â ìіñòàõ Іòàëії, ÿê-îò Âåíåöіÿ і Ôëîðåíöіÿ, ëþäè ïî÷àëè çáåðіãàòè ãðîøі íà áàíêіâñüêèõ ðàõóíêàõ. Áàíêè ïðîïîíóâàëè áіëüøó áåçïåêó é äîçâî- ëÿëè ëåãøå êåðóâàòè áіëüøèìè ñóìàìè. Ç ðîçâèòêîì äåðæàâíèõ ôіíàí- ñіâ і ôіíàíñîâèõ ðèíêіâ ëþäè ïî÷àëè іíâåñòóâàòè â äåðæàâíі îáëіãàöії àáî àêöії ÿê ñïîñіá çáåðіãàííÿ òà çáіëüøåííÿ ñâîїõ çàîùàäæåíü. Ïіä ÷àñ åêîíîìі÷íèõ êðèç àáî ïåðіîäіâ âèñîêîї іíôëÿöії äåÿêі ëþäè âіääàþòü ïåðåâàãó çáåðіãàííþ ñâîїõ ãðîøåé óäîìà, à íå â áàíêàõ, ùî ïðèçâåëî äî ïîÿâè òåðìіíà «ìàòðàöíèé áàíê», ùî óìîâíî îçíà÷àє õî- âàòè ãðîøі â ìàòðàöі. Îñòàííіìè äåñÿòèëіòòÿìè ç ðîçâèòêîì іíòåðíåòó é öèôðîâèõ òåõíîëîãіé ç’ÿâèëèñü íîâі ôîðìè çáåðіãàííÿ ãðîøåé, çî- êðåìà åëåêòðîííі ãðîøі òà êðèïòîâàëþòè, ùî äîçâîëÿþòü áåçïå÷íå çáå- ðіãàííÿ é ëåãêèé äîñòóï äî êîøòіâ ÷åðåç öèôðîâі ãàìàíöі. Ó öüîìó ðîçäіëі ìè ïîãîâîðèìî ïðî äâà øëÿõè çáåðіãàííÿ çàîùà- äæåíèõ ãðîøåé – ïðî áàíêіâñüêі äåïîçèòè òà іíâåñòóâàííÿ. Ïî÷íåìî ç ïðîñòèõ ïèòàíü. 3. Що таке депозит Äåïîçèò – öå ãðîøîâі êîøòè â ãîòіâêîâіé ÷è áåçãîòіâêîâіé ôîðìі ó âàëþòі Óêðàїíè ÷è â іíîçåìíіé âàëþòі àáî â áàíêіâñüêèõ ìåòàëàõ, ÿêі áàíê ïðèéíÿâ âіä âêëàäíèêà ÷è ÿêі íàäіéøëè äëÿ âêëàäíèêà íà äî- ãîâіðíèõ çàñàäàõ íà âèçíà÷åíèé òåðìіí çáåðіãàííÿ ÷è áåç çàçíà÷åííÿ òåðìіíó (ïіä âіäñîòîê àáî äîõіä â іíøіé ôîðìі) і ïіäëÿãàþòü âèïëàòі âêëàäíèêó âіäïîâіäíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðàїíè òà óìîâ äîãîâîðó. Ñó÷àñíі áàíêè ïðîïîíóþòü øèðîêèé âèáіð äåïîçèòíèõ ïðîäóêòіâ, ÿêі ìîæóòü çàäîâîëüíèòè ðіçíі ïîòðåáè òà ôіíàíñîâі öіëі êëієíòіâ. Áàí- êіâñüêі äåïîçèòè ïîäіëÿþòü çà òàêèìè õàðàêòåðèñòèêàìè.
64 Çà ñòðîêîì ðîçìіùåííÿ. Ñòðîêîâі äåïîçèòè: êîøòè ðîçìіùóþòüñÿ íà ïåâíèé òåðìіí (1 ìіñÿöü, 3 ìіñÿöі, 6 ìіñÿöіâ, 9 ìіñÿöіâ, 1 ðіê, 2 ðîêè, 5 ðîêіâ) ïіä ôіêñîâàíó ïðî- öåíòíó ñòàâêó, ÿêà çàçâè÷àé âèùà, íіæ çà äåïîçèòàìè äî çàïèòàííÿ. Äåïîçèòè äî çàïèòàííÿ: êîøòè ìîæíà çíÿòè ç ðàõóíêó â áóäü-ÿêèé ÷àñ áåç âòðàòè âіäñîòêіâ, àëå ïðîöåíòíà ñòàâêà çà íèìè çàçâè÷àé íèæ÷à, íіæ çà ñòðîêîâèìè. За валютою Ãðèâíåâі äåïîçèòè: äåïîçèòè ðîçìіùóþòüñÿ â óêðàїíñüêіé ãðèâíі. Âàëþòíі äåïîçèòè: äåïîçèòè ðîçìіùóþòüñÿ â іíîçåìíіé âàëþòі (äî- ëàð ÑØÀ, єâðî, ôóíò ñòåðëіíãіâ òîùî). Ïðîöåíòíà ñòàâêà çà öèìè äåïî- çèòàìè ìîæå çàëåæàòè âіä êóðñó âàëþòè. Ìóëüòèâàëþòíі äåïîçèòè: äåïîçèòè ðîçìіùóþòüñÿ â äåêіëüêîõ âàëþòàõ. За способом нарахування відсотків Ç ïðîñòèìè âіäñîòêàìè: âіäñîòêè íàðàõîâóþòüñÿ ëèøå íà ñóìó äåïîçèòó. Ç êàïіòàëіçàöієþ âіäñîòêіâ: âіäñîòêè íàðàõîâóþòüñÿ íå ëèøå íà ñóìó äåïîçèòó, àëå é íà íàêîïè÷åíі ðàíіøå âіäñîòêè. Öå ìîæå ïðè- âåñòè äî çíà÷íîãî çáіëüøåííÿ âàøèõ çàîùàäæåíü ó äîâãîñòðîêîâіé ïåðñïåêòèâі. Äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ôіíàíñîâîї áåçïåêè ðåêîìåíäóєòüñÿ âêëàäàòè êî- øòè â êîðîòêîñòðîêîâі äåïîçèòè ç òåðìіíîì âіä 3 äî 4 ìіñÿöіâ àáî îáè- ðàòè äåïîçèòè, ÿêі äîçâîëÿþòü âèâåñòè êîøòè äîñòðîêîâî. Õî÷à ïðè- áóòêîâіñòü òàêèõ äåïîçèòіâ ìîæå áóòè íåâåëèêîþ (âіä 8 äî 10 % íà ðіê), ãîëîâíå їõ ïðèçíà÷åííÿ – çàáåçïå÷èòè ëåãêèé äîñòóï äî êîøòіâ, à íå ãåíåðóâàòè çíà÷íèé äîõіä. Âîíè ñëóæàòü äëÿ âàøîãî ñïîêîþ òà êîìôîðòó. ßêùî ïіñëÿ çàêіí÷åííÿ òðèìіñÿ÷íîãî äåïîçèòó âàì íå ïîòðіáíі öі êîøòè, âè ìîæåòå ïðîäîâæèòè éîãî. Íàéêðàùå ìàòè êіëüêà òàêèõ êîðîòêîñòðîêîâèõ äåïîçèòіâ ç ðіçíèìè òåðìіíàìè çàêіí÷åííÿ, ñòâîðþþ÷è òàê çâàíèé äåïîçèòíèé êàñêàä. ÂÀÆËÈÂÎ! Ç äîõîäіâ âіä äåïîçèòó íåîáõіäíî ñïëàòèòè ïîäàòîê íà äîõîäè ôіçè÷íèõ îñіá, ÿêèé ñòàíîâèòü 18 %, òà âіéñüêîâèé çáіð ó ðîç- ìіðі 5 %. 4. Чому банки платять нам проценти за депозит Áàíêè âèêîðèñòîâóþòü âàøі ãðîøі, ùîá âèäàâàòè ïîçèêè іíøèì ëþäÿì àáî êîìïàíіÿì. Âîíè ñòÿãóþòü іç öèõ ëþäåé ïðîöåíòè çà êîðèñ- òóâàííÿ ïîçèêîþ. ×àñòèíó іç öèõ ïðîöåíòіâ áàíê âіääàє âàì ó âèãëÿäі âèíàãîðîäè çà òå, ùî âè ïîçè÷èëè їì ñâîї ãðîøі. Як ви бачите, у світі грошей усе пов’язано. Щоб виникала можли- вість давати позики, хтось повинен класти гроші на депозит. А якщо не буде позик, то банк не зможе вам платити проценти за депозитом.
65 Основні особливості депозиту Òåðìіí äåïîçèòó: öå ïåðіîä, íà ÿêèé âè âіääàєòå ñâîї ãðîøі áàíêó. Ìîæå áóòè êîðîòêîñòðîêîâèé (äî ðîêó) àáî äîâãîñòðîêîâèé (ïîíàä ðіê). Ïðîöåíòíà ñòàâêà: âіäñîòîê, ÿêèé áàíê ïëàòèòü âàì çà êîðèñòó- âàííÿ âàøèìè ãðîøèìà. Âîíà ìîæå áóòè ôіêñîâàíîþ (íå çìіíþєòüñÿ) àáî çìіííîþ (ìîæå çìіíþâàòèñÿ). Ïîïîâíåííÿ òà ÷àñòêîâå çíÿòòÿ: äåÿêі äåïîçèòè äîçâîëÿþòü äîäà- âàòè ãðîøі àáî çàáèðàòè ÷àñòèíó ãðîøåé äî çàêіí÷åííÿ òåðìіíó, àëå öå ìîæå âïëèíóòè íà ïðîöåíòíó ñòàâêó. Êàïіòàëіçàöіÿ ïðîöåíòіâ: öå ôîðìà âèïëàòè äîõîäó çà âêëàäîì, çà ÿêîї íàðàõîâàíі âіäñîòêè äîäàþòüñÿ äî îñíîâíîї ñóìè äåïîçèòó, òîáòî çàñòîñîâóєòüñÿ ñêëàäíèé âіäñîòîê. Як обчислюються відсотки за депозитом? Ïðîñòі âіäñîòêè – öå ñïîñіá ðîçðàõóíêó ñóìè âіäñîòêіâ, ÿêèé ïîëÿ- ãàє ó ìíîæåííі îñíîâíîї ñóìè íà ïðîöåíòíó ñòàâêó òà êіëüêіñòü ïåðіî- äіâ, çà ÿêі âіäñîòêè ïîâèííі áóòè ñïëà÷åíі. Ôîðìóëà âèãëÿäàє òàê: äå À0 – ñóìà ãðîøåé, ïîêëàäå- íèõ íà äåïîçèò, ð – ïðîñòі âіäñîòêè ç ïîìіñÿ÷- íîþ âèïëàòîþ, n – êіëüêіñòü ìіñÿöіâ. Ñêëàäíі âіäñîòêè – öå ñïîñіá íàðàõóâàííÿ âіäñîòêіâ, çà ÿêîãî íàðàõîâàíі âіäñîòêè ïåðіîäè÷íî äîäàþòüñÿ äî áàçîâîї ñóìè (êàïіòàëіçó- þòüñÿ). Äîäàâàííÿ âіäñîòêіâ ïðèâîäèòü äî ïîñòóïîâîãî çðîñòàííÿ ñóìè âêëàäó òà çáіëüøåííÿ âіäñîòêîâîãî ïðèáóòêó. äå À0 – ñóìà ãðîøåé, ïîêëàäå- íèõ íà äåïîçèò, ð – âіäñîòîê ðі÷íèõ, n – êіëüêіñòü ðîêіâ. Ðîçãëÿíüìî ïðèêëàä íàðàõóâàííÿ ñêëàäíèõ âіäñîòêіâ. Óÿâіìî, ùî âè âêëàëè 1000 ãðí íà äåïîçèò ç âіäñîòêîâîþ ñòàâêîþ 10 % íà ðіê çі ùîðі÷íîþ êàïіòàëіçàöієþ âіäñîòêіâ òåðìіíîì íà 1 ðіê. Ñóìà äåïîçèòó – 1000 ãðí, âіäñîòêîâà ñòàâêà – 10 % íà ðіê, òåð- ìіí – 1 ðіê. Êàïіòàëіçàöіÿ: ùîðі÷íà. Âèêîðèñòîâóþ÷è ôîðìóëó äëÿ ñêëàäíèõ âіäñîòêіâ, ìè îòðèìàєìî: Òàêèì ÷èíîì, íà êіíåöü ðîêó âè îòðèìàєòå 1100 ãðí, âêëþ÷íî ç âà- øèìè ïî÷àòêîâèìè 1000 ãðí, ïëþñ 100 ãðí ó âèãëÿäі âіäñîòêіâ.
66 Äëÿ ñïðîùåííÿ îá÷èñëåíü âèêîðèñòîâóþòü äåïîçèòíèé êàëü- êóëÿòîð, ùî äîçâîëÿє îáðàõóâàòè ñóìó äåïîçèòó ç óðàõóâàííÿì óñіõ äîäàòêîâèõ óìîâ: https://finance.ua/ua/calc/deposit Çàäà÷à. Êëієíò áàíêó îôîðìèâ äåïîçèò ç êàïіòàëіçàöієþ âêëàäó. Ñóìà âêëàäó – 25 òèñ. ãðí, âіäñîòîê çà äåïîçèòîì – 13 % ðі÷íèõ. Ñêіëüêè ãðîøåé áóäå ó âêëàäíèêà íà ðàõóíêó ÷åðåç 7 ðîêіâ? Äëÿ ðîçâ’ÿçàííÿ çàäà÷і ñêîðèñòàéòåñü äåïîçèòíèì îíëàéí-êàëüêóëÿòîðîì. Важливі моменти про депозити для розуміння. • Податки. У різних країнах, зокрема в Україні, на суму відсот- ків, отриману з депозитів, на- раховують податки – в Україні зараз це 23 % на суму відсотків з урахуванням військового збору. • Штрафи за дострокове зняття. Якщо ви вирішите за- брати свої гроші до закінчення терміну депозиту, банк може стягнути з вас штраф або по- низити процентну ставку. • Гарантування вкладів. В Україні існує система гаранту- вання вкладів, яка захищає ваші гроші в банку до певної суми на випадок банкрутства банку. Більш детально ви можете подиви- тися інформацію в інтернеті. Отже, депозит – це спосіб не тільки зберегти свої гроші, але й заробити на них додаткові відсотки. Важливо вибирати депо- зити з урахуванням ваших фінансових цілей та потреб. Вибираючи депозитні пропозиції, потрібно обов’язково звернути увагу на кілька ключових аспектів, які допоможуть вам визначити найбільш вигідні умови та забезпечити безпеку ваших коштів. Ось основні критерії, на які слід звертати увагу: 1. Відсоткова ставка. Розмір відсоткової ставки. Вища ставка означає більший дохід від ваших заощаджень. Порівняйте пропозиції різних банків. Фіксо- вана ставка гарантує, що відсоток не зміниться протягом тер- міну депозиту, тимчасом як плаваюча ставка може варіюватись залежно від ринкових умов. 2. Термін депозиту. Визначте, на який термін ви готові розмістити свої кошти без доступу до них. Короткострокові депозити зазвичай мають нижчі відсоткові ставки, ніж довгострокові. 3. Умови дострокового розірвання. Дізнайтеся, чи можливе дострокове зняття коштів та які штрафи за це передбачені. Важливо розуміти можливі фінансові наслідки.
67 4. Мінімальна та максимальна сума депозиту. Переконайтеся, що умови депозиту відповідають вашим можли- востям щодо мінімальної та максимальної суми вкладу. 5. Частота виплат відсотків. Варіанти виплат можуть включати щомісячні, щоквартальні ви- плати або виплати в кінці терміну. Визначте, який варіант най- краще підходить для ваших потреб. 6. Страхування вкладів. Переконайтеся, що банк входить до системи страхування вкла- дів в Україні, що забезпечує захист ваших коштів у разі банкрут- ства банку. 7. Репутація та фінансова стабільність банку. Вибирайте надійний банк із хорошою репутацією та стабільним фінансовим становищем. Прочитайте відгуки, дослідіть рей- тинги незалежних агентств. 8. Додаткові умови та вимоги. Деякі депозитні пропозиції можуть включати додаткові умови, як-от відкриття поточного рахунку в банку або купівля додатко- вих банківських продуктів. Завжди уважно читайте умови договору перед тим, як під- писати його, та ставте питання фінансовому консультанту чи менеджеру банку. 5. Поради фінансистів щодо зберігання грошей Êðіì çàîùàäæåíü íà êîíêðåòíі öіëі, íàì íåîáõіäíî ìàòè çàïàñ ãðîøåé, ÿêèé äîïîìîæå ïåðåæèòè íåïåðåäáà÷óâàíі îáñòàâèíè, ÿê-îò âòðàòà ðîáîòè, õâî- ðîáà àáî íåñïîäіâàíі âèòðàòè. Ðåçåðâ ãðîøåé, ùî äîïîìàãàє âàì ïî÷óâàòèñÿ âïåâíåíî â ðàçі íåñïîäіâàíèõ âèòðàò àáî âòðàòè äîõîäó, íàçèâàþòü ôіíàíñîâîþ ïîäóøêîþ áåçïåêè. Ôîðìóâàííÿ ôіíàí- ñîâîãî ðåçåðâó є íåîáõіäíèì äëÿ êîæíîї ëþäèíè. Ôіíàíñîâі åêñïåðòè ðàäÿòü ïîäіëèòè ãðîøі íà ôіíàíñîâіé ïîäóøöі ïðèáëèçíî òàê: • 10 % ó ãðèâíі íà ðóêàõ; • 20 % ó ãðèâíі íà êîðîòêîñòðîêî- âèõ äåïîçèòàõ ÷è â ÎÂÄÏ; • ïî 35 % ó äîëàðàõ òà єâðî, ÷àñò- êîâî – ó ãîòіâöі, ÷àñòêîâî – íà ïîòî÷íèõ ðàõóíêàõ ó áàíêó. Ñêîðèñòàéòåñÿ ïîðàäàìè ôàõіâöіâ і ñòâîðіòü âëàñíó ôіíàíñîâó ïîäóøêó! «Фінансова подушка безпеки перетворює кризу на звичайну турботу». Дейв Ремзі, американський експерт із фінансів, письменник
68 Самостійна робота. Оберіть для прикладу декілька банків в Україні та проведіть дослідження умов, на яких обрані вами банки прийма- ють депозитні вклади. Інформацію оформіть у вигляді таблиці. Порівняйте ці умови та зробіть висновок щодо вашого вибору. Обговоріть висновки в класі. Äåïîçèò – öå íàéìåíø ðèçèêîâàíèé ñïîñіá çáåðіãàííÿ çàîùàäæåíü, àëå çà éîãî äîïîìîãîþ ñêëàäíî çàðîáèòè áàãàòî ãðîøåé. Öå òèïîâèé ïðèêëàä âàæëèâîãî ïðàâèëà, ÿêå äіє ó ôіíàíñàõ: ÿêùî âè íå ðèçèêóєòå, òî ç âèñîêîþ âіðîãіäíіñòþ íå çìîæåòå áàãàòî çàðîáèòè, âèêîðèñòîâóþ÷è ñâîї çàîùàäæåííÿ. Äëÿ òèõ ëþäåé, ÿêі íå áîÿòüñÿ ðèçèêóâàòè, іñíóє іíøèé ñïîñіá çáіëüøèòè êіëüêіñòü ñâîїõ ãðîøåé. Öå іíâåñòóâàííÿ. Íà- ãàäàєìî, ùî îñíîâíà іäåÿ іíâåñòóâàííÿ ïîëÿãàє â òîìó, ùî âè âêëàäàєòå ðåñóðñè ñüîãîäíі ç ìåòîþ îòðèìàòè áіëüøó âèãîäó â ìàéáóòíüîìó. Основні напрями інвестування Банківські депозити – найпростіший спосіб інвестування, коли людина кладе гроші в банк і отримує відсотки. Облігації – це боргові зобов’язання, які випускають уряди або компанії. Купуючи облігації, інвестор позичає гроші емі- тенту облігацій і отримує фіксований дохід у вигляді відсо- тків. Облігації вважаються менш ризикованими, ніж акції. Акції – частки власності в компанії. Купуючи акції, ін- вестор стає співвласником компанії і може отримувати частину її прибутку у вигляді дивідендів. Вартість ак- цій може зростати або знижуватися залежно від успіху компанії. Нерухомість – це інвестування в житлові або комерційні об’єкти. Інвестори можуть отримувати дохід від оренди або від продажу нерухомості за вищою ціною. Нерухомість часто розглядається як стабільний і довгостроковий вид інвестицій. Власна справа – це інвестування у створення та розвиток власного бізнесу. Це може бути будь-який вид діяльності, від відкриття магазину до надання послуг. Інвестування у власну справу вимагає багато зусиль і часу, але може при- носити значний дохід і задоволення від досягнень. Інвестиційні фонди – це об’єднання коштів багатьох інвесторів, які керуються професійними менеджерами. Фонди можуть інвестувати в різні активи, як-от акції, об- лігації та інші цінні папери. Це дозволяє знизити ризики і отримати диверсифікований портфель. Інвестиційні фонди інвесторів, які керуються професійними менеджерами. лігації та інші цінні папери. Це дозволяє знизити ризики і отримати диверсифікований портфель.
69 Інвестиції в золото та інші дорогоцінні метали – це інвестиції, які використовуються для захисту від інфля- ції та економічної нестабільності. Вартість дорого- цінних металів зазвичай зростає в періоди економічної невизначеності. Інвестиції в криптовалюти – це цифрові або віртуальні валюти, які використовують криптографію для забезпе- чення безпеки транзакцій. Інвестування в криптовалюти є високоризиковим, але може приносити високий дохід. Інвестиції в стартапи – це інвестування в нові компа- нії, які мають високий потенціал зростання. Інвестори можуть отримати значний прибуток, якщо стартап стане успішним, але також існує високий ризик втрати інвестицій. Іñíóє áåçëі÷ іíøèõ âèäіâ іíâåñòèöіé, êîæåí ç ÿêèõ ìàє ñâîї îñîáëè- âîñòі òà ðіâåíü ðèçèêó. Ìè ðîçãëÿíóëè ëèøå äåÿêі ç íèõ, ùîá äàòè âàì çàãàëüíå óÿâëåííÿ ïðî ñâіò іíâåñòóâàííÿ. Êîëè ìè ç âàìè ðîçãëÿäàëè ïðèêëàä ðîäèííîãî áþäæåòó, ìè áà- ÷èëè â ðîçäіëі «Äîõîäè» ðÿäîê «Äèâіäåíäè ïî îáëіãàöіÿõ». Öå ïðè- êëàä òîãî, ÿê іíâåñòèöіÿ ïðàöþє â áþäæåòі. Àëå òðåáà ðîçóìіòè, ùî êî- ëèñü ó ðîäèííîìó áþäæåòі â ðîçäіëі «Âèòðàòè» áóâ ðÿäîê «Ïðèäáàííÿ îáëіãàöіé». Самостійна робота. Використовуючи інтернет, розкажіть у класі, які види інвестицій зараз можливі для громадян України. Де можна купувати цінні папери, зокрема акції та облігації? Äåïîçèò – öå íàéìåíø ðèçèêîâàíèé ñïîñіá çáåðіãàííÿ çàîùà- äæåíü, àëå çà éîãî äîïîìîãîþ ñêëàäíî çàðîáèòè áàãàòî ãðîøåé. Àäæå іñíóþòü ïåâíі ðèçèêè, ïðî ÿêі ïîòðіáíî çíàòè. Çðîñòàþòü öіíè íà òîâàðè òà ïîñëóãè, ÷åðåç ÿêèé ãðîøі âòðà÷àþòü ñâîþ êóïіâåëüíó ñïðîìîæíіñòü. Öåé ïðîöåñ íàçèâàєòüñÿ іíôëÿöієþ. ßêùî âіäñîòêîâà ñòàâêà çà äåïîçèòîì íèæ÷à çà ðіâåíü іíôëÿöії, âàøі çàîùàäæåííÿ ìîæóòü çíåöіíèòèñÿ. Öå îçíà÷àє, ùî âè çìîæåòå êóïèòè ìåíøå òîâàðіâ і ïîñëóã çà òі æ ãðîøі â ìàéáóòíüîìó.  Óêðàїíі ðіâåíü іíôëÿöії âèçíà÷àєòüñÿ Äåðæàâíîþ ñëóæ- áîþ ñòàòèñòèêè Óêðàїíè https://www.ukrstat.gov.ua/. Ñàìå òîìó âàæëèâî îáèðàòè äåïîçèò ç ïðîöåíòíîþ ñòàâêîþ, ÿêà ïå- ðåâèùóє ðіâåíü іíôëÿöії. Íà æàëü, іíîäі áàíêè ìîæóòü çáàíêðóòóâàòè. Öå îçíà÷àє, ùî âîíè íå çìîæóòü ïîâåðíóòè ñâîїì êëієíòàì їõíі ãðîøі. Ó òàêîìó âèïàäêó âè ðèçèêóєòå âòðàòèòè ÷àñòèíó ñâîїõ çàîùàäæåíü àáî íàâіòü óñі ñâîї ãðîøі. Ïðîòå â Óêðàїíі іñíóє Ôîíä ãàðàíòóâàííÿ âêëàäіâ ôіçè÷íèõ îñіá (ÔÃÂÔÎ), ÿêèé ãàðàíòóє ïîâåðíåííÿ âêëàäіâ ôіçè÷íèì îñîáàì ó ðàçі áàíêðóòñòâà áàíêó. Ñóìà âіäøêîäóâàííÿ çà âêëàäîì â îäíîìó áàíêó ñòàíîâèòèìå 600 òèñÿ÷ ãðèâåíü.
70 Ùå ðàç íàãàäàєìî âàì âèñëîâëþâàííÿ îäíîãî ç íàéâіäîìіøèõ іí- âåñòîðіâ Â. Áàôôåòà: «Íіêîëè íå іíâåñòóéòå â áіçíåñ, ÿêîãî âè íå ðîçóìієòå». Створіть ваш особистий бюджет на місяць. Тема воркшопу – «Пла- нуємо особистий бюджет, заощаджуємо та інвестуємо». Ви мо- жете обговорювати з учителем / учителькою незрозумілі питання. Мета цього воркшопу – перевести знання, що ви отримали, на рі- вень практичного розуміння та початкових навичок. Розробіть бюджет, у якому будуть не тільки звичайні поточні витрати, але й заощадження та інвестування. Після завершення роботи презентуйте її в класі. Заслухайте думку однокласників / однокласниць з приводу вашого бюджету. Воркшоп (англ. workshop) – це інтенсивний навчальний захід, на якому учасники навчаються завдяки власній активній роботі. Ìè ðîçãëÿíóëè ïèòàííÿ, ÿê çàîùàäæóâàòè ãðîøі, ÿê їõ çáåðіãàòè òà ÿê ïðèìíîæóâàòè ñâîї çàîùàäæåííÿ ÷åðåç ðіçíі ìîæëèâі ìåõàíіçìè. Àëå â æèòòі òàê òðàïëÿєòüñÿ, ùî òðåáà ðîçìіðêîâóâàòè íå ÿê çáåðіãàòè çàîùàäæåííÿ, à äå âçÿòè ãðîøі íà ùîñü âàæëèâå. Äëÿ öüîãî іñíóþòü çàïîçè÷åííÿ. У фінансовому контексті «запозичення» означає отримання ко- штів від кредитора, зазвичай за плату, з домовленістю про їх по- вернення пізніше. Ðîçãëÿíåìî ðîëü çàïîçè÷åíü ó æèòòі ëþäèíè. Çàïîçè÷åííÿ ìî- æóòü áóòè öіííèì іíñòðóìåíòîì, ÿêùî âèêîðèñòîâóâàòè їõ ïðàâèëüíî. Ïðîòå âàæëèâî óñâіäîìëþâàòè ðèçèêè, ïîâ’ÿçàíі ç íèìè, òà âèêîðèñ- òîâóâàòè їõ âіäïîâіäàëüíî, ùîá íå îïèíèòèñÿ â ñêðóòíîìó ôіíàíñîâîìó ñòàíîâèùі. 6. У кого людина може позичити гроші Позичити в родичів Узяти кредит у кредитній установі Купити товар з відтермінуванням платежу (наприклад, оплата частинами)
71 Ñïðîáóéìî ç’ÿñóâàòè ïëþñè òà ìіíóñè çàïîçè÷åíü. Користь від запозичень Ризик від запозичень Дозволяє інвестувати в майбутнє Кредит на освіту може допомогти отримати кращу роботу та вищий дохід у майбут- ньому. А іпотека дозволяє купити будинок, щоб не витрачати гроші на оренду Проценти та додаткові витрати Борги необхідно повертати з процентами, це означає, що ви заплатите більше, ніж позичили. Це може створити фінансовий тягар Вирішує нагальні потреби Непередбачувані обставини, як-от медичні випад- ки або ремонт автомобіля, вимагають негай- них витрат, на які може не вистача- ти заощаджень Емоційний стрес Великі або численні борги можуть створити психологічний стрес через тиск їх повернення Допомагає планувати бюджет Для покупок великих товарів, як-от меблі або техніка, викорис- тання кредиту може допомогти розподілити витрати, щоб вони були більш керованими Вплив на кредитну історію Прострочення по кредитах може негативно позначитися на кредитній історії, усклад- нюючи майбутні запозичення Кредит – це кошти, що надаються кредитором у власність позичаль- ника під зобов’язання останнього через визначений договором строк повернути кредитору таку ж суму коштів та сплатити відсотки за ко- ристування ними. Слово «кредит» у перекладі з латинської credo, creditum означає «вірю», «довіряю». Прочитайте вислів Квентіна Хаббарда: «Найбезпечніший спосіб по- двоїти свої гроші – це скласти їх удвоє і покласти у власну кишеню». Обговоріть, правдивим чи хибним з фінансової точки зору може бути цей вислів. Які альтернативні способи подвоїти свої гроші існують у сучасному світі?
72 Прочитайте українське прислів’я: «Борг, як сажа: трошки торкнись – увесь чорний будеш». 1. Дослідіть історичний та культурний контекст, у якому зародилося це прислів’я. Яке значення мало боргування в українському суспільстві? 2. Обговоріть, як це прислів’я відображає філософію став- лення до боргу. Чи можна вважати борг негативним явищем за будь-яких обставин? 3. Проаналізуйте, як це прислів’я може бути застосоване до су- часної економіки. Чи змінилося ставлення до боргу із часом? 4. Як це прислів’я може бути корисним для людей, які прагнуть до- сягти фінансового успіху та покращити своє життя? Кредитна історія – це запис усіх кредитних операцій особи, що вклю- чає інформацію про взяті кредити, платіжну дисципліну, наявність про- строчень по платежах. Чому важлива кредитна історія? Кредитна історія є важливим індикатором для банків та інших кредиторів під час прийняття рішень про надання кредиту та визначення умов кредитування. Позитивна кредитна історія, яка свідчить про своєчасні платежі та відпові- дальне ставлення до кредитних зобов’язань, може поліпшити умови кредиту- вання для позичальника, включно з нижчими процентними ставками та вищими сумами кредитів. Водночас негативна кредитна історія може ускладнити або навіть зробити неможливим отримання кредиту. Як покращити кредитну історію: • Своєчасно сплачуйте кредити та інші зобов’язання. • Уникайте великої кількості одночасних кредитних запитів. • Користуйтеся кредитом розумно, не допускаючи перевантаження своїх фі- нансових можливостей. • Регулярно перевіряйте свою кредитну історію на наявність помилок та не- санкціонованих записів. Управління кредитною історією – це важлива частина фінансового планування, яка може мати значний вплив на ваші фінансові можливості в майбутньому. Äëÿ òîãî ùîá çíàéòè áàëàíñ ìіæ êîðèñòþ âіä çàïîçè÷åíü òà ðèçè- êàìè, ïîòðіáíî ðåòåëüíî îöіíèòè ñâîþ ôіíàíñîâó ñèòóàöіþ. Çâàæòå, íà- ñêіëüêè öå íåîáõіäíî òà ÷è çìîæåòå âè âïîðàòèñÿ ç âèïëàòàìè. Âèáåðіòü ïðàâèëüíèé òèï çàïîçè÷åííÿ (іïîòåêà äëÿ ïîêóïêè æèòëà; ñòóäåíòñüêі ïîçèêè äëÿ îïëàòè íàâ÷àííÿ; áіçíåñ-êðåäèòè äëÿ ðîçâèòêó âàøîãî áіç- íåñó; ñïîæèâ÷і êðåäèòè äëÿ ïîêóïêè ÿêîãîñü òîâàðó ÷è ïîñëóãè àáî ïîâñÿêäåííå êîðèñòóâàííÿ êðåäèòíèìè êàðòàìè). Äîñëіäіòü ðіçíі êðå- äèòíі ïðîïîçèöії òà âèáåðіòü íàéáіëüø âèãіäíі óìîâè ç íèçüêèìè ïðî- öåíòíèìè ñòàâêàìè òà êîìіñіÿìè. Ðîçðîáіòü ðåàëіñòè÷íèé ïëàí ïîãà- øåííÿ ïîçèêè, ÿêèé âêëþ÷àє ÷іòêèé ãðàôіê ïëàòåæіâ, óðàõîâóþ÷è ñâîї äîõîäè òà âèòðàòè.
73 Якщо ви вже вирішили брати кредит, то треба звернути увагу на де- кілька важливих факторів. 1. Процентна ставка. Важливо розуміти, ставка є фіксованою (не зміню- ється із часом) чи змінною (може змінюватися залежно від ринкових умов). Зверніть увагу не тільки на процентну ставку, але й на загальну суму пере- плати за кредитом. 2. Комісії та додаткові платежі. Деякі банки стягують плату за від- криття кредитного рахунку або його обслуговування. Умови та комісії за дострокове погашення кредиту також важливі, особливо якщо ви плануєте погасити кредит раніше терміну. 3. Термін кредиту. Довгострокові кредити можуть мати нижчу щомісячну плату, але загалом будуть дорожчими через проценти. 4. Вимоги до позичальника. Деякі банки мають строгіші вимоги до кре- дитної історії та рівня доходів. 5. Страхування кредиту. Іноді банки вимагають страхування кредиту, що може збільшити його вартість. 6. Відгуки та репутація банку. Пошукайте відгуки інших клієнтів про ро- боту з банком, особливо про процес обслуговування кредитів. 7. Швидкість видачі кредиту. Якщо вам терміново потрібні гроші, важ- ливо, щоб банк міг швидко обробити вашу заявку. Íå çóïèíÿéòåñÿ íà ïåðøіé-ëіïøіé ïðîïîçèöії. Îçíàéîìòåñÿ ç ðåé- òèíãîì íàéíàäіéíіøèõ áàíêіâ Óêðàїíè, âèêîðèñòîâóéòå îíëàéí ïîðіâ- íÿëüíі ñåðâіñè, âіäâіäàéòå âåáñàéòè êіëüêîõ áàíêіâ àáî çâåðíіòüñÿ äî êðåäèòíèõ áðîêåðіâ, ùîá çíàéòè íàéâèãіäíіøі óìîâè. Âèáіð áàíêó äëÿ îòðèìàííÿ êðåäèòó – âàæëèâå ðіøåííÿ, ÿêå âèìà- ãàє âèâàæåíîãî ïіäõîäó òà óâàæíîãî àíàëіçó óìîâ. Ïàì’ÿòàéòå, ùî іäå- àëüíîãî êðåäèòó, éìîâіðíî, íå іñíóє, àëå ìîæíà çíàéòè îïòèìàëüíå ðі- øåííÿ, ÿêå âіäïîâіäàòèìå âàøèì ïîòðåáàì і ôіíàíñîâèì ìîæëèâîñòÿì. Самостійна робота. Оберіть для прикладу декілька банків в Україні та проведіть дослідження умов, на яких обрані вами банки видають кредити. Порівняйте ці умови та зробіть висновок щодо вашого ви- бору. Обговоріть висновки в класі. Створіть рекламу для одного з досліджуваних банків. Підкресліть ті умови, які вам здалися найбільш цікавими. Презентуйте ідею в класі. 7. Фінансово-економічні ігри Âè âæå îòðèìàëè çíàííÿ ïðî áþäæåò, çàîùàäæåííÿ, äåïîçèòè, іí- âåñòóâàííÿ òà êðåäèòè. Öå âàæëèâі ñêëàäíèêè êåðóâàííÿ ñâîїìè ôі- íàíñàìè. Àëå âè ïîâèííі ðîçóìіòè – çíàííÿ ñêëàäíèêіâ ùå íå îçíà÷àє âìіííÿ êåðóâàòè ñâîїìè ôіíàíñàìè. Íàïðèêëàä, êîëè âè ãðàєòå â øàõè, âè, çâè÷àéíî, ïîâèííі çíàòè, ÿê ìîæóòü õîäèòè âñі øàõîâі ôіãóðè. Öå íåîáõіäíî, àëå öüîãî íåäîñòàòíüî, ùîá ãðàòè äîáðå. Òðåáà ùå ðîçóìіòè ïîçèöіþ íà äîøöі òà çíàòè äîñòàòíþ êіëüêіñòü «ñòàíäàðòíèõ» êîìáіíà- öіé. Öå ïîòðåáóє ïîñòіéíîãî òðåíóâàííÿ. Òå ñàìå ñòîñóєòüñÿ âàøîãî âìіííÿ åôåêòèâíî êåðóâàòè ôіíàíñàìè. Âàì ïîòðіáíî òðåíóâàòè öå âìіííÿ. ßê öå ðîáèòè «íàéäåøåâøèì» øëÿ- õîì? Ëþäñòâî äàâíî çíàє âіäïîâіäü íà öå ïèòàííÿ. Òðåáà ãðàòè â ðіçíі
74 ôіíàíñîâî-åêîíîìі÷íі іãðè. Öå áóäå çíà÷íî äåøåâøå, íіæ ïðîâîäèòè åêñïåðèìåíòè ç ãðîøèìà â ðåàëü- íîìó æèòòі. Îñü äåêіëüêà ïðèêëàäіâ òàêèõ іãîð. Ôіíàíñîâî-åêîíîìі÷íі іãðè ïî÷èíàëèñÿ ÿê íàñòіëüíі іãðè, äå ãðàâöі ìîãëè âèêîðèñòîâóâàòè ôі- íàíñîâå ïëàíóâàííÿ, óïðàâëіííÿ ðåñóðñàìè òà òîðãіâëþ. Îäíієþ ç ïåðøèõ іãîð, ÿêà âïëèíóëà íà öåé æàíð, áóëà «Ìî- íîïîëіÿ», ñòâîðåíà â 1935 ðîöі. Öÿ ãðà áàçóâàëàñÿ íà ðàíіøå ñòâîðåíіé ãðі «The Landlord’s Game», ìåòîþ ÿêîї áóëî ïîêàçàòè íåäîëіêè ìîíî- ïîëіñòè÷íîãî êàïіòàëіçìó. Ó öіé ãðі ãðàâöі êóïóþòü òà ïðîäàþòü íåðóõîìіñòü. Ãðà «Ùóðÿ÷і ïåðåãîíè» – öå íà- ñòіëüíà ãðà, ùî âèãàäàíà é ïî- ïóëÿðíà çäåáіëüøîãî â Óêðàїíі. Її ìîæíà ïîðіâíÿòè ç êëàñè÷íèìè íàñòіëüíèìè іãðàìè íà êøòàëò «Ìî- íîïîëії», àëå ç óíіêàëüíèìè ïðàâè- ëàìè òà ìåõàíіêàìè, ÿêі âіäîáðàæà- þòü êóëüòóðíі òà ñîöіàëüíі àñïåêòè óêðàїíñüêîãî ñóñïіëüñòâà. Îñâіòíіé ïîòåíöіàë: ãðà ìîæå âêëþ÷àòè åëåìåíòè ôіíàíñîâîї ãðà- ìîòíîñòі, óïðàâëіííÿ ðåñóðñàìè, à òàêîæ íàâè÷êè ñîöіàëüíîї âçàєìîäії òà ïåðåãîâîðіâ. Âîíà ìîæå ìàòè ðіçíі âåðñії òà àäàïòàöії, êîæíà ç ÿêèõ íàäàє óíіêàëüíі ïðàâèëà òà ñöåíàðії, âіäîáðàæàþ÷è ïåâíі àñïåêòè ñóñ- ïіëüñòâà ÷è êóëüòóðè. Ãðà Cash Flow ñòâîðåíà Ðîáåðòîì Êі- éîñàêі, àâòîðîì âіäîìîї êíèæêè «Áàãàòèé òàòî, áіäíèé òàòî». Öÿ íàñòіëüíà ãðà áóëà ðîçðîáëåíà äëÿ òîãî, ùîá íàâ÷èòè ãðàâöіâ ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі òà іíâåñòèöіéíèõ ïðèíöèïіâ, íàãîëîøóþ÷è íà âàæëèâîñòі ñòâîðåííÿ ïàñèâíîãî äîõîäó. Ìåòà ãðè: îñíîâíà ìåòà ãðè ïîëÿãàє â òîìó, ùîá âèéòè ç «ãîíêè ùóðіâ», òîáòî іç çàìêíåíîãî öèêëó ðîáîòè íà çàðïëàòó, і ïåðåéòè íà «øîñå øâèäêîñòі», äå âàøі іíâåñòèöії çàáåçïå÷óþòü äîñòàòíіé äîõіä, ùîá ïîêðèòè âàøі ùî- ìіñÿ÷íі âèòðàòè. Ôіíàíñîâå ïëàíóâàííÿ òà іíâåñòèöії: ãðàâöі ïîâèííі çáàëàíñóâàòè ñâîї äîõîäè òà âèòðàòè, ðîáèòè іíâåñòèöіéíі ðіøåííÿ, ÿêі ìîæóòü âêëþ- ÷àòè íåðóõîìіñòü, àêöії, áіçíåñè òà іíøі àêòèâè, ùî ïðèíîñÿòü äîõіä. «Щоб мати багато грошей, потрібно вміти не лише заробляти, а й ефективно ними керувати». Воррен Баффет, інвестор
75 Îñâіòíіé ïîòåíöіàë: ãðà ðîçðîáëåíà òàê, ùîá íàâ÷èòè ãðàâöіâ êëþ÷î- âèõ ïðèíöèïіâ іíâåñòóâàííÿ, óïðàâëіííÿ áîðãîì, âèçíà÷åííÿ ïðèáóòêî- âèõ ìîæëèâîñòåé òà ðèçèê-ìåíåäæìåíòó. Öÿ ãðà çàáåçïå÷óє ïðàêòè÷íå ðîçóìіííÿ ôіíàíñîâèõ ïðèíöèïіâ ó ôîðìàòі, ùî є äîñòóïíèì і çðîçóìі- ëèì äëÿ ãðàâöіâ ðіçíîãî âіêó. Ãðà «Æèòòєâèé êàïіòàë» – öå óêðàїíñüêà âåðñіÿ ãðè Cash Flow Ðîáåðòà Êіéîñàêі. Àäàïòîâàíà ïіä óêðàїíñüêèé ìåíòàëіòåò, ãðà â÷èòü çàðîáëÿòè, àíàëіçóâàòè ñâîє ñòàâëåííÿ äî ãðîøåé і âìіëî íèìè ðîçïîðÿäæàòèñÿ. Îñíîâíèì çàâäàííÿì ãðè є íà- ïðàöþâàííÿ íàâè÷îê âçàєìîäії ç ãðîøîâèì ðåñóðñîì. Ó ïðîöåñі ïðî- õîäæåííÿ ãðè ãðàâöі â÷àòüñÿ êåðóâàòè, çáåðіãàòè, íàêîïè÷óâàòè òà ðîçïîðÿäæàòèñÿ ñâîїìè ôіíàíñàìè. À òàêîæ âèêîðèñòîâóâàòè öіííі ïàïåðè, êóïóâàòè òà ïðîäàâàòè íåðóõîìіñòü, çàïî÷àòêîâóâàòè áіçíåñ. Ãðà ìîäåëþє ðіçíі æèòòєâі ïðîöåñè: іíôëÿöіÿ, çâіëüíåííÿ, ñïàäùèíà, âåñіëëÿ, íàðîäæåííÿ äіòåé òà áàãàòî іíøèõ. Розвиток і поширення жанру фінансово-економічних ігор Ó 1980-õ і 1990-õ ðîêàõ ç’ÿâèëèñÿ áіëüø ñêëàäíі òà ãëèáîêі êîìï’þòåðíі ñèìóëÿòîðè, ÿê-îò SimCity (1989). SimCity äîçâîëÿâ ãðàâ- öÿì áóäóâàòè ìіñòî òà óïðàâëÿòè íèì, ðîçâèâàþ÷è іíôðàñòðóêòóðó òà çáàëàíñîâóþ÷è áþäæåò. Öÿ ãðà ñòàëà îäíèì ç êëþ÷îâèõ ïðåäñòàâíèêіâ æàíðó і âïëèíóëà íà áàãàòî іíøèõ іãîð. Ïіçíіøå, ó ñåðåäèíі 1990-õ, íà ñöåíó âèéøëè òàêі іãðè, ÿê Capital- ism. Capitalism, çîêðåìà, ââàæàєòüñÿ îäíієþ ç íàéðåàëіñòè÷íіøèõ áіçíåñ- ñèìóëÿöіé, îñêіëüêè äîçâîëÿє ãðàâöÿì êåðóâàòè âåëèêîþ êîðïîðàöієþ.
76 Óïðîäîâæ îñòàííіõ ðîêіâ áóëî âèïóùåíî êіëüêà ôіíàíñîâî-åêîíî- ìі÷íèõ іãîð. Íàïðèêëàä, Capitalism Lab (2012) – ïîêðàùåíà âåðñіÿ êëàñè÷íîї ãðè Capitalism II, ÿêà âêëþ÷àє ãëèáîêå óïðàâëіííÿ áіçíåñîì òà åêîíîìі÷íі ñèìóëÿöії. Àâòîð öüîãî ïіäðó÷íèêà êіëüêà ðîêіâ âèêëàäàâ ó áіçíåñ-øêîëі. Âіí áà÷èâ, ùî íàéáіëüø çàöіêàâëåíèìè ñëóõà÷і áіçíåñ-øêîëè áóëè òîäі, êîëè ïðîòÿãîì äâîõ ðîêіâ âîíè ó ñêëàäі áіçíåñ-êîìàíä ãðàëè ó ôіíàí- ñîâî-åêîíîìі÷íó êîìï’þòåðíó ãðó-ñèìóëÿöіþ. Öÿ ãðà äàâàëà їì ìîæëè- âіñòü âèïðîáóâàòè ó âіðòóàëüíіé іãðîâіé ðåàëüíîñòі òі іäåї, ÿêі áóëî á äîñèòü ðèçèêîâàíî ðåàëіçóâàòè íà ïðàêòèöі. Головні підсумки теми ◄ Заощадження – це важливий складник родинного бюджету. Якщо в родини немає заощаджень, то вона, по-перше, фінансово ризикує в разі несподіва- ного припинення або зменшення доходів. По-друге, неможливо здійснювати такі витрати (будинок, авто, навчання), які значно вищі, ніж місячний дохід. ◄ Для заощаджень потрібні стабільний дохід, бюджетування та фінан- сова дисципліна. ◄ Зберігати заощадження можна різними шляхами. Найбільш надійний шлях – це банківський депозит. Він дозволяє не тільки зберігати гроші, але й отримувати відсотки. ◄ Існують більш ризиковані, але й більш дохідні шляхи зберігання заоща- джень та їх збільшення – інвестиції. Є різні види інвестицій, найбільш на- дійні – це купівля облігацій. Але облігації – не найбільш прибуткові інвести- ції. Все, що надійно, зазвичай дає не найбільший прибуток. ◄ Окрім заощаджень, депозитів, інвестування, можливе використання такого фінансового інструменту, як позика. Це дає можливість у разі критичної по- треби запозичити гроші в банку. Іноді це може бути розумний вихід із скрут- ної ситуації. Позикою, або кредитом, має сенс користуватися, якщо ви розумієте, що зможете їх повернути у визначений термін. Позика – це до- сить корисний, але ризикований фінансовий інструмент. ◄ Для того щоб ефективно користуватися всіма фінансовими інструментами, дуже корисно тренувати це вміння. Ми радимо грати у фінансово-еко- номічні ігри (як настільні, так і комп’ютерні симуляції). Це дає можливість випробувати різні інструменти у віртуальній фінансовій реальності.
77 Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñü ïðî ðіçíі âèäè øàõðàéñòâà, ÿê çàõèñ- òèòè ñâîþ îñîáèñòó é ôіíàíñîâó іíôîðìàöіþ, ùî ðîáèòè, ÿêùî âè ñòàëè æåðòâîþ øàõðàéñòâà, òà ÿê ñòâîðèòè äëÿ ñåáå òà ñâîєї ðîäèíè ôіíàíñîâó áåçïåêó. 1. Що таке фінансова безпека Як ви вважаєте, що таке фінансова безпека? Із чого вона склада- ється? Що треба робити, щоб відчувати себе у фінансовій безпеці? Ôіíàíñîâà áåçïåêà – öå ñòàí, ÿêèé õàðàêòåðèçóєòüñÿ ôіíàíñîâîþ çàõèùåíіñòþ âіä çàãðîç, ðèçèêіâ òà íåáåçïåê, çäàòíіñòþ çàáåçïå÷èòè åôåêòèâíèé ïðîöåñ íàêîïè÷åííÿ ôіíàíñîâèõ ðåñóðñіâ ç ìåòîþ ïîäî- ëàííÿ íåãàòèâíèõ âïëèâіâ ó íàïðÿìêó íàðîùåííÿ âåêòîðіâ îñîáèñòîãî ðîçâèòêó. Äії, ùî ñòîñóþòüñÿ ôіíàíñîâîї áåçïåêè, ïîâèííі ñòàòè òàêèìè æ çâè÷íèìè, ÿê îñîáèñòà ãіãієíà àáî òóðáîòà ïðî ñâîє çäîðîâ’ÿ. Ôіíàíñîâà áåçïåêà äàє âіä÷óòòÿ âïåâíåíîñòі òà êîíòðîëþ íàä ñâîїì æèòòÿì. Öå ìîæëèâіñòü æèòè áåç ïîñòіéíîãî ñòðåñó ÷åðåç ãðîøі, âïåâ- íåíî äèâèòèñÿ â ìàéáóòíє òà éòè äî ñâîїõ öіëåé. Ñôîðìóâàòè ôіíàíñîâó áåçïåêó – öå íå ïðîñòî íàêîïè÷èòè ïåâíó ñóìó ãðîøåé. Öå öіëèé ïðîöåñ, ÿêèé ïîòðåáóє êîìïëåêñíîãî ïіäõîäó, ùî âêëþ÷àє ïëàíóâàííÿ, ñàìîäèñöèïëіíó òà ðîçóìíå óïðàâëіííÿ ñâîїìè ôіíàíñàìè. Ïåðøèì êðîêîì íà øëÿõó äî ôіíàíñîâîї áåçïåêè є ðîçðîáêà ÷іò- êîãî ïëàíó, ÿêèé âðàõîâóâàòèìå âàøі äîõîäè, âèòðàòè, öіëі òà ðèçèêè. Ñêëàäіòü áþäæåò, ÿêèé äîïîìîæå âàì âіäñòåæóâàòè ñâîї âèòðàòè òà Ôіíàíñîâà íåçàëåæíіñòü – öå íå òå, ùî âàì äàєòüñÿ, à òå, ùî âè ñòâîðþєòå äëÿ ñåáå. Áîäî Øåôåð, íіìåöüêèé ïèñüìåííèê òà ìîòèâàöіéíèé òðåíåð Тема 4. Фінансова безпека та шахрайство
78 êîíòðîëþâàòè їõ. Âèçíà÷òå ñâîї ôіíàíñîâі öіëі, ÿê êîðîòêîñòðîêîâі, òàê і äîâãîñòðîêîâі, íàïðèêëàä, íàêîïè÷åííÿ íà ïåðøèé âíåñîê íà æèòëî, ïîäîðîæ ìðії àáî çàáåçïå÷åííÿ êîìôîðòíîї ïåíñії. Âàæëèâî òàêîæ ìàòè ðåçåðâíèé ôîíä íà âèïàäîê íåïåðåäáà÷åíèõ îáñòàâèí, òàêèõ ÿê âòðàòà ðîáîòè, õâîðîáà àáî іíøі ôîðñ-ìàæîðíі ñè- òóàöії. Öåé ôîíä ìàє ñòàíîâèòè ñóìó, ÿêà äîçâîëèòü âàì ïðîæèòè ïðî- òÿãîì äåêіëüêîõ ìіñÿöіâ áåç âòðàòè ðіâíÿ æèòòÿ. Íå ëèøå çáåðåãòè ñâîї ãðîøі, à é ïðèìíîæèòè їõ äîïîìîæå іíâåñòó- âàííÿ. Іñíóє áåçëі÷ іíâåñòèöіéíèõ іíñòðóìåíòіâ, ÿê-îò àêöії, îáëіãàöії, íåðóõîìіñòü, çîëîòî, ÿêі ìîæóòü äîïîìîãòè âàì äîñÿãòè ñâîїõ ôіíàíñî- âèõ öіëåé øâèäøå. Ïðîòå, ïåðø íіæ іíâåñòóâàòè, âàæëèâî ðåòåëüíî äî- ñëіäèòè ðèíîê і âèáðàòè òі іíñòðóìåíòè, ÿêі âіäïîâіäàþòü âàøèì öіëÿì òà ðèçèêàì. Íàìàãàéòåñÿ óíèêàòè áîðãіâ àáî ÿêíàéøâèäøå їõ ïîãàñèòè, àäæå áîðãè – öå ñåðéîçíèé òÿãàð, ÿêèé ìîæå çàâàäèòè âàì äîñÿãòè ôіíàíñî- âîї áåçïåêè. Ñêëàäіòü ïëàí ïîãàøåííÿ áîðãіâ, ÿêèé äîïîìîæå âàì íàé- åôåêòèâíіøå ïîçáóòèñÿ їõ. Çàõèñòèòè ñåáå âіä ôіíàíñîâèõ âòðàò ó ðàçі íåïåðåäáà÷óâàíèõ ïî- äіé âàì äîïîìîæå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, çäîðîâ’ÿ òà ìàéíà. Îáåðіòü íà- äіéíі ñòðàõîâі êîìïàíії òà ïëàíè ñòðàõóâàííÿ, ÿêі âіäïîâіäàþòü âàøèì ïîòðåáàì. Ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü – öå êëþ÷ äî óñïіøíîãî óïðàâëіííÿ ñâîїìè ôіíàíñàìè. Ïîñòіéíî âèâ÷àéòå íîâó іíôîðìàöіþ, ÷èòàéòå êíèæêè òà ñòàòòі ïðî ôіíàíñè, âіäâіäóéòå ñåìіíàðè òà âåáіíàðè. Öå äîïîìîæå âàì ïðèéìàòè êðàùі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ òà óíèêàòè ïîìèëîê. Ïàì’ÿòàéòå, ùî ôіíàíñîâà áåçïåêà – öå íå ïðîñòî ìðіÿ, à ðåàëüíà ìåòà, ÿêîї ìîæíà äîñÿãòè çàâäÿêè íàïîëåãëèâîñòі, ñàìîäèñöèïëіíі òà ðîçóìíîìó ïіäõîäó äî ñâîїõ ôіíàíñіâ. Ñòâîðіòü ÷іòêèé ïëàí, іíâåñòóéòå ñâîї êîøòè, êîíòðîëþéòå áîðãè, ñòðàõóéòå ðèçèêè, ïîñòіéíî íàâ÷àéòåñÿ – і âè îáîâ’ÿçêîâî çáóäóєòå ìіö- íèé ôóíäàìåíò äëÿ ñâîãî áåçòóðáîòíîãî òà âïåâíåíîãî ìàéáóòíüîãî. Важливо вміти планувати, заощаджувати, інвестувати й бути обережними з тим, як ви витрачаєте свої кошти. Це допоможе вам створити міцну фінан- сову основу на майбутнє. 2. Фінансове шахрайство Ñâіò íàâêðóãè íàñ íå çàâæäè áåçïå÷íèé. Äîñèòü áàãàòî ëþäåé íàìà- ãàþòüñÿ «ðîáèòè ãðîøі» íåçàêîííèìè òà êðèìіíàëüíèìè øëÿõàìè. Ñå- ðåä íèõ – ôіíàíñîâі øàõðàї. Їõíÿ äіÿëüíіñòü çàñíîâàíà íà òîìó, ùî ëþ- äÿì ÷àñòî íå âèñòà÷àє ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі òà ðîçóìіííÿ òèõ çàãðîç, ùî іñíóþòü ó ôіíàíñîâîìó ñâіòі. Öèì êîðèñòóþòüñÿ ôіíàíñîâі øàõðàї. Фінансове шахрайство – це злочинна діяльність, метою якої є спрямування грошових потоків між суб’єктами фінансових відносин, у результаті яких відбувається отримання економічних вигід шахраєм та збитків – жертвою шахрайських дій.
79 ВИДИ ФІНАНСОВОГО ШАХРАЙСТВА ОНЛАЙН-КРАДІЖКИ ПЕРСОНАЛЬНИХ ДАНИХ ФІЗИЧНІ СПОСОБИ КРАДІЖКИ ПЕРСОНАЛЬНИХ ДАНИХ СОЦІАЛЬНІ МЕ- ТОДИ КРАДІЖКИ ПЕРСОНАЛЬНИХ ДАНИХ ХАКЕРСТВО ФАРМІНГ ВИКРАДЕННЯ КАРТИ ФІШИНГ SMS-ФІШИНГ ВІШИНГ СКІМІНГ ШИМІНГ Фішинг – це вид шахрайства, що відбу- вається в інтернеті, коли зловмисники намагаються обманом змусити жертву розкрити конфіденційну особисту або фінансову інформацію. Це може відбува- тися через електронну пошту, текстові повідомлення, соціальні мережі або через фальшиві вебсайти, які імітують ле- гітимні сервіси. Шахраї можуть використовувати цю інформацію для вчинення крадіжки коштів. Повідомлення фішингу часто містять заклики до негайної дії, погрози блокування рахунків або пропозиції вигідних угод, щоб спонукати жертву до швидких дій без достатнього аналізу. Ñêіìіíã – öå ôіçè÷íèé ìåòîä êðàäіæêè іíôîðìàöії ç áàíêіâñüêèõ êàðòîê. Çëîâìèñíèêè âñòàíîâëþþòü ñïåöіàëüíі ïðèñòðîї íà áàíêî- ìàòè, ïëàòіæíі òåðìіíàëè àáî іíøі ïðèñòðîї äëÿ ÷èòàííÿ êàðòîê. Öі
80 ïðèñòðîї, âіäîìі ÿê «ñêіìåðè», íåïî- ìіòíî ñêàíóþòü і çáåðіãàþòü іíôîð- ìàöіþ ç ìàãíіòíîї ñìóãè êàðòêè ïіä ÷àñ òðàíçàêöії. Іíîäі øàõðàї òàêîæ óñòàíîâëþþòü ïðèõîâàíі êàìåðè àáî êëàâіàòóðíі íàêëàäêè äëÿ ïåðå- õîïëåííÿ ÏІÍ-êîäіâ. Îòðèìàíó іí- ôîðìàöіþ ïîòіì âèêîðèñòîâóþòü äëÿ ñòâîðåííÿ äóáëіêàòіâ êàðòîê àáî äëÿ íåñàíêöіîíîâàíèõ òðàíçàêöіé. Øèìіíã (àíãë. shimming) – öå âèä àòàêè íà áåçïåêó, çà ÿêîї çëî- âìèñíèêè âèêîðèñòîâóþòü òîíêó ïëàñòèíó àáî ïðèñòðіé äëÿ êðà- äіæêè іíôîðìàöії ç ìàãíіòíîї ñìóãè áàíêіâñüêèõ êàðòîê ïіä ÷àñ òðàíçàê- öії. Öåé ïðèñòðіé, ÿêèé íàçèâàєòüñÿ «øèì», óñòàâëÿєòüñÿ âñåðåäèíó ñëîòà äëÿ êàðòîê ó áàíêîìàòі àáî òåðìіíàëі îïëàòè. Êîëè êîðèñòóâà÷ âñòàâëÿє ñâîþ êàðòêó, øèì ç÷èòóє äàíі ìàãíіòíîї ñìóãè і çáåðіãàє їõ. Ïіçíіøå çëîâìèñíèê ìîæå âèòÿãòè öі äàíі òà âèêîðèñòîâóâàòè їõ äëÿ ñòâîðåííÿ äóáëіêàòà êàðò. Õàêåðñòâî – öå âèä êіáåðçëî- ÷èííîñòі, ÿêèé âêëþ÷àє íåçàêîííå ïðîíèêíåííÿ â êîìï’þòåðíі ñè- ñòåìè ç ìåòîþ êðàäіæêè àáî ìàíі- ïóëÿöії ôіíàíñîâîþ іíôîðìàöієþ òà ðåñóðñàìè. Ôіíàíñîâå õàêåðñòâî ìîæå ìàòè ñåðéîçíі íàñëіäêè äëÿ іíäèâіäóàëü- íèõ êîðèñòóâà÷іâ, êîìïàíіé òà íà- âіòü öіëèõ åêîíîìіê. Âàæëèâî âæèâàòè çàõîäіâ áåçïåêè, ÿê-îò âèêî- ðèñòàííÿ ñêëàäíèõ ïàðîëіâ, äâîôàêòîðíà àóòåíòèôіêàöіÿ òà ðåãóëÿðíå îíîâëåííÿ ïðîãðàìíîãî çàáåçïå÷åííÿ, ùîá çàõèñòèòè ñåáå âіä òàêèõ àòàê. Двофакторна аутентифікація (2FA) – це метод захисту акаунтів, який ви- магає два різні види підтвердження вашої особи перед тим, як надати доступ до акаунту. Замість того, щоб використовувати лише пароль, 2FA вимагає ще один додатковий етап, щоб зробити ваш акаунт більш безпечним. Коли ви входите у свій акаунт з нового пристрою або місця, система спочатку запитає ваш пароль, а потім зажадає другий фактор – наприклад, код, який при- йде вам у SMS. Унаслідок цього набагато важче для хакерів отримати доступ до ваших акаунтів, навіть якщо вони дізнаються ваш пароль.
81 Ôàðìіíã (àíãë. farming) – öå âèä іí- òåðíåò-øàõðàéñòâà, ÿêèé ïîëÿãàє â ïåðå- íàïðàâëåííі êîðèñòóâà÷іâ ç ëåãіòèìíèõ ñàéòіâ íà ôàëüøèâі âåáñòîðіíêè áåç їõ âі- äîìà. Öі ôàëüøèâі ñòîðіíêè çàçâè÷àé іìі- òóþòü äèçàéí òà іíòåðôåéñ ñïðàâæíіõ ñàé- òіâ, îñîáëèâî áàíêіâñüêèõ àáî ïëàòіæíèõ ñèñòåì, ç ìåòîþ âèêðàäåííÿ êîíôіäåí- öіéíîї іíôîðìàöії, ÿê-îò ëîãіíè, ïàðîëі, íîìåðè êðåäèòíèõ êàðòîê òà іíøі ïåðñî- íàëüíі äàíі. Îñîáëèâèì âèäîì ôіíàíñîâîãî øàõ- ðàéñòâà є ôіíàíñîâà ïіðàìіäà. Ôіíàíñîâà ïіðàìіäà – öå âèä іíâåñòèöіéíîãî øàõðàé- ñòâà, ÿêå áàçóєòüñÿ íà ієðàðõі÷íіé ñòðóê- òóðі. Íîâі ó÷àñíèêè âíîñÿòü êîøòè, ÿêі âèêîðèñòîâóþòüñÿ äëÿ âèïëàòè ïðèáóòêіâ ðàíіøå ïðèєäíàíèì іíâåñòîðàì. Öÿ ìî- äåëü çàëåæèòü âіä ïîñòіéíîãî íàáîðó íî- âèõ іíâåñòîðіâ äëÿ ïіäòðèìêè âèïëàò, і âîíà íåñòіéêà, îñêіëüêè íå ãåíå- ðóє ðåàëüíîãî ïðèáóòêó àáî ïðîäóêòó. Ôіíàíñîâі ïіðàìіäè, íà æàëü, ìàþòü ãëèáîêå êîðіííÿ â іñòî- ðії Óêðàїíè. Їõ ïîÿâà ñÿãàє ùå 90-õ ðîêіâ ìèíóëîãî ñòîëіòòÿ, êîëè êðàїíà ïåðåæèâàëà ïåðіîä áóðõëèâîãî ðîçâèòêó ðèíêîâîї åêîíîìіêè òà íåñòàáіëüíîñòі. «Найвідоміші» піраміди: «Український будинок Селенгу» (1992–1995): ця піраміда, засно- вана Сергієм Потехіним, пропонувала високі відсотки за вкладення у зведення будинку, якого насправді не існувало. B2B Jewelry (2010-ті): ця піраміда, що діяла під виглядом ювелір- ної компанії, пропонувала людям купувати ювелірні вироби з великими знижками та залучати нових учасників, щоб отримувати прибуток. Онлайн-піраміди (2010-ті – сьогодення): з розвитком інтернету з’явилися нові типи пірамід, які використовують онлайн-платформи та соціальні мережі для залучення нових учасників. Ці піраміди часто маскуються під інвестиційні проєкти, криптовалютні схеми або онлайн-магазини. 3. Як захиститися від фінансового шахрайства Çàõèñò âіä ôіíàíñîâîãî øàõðàéñòâà âèìàãàє ïèëüíîñòі, îáіçíàíîñòі òà âìіííÿ çàõèùàòèñÿ âіä øàõðàїâ. Îñü êіëüêà ïîðàä, ÿêі äîïîìîæóòü âàì çàõèñòèòè ñâîї ôіíàíñè: 1. Çáåðіãàéòå îñîáèñòó іíôîðìàöіþ â òàєìíèöі. Íіêîëè íå äі- ëіòüñÿ ñâîїìè ïàðîëÿìè, ÏІÍ-êîäàìè àáî іíøîþ îñîáèñòîþ іíôîðìà- öієþ. Áóäüòå îáåðåæíі ç íàäàííÿì îñîáèñòèõ äàíèõ òåëåôîíîì, â іíòåð- íåòі àáî ÷åðåç åëåêòðîííó ïîøòó, ÿêùî âè íå âïåâíåíі â іäåíòè÷íîñòі çàïèòóâà÷à.
82 2. Ñòâîðþéòå ñêëàäíі ïàðîëі, ÿêі âêëþ- ÷àþòü ëіòåðè, öèôðè òà ñïåöіàëüíі ñèìâîëè. Óíèêàéòå ïîâòîðíîãî âèêîðèñòàííÿ ïàðîëіâ äëÿ ðіçíèõ ðàõóíêіâ. 3. Ðåãóëÿðíî ïåðåâіðÿéòå âèïèñêè ç âàøîãî áàíêіâñüêîãî ðàõóíêó òà êðåäèò- íèõ êàðòîê íà ïðåäìåò íåñàíêöіîíîâàíèõ òðàíçàêöіé. 4. Âèêîðèñòîâóéòå äâîôàêòîðíó àóòåí- òèôіêàöіþ. 5. Îáåðåæíî ñòàâòåñÿ äî åëåêòðîííèõ ëèñòіâ òà ïîâіäîìëåíü. Áóäüòå íàñòîðîæі ùîäî ôіøèíãîâèõ àòàê òà íå êëіêàéòå ïî ïіäîçðіëèõ ïîñèëàííÿõ â åëåêòðîííèõ ëèñòàõ ÷è ïîâіäîìëåííÿõ. 6. Âèêîðèñòîâóéòå àíòèâіðóñíå ïðîãðàìíå çàáåçïå÷åííÿ. 7. Îáìåæòå âèêîðèñòàííÿ ïóáëі÷íîãî Wi-Fi äëÿ ôіíàíñîâèõ îïåðàöіé. 8. Âèêîðèñòîâóéòå çàõèùåíі ïëàòіæíі ìåòîäè. Çäіéñíþþ÷è îíëàéí-ïîêóïêè, âèêîðèñòîâóéòå çàõèùåíі ïëàòіæíі ìåòîäè, âіäîìі ñèñòåìè. 9. Áóäüòå îáåðåæíі, êîëè êîðèñòóєòåñÿ òåðìіíàëàìè. 10. ßêùî âè âèÿâèëè íåñàíêöіîíîâàíó äіÿëüíіñòü àáî ñòàëè æåðò- âîþ øàõðàéñòâà, íåãàéíî çâ’ÿæіòüñÿ ç âàøèì áàíêîì, ùîá çàáëîêóâàòè âàø ðàõóíîê. Çàñòîñóâàííÿ öèõ ïîðàä ìîæå çíà÷íî çíèçèòè ðèçèê ñòàòè æåðòâîþ ôіíàíñîâîãî øàõðàéñòâà. Âàæëèâî çàâæäè çàëèøàòèñÿ îáåðåæíèì òà іíôîðìîâàíèì ïðî ïîòåíöіéíі çàãðîçè. Пропонуємо вам пограти в гру «Шахрайство по телефону». Це гру- пова гра. Один з вас грає роль шахрая і намагається отримати від вас інформацію про ваші особисті дані. Другий працює в компанії, яка продає по телефону щось дуже цікаве для вас і за вигідними умовами. Третій є співробітником банку й намагається розповісти вам про нову послугу, яка вас може зацікавити. Ви не знаєте, хто з ваших друзів грає яку роль. Вам потрібно зрозуміти ознаки загрози та при- йняти рішення щодо продовження розмови.
83 4. Захист прав споживачів фінансових послуг Îñêіëüêè ìè æèâåìî â ñóñïіëüñòâі, òî êîðèñòóєìîñÿ ðіçíîìàíіò- íèìè ïîñëóãàìè ôіíàíñîâèõ óñòàíîâ, ÿê-îò áàíêè, ñòðàõîâі êîìïàíії òà іíøі. Âіä ìîìåíòó, êîëè ìè âñòóïàєìî ó âçàєìîäіþ ç ôіíàíñîâèìè óñòàíîâàìè, ìè ñòàєìî «ñïîæèâà÷àìè ôіíàíñîâèõ ïîñëóã». ßêі ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ìàþòü ñïîæèâà÷і ôіíàíñîâèõ ïîñëóã? ×è çàõèùåíі âîíè? Ñïðîáóéìî ðàçîì âіäïîâіñòè íà öі çàïèòàííÿ. Фінансові послуги – це операції з фінансовими активами, що здійсню- ються в інтересах осіб, інших, ніж надавач такої фінансової послуги. Це депозити, позики, інвестиції та інше. Споживач фінансових послуг – фізична особа, яка отримує або має намір отримати фінансову послугу для задоволення особистих по- треб, не пов’язаних із підприємницькою чи незалежною професійною діяльністю. ПРАВА СПОЖИВАЧІВ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ ПРАВО НА ПОВНУ ТА ДОСТОВІРНУ ІНФОРМАЦІЮ ПРАВО НА СПРАВЕДЛИВІ ТА ПРОЗОРІ УМОВИ ДОГОВОРУ ПРАВО НА БЕЗПЕКУ СВОЇХ КОШТІВ ТА ОСОБИСТОЇ ІНФОРМАЦІЇ ПРАВО НА ЗВЕРНЕННЯ ДО СУДУ ПРАВО НА ОБ’ЄКТИВНЕ ТА НЕУПЕРЕДЖЕНЕ РОЗГЛЯДАННЯ СПОРІВ Захист прав споживачів фінансових послуг. Захист прав споживачів фінансових послуг в Україні забезпечується на декількох рівнях, включно з державними органами, законодавством та громадськими ініціативами. Національний банк України (НБУ), Державна комісія з регулювання рин- ків фінансових послуг України та Антимонопольний комітет України – це державні органи, які займаються захистом прав споживачів. Національний банк України має повноваження на захист прав споживачів фінансових послуг і регулює поведінку банків та небанківських фінансо- вих установ щодо їхніх клієнтів. У Національному банку України створено Управління захисту прав споживача фінансових послуг. Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України відповідає за нагляд за не- банківськими фінансовими установами. Антимонопольний комітет України забезпечує захист від недобросовісної конкуренції.
84 Çàõèñò ïðàâ ñïîæèâà÷іâ ôіíàíñîâèõ ïîñëóã є âàæëèâèì çàâäàííÿì íå ëèøå äåðæàâè, àëå é ñàìèõ ñïîæèâà÷іâ. Âèâ÷èâøè ñâîї ïðàâà òà âìіþ÷è íèìè êîðèñòóâàòèñÿ, âè çìîæåòå çàõèñòèòè ñåáå âіä íåäîáðî- ñîâіñíèõ äіé ôіíàíñîâèõ óñòàíîâ òà ñïðèÿòè ðîçâèòêó ïðîçîðîãî é ñïðà- âåäëèâîãî ôіíàíñîâîãî ðèíêó. Ùî öå îçíà÷àє â ðåàëüíîìó æèòòі? ßê âè ìîæåòå çàõèùàòè ñâîї ïðàâà ÿê ñïîæèâà÷і ôіíàíñîâèõ ïîñëóã? Îñü äåÿêі ïðèêëàäè, êîëè âè ìîæåòå ïîòðåáóâàòè çàõèñòó ñâîїõ ïðàâ. • Âè ïðèéøëè äî áàíêó, ùîá ïîêëàñòè ñâîї çàîùàäæåííÿ íà äåïîçèòíèé ðàõóíîê. Ïðàöіâíèê áàíêó ðîçïîâіâ âàì ïðî óìîâè äåïîçèòіâ, ÿêі âіí âàì ïðîïîíóє. Àëå âàì ùîñü íå çîâñіì çðî- çóìіëî, і âè ïî÷èíàєòå ñòàâèòè éîìó ïèòàííÿ. Ïðàöіâíèê áàíêó âàì âіäïîâіäàє, ùî âіí óæå âñå âàì ïîÿñíèâ, òà âіäìîâëÿєòüñÿ ïðîäîâæóâàòè áåñіäó é íàìàãàєòüñÿ ïåðåêîíàòè âàñ, ùîá âè ïіä- ïèñàëè óãîäó ïðî äåïîçèò çàðàç. Äèâèìîñü íà ãîëîâíèé ïðèíöèï âіäíîñèí ñïîæèâà÷à ç ôіíàíñîâîþ óñòàíîâîþ: ñâîє÷àñíå «íàäàííÿ êëієíòó íåîáõіäíîї, ïîâíîї, äîñòóïíîї òà äîñòîâіðíîї іíôîðìà- öії ïðî ôіíàíñîâó òà/àáî ïîñåðåäíèöüêó ïîñëóãó, äîñòàòíüîї äëÿ ïðèéíÿòòÿ íèì ñâіäîìèõ ðіøåíü, çîêðåìà ïðî âàðòіñòü òàêîї ïîñëóãè, ïðî íàäàâà÷à ôіíàíñîâîї ïîñëóãè òà/àáî ïîñåðåäíèêà, à òàêîæ ïðî ðèçèêè, ïîâ’ÿçàíі ç îòðèìàííÿì òàêîї ôіíàíñîâîї òà/àáî ïîñåðåäíèöüêîї ïîñëóãè» (Çàêîí Óêðàїíè «Ïðî ôіíàíñîâі ïîñëóãè òà ôіíàíñîâі êîìïàíії», 2023 ð.). Îòæå, ïîâåäіíêà ïðàöіâíèêà áàíêó ïîðóøóє âàøі ïðàâà. Âè ìî- æåòå çâåðíóòèñÿ äî êåðіâíèêà âіääіëåííÿ áàíêó, à â ðàçі éîãî âіä- ìîâè äîïîìîãòè âèðіøèòè ïèòàííÿ – ÷åðåç îôіöіéíèé ñàéò áàíêó çâåðíóòèñÿ çі ñêàðãîþ äî éîãî êåðіâíèöòâà. Öå íå âàøі ïðèìõè, à âàøå ïðàâî ÿê ãðàìîòíîãî ñïîæèâà÷à ôіíàíñîâèõ ïîñëóã. • Âè óêëàëè ç áàíêîì êðåäèòíó óãîäó, îòðèìàëè ãðîøі òà âèïëà÷óєòå âіäñîòêè çà äîãîâîðîì. Âàì ïðèéøîâ ëèñò ç áàíêó, ó ÿêîìó ïîâіäîìëÿþòü ïðî âàøó çàáîðãîâàíіñòü ç âèïëàòè âіäñîò- êіâ. Âàì íåçðîçóìіëî, íà ïіäñòàâі ÷îãî áàíê íàðàõóâàâ öåé áîðã. Âè éäåòå äî âіääіëåííÿ áàíêó òà íàìàãàєòåñü îòðèìàòè âіäïîâіäü ó éîãî ïðàöіâíèêà. Âіí ïîñèëàєòüñÿ íà ïóíêò äîãîâîðó é êàæå, ùî íà ïіäñòàâі öüîãî ïóíêòó áóëî íàðàõóâàííÿ. Âè íå çãîäíі ç öèì âèñíîâêîì, àëå ïðàöіâíèê áàíêó íå õî÷å ïðîäîâæóâàòè ðîçìîâó. Òóò íàâіòü íå â òîìó ðі÷, ïðàâèëüíî ÷è íі âè é ïðàöіâíèê áàíêó ðîçóìієòå ïóíêò äîãîâîðó. Ðі÷ ó òîìó, ùî ÿêіñòü îáñëóãîâóâàííÿ íå âіäïîâіäàє óìîâàì. Âè ìàєòå ïðàâî çâåðíóòèñÿ äî êåðіâíèêà âіä- äіëåííÿ, à â ðàçі ïîòðåáè íàïèñàòè ñêàðãó íà îôіöіéíèé ñàéò áàíêó òà âіäïðàâèòè íà àäðåñó áàíêó ëèñòà ç äîêëàäíèì îïèñîì ñèòóàöії òà âñіìà ïîòðіáíèìè êîïіÿìè äîêóìåíòіâ. Радимо вам обговорювати все, що ви вивчаєте в цьому курсі, з батьками. Це може бути корисно і вам, і батькам, адже додаткові знання про фінанси ніколи не бувають зайвими.
85 Пропонуємо вам скласти правила обачливої фінансової поведінки ко- ристування банківською картою для учня вашого віку. Ви повинні ви- користовувати те, про що дізналися в цій темі. Вам треба зробити перелік типових ситуацій, у яких ви можете опинитися, та вирі- шити, як поводитися в таких ситуаціях. Це дуже корисне практичне завдання, під час його виконання ви перейдете від простого знання про захист ваших фінансів до розуміння – а що треба робити? Ó öüîìó êóðñі âè îòðèìàëè áàãàòî êîðèñíîї іíôîðìàöії ùîäî ôіíàí- ñîâîї îáіçíàíîñòі. Çîêðåìà, äіçíàëèñÿ áàãàòî íîâèõ òåðìіíіâ, ÿêі âèêî- ðèñòîâóþòüñÿ ó ôіíàíñîâіé ñôåðі. Добре розуміння значення цих термінів та зв’язку між ними потрібне для розуміння того, що ви робите, коли керуєте своїми фінансами. Коли ми вводили терміни, які могли б бути вам незрозумілі, ми запи- сували їх у рубриці «Нові терміни, словничок». Зараз ми пропонуємо вам зробити ваш особистий «фінансовий слов- ничок» різних термінів, про які ви дізналися в цьому курсі. Ви можете, наприклад, включити до свого словничка всі терміни, що ми описали. Крім того, ви можете додати туди інші терміни, які видаються вам важливими. Після закінчення цієї роботи ви можете перевірити свої знання. Наприклад, хтось описує зміст терміна, а інші повинні цей термін назвати. Головні підсумки теми ◄ Щоб мати фінансову безпеку, вам потрібна самодисципліна та постійні ці- леспрямовані зусилля. Ви маєте навчитися робити заощадження, розуміти найкращий для вас засіб збереження цих заощаджень та їх збільшення. ◄ Ви повинні вміти захищати свої гроші. Для цього потрібно розуміти наявні загрози з боку фінансових шахраїв. Вам треба бути обізнаними про засоби, якими користуються ці ошуканці. Пам’ятайте, що шахраї винаходять що- далі нові засоби, до захисту від яких треба бути готовими. Стежте за цим через інтернет та різні навчальні заходи. Постійно поновлюйте перелік не- безпечних дій, які можуть створювати загрозу для ваших грошей. Сформу- люйте свої правила обачливої фінансової поведінки та завжди виконуйте їх. Це допоможе зберегти ваші гроші. ◄ Коли ми отримуємо різноманітні фінансові послуги в державі, ми стаємо споживачами фінансових послуг. Ця наша роль у суспільстві передбачає певні права та обов’язки. Їх потрібно знати, щоб у разі виникнення складних ситуацій добре розуміти, як поводитися у спілкуванні з фінансовими закла- дами. Пам’ятайте, що існує низка державних органів та громадських ініці- атив, що можуть захистити ваші фінансові права. Це Національний банк України, Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг Украї- ни, Антимонопольний комітет України та громадські організації споживачів (об’єднання споживачів).
86 ÏÐÀÊÒÈ×ÍÀ ÐÎÁÎÒÀ № 4 Áþäæåò ëіòíüîãî âіäïî÷èíêó Ìåòà ðîáîòè: íàâ÷èòèñÿ ïëàíóâàòè ñіìåéíèé áþäæåò, çàîùàäæó- âàòè êîøòè òà ïðèéìàòè âіäïîâіäàëüíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ, îðієíòóþ- ÷èñü íà ðåàëüíі æèòòєâі ñèòóàöії. ÕІÄ ÐÎÁÎÒÈ: Çàâäàííÿ 1. Ñіì’ÿ Ïåòðåíêіâ (áàòüêè òà 12-ðі÷íà äîíüêà) âèðіøèëè ïîїõàòè íà òèæäåíü ó Êàðïàòè. Їõíіé çàãàëüíèé áþäæåò íà âіäïî÷è- íîê – 20 000 ãðí. Îáåðіòü âàðіàíò âèêîðèñòàííÿ áþäæåòó çà îñíîâíè- ìè êàòåãîðіÿìè âèòðàò. Ïîÿñíіòü ñâіé âèáіð. Варіант 1 Варіант 2 Витрати на житло 5 000 грн 4 000 грн Харчування 3 000 грн 2 500 грн Екскурсії 2 000 грн 1 500 грн Розваги 2 000 грн 1 500 грн Непередбачені витрати 3 000 грн 3 000 грн Залишок Çàâäàííÿ 2. Ñіì’ÿ õî÷å âіäâіäàòè êіëüêà åêñêóðñіé òà àòðàêöіé: Ïіäéîì íà ãîðó êàíàòíîþ äîðîãîþ – 300 ãðí/îñîáà. Åêñêóðñіÿ äî âîäîñïàäó – 250 ãðí/îñîáà. Âіäâіäóâàííÿ òåðìàëüíèõ áàñåéíіâ – 400 ãðí/îñîáà. Ìàéñòåð-êëàñ іç ãóöóëüñüêèõ ðåìåñåë – 200 ãðí/îñîáà. Ìàþ÷è áþäæåò íà ðîçâàãè 2000 ãðí, ñêëàäіòü îïòèìàëüíó ïðîãðàìó. ßêі ôàêòîðè âè âðàõîâóєòå ïіä ÷àñ âèáîðó? Çàâäàííÿ 3. Íà òðåòіé äåíü âіäïî÷èíêó â äîíüêè ðîçáîëіâñÿ çóá, ïîòðіáíî òåðìіíîâî âіäâіäàòè ñòîìàòîëîãà. Âàðòіñòü ëіêóâàííÿ ñòàíî- âèòü 1000 ãðí. ßê öÿ ñèòóàöіÿ âïëèíå íà âàø áþäæåò? Çâіäêè âіçüìå- òå ãðîøі íà ëіêóâàííÿ? ßê öå âïëèíå íà іíøі çàïëàíîâàíі âèòðàòè? Çàâäàííÿ 4. Ïðÿìóþ÷è äî âîäîñïàäó, ðîäèíà çóïèíèëàñÿ â ìà- ãàçèíі ñóâåíіðіâ. Áàòüêè òà äèòèíà ïîáà÷èëè áàãàòî öіêàâèõ ðå÷åé і çàõîòіëè êóïèòè їõ óñі íà çãàäêó ïðî ÷óäîâèé âіäïî÷èíîê. Ùî ìîæå ñòàòèñÿ ç áþäæåòîì, ÿêùî âèòðàòèòè çíà÷íó ÷àñòèíó ãðîøåé íà ñó- âåíіðè? ×îìó âàæëèâî äîòðèìóâàòèñÿ çàïëàíîâàíèõ âèòðàò? Çàâäàííÿ 5. Ùîá îòðèìàòè ãàðíі ñïîãàäè ïðî ëіòíþ ïîäîðîæ, ðîäè- íà âèðіøèëà, êðіì ñóâåíіðіâ, êóïèòè ùå ÷óäîâі âèøèâàíêè. Äëÿ öüîãî ìàìà âèðіøèëà ñêîðèñòàòèñÿ êðåäèòíîþ êàðòîþ. ßêі ìîæóòü áóòè íà- ñëіäêè âèêîðèñòàííÿ êðåäèòíèõ êîøòіâ áåç ïëàíó їõ ïîâåðíåííÿ? ×îìó âàæëèâî ìàòè ïëàí ïîâåðíåííÿ áîðãó? Çàâäàííÿ 6. Ñêëàäіòü ñïèñîê «çîëîòèõ ïðàâèë» óïðàâëіííÿ áþ- äæåòîì ïіä ÷àñ âіäïî÷èíêó.
87 СУВЕНІРИ СУВЕНІРИ n N E S E S W N W s e w СТАРТ Çðîáіòü âèñíîâêè (íàïèøіòü êîðîòêèé ðåôëåêñèâíèé òåêñò ïðî òå, ùî âè äіçíàëèñÿ ïðî áþäæåò âіäïî÷èíêó â ïðîöåñі âèêîíàííÿ öієї ðîáîòè òà ÿê ïëàíóєòå âèêîðèñòîâóâàòè öі çíàííÿ â ìàéáóòíüîìó). Íàâ÷àëüíà ãðà «Êàðïàòñüêèé ìàðøðóò» Ìåòà ãðè: Íàâ÷èòèñÿ åôåêòèâíî ïëàíóâàòè ëіòíіé âіäïî÷èíîê ó Êàðïàòàõ, ðàöіîíàëüíî ðîçïîäіëÿþ÷è ñâіé áþäæåò òà âðàõîâóþ÷è ìîæëèâі íåñïîäіâàíêè. ІÍÑÒÐÓÊÖІß ÄËß ÊÎÐÈÑÒÓÂÀ×À Êіëüêіñòü ãðàâöіâ: Âіä 2 äî 6 ãðàâöіâ. Іãðîâі ôіøêè: Ôіøêè ãðàâöіâ ó âèãëÿäі ìàëåíüêèõ òóðèñòіâ àáî ðþêçàêіâ. Âіê ãðàâöіâ: âіä 10 ðîêіâ. Òðèâàëіñòü ãðè: 30–60 õâèëèí (çàëåæèòü âіä êіëüêîñòі ãðàâöіâ òà îáðàíîãî âàðіàíòà ãðè). Çàâàíòàæèòè ìàòåðіàëè äëÿ ãðè ìîæíà çà ïîñèëàííÿì https://cutt. ly/6rtX58Sm àáî QR-êîäîì. Êîìïëåêòàöіÿ: •Іãðîâå ïîëå іç çîáðàæåííÿì êàðïàòñüêîãî ìàðøðóòó. •Ôіøêè ãðàâöіâ (6 øò.) ó âèãëÿäі ìàëåíüêèõ òóðèñòіâ àáî ðþêçàêіâ. •Ãðàëüíèé êóáèê (1 øò.). •Êàðòêè «Âèòðàòè» (20 øò.). •Êàðòêè «Áàæàííÿ» (20 øò.). •Êàðòêè «Íåïåðåäáà÷åíі îáñòàâèíè» (20 øò.). •Іãðîâі ãðîøі (íîìіíàëîì 20, 50, 100, 500, 1000 ãðí). Ïіäãîòîâêà äî ãðè: Ðîçêëàäіòü іãðîâå ïîëå íà ðіâíіé ïîâåðõíі. Êîæåí ãðàâåöü îáèðàє ñîáі ôіøêó òà ñòàâèòü її íà ñòàðò ìàðøðóòó. Ïåðåòàñóéòå êîëîäè êàðòîê «Âèòðàòè», «Áàæàííÿ» òà «Íåïåðåäáà- ÷åíі îáñòàâèíè» é ïîêëàäіòü їõ îêðåìî ñîðî÷êîþ âíèç ïîðó÷ ç іãðîâèì ïîëåì. Êîæåí ãðàâåöü îòðèìóє ïî÷àòêîâèé êàïіòàë äëÿ ïëàíóâàííÿ âіä- ïî÷èíêó: •Êîðîòêèé âàðіàíò ãðè: 3000 ãðí. •Äîâãèé âàðіàíò ãðè: 5000 ãðí. Ïðàâèëà ãðè: 1. Ïðàâî ïåðøîãî õîäó âèçíà÷àєòüñÿ æåðåáêóâàííÿì àáî äîìîâëå- íіñòþ. Äàëі õіä ïåðåõîäèòü äî ãðàâöÿ ïðàâîðó÷.
88 2.Ãðàâåöü, ÷èÿ ÷åðãà õîäèòè, êèäàє ãðàëüíèé êóáèê òà ïåðåìіùóє ñâîþ ôіø- êó íà âіäïîâіäíó êіëüêіñòü ñåêòîðіâ âïå- ðåä ïî îáðàíîìó ìàðøðóòó. 3.Âàæëèâî! Ðóõ ìàðøðóòîì âіäáóâàєòü- ñÿ çãіäíî çі âêàçіâêàìè íà іãðîâîìó ïîëі. 4.ßêùî ôіøêà ãðàâöÿ ïîòðàïëÿє íà ñåêòîð «ÅÊλ, âіí çóïèíÿєòüñÿ òà âèêî- íóє çàâäàííÿ, âêàçàíå íà öüîìó ñåêòîðі. 5.ßêùî ôіøêà ãðàâöÿ ïîòðàïëÿє íà ñïåöіàëüíèé ñåêòîð іãðîâîãî ïîëÿ, ãðà- âåöü çóïèíÿєòüñÿ òà âèêîíóє çàâäàííÿ, âêàçàíå íà öüîìó ñåêòîðі. 6.ßêùî ôіøêà ãðàâöÿ ïîòðàïëÿє íà ñåêòîð «Íåïåðåäáà÷åíі îáñòàâèíè», ãðà- âåöü áåðå êàðòêó «Íåïåðåäáà÷åíі îáñòàâè- íè» òà âèêîíóє âêàçàíó íà íіé äіþ. Öå ìîæå áóòè ÿê ïîçèòèâíà ïîäіÿ (îòðèìàí- íÿ äîäàòêîâèõ êîøòіâ, ìîæëèâіñòü ïåðå- ìіñòèòèñÿ âïåðåä), òàê і íåãàòèâíà (âòðàòà êîøòіâ, ïðîïóñê õîäó). Äії êëіòèíîê: • «Âèòðàòè»: Ãðàâåöü áåðå êàðòêó «Âèòðàòè» òà ñïëà÷óє âêàçàíó ñóìó. •«Áàæàííÿ»: Ãðàâåöü ìîæå îáðàòè êàðòêó «Áàæàííÿ», àëå öå çìåíøèòü éîãî áþäæåò. •«Çàîùàäæåííÿ»: Ãðàâåöü ìîæå âіäêëàñòè ÷àñòèíó ñâîїõ êîøòіâ íà çàîùàäæåííÿ. •Õіä ïåðåõîäèòü äî íàñòóïíîãî ãðàâöÿ ïðàâîðó÷. Çàêіí÷åííÿ ãðè: Ãðà çàêіí÷óєòüñÿ, êîëè îäèí ç ãðàâöіâ äîñÿãàє ôіíіøó ìàðøðóòó àáî êîëè çàêіí÷óєòüñÿ çàçäàëåãіäü âèçíà÷åíèé ÷àñ ãðè. Ïіäðàõóíîê ðåçóëüòàòіâ: Ïіñëÿ çàâåðøåííÿ ãðè ãðàâöі ïіäðàõîâóþòü çàëèøîê ñâîãî áþ- äæåòó òà äîäàþòü äî íüîãî ñóìó çàîùàäæåíü. Ïåðåìàãàє òîé ãðàâåöü, ÿêèé ìàє íàéáіëüøó ñóìó êîøòіâ. Îöіíêà åôåêòèâíîñòі: Ãðàâöі îöіíþþòü, íàñêіëüêè åôåêòèâíî âîíè ñïëàíóâàëè ñâіé ëіò- íіé âіäïî÷èíîê, âðàõîâóþ÷è îòðèìàíі âðàæåííÿ òà âèòðà÷åíі êîøòè. Ïðèìіòêè: Ïðàâèëà ãðè ìîæóòü áóòè çìіíåíі àáî äîïîâíåíі çà äîìîâëåíіñòþ ãðàâöіâ. Ãðà ðîçâèâàє ôіíàíñîâó ãðàìîòíіñòü, â÷èòü ïëàíóâàòè áþäæåò òà ïðèéìàòè çâàæåíі ðіøåííÿ. Ãðà ñïðèÿє ðîçâèòêó ëîãі÷íîãî ìèñëåííÿ, ñòðàòåãі÷íîãî ïëàíóâàí- íÿ òà âìіííÿ àäàïòóâàòèñÿ äî íåïåðåäáà÷óâàíèõ ñèòóàöіé. Áàæàєìî óñïіõó íà ìàðøðóòі! Ïëàíóéòå ìóäðî òà âèêîðèñòî- âóéòå áþäæåò åôåêòèâíî! ÀÊÒÈÂÍІ ÐÎÇÂÀÃÈ Êіííà ïðîãóëÿíêà: 200ãðí çà ãîäèíó. ÀÊÒÈÂÍІ ÐÎÇÂÀÃÈ Ïîїçäêà íà êâàäðîöèêëàõ (1 ãîäèíà): 300 ãðí ÃÀÑÒÐÎÍÎÌІ×ÍІ ÇÀÄÎÂÎËÅÍÍß Âå÷åðÿ â ðåñòîðàíі ç ïàíîðàìíèì âèäîì: 250-350 ãðí. ÃÀÑÒÐÎÍÎÌІ×ÍІ ÇÀÄÎÂÎËÅÍÍß Äåãóñòàöіÿ ìіñöåâèõ ñèðіâ: 150-200 ãðí
89 ÏÐÀÊÒÈ×ÍÀ ÐÎÁÎÒÀ № 5 Ñêëàäàííÿ ïðàâèë îáà÷ëèâîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè êîðèñòóâàííÿ áàíêіâñüêîþ êàðòîþ Ìåòà ðîáîòè: îçíàéîìèòèñÿ ç îñíîâàìè êîðèñòóâàííÿ áàíêіâñüêè- ìè êàðòàìè, íàâ÷èòèñü îáà÷ëèâîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè; ðîçâèíóòè íàâè÷êè áåçïå÷íîãî êîðèñòóâàííÿ áàíêіâñüêèìè êàðòàìè; ñôîðìóâàòè âіäïîâіäàëüíå ñòàâëåííÿ äî ôіíàíñîâèõ îïåðàöіé. ÕІÄ ÐÎÁÎÒÈ: Çàâäàííÿ 1. Ðîçãëÿíüòå çîáðàæåííÿ ïëàòіæíîї êàðòè äëÿ äіòåé òà ïіäëіòêіâ âіä 6 äî 17 ðîêіâ. ßêó âàæëèâó іíôîðìàöіþ íà íіé ðîç- ìіùåíî? ßêó іíôîðìàöіþ ïðî ïëàòіæíó êàðòó ìîæíà ïîâіäîìëÿòè ñòîðîí- íіì îñîáàì? ßêó іíôîðìàöіþ êàðòè ÍÅ ìîæíà ïîâіäîìëÿòè íіêîìó? Çàâäàííÿ 2. Ñêîðèñòàéòåñÿ äîïîìîãîþ іíòåðíåòó òà ç’ÿñóéòå, ÿêі áàíêè ïðîïîíóþòü áàíêіâñüêі êàðòè äëÿ äіòåé. ßêó íàçâó ìàþòü öі êàðòè? Назва банку Назва карти Основні переваги над дитячими банківськими картами інших банків Çàâäàííÿ 3. Ïðî÷èòàéòå êîðîòêó ðîçïîâіäü ïðî ïðèãîäè øêîëÿðà ç éîãî ïåðøîþ áàíêіâñüêîþ êàðòîþ òà äàéòå âіäïîâіäü íà çàïèòàííÿ. Ïåðøà êàðòà Ñàøêà Ñàøêî íå ìіã ïîâіðèòè ñâîїì î÷àì, êîëè áàòüêè âðó÷èëè éîìó âëàñíó áàíêіâñüêó êàðòó íà 14-é äåíü íàðîäæåííÿ. «Öå òâіé ïåðøèé êðîê äî ôіíàíñîâîї íåçàëåæíîñòі», – óñìіõíóâñÿ òàòî. Íàñòóïíîãî äíÿ Ñàøêî ç ãîðäіñòþ ïîêàçàâ êàðòó äðóçÿì. «Êðóòî! Äàâàé êóïèìî ùîñü îíëàéí!» – çàïðîïîíóâàâ íàéêðàùèé äðóã Ìàê- ñèì. Ñàøêî çàâàãàâñÿ, çãàäàâøè íàñòàíîâè áàòüêіâ ïðî îáåðåæíіñòü.
90 Ïіñëÿ óðîêіâ õëîïöі çàéøëè â êàôå. Ñàøêî, âіä÷óâàþ÷è ñåáå äîðîñëèì, ðîç- ïëàòèâñÿ êàðòîþ. Îäíàê, óâîäÿ÷è ïіí- êîä, âіí íå ïðèêðèâ êëàâіàòóðó ðóêîþ. «Àãîâ, îáåðåæíіøå!» – çàñòåðіã éîãî Ìàêñèì. Óâå÷åðі Ñàøêî âèðіøèâ çðîáèòè îíëàéí-ïîêóïêó. Âіí äîâãî âèáèðàâ áåç- ïå÷íèé ñàéò, ïåðåâіðÿþ÷è íàÿâíіñòü çà- õèùåíîãî ç’єäíàííÿ. Ðàïòîì âèñêî÷èëî ÿñêðàâå âіêíî ç ïðîïîçèöієþ âèãðàòè ïðèç. Ïàëåöü çàâìåð íàä êíîïêîþ «Îê». «Ñòîï! – ïîäóìàâ õëîïåöü. – Öå ìîæå áóòè íåáåçïå÷íî». ×åðåç òèæäåíü Ñàøêî ïîìіòèâ äèâíó òðàíçàêöіþ â іñòîðії ïëàòå- æіâ. Ñåðöå çàêàëàòàëî, àëå âіí çãàäàâ ïîðàäè áàòüêіâ і îäðàçó çàòåëå- ôîíóâàâ äî áàíêó. Âèÿâèëîñÿ, ùî öå áóëà ïîìèëêà ìàãàçèíó, ÿêó øâèäêî âèïðàâè- ëè. «Òè ïðàâèëüíî â÷èíèâ, ùî îäðàçó ïîâіäîìèâ íàñ», – ïîõâàëèâ îïåðàòîð. Ñàøêî çðîçóìіâ, ùî ìàòè âëàñíó êàðòó – öå íå ëèøå ñâîáîäà, àëå é âіäïîâіäàëüíіñòü. Âіí ïîîáіöÿâ ñîáі ïîâñÿê÷àñ áóòè ïèëüíèì òà îáå- ðåæíèì, ùîá éîãî ôіíàíñîâі ïðèãîäè çàâæäè çàêіí÷óâàëèñÿ ùàñëèâî. Ç òîãî äíÿ õëîïåöü ñòàâ åêñïåðòîì ç ôіíàíñîâîї áåçïåêè ñåðåä ñâî- їõ äðóçіâ, äіëÿ÷èñü ïîðàäàìè òà çàñòåðіãàþ÷è âіä íåîáà÷íèõ êðîêіâ. Éîãî ïåðøà áàíêіâñüêà êàðòà ñòàëà íå ëèøå іíñòðóìåíòîì ïëàòåæіâ, àëå é êâèòêîì ó ñâіò ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі. ßêó âàæëèâó ïîðàäó ùîäî áåçïåêè âèêîðèñòàííÿ áàíêіâñüêîї êàð- òè Ñàøêî ïðîіãíîðóâàâ ó êàôå? ×îìó Ñàøêî çàâàãàâñÿ, êîëè Ìàêñèì çàïðîïîíóâàâ ùîñü êóïèòè îíëàéí? ßêі ðèçèêè ìîæóòü áóòè ïîâ’ÿçàíі ç îíëàéí-ïîêóïêàìè? ßêó ïîòåíöіéíî íåáåçïå÷íó äіþ õëîïåöü ëåäü íå çðîáèâ ïіä ÷àñ îíëàéí-ïîêóïêè? ×îìó öå ìîãëî áóòè ðèçèêîâàíî? ßê Ñàøêî ïðàâèëüíî âіäðåàãóâàâ, êîëè ïîìіòèâ äèâíó òðàíçàêöіþ â іñòîðії ïëàòåæіâ? ×îìó öå áóëà ïðàâèëüíà äіÿ? ßêі óðîêè Ñàøêî çàñâîїâ ïðî âіäïîâіäàëüíіñòü, ïîâ’ÿçàíó ç âèêî- ðèñòàííÿì áàíêіâñüêîї êàðòè? ×îìó âàæëèâî ïåðåâіðÿòè íàÿâíіñòü çàõèùåíîãî ç’єäíàííÿ, çäіé- ñíþþ÷è îíëàéí-ïîêóïêè? ßê áè âè ïîðàäèëè Ñàøêó çàõèñòèòè ñâіé ïіí-êîä ïіä ÷àñ âèêîðèñ- òàííÿ êàðòè â ãðîìàäñüêèõ ìіñöÿõ? ßêі ùå ïðàâèëà áåçïå÷íîãî âèêîðèñòàííÿ áàíêіâñüêîї êàðòè âè ìîæåòå äîäàòè äî òèõ, ùî çãàäàíі â îïîâіäàííі? Çðîáіòü âèñíîâêè (íàïèøіòü êîðîòêèé ðåôëåêñèâíèé òåêñò ïðî òå, ùî âè äіçíàëèñÿ ïðî ïðàâèëà áåçïå÷íîãî âèêîðèñòàííÿ áàíêіâ- ñüêîї êàðòè â ïðîöåñі âèêîíàííÿ öієї ðîáîòè òà ÿê ïëàíóєòå âèêî- ðèñòîâóâàòè öі çíàííÿ â ìàéáóòíüîìó).
91 ÃÎËÎÂÍІ ÏІÄÑÓÌÊÈ ÊÓÐÑÓ • Ãðîøі є äóæå âàæëèâîþ ÷àñòèíîþ æèòòÿ ñóñïіëüñòâà. Áåç ãðîøåé ñó- ñïіëüñòâî áóëî á çîâñіì іíøèì, âàæêî íàâіòü óÿâèòè ÿêèì. • Ãðîøі ïðîéøëè âåëèêèé øëÿõ åâîëþöії, ÿêèé âіäîáðàæàâ çìіíó òåõíî- ëîãіé òà óÿâëåííÿ ëþäåé ïðî òå, ùî òàêå ãðîøі. • Ãðîøі âèêîíóþòü äåêіëüêà âàæëèâèõ ôóíêöіé ó ñóñïіëüñòâі – çàñіá îáіãó, ìіðà âàðòîñòі, çàñіá ïëàòåæó, çàñіá íàãðîìàäæåííÿ (çàîùàäæåííÿ) òà ñâі- òîâі ãðîøі. • Ëþäèíà, ðîçïîðÿäæàþ÷èñü ñâîїìè ôіíàíñàìè, çàçâè÷àé ðîáèòü âèáіð ìіæ òàêèìè âàðіàíòàìè: âèòðà÷àòè, åêîíîìèòè, іíâåñòóâàòè, ïîçè÷àòè. • Ó êîæíîãî âàðіàíòà іñíóþòü ñâîї ðèçèêè òà õàðàêòåðíі íàñëіäêè. ßêùî âè їõ ðîçóìієòå òà âðàõîâóєòå, âàì áóäå ëåãøå óõâàëþâàòè åôåêòèâíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ. • Іñíóþòü ðіçíі òèïè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, êîæíîìó ç íèõ ïðèòàìàííі ñâîї õàðàêòåðíі ðèçèêè òà íàñëіäêè. Öі òèïè âіäðіçíÿþòüñÿ òèì, ó ÿêіé ïðîïî- ðöії íàé÷àñòіøå ðåàëіçóþòüñÿ âàðіàíòè âèáîðó. • Іñíóє ïåâíèé çâ’ÿçîê ìіæ ðèñàìè õàðàêòåðó òà ôіíàíñîâîþ ïîâåäіíêîþ ëþäèíè. Êîðèñíî ðîçóìіòè ñâîї õàðàêòåðíі ðèñè òà òèï ñâîєї ôіíàíñîâîї ïîâå- äіíêè. Öå äîïîìîæå óõâàëþâàòè åôåêòèâíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ. • Ëþäèíà â ñóñïіëüñòâі ìîæå âіäіãðàâàòè ðіçíі ðîëі. Ìè ðîçãëÿäàëè ðîëі îñîáèñòîñòі, ñïîæèâà÷à òà ãðîìàäÿíèíà. Öі ðîëі òіñíî ïîâ’ÿçàíі ìіæ ñîáîþ. • Çàãàëüíà ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà îñîáèñòîñòі âïëèâàє íà ôіíàíñîâó ïîâå- äіíêó ëþäèíè â ðîëі ñïîæèâà÷à. Ñïîæèâà÷, íàïðèêëàä, ìîæå áóòè åêîíîìíèì, іìïóëüñèâíèì, ðîçñóäëèâèì, ïëàíóâàòè íà äîâãèé ïåðіîä òà іí. • Íà ïîâåäіíêó ñïîæèâà÷à òà ïðèéíÿòòÿ ðіøåííÿ ïðî êóïіâëþ òîâàðó ÷è ïîñëóãè âïëèâàþòü áàãàòî ôàêòîðіâ – ïîòðåáè òà áàæàííÿ, öіíà òîâàðó, ÿêіñòü òîâàðó òà âіäãóêè, ðåêëàìà òà ìîäà, ñîöіàëüíèé âïëèâ, åìîöіéíèé ñòàí. • Óìіííÿ åôåêòèâíî ñïіëêóâàòèñÿ ç ïðîäàâöåì äàє ïîêóïöþ äîäàòêîâó ìîæëèâіñòü ðîáèòè ïîêóïêè, ùî âіäïîâіäàþòü éîãî âèìîãàì. • Ãðîìàäÿíèí âñòóïàє â öіëó íèçêó ôіíàíñîâèõ âіäíîñèí ç äåðæàâîþ. Âè- êîíàííÿ ñâîїõ ôіíàíñîâèõ îáîâ’ÿçêіâ ãðîìàäÿíàìè, ç îäíîãî áîêó, äàє ìîæëè- âіñòü äåðæàâі âèêîíóâàòè ñâîї çîáîâ’ÿçàííÿ ïåðåä ãðîìàäÿíàìè. Ç äðóãîãî áîêó, íåâèêîíàííÿ ñâîїõ îáîâ’ÿçêіâ ãðîìàäÿíàìè ïðèçâîäèòü äî òîãî, ùî âîíè íå ìî- æóòü ïîâíîþ ìіðîþ îòðèìóâàòè âіä äåðæàâè òîãî, ùî äåðæàâà ìàє ðîáèòè äëÿ ñâîїõ ãðîìàäÿí. • ßêùî âè ðîçóìієòå âñі ôàêòîðè, ùî âïëèâàþòü íà âàøó ïîâåäіíêó â ðіçíèõ ðîëÿõ, âè ìîæåòå ñâіäîìî óõâàëþâàòè âàæëèâі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ, ùî ñòîñóþòüñÿ âàñ ÿê îñîáèñòîñòі, ñïîæèâà÷à òà ãðîìàäÿíèíà. • Æèâó÷è ó ñâіòі ç îáìåæåíèìè ðåñóðñàìè, ìè ïîâèííі â÷èòèñÿ ðîáèòè âèáіð ç óðàõóâàííÿì íàøèõ ìîæëèâîñòåé. • Ìîäåëü Ìàñëîó äàє ïðèêëàä ієðàðõії âèäіâ ïîòðåá ëþäèíè. Âîíà äîïîìà- ãàє çðîçóìіòè ìîòèâàöіéíі ôàêòîðè ëþäèíè, ÿêà íàìàãàєòüñÿ çðîáèòè ñâіé âèáіð ìіæ çàäîâîëåííÿì ðіçíèõ ïîòðåá. • ßêùî âè îïèíÿєòåñü ó ñèòóàöії, äå ïîòðіáíî çðîáèòè ñâіé âèáіð, êîðèñíî ìàòè àëãîðèòì, äî ÿêîãî âè çâèêëè òà ðîçóìієòå, ÿê âіí ïðàöþє. • Іíòåðåñè òà ïîòðåáè ðîäèíè íå çâîäÿòüñÿ äî ïðîñòîї ñóìè іíòåðåñіâ ÷ëå- íіâ ðîäèíè. Òðåáà ðîçóìіòè òàêі ïîòðåáè, ÿêі ïðèòàìàííі ðîäèíі çàãàëîì. Âіä òîãî, ÿêі ïîòðåáè ñòàâëÿòüñÿ âèùå – ðîäèíè çàãàëîì ÷è îêðåìèõ її ÷ëåíіâ, çà- ëåæèòü òå, ÿê çàäîâîëüíÿþòüñÿ öі ïîòðåáè. • Áàæàíî ìàòè âíóòðіøíі ïðàâèëà ðîäèíè, ùî ñòîñóþòüñÿ ãîëîâíèõ ïðèíöèïіâ óõâàëåííÿ ðіøåíü ïðî çàäîâîëåííÿ ðîäèííèõ ïîòðåá. Öå çíà÷íî ïî- ëåãøóє öåé íåïðîñòèé ïðîöåñ.
92 • Áþäæåò ðîäèíè äîçâîëÿє ÷іòêî ðîçóìіòè – ÿêі äîõîäè ìàє ðîäèíà òà íà ÿêі ïîòðåáè é áàæàííÿ öі äîõîäè âèòðà÷àþòüñÿ. • Áþäæåò äàє ìîæëèâіñòü çäіéñíþâàòè îïåðàòèâíèé êîíòðîëü ãðîøåé ðî- äèíè òà äîâãîñòðîêîâå ôіíàíñîâå ïëàíóâàííÿ. • Ðіçíі âèäè é òèïè áþäæåòіâ ïðèçíà÷åíі äëÿ ðіçíèõ ïîòðåá – îïåðàòèâ- íîãî êåðóâàííÿ, äîâãîñòðîêîâîãî íàêîïè÷åííÿ, іíâåñòèöіé, âèêîíóâàííÿ ôіíàí- ñîâèõ çîáîâ’ÿçàíü, ÿê-îò ïîãàøåííÿ áîðãіâ. • Ïëàíóâàííÿ êèøåíüêîâèõ ãðîøåé äëÿ äіòåé є âàæëèâèì äëÿ âèõîâàííÿ ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі òà âіäïîâіäàëüíîñòі. • Çàîùàäæåííÿ – öå âàæëèâèé ñêëàäíèê ðîäèííîãî áþäæåòó. ßêùî â ðî- äèíè íåìàє çàîùàäæåíü, òî âîíà, ïî-ïåðøå, ôіíàíñîâî ðèçèêóє â ðàçі íåñïîäі- âàíîãî ïðèïèíåííÿ àáî çìåíøåííÿ äîõîäіâ. Ïî-äðóãå, íåìîæëèâî çäіéñíþâàòè òàêі âèòðàòè (êóïіâëÿ áóäèíêó, àâòî ÷è íàâ÷àííÿ), ÿêі çíà÷íî âèùі, íіæ ìіñÿ÷- íèé äîõіä. • Äëÿ çàîùàäæåíü ïîòðіáåí ñòàáіëüíèé äîõіä, áþäæåòóâàííÿ òà ôіíàíñîâà äèñöèïëіíà. • Çáåðіãàòè çàîùàäæåííÿ ìîæíà ðіçíèìè øëÿõàìè. Íàéáіëüø íàäіéíèé øëÿõ – öå áàíêіâñüêèé äåïîçèò. Âіí äîçâîëÿє íå òіëüêè çáåðіãàòè ãðîøі, àëå é îòðèìóâàòè âіäñîòêè. • Іñíóþòü áіëüø ðèçèêîâàíі, àëå é áіëüø äîõîäíі øëÿõè çáåðіãàííÿ çàîùà- äæåíü òà їõ çáіëüøåííÿ – öå іíâåñòèöії. Іñíóþòü ðіçíі âèäè іíâåñòèöіé, íàéáіëüø íàäіéíі – êóïіâëÿ îáëіãàöіé. Àëå îáëіãàöії íå є íàéáіëüø ïðèáóòêîâèìè іíâåñòè- öіÿìè. Âñå, ùî íàäіéíî, çàçâè÷àé, äàє íå íàéáіëüøèé ïðèáóòîê. • Îêðіì çàîùàäæåíü, äåïîçèòіâ, іíâåñòóâàííÿ, ìîæëèâî âèêîðèñòîâóâàòè òàêèé ôіíàíñîâèé іíñòðóìåíò, ÿê ïîçèêà. Öå äàє ìîæëèâіñòü ó ðàçі êðèòè÷- íîї ïîòðåáè çàïîçè÷èòè ãðîøі â áàíêó. Іíîäі öå ìîæå áóòè ðîçóìíèé âèõіä çі ñêðóòíîї ñèòóàöії. Ïîçèêîþ, àáî êðåäèòîì, ìàє ñåíñ êîðèñòóâàòèñÿ, ÿêùî âè ðîçóìієòå, ùî çìîæåòå її ïîâåðíóòè ó âèçíà÷åíèé òåðìіí. Ïîçèêà – öå äîñèòü êîðèñíèé, àëå ðèçèêîâàíèé ôіíàíñîâèé іíñòðóìåíò. • Ùîá åôåêòèâíî êîðèñòóâàòèñÿ âñіìà ôіíàíñîâèìè іíñòðóìåíòàìè, äóæå êîðèñíî òðåíóâàòè öå âìіííÿ. Ìè ðàäèìî ãðàòè ó ôіíàíñîâî-åêîíîìі÷íі іãðè (ÿê íàñòіëüíі, òàê і êîìï’þòåðíі ñèìóëÿöії). Öå äàє ìîæëèâіñòü âèïðîáóâàòè ðіçíі іíñòðóìåíòè ó âіðòóàëüíіé ôіíàíñîâіé ðåàëüíîñòі. • Ùîá ìàòè ôіíàíñîâó áåçïåêó, âàì ïîòðіáíà ñàìîäèñöèïëіíà òà ïîñòіéíі öіëåñïðÿìîâàíі çóñèëëÿ. Âè ìàєòå íàâ÷èòèñÿ ðîáèòè çàîùàäæåííÿ, ðîçóìіòè íàéêðàùèé äëÿ âàñ çàñіá çáåðåæåííÿ öèõ çàîùàäæåíü òà їõ çáіëüøåííÿ. • Âè ïîâèííі âìіòè çàõèùàòè ñâîї ãðîøі. Äëÿ öüîãî ïîòðіáíî ðîçóìіòè çàãðîçè ç áîêó ôіíàíñîâèõ øàõðàїâ òà çàñîáè, ÿêèìè êîðèñòóþòüñÿ øàõðàї. Ïàì’ÿòàéòå, ùî øàõðàї âèíàõîäÿòü ùîäàëі íîâі çàñîáè, äî çàõèñòó âіä ÿêèõ òðåáà áóòè ãîòîâèìè. Ïîñòіéíî ïîíîâëþéòå ïåðåëіê íåáåçïå÷íèõ äіé, ÿêі ìîæóòü ñòâîðþâàòè çàãðîçó äëÿ âàøèõ ãðîøåé. Ðîçðîáіòü ñâîї ïðàâèëà îáà÷ëèâîї ôіíàí- ñîâîї ïîâåäіíêè òà çàâæäè âèêîíóéòå їõ. Öå äîïîìîæå çáåðåãòè âàøі ãðîøі. • Êîëè ìè îòðèìóєìî ðіçíîìàíіòíі ôіíàíñîâі ïîñëóãè â äåðæàâі, ìè ñòà- єìî ñïîæèâà÷àìè ôіíàíñîâèõ ïîñëóã. Öå ðîëü ó ñóñïіëüñòâі, ÿêà ìàє ñâîї ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè. Âè ïîâèííі äîáðå çíàòè öі ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè, ùîá ó ðàçі âèíèê- íåííÿ ñêëàäíèõ ñèòóàöіé äîáðå ðîçóìіòè, ÿê ïîâîäèòèñÿ ó ñïіëêóâàííі ç ôіíàí- ñîâèìè çàêëàäàìè. Ïàì’ÿòàéòå, ùî іñíóє íèçêà äåðæàâíèõ îðãàíіâ òà ãðîìàä- ñüêèõ іíіöіàòèâ, ùî ìîæóòü çàõèñòèòè âàøі ôіíàíñîâі ïðàâà. Öå Íàöіîíàëüíèé áàíê Óêðàїíè (ÍÁÓ), Äåðæàâíà êîìіñіÿ ç ðåãóëþâàííÿ ðèíêіâ ôіíàíñîâèõ ïî- ñëóã Óêðàїíè, Àíòèìîíîïîëüíèé êîìіòåò Óêðàїíè òà ãðîìàäñüêі îðãàíіçàöії ñïî- æèâà÷іâ (îá’єäíàííÿ ñïîæèâà÷іâ).
93 СЛОВНИЧОК À Àêòèâè – öå ðåñóðñè, âèêîðèñ- òàííÿ ÿêèõ, ÿê î÷іêóєòüñÿ, ïðèâåäå äî íàäõîäæåííÿ ôіíàíñîâèõ âèãіä ó ìàéáóòíüîìó. Àêöіÿ – öå öіííèé ïàïіð, ÿêèé âèïóñ- êàє àêöіîíåðíå òîâàðèñòâî. Á Áþäæåò ðîäèíè – öå ôіíàíñîâèé ïëàí, ÿêèé ïîêàçóє, ñêіëüêè ãðîøåé ðîäèíà çàðîáëÿє і íà ùî âèòðà÷àє ñâîї êîøòè âïðîäîâæ ïåâíîãî ïåðіîäó, íàïðèêëàä, ìіñÿöÿ àáî ðîêó.  Âîðêøîï (àíãë. workshop) – öå іíòåí- ñèâíèé íàâ÷àëüíèé çàõіä, íà ÿêîìó ó÷àñíèêè íàâ÷àþòüñÿ çàâäÿêè âëàñíіé àêòèâíіé ðîáîòі. à Ãðîøîâі âіäíîñèíè – öå âçàєìîäіÿ ìіæ ëþäüìè òà îðãàíіçàöіÿìè, ùî âêëþ÷àє îáìіí ãðîøåé íà òîâàðè, ïîñëóãè àáî ðåñóðñè, íàêîïè÷åííÿ áàãàòñòâà òà іí- âåñòóâàííÿ â ìàéáóòíє. Ä Äâîôàêòîðíà àóòåíòèôіêàöіÿ (2FA) – öå ìåòîä çàõèñòó àêàóíòіâ (ðàõóíêіâ), ÿêèé âèìàãàє äâà ðіçíі âèäè ïіäòâåð- äæåííÿ âàøîї îñîáè ïåðåä òèì, ÿê íà- äàòè äîñòóï äî àêàóíòó. Äåïîçèò – öå ãðîøîâі êîøòè â ãîòіâ- êîâіé ÷è áåçãîòіâêîâіé ôîðìі ó âàëþòі Óêðàїíè ÷è â іíîçåìíіé âàëþòі àáî â áàíêіâñüêèõ ìåòàëàõ, ÿêі áàíê ïðè- éíÿâ âіä âêëàäíèêà àáî ÿêі íàäіéøëè äëÿ âêëàäíèêà íà äîãîâіðíèõ çàñàäàõ íà âèçíà÷åíèé òåðìіí çáåðіãàííÿ ÷è áåç çàçíà÷åííÿ òåðìіíó (ïіä âіäñîòîê àáî äîõіä â іíøіé ôîðìі) і ïіäëÿãàþòü âèïëàòі âêëàäíèêó âіäïîâіäíî äî çàêî- íîäàâñòâà Óêðàїíè òà óìîâ äîãîâîðó. Å Åêîíîìі÷íі áëàãà – öå òîâàðè òà ïî- ñëóãè, ÿêі çàäîâîëüíÿþòü ïîòðåáè ëþäåé. Ç Çàîùàäæåííÿ – öå ÷àñòèíà ãðîøîâèõ äîõîäіâ, ÿêó ëþäèíà âіäêëàäàє äëÿ çà- äîâîëåííÿ ÿêèõîñü êîíêðåòíèõ ïîòðåá ó ìàéáóòíüîìó – äëÿ äîñÿãíåííÿ ñâîїõ ôіíàíñîâèõ öіëåé. Çàïîçè÷åííÿ – ó ôіíàíñîâîìó ñåíñі îçíà÷àє îòðèìàííÿ ïîçèêè àáî êðå- äèòó. Öå êîëè îñîáà áåðå ãðîøі â áîðã ó áàíêó àáî іíøîї ôіíàíñîâîї óñòàíîâè і çîáîâ’ÿçóєòüñÿ ïîâåðíóòè öі ãðîøі çãîäîì, çàçâè÷àé ç äîäàòêîâîþ ñóìîþ ó âèãëÿäі ïðîöåíòіâ. І Іíâåñòóâàííÿ – öå âêëàäåííÿ ãðîøåé ó ÿêèéñü àêòèâ, ÿêèé ÷åðåç äåÿêèé ÷àñ ìîæå äàòè ïðèáóòîê. Ê Êðåäèò – öå êîøòè, ùî íàäàþòüñÿ êðå- äèòîðîì ó âëàñíіñòü ïîçè÷àëüíèêà ïіä çîáîâ’ÿçàííÿ îñòàííüîãî ÷åðåç âèçíà÷å- íèé äîãîâîðîì ñòðîê ïîâåðíóòè êðåäè- òîðó òàêó æ ñóìó êîøòіâ òà ñïëàòèòè âіäñîòêè çà êîðèñòóâàííÿ íèìè. Êðåäèòíà іñòîðіÿ – öå çàïèñ óñіõ êðå- äèòíèõ îïåðàöіé îñîáè, ùî âêëþ÷àє іí- ôîðìàöіþ ïðî âçÿòі êðåäèòè, ïëàòіæíó äèñöèïëіíó, íàÿâíіñòü ïðîñòðî÷åíü ïî ïëàòåæàõ. Ì Ìàðêåòèíãîâі êîìóíіêàöії – öå ñïîñіá, ÿêèì êîìïàíії ðîçìîâëÿþòü ç ëþäüìè àáî іíøèìè êîìïàíіÿìè, ùîá ðîçïîâі- ñòè ïðî ñâîї òîâàðè àáî ïîñëóãè. Ìåòà òàêèõ êîìóíіêàöіé – ïåðåêîíàòè ëþ- äåé êóïèòè öі òîâàðè ÷è ñêîðèñòàòèñÿ ïîñëóãàìè. Ï Ïîâåäіíêà ñïîæèâà÷à – öå õàðàêòåðíі ðèñè òîãî, ÿê ëþäè âèðіøóþòü, ùî êó- ïóâàòè, êîëè êóïóâàòè, äå êóïóâàòè òà ÷îìó âîíè êóïóþòü òі ÷è òі ðå÷і. Ïîòðåáè – öå íåîáõіäíіñòü ó ÷î- ìóñü, áàæàííÿ âîëîäіòè ïåâíèìè ðå- ÷àìè, âіä÷óòòÿ íåñòà÷і òà íåâäîâî- ëåííÿ, ÿêùî öå áàæàííÿ çàëèøàєòüñÿ íåçàäîâîëåíèì. Ïðîñòі âіäñîòêè – öå ñïîñіá ðîçðà- õóíêó ñóìè âіäñîòêіâ, ÿêèé ïîëÿãàє ó ìíîæåííі îñíîâíîї ñóìè íà ïðîöåíòíó ñòàâêó òà êіëüêіñòü ïåðіîäіâ, çà ÿêі âіä- ñîòêè ïîâèííі áóòè ñïëà÷åíі.
94 Ð Ðîëі ëþäèíè â ñóñïіëüñòâі – öå ðіçíі «çàâäàííÿ» àáî «ïåðñîíàæі», ÿêèìè ìè є â ðіçíèé ÷àñ і â ðіçíèõ ìіñöÿõ ïðîòÿãîì íàøîãî æèòòÿ. Ñ Ñêіìіíã – öå ôіçè÷íèé ìåòîä êðàäіæêè іíôîðìàöії ç áàíêіâñüêèõ êàðòîê. Çëî- âìèñíèêè âñòàíîâëþþòü ñïåöіàëüíі ïðèñòðîї íà áàíêîìàòè, ïëàòіæíі òåðìіíàëè àáî іíøі ïðèñòðîї äëÿ ÷è- òàííÿ êàðòîê. Ñêëàäíі âіäñîòêè – öå ñïîñіá íàðàõó- âàííÿ âіäñîòêіâ, çà ÿêîãî íàðàõîâàíі âіäñîòêè ïåðіîäè÷íî äîäàþòüñÿ äî áà- çîâîї ñóìè (êàïіòàëіçóþòüñÿ). Ñïîæèâà÷ ôіíàíñîâèõ ïîñëóã – ôі- çè÷íà îñîáà, ÿêà îòðèìóє àáî ìàє íà- ìіð îòðèìàòè ôіíàíñîâó ïîñëóãó äëÿ çàäîâîëåííÿ îñîáèñòèõ ïîòðåá, íå ïîâ’ÿçàíèõ іç ïіäïðèєìíèöüêîþ ÷è íå- çàëåæíîþ ïðîôåñіéíîþ äіÿëüíіñòþ. Ñòðàòåãіÿ – öå ïëàí àáî íàáіð äіé, ÿêèé òè ñêëàäàєø, ùîá äîñÿãòè ïåâíîї ìåòè ÷è âèðіøèòè ïðîáëåìó. Ô Ôàðìіíã (àíãë. farming) – öå âèä іí- òåðíåò-øàõðàéñòâà, ÿêèé ïîëÿãàє â ïå- ðåíàïðàâëåííі êîðèñòóâà÷іâ ç ëåãіòèì- íèõ ñàéòіâ íà ôàëüøèâі âåáñòîðіíêè áåç їõ âіäîìà. Ôіàòíі ãðîøі – òèï ãðîøåé, öіííіñòü ÿêèõ ïîõîäèòü íå âіä âëàñíîї âàð- òîñòі àáî ãàðàíòії îáìіíó íà çîëîòî ÷è іíøó âàëþòó, à âіä äåðæàâíîãî íàêàçó âèêîðèñòàííÿ їõ ÿê çàñîáó ïëàòåæó. Ôіíàíñîâà áåçïåêà – öå ñòàí, ÿêèé õàðàêòåðèçóєòüñÿ ôіíàíñîâîþ çàõèùå- íіñòþ âіä çàãðîç, ðèçèêіâ òà íåáåçïåê, çäàòíіñòþ çàáåçïå÷èòè åôåêòèâíèé ïðîöåñ íàêîïè÷åííÿ ôіíàíñîâèõ ðå- ñóðñіâ ç ìåòîþ ïîäîëàííÿ íåãàòèâíèõ âïëèâіâ ó íàïðÿìêó íàðîùåííÿ âåêòî- ðіâ îñîáèñòîãî ðîçâèòêó. Ôіíàíñîâà ïіðàìіäà – öå âèä іíâåñòè- öіéíîãî øàõðàéñòâà, ÿêå áàçóєòüñÿ íà ієðàðõі÷íіé ñòðóêòóðі. Íîâі ó÷àñíèêè âíîñÿòü êîøòè, ÿêі âèêîðèñòîâóþòüñÿ äëÿ âèïëàòè ïðèáóòêіâ ðàíіøå ïðèєä- íàíèì іíâåñòîðàì. Ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ëþäèíè – öå ñó- êóïíіñòü äіé òà ðіøåíü, ÿêі âîíà óõâà- ëþє ñòîñîâíî ñâîїõ ãðîøåé. Ôіíàíñîâå øàõðàéñòâî – öå çëî÷èííà äіÿëüíіñòü, ùî âіäîáðàæàє ãðîøîâі ïî- òîêè ìіæ ñóá’єêòàìè ôіíàíñîâèõ âіä- íîñèí, ó ðåçóëüòàòі ÿêèõ âіäáóâàєòüñÿ îòðèìàííÿ åêîíîìі÷íèõ âèãіä øàõ- ðàєì òà çáèòêіâ – æåðòâîþ øàõðàé- ñüêèõ äіé. Ôіíàíñîâі ïîñëóãè – öå îïåðàöії ç ôі- íàíñîâèìè àêòèâàìè, ùî çäіéñíþ- þòüñÿ â іíòåðåñàõ îñіá, іíøèõ, íіæ íàäàâà÷ òàêîї ôіíàíñîâîї ïîñëóãè. Öå äåïîçèòè, ïîçèêè, іíâåñòèöії òà іíøå. Ôіøèíã – öå âèä øàõðàéñòâà, ùî âіä- áóâàєòüñÿ â іíòåðíåòі, êîëè çëîâìèñ- íèêè íàìàãàþòüñÿ îáìàíîì çìóñèòè æåðòâó ðîçêðèòè êîíôіäåíöіéíó îñî- áèñòó àáî ôіíàíñîâó іíôîðìàöіþ. Õ Õàêåðñòâî – öå âèä êіáåðçëî÷èííîñòі, ÿêèé âêëþ÷àє íåçàêîííå ïðîíèêíåííÿ â êîìï’þòåðíі ñèñòåìè ç ìåòîþ êðà- äіæêè àáî ìàíіïóëÿöії ôіíàíñîâîþ іí- ôîðìàöієþ òà ðåñóðñàìè. Ø Øèìіíã (àíãë. shimming) – öå âèä àòàêè íà áåçïåêó, çà ÿêîї çëîâìèñíèêè âèêîðèñòîâóþòü òîíêó ïëàñòèíó àáî ïðèñòðіé äëÿ êðàäіæêè іíôîðìàöії ç ìàãíіòíîї ñìóãè áàíêіâñüêèõ êàðò ïіä ÷àñ òðàíçàêöії.
95 ЗМІСТ Розділ І. Прикладні фінанси Òåìà 1. Ãðîøі â æèòòі ëþäèíè 6 Òåìà 2. Ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà 14 Òåìà 3. Ðîëі ëþäèíè: îñîáèñòіñòü, ñïîæèâà÷, ãðîìàäÿíèí 25 Розділ ІІ. Родинні фінанси Òåìà 1. Ïîòðåáè òà іíòåðåñè ðîäèíè 36 Òåìà 2. Ïëàíóєìî ðîäèííèé áþäæåò 46 Òåìà 3. Çàïîçè÷åííÿ, çàîùàäæåííÿ òà іíâåñòèöії 60 Òåìà 4. Ôіíàíñîâà áåçïåêà òà øàõðàéñòâî 77

More Related Content

PDF
9 vi o_2017
4book9kl
 
PDF
1411fstr
snakee0201
 
PDF
9 p f_2017
4book9kl
 
PDF
1
8new
 
PDF
Підручник Фізика 8 клас В.Д. Сиротюк (2021 рік)
12Балів ГДЗ
 
PDF
9 klas trudove_navchannja_gashchak_2017
Svinka Pepa
 
PDF
Trudove navchannia-9-klas-gashchak-2017
kreidaros1
 
PDF
9
9klas
 
9 vi o_2017
4book9kl
 
1411fstr
snakee0201
 
9 p f_2017
4book9kl
 
1
8new
 
Підручник Фізика 8 клас В.Д. Сиротюк (2021 рік)
12Балів ГДЗ
 
9 klas trudove_navchannja_gashchak_2017
Svinka Pepa
 
Trudove navchannia-9-klas-gashchak-2017
kreidaros1
 
9
9klas
 

Similar to 8_p_t_2025 - ятва лявдл полвдао пдляв оп (20)

PDF
1
pidruchnyk111
 
PDF
Vsesvitnja istorija-9-klas-osmolovskiy-2017
kreidaros1
 
PDF
9
9klas
 
PDF
9 klas vsesvitnja_istorija_osmolovskij_2017
Svinka Pepa
 
PDF
1
pidruchnyk111
 
PDF
9_iu_t_2017.pdf
4book9kl
 
PDF
Vsesvitnia istoriia-7-klas-podaliak-2020
kreidaros1
 
PDF
7 vi pod_2020
4book
 
PDF
1
7klas
 
PDF
7 h l_2015_ua
Svinka Pepa
 
PDF
7 хим лашевська_лашевська_2015_укр
Aira_Roo
 
PDF
Lashevska khim p_7ukr_(005-13)_s
della street
 
PDF
7
7klas
 
PDF
9
9klas
 
PDF
9 klas geografija_pestushko_2017
Svinka Pepa
 
PDF
Geografija 9-klas-pestushko-2017
kreidaros1
 
PDF
1
pidruchnyk111
 
PDF
4 осн здор_гнатюк_2015_укр
Aira_Roo
 
PDF
О.В. Гнатюк Основи здоров"я
Semenuk
 
PDF
4 oz gn_2015_ua
4book
 
1
pidruchnyk111
 
Vsesvitnja istorija-9-klas-osmolovskiy-2017
kreidaros1
 
9
9klas
 
9 klas vsesvitnja_istorija_osmolovskij_2017
Svinka Pepa
 
1
pidruchnyk111
 
9_iu_t_2017.pdf
4book9kl
 
Vsesvitnia istoriia-7-klas-podaliak-2020
kreidaros1
 
7 vi pod_2020
4book
 
1
7klas
 
7 h l_2015_ua
Svinka Pepa
 
7 хим лашевська_лашевська_2015_укр
Aira_Roo
 
Lashevska khim p_7ukr_(005-13)_s
della street
 
7
7klas
 
9
9klas
 
9 klas geografija_pestushko_2017
Svinka Pepa
 
Geografija 9-klas-pestushko-2017
kreidaros1
 
1
pidruchnyk111
 
4 осн здор_гнатюк_2015_укр
Aira_Roo
 
О.В. Гнатюк Основи здоров"я
Semenuk
 
4 oz gn_2015_ua
4book
 
Ad

More from makillsrap (20)

PDF
2_yds_zh_2024_2 - лі оаліова ялі аіялвотаі
makillsrap
 
PDF
2_yds_zh_2024_1 - івжоп явіопявл опядв олп
makillsrap
 
PDF
2_yds_bib_2024_1 - выдпло вядлаопл єіждв
makillsrap
 
PDF
2_yds_i_2024_1 - і ияЛОіис ЯОЛі ис ЛОст і
makillsrap
 
PDF
2_yds_bol_2024_1 - ял втаовст я ляівт ілт
makillsrap
 
PDF
2_yds_bol_2024_2 - іяо аіват яло ітаял таі
makillsrap
 
PDF
2_yds_gil_2024_1 - іяов тадялітв дялв тсі
makillsrap
 
PDF
2_yds_i_2024_2 - яі таолят сляі втсІЛтвс л
makillsrap
 
PDF
2_yds_gil_2024_2 - яоіо алояів атляов ліа
makillsrap
 
PDF
2_yds_bib_2024_2 - явлопялв опвл опвалвал
makillsrap
 
PDF
2_mis_a_2024 - яво арялвораяіов раяовіі лав
makillsrap
 
PDF
2_mis_kal_2024 - яов раяол враяоілвраоіл
makillsrap
 
PDF
2_mis_m_2024 - я вталіва ялват ідлв таілв
makillsrap
 
PDF
2_mis_s_2024 - явр аяоваяоліва оляіва олів
makillsrap
 
PDF
2_mis_r_2024 - яв таоіялівт аяоват іодіво
makillsrap
 
PDF
2_mis_lob_2024 - яі таоліявдатяо втаявов
makillsrap
 
PDF
2_mis_lem_2024 - чвл тплвоап вал пвлач ва
makillsrap
 
PDF
2_nm_s_2024 - sfdknsdkj длваповдла вдвлап
makillsrap
 
PDF
2_fm_u_2024 - ябв оляіваляіов алов авол о
makillsrap
 
PDF
2_am_g_2024 - влопіл поялвіоп лв поввчла
makillsrap
 
2_yds_zh_2024_2 - лі оаліова ялі аіялвотаі
makillsrap
 
2_yds_zh_2024_1 - івжоп явіопявл опядв олп
makillsrap
 
2_yds_bib_2024_1 - выдпло вядлаопл єіждв
makillsrap
 
2_yds_i_2024_1 - і ияЛОіис ЯОЛі ис ЛОст і
makillsrap
 
2_yds_bol_2024_1 - ял втаовст я ляівт ілт
makillsrap
 
2_yds_bol_2024_2 - іяо аіват яло ітаял таі
makillsrap
 
2_yds_gil_2024_1 - іяов тадялітв дялв тсі
makillsrap
 
2_yds_i_2024_2 - яі таолят сляі втсІЛтвс л
makillsrap
 
2_yds_gil_2024_2 - яоіо алояів атляов ліа
makillsrap
 
2_yds_bib_2024_2 - явлопялв опвл опвалвал
makillsrap
 
2_mis_a_2024 - яво арялвораяіов раяовіі лав
makillsrap
 
2_mis_kal_2024 - яов раяол враяоілвраоіл
makillsrap
 
2_mis_m_2024 - я вталіва ялват ідлв таілв
makillsrap
 
2_mis_s_2024 - явр аяоваяоліва оляіва олів
makillsrap
 
2_mis_r_2024 - яв таоіялівт аяоват іодіво
makillsrap
 
2_mis_lob_2024 - яі таоліявдатяо втаявов
makillsrap
 
2_mis_lem_2024 - чвл тплвоап вал пвлач ва
makillsrap
 
2_nm_s_2024 - sfdknsdkj длваповдла вдвлап
makillsrap
 
2_fm_u_2024 - ябв оляіваляіов алов авол о
makillsrap
 
2_am_g_2024 - влопіл поялвіоп лв поввчла
makillsrap
 
Ad

Recently uploaded (20)

PDF
Результати вибору електронних версій оригінал-макетів підручників для 1 класу...
Ukraine13
 
PPTX
Бібліотеки на захисті ментального здоров'я
Ольга Детская
 
PDF
1_mis_m_2024 - ядлв оядлівоа ІДлвоа ідлва
makillsrap
 
PDF
1_yds_gil_2024-2 - ялівр аялівра ліявора
makillsrap
 
PDF
1_nm_s_2024 - яіл алваояідлваіляова іляо
makillsrap
 
PDF
8_ius_sh_2025 - sdn gklsdgn kld gzkl чв аь
makillsrap
 
PDF
1_am_g_2024 - двлпоядл овп лчаво пдлвав длп
makillsrap
 
PPTX
Мова - винахід людства, скарб нації..pptx
ssuser31ef4b
 
PPT
Значення художньої літератури для людини й людства XXI ст. Формування читача ...
ssuser31ef4b
 
DOCX
витяг з педради № 13 вибір підручників 8 клас
Ukraine13
 
DOCX
витяг педрада № 12 вибір підручників 1,2 клас
Ukraine13
 
PDF
Всеволод Нестайко "Тореадори з Васюківки". Переказ
Adriana Himinets
 
PDF
Всеволод Нестайко "Тореадори з Васюківки"
Adriana Himinets
 
PPTX
Schulsachen Шкільні речі німецькою мовою
Nataliia90
 
PPTX
NTU KhPI PTM Programming Fundamentals_lecture01.pptx
kpstuanikira
 
PDF
1_am_k_2024 - вяла плдвао плвчао лдпав лд
makillsrap
 
PDF
Результати вибору електронних версій оригінал-макетів підручників для 2 класу...
Ukraine13
 
PDF
1_mis_r_2024 - ялво пждіявоп дявло пялдво
makillsrap
 
PDF
Учитель. Оратор. Ерудит: Анатолій Добрянський (1935-2003)
Чернівецька обласна бібліотека для дітей
 
PPTX
NTU KhPI PTM Programming Fundamentals_Py_01_Вступ.pptx
kpstuanikira
 
Результати вибору електронних версій оригінал-макетів підручників для 1 класу...
Ukraine13
 
Бібліотеки на захисті ментального здоров'я
Ольга Детская
 
1_mis_m_2024 - ядлв оядлівоа ІДлвоа ідлва
makillsrap
 
1_yds_gil_2024-2 - ялівр аялівра ліявора
makillsrap
 
1_nm_s_2024 - яіл алваояідлваіляова іляо
makillsrap
 
8_ius_sh_2025 - sdn gklsdgn kld gzkl чв аь
makillsrap
 
1_am_g_2024 - двлпоядл овп лчаво пдлвав длп
makillsrap
 
Мова - винахід людства, скарб нації..pptx
ssuser31ef4b
 
Значення художньої літератури для людини й людства XXI ст. Формування читача ...
ssuser31ef4b
 
витяг з педради № 13 вибір підручників 8 клас
Ukraine13
 
витяг педрада № 12 вибір підручників 1,2 клас
Ukraine13
 
Всеволод Нестайко "Тореадори з Васюківки". Переказ
Adriana Himinets
 
Всеволод Нестайко "Тореадори з Васюківки"
Adriana Himinets
 
Schulsachen Шкільні речі німецькою мовою
Nataliia90
 
NTU KhPI PTM Programming Fundamentals_lecture01.pptx
kpstuanikira
 
1_am_k_2024 - вяла плдвао плвчао лдпав лд
makillsrap
 
Результати вибору електронних версій оригінал-макетів підручників для 2 класу...
Ukraine13
 
1_mis_r_2024 - ялво пждіявоп дявло пялдво
makillsrap
 
Учитель. Оратор. Ерудит: Анатолій Добрянський (1935-2003)
Чернівецька обласна бібліотека для дітей
 
NTU KhPI PTM Programming Fundamentals_Py_01_Вступ.pptx
kpstuanikira
 

8_p_t_2025 - ятва лявдл полвдао пдляв оп

  • 2. Київ «ГЕНЕЗА» 2025 Сергій ТЕПЛОВ Підприємництво і фінансова грамотність Підручник для 8 класу закладів загальної середньої освіти Рекомендовано Міністерством освіти і науки України
  • 3. 3 Âè ïî÷èíàєòå âèâ÷àòè ïðàêòè÷íî âàæëèâèé êóðñ, ïðèñâÿ÷åíèé ïіäïðèєìëèâîñòі òà ôіíàíñîâіé ãðàìîòíîñòі. Íåçàëåæíî âіä òîãî, êèì âè áóäåòå ïðàöþâàòè â ìàéáóòíüîìó, ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü є íåîáõіä- íèì ñêëàäíèêîì äëÿ âìіííÿ ðîçïîðÿäæàòèñÿ ïåðñîíàëüíèìè òà ðî- äèííèìè ôіíàíñàìè. Êóðñ «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü» âè áóäåòå âè- â÷àòè âïðîäîâæ 8 òà 9 êëàñіâ. Ó 8 êëàñі îçíàéîìèòåñÿ ç îñíîâàìè ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі, à â 9-ìó äіçíàєòåñÿ ïðî çàñàäè ïіäïðèєìíèöüêîї äіÿëüíîñòі. Ïіäðó÷íèê, ÿêèé âè òðèìàєòå â ðóêàõ, äîïîìîæå âàì îòðèìàòè ïî÷àòêîâі çíàííÿ òà íàâè÷êè ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі. Ïî÷àòêîâі, òîìó ùî íåìîæëèâî ñêàçàòè: «ß çíàþ âñå ïðî òå, ÿê ïðàöþþòü ãðîøі, ÿ çíàþ âñå ïðî ôіíàíñîâі âіäíîñèíè». Àëå, ÿê ãîâîðèâ êèòàéñüêèé ôі- ëîñîô Ëàîöçè, «äîâãèé øëÿõ ïî÷èíàєòüñÿ ç ïåðøîãî êðîêó» – óïðî- äîâæ óñüîãî æèòòÿ ìè îòðèìóєìî íîâі çíàííÿ òà âìіííÿ. Öå ñòîñó- єòüñÿ і ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі. Àâòîð íàìàãàâñÿ çðîáèòè іíôîðìàöіþ, ÿêà ïîäàєòüñÿ â ïіäðó÷- íèêó, çðó÷íîþ äëÿ ñïðèéíÿòòÿ. Äëÿ öüîãî çàñòîñîâàíî ðіçíі ïðèéîìè. Íàïðèêëàä, âè íàòðàïèòå íà ðіçíîìàíіòíі ïîçíà÷êè, îñü їõ çíà÷åííÿ: Çàâäàííÿ, çàïèòàííÿ Ñàìîñòіéíà äîñëіäíèöüêà äіÿëüíіñòü Ãðóïîâà ðîáîòà Íîâі òåðìіíè, ñëîâíè÷îê Ïðîáëåìíå çàïèòàííÿ Âàæëèâà іíôîðìàöіÿ Çâåðíіòü óâàãó Ó òåêñòі âè ìîæåòå ïîáà÷èòè âèäіëåííÿ äåÿêèõ ñëіâ êîëüîðîì. Öå çðîáëåíî äëÿ òîãî, ùîá ïіäêðåñëèòè âàæëèâіñòü ñàìå öèõ òåðìі- íіâ ÷è ïîíÿòü. Öå ñâîєðіäíèé «êîëüîðîâèé íàãîëîñ». Îêðåìі ÷àñòèíè òåêñòó ìîæóòü òàêîæ áóòè âèäіëåíі êîëüîðîâèì òëîì äëÿ òîãî, ùîá âè ðîçãëÿäàëè їõ ÿê îêðåìå âèñëîâëþâàííÿ. Íàïðèêіíöі êîæíîãî ðîçäіëó â ðóáðèöі «Ãîëîâíі ïіäñóìêè òåìè» ìè êîðîòêî ïіäñóìóєìî íàéâàæëèâіøå ç òåìè. Шановні восьмикласники та восьмикласниці!
  • 4. 4 Îñêіëüêè êóðñ «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü» ïðàê- òè÷íîãî ñïðÿìóâàííÿ, ðàäèìî âèêîíóâàòè ïîñëіäîâíî âñі çàâäàííÿ. Ñàìå òàê âè çäîáóäåòå íàâè÷êè âèêîðèñòàííÿ öèõ çíàíü ó ðåàëüíîìó æèòòі. Îáãîâîðіòü ç áàòüêàìè ÷è çíàéîìèìè äîðîñëèìè îòðèìàíó іí- ôîðìàöіþ ïðî ôіíàíñîâі âіäíîñèíè â ñóñïіëüñòâі òà ôіíàíñîâó ãðàìîò- íіñòü. Âîíè ìîæóòü äîïîìîãòè âàì ó ïðàêòè÷íîìó ðîçóìіííі ñâіòó ôіíàíñіâ. Ìàòåðіàë ïіäðó÷íèêà öіêàâèé, òà íå ïðîñòèé. Àëå òèì öіêàâіøèì áóäå øëÿõ äî âàøîї ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі, ñâіäîìîñòі òà âіäïîâіäàëü- íîñòі! Áàæàþ âàì óñïіõіâ ó âèâ÷åííі îñíîâ ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі òà çäîáóòòі êîðèñíèõ ôіíàíñîâèõ íàâè÷îê! Шановні вчителі та вчительки! Êóðñ «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü» (8–9 êë.) ìàє ÷іòêó ïðàêòè÷íó ñïðÿìîâàíіñòü. Éîãî ìåòîþ є ôîðìóâàííÿ â ó÷íіâ òà ó÷åíèöü óÿâëåííÿ ïðî åêîíîìі÷íó òà ôіíàíñîâó ñôåðè æèòòÿ ëþäèíè, íàâè÷îê îòðèìàííÿ òà çàñòîñóâàííÿ іíôîðìàöії ó ïðîöåñі ïðèéíÿòòÿ æèòòєâî âàæëèâèõ åêîíîìі÷íèõ ðіøåíü; âèÿâëåííÿ òà ðîçâèòîê â ó÷íіâ ïіäïðèєìíèöüêèõ, ïіçíàâàëüíèõ, äîñëіäíèöüêèõ, òâîð÷èõ òà êîìóíіêà- òèâíèõ çäіáíîñòåé òîùî. Ç îãëÿäó íà öå âè ìàєòå íå òіëüêè äîíîñèòè øêîëÿðàì òåîðåòè÷íі îñíîâè åôåêòèâíîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, à é ñïî- íóêàòè їõ äî àêòèâíîї ñàìîñòіéíîї ðîáîòè. Âàøå çàâäàííÿ ïîëÿãàє â òîìó, ùîá ïî÷àòè ôîðìóâàòè â ó÷íіâ îñíîâíі íàâè÷êè ôіíàíñîâî ãðà- ìîòíîї ëþäèíè. Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü – öå íàéâàæëèâіøà æèò- òєâà êîìïåòåíòíіñòü, ôîðìóâàííÿ ÿêîї âіäáóâàєòüñÿ âïðîäîâæ óñüîãî æèòòÿ. Ôóíäàìåíòàëüíі çàñàäè îáà÷ëè- âîї åêîíîìі÷íîї ïîâåäіíêè òà ôіíàíñîâîї êóëüòóðè ñëіä áóäóâàòè ç ðàííüîãî äè- òèíñòâà. «Ïіäâèùåííÿ ôіíàíñîâîї ãðà- ìîòíîñòі òà çíàíü ìàє âèðіøàëüíå çíà÷åííÿ, îñêіëüêè ñüîãîäíі ôіíàíñîâі ðèçèêè, ÿêі âïëèâàþòü íà ìàéáóòíє ãðîìàäÿí, ïðîÿâëÿþòüñÿ â óñå áіëüø ðàííüîìó âіöі» (Ãåíåðàëüíèé ñåêðåòàð Îðãàíіçàöії åêîíîìі÷íîãî ñïіâðîáіòíè- öòâà òà ðîçâèòêó Àíõåëü Ãóððіà). Ïðîòÿãîì êóðñó ó÷íі ìàþòü âèêîíó- âàòè ðіçíîìàíіòíі çàâäàííÿ: ìîäåëþâàòè ðіçíі ñèòóàöії, ùî òðàïëÿþòüñÿ â æèòòі, øóêàòè іíôîðìàöіþ â ìåðåæі «Іíòåð- íåò», àíàëіçóâàòè її, ðîçïîâіäàòè ó êëàñі ïðî ðåçóëüòàòè öієї äіÿëüíîñòі, ïðàöþâàòè â ãðóïàõ íàä ðîçâ’ÿçàííÿì ïðîáëåì, ùî ïîñòàþòü ïåðåä íèìè. Âàæëèâî ïіä ÷àñ îáãîâîðåííÿ ðåçóëüòàòіâ ó÷íіâñüêîї äіÿëüíîñòі ïîêàçóâàòè çâ’ÿçîê їõíіõ ðіøåíü ç îñíîâàìè åôåêòèâíîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Íàâêîëèøíє ôіíàíñîâå ñåðåäîâèùå ñòðіìêî çìіíþєòüñÿ, ç’ÿâëÿþòüñÿ íîâі ìîæëèâîñòі, íîâі ôіíàíñîâі іíñòðóìåíòè òà íîâі ðèçèêè. Íåìîæ-
  • 5. 5 ëèâî ïðîñòî äàòè ãîòîâі ðåöåïòè íà âñі âèïàäêè æèòòÿ. Òіëüêè ïðà- âèëüíî ïîáóäîâàíå ðîçóìіííÿ ãîëîâíèõ ïðèíöèïіâ ïîâåäіíêè äîçâîëèòü ó÷íÿì òà ó÷åíèöÿì ó ìàéáóòíüîìó çíàõîäèòè åôåêòèâíі ðіøåííÿ äëÿ ðіçíèõ ñèòóàöіé. Ìåðåæà іíòåðíåò ìîæå äàòè ó÷íÿì âіäïîâіäі íà áóäü-ÿêі çàïèòàííÿ, öå âіäêðèâàє âåëèêі ìîæëèâîñòі äëÿ îòðèìàííÿ іíôîðìàöії. Øòó÷íèé іíòåëåêò çðîáèòü öå çà ëі÷åíі ñåêóíäè. Âàøà ðîëü ïîëÿãàє â òîìó, ùîá äîïîìîãòè ó÷íÿì ôîðìóëþâàòè çàïèòàííÿ ç îãëÿäó íà ôóíäàìåíòàëüíі ïðèíöèïè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Àäæå äëÿ ïðèéíÿòòÿ âіäïîâіäàëü- íèõ åêîíîìі÷íèõ òà ôіíàíñîâèõ ðіøåíü ïîòðіáíà ñóêóïíіñòü ôіíàíñî- âèõ çíàíü, óìіíü òà íàâè÷îê, ùî äîïîìîæóòü ó÷íÿì òà ó÷åíèöÿì ñòàòè óñïіøíèìè â æèòòі òà äîñÿãòè ñâîїõ öіëåé. Óñïіõіâ âàì ó âèêëàäàííі êóðñó «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü»! Шановні батьки! Ó ñó÷àñíîìó ñâіòі ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü ñòàє äåäàëі âàæëèâіøîþ íàâè÷êîþ äëÿ ëþäåé áóäü-ÿêîãî âіêó, îñîáëèâî äëÿ äіòåé. Âèâ÷åííÿ êóðñó «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü» äàñòü âàøèì äіòÿì íåîáõіäíі çíàííÿ òà íàâè÷êè, ùîá óõâàëþâàòè îáґðóíòîâàíі ðіøåííÿ ùîäî ñâîїõ ãðîøåé, äîñÿãàòè ôіíàíñîâèõ öіëåé, çàõèñòèòè ñåáå âіä øàõ- ðàéñòâà òà çëîâæèâàíü – çàãàëîì ñòàòè óñïіøíèìè â æèòòі. Àäæå ëþäè ç âèñîêèì ðіâíåì ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі ìàþòü áіëüøå øàíñіâ áóòè óñïіøíèìè. Ïîãîâîðіòü ç äіòüìè ïðî ãðîøі. Çàëó÷àéòå äіòåé äî ñіìåéíèõ ôіíàí- ñіâ. Äîçâîëüòå їì äîïîìàãàòè âàì ñêëàäàòè áþäæåò, ðîáèòè ïîêóïêè òà îïëà÷óâàòè ðàõóíêè. Íàâ÷іòü çàîùàäæóâàòè òà іíâåñòóâàòè ãðîøі. Áóäüòå ïðèêëàäîì äëÿ íàñëіäóâàííÿ äëÿ ñâîїõ äіòåé. Ïîêàæіòü їì, ÿê âè âіäïîâіäàëüíî êåðóєòå ñâîїìè ôіíàíñàìè. Ñïіëêóâàííÿ íà òåìè ðîäèííèõ ôіíàíñіâ äîïîìîæå âàì êðàùå ðîçóìіòè îäíå îäíîãî. Âèâ÷åííÿ êóðñó «Ïіäïðèєìíèöòâî і ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü» – öå іí- âåñòèöіÿ â ìàéáóòíє âàøèõ äіòåé. Óñïіõіâ âàì ó ñïіëüíîìó îáãîâîðåííі ïèòàíü ôіíàíñîâèõ âіäíîñèí!
  • 6. 6 Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñü ïðî іñòîðіþ âèíèêíåííÿ òà åâîëþöіþ ãðîøåé âіä äàâíіõ ÷àñіâ äî ñüîãîäåííÿ, ùî òàêå ãðîøîâі âіäíîñèíè òà ÿêó ðîëü âîíè âіäіãðàþòü ó ñóñïіëüñòâі. 1. ІСТОРІЯ ВИНИКНЕННЯ ТА ЕВОЛЮЦІЇ ГРОШЕЙ Як ви вважаєте, для чого люди винайшли гроші? Яку важливу проблему гроші допомагали вирішувати? Ãðîøі áóëè âèíàéäåíі, ùîá ñïðîñòèòè îáìіí òîâàðàìè òà ïîñëóãàìè. Äî ïîÿâè ãðî- øåé ëþäè îáìіíþâàëèñü áåçïîñåðåäíüî òîâà- ðàìè íà òîâàðè àáî ïîñëóãàìè íà ïîñëóãè. Öå íàçèâàєòüñÿ áàðòåð. Îäíàê áàðòåð ÷àñòî óñêëàäíþâàâñÿ, òîìó ùî äëÿ óñïіøíîãî îá- ìіíó îáèäâі ñòîðîíè îäíî÷àñíî ìóñèëè ìàòè òå, ùî ïîòðіáíî іíøіé ñòîðîíі. Öå íå çàâæäè çáіãàëîñÿ. Ãðîøі çìîãëè âèðіøèòè öþ ïðîáëåìó. Âîíè ñòàëè çàãàëüíîïðèéíÿòèì çàñîáîì îáìіíó. Ñïî÷àòêó ðîëü ãðîøåé ÿê çàñîáó îá- ìіíó âіäіãðàâàëè ðіçíі ðå÷і, ÿêі ëþäè äîìîâ- ëÿëèñÿ âèêîðèñòîâóâàòè äëÿ öüîãî. Öå áóëè òàê çâàíі «òîâàðíі ãðîøі». Íàïðèêëàä, ðіä- êіñíі ìóøëі, çåðíî, õóäîáà. Öі «òîâàðíі ãðîøі» ïîëåãøèëè òîðãіâëþ, îäíàê âîíè íå çàâæäè áóëè çðó÷íі ó âèêîðèñòàííі òà çáåðіãàííі. Ïåðøі ìîíåòè ÿê âèä ãðîøåé ç’ÿâèëèñÿ ïðèáëèçíî â VII ñò. äî í. å. â Ëіäії, ÿêà çàðàç є ÷àñòèíîþ ñó÷àñíîї Òóðå÷÷èíè. Ëіäіéñüêі ìîíåòè áóëè âèãîòîâëåíі іç çîëîòà é ñðіáëà, ìàëè ñòàíäàðòèçîâàíó âàãó òà ÷àñòî ìіñòèëè ïå÷àòêè âëàäè (íàïðèêëàä, ñèìâîëè ïðàâèòåëіâ àáî ìіñò), ùî çàñâіä÷óâàëè їõíþ ñïðàâæíіñòü і âàðòіñòü. Ãðîøі ñòàëè îäíèì ç ãîëîâíèõ ìîòîðіâ іñòîðії. Âîíè âïëèâàëè íà êóëüòóðó, ïîëіòèêó, òåõíîëîãії òà áàãàòî іíøîãî. Іñòîðіÿ ëþäñòâà ÷àñòî âіäîáðàæàєòüñÿ ÷åðåç ïðèçìó åêîíîìі÷íèõ òðàíñôîðìàöіé òà ôіíàíñîâèõ ïîäіé. Äæåéñîí Ãóäìàí, àâòîð êíèæêè «Äóõ ãðîøåé: ÿê âîíè âïëèâàëè íà іñòîðіþ ñâіòó» Розділ І. Прикладні фінанси Тема 1. Гроші в житті людини
  • 7. 7 Використовуючи різні джерела інформації, дізнайтеся про перші металеві гроші, які з’явилися на території України. Хто їх карбував? Коли це було? Åïîõà ìåòàëåâèõ ãðîøåé òðèâàëà äîñèòü äîâãî. Àëå çãîäîì íà çìіíó ìåòàëåâèì ïðèéøëè ïàïåðîâі ãðîøі. Ïåðøі ïàïåðîâі ãðîøі ç’ÿâèëèñÿ â Êèòàї ó 812 ð. í. å., ïіä ÷àñ ïðàâëіííÿ äèíàñòії Òàí, àëå øèðîêî ðîçïîâñþäèëèñÿ â ïåðіîä äèíàñòії Ñóí (960–1279 ðð. í. å.). Öі ðàííі ïàïåðîâі ãðîøі áóëè îáіöÿíêàìè íà âèäà÷ó ìåòàëåâèõ ìîíåò. Єâðîïåéñüêі êðàїíè ïî÷àëè ïðèéìàòè ïàïåðîâі ãðîøі çíà÷íî ïіçíіøå, ïåðåâàæíî â XVII ñò., êîëè ñòàëè ðîçâèâàòèñÿ íàöіîíàëüíі áàíêè. Ïåðåõіä âіä ìåòàëåâèõ äî ïàïåðîâèõ ãðîøåé áóâ äîâãèì і ñêëàäíèì ïðîöåñîì, ÿêèé ðîçãîðòàâñÿ ïðîòÿãîì ñòîëіòü і áóâ çóìîâëåíèé êіëüêîìà êëþ÷îâèìè ÷èííèêàìè: Çðó÷íіñòü. Ïàïåðîâі ãðîøі çíà÷íî ëåãøі òà çðó÷íіøі äëÿ ïåðåíåñåííÿ âåëèêèõ ñóì. Åêîíîìіÿ ðåñóðñіâ. Âèäîáóòîê ìåòàëіâ, íåîáõіäíèõ äëÿ êàðáóâàííÿ ìîíåò (çîëîòî, ñðіáëî, ìіäü òîùî), є ðåñóðñîìіñòêèì і äîðîãèì ïðîöåñîì. Áåçïåêà. Õî÷à ïàïåðîâі ãðîøі òàêîæ ñõèëüíі äî ïіäðîáîê, ñïåöіàëüíі òåõíîëîãії äðóêó çàáåçïå÷óþòü âèñîêèé ðіâåíü çàõèñòó. Êîíòðîëü óðÿäó íàä ãðîøîâîþ ñèñòåìîþ. Âèêîðèñòàííÿ ïàïåðîâèõ ãðîøåé äàëî óðÿäàì ìîæëèâіñòü êðàùå êîíòðîëþâàòè ãðîøîâó ñèñòåìó. Âîíè ìîãëè çà ïîòðåáè äðóêóâàòè áіëüøå ãðîøåé і ðåãóëþâàòè ãðîøîâó ìàñó äëÿ ñòèìóëþâàííÿ àáî ñòðèìóâàííÿ åêîíîìіêè. Знайдіть інформацію про те, як паперові гроші почали використо- вувати у Європі. Яка країна почала це робити перша? Ñó÷àñíà ãðîøîâà îäèíèöÿ Óêðàїíè, ãðèâíÿ, ìàє áàãàòó òà öіêàâó іñòîðіþ, ÿêà ñÿãàє ÷àñіâ Êèїâñüêîї Ðóñі. Íàçâà «ãðèâ- íÿ» ïîõîäèòü âіä ïðèêðàñè іç çîëîòà àáî ñðіáëà ó âèãëÿäі îáðó÷à (ãðèâíè), ÿêó íîñèëè íà øèї. Óæå ó VIII–IX ñòîëіòòÿõ ãðèâíÿ âèêîðèñòîâóâàëàñÿ ÿê ìіðà âàãè òà ëі÷áè ïіä ÷àñ òîðãîâåëüíèõ îïåðàöіé і ñïëàòè äàíèíè. Ó XI ñò. ãðèâíÿ íàáóëà çíà÷åííÿ âà- ãîâîї îäèíèöі. Âàãà ñðіáëà ìîãëà ñêëà- äàòèñÿ ç ïåâíîї êіëüêîñòі îäíàêîâèõ ìî- íåò, òîìó ïîñòóïîâî âèíèê ðàõóíîê їõ íà øòóêè. Êàðáóâàííÿ âëàñíîї âàëþòè íà óêðà- їíñüêèõ çåìëÿõ çàïî÷àòêóâàâ êèїâñüêèé êíÿçü Âîëîäèìèð Âåëèêèé. Çëàòíèêè òà ñðіáëÿíèêè – ïåðøі äåðæàâíі äîêóìåíòè, ùî çáåðåãëè çîáðàæåííÿ òðèçóáà – çíàêà êèїâñüêèõ êíÿçіâ. Ó XII–XIV ñò. ðîëü ãðîøåé âèêîíóâàëè ñðіáíі çëèòêè – ãðèâíі. Златник (1), гривня (2) 1 2 Скіфська гривна (знайдена в Херсонській обл.). Фото із сайту Національного музею історії України
  • 8. 8 Ïіñëÿ çàíåïàäó Êèїâñüêîї Ðóñі ãðèâíÿ ïîñòóïîâî çíèêëà ÿê îñíîâíà ðîçðàõóíêîâà îäèíèöÿ. Ó ðіçíі ïåðіîäè íà òåðèòîðії Óêðàїíè â îáіãó áóëè ðіçíі âàëþòè: ïîëü- ñüêі çëîòі, ëèòîâñüêі äєíãè, ìîñêîâñüêі êî- ïіéêè òà ðîñіéñüêі ðóáëі.  åïîõó Êîçà÷÷è- íè â XVII ñò. çäіéñíþâàëèñü ñïðîáè ñòâîðèòè âëàñíó ìîíåòíó ñèñòåìó, ïðîòå óêðàїíñüêі çåìëі çàëèøàëèñÿ ïіä âëàäîþ ðіçíèõ äåðæàâ, ùî âïëèâàëî íà ãðîøîâèé îáіã. Ïåðøі ñïðîáè çàïðîâàäèòè âëàñíó âà- ëþòó â íîâіòíіé іñòîðії Óêðàїíè áóëè çäіé- ñíåíі ïіñëÿ ïðîãîëîøåííÿ íåçàëåæíîñòі Óêðàїíñüêîї Íàðîäíîї Ðåñïóáëіêè (ÓÍÐ) ó 1917 ð. ÓÍÐ ââåëà â îáіã êàðáîâàíöі, à 6 êâіòíÿ 1918 ð. – ãðèâíþ. Âèïóñê ãðèâåíü ïðîäîâæèâñÿ ïіä ÷àñ ãåòüìàíàòó Ïàâëà Ñêîðîïàäñüêîãî òà Äèðåêòîðії, àëå ïіñëÿ ïîðàçêè Äèðåêòîðії ãðèâíÿ ïðèïèíèëà ñâîє іñíóâàííÿ. Ïіñëÿ çäîáóòòÿ íåçàëåæíîñòі â 1991 ð. Óêðàїíà ðîçïî÷àëà ðîáîòó íàä âèïóñêîì íîâèõ ãðîøåé. Ó 1992 ð. áóëà ââåäåíà â îáіã òèì÷àñî- âà âàëþòà – êàðáîâàíåöü. Ïіçíіøå êàðáîâàíåöü áóâ çàìіíåíèé ãðèâ- íåþ çãіäíî ç Óêàçîì Ïðåçèäåíòà Óêðàїíè Ëåîíіäà Êó÷ìè âіä 25 ñåðïíÿ 1996 ð. Ç òîãî ÷àñó ãðèâíÿ є îôіöіéíîþ ãðîøîâîþ îäèíèöåþ Óêðàїíè. Ñó÷àñíà ãðèâíÿ є âàæëèâèì åêîíîìі÷íèì іíñòðóìåíòîì, ðåãóëþâàí- íÿì ÿêîãî çàéìàєòüñÿ Íàöіîíàëüíèé áàíê Óêðàїíè (ÍÁÓ). Óêðàїíñüêі áàíêíîòè ìàþòü óíіêàëüíèé äèçàéí, íà íèõ çîáðàæåíі âèäàòíі іñòîðè÷- íі ïîñòàòі òà êóëüòóðíі ïàì’ÿòêè. Ó ÕÕ ñòîëіòòі, ç ðîçâèòêîì êîìï’þòåðíèõ òåõíîëîãіé, ïî÷àëàñÿ åðà åëåêòðîííèõ ãðîøåé. Ç’ÿâèëèñÿ òàê çâàíі áåçãîòіâêîâі ãðîøі. Ãîòіâêà (ãîòіâêîâі êîøòè) – öå ãðîøîâі çíàêè íàöіîíàëüíîї âàëþòè Óêðàїíè – áàíêíîòè і ìîíåòè, çîêðåìà îáіãîâі, ïàì’ÿòíі òà þâіëåéíі ìî- íåòè, ÿêі є äіéñíèìè ïëàòіæíèìè çàñîáàìè. Áåçãîòіâêîâі êîøòè – öå ãðîøі (ãðîøîâі êîøòè), ÿêі іñíóþòü ó âè- ãëÿäі çàïèñіâ íà ðàõóíêàõ ó áàíêàõ. Ãîòіâêîâі ðîçðàõóíêè – öå îïëàòà áàíêíîòàìè òà ìîíåòàìè (ôіçè÷- íèìè ãðîøèìà) çà òîâàðè, ïîñëóãè àáî âèêîíàíі ðîáîòè. Áåçãîòіâêîâі ðîçðàõóíêè – öå ïëàòåæі, ÿêі çäіéñíþþòüñÿ áåç âèêî- ðèñòàííÿ ãîòіâêè, çà äîïîìîãîþ áàíêіâñüêèõ êàðòîê, åëåêòðîííèõ ãà- ìàíöіâ, ïëàòіæíèõ ñèñòåì òîùî. Ïåðåêàçè áåçãîòіâêîâèõ ãðîøåé (òðàíçàêöії) ìîæóòü âèêîíóâàòèñÿ çà äîïîìîãîþ äåáåòîâèõ êàðò, êðåäèòíèõ êàðò, åëåêòðîííèõ ãàìàíöіâ, ìîáіëüíèõ ïëàòіæíèõ äîäàòêіâ òà іíòåðíåò-áàíêіíãó. Наявність кредитної чи дебетової карти дає змогу користу- ватися коштами на вашому банківському рахунку. Äëÿ öüîãî âè ïîâèííі âіäêðèòè ðàõóíîê â îäíîìó ç áàíêіâ. Çà áà- æàííÿ ìîæíà îòðèìàòè áàíêíîòè (ïàïåðîâі ãðîøі) çà äîïîìîãîþ âàøîї êàðòè òà áàíêîìàòà. Öåé ïðîöåñ íàçèâàєòüñÿ çíÿòòÿì ãîòіâêè. Гроші УНР
  • 9. 9 Öіêàâî, ùî ñëîâî «áàíêíîòà» îçíà÷àє «áàíêіâñüêèé çàïèñ». Òîáòî òå, ùî ìè çàðàç çâèêëè ñïðèéìàòè ÿê «íîðìàëüíі» ïàïåðîâі ãðîøі, êîëèñü áóëî çàïèñîì íà áàíêіâñüêîìó ïàïåðі ïðî âàøі «ðåàëüíі» ãðîøі – çîëîòî, ìîíåòè òà іíøі êîøòîâíîñòі. Áàíê ãàðàíòóâàâ âàì âèäà÷ó âàøèõ êîøòîâíîñòåé â îáìіí íà «áàíêіâñüêèé çàïèñ», íà áàíêíîòó. Òàê çìіíèëîñÿ óÿâëåííÿ ïðî ãðîøі ïðîòÿãîì ÷àñó. Öіêàâî, ùî ñüîãîäíі ëþäñòâî âèêîðèñòîâóє äëÿ ðîç- ðàõóíêіâ ÿê ïàïåðîâі ãðîøі òà ìîíåòè (òàê çâàíó ãîòіâêó), òàê і åëåêòðîííі ãðîøі. Çãіäíî çі ñòàòèñòè÷íèìè äàíèìè îñòàííіõ ðîêіâ, ñïіââіäíîøåííÿ ìіæ ãîòіâêîâèìè òà áåç- ãîòіâêîâèìè ïîáóòîâèìè ðîçðàõóíêàìè â ðіçíèõ êðàїíàõ âіäðіçíÿєòüñÿ. Íàéáіëüø «áåçãîòіâêîâèìè» êðàїíàìè ââà- æàþòüñÿ Íîðâåãіÿ òà Øâåöіÿ, äå ÷àñòêà áåçãîòіâêîâèõ ðîçðàõóíêіâ ñÿãàє 98 %.  іíøèõ ðîçâèíóòèõ êðàїíàõ Єâðîïè öÿ ÷àñòêà ïåðåâèùóє 80 %, ó ÑØÀ ñÿãàє áëèçüêî 80 %. Öèôðîâі îïëàòè ñòàëè ìåéíñòðèìîì і ñåðåä óêðàїíöіâ. Ó 2023 ðîöі ÷àñòêà áåçãîòіâêîâèõ ïëàòåæіâ â Óêðàїíі äîñÿãëà 70 %. Îñòàííіì íîâîââåäåííÿì ó ñôåðі ãðîøåé ñòàëè öèôðîâі âàëþòè, çîêðåìà êðèïòîâàëþòè, ÿê-îò Bitcoin. Âîíè âèêîðèñòîâóþòü êðèïòîãðàôіþ äëÿ çàáåçïå÷åííÿ áåçïåêè òðàíçàêöіé òà êîíòðîëþ çà âèïóñêîì íîâèõ îäèíèöü. Ñëіä çàçíà÷èòè, ùî â óêðàїíñüêîìó çàêîíîäàâñòâі íåìàє æîäíîãî çàêîíó ÷è ïіäçàêîííîãî íîðìàòèâíî-ïðàâîâîãî àêòà, ÿêèé áè ðåãóëþâàâ îïåðàöії іç çàñòîñóâàííÿì êðèïòîâàëþò. 30 òðàâíÿ 2016 ðîêó çàïî- ÷àòêîâàíà êðèïòîâàëþòà, îðієíòîâàíà íà óêðàїíñüêîãî êîðèñòóâà÷à. Âîíà ìàє íàçâó êàðáîâàíåöü (Åëåêòðîííèé êàðáîâàíåöü) (Karbowanec, Karbo; òіêåð — KRB). Êðèïòîâàëþòè ìîæóòü çìіíèòè ìàéáóòíє ãðîøåé. ßêèì ÷èíîì? Ïî- øóêàéòå âіäïîâіäü íà öå ïèòàííÿ. Подивіться відео про купівлю та використання біткоїнів. За допомогою інтернету дізнайтеся, що таке криптовалюта. Як вона працює? Які існують типи криптовалют? Обміняйтеся думками щодо майбутнього цього виду грошей. Êîæåí åòàï åâîëþöії ãðîøåé âіäîáðàæàє çìіíè â åêîíîìіöі, òåõíî- ëîãіÿõ òà ñóñïіëüñòâі, àäàïòóþ÷èñü äî ïîòðåá і âèêëèêіâ êîæíîї åïîõè. Çìіíþєòüñÿ óÿâà ïðî ñóòíіñòü ïîíÿòòÿ «ãðîøі». ßêùî ïðîñòåæèòè åòàïè åâîëþöії ãðîøåé, òî ìîæíà ïîáà÷èòè, ÿê âіä ïåðøèõ «òîâàðíèõ ãðîøåé» ëþäñòâî ïîñòóïîâî ïåðåõîäèëî äî áіëüø àáñòðàêòíèõ ôîðì. Çîëîòі òà ñðіáíі ìîíåòè áóëè öіííèìè ñàìі ïî ñîáі, îñêіëüêè âîíè áóëè âèãîòîâëåíі ç öіííèõ ìàòåðіàëіâ òà ìàëè âíóòðіøíþ âàðòіñòü. Çãîäîì ëþäñòâî ïðîéøëî ÷åðåç ïàïåðîâі ãðîøі, ÿêі áóëè çàïèñàìè ïðî ùîñü öіííå.  îáìіí íà öі çàïèñè ìîæíà áóëî îòðèìàòè çîëîòî àáî ñðіáëî. Ïîòіì ïàïåðîâі ãðîøі ñòàëè òàê çâàíèìè ôіàòíèìè ãðîøèìà. Òîáòî їõíÿ öіííіñòü áàçóєòüñÿ íà äîâіðі äî òієї іíñòèòóöії (çàçâè÷àé Íàöіîíàëüíîãî áàíêó äåðæàâè), ÿêà їõ íàäðóêóâàëà.
  • 10. 10 Òåõíі÷íî âàæëèâèì áóâ åòàï åëåêòðîííèõ ãðîøåé. Öå áóëî ÷åðãîâîþ çìіíîþ â ðîçóìіííі ïîíÿòòÿ «ãðîøі». Îñòàííіé íà ñüîãîäíі åòàï åâîëþ- öії – öå êðèïòîâàëþòè, ÿêі íå áàçóþòüñÿ íà äåðæàâíèõ іíñòèòóöіÿõ. Öå çàõèùåíà іíôîðìàöіÿ ïðî öіííіñòü, ÿêà íàëåæèòü їõíüîìó âëàñíèêó. Її íå ìîæíà çìіíèòè ÷è âêðàñòè, òîìó ùî âîíà äîáðå çàõèùåíà êðèïòîãðàôієþ. Öå âæå äóæå íàãàäóє «ïîñìіøêó ×åøèðñüêîãî Êîòà», êîëè êîòà íå- ìàє, à ïîñìіøêà іñíóє ñàìà ïî ñîáі. Ìè íå çíàєìî, ÿêèì øëÿõîì íàäàëі ïіäå åâîëþöіÿ ãðîøåé, ÿêó ôîðìó âîíè áóäóòü ìàòè. Àëå ìè òî÷íî çíà- єìî, ùî áåç ãðîøåé ëþäñòâî іñíóâàòè âæå íå ìîæå. Запитання та завдання Проведіть мінідослідження з використанням ресурсів інтернету на тему «Елементи захисту паперових грошей». Які гроші вважа- ються найбільш захищеними? Перегляньте відеосюжет «Три кроки перевірки справж- ності банкноти». Спробуй самостійно перевірити справжність кількох банкнот. Здійсніть віртуальну екскурсію в Музей грошей Національного банку України. З’ясуйте, що таке шраубталер, тетрасарій, гривня. Про які інші види грошей ви дізнались під час віртуальної екскурсії? Підготуйте інформацію про українські банкноти різного номіналу. Коли вони були введені в обіг? Портрети яких видатних постатей зображено на банкнотах українських гривень? Підготуйте невелике повідомлення про еволюцію грошей. 2. Грошові відносини Æèòòÿ â ñó÷àñíîìó ñâіòі íåìîæëèâî óÿâèòè áåç ãðîøåé. Їæà, ðîçâàãè, ëіêóâàííÿ, ïîäîðîæі – óñå ïîòðåáóє ãðîøåé. Äëÿ êîãîñü âîíè ñòàþòü ìіðèëîì ùàñòÿ, äëÿ êîãîñü – ãîñòðîþ æèòòєâîþ ïîòðåáîþ. Ñêðіçü, äå ëþäè âçàєìîäіþòü ìіæ ñîáîþ òà îáìіíþþòüñÿ òîâàðàìè, ïîñëóãàìè àáî àêòèâàìè, âèíèêàþòü ãðîøîâі âіäíîñèíè. Грошові відносини – це взаємодія між людьми та організаціями, що включає обмін грошей на товари, послуги або ресурси, накопичення багатства та інвестування в майбутнє. Розгляньмо приклади, які допоможуть вам зрозуміти поняття грошових відносин. Êóïіâëÿ їæі â ìàãàçèíі. Êîëè âè éäåòå â ìàãàçèí і êóïóєòå ñíåêè ÷è íàïîї, âè âèêîðèñòîâóєòå ãðîøі, ùîá îáìіíÿòè їõ íà öі òîâàðè, îòîæ ìàãàçèí îòðèìóє âàøі ãðîøі, à âè – áàæàíі ïðîäóêòè.
  • 11. 11 Îïëàòà çà ïðîїçä ó òðàíñïîðòі. ßêùî âè êîðèñòóєòåñÿ ãðîìàäñüêèì òðàíñïîðòîì, íàïðèêëàä àâòîáóñîì àáî ìåòðî, äëÿ ïåðåñóâàííÿ ïî ìіñòó, âè ïëàòèòå ãðîøі çà ïðîїçä. Âàøі ãðîøі ñïðÿìîâóþòü íà îïëàòó ïàëüíîãî, çàðïëàòè øîôåðіâ, îáñëóãîâóâàííÿ òðàíñïîðòó òîùî. Çàðïëàòà çà ðîáîòó. ßêùî õòîñü ïðàöþє, íàïðèêëàä, ó êàâ’ÿðíі, íà ïіäïðèєìñòâі àáî â îôіñі, âіí îòðèìóє çàðïëàòó â îáìіí íà ñâîþ ïðàöþ. Òóò ãðîøі ñëóãóþòü âèíàãîðîäîþ çà âèêîíàíó ðîáîòó. Âèïëàòà ïîäàòêіâ. Êîëè ëþäè àáî êîìïàíії çàðîáëÿþòü ãðîøі, âîíè ìàþòü ïëàòèòè ÷àñòèíó öèõ ãðîøåé ó âèãëÿäі ïîäàòêіâ äåðæàâі. Öі ãðîøі äåðæàâà âèêîðèñòîâóє íà ðіçíі ïîòðåáè ñóñïіëüñòâà, ïðèìіðîì, íà áóäіâíèöòâî äîðіã, îñâіòó, ìåäè÷íå îáñëóãîâóâàííÿ òîùî. Êðåäèòè òà ïîçèêè. Êîëè êîìóñü ïîòðіáíî áіëüøå ãðîøåé, íіæ âіí ìàє çàðàç (íàïðèêëàä, íà êóïіâëþ àâòîìîáіëÿ àáî îïëàòó íàâ÷àííÿ), âіí ìîæå âçÿòè êðåäèò ó áàíêó. Öå îçíà÷àє, ùî áàíê äàє ïîòðіáíó ñóìó ãðîøåé çà óìîâè, ùî öі ãðîøі áóäóòü ïîâåðíóòі іç ÷àñîì ç äîäàòêîâîþ îïëàòîþ (âіäñîòêàìè). Іíâåñòèöії. ßêùî ëþäè àáî êîìïàíії ìàþòü äîäàòêîâі ãðîøі, âîíè ìîæóòü іíâåñòóâàòè їõ, íàïðèêëàä, â àêöії êîìïàíіé àáî íåðóõîìіñòü, ñïîäіâàþ÷èñü, ùî іç ÷àñîì öі іíâåñòèöії ïðèíåñóòü їì äîäàòêîâèé äîõіä. Розгляньте малюнки. Проаналізуйте запропоновані ситуації. Ці при- клади демонструють, як різні форми грошей використовуються в суспільстві. ГРОШІ Уявімо, що у світі раптом зникли гроші. Що тоді сталося б? Неможливо було б легко планувати майбутнє. Гроші дозволяють нам брати кредити для великих покупок, як-от будинок, або інвестувати гроші, щоб вони принесли ще більше грошей у майбутньому. Без грошей це було б дуже складно.
  • 12. 12 Спеціалізація стала б складнішою. Зараз ви можете отримати будь-яку улюблену професію (наприклад, геймдизайнера), тому можете купувати їжу, одяг та все інше за зароблені гроші. Без грошей людям довелося б самим вирощувати продукти харчування, шити одяг тощо. Мало хто міг би зосередитися на роботі, яка подобається. Важко було б зберігати цінності. З грошима ви можете заощадити на новий телефон або велосипед. Без грошей ви мали би зберігати купу речей, які з часом можуть зіпсуватися або втратити свою цінність. Виникли б труднощі з обміном речей. Без грошей нам довелося б обмінювати одні речі на інші, як у давнину. Але ж усі товари мають різну вартість! Досить важко знайти того, хто погодився б на такий обмін. Ãðîøі âіäіãðàþòü âàæëèâó ðîëü ó ôóíêöіîíóâàííі åêîíîìіêè. Âîíè äîçâîëÿþòü ëþäÿì îáìіíþâàòè òîâàðè òà ïîñëóãè, íàêîïè÷óâàòè áàãàò- ñòâî òà іíâåñòóâàòè â ìàéáóòíє. Âîíè ðîáëÿòü áàãàòî ðå÷åé çíà÷íî ïðî- ñòіøèìè é äîïîìàãàþòü íàì æèòè, ïðàöþâàòè òà ìðіÿòè ïðî ìàéáóòíє. Áåç ãðîøåé ìè ìàëè áè áàãàòî âèêëèêіâ і ïðîáëåì, ÿêі çàðàç âàæêî íà- âіòü óÿâèòè. Ãðîøі â ñóñïіëüñòâі âèêîíóþòü íèçêó âàæëèâèõ ôóíêöіé, ÿêі äîçâî- ëÿþòü åôåêòèâíî âåñòè òîðãіâëþ, çäіéñíþâàòè іíâåñòèöії òà óïðàâëÿòè ôіíàíñàìè. Основні функції грошей: засіб обігу, міра вартості, засіб платежу, засіб на- громадження (заощадження), світові гроші. 1. Засіб обігу. Гроші використовують як посередник в обміні товарів та послуг, що дозволяє уникнути незручностей, пов’язаних із бар- терною торгівлею (обміном товару на товар). 2. Міра вартості (одиниця обліку). Гроші використовують для ви- мірювання та порівняння вартості різних товарів і послуг. 3. Засіб платежу. Гроші обслуговують погашення різноманітних боргових зобов’язань між суб’єктами економічних відносин. 4. Засіб нагромадження. Гроші виходять із сфери обігу й перетво- рюються у скарб. 5. Світові гроші. Гроші обслуговують економічні відносини між суб’єктами економіки різних країн у процесі зовнішньої торгівлі, ту- ризму, кредитних, культурних, політичних зв’язків між країнами.
  • 13. 13 Ó ñó÷àñíіé åêîíîìі÷íіé òåîðії äîñèòü ÷àñòî âèäіëÿþòü òðè îñíîâíі ôóíêöії ãðîøåé, ÿêі ââàæàþòüñÿ íàéáіëüø âàæëèâèìè äëÿ їõ ðîëі â åêîíîìіöі. 1. Ìіðà âàðòîñòі. 2. Çàñіá îáіãó. 3. Çàñіá íàãðîìàäæåííÿ. Іíøі ôóíêöії, ÿê-îò çàñіá ïëàòåæіâ òà ñâіòîâі ãðîøі, ìîæíà ðîçãëÿäàòè ÿê ïîõіäíі âіä òðüîõ îñíîâíèõ ôóíêöіé àáî ÿê äîïîìіæíі àñïåêòè, ùî âèïëèâàþòü ç ãîëîâíèõ ðîëåé ãðîøåé. Öå ñïðîùåííÿ äîïîìàãàє ñôîêóñóâàòè óâàãó íà íàéáіëüø êðèòè÷íèõ ðîëÿõ ãðîøåé â åêîíîìі÷íіé òåîðії òà ïðàêòèöі. Наведіть інші приклади використання грошей у суспільстві. Які функції, на вашу думку, виконують гроші у наведеному прикладі? Запитання і завдання Наведіть приклади життєвих ситуацій, які демонструють функції грошей. Визначте функції, які виконують гроші в наведених ситуаціях: 1. Військовий отримав заробітну плату. 2. Україна уклала угоду з компанією SpaceX Ілона Маска й отримає по- над 10 тисяч антен Starlink для стабілізації зв’язку на випадок критич- них ситуацій. 3. Орендар землі виплатив ренту власникові землі. 4. Мобільний телефон коштує 5750 грн. 5. З 24 лютого 2022 року українці задонатили благодійному фонду понад 10 мільярдів гривень на потреби армії. 6. Банк прийняв від вкладника гроші під 21 % річних терміном на 2 роки. Головні підсумки теми ◄ Гроші відіграють фундаментальну роль у житті суспільства, пронизуючи всі його аспекти. Без них важко уявити, як би функціонував світ, адже вони ле- жать в основі економічних відносин, торгівлі, обміну товарами та послугами. ◄ Гроші пройшли великий шлях еволюції, який відображав зміну технологій та уявлення людей про те, що таке гроші. ◄ Гроші виконують 5 важливих функцій: засобу обігу, міри вартості, засобу платежу, засобу нагромадження, світових грошей.
  • 14. 14 НСІЙ НЕМАЄ Й Н НЕМАЄ АЄ Ó öіé òåìі ìè ðîçãëÿíåìî, ùî òàêå ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ëþäèíè; äіçíàєìîñÿ ïðî õàðàêòåð ëþäèíè òà її ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó; ïðî ðè- çèêè é íàñëіäêè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. ßêùî âè çíàєòå âіäïîâіäі íà öі ïèòàííÿ, òî çìîæåòå êðàùå êîí- òðîëþâàòè ñâîþ ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó òà ðîáèòè її áіëüø åôåêòèâíîþ. Òå, ÿê ìè ðîçïîðÿäæàєìîñÿ ãðîøèìà, – íàøà ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà – ñóòòєâî âïëèâàє íà íàøå æèòòÿ. 1. Що таке фінансова поведінка людини Як ви вважаєте, що таке фінансова поведінка людини? Із чого вона складається? Фінансова поведінка людини – це сукупність дій та рішень, які вона ухвалює стосовно своїх грошей. Тобто це те, як люди найчастіше пово- дяться зі своїми грошима, що вони обирають – витрачати гроші, заоща- джувати їх, інвестувати чи позичати. Ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ëþäèíè íå є ñòàáіëüíîþ. Âîíà ìîæå çìіíþâà- òèñÿ ïðîòÿãîì æèòòÿ çàëåæíî âіä îáñòàâèí, öіëåé òà ïðіîðèòåòіâ. ФАКТОРИ, ЩО ФОРМУЮТЬ ФІНАНСОВУ ПОВЕДІНКУ Вік: з віком потреби та пріори- тети людини змінюються, що впли- ває на її фінансові рішення. Сімейний стан: одруження, народження дітей, зміна сімейного статусу приводять до нових фінансових зобов’язань. Íàéâàæëèâіøå – öå ìàòè ôіíàíñîâó ãðàìîò- íіñòü, ÿêà äîïîìàãàє ðîçóìіòè, ÿê ïðàöþє ãðî- øîâà ñèñòåìà і ÿê âè ìîæåòå ç íåþ ïðàöþâàòè íà êîðèñòü ñåáå і ñâîєї ðîäèíè. Ðîáåðò Êіéîñàêі, àìåðèêàíñüêèé ïіäïðèєìåöü, àâòîð áåñòñåëåðà «Áàãàòèé òàòî, áіäíèé òàòî» Тема 2. Фінансова поведінка
  • 15. 15 ВАКАНСІЙ НЕМАЄ Й Н НЕМАЄ АЄ Економічна ситуація: зміни в економіці (інфляція, безробіття тощо) впливають на фінансове становище людей. Доходи: рівень доходу впливає на те, скільки людина може заощадити, інвесту- вати та витратити. Âàæëèâèì åëåìåíòîì ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, ÿêèé âèçíà÷àє, ÿê ëþäèíà áóäå îòðèìóâàòè äîõîäè äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ñâîїõ ïîòðåá òà äî- ñÿãíåííÿ ôіíàíñîâèõ öіëåé, є âèáіð îñîáèñòîї çàéíÿòîñòі. Âіí âèçíà÷àє ðіâåíü äîõîäó ëþäèíè, її ìîæëèâîñòі äëÿ êàð’єðíîãî çðîñòàííÿ òà її ôіíàíñîâó áåçïåêó. Íà âèáіð îñîáèñòîї çàéíÿòîñòі âïëèâàþòü: îñâіòà òà ïðîôåñіéíіíà- âè÷êè (âèùà îñâіòà ÷àñòî âіäêðèâàє äâåðі äî áіëüø âèñîêîîïëà÷ó- âàíèõ òà ïðåñòèæíèõ ïîñàä); îñîáèñòі іíòåðåñè òà öіííîñòі (ëþäèíà, ÿêà çàéìàєòüñÿóëþáëåíîþ ñïðàâîþ, áіëüø ìîòèâîâàíà, äîñÿãàє áіëü- øèõ óñïіõіâ òà îòðèìóє áіëüøå çàäîâîëåííÿ âіä ñâîєї ðîáîòè); ôіíàí- ñîâі ïîòðåáè (ëþäèíà ïîâèííà âðàõîâóâàòè ñâîї ôіíàíñîâі ïîòðåáè òà ðіâåíü äîõîäó, ÿêèé їé íåîáõіäíèé äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ãіäíîãî ðіâ- íÿ æèòòÿ. Âàæëèâî, ùîá ðîáîòà çàáåçïå÷óâàëà ëþäèíі ôіíàíñîâó ñòàáіëüíіñòü òà ìîæëèâіñòü çàîùàäæóâàòè êîøòè íà ìàéáóò- íє); ñèòóàöіÿ íà ðèíêó ïðàöі (ëþäèíà ïîâèííà âðàõîâóâàòè ñèòóàöіþ íà ðèíêó ïðàöі òà íàÿâíіñòü âàêàíñіé çà її ñïåöіàëüíіñòþ. Ïîòðіáíî áóòè ãîòîâèì äî êîíêóðåíöії íà ðèíêó ïðàöі òà ïîñòіéíî ðîçâè- âàòè ñâîї íàâè÷êè, ùîá çàëèøàòèñÿ çàòðåáóâàíèì).
  • 16. 16 СКЛАДНИКИ ФІНАНСОВОЇ ПОВЕДІНКИ ВИТРАТИ Покупка одягу. Рішення купити нову модну куртку замість того, щоб носити стару. Підлітки часто підда- ються впливу реклами та маркетингових стратегій, які стимулюють їх до споживання товарів та послуг. Вихідні з друзями. Наявність власних коштів дає під- літкам можливість ухвалювати самостійні фінансові рішення. Наприклад, замість відвідування піцерії провести час на пікніку, приготувавши ароматне бар- бекю. Це буде не лише дешевше, але й веселіше. ЗАОЩАДЖЕННЯ Заощадження грошей. Завжди можна відмовитись від ранкової кави та заощадити кошти для відвід- ування концерту улюбленого виконавця. Скарбничка для нової речі. Відкладаючи щотижня частину своїх кишенькових грошей у скарбничку, можна накопичити, приміром, на новий смартфон. Важливо пам’ятати, що заощадження формують фінансовий резерв для надзвичайних ситуацій та інвестування, а не лише для купівлі нових речей. ІНВЕСТУВАННЯ Вкладення в курси онлайн. Навчитися чогось нового можна, взявши участь у тренінгах, онлайн-курсах та семінарах. Ще у школі можна отримати професію, яка допоможе заробляти більше в майбутньому. ПОЗИКА Позика на велосипед. Можна позичити гроші на новий велосипед і домовитися повернути їх, заро- бивши під час літніх канікул. Інвестування – це вкладення грошей у якийсь актив, який через деякий час може дати прибуток. Прибуток може бути одноразовий чи регулярний. Активи – це ресурси, використання яких, як очікується, приведе до над- ходження фінансових вигід у майбутньому. Ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà êîæíîї ëþäèíè ìàє ñâîї óíіêàëüíі îñîáëèâîñ- òі. Íà ïîâåäіíêó ëþäåé âïëèâàþòü ðіçíі ôàêòîðè, ÿê-îò: âèõîâàííÿ, ñîöіàëüíå îòî÷åííÿ, ðіâåíü äîõîäó, îñîáèñòі öіííîñòі òà ïðіîðèòåòè. Çà ôіíàíñîâîþ ïîâåäіíêîþ ìîæíà âèäіëèòè òàêі òèïè ëþäåé: 1. Åêîíîìíèé òèï. Ëþäè öüîãî òèïó äóæå óâàæíî ñòàâëÿòüñÿ äî ñâîїõ ôіíàíñіâ. Âîíè ðåòåëüíî ïëàíóþòü âèòðàòè, øóêàþòü ñïîñîáè çàîùàäè- òè ãðîøі òà óíèêàþòü íåïîòðіáíèõ ïîêóïîê. Åêîíîìíі ëþäè òàêîæ ÷àñòî ñòâîðþþòü ðåçåðâíі ãðîøîâі çàïàñè íà âèïàäîê íåïåðåäáà÷åíèõ îáñòàâèí. 2. Ðèçèêîâèé òèï. Öåé òèï âêëþ÷àє ëþäåé, ÿêі ãîòîâі éòè íà ôіíàíñî- âèé ðèçèê äëÿ îòðèìàííÿ âèùîї ïðèáóòêîâîñòі. Âîíè ìîæóòü іíâåñòóâà- òè ó âèñîêîðèçèêîâі àêòèâè àáî çàéìàòèñÿ ïіäïðèєìíèöòâîì. Õî÷à öåé ïіäõіä ìîæå ïðèíåñòè âèñîêі äîõîäè, âіí òàêîæ ïîâ’ÿçàíèé ç ìîæëèâіñ- òþ çàçíàòè çíà÷íèõ âòðàò.
  • 17. 17 ВИТРАЧАТИ ПОЗИЧАТИ ЗАОЩАДЖУ- ВАТИ ІНВЕСТУВАТИ 3. Ùåäðèé òèï. Òàêі ëþäè ëþáëÿòü äіëèòèñÿ ñâîїìè ôіíàíñàìè ç іíøèìè, ÷è òî ÷åðåç áëàãîäіéíіñòü, ÷è ïðîñòî äîïîìàãàþ÷è äðóçÿì òà ðîäèíі. Âîíè ââàæàþòü, ùî ãðîøі ïîâèííі âèêîðèñòîâóâàòèñÿ äëÿ ïîêðàùåííÿ æèòòÿ іíøèõ, і ìîæóòü îòðèìóâàòè çàäîâîëåííÿ âіä öüîãî ïðîöåñó. 4. Іìïóëüñèâíèé òèï. Òàêі îñî- áèñòîñòі ñõèëüíі ðîáèòè ñïîíòàííі ïîêóïêè áåç ïîïåðåäíüîãî ïëàíó- âàííÿ ÷è ðîçãëÿäó äîâãîñòðîêîâèõ íàñëіäêіâ. Öåé òèï ïîâåäіíêè ìîæå ïðèçâåñòè äî ôіíàíñîâèõ ïðîáëåì, ÿêùî íå êîíòðîëþâàòè âèòðàòè. 5. Ïàñèâíèé òèï. Ëþäè, ùî íàëåæàòü äî öüîãî òèïó, çàçâè÷àé óíèêàþòü àêòèâíîãî óïðàâëіííÿ ñâîїìè ôіíàí- ñàìè. Âîíè ìîæóòü íå çàéìàòèñÿ áþäæåòóâàííÿì, іíâåñòóâàííÿì àáî ïëàíóâàííÿì íà ìàéáóòíє, ùî ìîæå ïðèçâåñòè äî íåâèêîðèñòàííÿ ïîòåí- öіàëó їõíіõ ôіíàíñіâ. 6. Ñòðàòåãі÷íèé òèï. Öі îñîáèñòîñòі ïіäõîäÿòü äî ñâîїõ ôіíàíñіâ ç ðåòåëüíèì ïëàíóâàííÿì òà ñòðàòåãієþ. Âîíè іíâåñòóþòü ÷àñ ó äîñëі- äæåííÿ òà ïëàíóþòü ñâîї ôіíàíñè ç äîâãîñòðîêîâîþ ïåðñïåêòèâîþ, øóêàþ÷è çáàëàíñîâàíå ïîєäíàííÿ áåçïåêè òà ðîñòó. РИЗИКОВИЙ ІМПУЛЬСИВНИЙ ПАСИВНИЙ СТРАТЕГІЧНИЙ ЩЕДРИЙ ЕКОНОМНИЙ Типи фінансової поведінки Кожен із цих типів має свої відмінності. Багато людей у різних ситуаціях можуть виявити в собі риси декількох типів одночасно. Важливо розу- міти свій «основний» тип. Це допоможе вам адаптувати свою фінансову поведінку, щоб досягати кращих фінансових результатів у житті. Проаналізуйте та обговоріть ситуацію (с. 18). Визначте можливі рі- шення. До якого типу фінансової поведінки вони належать? Поясніть. Презентуйте результати обговорення в класі.
  • 18. 18 Опис ситуації. На ваш день народження завітало багато людей, які подарували вам гроші. Тобто ви отримали в подарунок певну суму грошей і зараз міркуєте, як з ними вчинити. Ви розглядаєте кілька можливостей: • Відкласти ці гроші на купівлю комп’ютера. Але їх недостатньо, і треба вирі- шити – або продовжувати збирати гроші (це може зайняти декілька місяців), або взяти в борг у батьків і віддавати їм борг упродовж декількох місяців. • Купити квиток на концерт улюбленого виконавця та ще піти з друзями в кафе. Грошей на це буде досить. Залишок можна відкласти на майбутнє. • Оскільки грошей на концерт та розваги є досить, ви можете ще купити своєму молодшому братику подарунок (іграшку), про який він давно мріє. • Віддати гроші батькам, щоб вони їх поклали разом зі своїми грошима в банк на депозитний рахунок. Через певний час у вас будуть і ваші гроші, та ще й відсотки. Що ви вирішите? Під який тип фінансової поведінки підпадають ваші дії? Ви можете розглянути інші ситуації, які вам більш до вподоби. Важливо проаналізувати ситуацію, вибрати рішення та з’ясувати, до якого типу поведінки це рішення найближче. 2. Характер людини та її фінансова поведінка Як ви вважаєте, чи існує зв’язок між рисами характеру людини та її фінансовою поведінкою? Опишіть приклади такого зв’язку. Поді- літься думками у класі. Çâ’ÿçîê ìіæ ðèñàìè õàðàêòåðó ëþäèíè òà її ôіíàíñîâîþ ïîâåäіíêîþ є ïðåäìåòîì áàãàòüîõ äîñëіäæåíü ó ãàëóçі ïñèõîëîãії, åêîíîìіêè òà ôі- íàíñіâ. Îñîáèñòіñíі ðèñè, ÿê-îò ñàìîêîíòðîëü, ðèçèêîâàíіñòü, îïòèìіçì, âèòðèâàëіñòü і âіäêðèòіñòü äî íîâîãî äîñâіäó, ìîæóòü іñòîòíî âïëèâàòè íà ôіíàíñîâі ðіøåííÿ ëþäèíè. Îñü äåÿêі ç êëþ÷îâèõ îñîáèñòіñíèõ ðèñ, ÿêі âïëèâàþòü íà ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó: • Ñàìîêîíòðîëü. Ëþäè ç âèñîêèì ðіâíåì ñàìîêîíòðîëþ çàçâè÷àé êðàùå êåðóþòü ñâîїìè âèòðàòàìè, óíèêàþòü іìïóëüñèâíèõ ïîêó- ïîê і ìàþòü çäàòíіñòü âіäêëàäàòè çàäîâîëåííÿ íà êîðèñòü äîâãî- ñòðîêîâèõ ôіíàíñîâèõ öіëåé. Öå ñïðèÿє íàêîïè÷åííþ çàîùàäæåíü. • Ñõèëüíіñòü äî ðèçèêó. Ëþäè ç âèñîêîþ ñõèëüíіñòþ äî ðèçèêó ÷àñ- òіøå âêëàäàþòü êîøòè â ðèçèêîâàíі àêòèâè, çîêðåìà àêöії àáî êðèïòîâàëþòè, ó ïîøóêàõ âèùèõ ïðèáóòêіâ. Áіëüø îáåðåæíі ìî- æóòü âіääàâàòè ïåðåâàãó êîíñåðâàòèâíіøèì ïіäõîäàì, ÿê-îò äå- ïîçèòíі ðàõóíêè. Òàêі ëþäè ìîæóòü áіëüøå âèòðà÷àòè, ñïîäіâàþ- ÷èñü íà ìàéáóòíі âèñîêі ïðèáóòêè. • Îïòèìіçì. Îïòèìіñòè÷íі ëþäè ìîæóòü ìàòè ñõèëüíіñòü íåäîîöіíþ- âàòè ðèçèêè, î÷іêóþ÷è çàâæäè ïîçèòèâíèõ ðåçóëüòàòіâ. Öå ìîæå ïðèçâåñòè äî áіëüø àãðåñèâíèõ âàðіàíòіâ âêëàäàííÿ ãðîøåé. • Âіäêðèòіñòü äî äîñâіäó. Ëþäè ç âèñîêîþ âіäêðèòіñòþ äî íîâîãî äîñâіäó ìîæóòü áóòè áіëüø ñõèëüíèìè äî іííîâàöіéíèõ ôіíàíñî- âèõ ïðîäóêòіâ і ñòðàòåãіé, ÿê-îò íîâіòíі òåõíîëîãії êåðóâàííÿ ñâîїìè ôіíàíñàìè àáî êðèïòîâàëþòè.
  • 19. 19 • Âіäïîâіäàëüíіñòü. Îñîáè ç âèñîêèì ðіâíåì âіäïîâіäàëüíîñòі çàçâè÷àé êðàùå ïëàíóþòü ñâîї ôіíàíñè, ðåòåëüíî ñòåæàòü çà âèòðàòàìè і ìàþòü ñòàáіëüíèé ïëàí çàîùàäæåíü òà іíâåñòóâàííÿ. • Åìîöіéíà ñòàáіëüíіñòü. Ëþäè ç âèñîêîþ åìîöіéíîþ ñòàáіëüíіñòþ ìåíøå ñõèëüíі äî ôіíàíñîâèõ ðіøåíü ïіä âïëèâîì ñòðåñó àáî åìî- öіéíèõ ïîðèâіâ, ùî äîïîìàãàє óíèêíóòè ïîñïіøíèõ і íåïðîäóìà- íèõ ôіíàíñîâèõ êðîêіâ. Акція – це цінний папір, який випускає акціонерне товариство. Усі, хто купив акції, стали акціонерами, тобто співвласниками компанії. Вони мають різноманітні права, зокрема право на отримання частки при- бутку. Ця частка залежить від того, скільки акцій має акціонер. Депозитний рахунок, або депозит, – це кошти, які вкладник передає банку для безпечного зберігання та отримання пасивного доходу за умови, що на розміщену суму банк нараховує відсотки. Õàðàêòåð òà îñîáèñòіñíі ðèñè âïëèâàþòü íà ñòàâëåííÿ äî ãðî- øåé, ðèçèêó, іíâåñòèöіé òà ñïîæèâàííÿ, ùî, ñâîєþ ÷åðãîþ, ôîðìóє іíäèâіäóàëüíó ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó. Íà ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó ëþäèíè âïëèâàє íèçêà іíøèõ ÷èííèêіâ – ñіìåéíі òðàäèöії, ðіâåíü ðîçóìіííÿ ôіíàíñîâèõ ìåõàíіçìіâ, äîñâіä òîùî. Як ви вважаєте, який тип фінансової поведінки найближчий до вашого типу? Чи враховуєте ви це в повсякденному житті? На вашу думку, чи потрібно вам щось змінювати у своїй поведінці? 3. Ризики та наслідки фінансової поведінки людей різних типів Ïîãîâîðіìî ïðî ðèçèêè òà íàñëіäêè, ÿêі ìîæóòü âèíèêíóòè â ëþäåé ç ðіçíèìè òèïàìè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Проаналізуйте та обговоріть у групах запропоновану ситуацію. Ви- значте можливі рішення. До якого типу фінансової поведінки вони на- лежать? Чому ви так вважаєте? Поясніть. Презентуйте результати обговорення в класі. Опис ситуації. Три брати – Петро, Микола, Юрій – отримали спадщину. Кожний отри- мав однакову суму. Нехай ця сума буде 200 тис. грн. Сума недостатньо велика, щоб вирішити всі життєві питання спадкоємців. Але досить велика, щоб серйозно поду- мати над тим, як нею розумно розпорядитися. Усі брати приблизно однакового віку (від 23 до 27 років), Петро та Микола одружені, дітей ще немає. Юрій ще не має дружини. Усі брати працюють. Заробітна плата се- реднього рівня. Живуть у місті, житло орендують. Важлива інформація про риси характеру братів. Петро – дуже розсудлива людина, завжди розмірковує над тим, як розумно вчинити. Микола завжди готовий спробувати щось нове, навіть якщо це пов’язано з певним ризиком. Юрій – весела та оптиміс- тична людина, він налаштований на те, що все буде добре. Як ви вважаєте, які сценарії розпорядження грошима оберуть брати? Які наслідки можуть мати рішення кожного з них?
  • 20. 20 Іñíóє ÷îòèðè ãîëîâíі ïіäõîäè äî ðîçïîðÿäæåííÿ ôіíàíñàìè – âèòðà÷àííÿ, çàîùàäæåííÿ, іíâåñòóâàííÿ òà ïîçèêà. Ðîçãëÿíåìî çà- ãàëüíі ðèçèêè òà íàñëіäêè, âëàñòèâі äëÿ öèõ ïіäõîäіâ. 1. Âèòðà÷àííÿ ãðîøåé Ðèçèêè. ßêùî âèòðà÷àòè ãðîøі øâèäøå, íіæ çàðîáëÿòè, ìîæíà îïèíèòèñÿ áåç íåîáõіä- íèõ êîøòіâ, êîëè âîíè äіéñíî çíàäîáëÿòüñÿ. Íàïðèêëàä, ÿêùî âè êóïèòå íîâó іãðîâó êîí- ñîëü, à ïîòіì ðàïòîâî çëàìàєòüñÿ âåëîñèïåä, âàì ìîæå íå âèñòà÷èòè ãðîøåé íà ðåìîíò. Íàñëіäêè. Ìîæå âèíèêíóòè ñåðéîçíà ïðî- áëåìà ÷åðåç âіäñóòíіñòü ãðîøåé íà âàæëèâі ðå÷і, ÿê-îò їæà, îäÿã àáî íà- âіòü ïîäàðóíêè äëÿ äðóçіâ ÷è ñіì’ї íà äíі íàðîäæåííÿ. 2. Çàîùàäëèâіñòü. Ðèçèêè. Çàîùàäëèâіñòü – öå äîáðå, àëå ÿêùî çàîùàäæóâàòè çàíàäòî áàãàòî òà âіäìîâ- ëÿòè ñîáі â óñüîìó, æèòòÿ ìîæå çäàòèñÿ ìåíø ðàäіñíèì. Íàïðèêëàä, íå éäó÷è â êіíî ç äðó- çÿìè êіëüêà ðàçіâ, âè ìîæåòå âіä÷óòè ñåáå іçîëüîâàíèìè. Íàñëіäêè. Ïîñòіéíà åêîíîìіÿ ìîæå ïðèçâåñòè äî âèñíàæåííÿ òà ïî- ÷óòòÿ іçîëÿöії âіä äðóçіâ òà ðîäèíè. 3. Іíâåñòóâàííÿ. Ðèçèêè. Іíâåñòóâàííÿ ìîæå áóòè ðèçèêîâà- íèì, îñêіëüêè íå çàâæäè ãàðàíòîâàíî, ùî âè îòðèìàєòå ñâîї ãðîøі íàçàä, íå êàæó÷è âæå ïðî ïðèáóòîê. ßêùî іíâåñòóâàòè â ùîñü, íå äóæå ðîçóìіþ÷è, ÿê öå ïðàöþє, ìîæíà âòðàòèòè ñâîї ãðîøі. Íàïðèêëàä, âè іíâåñòóâàëè ó íàâ÷àííÿ ïðîãðàìóâàííÿ, àëå ïіñëÿ íàâ÷àííÿ âñå æ íå ìîæåòå çðîçóìіòè, ÿê çàðîáëÿòè ãðîøі, ùîá ïîâåðíóòè âèòðà÷åíå. Íàñëіäêè. Ìîæëèâà âòðàòà ãðîøåé, ÿêà ìîæå âïëèíóòè íà ôіíàíñîâå ìàéáóòíє àáî çìåíøèòè çàîùàäæåííÿ. 4. Ïîçèêà. Ðèçèêè. Áåðó÷è ãðîøі â áîðã, îñîáëèâî ÿêùî öå ðîáèòüñÿ ÷àñòî, ìîæíà îïèíèòèñÿ â ñèòóàöії, êîëè çàáîðãîâàíіñòü ïåðåðîñòå â áіëüøó ïðîáëåìó: äîâåäåòüñÿ ïîâåðòàòè áіëüøå ïîçè- ÷åíîãî ÷åðåç âіäñîòêè. Íàñëіäêè. Ñòðåñ і òðóäíîùі ç ôіíàíñîâèì ïëàíóâàííÿì ó ìàéáóòíüîìó, îñêіëüêè ÷àñòèíà êîøòіâ ðåãóëÿðíî éäå íà ïîãàøåííÿ áîðãó, îá- ìåæóþ÷è çäàòíіñòü âèòðà÷àòè ãðîøі íà іíøі ðå÷і àáî íàêîïè÷èòè їõ íà ìàéáóòíє. Óïðàâëіííÿ ôіíàíñàìè – öå âàæëèâà ÷àñ- òèíà æèòòÿ êîæíîї ëþäèíè. Öå âêëþ÷àє ïðè- éíÿòòÿ îáґðóíòîâàíèõ ðіøåíü ùîäî òîãî, ÿê çàðîáëÿòè, âèòðà÷àòè, çà- îùàäæóâàòè òà іíâåñòóâàòè ãðîøі. Îäíàê ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ìîæå áóòè ðèçèêîâàíîþ, ùî ìîæå ïðèçâåñòè äî íåãàòèâíèõ íàñëіäêіâ, ÿê-îò áîðãè, âòðàòà çàîùàäæåíü àáî ôіíàíñîâі òðóäíîùі. Ðèçèêіâ ìîæíà óíèêíóòè, äîòðèìóþ÷èñü ïåâíèõ ïðàâèë. «Не зберігайте те, що залишилося після витрат, а витрачайте те, що залишилося після заощаджень». Воррен Баффет, інвестор «Ощадливість робить свободу можливою». Бенджамін Франклін, політичний діяч «Інвестуйте в те, що ви знаєте». Пітер Лінч, інвестор «Борги схожі на будь- яку іншу пастку: потрапити в них дуже легко, але вибратися досить важко». Бернард Шоу, ірландський письменник, нобелівський лауреат
  • 21. 21 ßê óíèêíóòè öèõ ðèçèêіâ і íàñëіäêіâ: • Ñòâîðіòü áþäæåò òà äîòðèìóéòåñü éîãî. Ðîçðàõóéòå, ñêіëüêè ãðîøåé âè îòðèìóєòå (íàïðèêëàä, êèøåíüêîâі ãðîøі àáî çàðîáіòîê âіä ïіäðî- áіòêó) і ñêіëüêè ìîæåòå âèòðà÷àòè, íå ïіääàþ÷èñü ðèçèêó âèòðàòèòè âñі êîøòè. Ïðî òå, ÿê ðîçðîáëÿòè áþäæåò, ìè ïîãîâîðèìî ïіçíіøå. • Çàîùàäæóéòå ç ðîçóìîì. Âàæëèâî çíà- éòè áàëàíñ ìіæ çàîùàäæåííÿì íà ìàé- áóòíє òà äîçâîëîì ñîáі íàñîëîäæóâàòèñÿ æèòòÿì çàðàç. Ìîæëèâî, âè íå êóïóâàòè- ìåòå êàâó àáî ùîñü ñîëîäåíüêå ùîäíÿ, àëå ìîæíà äîçâîëèòè ñîáі ÷àñ âіä ÷àñó âèéòè êóäèñü ç äðóçÿìè. • Çâåðíіòüñÿ ïî ïðîôåñіéíó äîïîìîãó. Ïåðø íіæ іíâåñòóâàòè ãðîøі â «ùîñü», äіçíàéòåñÿ ïðî öå ÿêîìîãà áіëüøå. Ðîçóìіííÿ òîãî, êóäè éäóòü âàøі ãðîøі, ìîæå äîïîìîãòè çíèçèòè ðèçèê âòðàò. Ôіíàíñîâі êîíñóëüòàíòè ìîæóòü äîïîìîãòè ñòâîðèòè ïëàí, ÿêèé äîïîìîæå âàì äîñÿãòè ñâîїõ ôіíàíñîâèõ öіëåé. • Îáäóìóéòå ïîçèêè. Ïåðø íіæ áðàòè ãðîøі â áîðã, ïåðåêîíàé- òåñÿ, ùî ðîçóìієòå óìîâè ïîçèêè òà çìîæåòå їõ ïîâåðíóòè. Çàçâè- ÷àé ãîëîâíà óìîâà ïîçèêè – öå âіäñîòêè òà ñòðîêè ïîâåðíåííÿ. Òðåáà áóòè ìàêñèìàëüíî óâàæíèì, ùîá íå âòðàïèòè â áîðãîâó ïàñòêó. • Ïіäâèùóéòå ñâîþ ôіíàíñîâó ãðàìîòíіñòü. Ùî áіëüøå âè çíàєòå ïðî ôіíàíñè, òî êðàùå çìîæåòå óõâàëþâàòè îáґðóíòîâàíі ðіøåííÿ ùîäî ñâîїõ ãðîøåé. Іñíóє áàãàòî ðåñóðñіâ, ÿêі äîïîìîæóòü âàì äіçíà- òèñÿ áіëüøå ïðî ôіíàíñè, íàïðèêëàä, âåáñàéòè, ñïåöіàëüíà ëіòåðà- òóðà òà êóðñè. Ïàì’ÿòàéòå, ùî ðîçóìíå óïðàâëіííÿ ãðîøèìà – öå âàæëèâà íàâè÷êà, ÿêà äî- ïîìîæå óíèêíóòè áàãàòüîõ ôіíàíñîâèõ ïðîáëåì ó ìàéáóòíüîìó. Â÷èòèñÿ ôіíàí- ñîâîї ãðàìîòíîñòі ç ìîëîäîãî âіêó – öå ÿê іíâåñòóâàòè â ñåáå, ùî іç ÷àñîì ïðèíåñå âàì âåëèêó âèãîäó. Запитання і завдання Прочитайте вислів засновника Facebook Марка Цукерберга: «Най- більший ризик – це не ризикувати. У світі, який швидко зміню- ється, єдина стратегія, яка гарантовано провалиться, – це від- мова від ризику». Знайдіть приклади людей або компаній, які досягли успіху завдяки ризику. Використовуючи різні інтернет-джерела, складіть навчальний словник основних термінів на тему «Фінансова поведінка». Укажіть посилання на всі використані джерела відповідно до чинних правил і норм. Проаналізуйте власну фінансову поведінку та її відповідність своїм ці- лям і ризикостійкості. Зробіть висновки. «Інвестиція в знання платить найкращі відсотки». Бенджамін Франклін, американський політичний діяч «Гроші – це важливий інструмент, але найкраще вони служать людям, коли ті розуміють, як їх використовувати». Сьюзен Лінн Орман, фінансова консультантка
  • 22. 22 Прочитайте вислови відомих людей. Про які підходи до розпорядження фінансами в них ідеться? Доберіть власні приклади таких вислов- лювань. «Не витрачайте грошей, яких у вас немає, на речі, які вам не по- трібні, щоб справити враження на людей, яких ви не знаєте». «Борг – це ланцюг, який ніколи не стає легшим». Вейн Даєр, амери- канський письменник, тренер із саморозвитку. «Найкращий спосіб передбачити майбутнє – це створити його». Авраам Лінкольн, 16-й президент США. «Час – це найважливіший актив, яким ви володієте. Витрачайте його мудро». Воррен Баффет, американський інвестор. Гра «Еко-скарбниця» Мета гри: навчити дітей бачити цінність у повторному використанні речей, економити кошти та дбайливо ставитися до ресурсів. Хід гри: 1. Об’єднайтеся в команди по 3–5 осіб. 2. Роздайте кожній команді стартовий капітал – 100 умовних гривень. 3. Запропонуйте перелік відходів, які можуть бути використані повторно (пластикові пляшки, старий одяг, картонні коробки, жерстяні банки тощо). 4. Кожна команда повинна придумати ідею, як використати один або кілька предметів повторно, щоб заощадити кошти (наприклад, зробити орга- найзер із коробки, сумку зі старих джинсів або іграшку з пластикових пляшок). 5. Команди захищають свої ідеї – пояснюють, як це допоможе заощадити та яку користь принесе. 6. Журі оцінює ідеї за креативністю, економічною вигодою та екологічною користю. Переможе команда, яка запропонує найвигіднішу та найкориснішу ідею. За бажання створіть реальні вироби з підручних матеріалів та влаштуйте ярмарок. Виручені кошти використайте на спільну корисну мету. Головні підсумки теми ◄ Людина, розпоряджаючись своїми фінансами, робить вибір між варіан- тами витрачати, заощаджувати, інвестувати, позичати. ◄ У кожного варіанта існують свої ризики та характерні наслідки. Якщо ви їх розумієте та враховуєте, вам буде легше ухвалювати ефективні фінан- сові рішення. ◄ Існують різні типи фінансової поведінки, які пов’язані з певними ризи- ками та наслідками. Фінансова поведінка – це не стала величина, а ди- намічний процес, який можна змінювати за допомогою усвідомленого під- ходу та самоаналізу. ◄ Існує певний зв’язок між рисами характеру та фінансовою поведінкою лю- дини. Корисно розуміти свої характерні риси та тип своєї фінансової пове- дінки. Розуміння власного типу допоможе вам адаптувати свою фінансову поведінку, щоб досягати кращих фінансових результатів у житті.
  • 23. 23 ÏÐÀÊÒÈ×ÍÀ ÐÎÁÎÒÀ № 1 Ñòâîðåííÿ íàâ÷àëüíîãî êåéñó «Ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ëþäèíè çà ðåçóëüòàòàìè çàïðîïîíîâàíîї æèòòєâîї ñèòóàöії» Ìåòà ðîáîòè: íàâ÷èòèñÿ ñòâîðþâàòè íàâ÷àëüíèé êåéñ íà îñíîâі ðåàëüíîї æèòòєâîї ñèòóàöії; ðîçâèíóòè íàâè÷êè àíàëіçó ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè ëþäèíè; çàñòîñóâàòè òåîðåòè÷íі çíàííÿ ïðî òèïè ôіíàíñî- âîї ïîâåäіíêè íà ïðàêòèöі. ÕІÄ ÐÎÁÎÒÈ: Îçíàéîìòåñÿ іç çàïðîïîíîâàíîþ æèòòєâîþ ñèòóàöієþ òà âèêîíàéòå çàâäàííÿ. Îëåêñіé, 14-ðі÷íèé ó÷åíü, îòðèìóє ùîìіñÿöÿ êèøåíüêîâі ãðîøі âіä áàòüêіâ ó ðîçìіðі 500 ãðí. Âіí òàêîæ çàðîáëÿє äîäàòêîâі 200 ãðí íà ìіñÿöü, äîïîìàãàþ÷è ñóñіäàì ç äðіáíèìè ñïðàâàìè, ÿê-îò âèãóëþ- âàííÿ ñîáàê òà äîïîìîãà â ñàäó. Îëåêñіé ìðіє êóïèòè íîâèé âåëîñè- ïåä, ÿêèé êîøòóє 6000 ãðí. Éîãî ùîìіñÿ÷íі âèòðàòè ñêëàäàþòü: Ñîëîäîùі òà íàïîї: 150 ãðí. Ðîçâàãè (êіíî, іãðè): 200 ãðí. Çàîùàäæåííÿ: 100 ãðí. Îëåêñіé óæå ìàє 1000 ãðí çàîùàäæåíü. Çàâäàííÿ 1. Ïîðàõóéòå äîõîäè òà âèòðàòè Îëåêñіÿ çà ìіñÿöü. Îöіíіòü ñòàí éîãî áþäæåòó. Çáàëàíñîâàíèé áþäæåò – ó ÿêîìó âèòðàòè äîðіâíþþòü äîõîäàì (ñêіëüêè çàðîáèâ, ñòіëüêè é âèòðàòèâ), äåôіöèòíèé áþäæåò – ó ÿêî- ìó âèòðàòè ïåðåâèùóþòü äîõîäè (êîëè ïîòðіáíî ïîçè÷àòè), íàäëèø- êîâèé áþäæåò – ó ÿêîìó äîõîäè ïåðåâèùóþòü âèòðàòè (êîëè íå âñå âèòðàòèâ òà ïî÷èíàє âіäêëàäàòè é ïëàíóâàòè). Доходи Витрати Баланс Çàâäàííÿ 2. Äî íîâîðі÷íèõ ñâÿò áàòüêè ïîäàðóâàëè Îëåêñіþ 2000 ãðí, ùî çíà÷íî çáіëüøèëî éîãî çàîùàäæåííÿ. Âіí ðîçãëÿäàє êіëüêà âàðіàíòіâ óïðàâëіííÿ ñâîїìè äîõîäàìè: • çáіëüøèòè ñâîї ùîìіñÿ÷íі âèòðàòè íà ñîëîäîùі òà ðîçâàãè; • ïî÷àòè âіäêëàäàòè áіëüøå ãðîøåé íà êóïіâëþ âåëîñèïåäà; • іíâåñòóâàòè â íåâåëèêі ïðîєêòè àáî çàîùàäæåííÿ; • çáіëüøèòè çàîùàäæåííÿ íà äåïîçèòíîìó ðàõóíêó. Êîæåí іç âàðіàíòіâ ìàє ñâîї ïåðåâàãè òà íåäîëіêè, і Îëåêñіé ïîâèíåí çâàæèòè їõ, âðàõîâóþ÷è ñâîї ôіíàíñîâі öіëі òà ïðіîðèòåòè. Ïðîàíàëіçóéòå âàðіàíòè óïðàâëіííÿ äîäàòêîâèì äîõîäîì, ÿêі ðîçãëÿ- äàє Îëåêñіé.
  • 24. 24 Âèçíà÷òå ïîçèòèâíі òà íåãàòèâíі ñòîðîíè ïðèéíÿòòÿ òàêîãî ðіøåííÿ. Варіанти управління додатковим доходом Позитивні наслідки Негативні наслідки Збільшити свої щомісячні витрати на солодощі та розваги Покращення якості життя зараз Відсутність фінансового прогресу в довгостроковій перспективі Почати відкладати більше грошей на купівлю велосипеда Інвестувати в невеликі проєкти або заощадження Збільшити заощадження на депозитному рахунку Çàâäàííÿ 3. ßêèé, íà âàøó äóìêó, òèï ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè âëàñòèâèé Îëåêñіþ? ßêі îñíîâíі ðèñè õàðàêòåðèçóþòü òàêèé òèï? Çàâäàííÿ 4. Âèêîðèñòîâóþ÷è çíàííÿ ç ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі, äîïîâíіòü óêðàїíñüêі ïðèñëіâ’ÿ. Æèâè íå ÿê õî÷åòüñÿ, Íåëåãêî ãðîøі íàæèòè, Õî÷åø їñòè êàëà÷і – Ãðîøі ìàé, òà 1 7 5 4 6 2 3 Çðîáіòü âèñíîâêè (íàïèøіòü êîðîòêèé ðåôëåêñèâíèé òåêñò ïðî òå, ùî âè äіçíàëèñÿ ïðî ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó â ïðîöåñі âèêîíàííÿ öієї ðîáîòè òà ÿê ïëàíóєòå âèêîðèñòîâóâàòè öі çíàííÿ â ìàéáóòíüîìó). 1. Форма роботи, де людина виконує завдання для різних клієнтів без постійного роботодавця. 2. Фінансовий дохід, що надходить регулярно без активної роботи. 3. Процес вкладення грошей у бізнес, акції чи нерухомість для отримання прибутку. 4. Власна справа, яка приносить прибуток і вимагає підприємницького підходу. 5. Ресурс, використання якого, як очікується, приведе до надходження фінансових вигід у майбутньому. 6. Процес накопичення коштів для майбутніх витрат. 7. Грошові кошти, які людина отримує за виконану роботу.
  • 25. 25 Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñÿ ïðî ðіçíі ðîëі, ÿêі ëþäèíà âіäіãðàє â ñóñïіëüñòâі; ïðî ïîâåäіíêó ñïîæèâà÷à òà ôàêòîðè, ùî її âèçíà÷à- þòü; ïðî âçàєìîäіþ ìіæ ïîêóïöåì і ïðîäàâöåì; ïðî òå, ùî âïëèâàє íà ïðèéíÿòòÿ ðіøåííÿ ïðî êóïіâëþ òîâàðó ÷è îòðèìàííÿ ïîñëóãè; ïðî ôіíàíñîâі âіäíîñèíè ìіæ ëþäèíîþ òà äåðæàâîþ. 1. Ролі людини в суспільстві Як ви вважаєте, які ролі виконує людина в суспільстві? Наведіть приклади різних ролей, які людина може відігравати в суспільстві впродовж життя. Êîæíà ëþäèíà âèêîíóє ïåâíі ñîöіàëüíі ðîëі, ÿêі âèçíà÷àþòü її ïî- âåäіíêó òà î÷іêóâàííÿ âіä íåї â ðіçíèõ ñèòóàöіÿõ. Öі ðîëі ìîæóòü çìі- íþâàòèñÿ ïðîòÿãîì äíÿ çàëåæíî âіä òîãî, äå ìè ïåðåáóâàєìî òà ç êèì ñïіëêóєìîñÿ. Іç ÷àñîì íàøі ðîëі òðàíñôîðìóþòüñÿ, àäæå ìè äîðîñëі- øàєìî, çäîáóâàєìî íîâèé äîñâіä і áåðåìî íà ñåáå íîâі çîáîâ’ÿçàííÿ. Îá- ñòàâèíè, ó ÿêèõ ìè îïèíÿєìîñÿ, ÷àñòî âïëèâàþòü íà òå, ÿêі ðîëі ìè âèêîíóєìî òà ÿê ìè ïîâîäèìîñÿ. Ролі людини в суспільстві – це різні «завдання» або «персонажі», якими ми є в різний час і в різних місцях протягом нашого життя. Ó âіäåîіãðàõ ìîæíà âèáðàòè ðіçíèõ ïåðñîíàæіâ ç ðіçíèìè âìіííÿìè äëÿ ðіçíèõ çàâäàíü. Ó ðåàëüíîìó æèòòі âè òåæ «ãðàєòå» ðіçíі ðîëі. «Будь собою, інші ролі зайняті». Оскар Вайльд, ірландський письменник Âàøі âèòðàòè âіäîáðàæàþòü âàøі öіííîñòі. Åëіçàáåò Âîððåí, ïîëіòè÷íèé äіÿ÷ ÑØÀ Тема 3. Ролі людини: особистість, споживач, громадянин
  • 26. 26 УЧЕНЬ ГРОМАДЯНИН УКРАЇНЕЦЬ КЛІЄНТ БАНКУ ОНУК ТОВАРИШ СПОРТСМЕН ПІДЛІТОК ЄВРОПЕЄЦЬ СИН ЛІДЕР Сім’я. У сім’ї ви можете бути сином або донькою, братом або сестрою. Ва- ше завдання – підтриму- вати сімейні зв’язки, допо- магати вдома, ділитися відповідальністю. Школа.Ушколівиучні.Тут ви вчитеся, спілкуєтесь з друзями, берете участь у різних заходах. Ваше за- вдання – навчатися, роз- виватися і бути частиною шкільної спільноти. Громада. У громаді ви можете бути волонте- ром або активним чле- ном різних груп чи клу- бів. Тут ви допомагаєте іншим і берете участь у житті своєї громади. Економіка. Як споживачі ви купуєте речі, які вам потрібні або які ви хо- чете мати. Ви обираєте, що купувати, зважаючи на ціну, якість, ваші ба- жання та інші чинники. Ó ìіðó äîðîñëіøàííÿ âè ïî÷íåòå ãðàòè ùå áіëüøå ðîëåé, íàïðèêëàä, ôàõіâöÿ ó ñâîїé ñôåðі, áàòüêà àáî ìàòåðі, ëіäåðà ñïіëüíîòè. Êîæíà іç öèõ ðîëåé ìàє ñâîї çàâäàííÿ, âіäïîâіäàëüíîñòі òà î÷іêóâàííÿ, ÿêі ôîðìó- þòü âàñ ÿê îñîáèñòіñòü і âïëèâàþòü íà âàøå æèòòÿ òà æèòòÿ íàâêîëî âàñ. Çóïèíіìîñü äîêëàäíіøå íà ðîëÿõ, ùî òіñíî ïîâ’ÿçàíі ç ôіíàíñàìè: ãðîìàäÿíèíà, ñïîæèâà÷à òà îñîáèñòîñòі. Ðîëü «îñîáèñòіñòü». «Îñî- áèñòіñòü – öå íå òå, ùî íàì äàíî. Öå ïîñòіéíèé ïðîöåñ ñàìîâäîñêîíàëåííÿ òà ñàìîâèçíà÷åííÿ». Îñîáèñòіñòü – öå óíіêàëüíà êîìáіíàöіÿ õàðàêòåðèñòèê, ùî âèçíà÷àє ñïîñіá ìèñëåííÿ, ïî÷óòòÿ òà ïîâåäіíêó ëþäèíè. Öі õàðàêòåðèñòèêè âêëþ÷àþòü ó ñåáå (àëå íå îá- ìåæóþòüñÿ) іíòåëåêò, åìîöіéíó ñòàáіëüíіñòü, öіííîñòі, âïîäîáàííÿ òà æèòòєâі ïðèíöèïè. Îñîáèñòіñòü ôîðìóєòüñÿ ïіä âïëèâîì ÿê ãåíåòè÷íèõ ôàêòîðіâ, òàê і ñîöіàëüíîãî äîñâіäó, âêëþ÷íî ç âèõîâàííÿì, îñâіòîþ òà ОСОБИСТІСТЬ СПОЖИВАЧ ЛЮДИНА ГРОМАДЯНИН
  • 27. 27 êóëüòóðíèì ñåðåäîâèùåì. Ðîçâèòîê îñîáèñòîñòі є ïðîöåñîì, ùî òðèâàє âñå æèòòÿ. Öå äîçâîëÿє ëþäèíі àäàïòóâàòèñÿ äî çìіí ó ñâіòі. Ðîëü «ñïîæèâà÷». «Ñïîæèâàííÿ ïåðåñòàє áóòè ïðîñòî àêòîì êó- ïіâëі, êîëè ìè ïî÷èíàєìî çàäóìóâàòèñÿ ïðî éîãî âïëèâ íà íàâêîëèøíє ñåðåäîâèùå òà ìàéáóòíі ïîêîëіííÿ». Ó ñó÷àñíîìó ñóñïіëüñòâі ðîëü ñïî- æèâà÷à íàäçâè÷àéíî âàæëèâà. Ñïîæèâà÷і íå ïðîñòî êóïóþòü òîâàðè òà ïîñëóãè. Âîíè òàêîæ âïëèâàþòü íà ðèíêîâі òåíäåíöії, ñòàíäàðòè ÿêîñ- òі, іííîâàöії òà ñòіéêіñòü âèðîáíèöòâà. Ñâіäîìå ñïîæèâàííÿ îçíà÷àє, ùî іíäèâіäè ðîáëÿòü ïîêóïêè, âðàõîâóþ÷è äîâãîòðèâàëі åêîëîãі÷íі, ñîöі- àëüíі òà åêîíîìі÷íі íàñëіäêè ñâîїõ âèáîðіâ. Ðîëü «ãðîìàäÿíèí». «Áóòè ãðîìàäÿíèíîì – íå ëèøå ìàòè ïðàâà, à é íåñòè âіäïîâіäàëüíіñòü çà äîëþ ñâîєї êðàїíè». Ãðîìàäÿíñòâî ìàє ðіçíîìàíіòíі âèìіðè, âêëþ÷íî ç ïðàâîâèì ñòàòóñîì, ïîëіòè÷íîþ àêòèâ- íіñòþ, íàëåæíіñòþ äî ñïіëüíîòè òà ó÷àñòþ â ãðîìàäñüêîìó æèòòі. Ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ãðîìàäÿí âàðіþþòüñÿ çàëåæíî âіä êðàїíè, àëå çàçâè÷àé âêëþ÷àþòü ïðàâî íà îñâіòó, ïðàöþ, áåçïåêó, ñâîáîäó ñëîâà òà ãîëîñó. Öі ïðàâà çàôіêñîâàíі â Êîíñòèòóöії òà çàêîíàõ äåðæàâè, à òàêîæ ó ìіæíà- ðîäíèõ äîãîâîðàõ. Âîíè âèçíà÷àþòü ìåæі ñâîáîäè ëþäèíè òà çàáåçïå- ÷óþòü ìîæëèâіñòü äëÿ çàäîâîëåííÿ її îñîáèñòèõ іíòåðåñіâ. Âîäíî÷àñ ãðîìàäÿíè íåñóòü âіäïîâіäàëüíіñòü çà äîòðèìàííÿ çàêîíіâ, ñïëàòó ïîäàòêіâ òà ó÷àñòü ó äåìîêðàòè÷íèõ ïðîöåñàõ, ÿê-îò âèáîðè òà ðåôå- ðåíäóìè. Àêòèâíå ãðîìàäÿíñòâî òàêîæ âêëþ÷àє ó÷àñòü ó ãðîìàäñüêèõ іíіöіàòèâàõ, âîëîíòåðñòâî òà ñïðèÿííÿ ñîöіàëüíîìó çãóðòóâàííþ. Особисті цінності та переконання особистості впливають на її по- ведінку в суспільстві, на її вибір як споживача та роль як громадя- нина у громадському житті. 2. Поведінка споживача та фактори, що її визначають Поведінка споживача – це характерні риси того, як люди вирішують, що купувати, коли купувати, де купувати та чому вони купують ті чи ті речі. Ïðèêëàä ïîâåäіíêè ñïîæèâà÷à: îáèðàþ÷è ìîðîçèâî â êàôå, âè çâà- æàєòå íà ñìàê, öіíó, íà òå, ÷è õî÷åòå âè ñêóøòóâàòè ùîñü íîâå, ÷è êó- ïèòè ëàñîùі óëþáëåíîãî ñìàêó, і âèðіøóєòå, êóïèòè çàðàç ÷è çà÷åêàòè. Òàê ñàìî é ç іíøèìè ïîêóïêàìè: ëþäè äóìàþòü ïðî òå, ùî їì ïî- òðіáíî àáî õî÷åòüñÿ, ïðî öіíó, ÿêіñòü, ïðî òå, ùî ïðî òîâàð äóìàþòü іíøі ëþäè, і íà îñíîâі öüîãî ðîáëÿòü âèáіð. Основні фактори, що визначають поведінку споживача: Ïîòðåáè òà áàæàííÿ. Ëþäè êóïóþòü òîâàðè, òîìó ùî âîíè їõ ïîòðå- áóþòü àáî õî÷óòü. Íàïðèêëàä, âè êóïóєòå їæó, êîëè ãîëîäíі, àáî íîâó ãðó, òîìó ùî äóæå õî÷åòå â íåї ïîãðàòè. Öіíà. Ëþäè çàçâè÷àé îáèðàþòü òîâàðè ç áіëüø âèãіäíîþ öіíîþ, àëå ìîæóòü ïëàòèòè áіëüøå çà òîâàðè, ÿêі âîíè ââàæàþòü êðàùèìè ÷è áіëüø ïðåñòèæíèìè.
  • 28. 28 ßêіñòü òà âіäãóêè. ßêùî òîâàð ââà- æàєòüñÿ ÿêіñíèì àáî ïðî íüîãî є áà- ãàòî ïîçèòèâíèõ âіäãóêіâ, ëþäè áóäóòü áіëüø ñõèëüíі éîãî êóïèòè. Ðåêëàìà òà ìîäà. ×àñòî ëþäè êóïó- þòü ðå÷і, òîìó ùî áà÷èëè їõ ó ðåêëàìі àáî òîìó ùî âîíè çàðàç ó ìîäі. Ñîöіàëüíèé âïëèâ. Ìè ïðàãíåìî âіäïîâіäàòè î÷іêóâàííÿì îòî÷åííÿ і ìî- æåìî êóïóâàòè òîâàðè òà ïîñëóãè, ÿêі çàçâè÷àé êóïóþòü іíøі. Ïіñëÿ ïîêóïêè ìè ìîæåìî ïîäіëèòèñÿ ñâîїìè âðàæåí- íÿìè ïðî òîâàð ÷è ïîñëóãó ç іíøèìè ëþäüìè, ùî ìîæå âïëèíóòè íà їõíþ ïîâåäіíêó. Åìîöіéíèé ñòàí. Âіí ìîæå âïëèâàòè íà íàøі äóìêè, ïîâåäіíêó òà ïðèéíÿòòÿ ðіøåíü, çîêðåìà íà òå, ùî ìè êóïóєìî òà ÿê ïîâîäèìîñÿ ïіä ÷àñ ïîêóïêè. Іíîäі ëþäè êóïóþòü ðå÷і, êîëè âîíè ïî÷óâàþòüñÿ ñóìíî ÷è ùàñëèâî, áî ïîêóïêè ìîæóòü çìіíèòè їõíіé íàñòðіé. Öі ôàêòîðè ïðàöþþòü ðàçîì, âïëèâàþ÷è íà ïîâåäіíêó ñïîæèâà÷à. У попередній темі ми говорили про різні типи загальної фінансової поведінки людини. Ці типи поведінки пов’язані з типами поведінки людини як споживача. Це й не дивно, тому що покупки – це витрата грошей, а фінансова поведінка якраз і складається з витрат, еконо- мії, позичання та інвестування в різних пропорціях. Опишіть модель власної фінансової поведінки як споживача: «Я і мої сильні сторони – характер, здібності, захоплення, що впливають на особливості моєї поведінки, коли я відіграю роль споживача». У цьому завданні ви маєте відповісти на ті запитання, що описують пове- дінку споживача: що купувати, коли, де та чому? Буде дуже добре, якщо ви пов’яжете риси своєї поведінки як споживача зі своєю загальною фінансовою поведінкою, яку ви описали в попередній темі. Нижче ви побачите два при- клади опису моделі фінансової поведінки споживача. Ïðèêëàä 1. «ß ïåðåâàæíî ñõèëÿþñÿ äî åêîíîìíîãî òèïó ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Êîëè ÿ çáèðàþñÿ ùîñü êóïèòè, òî ñïî÷àòêó âèçíà÷àþ, ÿêó ñóìó ãðîøåé ìîæó âèòðàòèòè. Ïîòіì âèâ÷àþ, ùî ÿ ìîæó êóïèòè çà öі ãðîøі é íàñêіëüêè öÿ ïîêóïêà ìåíå çàäîâîëüíèòü. Íàïðèêëàä, êîëè ÿ çáèðàëàñÿ êóïèòè äæèíñè, òî ÿ çíàëà, ÿêó ñóìó ìåíі äàëè áàòüêè òà ñêіëüêè ÿ íàçáèðàëà ñàìà. Öå äàëî ìåíі ðîçóìіííÿ òîãî, ñêіëüêè ÿ ìîæó âèòðàòèòè áåç äîäàòêîâèõ ãðîøåé. Ïîòіì ÿ ïîäèâèëàñÿ, ùî є ó ïðîäàæó òà ÷è âîíî ìåíі ïîäîáàєòüñÿ. Ïіñëÿ öüîãî ÿ ïðèéíÿëà ðіøåííÿ. Îòæå, ÿ ââàæàþ, ùî ìîÿ ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ñïîæèâà÷à є ðîçñóäëèâîþ òà íå іìïóëüñèâíîþ. ß çàâæäè ñïî÷àòêó äóìàþ, à ïîòіì ùîñü êóïóþ àáî íå êóïóþ». Ïðèêëàä 2. «ß ëþäèíà åìîöіéíà òà äîâîëі ÷àñòî êóïóþ ùîñü ïіä âïëèâîì ñâîãî íàñòðîþ. Îñîáëèâî ÿ ïîëþáëÿþ êóïóâàòè ùîñü äëÿ ìîãî âåëîñèïåäà. Ãðîøåé ó ìåíå çàâæäè íå âèñòà÷àє, òîìó ùî ÿ їõ øâèäêî
  • 29. 29 âèòðà÷àþ. ß çâèê ïðîñèòè ãðîøі â ìàòåðі, òîìó ùî ç íåþ ëåãøå äîìî- âèòèñÿ, íіæ ç áàòüêîì. Îêðіì òîãî, âîíà äîâîëі ÷àñòî «ïðîùàє» ìåíі ìіé áîðã. Ìîæå, ìîÿ ïîâåäіíêà ïîêóïöÿ íå äóæå ðîçóìíà, àëå ÿ ââàæàþ, ùî æèòòÿ – òàêà ñêëàäíà ðі÷, ùî íå çàâæäè ðîçóì êåðóє â÷èíêàìè». Öå äâà ïðèêëàäè çîâñіì ïðîòèëåæíîї ïîâåäіíêè ïîêóïöіâ. Ïåðøèé ïðèêëàä – ðîçñóäëèâà òà åêîíîìíà ïîâåäіíêà. Äðóãèé – åìîöіéíà òà îðі- єíòîâàíà íà íåãàéíå çàäîâîëåííÿ áàæàíü. Âè ìîæåòå íàâåñòè ïðèêëàäè ðіçíèõ ïîâåäіíîê ïîêóïöÿ, ùî òðàïëÿþòüñÿ â æèòòі. Спробуйте розробити правила фінансової поведінки споживача під час купівлі якогось товару. Кожна група може обрати той товар, який є більш зрозумілим для них. Після закінчення роботи кожна група презентує свої правила та пояснює, чому розробила саме такі правила. 3. Взаємодія між покупцем і продавцем Ùîäíÿ âіäáóâàþòüñÿ ñîòíі ìіëüéîíіâ çóñòðі÷åé ìіæ ïðîäàâöÿìè і ïîêóïöÿìè. Ñïіëêóâàííÿ ìіæ íèìè ìîæå áóòè âàãîìèì ÷èííèêîì ó ïðèéíÿòòі ðіøåííÿ ïðî êóïіâëþ. Âçàєìîäіÿ ìіæ ïîêóïöåì і ïðîäàâöåì ìîæå âіäáóâàòèñÿ â ìàãàçèíі, íà ðèíêó, îíëàéí òîùî. Àëå є ïåâíі îñíî- âíі ïðàâèëà ïîâåäіíêè, ÿêі äîïîìîæóòü çðîáèòè öåé ïðîöåñ ïðèєìíèì і åôåêòèâíèì äëÿ îáîõ ñòîðіí. Ïàì’ÿòàéìî, ùî òîâàð ìàє çàäîâîëüíÿòè äåêіëüêà âàæëèâèõ âèìîã – ÿêіñòü, öіíà, ôóíêöіîíàëüíіñòü, ìîäà – òà âіäïîâіäàòè âàøèì î÷іêóâàííÿì. Ùîá óñå öå âðàõóâàòè, âàæëèâî åôåê- òèâíî ñïіëêóâàòèñÿ ç ïðîäàâöåì. Öå âìіííÿ òðåáà ìàòè òà ïîñòіéíî éîãî òðåíóâàòè. Для покупців: 1. Ââі÷ëèâіñòü. Çàâæäè áóäüòå ââі÷ëè- âèìè ç ïðîäàâöÿìè. Ïðèâіòàéòåñÿ íà ïî- ÷àòêó ðîçìîâè òà ïîäÿêóéòå çà äîïîìîãó ïіñëÿ ïîêóïêè. Ââі÷ëèâіñòü ìîæå çíà÷íî ïîêðàùèòè âàø äîñâіä ïîêóïîê. Îêðіì òîãî, ââі÷ëèâіñòü ðîáèòü âàñ ñèëüíіøèìè ó ïðîöåñі âçàєìîäії. 2. ×іòêіñòü. ßñíî ôîðìóëþéòå ñâîї ïè- òàííÿ ÷è ïîáàæàííÿ. ßêùî âè øóêàєòå êîíêðåòíèé òîâàð àáî ïîòðåáóєòå ïåâíîї іíôîðìàöії, áóäüòå êîíêðåòíèìè, öå äîïî- ìîæå ïðîäàâöþ êðàùå âàñ çðîçóìіòè. 3. Òåðïіííÿ. Áóäüòå ãîòîâі çà÷åêàòè, ÿêùî ïðîäàâåöü çàéíÿòèé àáî øóêàє іíôîðìàöіþ äëÿ âàñ. Ïàì’ÿòàéòå, ùî іíîäі çíàäîáèòüñÿ ÷àñ, ùîá íàäàòè âàì íàéêðàùå îáñëóãîâóâàííÿ. 4. Ïîâàãà. Ïîâàæàéòå ïðàöþ ïðîäàâöÿ. Íå çàáóâàéòå, ùî éîãî ðî- áîòà ìîæå áóòè âàæêîþ і ñòðåñîâîþ. 5. Îáґðóíòîâàíі çàïèòàííÿ òà êîìåíòàðі. ßêùî ó âàñ є ïèòàííÿ àáî çàóâàæåííÿ ùîäî òîâàðó, âèñëîâëþéòå їõ îáґðóíòîâàíî. Öå äîïîìîæå ïðîäàâöþ êðàùå çðîçóìіòè âàøі ïîòðåáè.
  • 30. 30 Завжди пам’ятайте, що ваша кінцева мета – не «перемогти» про- давця, а зробити ефективну покупку. Для цього треба бути спо- кійними та розсудливими. Для продавців: 1. Óâàæíіñòü. Áóäüòå óâàæíі äî áàæàíü і çàïèòàíü ïîêóïöіâ. Íàìà- ãàéòåñÿ âèñëóõàòè їõíі ïèòàííÿ äî êіíöÿ, ïåðø íіæ äàâàòè âіäïîâіäü. 2. Ïðîôåñіîíàëіçì. Çàâæäè çáåðіãàéòå ïðîôåñіéíó ïîâåäіíêó. Íàâіòü ÿêùî ïîêóïåöü ñòàє íåòåðïëÿ÷èì àáî íåââі÷ëèâèì, çáåðіãàéòå ñïîêіé і ïðîôåñіîíàëіçì. 3. Äîïîìîãà. Íàäàâàéòå äîïîìîãó ÿêîìîãà áіëüø êîìïåòåíòíî і øâèäêî. ßêùî âè íå çíàєòå âіäïîâіäі íà ïèòàííÿ, ïîñòàðàéòåñÿ çíàéòè êîãîñü, õòî çíàє. 4. ×åñíіñòü. Áóäüòå ÷åñíèìè ùîäî òîâàðіâ, ÿêі âè ïðîäàєòå. Äîâãîòðè- âàëі âіäíîñèíè ç êëієíòàìè áóäóþòüñÿ íà äîâіðі. 5. Àäàïòèâíіñòü. Áóäüòå ãîòîâі àäàïòóâàòèñÿ äî ðіçíèõ òèïіâ ïîêóïöіâ òà їõíіõ ïîòðåá. Êîæåí ïîêóïåöü óíіêàëüíèé, і ïіäõіä äî êîæíîãî ìîæå âіäðіçíÿòèñÿ. Ïàì’ÿòàéòå, ùî âçàєìîïîâàãà і ðîçóìіííÿ є êëþ÷åì äî óñïіøíîї âçà- єìîäії ìіæ ïîêóïöåì і ïðîäàâöåì. Уявіть, що один з вас покупець, а інший – продавець. Покупець хоче придбати якийсь товар. Ви можете самостійно вибрати товар, на якому розумієтесь. Розіграйте діалог між продавцем та покупцем. Потім поміняйтеся ролями й повторіть процес. Це дасть вам змогу потренувати навички. Завжди корисно спробувати себе в різних ролях. 4. Прийняття рішення про купівлю товару чи отримання послуги Як ви вважаєте, чи існує зв’язок між рисами характеру людини та її фі- нансовою поведінкою? Опишіть приклади такого зв’язку. Поділіться думками у класі. Ðіøåííÿ ïðî êóïіâëþ òîâàðó ÷è îòðèìàííÿ ïîñëóãè ïðèéìàєòüñÿ ïіä âïëèâîì íèçêè ôàêòîðіâ. Öå âíóòðіøíі ôàêòîðè, ïîâ’ÿçàíі ç îñîáèñòіñòþ ñïîæèâà÷à, àáî çîâíіøíі, ïîâ’ÿçàíі іç ñåðåäîâèùåì, ó ÿêîìó âіäáóâà- єòüñÿ ïîêóïêà. Ðîçãëÿíåìî íàéâàæëèâіøі ôàêòîðè, ùî âïëèâàþòü íà ïðîöåñ ïðèéíÿòòÿ ðіøåíü ñïîæèâà÷àìè. Внутрішні фактори: 1. Ïîòðåáè òà áàæàííÿ. Îñíîâíèì ÷èííèêîì ïîêóïîê є óñâіäîì- ëåííÿ ïîòðåáè àáî áàæàííÿ, ÿêå òðåáà çàäîâîëüíèòè ÷åðåç ïðèäáàííÿ òîâàðó ÷è ïîñëóãè. 2. Ôіíàíñîâèé ñòàí. Áþäæåò і ôіíàíñîâі îáìåæåííÿ ñïîæèâà÷à âіäі- ãðàþòü êëþ÷îâó ðîëü ó ïðèéíÿòòі ðіøåííÿ ïðî êóïіâëþ.
  • 31. 31 3. Ïåðñîíàëüíі ïåðåêîíàííÿ òà öіííîñòі. Óïîäîáàííÿ ñïîæèâà÷à, éîãî êóëüòóðíі, ðå- ëіãіéíі òà åòè÷íі ïåðåêîíàííÿ ìîæóòü ñèëüíî âïëèíóòè íà âèáіð ïðîäóêòіâ ÷è ïîñëóã. 4. Äîñâіä ñïîæèâà÷à. Ïîïåðåäíіé äîñâіä ç ïåâíèì áðåíäîì àáî ïðîäóêòîì ìîæå âïëè- íóòè íà ìàéáóòíі ðіøåííÿ ïðî ïîêóïêó. 5. Åìîöіéíèé ñòàí. Íàñòðіé òà åìîöіéíèé ñòàí ñïîæèâà÷à â ìîìåíò ïðèéíÿòòÿ ðіøåííÿ ìîæóòü ñóòòєâî âïëèâàòè íà éîãî âèáіð. Зовнішні фактори: 1. Ìàðêåòèíãîâі êîìóíіêàöії. Ðåêëàìà, ïðîäàæі, ñïåöіàëüíі ïðîïîçèöії, áðåíäóâàííÿ òà іíøі ìàðêåòèíãîâі çóñèëëÿ ìîæóòü ñèëüíî âïëèíóòè íà ðіøåííÿ ïðî ïîêóïêó. 2. Ñîöіàëüíèé âïëèâ. Äóìêè, ðåêîìåíäà- öії àáî òèñê ç áîêó äðóçіâ, ñіì’ї, çíàìåíèòîñ- òåé àáî іíôëþåíñåðіâ ìîæóòü ñïîíóêàòè äî ïî- êóïêè àáî, íàâïàêè, ñòðèìóâàòè âіä íåї. 3. Åêîíîìі÷íі óìîâè. Çàãàëüíà åêîíîìі÷íà ñèòóàöіÿ ìîæå âïëèâàòè íà ñïîæèâ÷ó ãîòîâ- íіñòü äî ïîêóïîê. 4. Äîñòóïíіñòü іíôîðìàöії. Ëåãêіñòü äîñòóïó äî іíôîðìàöії ïðî ïðî- äóêò ÷è ïîñëóãó ÷åðåç іíòåðíåò, âіäãóêè іíøèõ ñïîæèâà÷іâ àáî åêñ- ïåðòíі îãëÿäè ìîæóòü âïëèíóòè íà ïðîöåñ ïðèéíÿòòÿ ðіøåíü. 5. Ñèòóàöіéíі ôàêòîðè. Ñïåöèôі÷íі óìîâè â ìîìåíò ïðèéíÿòòÿ ðі- øåííÿ, ÿê-îò òåðìіíîâіñòü ïîòðåáè àáî ñïåöіàëüíі îáñòàâèíè (íàïðè- êëàä, êóïіâëÿ ïîäàðóíêіâ íà ñâÿòà), òàêîæ âіäіãðàþòü ñâîþ ðîëü. Маркетингові комунікації – це спосіб, яким компанії «розмовляють» з людьми або іншими компаніями, щоб розповісти про свої товари або по- слуги. Мета таких комунікацій – переконати людей купити ці товари чи скористатися послугами. Пропонуємо вам зіграти у гру з умовною назвою «Шкільний ярмарок». У школі вирішили провести акцію, гроші від якої спрямують до благодій- ного фонду. Кожний учень та учениця принесли до школи якийсь товар (ви можете написати його назву на аркуші паперу) та пропонують купити його. Усі учні можуть купувати та продавати. Розгляньте запропоновані товари та вирішіть, що саме ви купите. Об- ґрунтуйте свій вибір. Чи плануєте заощадити частину грошей? 5. Фінансові відносини людини з державою Ó ïîïåðåäíіõ ïіäðîçäіëàõ ìè îêðåñëèëè ðîëü ñïîæèâà÷à â ñóñïіëü- ñòâі. Çàðàç ìè ðîçãëÿíåìî, ó ÿêі ôіíàíñîâі âіäíîñèíè âñòóïàє ëþäèíà
  • 32. 32 ç äåðæàâîþ. Öå ñòîñóєòüñÿ ÷àñòèíè її ðîëі ÿê ãðîìàäÿíèíà. ×îìó ÷àñ- òèíè? Òîìó ùî ðîëü ãðîìàäÿíèíà íå âè÷åðïóєòüñÿ òіëüêè ôіíàíñîâèìè âіäíîñèíàìè ç äåðæàâîþ. Ãðîìàäÿíèí òà äåðæàâà âñòóïàþòü ó íèçêó ôіíàíñîâèõ âіäíîñèí, ùî âêëþ÷àþòü: ОПОДАТКУВАННЯ СОЦІАЛЬНЕ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ДЕРЖАВНІ ПОСЛУГИ ЗА ПЛАТУ ДЕРЖАВНІ ПЛАТЕЖІ ТА ДОПОМОГУ ІНВЕСТИЦІЇ ТА ЗАОЩАДЖЕННЯ ШТРАФИ ТА САНКЦІЇ • Îïîäàòêóâàííÿ. Ãðîìàäÿíè ñïëà÷óþòü ðіçíі âèäè ïîäàòêіâ äåð- æàâі. (Ìè ðîçêàæåìî ïðî âèäè ïîäàòêіâ ó íàñòóïíèõ ðîçäіëàõ.) Öі êîøòè âèêîðèñòîâóþòü äëÿ ôіíàíñóâàííÿ äåðæàâíèõ âèòðàò, ÿê-îò îñâіòà, îõîðîíà çäîðîâ’ÿ, îáîðîíà, іíôðàñòðóêòóðà òîùî. • Ñîöіàëüíå çàáåçïå÷åííÿ. Ãðîìàäÿíè ðîáëÿòü âíåñêè äî äåðæàâíèõ ñîöіàëüíèõ ïðîãðàì, çîêðåìà öå ïåíñіéíå çàáåçïå÷åííÿ, ñòðàõóâàííÿ íà âèïàäîê áåçðîáіòòÿ, ìåäè÷íå ñòðàõóâàííÿ òà іíøå. Ó âіäïîâіäü âîíè îòðèìóþòü ïіäòðèìêó ó âèãëÿäі ïåíñіé, äîïîìîãè ó çâ’ÿçó ç áåç- ðîáіòòÿì, äîñòóïó äî ìåäè÷íèõ ïîñëóã òîùî. • Äåðæàâíі ïëàòåæі òà äîïîìîãà. Ãðîìàäÿíè ìîæóòü îòðèìóâàòè äåðæàâíі âèïëàòè àáî äîïîìîãó, ÿê-îò ñîöіàëüíі äîïîìîãè, ñòèïåíäії, äîòàöії äëÿ áіçíåñó, êîìïåíñàöії çà ïåâíі óìîâè. • Äåðæàâíі ïîñëóãè çà ïëàòó. Çà äåÿêі äåðæàâíі ïîñëóãè, çîêðåìà âèäà÷ó äîêóìåíòіâ, ðåєñòðàöіþ âëàñíîñòі, íàäàííÿ îêðåìèõ îñâіòíіõ ïîñëóã, ãðîìàäÿíè ñïëà÷óþòü çáîðè àáî ïëàòåæі. • Іíâåñòèöії òà çàîùàäæåííÿ. Ãðîìàäÿíè ìîæóòü êóïóâàòè äåð- æàâíі îáëіãàöії àáî âêëàäàòè êîøòè â äåðæàâíі іíâåñòèöіéíі ïðîєêòè, ùî äîçâîëÿє їì îòðèìóâàòè äîõіä ó âèãëÿäі âіäñîòêіâ ÷è äèâіäåíäіâ. Ó òàêèé ñïîñіá ãðîìàäÿíè ôіíàíñîâî ïіäòðèìóþòü äåðæàâíі ïðîєêòè. • Øòðàôè òà ñàíêöії. Ãðîìàäÿíè, ÿêі ïîðóøóþòü çàêîíè àáî ïðà- âèëà, ìîæóòü áóòè çîáîâ’ÿçàíі ñïëàòèòè øòðàôè ÷è âіäøêîäóâàííÿ, ùî òàêîæ є ôîðìîþ ôіíàíñîâèõ âіäíî- ñèí ç äåðæàâîþ. Öі ôіíàíñîâі âіäíîñèíè âіäіãðà- þòü êëþ÷îâó ðîëü ó ôóíêöіîíóâàííі ñó÷àñíèõ äåðæàâ, ðåãóëþâàííі åêîíî- ìіêè òà çàáåçïå÷åííі ñîöіàëüíîãî çà- õèñòó ãðîìàäÿí. Так, світ – театр, Де всі чоловіки й жінки – актори. Тут кожному приписаний свій вихід, І не одну з них кожне грає роль… Вільям Шекспір, англійський поет і драматург
  • 33. 33 Проаналізуйте запропоновані ситуації та з’ясуйте, який вид фінансових відносин громадянина та держави вони відображають. Опис ситуації 1. Ігор Петрович щомісяця сплачує частину своєї заробітної плати до державного бюджету. Ці кошти використовуються державою на забезпечення різних потреб громадян, інфраструктури та соціальних програм. Опис ситуації 2. Студентка вишу Валентина, яка має порушення слуху, сплачує внески до соціальних фондів держави, таких як Пенсійний фонд або медичне стра- хування. Ці внески допомагають забезпечити підтримку в разі нещасних випадків або на старість. Опис ситуації 3. Віра Сергіївна часто донатить на ЗСУ. А щоб її допомога була ще вагомішою, вона вирішила придбати облігації внутрішньої державної позики України (ОВДП) – державні цінні папери, що обертаються виключно на внутріш- ньому ринку. Купуючи військові облігації, вона підтримає державу під час воєн- ного стану. На певний час Віра Сергіївна вкладе свої кошти в бюджет країни на військові цілі й у такий спосіб отримає додатковий прибуток. Опис ситуації 4. Школярі Мукачева, які отримали 200 балів із трьох предметів на НМТ у 2023 р., отримали грошові винагороди в сумі 100 тис. грн, з двох предме- тів – 50 тис. грн, за один предмет – 25 тис. грн. Головні підсумки теми ◄ Людина в суспільстві може відігравати різні ролі. У цій темі ми розглядали ролі особистості, споживача та громадянина. Ці ролі тісно пов’язані між собою. ◄ Загальна фінансова поведінка особистості впливає на фінансову поведінку людини в ролі споживача. Споживач, наприклад, може бути економним, імпульсивним, розсудливим, планувати на довгий період та інше. ◄ Багато факторів різною мірою впливають на поведінку споживача та при- йняття рішення про купівлю – потреби та бажання, ціна товару, якість товару та відгуки, реклама та мода, соціальний вплив, емоційний стан. ◄ Уміння ефективно спілкуватися з продавцем дає покупцю додаткову можливість робити такі покупки, які відповідають його вимогам. ◄ Громадянин вступає в цілу низку фінансових відносин з державою. Ви- конання своїх фінансових обов’язків громадянами дає можливість дер- жаві виконувати свої зобов’язання перед ними. Водночас невиконання своїх обов’язків громадянами призводить до того, що вони не можуть по- вною мірою отримувати від держави те, що держава має робити для своїх громадян. ◄ Якщо ви розумієте всі фактори, що впливають на вашу поведінку в різних ролях, ви можете свідомо приймати важливі фінансові рішення, що стосу- ються вас як особистості, споживача та громадянина.
  • 34. 34 ÏÐÀÊÒÈ×ÍÀ ÐÎÁÎÒÀ № 2 Ñòâîðåííÿ ìîäåëі âëàñíîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè ñïîæèâà÷à «ß і ìîї ñèëüíі ñòîðîíè (õàðàêòåð, çäіáíîñòі, çàõîïëåííÿ)» Ìåòà ðîáîòè: îçíàéîìèòèñÿ ç îñíîâàìè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè; ðîçâèíóòè âìіííÿ àíàëіçóâàòè âëàñíі ñèëüíі ñòîðîíè òà їõ âïëèâ íà ôіíàíñîâі ðіøåííÿ; ñòâîðèòè ìîäåëü ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè íà îñíîâі âëàñíèõ õàðàêòåðèñòèê. ÕІÄ ÐÎÁÎÒÈ: Çàâäàííÿ 1. Ñêëàäіòü ñïèñîê ñâîїõ íàéñèëüíіøèõ îñîáèñòèõ ÿêîñ- òåé. Îïèøіòü òðè-ï’ÿòü ñâîїõ îñíîâíèõ çäіáíîñòåé. Ïîìіðêóéòå, ÿê âîíè ìîæóòü äîïîìîãòè âàì çàðîáëÿòè ãðîøі ÷è çàîùàäæóâàòè. Ïåðåëі÷іòü ñâîї ãîëîâíі çàõîïëåííÿ òà õîáі. ×è ìîæóòü âîíè ñòàòè äæåðåëîì äîäàòêîâîãî äîõîäó? Çàâäàííÿ 2. Ïðîàíàëіçóéòå, ÿê âïëèâàþòü âàøі îñîáèñòі ÿêîñòі íà ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó: à) äëÿ êîæíîї çі ñâîїõ ñèëüíèõ ñòîðіí îïèøіòü, ÿê âîíà ìîæå âïëè- âàòè íà âàøó ôіíàíñîâó ïîâåäіíêó (ïîçèòèâíî ÷è íåãàòèâíî ); á) âèçíà÷òå, ÿêі ç âàøèõ çäіáíîñòåé ìîæóòü áóòè âèêîðèñòàíі äëÿ ïîêðàùåííÿ ôіíàíñîâîãî ñòàíó. Çàâäàííÿ 3. Íà îñíîâі ñàìîàíàëіçó âèçíà÷òå, äî ÿêîãî òèïó ôіíàí- ñîâîї ïîâåäіíêè âè íàéáіëüøå ñõèëüíі (íàïðèêëàä, åêîíîìíèé, ðèçè- êîâèé, ùåäðèé, іìïóëüñèâíèé, ñòðàòåãі÷íèé, ïàñèâíèé). Çàâäàííÿ 4. Ñêëàäіòü ïëàí âèêîðèñòàííÿ ñâîїõ ñèëüíèõ ñòîðіí äëÿ äîñÿãíåííÿ ôіíàíñîâèõ öіëåé. Âèçíà÷òå, ÿê âàøі çàõîïëåííÿ ìîæóòü áóòè ìîíåòèçîâàíі àáî îïòèìіçîâàíі ç ôіíàíñîâîї òî÷êè çîðó. План використання сильних сторін для досягнення фінансових цілей 1. Визначення сильних сторін: організованість, аналітичне мислення, комунікабель- ність, креативність, дисциплінованість. 2. Встановлення фінансових цілей: короткострокова (до 6 місяців): накопичити на бажану річ (наприклад, новий телефон, велосипед, ігрову консоль) вартістю до 5000 грн, створити «фінансову подушку безпеки» в розмірі 1000 грн на непередбачува- ні витрати (наприклад, поломка навушників, квиток на цікавий захід); середньостроко- ва (1–2 роки): накопичити на літній табір або цікавий курс (наприклад, програмування, іноземна мова), зібрати кошти на часткове покриття вартості навчання в гуртку або спортивній секції; довгострокова (3–5 років): самостійно накопичити на перший влас- ний ноутбук або планшет; зібрати кошти на подорож мрії. 3. План використання сильних сторін: а) організованість: • створити просту таблицю або додаток для відстеження доходів та витрат (наприклад, «Мої фінанси» в Google Sheets або Excel); • записувати всі фінансові операції (отримані кишенькові гроші, витрати на обід, розваги тощо); • щотижня аналізувати свої витрати та визначати, де можна заощадити. б) аналітичне мислення: • порівнювати ціни на бажані речі в різних магазинах та знаходити найвигідніші про- позиції;
  • 35. 35 • аналізувати свої витрати та визначати, які є необхідними, а які можна скоротити; • вивчати різні способи заробітку для підлітків (наприклад, підробіток, фріланс, участь у конкурсах). в) комунікабельність: • попросити батьків або інших дорослих допомогти з фінансовими питаннями (на- приклад, поради щодо заощадження, інвестування); • обговорити з друзями можливості спільного заощадження на заходи або покупки; • звертатися за порадою до фінансово успішних людей (наприклад, родичів, знайомих). г) креативність: • знайти креативні способи заробітку, використовуючи свої навички та хобі (напри- клад, малювання, рукоділля, створення відео); • вигадувати цікаві способи економії на щоденних витратах (наприклад, готувати їжу вдома замість того, щоб купувати її в кафе); • створити візуальну дошку мрій зі своїми фінансовими цілями для підтримки мотивації. д) дисциплінованість: • регулярно відкладати певну суму грошей на свої фінансові цілі (наприклад, 10– 20 % від кишенькових грошей). • дотримуватися встановленого бюджету та не витрачати більше, ніж заплановано. • записувати свої успіхи в досягненні фінансових цілей та винагороджувати себе за досягнення. 4. Часові рамки та контрольні точки: щотижня: перегляд таблиці доходів та витрат, коригування витрат за потреби; щомісяця: аналіз прогресу в досягненні короткострокової цілі, оцінка ефективності обраних стратегій; раз на кілька місяців: оцінка середньострокових цілей, коригування плану дій за потреби; раз на рік: перегляд довгострокових цілей, оцінка загального фінансового стану. 5. Моніторинг та коригування: • регулярно оцінювати ефективність використання кожної сильної сторони в до- сягненні фінансових цілей; • бути готовим адаптувати план відповідно до зміни обставин (наприклад, поява нових можливостей для заробітку, зміна пріоритетів); • святкувати досягнення проміжних цілей для підтримки мотивації та віри у свої сили. Çàâäàííÿ 5. Ñêëàäіòü SWOT-àíàëіç âëàñíîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, äå: Strengths (сильні сторони) – ваші позитивні якості та навички; Weaknesses (слабкі сторони) – ваші фінансові недоліки; Opportunities (можливості) – потенційні шляхи покращення фінансового стану; Threats (загрози) – потенційні ризики для вашого фінансового благополуччя. Сильні сторони Слабкі сторони Можливості Загрози Çàâäàííÿ 6. Ðîçðîáіòü ñõåìó àáî іíôîãðàôіêó, ÿêà âіäîáðàæàє çâ’ÿçîê ìіæ âàøèìè îñîáèñòèìè ÿêîñòÿìè òà ôіíàíñîâîþ ïîâåäіíêîþ. Çàâäàííÿ 7. Ñêëàäіòü êîðîòêèé ïëàí äіé (ïëàí ðîçâèòêó) äëÿ ïîêðàùåííÿ ñâîєї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, ñïèðàþ÷èñü íà ñâîї ñèëüíі ñòîðîíè. Çðîáіòü âèñíîâêè (íàïèøіòü êîðîòêèé ðåô- ëåêñèâíèé òåêñò ïðî òå, ùî âè äіçíàëèñÿ ïðî ñåáå â ïðîöåñі âèêîíàííÿ öієї ðîáîòè òà ÿê ïëàíó- єòå âèêîðèñòîâóâàòè öі çíàííÿ â ìàéáóòíüîìó).
  • 36. 36 Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñÿ ïðî ïîòðåáè òà їõ âèäè; îáìåæåíіñòü ðåñóðñіâ òà áåçìåæíіñòü ïîòðåá; ñòâîðèòå ïåðåëіê îñíîâíèõ ïî- òðåá ðîäèíè; ç’ÿñóєòå, ÿê çàäîâîëüíÿþòüñÿ ïîòðåáè ÷ëåíіâ ðîäèíè âіäïîâіäíî äî її ìîæëèâîñòåé. Öі ïèòàííÿ, ç îäíîãî áîêó, ñòîñóþòüñÿ êîíêðåòíîї ëþäèíè, êîí- êðåòíîї ðîäèíè, à ç äðóãîãî – âàæëèâі òàêîæ äëÿ êîæíîãî ñóñïіëüñòâà, äëÿ êîæíîї êðàїíè. Öå ãëîáàëüíі ïèòàííÿ. 1. Основні потреби людей Äëÿ æèòòÿ ëþäèíі ïîòðіáíî áåçïå÷íå äîâêіëëÿ, æèòëî, їæà, îäÿã òà іíøі áëàãà. Економічні блага – це товари та послуги, які задовольняють потреби людей. Потреби – це необхідність у чомусь, бажання володіти певними реча- ми, відчуття нестачі та невдоволення, якщо це бажання залишається незадоволеним. Êîæíà ëþäèíà, ÿê і áóäü-ÿêà æèâà іñòîòà, ìàє îñíîâíі ïîòðåáè, íåîáõіäíі äëÿ ôóíêöіîíóâàííÿ її îðãàíіçìó. Öå íåîáõіäíіñòü ó ÿêіñíîìó ñíі, æèòëі, õàð÷óâàííі, îäÿçі, áåçïåöі òà îõîðîíі çäîðîâ’ÿ. Öі åëåìåí- òàðíі ïîòðåáè є îáìåæåíèìè, àëå æèòòєâî âàæëèâèìè. Êîëè öі áàçîâі ïîòðåáè çàäîâîëåíі, ëþäèíà ïî÷èíàє ïðàãíóòè äî çàäîâîëåííÿ âòîðèí- íèõ ïîòðåá, ÿê-îò ïîêðàùåííÿ óìîâ æèòòÿ, ñîöіàëüíå ñïіëêóâàííÿ òà ñàìîâèðàæåííÿ ÷åðåç òâîð÷іñòü, ÿêі íå є ïðÿìî ïîâ’ÿçàíèìè ç ôіçè÷íèì âèæèâàííÿì. Ïîòðåáè ëþäèíè çìіíþâàëèñÿ ç ðîçâèòêîì ñóñïіëüñòâà. Íàïðèêëàä, óíàñëіäîê ñêëàäíèõ ñîöіàëüíèõ, åêîíîìі÷íèõ òà êóëüòóðíèõ òðàíñôîð- ìàöіé, ùî âіäáóâàëèñÿ â ñóñïіëüñòâі, çìіíþâàëèñÿ ïîòðåáè æіíêè. Òðà- äèöіéíî ðîëü æіíêè áóëà îáìåæåíà äîìîì òà ñіì’єþ (òóðáîòà ïðî ÷îëî- âіêà òà ñіì’þ), çãîäîì æіíêè ïî÷àëè âèõîäèòè íà ðîáîòó. Öå ïðèâåëî äî çìіíè їõíіõ ïîòðåá (ïîòðåáà ñàìîñòіéíî çàðîáëÿòè ãðîøі òà çàáåçïå- ÷óâàòè ñåáå, ïîòðåáà â îñâіòі òà ïðîôåñіéíîìó ðîçâèòêó, ïîòðåáà áðàòè ó÷àñòü ó ñóñïіëüíîìó æèòòі, ïîòðåáà äîñÿãàòè óñïіõó â ðіçíèõ ñôåðàõ æèòòÿ). Ó ñó÷àñíîìó ñóñïіëüñòâі æіíêè âіä÷óâàþòü ïîòðåáó íå ïðîñòî ìàòè îñâіòó é ðîáîòó, à áðàòè ó÷àñòü ó ïîëіòè÷íîìó æèòòі òà îáіéìàòè êåðіâíі Розділ ІІ. Родинні фінанси Тема 1. Потреби та інтереси родини Ùîá çàäîâîëüíèòè ïîòðåáó, ñïî÷àòêó íåîáõіäíî її âіä÷óòè. Àáðàãàì Ìàñëîó, àìåðèêàíñüêèé ïñèõîëîã
  • 37. 37 ïîñàäè, çàéìàòèñÿ ðіçíèìè âèäàìè ñïîðòó, ïîäîðîæóâàòè ñâіòîì і çíà- éîìèòèñÿ ç íîâèìè êóëüòóðàìè. Àìåðèêàíñüêèé ó÷åíèé Àáðàãàì Ìàñëîó êëàñèôіêóâàâ êëþ÷îâі ïî- òðåáè ëþäèíè çà ієðàðõієþ. Çà Ìàñëîó, ïîòðåáè ìîæíà ïîäіëèòè íà ï’ÿòü îñíîâíèõ ðіâíіâ, âіä îñíîâíèõ äî áіëüø âèñîêèõ, äóõîâíèõ, ïîòðåá: 2. Ієрархія потреб Абрагама Маслоу 1. Ôіçіîëîãі÷íі ïîòðåáè – öå áàçîâі ïî- òðåáè, ÿêі íåîáõіäíі äëÿ ôіçè÷íîãî âèæè- âàííÿ ëþäèíè. Äî íèõ íàëåæàòü їæà, âîäà, ñîí, æèòëî, òåïëî òà іíøі îñíîâíі ôіçіîëîãі÷íі ïîòðåáè. 2. Ïîòðåáè â áåçïåöі òà çàõèñòі – êîëè ôіçіîëîãі÷íі ïîòðåáè çàäîâî- ëåíі, íà ïåðåäíіé ïëàí âèõîäÿòü ïîòðåáè â áåçïåöі òà çàõèñòі. Öå ìîæå îçíà÷àòè ôіíàíñîâó ñòàáіëüíіñòü, áåçïåêó æèòëà, çäîðîâ’ÿ òà äîáðîáóò, çàõèñò âіä òðàâì і õâîðîá. 3. Ñîöіàëüíі ïîòðåáè – ëþäèíà є ñîöіàëüíîþ іñ- òîòîþ, òîìó ïîòðåáóє âіäíîñèí, äðóæáè, ëþ- áîâі, íàëåæíîñòі äî ãðóïè. Öå âêëþ÷àє â ñåáå ñіì’þ, äðóæáó, іíòèìíі ñòîñóíêè òà ñîöіàëüíó іíòåãðàöіþ. 4. Ïîòðåáè â ïîâàçі òà ñàìîïîâàçі – êîëè çàäîâîëåíі áàçîâі òà ñîöі- àëüíі ïîòðåáè, ëþäè ïðàãíóòü âèçíàííÿ òà ïîâàãè âіä іíøèõ, à òàêîæ ñàìîïîâàãè, ñàìîîöіíêè, óñïіõó òà äîñÿãíåííÿ. 5. Ïîòðåáè â ñàìîðåàëіçàöії – öå âåðøèíà ієðàðõії Ìàñëîó. Ëþäèíà ïðàãíå ðîçâèòêó âëàñíèõ çäіáíîñòåé, äîñÿãíåííÿ âëàñíèõ öіëåé, ñàìîâè- ðàæåííÿ òà ñàìîðåàëіçàöії ó òâîð÷îñòі, êàð’єðі, îñîáèñòіñíîìó çðîñòàííі. Ця модель підкреслює, що, поки базові потреби людини не задоволені, вона не зможе повністю зосередитись на задоволенні потреб вищого рівня. Це має велике значення для розуміння мотивації в різних сферах життя, включно з освітою, роботою та особистими відносинами. Ëþäè íå çàâæäè ïðàãíóòü çàäîâîëüíÿòè ñâîї ïîòðåáè ïî÷åðãîâî. Íàïðèêëàä, ëþäèíà ìîæå âіä÷óâàòè ïîòðåáó â áåçïåöі, íàâіòü ÿêùî її ôіçіîëîãі÷íі ïîòðåáè íå ïîâíіñòþ çàäîâîëåíі. Іíòåíñèâíіñòü ïîòðåá ìîæå çìіíþâàòèñÿ іç ÷àñîì. Ëþäèíà ìîæå âіä- ÷óâàòè ñèëüíó ïîòðåáó â ñïіëêóâàííі, êîëè âîíà ñàìîòíÿ, і öþ ïîòðåáó ìîæå áóòè âàæêî çàäîâîëüíèòè, íàâіòü êîëè âîíà îòî÷åíà ëþäüìè. Іñíóþòü òàêîæ іíøі âèäè ïîòðåá, ÿêі ìîæíà âèäіëèòè ç ïîçèöії ðіç- íèõ íàóêîâèõ ïіäõîäіâ, íàïðèêëàä, êóëüòóðíі ïîòðåáè, ïîòðåáè â íîâèõ âðàæåííÿõ, ïîòðåáè ó çíàííÿõ òà ðîçóìіííі. Óñі öі ïîòðåáè ôîðìóþòü ïîâåäіíêó ëþäèíè â ñóñïіëüñòâі òà âïëèâàþòü íà її æèòòєâèé øëÿõ. САМОРЕАЛІЗАЦІЯ ПОТРЕБА В ПОВАЗІ СОЦІАЛЬНІ ПОТРЕБИ БЕЗПЕКА ФІЗІОЛОГІЧНІ ПОТРЕБИ
  • 38. 38 Ìîäåëü Ìàñëîó ìàє äîñèòü çàãàëüíèé õàðàêòåð і âèäіëÿє îñíîâíі ïî- òðåáè ëþäèíè â ñóñïіëüñòâі, íå çàíóðþþ÷èñü ó êîíêðåòíі äåòàëі. Îäíàê óïðîäîâæ іñòîðії ëþäñòâà îñíîâíі ïîòðåáè ëþäèíè, ëèøàþ÷èñü çàãàëîì îäíàêîâèìè, íàáóâàëè ðіçíèõ ôîðì. Íàïðèêëàä, çà ÷àñіâ Äàâíüîãî Ðèìó ãðîìàäÿíè íå ïîòðåáóâàëè àâòîìîáіëіâ, òåëåâіçîðіâ ÷è êîìï’þòåðіâ. Âàøі äіäóñі òà áàáóñі, êîëè âîíè áóëè ó âàøîìó âіöі, ëåãêî îáõîäèëèñÿ áåç ñìàðòôîíіâ. Óÿâëåííÿ ïðî òå, ùî ïîòðіáíî ëþäèíі â ñóñïіëüñòâі, ùîá ïî÷óâàòèñÿ «íîðìàëüíî», ïîñòіéíî çìіíþєòüñÿ. «Іç ÷àñîì ïîòðåáè ëþäñòâà çìіíþþòüñÿ, âіäîáðàæàþ÷è íå ëèøå òåõ- íîëîãі÷íèé ïðîãðåñ, àëå é åâîëþöіþ íàøèõ öіííîñòåé і ïðàãíåíü». Скористайтесь інформацією в інтернеті та підготуйте повідо- млення у класі на тему «Трендові потреби людства». Це завдання потребує від вас роздумів про потреби, яких раніше не було, а зараз вони з’являються й потребують свого задоволення. Розгляньте світлини та поміркуйте, які потреби люди задовольня- ють у запропонованих ситуаціях. Діти продають свої іграшки для допомоги ЗСУ Діти прибирають у притулку, годують тварин Перемога українського боксера Олександра Усика Українські діти перемагають у Міжнародному конкурсі екологічних проєктів Genius Olympiad
  • 39. 39 Æèâó÷è ó ñâіòі ç îáìåæåíèìè ðåñóðñàìè, ìè ïîâèííі â÷èòèñÿ ðîáèòè âèáіð. Öå ÿê ó âіäåîіãðàõ, äå âàì äîâîäèòüñÿ âèðіøóâàòè, íà ùî âèòðà- òèòè îáìåæåíó êіëüêіñòü î÷îê àáî ðåñóðñіâ, ùîá ïðîñóíóòèñÿ äàëі. Наведіть приклади зрозумілих для вас ситуацій, коли вам доводиться вирішувати проблеми, пов’язані з тим, що ваші бажання значно більші за ваші ресурси. Як ви зазвичай вирішуєте ці проблеми? 3. Обмеженість та вичерпність ресурсів і безмежність потреб ßêùî ïîäèâèòèñÿ íà ñâіò äîâêîëà íàñ, ìè ïîáà÷èìî, ùî ïðèðîäíі ðåñóðñè, ÿê-îò âîäà, ïîâіòðÿ, çåìëÿ, ìіíåðàëè òà іíøå, íå є íåñêіí÷åí- íèìè. Öå îçíà÷àє, ùî їõ êіëüêіñòü îáìåæåíà. Íàïðèêëàä, âîäà â ðі÷öі ìîæå çäàòèñÿ íåâè÷åðïíèì ðåñóðñîì. Àëå ÿêùî ìè ïî÷íåìî âèêîðèñòî- âóâàòè її øâèäøå, íіæ âîíà ïîïîâíþєòüñÿ, ðàíî ÷è ïіçíî âîíà çàêіí- ÷èòüñÿ. Òå ñàìå ñòîñóєòüñÿ é іíøèõ ðåñóðñіâ. Êðіì ïðèðîäíèõ ðåñóðñіâ, іñíóþòü òàêîæ åêîíîìі÷íі ðåñóðñè, íà- ïðèêëàä, ãðîøі, ÷àñ, ïðàöÿ. Âîíè òàêîæ îáìåæåíі. Íàïðèêëàä, ó òåáå є ëèøå 24 ãîäèíè íà äåíü, і òè ìóñèø âè- ðіøóâàòè, ÿê їõ íàéêðàùå âèêîðèñòàòè. Ëþäñüêі ïîòðåáè é áàæàííÿ çäà- þòüñÿ íåñêіí÷åííèìè. Êîëè îäíà ïî- òðåáà çàäîâîëüíÿєòüñÿ, ç’ÿâëÿєòüñÿ іíøà. Íàïðèêëàä, äëÿ çàäîâîëåííÿ ïî- òðåáè â їæі íàì íåäîñòàòíüî ïðîñòî ïî- їñòè. Íàì õî÷åòüñÿ ÷îãîñü îñîáëèâîãî, ñìà÷íåíüêîãî. Êîëè âàì є ùî îäÿãíóòè, ç’ÿâëÿєòüñÿ ïîòðåáà â áіëüø ìîäíîìó îäÿçі. Òàê ìîæå òðèâàòè áåçêіíå÷íî. Ëþäè íàìàãàþòüñÿ çàäîâîëüíèòè ñâîї íåñêіí÷åííі ïîòðåáè, ìàþ÷è îáìåæåíі ðåñóðñè. Öå ñòâîðþє êîíêóðåíöіþ çà ðåñóðñè òà ïîòðå- áó â îðãàíіçàöії, ïëà- íóâàííі é ðîçïîäіëі. Íàïðèêëàä, âîäà ðîç- ïîäіëÿєòüñÿ òàê, ùîá óñіì âèñòà÷èëî – äëÿ ïèòòÿ, ïðèãîòóâàííÿ їæі, ìèòòÿ òîùî. Æèòòÿ ëþäèíè â ñóñïіëüñòâі ïîòðåáóє ïî- øóêó áàëàíñó ìіæ îá- ìåæåíèìè ðåñóðñàìè òà íåñêіí÷åííèìè ïîòðåáà- ìè. Öå âèìàãàє ðîçóìіííÿ âàæëèâîñòі ðåñóðñіâ, óìіííÿ ïëàíóâàòè òà ïðàöþâàòè ðàçîì ç іíøèìè ëþäüìè, ùîá ñòâîðèòè ñóñïіëüñòâî, äå êî- æåí ìîæå çíàéòè çàäîâîëåííÿ ñâîїõ ïîòðåá ç ïîâàãîþ äî îáìåæåíîñòі ðåñóðñіâ, ÿêі ìè ìàєìî. «Не існує більшої помилки, ніж віра в те, що наші бажання можуть бути безмежними, тоді як світ, у якому ми живемо, має свої межі». Джон Стюарт Мілл, британський філософ, економіст ПОТРЕБИ РЕСУРСИ (МОЖЛИВОСТІ)
  • 40. 40 Як ви вважаєте, які види потреб є більш важливими, а без яких можна обходитися? Чому ви так вважаєте? Поясніть свою думку. Запишіть це для обговорення. Подумайте, як людина може здійснювати вибір, коли в неї є багато по- треб одночасно. Пам’ятайте, що ресурси завжди обмежені! Запишіть свої думки, щоб обговорити їх у класі. Ïîäèâіòüñÿ íà õëîï÷èêà íà ìàëþíêó. Âіí âî÷åâèäü íå çíàє, ùî âèáðàòè â ìàãàçèíі іãðà- øîê. Ïðèïóñòèìî, ùî áàòüêè êàçàëè éîìó, ùî âіí ìîæå îòðèìàòè îäíó ÷è äâі іãðàøêè. Ó õëîï÷èêà íåëåãêèé âèáіð. Äëÿ áіëüø äî- ðîñëèõ ëþäåé іñíóþòü ðàöіîíàëüíі ïіäõîäè. Êîëè ëþäèíà ñòèêàєòüñÿ ç íåîáõіäíіñòþ âè- áîðó ìіæ áàãàòüìà ïîòðåáàìè îäíî÷àñíî, âîíà ìîæå âèêîðèñòîâóâàòè ðіçíі ñòðàòåãії òà ìå- õàíіçìè ïðèéíÿòòÿ ðіøåíü. Стратегія – це план або набір дій, який ви складаєте, щоб досягти пев- ної мети чи вирішити проблему. Стратегія допомагає нам упорядку- вати наші дії та ресурси так, щоб досягти бажаних результатів. Вона як мапа або путівник, який указує нам шлях до нашої мети. Óÿâіòü, ùî âè ãðàєòå â øàõè. Âàøà ñòðàòåãіÿ ìîæå âêëþ÷àòè ðîç- ðîáêó ïëàíó, ÿê çàõèñòèòè ñâîãî êîðîëÿ, âîäíî÷àñ íàìàãàþ÷èñü ïîñòà- âèòè ìàò ñóïåðíèêó. Òîáòî âè ìàєòå ìåòó (âèãðàòè ãðó) і ðîçðîáëÿєòå íèçêó êðîêіâ (ïëàí), ÿê äîñÿãòè öієї ìåòè. Îñü äåêіëüêà êëþ÷îâèõ ïіäõîäіâ: 1. Âñòàíîâëåííÿ ïðіîðèòåòіâ. Ëþäèíà ìîæå îöіíèòè, ÿêі ïîòðåáè є íàéâàæëèâіøèìè òà íàéòåðìіíîâіøèìè íà ïåâíèé ìîìåíò. Öå äîïîìà- ãàє îðãàíіçóâàòè ïîòðåáè çà ïðіîðèòåòíіñòþ òà çîñåðåäèòèñÿ íàñàìïåðåä íà çàäîâîëåííі íàéâàæëèâіøèõ ç íèõ. Íàïðèêëàä, ó âàñ є ïåâíà ñóìà ãðîøåé, ÿêó âè ìîæåòå àáî âèòðàòèòè íà ñâîї îñîáèñòі ïîòðåáè, àáî âіääàòè ó ôîíä äîïîìîãè ÇÑÓ. Âèðіøóéòå, ùî çàðàç áіëüø âàæëèâå. 2. Àíàëіç íàñëіäêіâ. Ïåðåä ïðèéíÿòòÿì ðіøåííÿ âàðòî ðîçãëÿíóòè ïîòåíöіéíі íàñëіäêè êîæíîãî âàðіàíòà. Öå äîïîìàãàє çðîçóìіòè, ÿêі ïî- òðåáè áóäóòü çàäîâîëåíі òà ÿêі êîìïðîìіñè äîâåäåòüñÿ çðîáèòè. Íàïðè- êëàä, ÿêùî âè âèðіøèëè íå âèòðà÷àòè ñâîãî ÷àñó òà ãðîøåé çàðàç íà ïîãëèáëåíå âèâ÷åííÿ êîìï’þòåðíèõ íàóê òà íàáóòòÿ ïîòðіáíèõ íàâè- ÷îê, òî ÿê öå âïëèíå íà âàøó ìîæëèâіñòü ñòàòè êîìï’þòåðíèì ôàõіâ- öåì? À âè æ ìðіÿëè íèì ñòàòè â ìàéáóòíüîìó. 3. Âèêîðèñòàííÿ іíòóїöії. Іíîäі ëþäè ïîêëàäàþòüñÿ íà ñâîї âíó- òðіøíі âіä÷óòòÿ àáî іíòóїöіþ, ùîá âèçíà÷èòè, ÿêі ïîòðåáè є íàéâàæ- ëèâіøèìè äëÿ íèõ ó ïåâíó õâèëèíó. Âè íå çàâæäè ìàєòå ìîæëèâіñòü ïðîàíàëіçóâàòè ÿêіñü íàìіðè ç óðàõóâàííÿì óñіõ ôàêòîðіâ. Àëå ó âàñ є ãëèáîêà âïåâíåíіñòü â îáðàíîìó øëÿõó. Òàêå òåæ áóâàє, і âè ìàєòå äîâіðÿòè ñâîїé іíòóїöії. Íå âñå ìîæíà ïðîðàõóâàòè.
  • 41. 41 4. Çàñòîñóâàííÿ ñòðàòåãіé ðåòåëüíîãî ïëàíóâàííÿ ÷àñó. Åôåêòèâíå ïëàíóâàííÿ ÷àñó òà ðåñóðñіâ ìîæå äîïîìîãòè ëþäèíі çíàõîäèòè áàëàíñ ìіæ ðіçíèìè ïîòðåáàìè. Öå âêëþ÷àє â ñåáå âèçíà÷åííÿ ÷àñîâèõ ðàìîê äëÿ çàäîâîëåííÿ êîæíîї ïîòðåáè. ×àñ – öå íàéáіëüø äîðîãèé òà äåôі- öèòíèé ðåñóðñ. Ìè íå ìîæåìî íіäå âçÿòè áіëüøå íіæ 24 ãîäèíè íà äîáó. Ìè çàçâè÷àé ðîçóìієìî öå âæå òîäі, êîëè ñòàëè äîðîñëèìè. Ðåòåëüíå ïëàíóâàííÿ ÷àñó íà âñі ñâîї ïîòðåáè – öå âàæëèâà íàâè÷êà. Âîíà áóäå âàì êîðèñíà âñå æèòòÿ. 5. Êîíñóëüòàöії ç іíøèìè. Îáãîâîðåííÿ ñâîїõ ïîòðåá і âàðіàíòіâ âè- áîðó ç äðóçÿìè, ðîäèíîþ àáî ïðîôåñіîíàëàìè ìîæå äîïîìîãòè ïðè- éíÿòè áіëüø çâàæåíå ðіøåííÿ. Ïîäèâіòüñÿ íàâêîëî â ïîøóêàõ ëþäåé, ÿêі äîáðå ðîçóìіþòüñÿ íà òîìó ïèòàííі, ùî âè íàìàãàєòåñÿ âèðіøèòè. Ïîöіêàâòåñÿ їõíüîþ äóìêîþ ùîäî êîíêðåòíèõ ïèòàíü. Àëå çàâæäè ïàì’ÿòàéòå, ùî òіëüêè âè ðîçóìієòå ñâîþ ïîòðåáó òà âñі ÷èííèêè, ùî íàìàãàєòåñü óðàõóâàòè. 6. Åêñïåðèìåíòóâàííÿ. Іíîäі ëþäè âèáèðàþòü ñïðîáóâàòè çàäîâîëü- íèòè îäíó ïîòðåáó, ùîá ïîáà÷èòè, ÿê öå âïëèíå íà їõíє çàãàëüíå ñàìîïî- ÷óòòÿ, à ïîòіì êîðèãóþòü ñâіé âèáіð çãіäíî ç îòðèìàíèì äîñâіäîì. Êîëè ìè ïðî ùîñü ðîçìіðêîâóєìî, öå çàâæäè òіëüêè íàøі äóìêè. Ùî áóäå â ðåàëüíîìó æèòòі, ìè íå çíàєìî. Іíîäі âàðòî ñïðîáóâàòè, à ïîòіì ïîäè- âèòèñÿ, ÿêîþ ìіðîþ íàøі äóìêè âіäïîâіäàëè äіéñíîñòі. Öå íàçèâàєòüñÿ «çâîðîòíèé çâ’ÿçîê». Âіí âіäіãðàє äóæå âàæëèâó ðîëü ó íàøîìó æèòòі. 7. Âèêîðèñòàííÿ öіëåé òà öіííîñòåé ÿê êîìïàñà. Âàøі äîâãîñòðî- êîâі öіëі òà îñíîâíі öіííîñòі ìîæóòü ñëóæèòè îðієíòèðîì ó ïðîöåñі âèáîðó, äîïîìàãàþ÷è âèçíà÷èòè, ÿêі ïîòðåáè âіäïîâіäàþòü áіëüø âèñî- êèì îñîáèñòèì àìáіöіÿì àáî ìîðàëüíèì ïðèíöèïàì. Çàäîâîëåííÿ ïîòðåá – öå äèíàìі÷- íèé ïðîöåñ, ÿêèé çìіíþєòüñÿ іç ÷àñîì ó âіäïîâіäü íà îñîáèñòіñíèé ðîçâèòîê, ñî- öіàëüíі óìîâè òà іíøå. Уявіть, що у вас є бажання придбати щось (тут ви вільні у виборі) до дня свого народження. Питання в тому, скільки коштує те, що ви бажаєте. Це досить стандартне питання, яке ми вирішуємо в житті. Воно стосується співвідношення «ціна / задоволення». Опишіть на прикладі, як ви підходите до вирішення цього питання. Обговоріть свої підходи в класі. Прочитайте висловлювання американського підприємця та винахід- ника, одного із засновників компанії Apple Computer Стіва Джобса: «Ваш час обмежений, не витрачайте його на те, щоб жити чужим життям». Як ви його розумієте? Подискутуйте щодо цінності часу. Çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ðîäèíè – öå ùå ñêëàäíіøå çàâäàííÿ, íіæ çàäî- âîëåííÿ іíäèâіäóàëüíèõ ïîòðåá. Òóò ìè ìàєìî âðàõóâàòè ÿê ïîòðåáè êîæíîãî ÷ëåíà ðîäèíè, òàê і òàêі ïîòðåáè, ùî ïîâ’ÿçàíі ç ðîäèíîþ çàãàëîì. Ó öüîìó ðàçі ìè ìàєìî ðîçóìіòè öі çàãàëüíі ïîòðåáè ðîäèíè. «Для корабля, який не знає, до якого порту він пливе, немає сприятливого вітру». Луцій Анней Сенека, римський філософ
  • 42. 42 Обговоріть у групах основні потреби родини. Запишіть свої думки та обговоріть у класі. 1. Áåçïåêà і çàõèñò • Ôіçè÷íà áåçïåêà: æèòëî, ÿêå çàõèùàє âіä íåãîäè òà çàáåçïå÷óє ïðèâàòíіñòü. • Ôіíàíñîâà áåçïåêà: ñòàáіëüíèé äîõіä äëÿ ïîêðèòòÿ îñíîâíèõ ïî- òðåá, ÿê-îò їæà, îäÿã, îñâіòà. 2. Åìîöіéíі ïîòðåáè • Ñіìåéíі ñòîñóíêè: ÷àñ, ïðî- âåäåíèé ðàçîì, ñïіëüíі çàõîïëåííÿ, ïіäòðèìêà òà ðîçóìіííÿ ìіæ ÷ëå- íàìè ðîäèíè. • Äðóæáà òà ñîöіàëüíі çâ’ÿçêè: ñïіëêóâàííÿ ç ðîäè÷àìè, äðóçÿìè, ñóñіäàìè. 3. Çäîðîâ’ÿ • Ôіçè÷íå çäîðîâ’ÿ: äîñòóï äî ìåäè÷íîї äîïîìîãè, çäîðîâå õàð- ÷óâàííÿ, ôіçè÷íà àêòèâíіñòü äëÿ âñіõ ÷ëåíіâ ðîäèíè. • Ïñèõі÷íå çäîðîâ’ÿ âñієї ðî- äèíè: ïîçèòèâíі åìîöії, âіäñóòíіñòü ñòðåñó, õîáі òà çàõîïëåííÿ, ÿêі ïðèíîñÿòü çàäîâîëåííÿ. 4. Îñâіòà òà ðîçâèòîê • Íàâ÷àííÿ äіòåé: øêîëà, êóðñè, äîäàòêîâі çàíÿòòÿ äëÿ ðîçâèòêó çäіáíîñòåé. • Ñàìîðîçâèòîê äîðîñëèõ: ìîæëèâîñòі äëÿ íàâ÷àííÿ, ïðîôåñіéíîãî çðîñòàííÿ. 5. Âіäïî÷èíîê • Ñïіëüíèé âіäïî÷èíîê: ñіìåéíі ïîäîðîæі, âèõіäíі íà ïðèðîäі, ïî- õîäè â êіíî àáî òåàòð. • Îñîáèñòèé âіäïî÷èíîê: ÷àñ äëÿ іíäèâіäóàëüíèõ çàõîïëåíü, õîáі, âіäïî÷èíêó. Äóæå âàæëèâî, ùîá çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ðîäèíè âіäïîâіäàëî її ìîæëèâîñòÿì. Çâè÷àéíî, êîëè âàøі ìîæëèâîñòі çíà÷íî ïåðåâåðøóþòü âàøі ïîòðåáè, òî öå ïèòàííÿ ïðîñòå – ÿê çíàéòè ÷àñ íà âñå. ßêùî æ âàøі ìîæëèâîñòі îáìåæåíі, òî ïîòðіáåí ñèñòåìàòè÷íèé ïіäõіä äî öüîãî ïèòàííÿ. Ñëіä óðàõîâóâàòè ðіçíі òèïè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè ëþäåé. Óñі ðå- êîìåíäàöії äîáðå ïðàöþþòü äëÿ òèõ ðîäèí, ó ÿêèõ äîìіíóє åêîíîìíà, àáî ñòðàòåãі÷íà, ïîâåäіíêà. ßêùî âè çâèêëè äî іìïóëüñèâíîї, ðèçèêî- âàíîї àáî ïàñèâíîї ïîâåäіíêè, òî âàì áóäå ñêëàäíî ïðèñëóõàòèñÿ äî ðàöіîíàëüíèõ ïîðàä ùîäî çàäîâîëåííÿ ïîòðåá. Òîìó ùî öå ïîòðåáóє çìіíè ñâîєї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Îñü äåÿêі ðåêîìåíäàöії.
  • 43. 43 • Ïëàíóâàííÿ áþäæåòó: âàæëèâî îáãîâîðþâàòè òà ïëàíóâàòè ôіíàíñè, ùîá çàáåçïå÷èòè îñíîâíі ïîòðåáè é òðîõè çàîùàäèòè íà âіä- ïî÷èíîê òà іíøі íåïåðåäáà÷óâàíі îáñòàâèíè. Бюджет родини – це фінансовий план, який показує, скільки грошей родина заробляє і на що витрачає свої кошти впродовж певного пері- оду, наприклад, місяця або року. • Ðîäèííå ñïіëêóâàííÿ: ðåãóëÿðíå îáãîâîðåííÿ ïëàíіâ, ïðîáëåì, óñïіõіâ ó ñіì’ї äîïîìàãàє çìіöíèòè âіäíîñèíè òà îäíàêîâî ðîçóìіòè ñі- ìåéíі öіííîñòі. • Çäîðîâèé ñïîñіá æèòòÿ: ñïіëüíі ïðîãóëÿíêè, ñïîðòèâíі çàíÿòòÿ àáî âèáіð çäîðîâîї їæі ñïðèÿþòü çäîðîâ’þ âñієї ðîäèíè, ïîêðàùóþòü ïî- ðîçóìіííÿ òà äîïîìàãàþòü çìåíøèòè ìåäè÷íі âèòðàòè. • Îñâіòà: âèêîðèñòàííÿ äîñòóïíèõ ðåñóðñіâ äëÿ îñâіòè òà ðîçâèòêó, ÿê-îò áіáëіîòåêè, îíëàéí-êóðñè, ãóðòêè. Äîñÿãíåííÿ öèõ öіëåé âèìàãàє ñïіâïðàöі âñіõ ÷ëåíіâ ðîäèíè, âçàєì- íîãî ðîçóìіííÿ òà âçàєìîïіäòðèìêè. Ðîçãëÿíüìî óìîâíèé ïðèêëàä ðіçíèõ ïіäõîäіâ äî çàäîâîëåííÿ ðî- äèííèõ ïîòðåá. Ïіäêðåñëþєìî, ùî âñі öèôðè є óìîâíèìè, òîáòî ìîæóòü íå âіäïîâіäàòè äіéñíèì. Ñèòóàöіÿ. Ðîäèíà, ùî ñêëàäàєòüñÿ ç áàòüêà, ìàòåðі, ñèíà òà äîíüêè. Ñïî÷àòêó ïîòðåáè. Ó êîæíîãî ç íèõ є ñâîї ïîòðåáè. Íàïðèêëàä, áàòüêî õî÷å ùîñü ïîêðàùèòè ó ñâîєìó àâòîìîáіëі. Íà öå ïîòðіáíî âè- òðàòèòè 5 òèñ. ãðèâåíü. Ìàòè õî÷å íîâå ïàëüòî. Íà öå ïîòðіáíî âèòðà- òèòè 6 òèñ. ãðèâåíü. Ñèíó ïîòðіáåí íîâèé âåëîñèïåä. Íà öå ïîòðіáíî âèòðàòèòè 6 òèñ. ãðèâåíü. Äîíüêà ìðіє ïðî íîâі êðîñіâêè. Öå ïîòðåáóє 4 òèñ. ãðèâåíü. Є ùå îäíà ñïіëüíà ïîòðåáà äëÿ âñієї ðîäèíè, ç ÿêîþ âñÿ ðîäèíà çãîäíà. Öå íîâèé òåëåâіçîð, öіíà ÿêîãî áëèçüêî 10 òèñ. ãðè- âåíü. Ëåãêî ïîðàõóâàòè, ùî çàãàëüíà êіëüêіñòü ãðîøåé íà âñі öі ïî- òðåáè ñêëàäàє 31 òèñ. ãðèâåíü. Ðåñóðñè àáî ìîæëèâîñòі. Áàòüêî çàðîáëÿє 30 òèñ. ãðèâåíü íà ìі- ñÿöü. Ìàòè çàðîáëÿє 20 òèñ. ãðèâåíü íà ìіñÿöü. Öå äàє â ñóìі 50 òèñ. ãðèâåíü íà ìіñÿöü. Ñòàáіëüíі âèòðàòè. Íà їæó ðîäèíà âèòðà÷àє 15 òèñ. ãðèâåíü. Îïëàòà êîìóíàëüíèõ âèòðàò ñêëàäàє 5 òèñ. ãðèâåíü. Ðîçâàãè – êіíî, êàôå òà іíøå – çàçâè÷àé ïîòðåáóþòü áëèçüêî 8 òèñ. ãðèâåíü íà ìіñÿöü. Ñåðåäíі âèòðàòè íà ïðîїçä ñêëàäàþòü 3 òèñ. ãðèâåíü. Íåïåðåäáà÷óâàíі âèòðàòè (íàïðèêëàä, ùîñü çëàìàëîñÿ) ïîòðåáóþòü ó ñåðåäíüîìó 5 òèñ. íà ìіñÿöü. Çàãàëîì öå áóäå 36 òèñ. ãðèâåíü. Âіëüíі ãðîøі. Ðіçíèöÿ ìіæ ñóêóïíèì äîõîäîì – 50 òèñ. òà ñòàáіëü- íèìè âèòðàòàìè – 36 òèñ. ñêëàäàє 14 òèñ. ãðèâåíü íà ìіñÿöü. Òåïåð ðîçãëÿíåìî ïðîáëåìó: ÿê çàäîâîëüíèòè âñі ïîòðåáè íà ñóìó 31 òèñ. ãðèâåíü, ÿêùî âіëüíèõ ãðîøåé ó ðîäèíі â ñåðåäíüîìó íà ìіñÿöü є 14 òèñ. ãðèâåíü? Ìîæíà íàðàõóâàòè äîñèòü áàãàòî âàðіàíòіâ ïîâåäіíêè ðîäèíè â îïè- ñàíіé ñèòóàöії. Óñі âàðіàíòè áàçóþòüñÿ íà ôîðìàõ ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, âëàñòèâèõ êîæíіé ðîäèíі. Ùî âàæëèâî ðîçóìіòè, êîëè ìè ðîçãëÿäàєìî ïèòàííÿ ïðî ïîòðåáè òà ìîæëèâîñòі ðîäèíè?
  • 44. 44 1 âàðіàíò. ßêùî â ðîäèíі çàâåäåíî íà ïåðøå ìіñöå ñòàâèòè çà- ãàëüíі ïîòðåáè âñіõ, òî òðåáà êóïóâàòè òåëåâіçîð. Öå ïîòðåáà âñієї ðîäèíè, òîæ âîíà ïðіîðèòåòíà. Çàëèøàєòüñÿ ùå 4 òèñ. ãðèâåíü, ÿêі ìîæíà âèêîðèñòàòè íà êðîñіâêè äëÿ äîíüêè. Іíøі ïîòðåáè ïåðåíî- ñèìî íà íàñòóïíі ìіñÿöі. Ïîòðåá çàëèøèëîñÿ íà 17 òèñ. ãðèâåíü, öå îçíà÷àє, ùî çà äâà ìіñÿöі âîíè ìîæóòü áóòè çàêðèòі. Öåé âàðіàíò âіäïîâіäàє ïàñèâíîìó òèïó ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, òîìó ùî ðîäèíà íі÷îãî íå çìіíþє ó ñâîїõ ôіíàíñîâèõ çâè÷êàõ. Ãîëîâíà ïðîáëåìà – ÿê óñòàíîâèòè ïðіîðèòåòè ó âèêîíàííі áàæàíü ÷ëåíіâ ðîäèíè. 2 âàðіàíò. Âіí ïіäõîäèòü äëÿ òèõ ðîäèí, ÿêі ñõèëüíі äî åêîíîì- íîãî òèïó ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Ó ðîäèíі іñíóє ïåâíèé çàïàñ ãðî- øåé, ÿêèé ïîïîâíþєòüñÿ ùîìіñÿöÿ. ßê ìè áà÷èëè, êîæíèé ìіñÿöü ó ðîäèíè çàëèøàєòüñÿ 14 òèñ. ãðèâåíü. ßêùî їõ íå âèòðà÷àòè ïî- âíіñòþ, à çàëèøàòè ùîìіñÿöÿ, íàïðèêëàä, ïîëîâèíó – 7 òèñ. ãðè- âåíü, òî çà ïåâíèé ÷àñ ðîäèíà íàêîïè÷èòü äîñèòü çíà÷íó ñóìó. Öþ ñóìó ìîæíà áóäå âèêîðèñòîâóâàòè íà âèêîíàííÿ òèõ áàæàíü, ÿêі ðîäèíà áóäå ðîçãëÿäàòè é âèðіøóâàòè їõ ïðіîðèòåòíіñòü. Ìîæíà òà- êîæ çìåíøèòè ïåâíі âèòðàòè íà ðîçâàãè, ÿêùî ðîäèíà âèðіøèòü, ùî òðåáà íàêîïè÷èòè ãðîøі íà ÿêіñü âàæëèâі ïîòðåáè. 3 âàðіàíò. Âіí ïіäõîäèòü äëÿ òèõ ðîäèí, ÿêі ñõèëüíі äî ðèçèêî- âàíîãî òèïó ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè. Ó öüîìó ðàçі ðîäèíà ìîæå âè- ðіøèòè âçÿòè êîðîòêîñòðîêîâèé êðåäèò ó áàíêó íà âèêîíàííÿ âñіõ ïîòðåá, ÿêі ìè ðîçãëÿíóëè. Êîðîòêîñòðîêîâèé, òîìó ùî âіäñîòêè çà êðåäèò ìîæóòü çíà÷íî çáіëüøèòè ðåàëüíó âàðòіñòü òèõ ðå÷åé, ÿêі ðîäèíà áàæàє ïðèäáàòè. ßê ïîâåðòàòè êðåäèò? Áàòüêî, íàïðèêëàä, ìîæå âçÿòè ÿêóñü äîäàòêîâó ðîáîòó. Öå çìåíøèòü éîãî âіëüíèé ÷àñ і ÷àñ íà ñïіëêóâàííÿ ç ðîäèíîþ, àëå ìîæå äàòè äîäàòêîâі ãðîøі íà ïîêðèòòÿ êðåäèòó çà êîðîòêèé ÷àñ. Для ефективного управління сімейним бюджетом та задоволення по- треб усіх членів родини важливо встановити чіткі правила фінансової поведінки. Ці правила можуть відрізнятися залежно від специфіки кож- ної родини, але ось декілька універсальних принципів, які можуть бути корисними. Âèðіøèòè, ùî ïðіîðèòåòíіøå â ðîäèíі: ñüîãîäåííі ïîòðåáè ÷è äî- ñÿãíåííÿ ÿêîїñü ìåòè (ñïіëüíèé âіäïî÷èíîê ó ãàðíîìó ìіñöі, íàêîïè- ÷åííÿ ãðîøåé äëÿ íàâ÷àííÿ äіòåé, ðåìîíò áóäèíêó, êóïіâëÿ íîâîãî êîìï’þòåðà…). Äàòè âіäïîâіäü íà çàïèòàííÿ: Ìè çìåíøóєìî âèòðàòè, ùîá íàêîïè- ÷óâàòè, àáî ìè áіëüøå ïðàöþєìî, ùîá áіëüøå çàðîáëÿòè? Ìè ìîæåìî áðàòè êðåäèòè ÷è ðîáèìî çàîùàäæåííÿ, ùîá êîðèñòàòèñÿ íèìè òîäі, êîëè çàïëàíóєìî âèòðàòè? ßêùî áåðåìî êðåäèòè, òî òðåáà ÷іòêî óñâіäîìëþâàòè, çà ðàõóíîê ÷îãî ìè áóäåìî їõ ïîâåðòàòè. Òðåáà ðîçóìіòè ðåàëüíó âàðòіñòü êðåäèò- íèõ ãðîøåé (ïðî öå ìè ïîãîâîðèìî ïіçíіøå).
  • 45. 45 Ùîá ïðàâèëà äіéñíî ïðàöþâàëè, їõ òðåáà âèêîíóâàòè. ßêùî âè áó- äåòå çìіíþâàòè ïðàâèëà ùîäíÿ, òî âîíè íіêîëè íå çàïðàöþþòü. Íіìåöü- êèé ôіëîñîô Іììàíóїë Êàíò ïèñàâ: «Äîòðèìóéñÿ ñâîїõ ïðàâèë, íàâіòü êîëè öå íåçðó÷íî». Ùîá êðàùå çðîçóìіòè іäåþ ïðî ïîøóê áàëàíñó ìіæ ïîòðåáàìè òà ìîæëèâîñòÿìè, âèêîíàéòå çàâäàííÿ. Попрацюйте у групах та розв’яжіть типову родинну проблему – як створити бюджет родинного свята. Уявіть, що ви маєте певну кіль- кість грошей. Скажімо, 50 % від суми, яка дозволила б задовольнити всі бажання щодо свята, які у вас є. Треба за ці гроші досягти макси- мального задоволення. Мета завдання в тому, щоб знайти баланс між бажаннями та можливостями. Обговоріть ті бюджети, що створили різні групи. Зверніть увагу на пріоритети та критерії, які використали різні групи. Це самостійне завдання. Уявіть, що ваша родина збирається відре- монтувати ваш будинок (або квартиру). Вартість ремонту склада- ється з вартості будівельних матеріалів та оплати праці робітників, які знаються на виконанні будівельних робіт. Як завжди, фінансові ре- сурси обмежені, а бажань щось поліпшити в будинку – сила-силенна. Порадьтеся з батьками, що хотілося б зробити під час ремонту. Які вам потрібні матеріали (паркет, шпалери, двері та інше). Зазвичай оплата роботи дорівнює вартості матеріалів. Спробуйте оцінити, які роботи ви можете виконати самостійно, а які – потребують допо- моги професіоналів. Полічіть усі витрати на ремонт та оцініть, скільки грошей є в родини. Зробіть висновки, як можна зробити ре- монт – у який час, за які гроші. Запишіть усе та презентуйте у класі. Оцініть, яку суму заощаджень слід передбачити, щоб покрити мож- ливі додаткові витрати (рекомендується 10–20 % від загальної суми ремонту). Визначте, чи можна зменшити витрати на ремонт, не втративши якості. Головні підсумки теми ◄ Живучи у світі з обмеженими ресурсами, ми повинні вчитися робити вибір з урахуванням наших можливостей. ◄ Модель Маслоу дає приклад ієрархії видів потреб людини. Вона допомагає зрозуміти мотиваційні фактори людини, яка намагається зробити свій вибір між задоволенням різних потреб. ◄ Якщо ви опиняєтесь у ситуації, де потрібно зробити свій вибір, корисно мати алгоритм, до якого ви звикли та розумієте, як він працює. ◄ Інтереси та потреби родини не зводяться до простої суми інтересів чле- нів родини. Треба розуміти такі потреби, які притаманні родині загалом. Від того, які потреби ставляться вище – родини загалом чи окремих її членів, залежить те, як задовольняються ці потреби. ◄ Бажано мати внутрішні правила родини, що стосуються головних принципів прийняття рішень щодо задоволення родинних потреб. Це значно полегшує непростий процес прийняття рішень.
  • 46. 46 Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñü ïðî áþäæåò ðîäèíè, éîãî äîõîäè і âèòðàòè, ÷îìó íå ìîæíà âèòðà÷àòè áіëüøå, íіæ çàðîáëÿєø, ïðî âàø âëàñíèé âêëàä ó ôîðìóâàííÿ áþäæåòó ðîäèíè, ïðî òå, çâіäêè áåðóòüñÿ òà íà ùî âèòðà÷àþòüñÿ êèøåíüêîâі ãðîøі äіòåé. 1. Для чого потрібен родинний бюджет Як ви вважаєте, для чого потрібен родинний бюджет? Напишіть свою думку, щоб порівняти з тим, про що ви дізнаєтеся далі. Ó ïîïåðåäíіé òåìі ìè âæå äàëè âèçíà÷åííÿ òîãî, ùî òàêå áþäæåò: öå ôіíàíñîâèé ïëàí äîõîäіâ òà âèòðàò ñіì’ї ïðîòÿãîì ïåâíîãî ïåðіîäó, çàçâè÷àé ìіñÿöÿ. Ùî äîçâîëÿє ðîáèòè ðîäèííèé áþäæåò? Äëÿ ÷îãî âіí ïîòðіáåí? Ðîäèííèé áþäæåò äîïîìàãàє ðîäèíі óíèêíóòè íåêîíòðîëüîâàíèõ âèòðàò òà áîðãіâ. Óïðîäîâæ ìіñÿöÿ ïîòðіáíî êîíòðîëþâàòè äîõîäè òà âèòðàòè. Ïîðіâíþþ÷è öі öèôðè іç çàïëàíîâàíèìè, ìîæíà çðîçóìіòè, ÷è âè äîòðèìóєòåñü ïëàíó (і òîäі âñå áóäå ãàðàçä), ÷è âè âіäіéøëè âіä íüîãî (òîæ âàðòî ùîñü çìіíèòè, ùîá äîñÿãíóòè çàïëàíîâàíèõ ïîêàçíèêіâ). Ôіíàíñîâó áåçïåêó çàáåçïå÷ó- þòü çàïëàíîâàíі â áþäæåòі çàîùà- äæåííÿ äëÿ íåïåðåäáà÷åíèõ âè- òðàò òà іíâåñòèöії äëÿ ìàéáóòíüîãî. ×іòêå ïëàíóâàííÿ äîïîìîæå äî- ñÿãòè äîâãîñòðîêîâèõ ôіíàíñîâèõ öіëåé, ÿê-îò êóïіâëÿ áóäèíêó ÷è êâàðòèðè, îñâіòà, ïîäîðîæі òîùî. Êîëè âè çíàєòå, ùî âàøі ôіíàíñè ïіä êîíòðîëåì, öå çíà÷íî çíèæóє ñòðåñ, ïîâ’ÿçàíèé ç ãðîøîâèìè ïè- òàííÿìè. Âè áóäåòå ìåíø òóðáóâà- òèñÿ ïðî òå, ÷è âèñòà÷èòü ãðîøåé äî íàñòóïíîї çàðïëàòè àáî ÿê ïîêðèòè íåñïîäіâàíі âèòðàòè. Ñâіäîìå ïëàíóâàííÿ òà êîíòðîëü ñіìåéíîãî áþäæåòó ñïðèÿє áіëüø ðàöіîíàëüíîìó ïіäõîäó äî âèòðà÷àííÿ êîøòіâ òà íàêîïè÷åííÿ çàîùà- äæåíü, ôîðìóþ÷è çäîðîâі ôіíàíñîâі çâè÷êè. Îñêіëüêè áþäæåòè ìîæóòü ðîçðіçíÿòèñÿ çà ñâîєþ ìåòîþ òà ñïîñî- áàìè âåäåííÿ, òî ìàє ñåíñ ñïî÷àòêó ïîãîâîðèòè ïðî òå, ÿê ìîæíà ðîçäі- ëèòè áþäæåòè ðîäèíè íà ðіçíі âèäè òà òèïè. Çíàííÿ, ÿê ïðàâèëüíî âìіòè óïðàâëÿòè ãðîøèìà, ìîæå çðîáèòè âàñ ìàéæå íåâðàçëèâèìè äî åêîíî- ìі÷íèõ òðóäíîùіâ. Áåíäæàìіí Ôðàíêëіí, îäèí ç áàòüêіâ-çàñíîâíèêіâ àìåðèêàíñüêîї íàöії Тема 2. Плануємо родинний бюджет
  • 47. 47 Як ви вважаєте, чим можуть відрізнятися родинні бюджети? Які важливі фактори можуть впливати на вигляд та зміст бюджетів? 2. Чим можуть відрізнятися родинні бюджети Áþäæåò ñіì’ї ìîæíà êëàñèôіêóâàòè çà ðіçíèìè êðèòåðіÿìè ç îãëÿäó íà ñïîñîáè âåäåííÿ, ìåòó òà îáñÿã. Îñü äåÿêі ç íàéïîïóëÿðíіøèõ âèäіâ і òèïіâ ñіìåéíèõ áþäæåòіâ. Бюджет поточного споживання Цей бюджет фокусується на задоволенні поточних потреб протягом певного періоду (місяць, квартал, рік). Він ураховує доходи та витрати, пов’язані зі щоденним життям, наприклад, їжа, житло, транспорт, роз- ваги тощо. Головна мета такого бюджету – збалансувати доходи та витрати, щоб уникнути дефіциту. Накопичувальний бюджет Цей бюджет розроблений для збереження коштів на певні цілі, як-от при- дбання житла, автомобіля, подорожі, освіта. Він передбачає виділення частини доходів на заощадження, які можуть інвестуватися або зберіга- тися на депозитному рахунку. Головна мета такого бюджету – досягти фінансових цілей протягом певного періоду часу. Бюджет розвитку Цей бюджет спрямований на збільшення доходів або зниження витрат протягом певного періоду. Він може використовуватися для досягнення довгострокових фінансових цілей, як-от вихід на пенсію, створення власного бізнесу, збільшення інвестиційного портфеля. Мета цього бю- джету – покращити фінансове становище в довгостроковій перспективі. Антикризовий бюджет Цей бюджет розробляється на випадок непередбачених обставин, зо- крема втрата роботи, стихійне лихо, хвороба. Він передбачає ство- рення резервного фонду для покриття непередбачених витрат. Мета цього бюджету – забезпечити фінансову стійкість родини у складні часи. ЗА МЕТОЮ
  • 48. 48 ЗА ПЕРІОДИЧНІСТЮ Річний бюджет Бюджет на певний проєкт Використовується для планування великих витрат, наприклад, свята, відпустка або освітні витрати. Створюється для конкретної мети, наприклад, ремонту в будинку, літнього відпочинку чи покупки автомобіля. Місячний бюджет Тижневий бюджет Найпопулярніший тип бюджету, який дозволяє сім’ям відстежувати та контролювати щомісячні доходи та витрати. Допомагає управляти повсякденними витратами й може бути корисним для тих, хто отримує дохід щотижня. ЗА ТИПОМ ВИТРАТ Фіксований бюджет Витрати та доходи є незмінними з місяця в місяць. Гнучкий бюджет Передбачає коригування витрат залежно від зміни доходів та обставин. ЗА МЕТОДОМ ПЛАНУВАННЯ «Нульовий» бюджет Цей метод передбачає деталь- ний розподіл кожного отрима- ного доходу за певними катего- ріями витрат, перш ніж будь-яка сума буде витрачена, забезпе- чуючи кожній грошовій одиниці певне призначення. 50/30/20 бюджет Згідно із цією системою, 50 % доходів відводиться на покриття необхідних життєвих потреб, 30 % витрачається на різнома- нітні бажання та розваги, а 20 % відкладається для заощаджень або сплати боргів. Âèáіð ñïîñîáó âåäåííÿ áþäæåòó çàëåæèòü âіä îñîáèñòèõ ôіíàíñîâèõ öіëåé, ðіâíÿ äîõîäó, âèòðàò, à òàêîæ âіä òîãî, íàñêіëüêè äåòàëüíî âè õî÷åòå âåñòè êîíòðîëü íàä ñâîїìè ôіíàíñàìè. У чому на практиці полягає різниця між «видом» бюджету та «типом» бюджету родини?
  • 49. 49 Òåðìіíè «âèä» і «òèï» áþäæåòó ðîäèíè â ïîâñÿêäåííîìó ìîâ- ëåííі ÷àñòî âèêîðèñòîâóþòü ÿê ñèíîíіìè. Íà ïðàêòèöі ðіçíèöÿ ìіæ «âèäîì» і «òèïîì» áþäæåòó ìîæå áóòè íå çàâæäè ÷іòêîþ, àäæå îáèäâà òåðìіíè âèêîðèñòîâóþòü äëÿ îïèñó ðіçíèõ ñòîðіí ôіíàíñîâîãî ïëàíó- âàííÿ â ñіì’ї. Âàæëèâî çîñåðåäèòèñü íà òîìó, ÿê êîíêðåòíèé âèä àáî òèï áþäæåòó ìîæå çàäîâîëüíèòè ïîòðåáè âàøîї ñіì’ї, äîïîìàãàþ÷è âàì äîñÿãòè ôіíàíñîâèõ öіëåé. 3. Доходи і витрати бюджету ВИТРАТИ ДОХОДИ Äîõîäè і âèòðàòè – öå ãîëîâíі ñêëàäíèêè áþäæåòó. Ôîðìóþ÷è áþäæåò ðîäèíè, äî äîõîäіâ ìîæíà çàðàõîâóâàòè áóäü-ÿêі ãðîøîâі íàäõîäæåííÿ, ÿêі ðîäèíà îòðèìóє ïðîòÿãîì âèçíà÷åíîãî ïå- ðіîäó (çàçâè÷àé ìіñÿöÿ). Доходи сімейного бюджету Заробітна плата та інші види оплати за найману працю або підприємницький дохід Соціальні виплати (пенсії, допомоги по безробіттю, аліменти на утримання дитини, соціальні допомоги тощо) Дохід від здачі в оренду нерухомості або іншого майна Доходи від інвестицій, вкладів у банках, акцій, облігацій
  • 50. 50 Витрати сімейного бюджету Комунальні послуги та інші планові платежі Розваги та дозвілля Одяг та взуття Транспорт (обслу- говування автомо- біля чи витрати на проїзд Ліки та медичні послуги Освіта Продукти харчування Житлові витрати Êðіì ïåðåðàõîâàíèõ âèòðàò, ñëіä âèîêðåìèòè âèòðàòè íà êóïіâëþ òà ðåìîíò ïîáóòîâîї òåõíіêè, êîìï’þòåðіâ, òåëåôîíіâ, âèòðàòè íà îñîáèñ- òèé ðîçâèòîê (õîáі, ñïîðòçàëè, ñïîðòèâíі ñåêöії, êëóáè çà іíòåðåñàìè), âèòðàòè íà ïîäàðóíêè äî ñâÿò, äíіâ íàðîäæåííÿ, áëàãîäіéíі âíåñêè òà äîíàòè, âíåñêè íà íàêîïè÷óâàëüíі ðàõóíêè, ïåíñіéíі ôîíäè òà іíâåñòè- öії â öіííі ïàïåðè, íåðóõîìіñòü òîùî. Êîæíà ðîäèíà ìàє ñâîї óíіêàëüíі ïîòðåáè òà ïðіîðèòåòè, òîìó öåé ïåðåëіê ìîæå áóòè àäàïòîâàíèé àáî ðîçøèðåíèé çàëåæíî âіä êîíêðåò- íèõ îáñòàâèí. Як ви вважаєте, що треба робити в реальному житті, щоб створю- вати бюджет родини? Напишіть, які кроки для цього має робити родина. Скористайтесь змістом «Повісті минулих літ» і науковими джере- лами та підготуйте повідомлення, які джерела доходів були в меш- канців Русі-України в Х–ХІІ ст.
  • 51. 51 Ñòâîðåííÿ ñіìåéíîãî áþäæåòó – öå âàæëèâèé êðîê äî ôіíàíñîâîї ñòà- áіëüíîñòі òà äîáðîáóòó. Öå äîïîìîæå âàì êîíòðîëþâàòè ñâîї âèòðàòè, àäæå âè áóäåòå çíàòè, êóäè éäóòü âàøі ãðîøі, і çìîæåòå êðàùå íèìè ðîçïî- ðÿäæàòèñÿ. Âè çìîæåòå âèçíà÷èòè ñôåðè, äå ìîæíà ñêîðîòèòè âèòðàòè, òà ñïðÿìóâàòè öі êîøòè íà äîñÿãíåííÿ ñâîїõ öіëåé. Ñòâîðþþ÷è ñіìåéíèé áþäæåò, ìîæíà ñïëàíóâàòè ìàéáóòíє, ÷іòêî âèçíà÷èòè ñâîї ôіíàíñîâі öіëі é ðîçðîáèòè ïëàí їõ äîñÿãíåííÿ. Óñâіäîìëþþ÷è, ùî âè êîíòðîëþєòå ñâîї ôіíàíñè, âè áóäåòå ìåíøå ïåðåæèâàòè ç ïðèâîäó ãðîøåé. Відстеження та контроль Планування доходів і витрат Планування заощаджень та інвестицій Визначення витрат Збір інформації про доходи Äëÿ ñòâîðåííÿ ñіìåéíîãî áþäæåòó ñëіä çðîáèòè äåêіëüêà êðîêіâ: 1. Çáіð іíôîðìàöії ïðî äîõîäè. Çàïèøіòü óñі äæåðåëà äîõîäó âà- øîї ðîäèíè çà ìіñÿöü. 2. Âèçíà÷åííÿ âèòðàò. Çàïèøіòü óñі âàøі ðåãóëÿðíі ìіñÿ÷íі âèòðàòè. Öå ìîæóòü áóòè ïîñòіéíі âèòðàòè, ÿê-îò ïëàòåæі çà êðå- äèòàìè, îðåíäà æèòëà, êîìóíàëüíі ïîñëóãè, âèòðàòè íà їæó, òðàíñ- ïîðò, îñâіòà, ìåäè÷íå îáñëóãîâóâàííÿ, ñòðàõóâàííÿ òîùî. 3. Ïëàíóâàííÿ çàîùàäæåíü òà іíâåñòèöіé. Âàæëèâî ïåðåäáà- ÷èòè ÷àñòèíó äîõîäіâ íà çàîùàäæåííÿ òà іíâåñòèöії, íàâіòü ÿêùî öå íåâåëèêà ñóìà. Öå ìîæóòü áóòè âíåñêè íà ïåíñіéíèé ðàõóíîê, íàêîïè÷åííÿ íà íåïåðåäáà÷åíі âèòðàòè, іíâåñòèöії òîùî. 4. Àíàëіç. Ïîðіâíÿéòå äîõîäè òà âèòðàòè. ßêùî âèòðàòè ïåðå- âèùóþòü äîõîäè, âàì ïîòðіáíî áóäå çíàéòè ñïîñîáè çíèçèòè âè- òðàòè àáî çáіëüøèòè äîõîäè. 5. Âіäñòåæåííÿ òà êîíòðîëü. Ðåãóëÿðíî ïåðåâіðÿéòå, ÷è âіäïîâі- äàþòü âàøі ðåàëüíі âèòðàòè ïëàíîâàíèì, òà êîðèãóéòå ñâіé áþäæåò, ÿêùî öå ïîòðіáíî. Створіть навчальний відеоролик, фільм чи мінівиставу для учнів початкової школи про те, навіщо потрібно вести сімейний бюджет і чому батьки не можуть купувати все, що хочеться дітям.
  • 52. 52 4. Як зробити бюджет родини ефективним ßê çðîáèòè òàê, ùîá áþäæåò ðåàëüíî ïðàöþâàâ? Ñëіä ñòàâèòèñü äî íüîãî ðåàëіñòè÷íî. Áþäæåò ïîâèíåí âіäîáðàæàòè ðåàëüíі äîõîäè òà âè- òðàòè. Íàäòî îïòèìіñòè÷íі àáî ïåñèìіñòè÷íі îöіíêè ìîæóòü ïðèçâåñòè äî íåâäà÷. Ó ïëàíóâàííі òà âèêîíàííі áþäæåòó ïîâèííі áðàòè ó÷àñòü (êîæíèé íà ñâîєìó ðіâíі ðîçóìіííÿ) óñі ÷ëåíè ðîäèíè. Îáãîâîðåííÿ áþäæåòó òà ôіíàíñîâèõ öіëåé ç óñіìà ÷ëåíàìè ðîäèíè çàáåçïå÷óє їõ ïіäòðèìêó òà ó÷àñòü ó äîñÿãíåííі ñïіëüíèõ öіëåé. Êîæåí ÷ëåí ðîäèíè ñâîєþ ïîâåäіíêîþ ç òî÷êè çîðó ôîðìóâàííÿ ïîòðåá òà âèòðàò âïëèâàє â ðåàëüíîìó æèòòі íà âèêîíàííÿ áþäæåòó. Æèòòÿ íåïåðåäáà÷óâàíå, òîæ âàø áþäæåò ïîâèíåí áóòè äîñòàòíüî ãíó÷êèì, ùîá àäàïòóâàòèñÿ äî çìіí. Ðîäèíà ìàє áóòè ãîòîâà ïåðåãëÿäàòè é êîðèãóâàòè éîãî âіäïî- âіäíî äî çìіí ó ñâîєìó æèòòі. Ìàє ñåíñ âèêîðèñòîâóâàòè âæå ðîçðîá- ëåíі іíñòðóìåíòè äëÿ ðîáîòè ç áþäæåòîì ðîäèíè. Є áàãàòî öèôðîâèõ іíñòðóìåíòіâ òà äîäàòêіâ äëÿ óïðàâëіííÿ áþäæåòîì, ÿêі ìîæóòü äîïî- ìîãòè âåñòè îáëіê äîõîäіâ і âèòðàò, à òàêîæ ïëàíóâàòè çàîùàäæåííÿ òà іíâåñòèöії. Оцініть свій вклад у формування родинного бюджету. Чи можете ви якось заробляти гроші та збільшувати доходи, чи можете змен- шувати затрати? Запишіть свої думки. Знайдіть в інтернеті додатки, розроблені для ведення родинного бюджету. Розкажіть, що між ними спільного та чим вони відрізня- ються один від одного. Який з них вам сподобався більше? Чому? 5. Складники родинного бюджету Òðåáà ðîçóìіòè, ùî ðåàëüíèé áþäæåò, ÿêèé ïëàíóє ðîäèíà, ñêëà- äàєòüñÿ ç ðіçíèõ ÷àñòèí. Íàïðèêëàä, â îïåðàòèâíîìó áþäæåòі, ÿêèé äîçâîëÿє êîíòðîëþâàòè äîõîäè é âèòðàòè ùîìіñÿöÿ, ìîæóòü áóòè òàêі ñêëàäíèêè. Ôіêñîâàíà ÷àñòèíà. Âîíà ìîæå âêëþ÷àòè â ñåáå âèòðàòè, çàïëàíî- âàíі â ìåæàõ çàîùàäæóâàëüíîãî áþäæåòó, àáî іíâåñòèöіéíîãî áþäæåòó, àáî áþäæåòó, ÿêèé ïåðåäáà÷àє ïëàí ïîãàøåííÿ áîðãó. Òàêі áþäæåòè ïëàíóþòü ïåâíі ñóìè ãðîøåé, ÿêі òðåáà âèäіëÿòè íà äîñÿãíåííÿ ôіíàí- ñîâèõ öіëåé ðіçíîãî ðіâíÿ âïðîäîâæ çàïëàíîâàíîãî òåðìіíó. Àëå æ óñі öі çàïëàíîâàíі ãðîøі áåðóòüñÿ ç äîõîäіâ, ùî ðîäèíà îòðèìóє ùîìіñÿöÿ. Îòæå, ôіêñîâàíà ÷àñòèíà îïåðàòèâíîãî áþäæåòó ìіñòèòü ó ñîáі іíôîðìà- öіþ ç ðіçíèõ áþäæåòіâ ðîäèíè. Çìіííà ÷àñòèíà. Öÿ ÷àñòèíà ïîêàçóє, ÿê ðîäèíà ïëàíóє âèòðà÷àòè òі ãðîøі, ÿêі â íåї çàëèøàþòüñÿ ïіñëÿ òîãî, ÿê óñі çàïëàíîâàíі äîâ- ãîñòðîêîâі âèòðàòè âæå çäіéñíåíî. Öÿ ÷àñòèíà є áіëüø «âіëüíîþ» âіä äîâãîñòðîêîâèõ çîáîâ’ÿçàíü. Àëå âîíà òàêîæ ïîòðåáóє ñåðéîçíîãî ïëà- íóâàííÿ òà âіäñòåæåííÿ. Ñïіââіäíîøåííÿ àáî áàëàíñ ìіæ ôіêñîâàíîþ òà çìіííîþ ÷àñòè- íàìè âèçíà÷àє ðîäèíà. Òðåáà ðîçóìіòè, ùî äóæå âåëèêà ôіêñîâàíà ÷àñòèíà îáìåæóє îïåðàòèâíі âèòðàòè ðîäèíè, ÿêі ìîæóòü ç’ÿâëÿòèñÿ. Âîäíî÷àñ, ÿêùî çìіííà ÷àñòèíà äóæå âåëèêà, òî ïðîïàäàє ñåíñ ôіê-
  • 53. 53 ñîâàíîї ÷àñòèíè, òîìó ùî çà ìàëèõ çàîùàäæåíü àáî іíâåñòèöіé òðåáà ìàòè äóæå áàãàòî ÷àñó, ùîá äîñÿãòè ôіíàíñîâîї ìåòè. Ãàðíèì ïðè- êëàäîì çáàëàíñîâàíîãî ïіäõîäó ìîæå áóòè 50/30/20 áþäæåò: 50 % äîõîäó éäå íà íåîáõіäíі âèòðàòè, 30 % – íà áàæàííÿ, à 20 % – íà çàîùàäæåííÿ àáî ïîãàøåííÿ áîðãіâ. Ðîçãëÿíüìî ïðèêëàä áþäæåòó óêðàїíñüêîї ðîäèíè. Ó íüîìó ìîæíà ïðîñòåæèòè âñі îñîáëèâîñòі áþäæåòó, ïðî ÿêі ìè âæå ãîâîðèëè. Опис родини. Родина складається з матері, батька та трьох дітей. Старший син навчається у приватному освітньому закладі. Родина живе у власному будинку, на придбання якого вона взяла кредит у банку. У родини залишилася невелика квартира, яку вирішили не продавати, а здавати в оренду. Дідусі та бабусі щомісяця дають гроші «на онуків». Родина у свій час придбала цінні папери та отримує з них дивіденди. Родина має свій автомобіль. Доходи % План Факт Відхилення Заробітна плата батька 31 30 000 30 000 Заробітна плата матері 25 24 000 24 000 Премії батька та матері 5 0 5 000 +5 000 Дохід від здачі в оренду квартири 12 12 000 12 000 Додатковий заробіток батька 10 10 000 10 000 Дивіденди по облігаціях 3 3 000 3 000 Допомога від родичів (онукам) 3 3 000 3 000 Інше (продаж чогось непотрібного) 10 0 10 000 +10 000 Усього 100 82 000 97000 +15 000 Витрати % План Факт Відхилення Комунальні платежі 31 5 000 5 000 Податки 0,5 500 500 Погашення кредиту 12 10 000 10 000 Навчання дітей 9 8 000 8 000
  • 54. 54 Витрати % План Факт Відхилення Страхові внески 0,5 400 400 Транспорт і автомобіль 11 10 000 9 000 -1 000 Продукти 26 21 000 22 000 +1 000 Розваги (кафе, кіно та інше) 8 8 000 7 000 -1 000 Одяг та взуття 9 6 000 8 000 +2 000 Заощадження на новий комп’ютер 2 2 000 2 000 Гроші на відпустку 4 4 000 4 000 Медичні витрати 4 2 000 3 000 +1 000 Інше (наприклад, кишенькові гроші дітей та інші витрати) 7 5 100 6 000 +900 Усього витрат 100 82 000 84 900 2900 Сальдо (різниця між доходами та витратами) 12 100 Öå ïðèêëàä òðàäèöіéíîãî ùîìіñÿ÷íîãî áþäæåòó. Âіí îïåðàòèâ- íèé, àëå â íüîìó є åëåìåíòè äîâãîñòðîêîâîãî ïëàíóâàííÿ – íîâèé êîìï’þòåð, ïîãàøåííÿ êðåäèòó, âіäïóñòêà. Ó íüîìó є ôіêñîâàíà ÷àñ- òèíà – êîìóíàëüíі âèòðàòè, ïîãàøåííÿ êðåäèòó, íàâ÷àííÿ äіòåé, çà- îùàäæåííÿ íà êîìï’þòåð òà âіäïóñòêó. Âñå іíøå ìîæíà çàðàõóâàòè äî çìіííîї ÷àñòèíè. Öå òàê çâàíèé íóëüîâèé áþäæåò. Ó íüîìó çàïëàíîâàíі âèòðàòè (82000 ãðí), ÿêі çáіãàþòüñÿ іç çàïëàíîâàíèìè äîõîäàìè (82000 ãðí). Ó öüîìó ðàçі ðîäèíà âèòðàòèëà áіëüøå, íіæ ïëàíóâàëà (íà 2900 ãðí). Òàêå òðàïëÿєòüñÿ, іíîäі áóâàþòü ìіñÿöі, êîëè íå âäàєòüñÿ âèòðèìàòè çàïëàíîâàíі âèòðàòè. Àëå ðîäèíà é çàðîáèëà áіëüøå, íіæ ïëàíóâàëà (íà 15000 ãðí). Òîìó â íåї çàëèøèëèñÿ ãðîøі (12100 ãðí). Öі ãðîøі ìîæíà, íàïðèêëàä, ïåðåíåñòè íà íàñòóïíèé ìіñÿöü. Ùî ç íèìè ðîáèòè â íàñòóïíîìó ìіñÿöі, çàëåæèòü âіä ðі- øåííÿ ðîäèíè. Òóò ìîæå áóòè äåêіëüêà âàðіàíòіâ, ùî çàëåæàòü âіä ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè ðîäèíè. Їõ ìîæíà àáî âèòðàòèòè â íàñòóïíîìó ìіñÿöі, àáî çàîùàäèòè íà ìàéáóòíі ïîòðåáè, àáî іíâåñòóâàòè â ùîñü, ùî ïðèíåñå ïðèáóòîê ó ìàéáóòíüîìó. Пропонуємо вам організувати «мозковий штурм» на тему «Альтер- нативні варіанти формування доходів та витрат бюджету родини». З’ясуйте відповіді на питання: Які ваші фінансові цілі на найближчий час? Які ресурси та інформація вам доступні для покращення вашої фінансової грамотності? Які ви можете запропонувати творчі та незвичайні способи збільшення доходів або економії коштів? Не бійтеся генерувати нестандартні та незвичайні ідеї, адже саме вони можуть привести до найкращих результатів! Çàêіí÷åííÿ òàáëèöі
  • 55. 55 Навчальна гра «Бюджет літнього відпочинку: що можна та що не можна». Мета гри: навчити дітей планувати бю- джет літнього відпочинку, розуміти різницю між необхідними витратами та бажаннями, а також важливість заощадження. Компоненти гри. Ігрове поле: поле, поділене на клітинки, які відображають дні літа. Грошові купюри: графічні зображення грошей для ведення бюджету. Картки витрат: картки з різними видами ви- трат, як-от їжа, розваги, подорожі. Картки бажань: картки з додатковими ба- жаннями, які не є необхідними. Картки заощаджень: картки для планування заощаджень на майбутнє. Правила гри. Кожен гравець починає з фіксованою сумою грошей на літній відпо- чинок. Гравці кидають кубик і рухаються по ігровому полю, виконуючи дії згідно з клітинками, на які вони потрапляють. Коли гравець по- трапляє на клітинку з витратами, він має вирішити, чи витратити гроші на певну річ або послугу. Коли гравець потрапляє на клітинку з бажаннями, він може вибрати, чи «купувати» це бажання, якщо в нього достатньо грошей. Коли гравець потрапляє на клітинку за- ощаджень, він може відкласти частину грошей на майбутнє. Гра закінчується, коли всі гравці досягають кінця ігрового поля. Гра- вець, який найбільше заощадив і розумно витратив гроші, виграє. 6. Кишенькові гроші дітей Планування кишенькових грошей для дітей є важливим для вихо- вання фінансової грамотності та відповідальності. Ç ÷àñîì íàñòàє ìîìåíò, êîëè âàì ïîòðіáíі êèøåíüêîâі ãðîøі. Öå íå ïðî- ñòî ñïîñіá êóïèòè ùîñü, ùî âàì ïîäîáà- єòüñÿ, à é öіííèé іíñòðóìåíò äëÿ ðîçâè- òêó âàæëèâèõ íàâè÷îê òà ôîðìóâàííÿ ïðàâèëüíîãî ñòàâëåííÿ äî ìàòåðіàëüíèõ öіííîñòåé. Êèøåíüêîâі ãðîøі äàþòü âàì ìîæëèâіñòü ñïіëêóâàòèñÿ ç îäíîëіòêàìè íà ðіâíèõ. Âè ìîæåòå äіëèòèñÿ ñâîїìè çàîùàäæåííÿìè, êóïóâàòè ïîäàðóíêè äðóçÿì àáî ïðîñòî ëàñóâàòè ç íèìè ðàçîì. Öå äîïîìàãàє ðîçâèâàòè íàâè÷êè ñïіëêóâàííÿ, ñïіâïðàöі òà åìïàòії. Ìàþ÷è âëàñíі ãðîøі, âè ïî÷óâàòèìåòåñÿ áіëüø óïåâíåíîþ. Âè ìîæåòå ñàìîñòіéíî ïðèéìàòè ðіøåííÿ ïðî òå, ÿê âèòðàòèòè ñâîї ãðîøі, і íåñòè âіäïîâіäàëüíіñòü çà ñâîї äії. Öå ñïðèÿє ðîçâèòêó ñàìî- ñòіéíîñòі òà íåçàëåæíîñòі. «Річний дохід 20 фунтів, річна витрата 19 фунтів 19 шилінгів і 6 пенсів – у результаті щастя. Річний дохід 20 фунтів, річна витрата 20 фунтів і 6 пенсів – у результаті злидні». Чарльз Дікенс, англійський письменник ХІХ ст.
  • 56. 56 Êèøåíüêîâі ãðîøі äàþòü ìîæëèâіñòü íàâ÷èòèñÿ ïîâîäèòèñÿ ç ãðî- øèìà. Âè ìîæåòå ïëàíóâàòè ñâîї âèòðàòè, åêîíîìèòè, ñòàâèòè öіëі òà óõâàëþâàòè âіäïîâіäàëüíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ. Öå íàâè÷êè, ÿêі çíàäî- áëÿòüñÿ âàì ïðîòÿãîì óñüîãî æèòòÿ. Êèøåíüêîâі ãðîøі â÷àòü äіòåé âіäïîâіäàëüíîñòі. Âè ïîâèííі ðî- çóìіòè, ùî çà ñâîї äії òà ïîêóïêè íåñåòå âіäïîâіäàëüíіñòü ñàìå âè. Öå äîïîìîæå âàì ñòàòè áіëüø îð- ãàíіçîâàíèìè òà äèñöèïëіíîâà- íèìè. Êèøåíüêîâі ãðîøі äàþòü ìîæëèâіñòü íàâ÷èòèñÿ ïëàíóâàòè òà ñòàâèòè öіëі. Âè ìîæåòå åêîíî- ìèòè ãðîøі, ùîá êóïèòè ùîñü áàæàíå, àáî âіäêëàäàòè їõ íà ìàé- áóòíє. Öå äîïîìîæå âàì ðîçâèíóòè íàâè÷êè ïëàíóâàííÿ òà öіëåïî- êëàäàííÿ, ÿêі çíàäîáëÿòüñÿ â äîðîñëîìó æèòòі. Ïñèõîëîãè ðåêîìåíäóþòü âè- äàâàòè êèøåíüêîâі ãðîøі âіä 6– 7 ðîêіâ, àäæå â öüîìó âіöі âè âæå âìієòå ðàõóâàòè é ðîçóìієòå, äëÿ ÷îãî ïîòðіáíі ãðîøі. ßêùî âèäà- âàòè êèøåíüêîâі ãðîøі ðåãóëÿðíî, âè íàâ÷èòåñÿ ïëàíóâàòè ñâîї âè- òðàòè òà çìîæåòå íàêîïè÷óâàòè äëÿ ÿêîїñü öіëі. Ïàì’ÿòàé! Ãðîøі – öå íå òіëüêè âèòðàòè, à é ìîæëèâіñòü íàâ÷è- òèñÿ áóòè âіäïîâіäàëüíèì, ñàìîñòіéíèì і öіëåñïðÿìîâàíèì. Âèêîðèñ- òîâóé їõ ðîçóìíî, і âîíè äîïîìîæóòü òîáі íå òіëüêè çàðàç, à é ó äîðîñ- ëîìó æèòòі! Як ти витрачаєш свої кишенькові гроші? Спробуй скласти план і поділися своїми думками з батьками! Ùîá êèøåíüêîâі ãðîøі ïðèíî- ñèëè êîðèñòü, âàæëèâî âñòàíîâèòè ÷іòêі ïðàâèëà їõ âèêîðèñòàííÿ. Áàòüêè ìàþòü îáãîâîðèòè ç òî- áîþ ðîçìіð êèøåíüêîâèõ ãðîøåé. Àäæå âàæëèâî íå ëèøå äàâàòè êèøåíüêîâі ãðîøі, à é âåñòè âіä- êðèòèé äіàëîã ùîäî òîãî, ÿê íèìè ðîçïîðÿäæàòèñÿ. Що таке бюджет родини? Який бюджет можна назвати збалан- сованим? Пропонуємо вам організувати мозковий штурм на тему «Стратегії управління кишеньковими грошима». «Нажити багато грошей – хоробрість, зберегти їх – мудрість, а вміло витрачати – мистецтво». Луцій Анней Сенека, давньоримський філософ, державний діяч «Важливо не те, скільки грошей ви заробляєте, а те, скільки грошей у вас залишається, як вони працюють на вас і скільки поколінь ви зможете ними забезпечити». Роберт Кійосакі, американський підприємець, інвестор
  • 57. 57 Поради для батьків: Як встановити правила? • Обговоріть обмеження. Заздалегідь поясніть дитині, на що вона не може витрачати свої кишенькові гроші, наприклад, на азартні ігри, алкоголь чи тютюн. • Поясніть причини. Не просто забороняйте, а пояснюйте, чому певні ви- трати неприпустимі. Це допоможе дитині зрозуміти вашу позицію та сформувати власну відповідальну точку зору. • Заохочуйте планування. Допоможіть дитині навчитися планувати свої витрати. Разом ви можете скласти бюджет або просто обговорити, що вона пла- нує купити на кишенькові гроші. • Підтримуйте відповідальність. Не використовуйте кишенькові гроші як метод заохочення чи покарання. Це може призвести до нездорового ставлення до грошей та формування неправильних пріоритетів. • Навчайте на прикладах. Діти вчаться на прикладі дорослих. Будьте чесни- ми та відкритими щодо своїх власних фінансів. Діліться з дитиною своїм досвідом, як ви заробляєте, економите та витрачаєте гроші. • Підтримуйте фінансову грамотність. Допоможіть дитині навчитися основ фінансової грамотності. Ви можете разом читати книжки, дивитися освітні відео або грати в ігри на цю тему. Ведіть з дитиною відкритий діалог про гроші, і ви допоможете їй вирости фінансово грамотною та самостійною особистістю. Поради для учнів: Як навчитися розпоряджатися грошима? • Складай бюджет: Записуй свої доходи та витрати. • Заощаджуй: Відкладай частину грошей на бажану покупку або мрію. • Порівнюй ціни: Перш ніж щось купити, порівняй ціни в різних магазинах. • Роби обдумані покупки: Не купуй імпульсивно, спочатку подумай, чи дійсно тобі потрібна ця річ. • Не бійся помилятися: Якщо ти зробив / зробила помилку у фінансовому плануванні, це не страшно. На помилках учаться. Головні підсумки теми ◄ Бюджет родини дозволяє чітко розуміти, які доходи має родина та на які по- треби й бажання ці доходи витрачаються. ◄ Бюджет дає можливість як виконувати оперативний контроль грошей родини, так і робити довгострокове фінансове планування. ◄ Різні види та типи бюджетів призначені для різних потреб – оперативного керування, довгострокового накопичення, інвестицій, виконання фінансових зобов’язань, зокрема погашення боргів. ◄ Не можна витрачати більше, ніж заробляєш. Якщо утримувати свої ви- трати в межах доходів і навіть трохи заощаджувати, то добробут зрос- татиме. Проте, якщо людина або сім’я будуть весь час витрачати більше, ніж отримують, і залазити в борги, добром це точно не скінчиться. Віддавати взяті в борг гроші доводиться зазвичай із відсотками, тобто платою за тимча- сове користування ними, тому звести кінці з кінцями буде дедалі складніше. ◄ Кишенькові гроші – це цінний інструмент для навчання дітей важливих жит- тєвих навичок. Даючи своїм дітям кишенькові гроші та навчаючи їх відпові- дально ними розпоряджатися, можна допомогти їм стати фінансово грамот- ними, відповідальними та незалежними людьми.
  • 58. 58 ÏÐÀÊÒÈ×ÍÀ ÐÎÁÎÒÀ № 3 Íàâ÷àëüíà ãðà «Áþäæåò ðîäèííîãî ñâÿòà» Ìåòà ðîáîòè: îçíàéîìèòèñÿ ç îñíîâàìè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè; íà- â÷èòèñÿ ïëàíóâàòè òà ñêëàäàòè ðåàëіñòè÷íèé áþäæåò äëÿ îðãàíіçàöії ðîäèííîãî ñâÿòà; ðîçâèíóòè íàâè÷êè ôіíàíñîâîãî ïëàíóâàííÿ, àíàëіçó âèòðàò òà ïðèéíÿòòÿ îáґðóíòîâàíèõ ôіíàíñîâèõ ðіøåíü. ÕІÄ ÐÎÁÎÒÈ: Ó òðàâíі óêðàїíöі òðàäèöіéíî ñâÿòêóþòü Äåíü ìàòåðі. Öå îäíå ç íàéáіëüø íàäèõàþ÷èõ ñâÿò, îñêіëüêè ìàòè є âàæëèâîþ îñîáîþ â æèòòі êîæíîї ëþäèíè. Âèêîíóþ÷è çàïðîïîíîâàíі çàâäàííÿ, íàâ÷іòüñÿ ïëàíóâàòè áþäæåò äëÿ öüîãî îñîáëèâîãî äíÿ, âèáèðàòè ïðіîðèòåòíі âèòðàòè òà ïðèéìàòè âіäïîâіäàëüíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ. Çàâäàííÿ 1. Ó âàñ є 1000 ãðí íà ïîäàðóíîê ìàìі. Âè çíàєòå, ùî âîíà ëþáèòü êâіòè, êíèæêè òà ïðèêðàñè. Äîñëіäіòü öіíè îíëàéí òà ñêëàäіòü ñïèñîê ìîæëèâèõ ïîäàðóíêіâ ó ìåæàõ áþäæåòó. Îáґðóíòóéòå ñâіé âèáіð. Çàâäàííÿ 2. Âè âèðіøèëè ïðèãîòóâàòè ñâÿòêîâèé îáіä äëÿ ìàìè. Âàø áþäæåò – 800 ãðí. Ñêëàäіòü ìåíþ ç òðüîõ ñòðàâ, âðàõîâóþ÷è óëþáëåíі ñòðàâè ìàìè. Ïîëі÷іòü âàðòіñòü іíãðåäієíòіâ òà ïåðåêî- íàéòåñü, ùî âè âêëàäàєòåñü ó áþäæåò. Çàâäàííÿ 3. Âè ç áðàòîì / ñåñòðîþ âèðіøèëè îá’єäíàòè çóñèëëÿ äëÿ ïîäàðóíêà. Ó âàñ ðàçîì 2000 ãðí. Âè âàãàєòåñü ìіæ òðüîìà âàðі- àíòàìè: êóïèòè ìàìі ïðèêðàñó, îïëàòèòè їé êóðñ ìàñàæó àáî êóïèòè êâèòêè íà êîíöåðò її óëþáëåíîãî âèêîíàâöÿ. Ïîðіâíÿéòå öі âàðіàíòè, âðàõîâóþ÷è äîâãîñòðîêîâó öіííіñòü êîæíîãî ïîäàðóíêà. Îáґðóíòóéòå ñâіé âèáіð. Çàâäàííÿ 4. Ïіä ÷àñ ïіäãîòîâêè äî ñâÿòà âèíèêëè íåïåðåäáà÷åíі âèòðàòè (äîñòàâêà ïðèêðàñè, ñåðòèôіêàòà íà ìàñàæ ÷è êâèòêіâ íà êîí- öåðò). Ïåðåä âàìè ñòîїòü âèáіð ñêîðîòèòè âèòðàòè ÷è çíàéòè іíøèé
  • 59. 59 âèõіä іç ñèòóàöії. Âè ìîæåòå îáðàòè äåøåâøèé êâèòîê íà êîíöåðò, ïðîòå ìàìèíå ìіñöå â çàëі áóäå çíà÷íî äàëі âіä ñöåíè. Ìîæíà îáðàòè ïðèêðàñó â ìіñöåâіé êðàìíèöі, àëå, íà æàëü, òàì âіäñóòíÿ ìîäåëü, ùî ñïîäîáàëàñü ìàìі. Ìîæíà ïðèäáàòè ñåðòèôіêàò íà ìåíøó êіëüêіñòü ìàñàæíèõ ïðîöåäóð. ßêèé âàðіàíò âè îáåðåòå? ßê âàø âèáіð âïëèíå íà çàãàëüíèé áþäæåò ñâÿòà? ×è äîðå÷íî â öіé ñèòóàöії ñêîðèñòàòèñÿ ðåçåðâíèìè êîøòàìè àáî ïîçè÷èòè ãðîøі â ðîäè÷іâ (íàïðèêëàä, ó òàòà)? Çðîáіòü âèñíîâêè (íàïèøіòü êîðîòêèé ðåôëåêñèâíèé òåêñò ïðî òå, ùî âè äіçíàëèñÿ ïðî áþäæåò ðîäèíè â ïðîöåñі âèêîíàííÿ öієї ðî- áîòè òà ÿê ïëàíóєòå âèêîðèñòîâóâàòè öі çíàííÿ â ìàéáóòíüîìó).
  • 60. 60 Ãðîøі íіêîëè íå âèðіøóþòü âàøі ïðîáëåìè, ÿêùî âè íå çíàєòå, ÿê íèìè êîðèñòóâàòèñÿ. Ò. Õàðâ Åêåð, ïèñüìåííèê і áіçíåñìåí Íå ïëàíóâàòè – öå ïëàíóâàííÿ íà íåâäà÷ó. Áåíäæàìіí Ôðàíêëіí, îäèí іç áàòüêіâ-çàñíîâíèêіâ ÑØÀ Тема 3. Запозичення, заощадження та інвестиції Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñü ïðî êëþ÷îâі êîíöåïöії òà ñòðàòåãії, ÿêі äîïîìîæóòü åôåêòèâíî óïðàâëÿòè âàøèìè ôіíàíñàìè; îçíàéîìè- òåñÿ ç ðіçíèìè âèäàìè çàïîçè÷åíü; ç òèì, ÿêó ðîëü âîíè âіäіãðàþòü ó æèòòі ëþäèíè; ìåòîäàìè çàîùàäæåííÿ òà îñíîâàìè іíâåñòóâàííÿ, ùî äîçâîëÿòü âàì óõâàëþâàòè îáґðóíòîâàíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ. 1. Чому заощадження важливі для родини Поміркуйте та самостійно сформулюйте відповіді на питання. Що таке заощадження? Де брати гроші на заощадження? Навіщо заощаджувати гроші? Çàîùàäæåííÿ – öå ÷àñòèíà ãðîøîâèõ äîõîäіâ, ÿêó ëþäèíà âіäêëà- äàє äëÿ çàäîâîëåííÿ ÿêèõîñü êîíêðåòíèõ ïîòðåá ó ìàéáóòíüîìó – äëÿ äîñÿãíåííÿ ñâîїõ ôіíàíñîâèõ öіëåé. Öå ìîæå áóòè ñïðÿìîâàíî íà ùîñü êîíêðåòíå, íàïðèêëàä, íîâèé òåëåôîí àáî ïîїçäêó, àáî ïðîñòî íà «÷îð- íèé äåíü», êîëè ìîæóòü çíàäîáèòèñÿ äîäàòêîâі ãðîøі. ×è áà÷èòå âè ñåáå ç íîâåíüêèì ñìàðòôîíîì? Àáî æ çà íîóòáóêîì, ùî ãîòîâèé ïіäêîðèòè áóäü-ÿêі çàâäàííÿ? À ìîæå, ìðієòå ïðî íåçàáóòíі âðàæåííÿ âіä êîíöåðòó óëþáëåíèõ âèêîíàâöіâ? Àáî æ ïðàãíåòå âіäâі- äàòè Ïàðèæ, ïіäêîðèòè Ãîâåðëó ÷è íàâіòü Åâåðåñò ÷è ïîíіæèòèñÿ íà óçáåðåææі Ìåðòâîãî ìîðÿ? Çäіéñíåííÿ áóäü-ÿêîї іç öèõ ìðіé ñòàє áëèæ- ÷èì, êîëè âè ïî÷èíàєòå çàîùàäæóâàòè! Çàîùàäæåííÿ – öå íå ïðîñòî âіäêëàäàííÿ ãðîøåé íà «÷îðíèé äåíü». Öå ïîòóæíèé іíñòðóìåíò, ÿêèé ìîæå äîïîìîãòè âàøіé ðîäèíі äîñÿãòè ôіíàíñîâîї ñòàáіëüíîñòі òà ïðîöâіòàííÿ. ×îìó çàîùàäæåííÿ òàêі âàæëèâі? 1. Çàáåçïå÷óþòü ôіíàíñîâó áåçïåêó. Çàîùàäæåííÿ ñòâîðþþòü ôіíàíñîâó ïîäóøêó áåçïåêè, ÿêà äîïîìàãàє ïåðåæèòè íåïåðåäáà÷ó- âàíі ñèòóàöії, ÿê-îò âòðàòà ðîáîòè, õâîðîáà, íåùàñíèé âèïàäîê àáî ïîëîìêà âàæëèâîї òåõíіêè. Çàîùàäæåííÿ äîïîìàãàþòü ðîäèíі âïî- ðàòèñÿ ç òàêèìè âèïàäêàìè áåç íåîáõіäíîñòі áðàòè ïîçèêè. 2. Äîïîìàãàþòü ó äîñÿãíåííі öіëåé. ×è òî äîâãîî÷іêóâàíà ïî- äîðîæ, ÷è òî êóïіâëÿ âëàñíîãî æèòëà, ÷è òî ïåíñіÿ – çàîùàäæåííÿ äîçâîëÿþòü ðîäèíі ïëàíóâàòè і âòіëþâàòè â æèòòÿ ñâîї ìðії òà öіëі. 3. Ñïðèÿþòü ôіíàíñîâіé íåçàëåæíîñòі. Ìàþ÷è çàîùàäæåííÿ, ðîäèíà ìåíøå çàëåæèòü âіä êðåäèòіâ і ïîçèê, ùî çìåíøóє ñòðåñ і ïіäâèùóє її ôіíàíñîâó ñòàáіëüíіñòü.
  • 61. 61 Передумови формування заощаджень. Щоб почати заощаджувати, родині потрібно мати: 1. Стабільний дохід. Без регулярного доходу важко пла- нувати витрати і відкладати гроші. 2. Бюджет. Важливо вести записи доходів і витрат, щоб ро- зуміти, скільки грошей можна відкласти. 3. Фінансову дисципліну. Відмова від непотрібних покупок і звичка відкладати певний від- соток доходу. Окрім дисципліни, потрібна ще мотивація. 5. Цілі заощадження. Вста- новлення конкретних цілей допома- гає мотивувати родину відкладати гроші. Без мотивації буде важко від- мовляти собі у витратах, навіть коли ви дисциплінована людина. 4. Фінансову освіту на рів- ні користувача. Розуміння того, як правильно управляти гроши- ма, допомагає уникнути помилок і збільшити заощадження. Öі ïåðåäóìîâè äîïîìàãàþòü ñòâîðèòè ìіöíó îñíîâó äëÿ íàêîïè- ÷åííÿ êîøòіâ òà ôіíàíñîâîї ñòàáіëüíîñòі ðîäèíè. 2. Як почати заощаджувати Âèçíà÷òå âàøі öіëі, òîáòî íà ùî âè õî÷åòå çàîùàäèòè. Öå ìîæå áóòè ùî çàâãîäíî: íîâèé ãàäæåò, ïîäîðîæ, êâàðòèðà, îñâіòà äëÿ äіòåé, ïåíñіÿ òîùî. Ùî ÷іòêіøå âè ñôîðìóëþєòå ñâîþ ìåòó, òî ëåãøå âàì áóäå éòè äî íåї. Ðîçðàõóéòå ñóìó, íåîáõіäíó äëÿ äîñÿãíåííÿ âàøîї ìåòè. Öå äîïîìîæå âèçíà÷èòè, ñêіëüêè âàì ïîòðіáíî åêîíîìèòè ùîìіñÿöÿ. Çà- ïèøіòü óñі âàøі äîõîäè òà âèòðàòè. Öå äîïîìîæå âàì çðîçóìіòè, êóäè éäóòü âàøі ãðîøі, і çíàéòè ñòàòòі, äå ìîæíà ñêîðîòèòè âèòðàòè. Іñíóє áàãàòî ìåòîäіâ ñêëàäàííÿ áþäæåòó, íàïðèêëàä, ìåòîä 50/30/20, ìåòîä «×îòèðè êîíâåðòè» òîùî. Âèáåðіòü ìåòîä, ÿêèé íàé- êðàùå ïіäõîäèòü äëÿ âàñ. Âèçíà÷òå, ñêіëüêè âè ìîæåòå åêîíîìèòè ùî- ìіñÿöÿ. Öå ìîæå áóòè íàâіòü íåâåëèêà ñóìà, íàïðèêëàä 100 ÷è 200 ãðí. Íàëàøòóéòå àâòîìàòè÷íèé ïåðåêàç ÷àñòèíè âàøîãî äîõîäó íà çàîùà- äæåííÿ. Öå äîïîìîæå âàì íå âèòðà÷àòè öі ãðîøі âèïàäêîâî. Ìîæíà òàêîæ âіäêðèòè îêðåìèé îùàäíèé ðàõóíîê, ùîá âіäîêðåìèòè âàøі çà- îùàäæåííÿ âіä ïîòî÷íèõ âèòðàò. Ïðîàíàëіçóéòå ñâîї âèòðàòè òà çíàéäіòü ñòàòòі, äå ìîæíà åêîíîìèòè. Öå ìîæå áóòè їæà, ðîçâàãè, òðàíñïîðò, îäÿã òîùî. Øóêàéòå àëüòåðíà-
  • 62. 62 òèâíі, áіëüø áþäæåòíі âàðіàíòè. Íàïðèêëàä, çàìіñòü òîãî, ùîá õîäèòè â êàôå, ãîòóéòå їæó âäîìà. Çàìіñòü òîãî, ùîá êóïóâàòè íîâèé îäÿã, øó- êàéòå ðå÷і â ñåêîíä-õåíäàõ àáî íà ðîçïðîäàæàõ. Âіäìîâòåñÿ âіä íåïî- òðіáíèõ âèòðàò. Íàïðèêëàä, ñêàñóéòå ïіäïèñêó íà ïîñëóãè, ÿêèìè âè íå êîðèñòóєòåñÿ. Çàîùàäæåííÿ ïîòðåáóþòü äèñöèïëіíè. Íå çäàâàéòåñÿ, íàâіòü ÿêùî ñïî÷àòêó öå çäàєòüñÿ ñêëàäíèì. Âіäñòåæóéòå ñâіé ïðîãðåñ. Öå äîïîìîæå âàì áà÷èòè, ÿê âè íàáëèæàєòåñÿ äî ñâîєї ìåòè, і ìîòèâóâàòèìå ðóõàòèñÿ äàëі. Íàãîðîäæóéòå ñåáå çà óñïіõè. Öå äîïîìîæå çáåðåãòè ìîòèâàöіþ. Êîëè âè íàêîïè÷èòå ïåâíó ñóìó, âè ìîæåòå ïîäóìàòè ïðî іíâåñòó- âàííÿ ñâîїõ çàîùàäæåíü. Öå äîïîìîæå âàì іç ÷àñîì çáіëüøèòè ñâіé êà- ïіòàë. Іñíóє áàãàòî ðіçíèõ іíâåñòèöіéíèõ іíñòðóìåíòіâ, ÿê-îò àêöії, îá- ëіãàöії, íåðóõîìіñòü, çîëîòî òîùî. Ïåðåä òèì ÿê іíâåñòóâàòè, âàæëèâî ïðîâåñòè äîñëіäæåííÿ òà âèáðàòè іíñòðóìåíòè, ÿêі âіäïîâіäàþòü âàøèì öіëÿì і ðèçèêàì. Ìåòîä «×îòèðè êîíâåðòè» – öå ïðîñòèé òà åôåêòèâíèé ñïîñіá êåðóâàòè ñâîїìè ôіíàíñàìè òà óíèêàòè ïåðåâèòðàò. Âіí ґðóíòóєòüñÿ íà ðîçïîäіëі âàøîãî ùîìіñÿ÷íîãî äîõîäó íà 4 êàòåãîðії: Íåîáõіäíі âèòðàòè (âèòðàòè, áåç ÿêèõ âè íå ìîæåòå îáіéòèñÿ, çîêðåìà îðåíäà, êîìóíàëüíі ïîñëóãè, ïðîäóêòè õàð÷óâàííÿ, òðàíñïîðò). Äîäàòêîâі âèòðàòè (âèòðàòè, ÿêі íå є íåîáõіäíèìè, àëå ÿêі âè âñå æ òàêè õî÷åòå ñîáі äîçâîëèòè, íàïðèêëàä, ðîçâàãè, їæà â ðåñòî- ðàíàõ, îäÿã). Íàêîïè÷åííÿ (ñóìà, ÿêó âè ïëàíóєòå âіäêëàäàòè íà ìàé- áóòíі öіëі, ÿê-îò ïðèäáàííÿ íî- âîãî ãàäæåòà, ïîäîðîæ, êâàðòèðà, ïåíñіÿ). Іíâåñòèöії (ñóìà, ÿêó âè іíâåñ- òóєòå, ùîá çáіëüøèòè ñâіé êàïіòàë іç ÷àñîì). Öåé ìåòîä ìîæå áóòè êîðèñ- íèì äëÿ ëþäåé, ÿêі õî÷óòü íàâ÷è- òèñÿ êðàùå êîíòðîëþâàòè ñâîї âè- òðàòè òà äîñÿãòè ñâîїõ ôіíàíñîâèõ öіëåé. Ïîðàäè äëÿ þíèõ «åêîíîìіñòіâ» Â÷іòüñÿ âіäìîâëÿòè ñîáі. Íåîáîâ’ÿçêîâî êóïóâàòè âñå, ùî õî÷åòüñÿ, ïðÿìî çàðàç. Ïîäóìàéòå, ÷è äіéñíî öå ïîòðіáíî âàì. Çíàõîäüòå àëüòåðíàòèâíі ñïîñîáè ðîçâàã. ×àñòî áåçêîøòîâíі àáî íå- äîðîãі âàðіàíòè ìîæóòü áóòè íå ìåíø çàõîïëèâèìè, íіæ äîðîãі. Ó÷іòüñÿ іíâåñòóâàòè. Îïàíîâóéòå îñíîâè іíâåñòóâàííÿ ç ìîëîäèõ ðî- êіâ, ùîá ó ìàéáóòíüîìó âàøі ãðîøі ïðàöþâàëè íà âàñ. Âіäêðèâàéòå ðàõóíîê äëÿ çàîùàäæåíü. ßêùî ó âàñ ùå íåìàє âëàñ- íîãî áàíêіâñüêîãî ðàõóíêó, ïîãîâîðіòü ç áàòüêàìè ïðî ìîæëèâіñòü âіä- êðèòè ðàõóíîê äëÿ çàîùàäæåíü. НЕОБХІДНІ ВИТРАТИ ДОДАТКОВІ ВИТРАТИ НАКОПИЧЕННЯ ІНВЕСТИЦІЇ
  • 63. 63 «Зберегти свої гроші коштує більше зусиль, ніж здобути їх». Мішель де Монтень, французький письменник і філософ Ôîðìóâàííÿ çàîùàäæåíü ðîäèíîþ – öå íå òіëüêè ïðî ôіíàíñè, àëå é ïðî âè- õîâàííÿ âіäïîâіäàëüíîãî ñòàâëåííÿ äî ãðîøåé ó ìîëîäîìó âіöі. Íàâè÷êè, çäî- áóòі çàðàç, äîïîìîæóòü âàì ó ìàéáóò- íüîìó âåñòè ôіíàíñîâî óñïіøíå òà áåç- ïå÷íå æèòòÿ. Поміркуйте, як зберігати гроші, що ви заощадили. Які варіанти ви можете запропонувати? Напишіть, а потім обговоріть у класі. Які плюси та мінуси ви бачите в кожному із запропонованих вами варіантів? ßê çáåðіãàòè çàîùàäæåíі ãðîøі – öіêàâå і âàæëèâå äëÿ ïðàêòèêè ïèòàííÿ. Ëþäñòâî øóêàє íàéêðàùі âіäïîâіäі âæå áàãàòî ðîêіâ. Ôіçè÷íå ñõîâèùå âäîìà – îäèí іç íàéäàâíіøèõ ìåòîäіâ çáåðіãàííÿ ãðîøåé. Ëþäè õîâàëè ìîíåòè, çîëîòî àáî іíøі öіííîñòі â ñåêðåòíèõ ìіñöÿõ ó ñâîїõ äîìіâêàõ, çîêðåìà ïіä ïіäëîãîþ àáî çà ñòіííèìè ïàíåëÿìè. Ó ñå- ðåäíüîâі÷íіé Єâðîïі çàìîæíі ëþäè òà òîðãîâöі ÷àñòî âèêîðèñòîâóâàëè çàìêíåíі êåëèõè і ñêðèíі, ùîá çáåðіãàòè ãðîøі é äîêóìåíòè. Öі êîíòåéíåðè ÷àñòî áóëè âèãîòîâëåíі ç ìåòàëó і ìàëè ñêëàäíі çàìêè. Ç ïîÿâîþ êîìåðöіéíèõ áàíêіâ ó ðàííüîìó Íîâîìó ÷àñі, îñîáëèâî â ìіñòàõ Іòàëії, ÿê-îò Âåíåöіÿ і Ôëîðåíöіÿ, ëþäè ïî÷àëè çáåðіãàòè ãðîøі íà áàíêіâñüêèõ ðàõóíêàõ. Áàíêè ïðîïîíóâàëè áіëüøó áåçïåêó é äîçâî- ëÿëè ëåãøå êåðóâàòè áіëüøèìè ñóìàìè. Ç ðîçâèòêîì äåðæàâíèõ ôіíàí- ñіâ і ôіíàíñîâèõ ðèíêіâ ëþäè ïî÷àëè іíâåñòóâàòè â äåðæàâíі îáëіãàöії àáî àêöії ÿê ñïîñіá çáåðіãàííÿ òà çáіëüøåííÿ ñâîїõ çàîùàäæåíü. Ïіä ÷àñ åêîíîìі÷íèõ êðèç àáî ïåðіîäіâ âèñîêîї іíôëÿöії äåÿêі ëþäè âіääàþòü ïåðåâàãó çáåðіãàííþ ñâîїõ ãðîøåé óäîìà, à íå â áàíêàõ, ùî ïðèçâåëî äî ïîÿâè òåðìіíà «ìàòðàöíèé áàíê», ùî óìîâíî îçíà÷àє õî- âàòè ãðîøі â ìàòðàöі. Îñòàííіìè äåñÿòèëіòòÿìè ç ðîçâèòêîì іíòåðíåòó é öèôðîâèõ òåõíîëîãіé ç’ÿâèëèñü íîâі ôîðìè çáåðіãàííÿ ãðîøåé, çî- êðåìà åëåêòðîííі ãðîøі òà êðèïòîâàëþòè, ùî äîçâîëÿþòü áåçïå÷íå çáå- ðіãàííÿ é ëåãêèé äîñòóï äî êîøòіâ ÷åðåç öèôðîâі ãàìàíöі. Ó öüîìó ðîçäіëі ìè ïîãîâîðèìî ïðî äâà øëÿõè çáåðіãàííÿ çàîùà- äæåíèõ ãðîøåé – ïðî áàíêіâñüêі äåïîçèòè òà іíâåñòóâàííÿ. Ïî÷íåìî ç ïðîñòèõ ïèòàíü. 3. Що таке депозит Äåïîçèò – öå ãðîøîâі êîøòè â ãîòіâêîâіé ÷è áåçãîòіâêîâіé ôîðìі ó âàëþòі Óêðàїíè ÷è â іíîçåìíіé âàëþòі àáî â áàíêіâñüêèõ ìåòàëàõ, ÿêі áàíê ïðèéíÿâ âіä âêëàäíèêà ÷è ÿêі íàäіéøëè äëÿ âêëàäíèêà íà äî- ãîâіðíèõ çàñàäàõ íà âèçíà÷åíèé òåðìіí çáåðіãàííÿ ÷è áåç çàçíà÷åííÿ òåðìіíó (ïіä âіäñîòîê àáî äîõіä â іíøіé ôîðìі) і ïіäëÿãàþòü âèïëàòі âêëàäíèêó âіäïîâіäíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðàїíè òà óìîâ äîãîâîðó. Ñó÷àñíі áàíêè ïðîïîíóþòü øèðîêèé âèáіð äåïîçèòíèõ ïðîäóêòіâ, ÿêі ìîæóòü çàäîâîëüíèòè ðіçíі ïîòðåáè òà ôіíàíñîâі öіëі êëієíòіâ. Áàí- êіâñüêі äåïîçèòè ïîäіëÿþòü çà òàêèìè õàðàêòåðèñòèêàìè.
  • 64. 64 Çà ñòðîêîì ðîçìіùåííÿ. Ñòðîêîâі äåïîçèòè: êîøòè ðîçìіùóþòüñÿ íà ïåâíèé òåðìіí (1 ìіñÿöü, 3 ìіñÿöі, 6 ìіñÿöіâ, 9 ìіñÿöіâ, 1 ðіê, 2 ðîêè, 5 ðîêіâ) ïіä ôіêñîâàíó ïðî- öåíòíó ñòàâêó, ÿêà çàçâè÷àé âèùà, íіæ çà äåïîçèòàìè äî çàïèòàííÿ. Äåïîçèòè äî çàïèòàííÿ: êîøòè ìîæíà çíÿòè ç ðàõóíêó â áóäü-ÿêèé ÷àñ áåç âòðàòè âіäñîòêіâ, àëå ïðîöåíòíà ñòàâêà çà íèìè çàçâè÷àé íèæ÷à, íіæ çà ñòðîêîâèìè. За валютою Ãðèâíåâі äåïîçèòè: äåïîçèòè ðîçìіùóþòüñÿ â óêðàїíñüêіé ãðèâíі. Âàëþòíі äåïîçèòè: äåïîçèòè ðîçìіùóþòüñÿ â іíîçåìíіé âàëþòі (äî- ëàð ÑØÀ, єâðî, ôóíò ñòåðëіíãіâ òîùî). Ïðîöåíòíà ñòàâêà çà öèìè äåïî- çèòàìè ìîæå çàëåæàòè âіä êóðñó âàëþòè. Ìóëüòèâàëþòíі äåïîçèòè: äåïîçèòè ðîçìіùóþòüñÿ â äåêіëüêîõ âàëþòàõ. За способом нарахування відсотків Ç ïðîñòèìè âіäñîòêàìè: âіäñîòêè íàðàõîâóþòüñÿ ëèøå íà ñóìó äåïîçèòó. Ç êàïіòàëіçàöієþ âіäñîòêіâ: âіäñîòêè íàðàõîâóþòüñÿ íå ëèøå íà ñóìó äåïîçèòó, àëå é íà íàêîïè÷åíі ðàíіøå âіäñîòêè. Öå ìîæå ïðè- âåñòè äî çíà÷íîãî çáіëüøåííÿ âàøèõ çàîùàäæåíü ó äîâãîñòðîêîâіé ïåðñïåêòèâі. Äëÿ çàáåçïå÷åííÿ ôіíàíñîâîї áåçïåêè ðåêîìåíäóєòüñÿ âêëàäàòè êî- øòè â êîðîòêîñòðîêîâі äåïîçèòè ç òåðìіíîì âіä 3 äî 4 ìіñÿöіâ àáî îáè- ðàòè äåïîçèòè, ÿêі äîçâîëÿþòü âèâåñòè êîøòè äîñòðîêîâî. Õî÷à ïðè- áóòêîâіñòü òàêèõ äåïîçèòіâ ìîæå áóòè íåâåëèêîþ (âіä 8 äî 10 % íà ðіê), ãîëîâíå їõ ïðèçíà÷åííÿ – çàáåçïå÷èòè ëåãêèé äîñòóï äî êîøòіâ, à íå ãåíåðóâàòè çíà÷íèé äîõіä. Âîíè ñëóæàòü äëÿ âàøîãî ñïîêîþ òà êîìôîðòó. ßêùî ïіñëÿ çàêіí÷åííÿ òðèìіñÿ÷íîãî äåïîçèòó âàì íå ïîòðіáíі öі êîøòè, âè ìîæåòå ïðîäîâæèòè éîãî. Íàéêðàùå ìàòè êіëüêà òàêèõ êîðîòêîñòðîêîâèõ äåïîçèòіâ ç ðіçíèìè òåðìіíàìè çàêіí÷åííÿ, ñòâîðþþ÷è òàê çâàíèé äåïîçèòíèé êàñêàä. ÂÀÆËÈÂÎ! Ç äîõîäіâ âіä äåïîçèòó íåîáõіäíî ñïëàòèòè ïîäàòîê íà äîõîäè ôіçè÷íèõ îñіá, ÿêèé ñòàíîâèòü 18 %, òà âіéñüêîâèé çáіð ó ðîç- ìіðі 5 %. 4. Чому банки платять нам проценти за депозит Áàíêè âèêîðèñòîâóþòü âàøі ãðîøі, ùîá âèäàâàòè ïîçèêè іíøèì ëþäÿì àáî êîìïàíіÿì. Âîíè ñòÿãóþòü іç öèõ ëþäåé ïðîöåíòè çà êîðèñ- òóâàííÿ ïîçèêîþ. ×àñòèíó іç öèõ ïðîöåíòіâ áàíê âіääàє âàì ó âèãëÿäі âèíàãîðîäè çà òå, ùî âè ïîçè÷èëè їì ñâîї ãðîøі. Як ви бачите, у світі грошей усе пов’язано. Щоб виникала можли- вість давати позики, хтось повинен класти гроші на депозит. А якщо не буде позик, то банк не зможе вам платити проценти за депозитом.
  • 65. 65 Основні особливості депозиту Òåðìіí äåïîçèòó: öå ïåðіîä, íà ÿêèé âè âіääàєòå ñâîї ãðîøі áàíêó. Ìîæå áóòè êîðîòêîñòðîêîâèé (äî ðîêó) àáî äîâãîñòðîêîâèé (ïîíàä ðіê). Ïðîöåíòíà ñòàâêà: âіäñîòîê, ÿêèé áàíê ïëàòèòü âàì çà êîðèñòó- âàííÿ âàøèìè ãðîøèìà. Âîíà ìîæå áóòè ôіêñîâàíîþ (íå çìіíþєòüñÿ) àáî çìіííîþ (ìîæå çìіíþâàòèñÿ). Ïîïîâíåííÿ òà ÷àñòêîâå çíÿòòÿ: äåÿêі äåïîçèòè äîçâîëÿþòü äîäà- âàòè ãðîøі àáî çàáèðàòè ÷àñòèíó ãðîøåé äî çàêіí÷åííÿ òåðìіíó, àëå öå ìîæå âïëèíóòè íà ïðîöåíòíó ñòàâêó. Êàïіòàëіçàöіÿ ïðîöåíòіâ: öå ôîðìà âèïëàòè äîõîäó çà âêëàäîì, çà ÿêîї íàðàõîâàíі âіäñîòêè äîäàþòüñÿ äî îñíîâíîї ñóìè äåïîçèòó, òîáòî çàñòîñîâóєòüñÿ ñêëàäíèé âіäñîòîê. Як обчислюються відсотки за депозитом? Ïðîñòі âіäñîòêè – öå ñïîñіá ðîçðàõóíêó ñóìè âіäñîòêіâ, ÿêèé ïîëÿ- ãàє ó ìíîæåííі îñíîâíîї ñóìè íà ïðîöåíòíó ñòàâêó òà êіëüêіñòü ïåðіî- äіâ, çà ÿêі âіäñîòêè ïîâèííі áóòè ñïëà÷åíі. Ôîðìóëà âèãëÿäàє òàê: äå À0 – ñóìà ãðîøåé, ïîêëàäå- íèõ íà äåïîçèò, ð – ïðîñòі âіäñîòêè ç ïîìіñÿ÷- íîþ âèïëàòîþ, n – êіëüêіñòü ìіñÿöіâ. Ñêëàäíі âіäñîòêè – öå ñïîñіá íàðàõóâàííÿ âіäñîòêіâ, çà ÿêîãî íàðàõîâàíі âіäñîòêè ïåðіîäè÷íî äîäàþòüñÿ äî áàçîâîї ñóìè (êàïіòàëіçó- þòüñÿ). Äîäàâàííÿ âіäñîòêіâ ïðèâîäèòü äî ïîñòóïîâîãî çðîñòàííÿ ñóìè âêëàäó òà çáіëüøåííÿ âіäñîòêîâîãî ïðèáóòêó. äå À0 – ñóìà ãðîøåé, ïîêëàäå- íèõ íà äåïîçèò, ð – âіäñîòîê ðі÷íèõ, n – êіëüêіñòü ðîêіâ. Ðîçãëÿíüìî ïðèêëàä íàðàõóâàííÿ ñêëàäíèõ âіäñîòêіâ. Óÿâіìî, ùî âè âêëàëè 1000 ãðí íà äåïîçèò ç âіäñîòêîâîþ ñòàâêîþ 10 % íà ðіê çі ùîðі÷íîþ êàïіòàëіçàöієþ âіäñîòêіâ òåðìіíîì íà 1 ðіê. Ñóìà äåïîçèòó – 1000 ãðí, âіäñîòêîâà ñòàâêà – 10 % íà ðіê, òåð- ìіí – 1 ðіê. Êàïіòàëіçàöіÿ: ùîðі÷íà. Âèêîðèñòîâóþ÷è ôîðìóëó äëÿ ñêëàäíèõ âіäñîòêіâ, ìè îòðèìàєìî: Òàêèì ÷èíîì, íà êіíåöü ðîêó âè îòðèìàєòå 1100 ãðí, âêëþ÷íî ç âà- øèìè ïî÷àòêîâèìè 1000 ãðí, ïëþñ 100 ãðí ó âèãëÿäі âіäñîòêіâ.
  • 66. 66 Äëÿ ñïðîùåííÿ îá÷èñëåíü âèêîðèñòîâóþòü äåïîçèòíèé êàëü- êóëÿòîð, ùî äîçâîëÿє îáðàõóâàòè ñóìó äåïîçèòó ç óðàõóâàííÿì óñіõ äîäàòêîâèõ óìîâ: https://finance.ua/ua/calc/deposit Çàäà÷à. Êëієíò áàíêó îôîðìèâ äåïîçèò ç êàïіòàëіçàöієþ âêëàäó. Ñóìà âêëàäó – 25 òèñ. ãðí, âіäñîòîê çà äåïîçèòîì – 13 % ðі÷íèõ. Ñêіëüêè ãðîøåé áóäå ó âêëàäíèêà íà ðàõóíêó ÷åðåç 7 ðîêіâ? Äëÿ ðîçâ’ÿçàííÿ çàäà÷і ñêîðèñòàéòåñü äåïîçèòíèì îíëàéí-êàëüêóëÿòîðîì. Важливі моменти про депозити для розуміння. • Податки. У різних країнах, зокрема в Україні, на суму відсот- ків, отриману з депозитів, на- раховують податки – в Україні зараз це 23 % на суму відсотків з урахуванням військового збору. • Штрафи за дострокове зняття. Якщо ви вирішите за- брати свої гроші до закінчення терміну депозиту, банк може стягнути з вас штраф або по- низити процентну ставку. • Гарантування вкладів. В Україні існує система гаранту- вання вкладів, яка захищає ваші гроші в банку до певної суми на випадок банкрутства банку. Більш детально ви можете подиви- тися інформацію в інтернеті. Отже, депозит – це спосіб не тільки зберегти свої гроші, але й заробити на них додаткові відсотки. Важливо вибирати депо- зити з урахуванням ваших фінансових цілей та потреб. Вибираючи депозитні пропозиції, потрібно обов’язково звернути увагу на кілька ключових аспектів, які допоможуть вам визначити найбільш вигідні умови та забезпечити безпеку ваших коштів. Ось основні критерії, на які слід звертати увагу: 1. Відсоткова ставка. Розмір відсоткової ставки. Вища ставка означає більший дохід від ваших заощаджень. Порівняйте пропозиції різних банків. Фіксо- вана ставка гарантує, що відсоток не зміниться протягом тер- міну депозиту, тимчасом як плаваюча ставка може варіюватись залежно від ринкових умов. 2. Термін депозиту. Визначте, на який термін ви готові розмістити свої кошти без доступу до них. Короткострокові депозити зазвичай мають нижчі відсоткові ставки, ніж довгострокові. 3. Умови дострокового розірвання. Дізнайтеся, чи можливе дострокове зняття коштів та які штрафи за це передбачені. Важливо розуміти можливі фінансові наслідки.
  • 67. 67 4. Мінімальна та максимальна сума депозиту. Переконайтеся, що умови депозиту відповідають вашим можли- востям щодо мінімальної та максимальної суми вкладу. 5. Частота виплат відсотків. Варіанти виплат можуть включати щомісячні, щоквартальні ви- плати або виплати в кінці терміну. Визначте, який варіант най- краще підходить для ваших потреб. 6. Страхування вкладів. Переконайтеся, що банк входить до системи страхування вкла- дів в Україні, що забезпечує захист ваших коштів у разі банкрут- ства банку. 7. Репутація та фінансова стабільність банку. Вибирайте надійний банк із хорошою репутацією та стабільним фінансовим становищем. Прочитайте відгуки, дослідіть рей- тинги незалежних агентств. 8. Додаткові умови та вимоги. Деякі депозитні пропозиції можуть включати додаткові умови, як-от відкриття поточного рахунку в банку або купівля додатко- вих банківських продуктів. Завжди уважно читайте умови договору перед тим, як під- писати його, та ставте питання фінансовому консультанту чи менеджеру банку. 5. Поради фінансистів щодо зберігання грошей Êðіì çàîùàäæåíü íà êîíêðåòíі öіëі, íàì íåîáõіäíî ìàòè çàïàñ ãðîøåé, ÿêèé äîïîìîæå ïåðåæèòè íåïåðåäáà÷óâàíі îáñòàâèíè, ÿê-îò âòðàòà ðîáîòè, õâî- ðîáà àáî íåñïîäіâàíі âèòðàòè. Ðåçåðâ ãðîøåé, ùî äîïîìàãàє âàì ïî÷óâàòèñÿ âïåâíåíî â ðàçі íåñïîäіâàíèõ âèòðàò àáî âòðàòè äîõîäó, íàçèâàþòü ôіíàíñîâîþ ïîäóøêîþ áåçïåêè. Ôîðìóâàííÿ ôіíàí- ñîâîãî ðåçåðâó є íåîáõіäíèì äëÿ êîæíîї ëþäèíè. Ôіíàíñîâі åêñïåðòè ðàäÿòü ïîäіëèòè ãðîøі íà ôіíàíñîâіé ïîäóøöі ïðèáëèçíî òàê: • 10 % ó ãðèâíі íà ðóêàõ; • 20 % ó ãðèâíі íà êîðîòêîñòðîêî- âèõ äåïîçèòàõ ÷è â ÎÂÄÏ; • ïî 35 % ó äîëàðàõ òà єâðî, ÷àñò- êîâî – ó ãîòіâöі, ÷àñòêîâî – íà ïîòî÷íèõ ðàõóíêàõ ó áàíêó. Ñêîðèñòàéòåñÿ ïîðàäàìè ôàõіâöіâ і ñòâîðіòü âëàñíó ôіíàíñîâó ïîäóøêó! «Фінансова подушка безпеки перетворює кризу на звичайну турботу». Дейв Ремзі, американський експерт із фінансів, письменник
  • 68. 68 Самостійна робота. Оберіть для прикладу декілька банків в Україні та проведіть дослідження умов, на яких обрані вами банки прийма- ють депозитні вклади. Інформацію оформіть у вигляді таблиці. Порівняйте ці умови та зробіть висновок щодо вашого вибору. Обговоріть висновки в класі. Äåïîçèò – öå íàéìåíø ðèçèêîâàíèé ñïîñіá çáåðіãàííÿ çàîùàäæåíü, àëå çà éîãî äîïîìîãîþ ñêëàäíî çàðîáèòè áàãàòî ãðîøåé. Öå òèïîâèé ïðèêëàä âàæëèâîãî ïðàâèëà, ÿêå äіє ó ôіíàíñàõ: ÿêùî âè íå ðèçèêóєòå, òî ç âèñîêîþ âіðîãіäíіñòþ íå çìîæåòå áàãàòî çàðîáèòè, âèêîðèñòîâóþ÷è ñâîї çàîùàäæåííÿ. Äëÿ òèõ ëþäåé, ÿêі íå áîÿòüñÿ ðèçèêóâàòè, іñíóє іíøèé ñïîñіá çáіëüøèòè êіëüêіñòü ñâîїõ ãðîøåé. Öå іíâåñòóâàííÿ. Íà- ãàäàєìî, ùî îñíîâíà іäåÿ іíâåñòóâàííÿ ïîëÿãàє â òîìó, ùî âè âêëàäàєòå ðåñóðñè ñüîãîäíі ç ìåòîþ îòðèìàòè áіëüøó âèãîäó â ìàéáóòíüîìó. Основні напрями інвестування Банківські депозити – найпростіший спосіб інвестування, коли людина кладе гроші в банк і отримує відсотки. Облігації – це боргові зобов’язання, які випускають уряди або компанії. Купуючи облігації, інвестор позичає гроші емі- тенту облігацій і отримує фіксований дохід у вигляді відсо- тків. Облігації вважаються менш ризикованими, ніж акції. Акції – частки власності в компанії. Купуючи акції, ін- вестор стає співвласником компанії і може отримувати частину її прибутку у вигляді дивідендів. Вартість ак- цій може зростати або знижуватися залежно від успіху компанії. Нерухомість – це інвестування в житлові або комерційні об’єкти. Інвестори можуть отримувати дохід від оренди або від продажу нерухомості за вищою ціною. Нерухомість часто розглядається як стабільний і довгостроковий вид інвестицій. Власна справа – це інвестування у створення та розвиток власного бізнесу. Це може бути будь-який вид діяльності, від відкриття магазину до надання послуг. Інвестування у власну справу вимагає багато зусиль і часу, але може при- носити значний дохід і задоволення від досягнень. Інвестиційні фонди – це об’єднання коштів багатьох інвесторів, які керуються професійними менеджерами. Фонди можуть інвестувати в різні активи, як-от акції, об- лігації та інші цінні папери. Це дозволяє знизити ризики і отримати диверсифікований портфель. Інвестиційні фонди інвесторів, які керуються професійними менеджерами. лігації та інші цінні папери. Це дозволяє знизити ризики і отримати диверсифікований портфель.
  • 69. 69 Інвестиції в золото та інші дорогоцінні метали – це інвестиції, які використовуються для захисту від інфля- ції та економічної нестабільності. Вартість дорого- цінних металів зазвичай зростає в періоди економічної невизначеності. Інвестиції в криптовалюти – це цифрові або віртуальні валюти, які використовують криптографію для забезпе- чення безпеки транзакцій. Інвестування в криптовалюти є високоризиковим, але може приносити високий дохід. Інвестиції в стартапи – це інвестування в нові компа- нії, які мають високий потенціал зростання. Інвестори можуть отримати значний прибуток, якщо стартап стане успішним, але також існує високий ризик втрати інвестицій. Іñíóє áåçëі÷ іíøèõ âèäіâ іíâåñòèöіé, êîæåí ç ÿêèõ ìàє ñâîї îñîáëè- âîñòі òà ðіâåíü ðèçèêó. Ìè ðîçãëÿíóëè ëèøå äåÿêі ç íèõ, ùîá äàòè âàì çàãàëüíå óÿâëåííÿ ïðî ñâіò іíâåñòóâàííÿ. Êîëè ìè ç âàìè ðîçãëÿäàëè ïðèêëàä ðîäèííîãî áþäæåòó, ìè áà- ÷èëè â ðîçäіëі «Äîõîäè» ðÿäîê «Äèâіäåíäè ïî îáëіãàöіÿõ». Öå ïðè- êëàä òîãî, ÿê іíâåñòèöіÿ ïðàöþє â áþäæåòі. Àëå òðåáà ðîçóìіòè, ùî êî- ëèñü ó ðîäèííîìó áþäæåòі â ðîçäіëі «Âèòðàòè» áóâ ðÿäîê «Ïðèäáàííÿ îáëіãàöіé». Самостійна робота. Використовуючи інтернет, розкажіть у класі, які види інвестицій зараз можливі для громадян України. Де можна купувати цінні папери, зокрема акції та облігації? Äåïîçèò – öå íàéìåíø ðèçèêîâàíèé ñïîñіá çáåðіãàííÿ çàîùà- äæåíü, àëå çà éîãî äîïîìîãîþ ñêëàäíî çàðîáèòè áàãàòî ãðîøåé. Àäæå іñíóþòü ïåâíі ðèçèêè, ïðî ÿêі ïîòðіáíî çíàòè. Çðîñòàþòü öіíè íà òîâàðè òà ïîñëóãè, ÷åðåç ÿêèé ãðîøі âòðà÷àþòü ñâîþ êóïіâåëüíó ñïðîìîæíіñòü. Öåé ïðîöåñ íàçèâàєòüñÿ іíôëÿöієþ. ßêùî âіäñîòêîâà ñòàâêà çà äåïîçèòîì íèæ÷à çà ðіâåíü іíôëÿöії, âàøі çàîùàäæåííÿ ìîæóòü çíåöіíèòèñÿ. Öå îçíà÷àє, ùî âè çìîæåòå êóïèòè ìåíøå òîâàðіâ і ïîñëóã çà òі æ ãðîøі â ìàéáóòíüîìó.  Óêðàїíі ðіâåíü іíôëÿöії âèçíà÷àєòüñÿ Äåðæàâíîþ ñëóæ- áîþ ñòàòèñòèêè Óêðàїíè https://www.ukrstat.gov.ua/. Ñàìå òîìó âàæëèâî îáèðàòè äåïîçèò ç ïðîöåíòíîþ ñòàâêîþ, ÿêà ïå- ðåâèùóє ðіâåíü іíôëÿöії. Íà æàëü, іíîäі áàíêè ìîæóòü çáàíêðóòóâàòè. Öå îçíà÷àє, ùî âîíè íå çìîæóòü ïîâåðíóòè ñâîїì êëієíòàì їõíі ãðîøі. Ó òàêîìó âèïàäêó âè ðèçèêóєòå âòðàòèòè ÷àñòèíó ñâîїõ çàîùàäæåíü àáî íàâіòü óñі ñâîї ãðîøі. Ïðîòå â Óêðàїíі іñíóє Ôîíä ãàðàíòóâàííÿ âêëàäіâ ôіçè÷íèõ îñіá (ÔÃÂÔÎ), ÿêèé ãàðàíòóє ïîâåðíåííÿ âêëàäіâ ôіçè÷íèì îñîáàì ó ðàçі áàíêðóòñòâà áàíêó. Ñóìà âіäøêîäóâàííÿ çà âêëàäîì â îäíîìó áàíêó ñòàíîâèòèìå 600 òèñÿ÷ ãðèâåíü.
  • 70. 70 Ùå ðàç íàãàäàєìî âàì âèñëîâëþâàííÿ îäíîãî ç íàéâіäîìіøèõ іí- âåñòîðіâ Â. Áàôôåòà: «Íіêîëè íå іíâåñòóéòå â áіçíåñ, ÿêîãî âè íå ðîçóìієòå». Створіть ваш особистий бюджет на місяць. Тема воркшопу – «Пла- нуємо особистий бюджет, заощаджуємо та інвестуємо». Ви мо- жете обговорювати з учителем / учителькою незрозумілі питання. Мета цього воркшопу – перевести знання, що ви отримали, на рі- вень практичного розуміння та початкових навичок. Розробіть бюджет, у якому будуть не тільки звичайні поточні витрати, але й заощадження та інвестування. Після завершення роботи презентуйте її в класі. Заслухайте думку однокласників / однокласниць з приводу вашого бюджету. Воркшоп (англ. workshop) – це інтенсивний навчальний захід, на якому учасники навчаються завдяки власній активній роботі. Ìè ðîçãëÿíóëè ïèòàííÿ, ÿê çàîùàäæóâàòè ãðîøі, ÿê їõ çáåðіãàòè òà ÿê ïðèìíîæóâàòè ñâîї çàîùàäæåííÿ ÷åðåç ðіçíі ìîæëèâі ìåõàíіçìè. Àëå â æèòòі òàê òðàïëÿєòüñÿ, ùî òðåáà ðîçìіðêîâóâàòè íå ÿê çáåðіãàòè çàîùàäæåííÿ, à äå âçÿòè ãðîøі íà ùîñü âàæëèâå. Äëÿ öüîãî іñíóþòü çàïîçè÷åííÿ. У фінансовому контексті «запозичення» означає отримання ко- штів від кредитора, зазвичай за плату, з домовленістю про їх по- вернення пізніше. Ðîçãëÿíåìî ðîëü çàïîçè÷åíü ó æèòòі ëþäèíè. Çàïîçè÷åííÿ ìî- æóòü áóòè öіííèì іíñòðóìåíòîì, ÿêùî âèêîðèñòîâóâàòè їõ ïðàâèëüíî. Ïðîòå âàæëèâî óñâіäîìëþâàòè ðèçèêè, ïîâ’ÿçàíі ç íèìè, òà âèêîðèñ- òîâóâàòè їõ âіäïîâіäàëüíî, ùîá íå îïèíèòèñÿ â ñêðóòíîìó ôіíàíñîâîìó ñòàíîâèùі. 6. У кого людина може позичити гроші Позичити в родичів Узяти кредит у кредитній установі Купити товар з відтермінуванням платежу (наприклад, оплата частинами)
  • 71. 71 Ñïðîáóéìî ç’ÿñóâàòè ïëþñè òà ìіíóñè çàïîçè÷åíü. Користь від запозичень Ризик від запозичень Дозволяє інвестувати в майбутнє Кредит на освіту може допомогти отримати кращу роботу та вищий дохід у майбут- ньому. А іпотека дозволяє купити будинок, щоб не витрачати гроші на оренду Проценти та додаткові витрати Борги необхідно повертати з процентами, це означає, що ви заплатите більше, ніж позичили. Це може створити фінансовий тягар Вирішує нагальні потреби Непередбачувані обставини, як-от медичні випад- ки або ремонт автомобіля, вимагають негай- них витрат, на які може не вистача- ти заощаджень Емоційний стрес Великі або численні борги можуть створити психологічний стрес через тиск їх повернення Допомагає планувати бюджет Для покупок великих товарів, як-от меблі або техніка, викорис- тання кредиту може допомогти розподілити витрати, щоб вони були більш керованими Вплив на кредитну історію Прострочення по кредитах може негативно позначитися на кредитній історії, усклад- нюючи майбутні запозичення Кредит – це кошти, що надаються кредитором у власність позичаль- ника під зобов’язання останнього через визначений договором строк повернути кредитору таку ж суму коштів та сплатити відсотки за ко- ристування ними. Слово «кредит» у перекладі з латинської credo, creditum означає «вірю», «довіряю». Прочитайте вислів Квентіна Хаббарда: «Найбезпечніший спосіб по- двоїти свої гроші – це скласти їх удвоє і покласти у власну кишеню». Обговоріть, правдивим чи хибним з фінансової точки зору може бути цей вислів. Які альтернативні способи подвоїти свої гроші існують у сучасному світі?
  • 72. 72 Прочитайте українське прислів’я: «Борг, як сажа: трошки торкнись – увесь чорний будеш». 1. Дослідіть історичний та культурний контекст, у якому зародилося це прислів’я. Яке значення мало боргування в українському суспільстві? 2. Обговоріть, як це прислів’я відображає філософію став- лення до боргу. Чи можна вважати борг негативним явищем за будь-яких обставин? 3. Проаналізуйте, як це прислів’я може бути застосоване до су- часної економіки. Чи змінилося ставлення до боргу із часом? 4. Як це прислів’я може бути корисним для людей, які прагнуть до- сягти фінансового успіху та покращити своє життя? Кредитна історія – це запис усіх кредитних операцій особи, що вклю- чає інформацію про взяті кредити, платіжну дисципліну, наявність про- строчень по платежах. Чому важлива кредитна історія? Кредитна історія є важливим індикатором для банків та інших кредиторів під час прийняття рішень про надання кредиту та визначення умов кредитування. Позитивна кредитна історія, яка свідчить про своєчасні платежі та відпові- дальне ставлення до кредитних зобов’язань, може поліпшити умови кредиту- вання для позичальника, включно з нижчими процентними ставками та вищими сумами кредитів. Водночас негативна кредитна історія може ускладнити або навіть зробити неможливим отримання кредиту. Як покращити кредитну історію: • Своєчасно сплачуйте кредити та інші зобов’язання. • Уникайте великої кількості одночасних кредитних запитів. • Користуйтеся кредитом розумно, не допускаючи перевантаження своїх фі- нансових можливостей. • Регулярно перевіряйте свою кредитну історію на наявність помилок та не- санкціонованих записів. Управління кредитною історією – це важлива частина фінансового планування, яка може мати значний вплив на ваші фінансові можливості в майбутньому. Äëÿ òîãî ùîá çíàéòè áàëàíñ ìіæ êîðèñòþ âіä çàïîçè÷åíü òà ðèçè- êàìè, ïîòðіáíî ðåòåëüíî îöіíèòè ñâîþ ôіíàíñîâó ñèòóàöіþ. Çâàæòå, íà- ñêіëüêè öå íåîáõіäíî òà ÷è çìîæåòå âè âïîðàòèñÿ ç âèïëàòàìè. Âèáåðіòü ïðàâèëüíèé òèï çàïîçè÷åííÿ (іïîòåêà äëÿ ïîêóïêè æèòëà; ñòóäåíòñüêі ïîçèêè äëÿ îïëàòè íàâ÷àííÿ; áіçíåñ-êðåäèòè äëÿ ðîçâèòêó âàøîãî áіç- íåñó; ñïîæèâ÷і êðåäèòè äëÿ ïîêóïêè ÿêîãîñü òîâàðó ÷è ïîñëóãè àáî ïîâñÿêäåííå êîðèñòóâàííÿ êðåäèòíèìè êàðòàìè). Äîñëіäіòü ðіçíі êðå- äèòíі ïðîïîçèöії òà âèáåðіòü íàéáіëüø âèãіäíі óìîâè ç íèçüêèìè ïðî- öåíòíèìè ñòàâêàìè òà êîìіñіÿìè. Ðîçðîáіòü ðåàëіñòè÷íèé ïëàí ïîãà- øåííÿ ïîçèêè, ÿêèé âêëþ÷àє ÷іòêèé ãðàôіê ïëàòåæіâ, óðàõîâóþ÷è ñâîї äîõîäè òà âèòðàòè.
  • 73. 73 Якщо ви вже вирішили брати кредит, то треба звернути увагу на де- кілька важливих факторів. 1. Процентна ставка. Важливо розуміти, ставка є фіксованою (не зміню- ється із часом) чи змінною (може змінюватися залежно від ринкових умов). Зверніть увагу не тільки на процентну ставку, але й на загальну суму пере- плати за кредитом. 2. Комісії та додаткові платежі. Деякі банки стягують плату за від- криття кредитного рахунку або його обслуговування. Умови та комісії за дострокове погашення кредиту також важливі, особливо якщо ви плануєте погасити кредит раніше терміну. 3. Термін кредиту. Довгострокові кредити можуть мати нижчу щомісячну плату, але загалом будуть дорожчими через проценти. 4. Вимоги до позичальника. Деякі банки мають строгіші вимоги до кре- дитної історії та рівня доходів. 5. Страхування кредиту. Іноді банки вимагають страхування кредиту, що може збільшити його вартість. 6. Відгуки та репутація банку. Пошукайте відгуки інших клієнтів про ро- боту з банком, особливо про процес обслуговування кредитів. 7. Швидкість видачі кредиту. Якщо вам терміново потрібні гроші, важ- ливо, щоб банк міг швидко обробити вашу заявку. Íå çóïèíÿéòåñÿ íà ïåðøіé-ëіïøіé ïðîïîçèöії. Îçíàéîìòåñÿ ç ðåé- òèíãîì íàéíàäіéíіøèõ áàíêіâ Óêðàїíè, âèêîðèñòîâóéòå îíëàéí ïîðіâ- íÿëüíі ñåðâіñè, âіäâіäàéòå âåáñàéòè êіëüêîõ áàíêіâ àáî çâåðíіòüñÿ äî êðåäèòíèõ áðîêåðіâ, ùîá çíàéòè íàéâèãіäíіøі óìîâè. Âèáіð áàíêó äëÿ îòðèìàííÿ êðåäèòó – âàæëèâå ðіøåííÿ, ÿêå âèìà- ãàє âèâàæåíîãî ïіäõîäó òà óâàæíîãî àíàëіçó óìîâ. Ïàì’ÿòàéòå, ùî іäå- àëüíîãî êðåäèòó, éìîâіðíî, íå іñíóє, àëå ìîæíà çíàéòè îïòèìàëüíå ðі- øåííÿ, ÿêå âіäïîâіäàòèìå âàøèì ïîòðåáàì і ôіíàíñîâèì ìîæëèâîñòÿì. Самостійна робота. Оберіть для прикладу декілька банків в Україні та проведіть дослідження умов, на яких обрані вами банки видають кредити. Порівняйте ці умови та зробіть висновок щодо вашого ви- бору. Обговоріть висновки в класі. Створіть рекламу для одного з досліджуваних банків. Підкресліть ті умови, які вам здалися найбільш цікавими. Презентуйте ідею в класі. 7. Фінансово-економічні ігри Âè âæå îòðèìàëè çíàííÿ ïðî áþäæåò, çàîùàäæåííÿ, äåïîçèòè, іí- âåñòóâàííÿ òà êðåäèòè. Öå âàæëèâі ñêëàäíèêè êåðóâàííÿ ñâîїìè ôі- íàíñàìè. Àëå âè ïîâèííі ðîçóìіòè – çíàííÿ ñêëàäíèêіâ ùå íå îçíà÷àє âìіííÿ êåðóâàòè ñâîїìè ôіíàíñàìè. Íàïðèêëàä, êîëè âè ãðàєòå â øàõè, âè, çâè÷àéíî, ïîâèííі çíàòè, ÿê ìîæóòü õîäèòè âñі øàõîâі ôіãóðè. Öå íåîáõіäíî, àëå öüîãî íåäîñòàòíüî, ùîá ãðàòè äîáðå. Òðåáà ùå ðîçóìіòè ïîçèöіþ íà äîøöі òà çíàòè äîñòàòíþ êіëüêіñòü «ñòàíäàðòíèõ» êîìáіíà- öіé. Öå ïîòðåáóє ïîñòіéíîãî òðåíóâàííÿ. Òå ñàìå ñòîñóєòüñÿ âàøîãî âìіííÿ åôåêòèâíî êåðóâàòè ôіíàíñàìè. Âàì ïîòðіáíî òðåíóâàòè öå âìіííÿ. ßê öå ðîáèòè «íàéäåøåâøèì» øëÿ- õîì? Ëþäñòâî äàâíî çíàє âіäïîâіäü íà öå ïèòàííÿ. Òðåáà ãðàòè â ðіçíі
  • 74. 74 ôіíàíñîâî-åêîíîìі÷íі іãðè. Öå áóäå çíà÷íî äåøåâøå, íіæ ïðîâîäèòè åêñïåðèìåíòè ç ãðîøèìà â ðåàëü- íîìó æèòòі. Îñü äåêіëüêà ïðèêëàäіâ òàêèõ іãîð. Ôіíàíñîâî-åêîíîìі÷íі іãðè ïî÷èíàëèñÿ ÿê íàñòіëüíі іãðè, äå ãðàâöі ìîãëè âèêîðèñòîâóâàòè ôі- íàíñîâå ïëàíóâàííÿ, óïðàâëіííÿ ðåñóðñàìè òà òîðãіâëþ. Îäíієþ ç ïåðøèõ іãîð, ÿêà âïëèíóëà íà öåé æàíð, áóëà «Ìî- íîïîëіÿ», ñòâîðåíà â 1935 ðîöі. Öÿ ãðà áàçóâàëàñÿ íà ðàíіøå ñòâîðåíіé ãðі «The Landlord’s Game», ìåòîþ ÿêîї áóëî ïîêàçàòè íåäîëіêè ìîíî- ïîëіñòè÷íîãî êàïіòàëіçìó. Ó öіé ãðі ãðàâöі êóïóþòü òà ïðîäàþòü íåðóõîìіñòü. Ãðà «Ùóðÿ÷і ïåðåãîíè» – öå íà- ñòіëüíà ãðà, ùî âèãàäàíà é ïî- ïóëÿðíà çäåáіëüøîãî â Óêðàїíі. Її ìîæíà ïîðіâíÿòè ç êëàñè÷íèìè íàñòіëüíèìè іãðàìè íà êøòàëò «Ìî- íîïîëії», àëå ç óíіêàëüíèìè ïðàâè- ëàìè òà ìåõàíіêàìè, ÿêі âіäîáðàæà- þòü êóëüòóðíі òà ñîöіàëüíі àñïåêòè óêðàїíñüêîãî ñóñïіëüñòâà. Îñâіòíіé ïîòåíöіàë: ãðà ìîæå âêëþ÷àòè åëåìåíòè ôіíàíñîâîї ãðà- ìîòíîñòі, óïðàâëіííÿ ðåñóðñàìè, à òàêîæ íàâè÷êè ñîöіàëüíîї âçàєìîäії òà ïåðåãîâîðіâ. Âîíà ìîæå ìàòè ðіçíі âåðñії òà àäàïòàöії, êîæíà ç ÿêèõ íàäàє óíіêàëüíі ïðàâèëà òà ñöåíàðії, âіäîáðàæàþ÷è ïåâíі àñïåêòè ñóñ- ïіëüñòâà ÷è êóëüòóðè. Ãðà Cash Flow ñòâîðåíà Ðîáåðòîì Êі- éîñàêі, àâòîðîì âіäîìîї êíèæêè «Áàãàòèé òàòî, áіäíèé òàòî». Öÿ íàñòіëüíà ãðà áóëà ðîçðîáëåíà äëÿ òîãî, ùîá íàâ÷èòè ãðàâöіâ ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі òà іíâåñòèöіéíèõ ïðèíöèïіâ, íàãîëîøóþ÷è íà âàæëèâîñòі ñòâîðåííÿ ïàñèâíîãî äîõîäó. Ìåòà ãðè: îñíîâíà ìåòà ãðè ïîëÿãàє â òîìó, ùîá âèéòè ç «ãîíêè ùóðіâ», òîáòî іç çàìêíåíîãî öèêëó ðîáîòè íà çàðïëàòó, і ïåðåéòè íà «øîñå øâèäêîñòі», äå âàøі іíâåñòèöії çàáåçïå÷óþòü äîñòàòíіé äîõіä, ùîá ïîêðèòè âàøі ùî- ìіñÿ÷íі âèòðàòè. Ôіíàíñîâå ïëàíóâàííÿ òà іíâåñòèöії: ãðàâöі ïîâèííі çáàëàíñóâàòè ñâîї äîõîäè òà âèòðàòè, ðîáèòè іíâåñòèöіéíі ðіøåííÿ, ÿêі ìîæóòü âêëþ- ÷àòè íåðóõîìіñòü, àêöії, áіçíåñè òà іíøі àêòèâè, ùî ïðèíîñÿòü äîõіä. «Щоб мати багато грошей, потрібно вміти не лише заробляти, а й ефективно ними керувати». Воррен Баффет, інвестор
  • 75. 75 Îñâіòíіé ïîòåíöіàë: ãðà ðîçðîáëåíà òàê, ùîá íàâ÷èòè ãðàâöіâ êëþ÷î- âèõ ïðèíöèïіâ іíâåñòóâàííÿ, óïðàâëіííÿ áîðãîì, âèçíà÷åííÿ ïðèáóòêî- âèõ ìîæëèâîñòåé òà ðèçèê-ìåíåäæìåíòó. Öÿ ãðà çàáåçïå÷óє ïðàêòè÷íå ðîçóìіííÿ ôіíàíñîâèõ ïðèíöèïіâ ó ôîðìàòі, ùî є äîñòóïíèì і çðîçóìі- ëèì äëÿ ãðàâöіâ ðіçíîãî âіêó. Ãðà «Æèòòєâèé êàïіòàë» – öå óêðàїíñüêà âåðñіÿ ãðè Cash Flow Ðîáåðòà Êіéîñàêі. Àäàïòîâàíà ïіä óêðàїíñüêèé ìåíòàëіòåò, ãðà â÷èòü çàðîáëÿòè, àíàëіçóâàòè ñâîє ñòàâëåííÿ äî ãðîøåé і âìіëî íèìè ðîçïîðÿäæàòèñÿ. Îñíîâíèì çàâäàííÿì ãðè є íà- ïðàöþâàííÿ íàâè÷îê âçàєìîäії ç ãðîøîâèì ðåñóðñîì. Ó ïðîöåñі ïðî- õîäæåííÿ ãðè ãðàâöі â÷àòüñÿ êåðóâàòè, çáåðіãàòè, íàêîïè÷óâàòè òà ðîçïîðÿäæàòèñÿ ñâîїìè ôіíàíñàìè. À òàêîæ âèêîðèñòîâóâàòè öіííі ïàïåðè, êóïóâàòè òà ïðîäàâàòè íåðóõîìіñòü, çàïî÷àòêîâóâàòè áіçíåñ. Ãðà ìîäåëþє ðіçíі æèòòєâі ïðîöåñè: іíôëÿöіÿ, çâіëüíåííÿ, ñïàäùèíà, âåñіëëÿ, íàðîäæåííÿ äіòåé òà áàãàòî іíøèõ. Розвиток і поширення жанру фінансово-економічних ігор Ó 1980-õ і 1990-õ ðîêàõ ç’ÿâèëèñÿ áіëüø ñêëàäíі òà ãëèáîêі êîìï’þòåðíі ñèìóëÿòîðè, ÿê-îò SimCity (1989). SimCity äîçâîëÿâ ãðàâ- öÿì áóäóâàòè ìіñòî òà óïðàâëÿòè íèì, ðîçâèâàþ÷è іíôðàñòðóêòóðó òà çáàëàíñîâóþ÷è áþäæåò. Öÿ ãðà ñòàëà îäíèì ç êëþ÷îâèõ ïðåäñòàâíèêіâ æàíðó і âïëèíóëà íà áàãàòî іíøèõ іãîð. Ïіçíіøå, ó ñåðåäèíі 1990-õ, íà ñöåíó âèéøëè òàêі іãðè, ÿê Capital- ism. Capitalism, çîêðåìà, ââàæàєòüñÿ îäíієþ ç íàéðåàëіñòè÷íіøèõ áіçíåñ- ñèìóëÿöіé, îñêіëüêè äîçâîëÿє ãðàâöÿì êåðóâàòè âåëèêîþ êîðïîðàöієþ.
  • 76. 76 Óïðîäîâæ îñòàííіõ ðîêіâ áóëî âèïóùåíî êіëüêà ôіíàíñîâî-åêîíî- ìі÷íèõ іãîð. Íàïðèêëàä, Capitalism Lab (2012) – ïîêðàùåíà âåðñіÿ êëàñè÷íîї ãðè Capitalism II, ÿêà âêëþ÷àє ãëèáîêå óïðàâëіííÿ áіçíåñîì òà åêîíîìі÷íі ñèìóëÿöії. Àâòîð öüîãî ïіäðó÷íèêà êіëüêà ðîêіâ âèêëàäàâ ó áіçíåñ-øêîëі. Âіí áà÷èâ, ùî íàéáіëüø çàöіêàâëåíèìè ñëóõà÷і áіçíåñ-øêîëè áóëè òîäі, êîëè ïðîòÿãîì äâîõ ðîêіâ âîíè ó ñêëàäі áіçíåñ-êîìàíä ãðàëè ó ôіíàí- ñîâî-åêîíîìі÷íó êîìï’þòåðíó ãðó-ñèìóëÿöіþ. Öÿ ãðà äàâàëà їì ìîæëè- âіñòü âèïðîáóâàòè ó âіðòóàëüíіé іãðîâіé ðåàëüíîñòі òі іäåї, ÿêі áóëî á äîñèòü ðèçèêîâàíî ðåàëіçóâàòè íà ïðàêòèöі. Головні підсумки теми ◄ Заощадження – це важливий складник родинного бюджету. Якщо в родини немає заощаджень, то вона, по-перше, фінансово ризикує в разі несподіва- ного припинення або зменшення доходів. По-друге, неможливо здійснювати такі витрати (будинок, авто, навчання), які значно вищі, ніж місячний дохід. ◄ Для заощаджень потрібні стабільний дохід, бюджетування та фінан- сова дисципліна. ◄ Зберігати заощадження можна різними шляхами. Найбільш надійний шлях – це банківський депозит. Він дозволяє не тільки зберігати гроші, але й отримувати відсотки. ◄ Існують більш ризиковані, але й більш дохідні шляхи зберігання заоща- джень та їх збільшення – інвестиції. Є різні види інвестицій, найбільш на- дійні – це купівля облігацій. Але облігації – не найбільш прибуткові інвести- ції. Все, що надійно, зазвичай дає не найбільший прибуток. ◄ Окрім заощаджень, депозитів, інвестування, можливе використання такого фінансового інструменту, як позика. Це дає можливість у разі критичної по- треби запозичити гроші в банку. Іноді це може бути розумний вихід із скрут- ної ситуації. Позикою, або кредитом, має сенс користуватися, якщо ви розумієте, що зможете їх повернути у визначений термін. Позика – це до- сить корисний, але ризикований фінансовий інструмент. ◄ Для того щоб ефективно користуватися всіма фінансовими інструментами, дуже корисно тренувати це вміння. Ми радимо грати у фінансово-еко- номічні ігри (як настільні, так і комп’ютерні симуляції). Це дає можливість випробувати різні інструменти у віртуальній фінансовій реальності.
  • 77. 77 Ó öіé òåìі âè äіçíàєòåñü ïðî ðіçíі âèäè øàõðàéñòâà, ÿê çàõèñ- òèòè ñâîþ îñîáèñòó é ôіíàíñîâó іíôîðìàöіþ, ùî ðîáèòè, ÿêùî âè ñòàëè æåðòâîþ øàõðàéñòâà, òà ÿê ñòâîðèòè äëÿ ñåáå òà ñâîєї ðîäèíè ôіíàíñîâó áåçïåêó. 1. Що таке фінансова безпека Як ви вважаєте, що таке фінансова безпека? Із чого вона склада- ється? Що треба робити, щоб відчувати себе у фінансовій безпеці? Ôіíàíñîâà áåçïåêà – öå ñòàí, ÿêèé õàðàêòåðèçóєòüñÿ ôіíàíñîâîþ çàõèùåíіñòþ âіä çàãðîç, ðèçèêіâ òà íåáåçïåê, çäàòíіñòþ çàáåçïå÷èòè åôåêòèâíèé ïðîöåñ íàêîïè÷åííÿ ôіíàíñîâèõ ðåñóðñіâ ç ìåòîþ ïîäî- ëàííÿ íåãàòèâíèõ âïëèâіâ ó íàïðÿìêó íàðîùåííÿ âåêòîðіâ îñîáèñòîãî ðîçâèòêó. Äії, ùî ñòîñóþòüñÿ ôіíàíñîâîї áåçïåêè, ïîâèííі ñòàòè òàêèìè æ çâè÷íèìè, ÿê îñîáèñòà ãіãієíà àáî òóðáîòà ïðî ñâîє çäîðîâ’ÿ. Ôіíàíñîâà áåçïåêà äàє âіä÷óòòÿ âïåâíåíîñòі òà êîíòðîëþ íàä ñâîїì æèòòÿì. Öå ìîæëèâіñòü æèòè áåç ïîñòіéíîãî ñòðåñó ÷åðåç ãðîøі, âïåâ- íåíî äèâèòèñÿ â ìàéáóòíє òà éòè äî ñâîїõ öіëåé. Ñôîðìóâàòè ôіíàíñîâó áåçïåêó – öå íå ïðîñòî íàêîïè÷èòè ïåâíó ñóìó ãðîøåé. Öå öіëèé ïðîöåñ, ÿêèé ïîòðåáóє êîìïëåêñíîãî ïіäõîäó, ùî âêëþ÷àє ïëàíóâàííÿ, ñàìîäèñöèïëіíó òà ðîçóìíå óïðàâëіííÿ ñâîїìè ôіíàíñàìè. Ïåðøèì êðîêîì íà øëÿõó äî ôіíàíñîâîї áåçïåêè є ðîçðîáêà ÷іò- êîãî ïëàíó, ÿêèé âðàõîâóâàòèìå âàøі äîõîäè, âèòðàòè, öіëі òà ðèçèêè. Ñêëàäіòü áþäæåò, ÿêèé äîïîìîæå âàì âіäñòåæóâàòè ñâîї âèòðàòè òà Ôіíàíñîâà íåçàëåæíіñòü – öå íå òå, ùî âàì äàєòüñÿ, à òå, ùî âè ñòâîðþєòå äëÿ ñåáå. Áîäî Øåôåð, íіìåöüêèé ïèñüìåííèê òà ìîòèâàöіéíèé òðåíåð Тема 4. Фінансова безпека та шахрайство
  • 78. 78 êîíòðîëþâàòè їõ. Âèçíà÷òå ñâîї ôіíàíñîâі öіëі, ÿê êîðîòêîñòðîêîâі, òàê і äîâãîñòðîêîâі, íàïðèêëàä, íàêîïè÷åííÿ íà ïåðøèé âíåñîê íà æèòëî, ïîäîðîæ ìðії àáî çàáåçïå÷åííÿ êîìôîðòíîї ïåíñії. Âàæëèâî òàêîæ ìàòè ðåçåðâíèé ôîíä íà âèïàäîê íåïåðåäáà÷åíèõ îáñòàâèí, òàêèõ ÿê âòðàòà ðîáîòè, õâîðîáà àáî іíøі ôîðñ-ìàæîðíі ñè- òóàöії. Öåé ôîíä ìàє ñòàíîâèòè ñóìó, ÿêà äîçâîëèòü âàì ïðîæèòè ïðî- òÿãîì äåêіëüêîõ ìіñÿöіâ áåç âòðàòè ðіâíÿ æèòòÿ. Íå ëèøå çáåðåãòè ñâîї ãðîøі, à é ïðèìíîæèòè їõ äîïîìîæå іíâåñòó- âàííÿ. Іñíóє áåçëі÷ іíâåñòèöіéíèõ іíñòðóìåíòіâ, ÿê-îò àêöії, îáëіãàöії, íåðóõîìіñòü, çîëîòî, ÿêі ìîæóòü äîïîìîãòè âàì äîñÿãòè ñâîїõ ôіíàíñî- âèõ öіëåé øâèäøå. Ïðîòå, ïåðø íіæ іíâåñòóâàòè, âàæëèâî ðåòåëüíî äî- ñëіäèòè ðèíîê і âèáðàòè òі іíñòðóìåíòè, ÿêі âіäïîâіäàþòü âàøèì öіëÿì òà ðèçèêàì. Íàìàãàéòåñÿ óíèêàòè áîðãіâ àáî ÿêíàéøâèäøå їõ ïîãàñèòè, àäæå áîðãè – öå ñåðéîçíèé òÿãàð, ÿêèé ìîæå çàâàäèòè âàì äîñÿãòè ôіíàíñî- âîї áåçïåêè. Ñêëàäіòü ïëàí ïîãàøåííÿ áîðãіâ, ÿêèé äîïîìîæå âàì íàé- åôåêòèâíіøå ïîçáóòèñÿ їõ. Çàõèñòèòè ñåáå âіä ôіíàíñîâèõ âòðàò ó ðàçі íåïåðåäáà÷óâàíèõ ïî- äіé âàì äîïîìîæå ñòðàõóâàííÿ æèòòÿ, çäîðîâ’ÿ òà ìàéíà. Îáåðіòü íà- äіéíі ñòðàõîâі êîìïàíії òà ïëàíè ñòðàõóâàííÿ, ÿêі âіäïîâіäàþòü âàøèì ïîòðåáàì. Ôіíàíñîâà ãðàìîòíіñòü – öå êëþ÷ äî óñïіøíîãî óïðàâëіííÿ ñâîїìè ôіíàíñàìè. Ïîñòіéíî âèâ÷àéòå íîâó іíôîðìàöіþ, ÷èòàéòå êíèæêè òà ñòàòòі ïðî ôіíàíñè, âіäâіäóéòå ñåìіíàðè òà âåáіíàðè. Öå äîïîìîæå âàì ïðèéìàòè êðàùі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ òà óíèêàòè ïîìèëîê. Ïàì’ÿòàéòå, ùî ôіíàíñîâà áåçïåêà – öå íå ïðîñòî ìðіÿ, à ðåàëüíà ìåòà, ÿêîї ìîæíà äîñÿãòè çàâäÿêè íàïîëåãëèâîñòі, ñàìîäèñöèïëіíі òà ðîçóìíîìó ïіäõîäó äî ñâîїõ ôіíàíñіâ. Ñòâîðіòü ÷іòêèé ïëàí, іíâåñòóéòå ñâîї êîøòè, êîíòðîëþéòå áîðãè, ñòðàõóéòå ðèçèêè, ïîñòіéíî íàâ÷àéòåñÿ – і âè îáîâ’ÿçêîâî çáóäóєòå ìіö- íèé ôóíäàìåíò äëÿ ñâîãî áåçòóðáîòíîãî òà âïåâíåíîãî ìàéáóòíüîãî. Важливо вміти планувати, заощаджувати, інвестувати й бути обережними з тим, як ви витрачаєте свої кошти. Це допоможе вам створити міцну фінан- сову основу на майбутнє. 2. Фінансове шахрайство Ñâіò íàâêðóãè íàñ íå çàâæäè áåçïå÷íèé. Äîñèòü áàãàòî ëþäåé íàìà- ãàþòüñÿ «ðîáèòè ãðîøі» íåçàêîííèìè òà êðèìіíàëüíèìè øëÿõàìè. Ñå- ðåä íèõ – ôіíàíñîâі øàõðàї. Їõíÿ äіÿëüíіñòü çàñíîâàíà íà òîìó, ùî ëþ- äÿì ÷àñòî íå âèñòà÷àє ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі òà ðîçóìіííÿ òèõ çàãðîç, ùî іñíóþòü ó ôіíàíñîâîìó ñâіòі. Öèì êîðèñòóþòüñÿ ôіíàíñîâі øàõðàї. Фінансове шахрайство – це злочинна діяльність, метою якої є спрямування грошових потоків між суб’єктами фінансових відносин, у результаті яких відбувається отримання економічних вигід шахраєм та збитків – жертвою шахрайських дій.
  • 79. 79 ВИДИ ФІНАНСОВОГО ШАХРАЙСТВА ОНЛАЙН-КРАДІЖКИ ПЕРСОНАЛЬНИХ ДАНИХ ФІЗИЧНІ СПОСОБИ КРАДІЖКИ ПЕРСОНАЛЬНИХ ДАНИХ СОЦІАЛЬНІ МЕ- ТОДИ КРАДІЖКИ ПЕРСОНАЛЬНИХ ДАНИХ ХАКЕРСТВО ФАРМІНГ ВИКРАДЕННЯ КАРТИ ФІШИНГ SMS-ФІШИНГ ВІШИНГ СКІМІНГ ШИМІНГ Фішинг – це вид шахрайства, що відбу- вається в інтернеті, коли зловмисники намагаються обманом змусити жертву розкрити конфіденційну особисту або фінансову інформацію. Це може відбува- тися через електронну пошту, текстові повідомлення, соціальні мережі або через фальшиві вебсайти, які імітують ле- гітимні сервіси. Шахраї можуть використовувати цю інформацію для вчинення крадіжки коштів. Повідомлення фішингу часто містять заклики до негайної дії, погрози блокування рахунків або пропозиції вигідних угод, щоб спонукати жертву до швидких дій без достатнього аналізу. Ñêіìіíã – öå ôіçè÷íèé ìåòîä êðàäіæêè іíôîðìàöії ç áàíêіâñüêèõ êàðòîê. Çëîâìèñíèêè âñòàíîâëþþòü ñïåöіàëüíі ïðèñòðîї íà áàíêî- ìàòè, ïëàòіæíі òåðìіíàëè àáî іíøі ïðèñòðîї äëÿ ÷èòàííÿ êàðòîê. Öі
  • 80. 80 ïðèñòðîї, âіäîìі ÿê «ñêіìåðè», íåïî- ìіòíî ñêàíóþòü і çáåðіãàþòü іíôîð- ìàöіþ ç ìàãíіòíîї ñìóãè êàðòêè ïіä ÷àñ òðàíçàêöії. Іíîäі øàõðàї òàêîæ óñòàíîâëþþòü ïðèõîâàíі êàìåðè àáî êëàâіàòóðíі íàêëàäêè äëÿ ïåðå- õîïëåííÿ ÏІÍ-êîäіâ. Îòðèìàíó іí- ôîðìàöіþ ïîòіì âèêîðèñòîâóþòü äëÿ ñòâîðåííÿ äóáëіêàòіâ êàðòîê àáî äëÿ íåñàíêöіîíîâàíèõ òðàíçàêöіé. Øèìіíã (àíãë. shimming) – öå âèä àòàêè íà áåçïåêó, çà ÿêîї çëî- âìèñíèêè âèêîðèñòîâóþòü òîíêó ïëàñòèíó àáî ïðèñòðіé äëÿ êðà- äіæêè іíôîðìàöії ç ìàãíіòíîї ñìóãè áàíêіâñüêèõ êàðòîê ïіä ÷àñ òðàíçàê- öії. Öåé ïðèñòðіé, ÿêèé íàçèâàєòüñÿ «øèì», óñòàâëÿєòüñÿ âñåðåäèíó ñëîòà äëÿ êàðòîê ó áàíêîìàòі àáî òåðìіíàëі îïëàòè. Êîëè êîðèñòóâà÷ âñòàâëÿє ñâîþ êàðòêó, øèì ç÷èòóє äàíі ìàãíіòíîї ñìóãè і çáåðіãàє їõ. Ïіçíіøå çëîâìèñíèê ìîæå âèòÿãòè öі äàíі òà âèêîðèñòîâóâàòè їõ äëÿ ñòâîðåííÿ äóáëіêàòà êàðò. Õàêåðñòâî – öå âèä êіáåðçëî- ÷èííîñòі, ÿêèé âêëþ÷àє íåçàêîííå ïðîíèêíåííÿ â êîìï’þòåðíі ñè- ñòåìè ç ìåòîþ êðàäіæêè àáî ìàíі- ïóëÿöії ôіíàíñîâîþ іíôîðìàöієþ òà ðåñóðñàìè. Ôіíàíñîâå õàêåðñòâî ìîæå ìàòè ñåðéîçíі íàñëіäêè äëÿ іíäèâіäóàëü- íèõ êîðèñòóâà÷іâ, êîìïàíіé òà íà- âіòü öіëèõ åêîíîìіê. Âàæëèâî âæèâàòè çàõîäіâ áåçïåêè, ÿê-îò âèêî- ðèñòàííÿ ñêëàäíèõ ïàðîëіâ, äâîôàêòîðíà àóòåíòèôіêàöіÿ òà ðåãóëÿðíå îíîâëåííÿ ïðîãðàìíîãî çàáåçïå÷åííÿ, ùîá çàõèñòèòè ñåáå âіä òàêèõ àòàê. Двофакторна аутентифікація (2FA) – це метод захисту акаунтів, який ви- магає два різні види підтвердження вашої особи перед тим, як надати доступ до акаунту. Замість того, щоб використовувати лише пароль, 2FA вимагає ще один додатковий етап, щоб зробити ваш акаунт більш безпечним. Коли ви входите у свій акаунт з нового пристрою або місця, система спочатку запитає ваш пароль, а потім зажадає другий фактор – наприклад, код, який при- йде вам у SMS. Унаслідок цього набагато важче для хакерів отримати доступ до ваших акаунтів, навіть якщо вони дізнаються ваш пароль.
  • 81. 81 Ôàðìіíã (àíãë. farming) – öå âèä іí- òåðíåò-øàõðàéñòâà, ÿêèé ïîëÿãàє â ïåðå- íàïðàâëåííі êîðèñòóâà÷іâ ç ëåãіòèìíèõ ñàéòіâ íà ôàëüøèâі âåáñòîðіíêè áåç їõ âі- äîìà. Öі ôàëüøèâі ñòîðіíêè çàçâè÷àé іìі- òóþòü äèçàéí òà іíòåðôåéñ ñïðàâæíіõ ñàé- òіâ, îñîáëèâî áàíêіâñüêèõ àáî ïëàòіæíèõ ñèñòåì, ç ìåòîþ âèêðàäåííÿ êîíôіäåí- öіéíîї іíôîðìàöії, ÿê-îò ëîãіíè, ïàðîëі, íîìåðè êðåäèòíèõ êàðòîê òà іíøі ïåðñî- íàëüíі äàíі. Îñîáëèâèì âèäîì ôіíàíñîâîãî øàõ- ðàéñòâà є ôіíàíñîâà ïіðàìіäà. Ôіíàíñîâà ïіðàìіäà – öå âèä іíâåñòèöіéíîãî øàõðàé- ñòâà, ÿêå áàçóєòüñÿ íà ієðàðõі÷íіé ñòðóê- òóðі. Íîâі ó÷àñíèêè âíîñÿòü êîøòè, ÿêі âèêîðèñòîâóþòüñÿ äëÿ âèïëàòè ïðèáóòêіâ ðàíіøå ïðèєäíàíèì іíâåñòîðàì. Öÿ ìî- äåëü çàëåæèòü âіä ïîñòіéíîãî íàáîðó íî- âèõ іíâåñòîðіâ äëÿ ïіäòðèìêè âèïëàò, і âîíà íåñòіéêà, îñêіëüêè íå ãåíå- ðóє ðåàëüíîãî ïðèáóòêó àáî ïðîäóêòó. Ôіíàíñîâі ïіðàìіäè, íà æàëü, ìàþòü ãëèáîêå êîðіííÿ â іñòî- ðії Óêðàїíè. Їõ ïîÿâà ñÿãàє ùå 90-õ ðîêіâ ìèíóëîãî ñòîëіòòÿ, êîëè êðàїíà ïåðåæèâàëà ïåðіîä áóðõëèâîãî ðîçâèòêó ðèíêîâîї åêîíîìіêè òà íåñòàáіëüíîñòі. «Найвідоміші» піраміди: «Український будинок Селенгу» (1992–1995): ця піраміда, засно- вана Сергієм Потехіним, пропонувала високі відсотки за вкладення у зведення будинку, якого насправді не існувало. B2B Jewelry (2010-ті): ця піраміда, що діяла під виглядом ювелір- ної компанії, пропонувала людям купувати ювелірні вироби з великими знижками та залучати нових учасників, щоб отримувати прибуток. Онлайн-піраміди (2010-ті – сьогодення): з розвитком інтернету з’явилися нові типи пірамід, які використовують онлайн-платформи та соціальні мережі для залучення нових учасників. Ці піраміди часто маскуються під інвестиційні проєкти, криптовалютні схеми або онлайн-магазини. 3. Як захиститися від фінансового шахрайства Çàõèñò âіä ôіíàíñîâîãî øàõðàéñòâà âèìàãàє ïèëüíîñòі, îáіçíàíîñòі òà âìіííÿ çàõèùàòèñÿ âіä øàõðàїâ. Îñü êіëüêà ïîðàä, ÿêі äîïîìîæóòü âàì çàõèñòèòè ñâîї ôіíàíñè: 1. Çáåðіãàéòå îñîáèñòó іíôîðìàöіþ â òàєìíèöі. Íіêîëè íå äі- ëіòüñÿ ñâîїìè ïàðîëÿìè, ÏІÍ-êîäàìè àáî іíøîþ îñîáèñòîþ іíôîðìà- öієþ. Áóäüòå îáåðåæíі ç íàäàííÿì îñîáèñòèõ äàíèõ òåëåôîíîì, â іíòåð- íåòі àáî ÷åðåç åëåêòðîííó ïîøòó, ÿêùî âè íå âïåâíåíі â іäåíòè÷íîñòі çàïèòóâà÷à.
  • 82. 82 2. Ñòâîðþéòå ñêëàäíі ïàðîëі, ÿêі âêëþ- ÷àþòü ëіòåðè, öèôðè òà ñïåöіàëüíі ñèìâîëè. Óíèêàéòå ïîâòîðíîãî âèêîðèñòàííÿ ïàðîëіâ äëÿ ðіçíèõ ðàõóíêіâ. 3. Ðåãóëÿðíî ïåðåâіðÿéòå âèïèñêè ç âàøîãî áàíêіâñüêîãî ðàõóíêó òà êðåäèò- íèõ êàðòîê íà ïðåäìåò íåñàíêöіîíîâàíèõ òðàíçàêöіé. 4. Âèêîðèñòîâóéòå äâîôàêòîðíó àóòåí- òèôіêàöіþ. 5. Îáåðåæíî ñòàâòåñÿ äî åëåêòðîííèõ ëèñòіâ òà ïîâіäîìëåíü. Áóäüòå íàñòîðîæі ùîäî ôіøèíãîâèõ àòàê òà íå êëіêàéòå ïî ïіäîçðіëèõ ïîñèëàííÿõ â åëåêòðîííèõ ëèñòàõ ÷è ïîâіäîìëåííÿõ. 6. Âèêîðèñòîâóéòå àíòèâіðóñíå ïðîãðàìíå çàáåçïå÷åííÿ. 7. Îáìåæòå âèêîðèñòàííÿ ïóáëі÷íîãî Wi-Fi äëÿ ôіíàíñîâèõ îïåðàöіé. 8. Âèêîðèñòîâóéòå çàõèùåíі ïëàòіæíі ìåòîäè. Çäіéñíþþ÷è îíëàéí-ïîêóïêè, âèêîðèñòîâóéòå çàõèùåíі ïëàòіæíі ìåòîäè, âіäîìі ñèñòåìè. 9. Áóäüòå îáåðåæíі, êîëè êîðèñòóєòåñÿ òåðìіíàëàìè. 10. ßêùî âè âèÿâèëè íåñàíêöіîíîâàíó äіÿëüíіñòü àáî ñòàëè æåðò- âîþ øàõðàéñòâà, íåãàéíî çâ’ÿæіòüñÿ ç âàøèì áàíêîì, ùîá çàáëîêóâàòè âàø ðàõóíîê. Çàñòîñóâàííÿ öèõ ïîðàä ìîæå çíà÷íî çíèçèòè ðèçèê ñòàòè æåðòâîþ ôіíàíñîâîãî øàõðàéñòâà. Âàæëèâî çàâæäè çàëèøàòèñÿ îáåðåæíèì òà іíôîðìîâàíèì ïðî ïîòåíöіéíі çàãðîçè. Пропонуємо вам пограти в гру «Шахрайство по телефону». Це гру- пова гра. Один з вас грає роль шахрая і намагається отримати від вас інформацію про ваші особисті дані. Другий працює в компанії, яка продає по телефону щось дуже цікаве для вас і за вигідними умовами. Третій є співробітником банку й намагається розповісти вам про нову послугу, яка вас може зацікавити. Ви не знаєте, хто з ваших друзів грає яку роль. Вам потрібно зрозуміти ознаки загрози та при- йняти рішення щодо продовження розмови.
  • 83. 83 4. Захист прав споживачів фінансових послуг Îñêіëüêè ìè æèâåìî â ñóñïіëüñòâі, òî êîðèñòóєìîñÿ ðіçíîìàíіò- íèìè ïîñëóãàìè ôіíàíñîâèõ óñòàíîâ, ÿê-îò áàíêè, ñòðàõîâі êîìïàíії òà іíøі. Âіä ìîìåíòó, êîëè ìè âñòóïàєìî ó âçàєìîäіþ ç ôіíàíñîâèìè óñòàíîâàìè, ìè ñòàєìî «ñïîæèâà÷àìè ôіíàíñîâèõ ïîñëóã». ßêі ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè ìàþòü ñïîæèâà÷і ôіíàíñîâèõ ïîñëóã? ×è çàõèùåíі âîíè? Ñïðîáóéìî ðàçîì âіäïîâіñòè íà öі çàïèòàííÿ. Фінансові послуги – це операції з фінансовими активами, що здійсню- ються в інтересах осіб, інших, ніж надавач такої фінансової послуги. Це депозити, позики, інвестиції та інше. Споживач фінансових послуг – фізична особа, яка отримує або має намір отримати фінансову послугу для задоволення особистих по- треб, не пов’язаних із підприємницькою чи незалежною професійною діяльністю. ПРАВА СПОЖИВАЧІВ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ ПРАВО НА ПОВНУ ТА ДОСТОВІРНУ ІНФОРМАЦІЮ ПРАВО НА СПРАВЕДЛИВІ ТА ПРОЗОРІ УМОВИ ДОГОВОРУ ПРАВО НА БЕЗПЕКУ СВОЇХ КОШТІВ ТА ОСОБИСТОЇ ІНФОРМАЦІЇ ПРАВО НА ЗВЕРНЕННЯ ДО СУДУ ПРАВО НА ОБ’ЄКТИВНЕ ТА НЕУПЕРЕДЖЕНЕ РОЗГЛЯДАННЯ СПОРІВ Захист прав споживачів фінансових послуг. Захист прав споживачів фінансових послуг в Україні забезпечується на декількох рівнях, включно з державними органами, законодавством та громадськими ініціативами. Національний банк України (НБУ), Державна комісія з регулювання рин- ків фінансових послуг України та Антимонопольний комітет України – це державні органи, які займаються захистом прав споживачів. Національний банк України має повноваження на захист прав споживачів фінансових послуг і регулює поведінку банків та небанківських фінансо- вих установ щодо їхніх клієнтів. У Національному банку України створено Управління захисту прав споживача фінансових послуг. Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України відповідає за нагляд за не- банківськими фінансовими установами. Антимонопольний комітет України забезпечує захист від недобросовісної конкуренції.
  • 84. 84 Çàõèñò ïðàâ ñïîæèâà÷іâ ôіíàíñîâèõ ïîñëóã є âàæëèâèì çàâäàííÿì íå ëèøå äåðæàâè, àëå é ñàìèõ ñïîæèâà÷іâ. Âèâ÷èâøè ñâîї ïðàâà òà âìіþ÷è íèìè êîðèñòóâàòèñÿ, âè çìîæåòå çàõèñòèòè ñåáå âіä íåäîáðî- ñîâіñíèõ äіé ôіíàíñîâèõ óñòàíîâ òà ñïðèÿòè ðîçâèòêó ïðîçîðîãî é ñïðà- âåäëèâîãî ôіíàíñîâîãî ðèíêó. Ùî öå îçíà÷àє â ðåàëüíîìó æèòòі? ßê âè ìîæåòå çàõèùàòè ñâîї ïðàâà ÿê ñïîæèâà÷і ôіíàíñîâèõ ïîñëóã? Îñü äåÿêі ïðèêëàäè, êîëè âè ìîæåòå ïîòðåáóâàòè çàõèñòó ñâîїõ ïðàâ. • Âè ïðèéøëè äî áàíêó, ùîá ïîêëàñòè ñâîї çàîùàäæåííÿ íà äåïîçèòíèé ðàõóíîê. Ïðàöіâíèê áàíêó ðîçïîâіâ âàì ïðî óìîâè äåïîçèòіâ, ÿêі âіí âàì ïðîïîíóє. Àëå âàì ùîñü íå çîâñіì çðî- çóìіëî, і âè ïî÷èíàєòå ñòàâèòè éîìó ïèòàííÿ. Ïðàöіâíèê áàíêó âàì âіäïîâіäàє, ùî âіí óæå âñå âàì ïîÿñíèâ, òà âіäìîâëÿєòüñÿ ïðîäîâæóâàòè áåñіäó é íàìàãàєòüñÿ ïåðåêîíàòè âàñ, ùîá âè ïіä- ïèñàëè óãîäó ïðî äåïîçèò çàðàç. Äèâèìîñü íà ãîëîâíèé ïðèíöèï âіäíîñèí ñïîæèâà÷à ç ôіíàíñîâîþ óñòàíîâîþ: ñâîє÷àñíå «íàäàííÿ êëієíòó íåîáõіäíîї, ïîâíîї, äîñòóïíîї òà äîñòîâіðíîї іíôîðìà- öії ïðî ôіíàíñîâó òà/àáî ïîñåðåäíèöüêó ïîñëóãó, äîñòàòíüîї äëÿ ïðèéíÿòòÿ íèì ñâіäîìèõ ðіøåíü, çîêðåìà ïðî âàðòіñòü òàêîї ïîñëóãè, ïðî íàäàâà÷à ôіíàíñîâîї ïîñëóãè òà/àáî ïîñåðåäíèêà, à òàêîæ ïðî ðèçèêè, ïîâ’ÿçàíі ç îòðèìàííÿì òàêîї ôіíàíñîâîї òà/àáî ïîñåðåäíèöüêîї ïîñëóãè» (Çàêîí Óêðàїíè «Ïðî ôіíàíñîâі ïîñëóãè òà ôіíàíñîâі êîìïàíії», 2023 ð.). Îòæå, ïîâåäіíêà ïðàöіâíèêà áàíêó ïîðóøóє âàøі ïðàâà. Âè ìî- æåòå çâåðíóòèñÿ äî êåðіâíèêà âіääіëåííÿ áàíêó, à â ðàçі éîãî âіä- ìîâè äîïîìîãòè âèðіøèòè ïèòàííÿ – ÷åðåç îôіöіéíèé ñàéò áàíêó çâåðíóòèñÿ çі ñêàðãîþ äî éîãî êåðіâíèöòâà. Öå íå âàøі ïðèìõè, à âàøå ïðàâî ÿê ãðàìîòíîãî ñïîæèâà÷à ôіíàíñîâèõ ïîñëóã. • Âè óêëàëè ç áàíêîì êðåäèòíó óãîäó, îòðèìàëè ãðîøі òà âèïëà÷óєòå âіäñîòêè çà äîãîâîðîì. Âàì ïðèéøîâ ëèñò ç áàíêó, ó ÿêîìó ïîâіäîìëÿþòü ïðî âàøó çàáîðãîâàíіñòü ç âèïëàòè âіäñîò- êіâ. Âàì íåçðîçóìіëî, íà ïіäñòàâі ÷îãî áàíê íàðàõóâàâ öåé áîðã. Âè éäåòå äî âіääіëåííÿ áàíêó òà íàìàãàєòåñü îòðèìàòè âіäïîâіäü ó éîãî ïðàöіâíèêà. Âіí ïîñèëàєòüñÿ íà ïóíêò äîãîâîðó é êàæå, ùî íà ïіäñòàâі öüîãî ïóíêòó áóëî íàðàõóâàííÿ. Âè íå çãîäíі ç öèì âèñíîâêîì, àëå ïðàöіâíèê áàíêó íå õî÷å ïðîäîâæóâàòè ðîçìîâó. Òóò íàâіòü íå â òîìó ðі÷, ïðàâèëüíî ÷è íі âè é ïðàöіâíèê áàíêó ðîçóìієòå ïóíêò äîãîâîðó. Ðі÷ ó òîìó, ùî ÿêіñòü îáñëóãîâóâàííÿ íå âіäïîâіäàє óìîâàì. Âè ìàєòå ïðàâî çâåðíóòèñÿ äî êåðіâíèêà âіä- äіëåííÿ, à â ðàçі ïîòðåáè íàïèñàòè ñêàðãó íà îôіöіéíèé ñàéò áàíêó òà âіäïðàâèòè íà àäðåñó áàíêó ëèñòà ç äîêëàäíèì îïèñîì ñèòóàöії òà âñіìà ïîòðіáíèìè êîïіÿìè äîêóìåíòіâ. Радимо вам обговорювати все, що ви вивчаєте в цьому курсі, з батьками. Це може бути корисно і вам, і батькам, адже додаткові знання про фінанси ніколи не бувають зайвими.
  • 85. 85 Пропонуємо вам скласти правила обачливої фінансової поведінки ко- ристування банківською картою для учня вашого віку. Ви повинні ви- користовувати те, про що дізналися в цій темі. Вам треба зробити перелік типових ситуацій, у яких ви можете опинитися, та вирі- шити, як поводитися в таких ситуаціях. Це дуже корисне практичне завдання, під час його виконання ви перейдете від простого знання про захист ваших фінансів до розуміння – а що треба робити? Ó öüîìó êóðñі âè îòðèìàëè áàãàòî êîðèñíîї іíôîðìàöії ùîäî ôіíàí- ñîâîї îáіçíàíîñòі. Çîêðåìà, äіçíàëèñÿ áàãàòî íîâèõ òåðìіíіâ, ÿêі âèêî- ðèñòîâóþòüñÿ ó ôіíàíñîâіé ñôåðі. Добре розуміння значення цих термінів та зв’язку між ними потрібне для розуміння того, що ви робите, коли керуєте своїми фінансами. Коли ми вводили терміни, які могли б бути вам незрозумілі, ми запи- сували їх у рубриці «Нові терміни, словничок». Зараз ми пропонуємо вам зробити ваш особистий «фінансовий слов- ничок» різних термінів, про які ви дізналися в цьому курсі. Ви можете, наприклад, включити до свого словничка всі терміни, що ми описали. Крім того, ви можете додати туди інші терміни, які видаються вам важливими. Після закінчення цієї роботи ви можете перевірити свої знання. Наприклад, хтось описує зміст терміна, а інші повинні цей термін назвати. Головні підсумки теми ◄ Щоб мати фінансову безпеку, вам потрібна самодисципліна та постійні ці- леспрямовані зусилля. Ви маєте навчитися робити заощадження, розуміти найкращий для вас засіб збереження цих заощаджень та їх збільшення. ◄ Ви повинні вміти захищати свої гроші. Для цього потрібно розуміти наявні загрози з боку фінансових шахраїв. Вам треба бути обізнаними про засоби, якими користуються ці ошуканці. Пам’ятайте, що шахраї винаходять що- далі нові засоби, до захисту від яких треба бути готовими. Стежте за цим через інтернет та різні навчальні заходи. Постійно поновлюйте перелік не- безпечних дій, які можуть створювати загрозу для ваших грошей. Сформу- люйте свої правила обачливої фінансової поведінки та завжди виконуйте їх. Це допоможе зберегти ваші гроші. ◄ Коли ми отримуємо різноманітні фінансові послуги в державі, ми стаємо споживачами фінансових послуг. Ця наша роль у суспільстві передбачає певні права та обов’язки. Їх потрібно знати, щоб у разі виникнення складних ситуацій добре розуміти, як поводитися у спілкуванні з фінансовими закла- дами. Пам’ятайте, що існує низка державних органів та громадських ініці- атив, що можуть захистити ваші фінансові права. Це Національний банк України, Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг Украї- ни, Антимонопольний комітет України та громадські організації споживачів (об’єднання споживачів).
  • 86. 86 ÏÐÀÊÒÈ×ÍÀ ÐÎÁÎÒÀ № 4 Áþäæåò ëіòíüîãî âіäïî÷èíêó Ìåòà ðîáîòè: íàâ÷èòèñÿ ïëàíóâàòè ñіìåéíèé áþäæåò, çàîùàäæó- âàòè êîøòè òà ïðèéìàòè âіäïîâіäàëüíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ, îðієíòóþ- ÷èñü íà ðåàëüíі æèòòєâі ñèòóàöії. ÕІÄ ÐÎÁÎÒÈ: Çàâäàííÿ 1. Ñіì’ÿ Ïåòðåíêіâ (áàòüêè òà 12-ðі÷íà äîíüêà) âèðіøèëè ïîїõàòè íà òèæäåíü ó Êàðïàòè. Їõíіé çàãàëüíèé áþäæåò íà âіäïî÷è- íîê – 20 000 ãðí. Îáåðіòü âàðіàíò âèêîðèñòàííÿ áþäæåòó çà îñíîâíè- ìè êàòåãîðіÿìè âèòðàò. Ïîÿñíіòü ñâіé âèáіð. Варіант 1 Варіант 2 Витрати на житло 5 000 грн 4 000 грн Харчування 3 000 грн 2 500 грн Екскурсії 2 000 грн 1 500 грн Розваги 2 000 грн 1 500 грн Непередбачені витрати 3 000 грн 3 000 грн Залишок Çàâäàííÿ 2. Ñіì’ÿ õî÷å âіäâіäàòè êіëüêà åêñêóðñіé òà àòðàêöіé: Ïіäéîì íà ãîðó êàíàòíîþ äîðîãîþ – 300 ãðí/îñîáà. Åêñêóðñіÿ äî âîäîñïàäó – 250 ãðí/îñîáà. Âіäâіäóâàííÿ òåðìàëüíèõ áàñåéíіâ – 400 ãðí/îñîáà. Ìàéñòåð-êëàñ іç ãóöóëüñüêèõ ðåìåñåë – 200 ãðí/îñîáà. Ìàþ÷è áþäæåò íà ðîçâàãè 2000 ãðí, ñêëàäіòü îïòèìàëüíó ïðîãðàìó. ßêі ôàêòîðè âè âðàõîâóєòå ïіä ÷àñ âèáîðó? Çàâäàííÿ 3. Íà òðåòіé äåíü âіäïî÷èíêó â äîíüêè ðîçáîëіâñÿ çóá, ïîòðіáíî òåðìіíîâî âіäâіäàòè ñòîìàòîëîãà. Âàðòіñòü ëіêóâàííÿ ñòàíî- âèòü 1000 ãðí. ßê öÿ ñèòóàöіÿ âïëèíå íà âàø áþäæåò? Çâіäêè âіçüìå- òå ãðîøі íà ëіêóâàííÿ? ßê öå âïëèíå íà іíøі çàïëàíîâàíі âèòðàòè? Çàâäàííÿ 4. Ïðÿìóþ÷è äî âîäîñïàäó, ðîäèíà çóïèíèëàñÿ â ìà- ãàçèíі ñóâåíіðіâ. Áàòüêè òà äèòèíà ïîáà÷èëè áàãàòî öіêàâèõ ðå÷åé і çàõîòіëè êóïèòè їõ óñі íà çãàäêó ïðî ÷óäîâèé âіäïî÷èíîê. Ùî ìîæå ñòàòèñÿ ç áþäæåòîì, ÿêùî âèòðàòèòè çíà÷íó ÷àñòèíó ãðîøåé íà ñó- âåíіðè? ×îìó âàæëèâî äîòðèìóâàòèñÿ çàïëàíîâàíèõ âèòðàò? Çàâäàííÿ 5. Ùîá îòðèìàòè ãàðíі ñïîãàäè ïðî ëіòíþ ïîäîðîæ, ðîäè- íà âèðіøèëà, êðіì ñóâåíіðіâ, êóïèòè ùå ÷óäîâі âèøèâàíêè. Äëÿ öüîãî ìàìà âèðіøèëà ñêîðèñòàòèñÿ êðåäèòíîþ êàðòîþ. ßêі ìîæóòü áóòè íà- ñëіäêè âèêîðèñòàííÿ êðåäèòíèõ êîøòіâ áåç ïëàíó їõ ïîâåðíåííÿ? ×îìó âàæëèâî ìàòè ïëàí ïîâåðíåííÿ áîðãó? Çàâäàííÿ 6. Ñêëàäіòü ñïèñîê «çîëîòèõ ïðàâèë» óïðàâëіííÿ áþ- äæåòîì ïіä ÷àñ âіäïî÷èíêó.
  • 87. 87 СУВЕНІРИ СУВЕНІРИ n N E S E S W N W s e w СТАРТ Çðîáіòü âèñíîâêè (íàïèøіòü êîðîòêèé ðåôëåêñèâíèé òåêñò ïðî òå, ùî âè äіçíàëèñÿ ïðî áþäæåò âіäïî÷èíêó â ïðîöåñі âèêîíàííÿ öієї ðîáîòè òà ÿê ïëàíóєòå âèêîðèñòîâóâàòè öі çíàííÿ â ìàéáóòíüîìó). Íàâ÷àëüíà ãðà «Êàðïàòñüêèé ìàðøðóò» Ìåòà ãðè: Íàâ÷èòèñÿ åôåêòèâíî ïëàíóâàòè ëіòíіé âіäïî÷èíîê ó Êàðïàòàõ, ðàöіîíàëüíî ðîçïîäіëÿþ÷è ñâіé áþäæåò òà âðàõîâóþ÷è ìîæëèâі íåñïîäіâàíêè. ІÍÑÒÐÓÊÖІß ÄËß ÊÎÐÈÑÒÓÂÀ×À Êіëüêіñòü ãðàâöіâ: Âіä 2 äî 6 ãðàâöіâ. Іãðîâі ôіøêè: Ôіøêè ãðàâöіâ ó âèãëÿäі ìàëåíüêèõ òóðèñòіâ àáî ðþêçàêіâ. Âіê ãðàâöіâ: âіä 10 ðîêіâ. Òðèâàëіñòü ãðè: 30–60 õâèëèí (çàëåæèòü âіä êіëüêîñòі ãðàâöіâ òà îáðàíîãî âàðіàíòà ãðè). Çàâàíòàæèòè ìàòåðіàëè äëÿ ãðè ìîæíà çà ïîñèëàííÿì https://cutt. ly/6rtX58Sm àáî QR-êîäîì. Êîìïëåêòàöіÿ: •Іãðîâå ïîëå іç çîáðàæåííÿì êàðïàòñüêîãî ìàðøðóòó. •Ôіøêè ãðàâöіâ (6 øò.) ó âèãëÿäі ìàëåíüêèõ òóðèñòіâ àáî ðþêçàêіâ. •Ãðàëüíèé êóáèê (1 øò.). •Êàðòêè «Âèòðàòè» (20 øò.). •Êàðòêè «Áàæàííÿ» (20 øò.). •Êàðòêè «Íåïåðåäáà÷åíі îáñòàâèíè» (20 øò.). •Іãðîâі ãðîøі (íîìіíàëîì 20, 50, 100, 500, 1000 ãðí). Ïіäãîòîâêà äî ãðè: Ðîçêëàäіòü іãðîâå ïîëå íà ðіâíіé ïîâåðõíі. Êîæåí ãðàâåöü îáèðàє ñîáі ôіøêó òà ñòàâèòü її íà ñòàðò ìàðøðóòó. Ïåðåòàñóéòå êîëîäè êàðòîê «Âèòðàòè», «Áàæàííÿ» òà «Íåïåðåäáà- ÷åíі îáñòàâèíè» é ïîêëàäіòü їõ îêðåìî ñîðî÷êîþ âíèç ïîðó÷ ç іãðîâèì ïîëåì. Êîæåí ãðàâåöü îòðèìóє ïî÷àòêîâèé êàïіòàë äëÿ ïëàíóâàííÿ âіä- ïî÷èíêó: •Êîðîòêèé âàðіàíò ãðè: 3000 ãðí. •Äîâãèé âàðіàíò ãðè: 5000 ãðí. Ïðàâèëà ãðè: 1. Ïðàâî ïåðøîãî õîäó âèçíà÷àєòüñÿ æåðåáêóâàííÿì àáî äîìîâëå- íіñòþ. Äàëі õіä ïåðåõîäèòü äî ãðàâöÿ ïðàâîðó÷.
  • 88. 88 2.Ãðàâåöü, ÷èÿ ÷åðãà õîäèòè, êèäàє ãðàëüíèé êóáèê òà ïåðåìіùóє ñâîþ ôіø- êó íà âіäïîâіäíó êіëüêіñòü ñåêòîðіâ âïå- ðåä ïî îáðàíîìó ìàðøðóòó. 3.Âàæëèâî! Ðóõ ìàðøðóòîì âіäáóâàєòü- ñÿ çãіäíî çі âêàçіâêàìè íà іãðîâîìó ïîëі. 4.ßêùî ôіøêà ãðàâöÿ ïîòðàïëÿє íà ñåêòîð «ÅÊλ, âіí çóïèíÿєòüñÿ òà âèêî- íóє çàâäàííÿ, âêàçàíå íà öüîìó ñåêòîðі. 5.ßêùî ôіøêà ãðàâöÿ ïîòðàïëÿє íà ñïåöіàëüíèé ñåêòîð іãðîâîãî ïîëÿ, ãðà- âåöü çóïèíÿєòüñÿ òà âèêîíóє çàâäàííÿ, âêàçàíå íà öüîìó ñåêòîðі. 6.ßêùî ôіøêà ãðàâöÿ ïîòðàïëÿє íà ñåêòîð «Íåïåðåäáà÷åíі îáñòàâèíè», ãðà- âåöü áåðå êàðòêó «Íåïåðåäáà÷åíі îáñòàâè- íè» òà âèêîíóє âêàçàíó íà íіé äіþ. Öå ìîæå áóòè ÿê ïîçèòèâíà ïîäіÿ (îòðèìàí- íÿ äîäàòêîâèõ êîøòіâ, ìîæëèâіñòü ïåðå- ìіñòèòèñÿ âïåðåä), òàê і íåãàòèâíà (âòðàòà êîøòіâ, ïðîïóñê õîäó). Äії êëіòèíîê: • «Âèòðàòè»: Ãðàâåöü áåðå êàðòêó «Âèòðàòè» òà ñïëà÷óє âêàçàíó ñóìó. •«Áàæàííÿ»: Ãðàâåöü ìîæå îáðàòè êàðòêó «Áàæàííÿ», àëå öå çìåíøèòü éîãî áþäæåò. •«Çàîùàäæåííÿ»: Ãðàâåöü ìîæå âіäêëàñòè ÷àñòèíó ñâîїõ êîøòіâ íà çàîùàäæåííÿ. •Õіä ïåðåõîäèòü äî íàñòóïíîãî ãðàâöÿ ïðàâîðó÷. Çàêіí÷åííÿ ãðè: Ãðà çàêіí÷óєòüñÿ, êîëè îäèí ç ãðàâöіâ äîñÿãàє ôіíіøó ìàðøðóòó àáî êîëè çàêіí÷óєòüñÿ çàçäàëåãіäü âèçíà÷åíèé ÷àñ ãðè. Ïіäðàõóíîê ðåçóëüòàòіâ: Ïіñëÿ çàâåðøåííÿ ãðè ãðàâöі ïіäðàõîâóþòü çàëèøîê ñâîãî áþ- äæåòó òà äîäàþòü äî íüîãî ñóìó çàîùàäæåíü. Ïåðåìàãàє òîé ãðàâåöü, ÿêèé ìàє íàéáіëüøó ñóìó êîøòіâ. Îöіíêà åôåêòèâíîñòі: Ãðàâöі îöіíþþòü, íàñêіëüêè åôåêòèâíî âîíè ñïëàíóâàëè ñâіé ëіò- íіé âіäïî÷èíîê, âðàõîâóþ÷è îòðèìàíі âðàæåííÿ òà âèòðà÷åíі êîøòè. Ïðèìіòêè: Ïðàâèëà ãðè ìîæóòü áóòè çìіíåíі àáî äîïîâíåíі çà äîìîâëåíіñòþ ãðàâöіâ. Ãðà ðîçâèâàє ôіíàíñîâó ãðàìîòíіñòü, â÷èòü ïëàíóâàòè áþäæåò òà ïðèéìàòè çâàæåíі ðіøåííÿ. Ãðà ñïðèÿє ðîçâèòêó ëîãі÷íîãî ìèñëåííÿ, ñòðàòåãі÷íîãî ïëàíóâàí- íÿ òà âìіííÿ àäàïòóâàòèñÿ äî íåïåðåäáà÷óâàíèõ ñèòóàöіé. Áàæàєìî óñïіõó íà ìàðøðóòі! Ïëàíóéòå ìóäðî òà âèêîðèñòî- âóéòå áþäæåò åôåêòèâíî! ÀÊÒÈÂÍІ ÐÎÇÂÀÃÈ Êіííà ïðîãóëÿíêà: 200ãðí çà ãîäèíó. ÀÊÒÈÂÍІ ÐÎÇÂÀÃÈ Ïîїçäêà íà êâàäðîöèêëàõ (1 ãîäèíà): 300 ãðí ÃÀÑÒÐÎÍÎÌІ×ÍІ ÇÀÄÎÂÎËÅÍÍß Âå÷åðÿ â ðåñòîðàíі ç ïàíîðàìíèì âèäîì: 250-350 ãðí. ÃÀÑÒÐÎÍÎÌІ×ÍІ ÇÀÄÎÂÎËÅÍÍß Äåãóñòàöіÿ ìіñöåâèõ ñèðіâ: 150-200 ãðí
  • 89. 89 ÏÐÀÊÒÈ×ÍÀ ÐÎÁÎÒÀ № 5 Ñêëàäàííÿ ïðàâèë îáà÷ëèâîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè êîðèñòóâàííÿ áàíêіâñüêîþ êàðòîþ Ìåòà ðîáîòè: îçíàéîìèòèñÿ ç îñíîâàìè êîðèñòóâàííÿ áàíêіâñüêè- ìè êàðòàìè, íàâ÷èòèñü îáà÷ëèâîї ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè; ðîçâèíóòè íàâè÷êè áåçïå÷íîãî êîðèñòóâàííÿ áàíêіâñüêèìè êàðòàìè; ñôîðìóâàòè âіäïîâіäàëüíå ñòàâëåííÿ äî ôіíàíñîâèõ îïåðàöіé. ÕІÄ ÐÎÁÎÒÈ: Çàâäàííÿ 1. Ðîçãëÿíüòå çîáðàæåííÿ ïëàòіæíîї êàðòè äëÿ äіòåé òà ïіäëіòêіâ âіä 6 äî 17 ðîêіâ. ßêó âàæëèâó іíôîðìàöіþ íà íіé ðîç- ìіùåíî? ßêó іíôîðìàöіþ ïðî ïëàòіæíó êàðòó ìîæíà ïîâіäîìëÿòè ñòîðîí- íіì îñîáàì? ßêó іíôîðìàöіþ êàðòè ÍÅ ìîæíà ïîâіäîìëÿòè íіêîìó? Çàâäàííÿ 2. Ñêîðèñòàéòåñÿ äîïîìîãîþ іíòåðíåòó òà ç’ÿñóéòå, ÿêі áàíêè ïðîïîíóþòü áàíêіâñüêі êàðòè äëÿ äіòåé. ßêó íàçâó ìàþòü öі êàðòè? Назва банку Назва карти Основні переваги над дитячими банківськими картами інших банків Çàâäàííÿ 3. Ïðî÷èòàéòå êîðîòêó ðîçïîâіäü ïðî ïðèãîäè øêîëÿðà ç éîãî ïåðøîþ áàíêіâñüêîþ êàðòîþ òà äàéòå âіäïîâіäü íà çàïèòàííÿ. Ïåðøà êàðòà Ñàøêà Ñàøêî íå ìіã ïîâіðèòè ñâîїì î÷àì, êîëè áàòüêè âðó÷èëè éîìó âëàñíó áàíêіâñüêó êàðòó íà 14-é äåíü íàðîäæåííÿ. «Öå òâіé ïåðøèé êðîê äî ôіíàíñîâîї íåçàëåæíîñòі», – óñìіõíóâñÿ òàòî. Íàñòóïíîãî äíÿ Ñàøêî ç ãîðäіñòþ ïîêàçàâ êàðòó äðóçÿì. «Êðóòî! Äàâàé êóïèìî ùîñü îíëàéí!» – çàïðîïîíóâàâ íàéêðàùèé äðóã Ìàê- ñèì. Ñàøêî çàâàãàâñÿ, çãàäàâøè íàñòàíîâè áàòüêіâ ïðî îáåðåæíіñòü.
  • 90. 90 Ïіñëÿ óðîêіâ õëîïöі çàéøëè â êàôå. Ñàøêî, âіä÷óâàþ÷è ñåáå äîðîñëèì, ðîç- ïëàòèâñÿ êàðòîþ. Îäíàê, óâîäÿ÷è ïіí- êîä, âіí íå ïðèêðèâ êëàâіàòóðó ðóêîþ. «Àãîâ, îáåðåæíіøå!» – çàñòåðіã éîãî Ìàêñèì. Óâå÷åðі Ñàøêî âèðіøèâ çðîáèòè îíëàéí-ïîêóïêó. Âіí äîâãî âèáèðàâ áåç- ïå÷íèé ñàéò, ïåðåâіðÿþ÷è íàÿâíіñòü çà- õèùåíîãî ç’єäíàííÿ. Ðàïòîì âèñêî÷èëî ÿñêðàâå âіêíî ç ïðîïîçèöієþ âèãðàòè ïðèç. Ïàëåöü çàâìåð íàä êíîïêîþ «Îê». «Ñòîï! – ïîäóìàâ õëîïåöü. – Öå ìîæå áóòè íåáåçïå÷íî». ×åðåç òèæäåíü Ñàøêî ïîìіòèâ äèâíó òðàíçàêöіþ â іñòîðії ïëàòå- æіâ. Ñåðöå çàêàëàòàëî, àëå âіí çãàäàâ ïîðàäè áàòüêіâ і îäðàçó çàòåëå- ôîíóâàâ äî áàíêó. Âèÿâèëîñÿ, ùî öå áóëà ïîìèëêà ìàãàçèíó, ÿêó øâèäêî âèïðàâè- ëè. «Òè ïðàâèëüíî â÷èíèâ, ùî îäðàçó ïîâіäîìèâ íàñ», – ïîõâàëèâ îïåðàòîð. Ñàøêî çðîçóìіâ, ùî ìàòè âëàñíó êàðòó – öå íå ëèøå ñâîáîäà, àëå é âіäïîâіäàëüíіñòü. Âіí ïîîáіöÿâ ñîáі ïîâñÿê÷àñ áóòè ïèëüíèì òà îáå- ðåæíèì, ùîá éîãî ôіíàíñîâі ïðèãîäè çàâæäè çàêіí÷óâàëèñÿ ùàñëèâî. Ç òîãî äíÿ õëîïåöü ñòàâ åêñïåðòîì ç ôіíàíñîâîї áåçïåêè ñåðåä ñâî- їõ äðóçіâ, äіëÿ÷èñü ïîðàäàìè òà çàñòåðіãàþ÷è âіä íåîáà÷íèõ êðîêіâ. Éîãî ïåðøà áàíêіâñüêà êàðòà ñòàëà íå ëèøå іíñòðóìåíòîì ïëàòåæіâ, àëå é êâèòêîì ó ñâіò ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі. ßêó âàæëèâó ïîðàäó ùîäî áåçïåêè âèêîðèñòàííÿ áàíêіâñüêîї êàð- òè Ñàøêî ïðîіãíîðóâàâ ó êàôå? ×îìó Ñàøêî çàâàãàâñÿ, êîëè Ìàêñèì çàïðîïîíóâàâ ùîñü êóïèòè îíëàéí? ßêі ðèçèêè ìîæóòü áóòè ïîâ’ÿçàíі ç îíëàéí-ïîêóïêàìè? ßêó ïîòåíöіéíî íåáåçïå÷íó äіþ õëîïåöü ëåäü íå çðîáèâ ïіä ÷àñ îíëàéí-ïîêóïêè? ×îìó öå ìîãëî áóòè ðèçèêîâàíî? ßê Ñàøêî ïðàâèëüíî âіäðåàãóâàâ, êîëè ïîìіòèâ äèâíó òðàíçàêöіþ â іñòîðії ïëàòåæіâ? ×îìó öå áóëà ïðàâèëüíà äіÿ? ßêі óðîêè Ñàøêî çàñâîїâ ïðî âіäïîâіäàëüíіñòü, ïîâ’ÿçàíó ç âèêî- ðèñòàííÿì áàíêіâñüêîї êàðòè? ×îìó âàæëèâî ïåðåâіðÿòè íàÿâíіñòü çàõèùåíîãî ç’єäíàííÿ, çäіé- ñíþþ÷è îíëàéí-ïîêóïêè? ßê áè âè ïîðàäèëè Ñàøêó çàõèñòèòè ñâіé ïіí-êîä ïіä ÷àñ âèêîðèñ- òàííÿ êàðòè â ãðîìàäñüêèõ ìіñöÿõ? ßêі ùå ïðàâèëà áåçïå÷íîãî âèêîðèñòàííÿ áàíêіâñüêîї êàðòè âè ìîæåòå äîäàòè äî òèõ, ùî çãàäàíі â îïîâіäàííі? Çðîáіòü âèñíîâêè (íàïèøіòü êîðîòêèé ðåôëåêñèâíèé òåêñò ïðî òå, ùî âè äіçíàëèñÿ ïðî ïðàâèëà áåçïå÷íîãî âèêîðèñòàííÿ áàíêіâ- ñüêîї êàðòè â ïðîöåñі âèêîíàííÿ öієї ðîáîòè òà ÿê ïëàíóєòå âèêî- ðèñòîâóâàòè öі çíàííÿ â ìàéáóòíüîìó).
  • 91. 91 ÃÎËÎÂÍІ ÏІÄÑÓÌÊÈ ÊÓÐÑÓ • Ãðîøі є äóæå âàæëèâîþ ÷àñòèíîþ æèòòÿ ñóñïіëüñòâà. Áåç ãðîøåé ñó- ñïіëüñòâî áóëî á çîâñіì іíøèì, âàæêî íàâіòü óÿâèòè ÿêèì. • Ãðîøі ïðîéøëè âåëèêèé øëÿõ åâîëþöії, ÿêèé âіäîáðàæàâ çìіíó òåõíî- ëîãіé òà óÿâëåííÿ ëþäåé ïðî òå, ùî òàêå ãðîøі. • Ãðîøі âèêîíóþòü äåêіëüêà âàæëèâèõ ôóíêöіé ó ñóñïіëüñòâі – çàñіá îáіãó, ìіðà âàðòîñòі, çàñіá ïëàòåæó, çàñіá íàãðîìàäæåííÿ (çàîùàäæåííÿ) òà ñâі- òîâі ãðîøі. • Ëþäèíà, ðîçïîðÿäæàþ÷èñü ñâîїìè ôіíàíñàìè, çàçâè÷àé ðîáèòü âèáіð ìіæ òàêèìè âàðіàíòàìè: âèòðà÷àòè, åêîíîìèòè, іíâåñòóâàòè, ïîçè÷àòè. • Ó êîæíîãî âàðіàíòà іñíóþòü ñâîї ðèçèêè òà õàðàêòåðíі íàñëіäêè. ßêùî âè їõ ðîçóìієòå òà âðàõîâóєòå, âàì áóäå ëåãøå óõâàëþâàòè åôåêòèâíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ. • Іñíóþòü ðіçíі òèïè ôіíàíñîâîї ïîâåäіíêè, êîæíîìó ç íèõ ïðèòàìàííі ñâîї õàðàêòåðíі ðèçèêè òà íàñëіäêè. Öі òèïè âіäðіçíÿþòüñÿ òèì, ó ÿêіé ïðîïî- ðöії íàé÷àñòіøå ðåàëіçóþòüñÿ âàðіàíòè âèáîðó. • Іñíóє ïåâíèé çâ’ÿçîê ìіæ ðèñàìè õàðàêòåðó òà ôіíàíñîâîþ ïîâåäіíêîþ ëþäèíè. Êîðèñíî ðîçóìіòè ñâîї õàðàêòåðíі ðèñè òà òèï ñâîєї ôіíàíñîâîї ïîâå- äіíêè. Öå äîïîìîæå óõâàëþâàòè åôåêòèâíі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ. • Ëþäèíà â ñóñïіëüñòâі ìîæå âіäіãðàâàòè ðіçíі ðîëі. Ìè ðîçãëÿäàëè ðîëі îñîáèñòîñòі, ñïîæèâà÷à òà ãðîìàäÿíèíà. Öі ðîëі òіñíî ïîâ’ÿçàíі ìіæ ñîáîþ. • Çàãàëüíà ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà îñîáèñòîñòі âïëèâàє íà ôіíàíñîâó ïîâå- äіíêó ëþäèíè â ðîëі ñïîæèâà÷à. Ñïîæèâà÷, íàïðèêëàä, ìîæå áóòè åêîíîìíèì, іìïóëüñèâíèì, ðîçñóäëèâèì, ïëàíóâàòè íà äîâãèé ïåðіîä òà іí. • Íà ïîâåäіíêó ñïîæèâà÷à òà ïðèéíÿòòÿ ðіøåííÿ ïðî êóïіâëþ òîâàðó ÷è ïîñëóãè âïëèâàþòü áàãàòî ôàêòîðіâ – ïîòðåáè òà áàæàííÿ, öіíà òîâàðó, ÿêіñòü òîâàðó òà âіäãóêè, ðåêëàìà òà ìîäà, ñîöіàëüíèé âïëèâ, åìîöіéíèé ñòàí. • Óìіííÿ åôåêòèâíî ñïіëêóâàòèñÿ ç ïðîäàâöåì äàє ïîêóïöþ äîäàòêîâó ìîæëèâіñòü ðîáèòè ïîêóïêè, ùî âіäïîâіäàþòü éîãî âèìîãàì. • Ãðîìàäÿíèí âñòóïàє â öіëó íèçêó ôіíàíñîâèõ âіäíîñèí ç äåðæàâîþ. Âè- êîíàííÿ ñâîїõ ôіíàíñîâèõ îáîâ’ÿçêіâ ãðîìàäÿíàìè, ç îäíîãî áîêó, äàє ìîæëè- âіñòü äåðæàâі âèêîíóâàòè ñâîї çîáîâ’ÿçàííÿ ïåðåä ãðîìàäÿíàìè. Ç äðóãîãî áîêó, íåâèêîíàííÿ ñâîїõ îáîâ’ÿçêіâ ãðîìàäÿíàìè ïðèçâîäèòü äî òîãî, ùî âîíè íå ìî- æóòü ïîâíîþ ìіðîþ îòðèìóâàòè âіä äåðæàâè òîãî, ùî äåðæàâà ìàє ðîáèòè äëÿ ñâîїõ ãðîìàäÿí. • ßêùî âè ðîçóìієòå âñі ôàêòîðè, ùî âïëèâàþòü íà âàøó ïîâåäіíêó â ðіçíèõ ðîëÿõ, âè ìîæåòå ñâіäîìî óõâàëþâàòè âàæëèâі ôіíàíñîâі ðіøåííÿ, ùî ñòîñóþòüñÿ âàñ ÿê îñîáèñòîñòі, ñïîæèâà÷à òà ãðîìàäÿíèíà. • Æèâó÷è ó ñâіòі ç îáìåæåíèìè ðåñóðñàìè, ìè ïîâèííі â÷èòèñÿ ðîáèòè âèáіð ç óðàõóâàííÿì íàøèõ ìîæëèâîñòåé. • Ìîäåëü Ìàñëîó äàє ïðèêëàä ієðàðõії âèäіâ ïîòðåá ëþäèíè. Âîíà äîïîìà- ãàє çðîçóìіòè ìîòèâàöіéíі ôàêòîðè ëþäèíè, ÿêà íàìàãàєòüñÿ çðîáèòè ñâіé âèáіð ìіæ çàäîâîëåííÿì ðіçíèõ ïîòðåá. • ßêùî âè îïèíÿєòåñü ó ñèòóàöії, äå ïîòðіáíî çðîáèòè ñâіé âèáіð, êîðèñíî ìàòè àëãîðèòì, äî ÿêîãî âè çâèêëè òà ðîçóìієòå, ÿê âіí ïðàöþє. • Іíòåðåñè òà ïîòðåáè ðîäèíè íå çâîäÿòüñÿ äî ïðîñòîї ñóìè іíòåðåñіâ ÷ëå- íіâ ðîäèíè. Òðåáà ðîçóìіòè òàêі ïîòðåáè, ÿêі ïðèòàìàííі ðîäèíі çàãàëîì. Âіä òîãî, ÿêі ïîòðåáè ñòàâëÿòüñÿ âèùå – ðîäèíè çàãàëîì ÷è îêðåìèõ її ÷ëåíіâ, çà- ëåæèòü òå, ÿê çàäîâîëüíÿþòüñÿ öі ïîòðåáè. • Áàæàíî ìàòè âíóòðіøíі ïðàâèëà ðîäèíè, ùî ñòîñóþòüñÿ ãîëîâíèõ ïðèíöèïіâ óõâàëåííÿ ðіøåíü ïðî çàäîâîëåííÿ ðîäèííèõ ïîòðåá. Öå çíà÷íî ïî- ëåãøóє öåé íåïðîñòèé ïðîöåñ.
  • 92. 92 • Áþäæåò ðîäèíè äîçâîëÿє ÷іòêî ðîçóìіòè – ÿêі äîõîäè ìàє ðîäèíà òà íà ÿêі ïîòðåáè é áàæàííÿ öі äîõîäè âèòðà÷àþòüñÿ. • Áþäæåò äàє ìîæëèâіñòü çäіéñíþâàòè îïåðàòèâíèé êîíòðîëü ãðîøåé ðî- äèíè òà äîâãîñòðîêîâå ôіíàíñîâå ïëàíóâàííÿ. • Ðіçíі âèäè é òèïè áþäæåòіâ ïðèçíà÷åíі äëÿ ðіçíèõ ïîòðåá – îïåðàòèâ- íîãî êåðóâàííÿ, äîâãîñòðîêîâîãî íàêîïè÷åííÿ, іíâåñòèöіé, âèêîíóâàííÿ ôіíàí- ñîâèõ çîáîâ’ÿçàíü, ÿê-îò ïîãàøåííÿ áîðãіâ. • Ïëàíóâàííÿ êèøåíüêîâèõ ãðîøåé äëÿ äіòåé є âàæëèâèì äëÿ âèõîâàííÿ ôіíàíñîâîї ãðàìîòíîñòі òà âіäïîâіäàëüíîñòі. • Çàîùàäæåííÿ – öå âàæëèâèé ñêëàäíèê ðîäèííîãî áþäæåòó. ßêùî â ðî- äèíè íåìàє çàîùàäæåíü, òî âîíà, ïî-ïåðøå, ôіíàíñîâî ðèçèêóє â ðàçі íåñïîäі- âàíîãî ïðèïèíåííÿ àáî çìåíøåííÿ äîõîäіâ. Ïî-äðóãå, íåìîæëèâî çäіéñíþâàòè òàêі âèòðàòè (êóïіâëÿ áóäèíêó, àâòî ÷è íàâ÷àííÿ), ÿêі çíà÷íî âèùі, íіæ ìіñÿ÷- íèé äîõіä. • Äëÿ çàîùàäæåíü ïîòðіáåí ñòàáіëüíèé äîõіä, áþäæåòóâàííÿ òà ôіíàíñîâà äèñöèïëіíà. • Çáåðіãàòè çàîùàäæåííÿ ìîæíà ðіçíèìè øëÿõàìè. Íàéáіëüø íàäіéíèé øëÿõ – öå áàíêіâñüêèé äåïîçèò. Âіí äîçâîëÿє íå òіëüêè çáåðіãàòè ãðîøі, àëå é îòðèìóâàòè âіäñîòêè. • Іñíóþòü áіëüø ðèçèêîâàíі, àëå é áіëüø äîõîäíі øëÿõè çáåðіãàííÿ çàîùà- äæåíü òà їõ çáіëüøåííÿ – öå іíâåñòèöії. Іñíóþòü ðіçíі âèäè іíâåñòèöіé, íàéáіëüø íàäіéíі – êóïіâëÿ îáëіãàöіé. Àëå îáëіãàöії íå є íàéáіëüø ïðèáóòêîâèìè іíâåñòè- öіÿìè. Âñå, ùî íàäіéíî, çàçâè÷àé, äàє íå íàéáіëüøèé ïðèáóòîê. • Îêðіì çàîùàäæåíü, äåïîçèòіâ, іíâåñòóâàííÿ, ìîæëèâî âèêîðèñòîâóâàòè òàêèé ôіíàíñîâèé іíñòðóìåíò, ÿê ïîçèêà. Öå äàє ìîæëèâіñòü ó ðàçі êðèòè÷- íîї ïîòðåáè çàïîçè÷èòè ãðîøі â áàíêó. Іíîäі öå ìîæå áóòè ðîçóìíèé âèõіä çі ñêðóòíîї ñèòóàöії. Ïîçèêîþ, àáî êðåäèòîì, ìàє ñåíñ êîðèñòóâàòèñÿ, ÿêùî âè ðîçóìієòå, ùî çìîæåòå її ïîâåðíóòè ó âèçíà÷åíèé òåðìіí. Ïîçèêà – öå äîñèòü êîðèñíèé, àëå ðèçèêîâàíèé ôіíàíñîâèé іíñòðóìåíò. • Ùîá åôåêòèâíî êîðèñòóâàòèñÿ âñіìà ôіíàíñîâèìè іíñòðóìåíòàìè, äóæå êîðèñíî òðåíóâàòè öå âìіííÿ. Ìè ðàäèìî ãðàòè ó ôіíàíñîâî-åêîíîìі÷íі іãðè (ÿê íàñòіëüíі, òàê і êîìï’þòåðíі ñèìóëÿöії). Öå äàє ìîæëèâіñòü âèïðîáóâàòè ðіçíі іíñòðóìåíòè ó âіðòóàëüíіé ôіíàíñîâіé ðåàëüíîñòі. • Ùîá ìàòè ôіíàíñîâó áåçïåêó, âàì ïîòðіáíà ñàìîäèñöèïëіíà òà ïîñòіéíі öіëåñïðÿìîâàíі çóñèëëÿ. Âè ìàєòå íàâ÷èòèñÿ ðîáèòè çàîùàäæåííÿ, ðîçóìіòè íàéêðàùèé äëÿ âàñ çàñіá çáåðåæåííÿ öèõ çàîùàäæåíü òà їõ çáіëüøåííÿ. • Âè ïîâèííі âìіòè çàõèùàòè ñâîї ãðîøі. Äëÿ öüîãî ïîòðіáíî ðîçóìіòè çàãðîçè ç áîêó ôіíàíñîâèõ øàõðàїâ òà çàñîáè, ÿêèìè êîðèñòóþòüñÿ øàõðàї. Ïàì’ÿòàéòå, ùî øàõðàї âèíàõîäÿòü ùîäàëі íîâі çàñîáè, äî çàõèñòó âіä ÿêèõ òðåáà áóòè ãîòîâèìè. Ïîñòіéíî ïîíîâëþéòå ïåðåëіê íåáåçïå÷íèõ äіé, ÿêі ìîæóòü ñòâîðþâàòè çàãðîçó äëÿ âàøèõ ãðîøåé. Ðîçðîáіòü ñâîї ïðàâèëà îáà÷ëèâîї ôіíàí- ñîâîї ïîâåäіíêè òà çàâæäè âèêîíóéòå їõ. Öå äîïîìîæå çáåðåãòè âàøі ãðîøі. • Êîëè ìè îòðèìóєìî ðіçíîìàíіòíі ôіíàíñîâі ïîñëóãè â äåðæàâі, ìè ñòà- єìî ñïîæèâà÷àìè ôіíàíñîâèõ ïîñëóã. Öå ðîëü ó ñóñïіëüñòâі, ÿêà ìàє ñâîї ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè. Âè ïîâèííі äîáðå çíàòè öі ïðàâà òà îáîâ’ÿçêè, ùîá ó ðàçі âèíèê- íåííÿ ñêëàäíèõ ñèòóàöіé äîáðå ðîçóìіòè, ÿê ïîâîäèòèñÿ ó ñïіëêóâàííі ç ôіíàí- ñîâèìè çàêëàäàìè. Ïàì’ÿòàéòå, ùî іñíóє íèçêà äåðæàâíèõ îðãàíіâ òà ãðîìàä- ñüêèõ іíіöіàòèâ, ùî ìîæóòü çàõèñòèòè âàøі ôіíàíñîâі ïðàâà. Öå Íàöіîíàëüíèé áàíê Óêðàїíè (ÍÁÓ), Äåðæàâíà êîìіñіÿ ç ðåãóëþâàííÿ ðèíêіâ ôіíàíñîâèõ ïî- ñëóã Óêðàїíè, Àíòèìîíîïîëüíèé êîìіòåò Óêðàїíè òà ãðîìàäñüêі îðãàíіçàöії ñïî- æèâà÷іâ (îá’єäíàííÿ ñïîæèâà÷іâ).
  • 93. 93 СЛОВНИЧОК À Àêòèâè – öå ðåñóðñè, âèêîðèñ- òàííÿ ÿêèõ, ÿê î÷іêóєòüñÿ, ïðèâåäå äî íàäõîäæåííÿ ôіíàíñîâèõ âèãіä ó ìàéáóòíüîìó. Àêöіÿ – öå öіííèé ïàïіð, ÿêèé âèïóñ- êàє àêöіîíåðíå òîâàðèñòâî. Á Áþäæåò ðîäèíè – öå ôіíàíñîâèé ïëàí, ÿêèé ïîêàçóє, ñêіëüêè ãðîøåé ðîäèíà çàðîáëÿє і íà ùî âèòðà÷àє ñâîї êîøòè âïðîäîâæ ïåâíîãî ïåðіîäó, íàïðèêëàä, ìіñÿöÿ àáî ðîêó.  Âîðêøîï (àíãë. workshop) – öå іíòåí- ñèâíèé íàâ÷àëüíèé çàõіä, íà ÿêîìó ó÷àñíèêè íàâ÷àþòüñÿ çàâäÿêè âëàñíіé àêòèâíіé ðîáîòі. à Ãðîøîâі âіäíîñèíè – öå âçàєìîäіÿ ìіæ ëþäüìè òà îðãàíіçàöіÿìè, ùî âêëþ÷àє îáìіí ãðîøåé íà òîâàðè, ïîñëóãè àáî ðåñóðñè, íàêîïè÷åííÿ áàãàòñòâà òà іí- âåñòóâàííÿ â ìàéáóòíє. Ä Äâîôàêòîðíà àóòåíòèôіêàöіÿ (2FA) – öå ìåòîä çàõèñòó àêàóíòіâ (ðàõóíêіâ), ÿêèé âèìàãàє äâà ðіçíі âèäè ïіäòâåð- äæåííÿ âàøîї îñîáè ïåðåä òèì, ÿê íà- äàòè äîñòóï äî àêàóíòó. Äåïîçèò – öå ãðîøîâі êîøòè â ãîòіâ- êîâіé ÷è áåçãîòіâêîâіé ôîðìі ó âàëþòі Óêðàїíè ÷è â іíîçåìíіé âàëþòі àáî â áàíêіâñüêèõ ìåòàëàõ, ÿêі áàíê ïðè- éíÿâ âіä âêëàäíèêà àáî ÿêі íàäіéøëè äëÿ âêëàäíèêà íà äîãîâіðíèõ çàñàäàõ íà âèçíà÷åíèé òåðìіí çáåðіãàííÿ ÷è áåç çàçíà÷åííÿ òåðìіíó (ïіä âіäñîòîê àáî äîõіä â іíøіé ôîðìі) і ïіäëÿãàþòü âèïëàòі âêëàäíèêó âіäïîâіäíî äî çàêî- íîäàâñòâà Óêðàїíè òà óìîâ äîãîâîðó. Å Åêîíîìі÷íі áëàãà – öå òîâàðè òà ïî- ñëóãè, ÿêі çàäîâîëüíÿþòü ïîòðåáè ëþäåé. Ç Çàîùàäæåííÿ – öå ÷àñòèíà ãðîøîâèõ äîõîäіâ, ÿêó ëþäèíà âіäêëàäàє äëÿ çà- äîâîëåííÿ ÿêèõîñü êîíêðåòíèõ ïîòðåá ó ìàéáóòíüîìó – äëÿ äîñÿãíåííÿ ñâîїõ ôіíàíñîâèõ öіëåé. Çàïîçè÷åííÿ – ó ôіíàíñîâîìó ñåíñі îçíà÷àє îòðèìàííÿ ïîçèêè àáî êðå- äèòó. Öå êîëè îñîáà áåðå ãðîøі â áîðã ó áàíêó àáî іíøîї ôіíàíñîâîї óñòàíîâè і çîáîâ’ÿçóєòüñÿ ïîâåðíóòè öі ãðîøі çãîäîì, çàçâè÷àé ç äîäàòêîâîþ ñóìîþ ó âèãëÿäі ïðîöåíòіâ. І Іíâåñòóâàííÿ – öå âêëàäåííÿ ãðîøåé ó ÿêèéñü àêòèâ, ÿêèé ÷åðåç äåÿêèé ÷àñ ìîæå äàòè ïðèáóòîê. Ê Êðåäèò – öå êîøòè, ùî íàäàþòüñÿ êðå- äèòîðîì ó âëàñíіñòü ïîçè÷àëüíèêà ïіä çîáîâ’ÿçàííÿ îñòàííüîãî ÷åðåç âèçíà÷å- íèé äîãîâîðîì ñòðîê ïîâåðíóòè êðåäè- òîðó òàêó æ ñóìó êîøòіâ òà ñïëàòèòè âіäñîòêè çà êîðèñòóâàííÿ íèìè. Êðåäèòíà іñòîðіÿ – öå çàïèñ óñіõ êðå- äèòíèõ îïåðàöіé îñîáè, ùî âêëþ÷àє іí- ôîðìàöіþ ïðî âçÿòі êðåäèòè, ïëàòіæíó äèñöèïëіíó, íàÿâíіñòü ïðîñòðî÷åíü ïî ïëàòåæàõ. Ì Ìàðêåòèíãîâі êîìóíіêàöії – öå ñïîñіá, ÿêèì êîìïàíії ðîçìîâëÿþòü ç ëþäüìè àáî іíøèìè êîìïàíіÿìè, ùîá ðîçïîâі- ñòè ïðî ñâîї òîâàðè àáî ïîñëóãè. Ìåòà òàêèõ êîìóíіêàöіé – ïåðåêîíàòè ëþ- äåé êóïèòè öі òîâàðè ÷è ñêîðèñòàòèñÿ ïîñëóãàìè. Ï Ïîâåäіíêà ñïîæèâà÷à – öå õàðàêòåðíі ðèñè òîãî, ÿê ëþäè âèðіøóþòü, ùî êó- ïóâàòè, êîëè êóïóâàòè, äå êóïóâàòè òà ÷îìó âîíè êóïóþòü òі ÷è òі ðå÷і. Ïîòðåáè – öå íåîáõіäíіñòü ó ÷î- ìóñü, áàæàííÿ âîëîäіòè ïåâíèìè ðå- ÷àìè, âіä÷óòòÿ íåñòà÷і òà íåâäîâî- ëåííÿ, ÿêùî öå áàæàííÿ çàëèøàєòüñÿ íåçàäîâîëåíèì. Ïðîñòі âіäñîòêè – öå ñïîñіá ðîçðà- õóíêó ñóìè âіäñîòêіâ, ÿêèé ïîëÿãàє ó ìíîæåííі îñíîâíîї ñóìè íà ïðîöåíòíó ñòàâêó òà êіëüêіñòü ïåðіîäіâ, çà ÿêі âіä- ñîòêè ïîâèííі áóòè ñïëà÷åíі.
  • 94. 94 Ð Ðîëі ëþäèíè â ñóñïіëüñòâі – öå ðіçíі «çàâäàííÿ» àáî «ïåðñîíàæі», ÿêèìè ìè є â ðіçíèé ÷àñ і â ðіçíèõ ìіñöÿõ ïðîòÿãîì íàøîãî æèòòÿ. Ñ Ñêіìіíã – öå ôіçè÷íèé ìåòîä êðàäіæêè іíôîðìàöії ç áàíêіâñüêèõ êàðòîê. Çëî- âìèñíèêè âñòàíîâëþþòü ñïåöіàëüíі ïðèñòðîї íà áàíêîìàòè, ïëàòіæíі òåðìіíàëè àáî іíøі ïðèñòðîї äëÿ ÷è- òàííÿ êàðòîê. Ñêëàäíі âіäñîòêè – öå ñïîñіá íàðàõó- âàííÿ âіäñîòêіâ, çà ÿêîãî íàðàõîâàíі âіäñîòêè ïåðіîäè÷íî äîäàþòüñÿ äî áà- çîâîї ñóìè (êàïіòàëіçóþòüñÿ). Ñïîæèâà÷ ôіíàíñîâèõ ïîñëóã – ôі- çè÷íà îñîáà, ÿêà îòðèìóє àáî ìàє íà- ìіð îòðèìàòè ôіíàíñîâó ïîñëóãó äëÿ çàäîâîëåííÿ îñîáèñòèõ ïîòðåá, íå ïîâ’ÿçàíèõ іç ïіäïðèєìíèöüêîþ ÷è íå- çàëåæíîþ ïðîôåñіéíîþ äіÿëüíіñòþ. Ñòðàòåãіÿ – öå ïëàí àáî íàáіð äіé, ÿêèé òè ñêëàäàєø, ùîá äîñÿãòè ïåâíîї ìåòè ÷è âèðіøèòè ïðîáëåìó. Ô Ôàðìіíã (àíãë. farming) – öå âèä іí- òåðíåò-øàõðàéñòâà, ÿêèé ïîëÿãàє â ïå- ðåíàïðàâëåííі êîðèñòóâà÷іâ ç ëåãіòèì- íèõ ñàéòіâ íà ôàëüøèâі âåáñòîðіíêè áåç їõ âіäîìà. Ôіàòíі ãðîøі – òèï ãðîøåé, öіííіñòü ÿêèõ ïîõîäèòü íå âіä âëàñíîї âàð- òîñòі àáî ãàðàíòії îáìіíó íà çîëîòî ÷è іíøó âàëþòó, à âіä äåðæàâíîãî íàêàçó âèêîðèñòàííÿ їõ ÿê çàñîáó ïëàòåæó. Ôіíàíñîâà áåçïåêà – öå ñòàí, ÿêèé õàðàêòåðèçóєòüñÿ ôіíàíñîâîþ çàõèùå- íіñòþ âіä çàãðîç, ðèçèêіâ òà íåáåçïåê, çäàòíіñòþ çàáåçïå÷èòè åôåêòèâíèé ïðîöåñ íàêîïè÷åííÿ ôіíàíñîâèõ ðå- ñóðñіâ ç ìåòîþ ïîäîëàííÿ íåãàòèâíèõ âïëèâіâ ó íàïðÿìêó íàðîùåííÿ âåêòî- ðіâ îñîáèñòîãî ðîçâèòêó. Ôіíàíñîâà ïіðàìіäà – öå âèä іíâåñòè- öіéíîãî øàõðàéñòâà, ÿêå áàçóєòüñÿ íà ієðàðõі÷íіé ñòðóêòóðі. Íîâі ó÷àñíèêè âíîñÿòü êîøòè, ÿêі âèêîðèñòîâóþòüñÿ äëÿ âèïëàòè ïðèáóòêіâ ðàíіøå ïðèєä- íàíèì іíâåñòîðàì. Ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà ëþäèíè – öå ñó- êóïíіñòü äіé òà ðіøåíü, ÿêі âîíà óõâà- ëþє ñòîñîâíî ñâîїõ ãðîøåé. Ôіíàíñîâå øàõðàéñòâî – öå çëî÷èííà äіÿëüíіñòü, ùî âіäîáðàæàє ãðîøîâі ïî- òîêè ìіæ ñóá’єêòàìè ôіíàíñîâèõ âіä- íîñèí, ó ðåçóëüòàòі ÿêèõ âіäáóâàєòüñÿ îòðèìàííÿ åêîíîìі÷íèõ âèãіä øàõ- ðàєì òà çáèòêіâ – æåðòâîþ øàõðàé- ñüêèõ äіé. Ôіíàíñîâі ïîñëóãè – öå îïåðàöії ç ôі- íàíñîâèìè àêòèâàìè, ùî çäіéñíþ- þòüñÿ â іíòåðåñàõ îñіá, іíøèõ, íіæ íàäàâà÷ òàêîї ôіíàíñîâîї ïîñëóãè. Öå äåïîçèòè, ïîçèêè, іíâåñòèöії òà іíøå. Ôіøèíã – öå âèä øàõðàéñòâà, ùî âіä- áóâàєòüñÿ â іíòåðíåòі, êîëè çëîâìèñ- íèêè íàìàãàþòüñÿ îáìàíîì çìóñèòè æåðòâó ðîçêðèòè êîíôіäåíöіéíó îñî- áèñòó àáî ôіíàíñîâó іíôîðìàöіþ. Õ Õàêåðñòâî – öå âèä êіáåðçëî÷èííîñòі, ÿêèé âêëþ÷àє íåçàêîííå ïðîíèêíåííÿ â êîìï’þòåðíі ñèñòåìè ç ìåòîþ êðà- äіæêè àáî ìàíіïóëÿöії ôіíàíñîâîþ іí- ôîðìàöієþ òà ðåñóðñàìè. Ø Øèìіíã (àíãë. shimming) – öå âèä àòàêè íà áåçïåêó, çà ÿêîї çëîâìèñíèêè âèêîðèñòîâóþòü òîíêó ïëàñòèíó àáî ïðèñòðіé äëÿ êðàäіæêè іíôîðìàöії ç ìàãíіòíîї ñìóãè áàíêіâñüêèõ êàðò ïіä ÷àñ òðàíçàêöії.
  • 95. 95 ЗМІСТ Розділ І. Прикладні фінанси Òåìà 1. Ãðîøі â æèòòі ëþäèíè 6 Òåìà 2. Ôіíàíñîâà ïîâåäіíêà 14 Òåìà 3. Ðîëі ëþäèíè: îñîáèñòіñòü, ñïîæèâà÷, ãðîìàäÿíèí 25 Розділ ІІ. Родинні фінанси Òåìà 1. Ïîòðåáè òà іíòåðåñè ðîäèíè 36 Òåìà 2. Ïëàíóєìî ðîäèííèé áþäæåò 46 Òåìà 3. Çàïîçè÷åííÿ, çàîùàäæåííÿ òà іíâåñòèöії 60 Òåìà 4. Ôіíàíñîâà áåçïåêà òà øàõðàéñòâî 77